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JUNIO 2016 AÑO 17. NÚM. 195. ISSN 1405955X.
CLONACIÓN
DE TARJETA
Acciones para prevenir
y cuidar tus finanzas
Comercio
electrónico
Fácil y con seguridad
Humberto
“La chiquita”
González
“Me enseñaron que debía
invertir para mi futuro”
ElCAMPEÓN
Descárgala en:
www.condusef.gob.mx
de tus
FINANZAS
Papá, alcanza tus metas
J U N I O / Núm. 195 / 2016
5
CARTA EDITORIAL
6
AGENDA
8
EN CORTO
47
Actividades para junio
Novedades para tu bolsillo
APRENDE JUGANDO
Sopa de letras
10 LAS FINANZAS Y…
Clonación de tarjetas
Acciones para prevenir
y cuidar tus finanzas
14 ¿QUÉ HAY DE NUEVO?
Mayor información
a tu alcance
Nuevo Micrositio de
Educación Financiera
20 PRIMER PLANO
El campeón de tus finanzas
Papá, alcanza tus metas
17 ECONOMÍA JOVEN
Jóvenes emprendedores
Puedes ser tu propio jefe
25
¿SABÍAS QUE…
Comercio electrónico
Fácil y con seguridad
28 SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO
Crédito Simple
Conoce de qué se trata
2
Contenido
32
BURÓ DE ENTIDADES
FINANCIERAS
Crédito empresarial
Hay uno que se ajusta a tus necesidades
36
Consulta
LA
EN VOZ DE…
Humberto “la Chiquita” González
“Me enseñaron que debía invertir
para mi futuro”
versión
en línea
EN:
www.condusef.gob.mx/Revista/
38
42
PERSPECTIVAS
Banca electrónica vs.
Banca tradicional
Ventajas y desventajas
TU BOLSILLO
Deja que tus finanzas circulen
Cuida el medio ambiente
44
¿SABÍAS QUE…
Sociedades de Información Crediticia
¿Qué son?
3
BUZÓN
BUZÓN
“Gracias por la información, es de
mucha utilidad por lo que la he
compartido con mi familia y amigos”.
Alma Martínez.
¡Escríbenos!
@EmisionBanxico: #SabíasQue el @Banxico tiene
como mandato constitucional proveer a la economía
del país de moneda nacional.
http://www.banxico.org.mx/billetes-y-monedas/index.html
[email protected]
@BANSEFI: No pierdas de vista tu tarjeta durante
la operación que realices.
Visítanos:
@Amafore_mx: Las #Afores generan un círculo
virtuoso del ahorro que beneficia a los trabajadores
y a la economía nacional.
www.condusef.gob.mx
/Condusefoficial
@CondusefMX
@SHCP_mx: ¿Cómo utilizaron #TuDinero en
los estados y municipios? Checa la #CuentaPública
ciudadana http://bit.ly/1reBZXu
@Profeco: Respetar tu presupuesto al hacer el
súper es posible. Compara los precios con el QQP.
http://www.profeco.gob.mx/precios/canasta/default.aspx
Visítanos en
@CondusefMX /condusefoficial
/Condusefoficial
4
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas,
opiniones y sugerencias.
Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los
comentarios recibidos.
CARTA EDITORIAL
DIRECTORIO
Presidente
Educación Financiera
para papá
Mario Alberto Di Costanzo Armenta
Secretaria de la Junta de Gobierno
Gabriela Sánchez Santillán
Vicepresidenta Jurídica
Edna Barba y Lara
Vicepresidente de Planeación
y Administración
Daniel Quintero Peña
VicepresidentA DE DELEGACIONES
Silvia Fernández Martínez
Vicepresidente Técnico
J
unio es un mes importante para los papás y este año en particular, para los amantes del fútbol, por eso, te traemos in-
formación de gran utilidad sobre algunas tarjetas deportivas de
México y el mundo, así como tips para ser el mejor administrador de tus recursos.
Luis Fabre Pruneda
También, te contamos sobre los métodos más comunes de fraude.
Director General de
Educación Financiera
¿Qué tan bien proteges tu información personal? Conoce las ac-
Leonardo Jorge Torres Góngora
ciones con que puedes prevenir la clonación y mantente al pen-
Directora de Promoción
y Desarrollo Educativo
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares
diente de este delito que desafortunadamente ha ganado cada
vez más terreno en nuestro país.
Además, te platicamos las ventajas y desventajas tanto de la banca
Consejo Editorial
Leonardo Jorge Torres Góngora
María Guadalupe Rivera Zarur
Editor Responsable
María Guadalupe Sánchez Montes de Oca
Coordinador Editorial
Noé Gutiérrez Soto
Redacción
Karina Lizzet Velasco Díaz
Estefanía López Ávila
Mónica Elizabeth Estrada Flores
Carlos Torres Flores
Edgar Amigón Domínguez
Diseño
Oscar T. Martínez Torres
Paola Espinosa Pérez
Juan M. Amador Hernández
Ana Luisa Vargas Urquijo
María Elena Díaz Gómez
electrónica como de la tradicional. ¿Tienes preferencia por alguna?
Recuerda que sin importar la opción que elijas, debes ser precavido para evitar conflictos o permitir que roben tus datos.
Por otra parte, te invitamos a conocer el Micrositio de Educación
Financiera “Educa tu cartera”, disponible en la página de la Condusef. En nuestro artículo te decimos todo lo que puedes encontrar, información que te hará mucho más competente dentro del
mundo de tus finanzas personales.
Administración y Distribución
Georgina García González
Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar
y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados
y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos.
Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse
como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores,
bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es
responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja
la opinión de la revista ni de Condusef.
Los editores
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para
la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes
Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Tel.: 54 48 70 00. Editor
responsable: María Guadalupe Sánchez Montes de Oca. Distribución Condusef Insurgentes
Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Certificado de Licitud de
Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de
Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado
de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en los TALLERES DE
IMPRESIÓN DE ESTAMPILLAS Y VALORES ubicado en Legaria 662, Col Irrigación, Miguel
Hidalgo, CDMX. C.P. 11500
5
JUNIO
iera
Curso Educación Financ
¿Quieres conocer de ahorro, seguros, inversión, retiro
y otros temas que competen a tus finanzas? La
Condusef preparó para ti un curso gratuito que
consta de siete pláticas.
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impartidos en las instalaciones de la Condusef,
Av. Insurgentes Sur 762, Piso E4, recinto “Dr.
Angel Aceves Saucedo”, los jueves de 18:00 a
19:30 horas.
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Curso pres
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desarrollar un modelo de asistencia técnica orientado
a incrementar la productividad de micro, pequeñas o
medianas empresas, potencializando sus recursos y
mejorando la eficiencia de sus procesos.
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registro y entregarlo al inicio del curso.
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/gestion_empresarial.html
6
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personales, manejo
e inversión del dinero
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de formación y módulos que
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Panorama conciso de lo que está sucediendo en el
mundo de las finanzas y la economía.
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Tips para ahorrar al hacer la despensa
Aprende cómo hacer la despensa sin gastar de más,
buscando ofertas en mercados o bazares; y así
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89 1 AM
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Locutores: David Aymerich y Melissa Molina.
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Un paso hacia la cima
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principios universales que guían la mente de las
personas que han pensado como millonarios;
éstos son universales. No impor ta cuál sea tu
situación actual, lo que tienes que hacer es
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productos de la canasta básica a lo largo de 54 ciudades
del país, para que compares en qué establecimiento
puedes encontrarlos al mejor precio. Descárgala de
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incorporar hábitos correctos para dar te a ti
mismo una vida con liber tad financiera. Conoce
cómo controlar tu dinero y no que éste te
controle.
Libro: El arte de hacer dinero
Autor: Mario Borghino
Editorial: GRIJALBO
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7
El futuro
de México
Tu cuerpo como
soporte publicitario
¿Sabías que puedes utilizar tu propio cuerpo
como soporte publicitario y ganar dinero? En
los últimos años, han surgido empresas dispuestas a pagar a la gente que se tatúe su logo
en la piel. Esta curiosa forma de ganar dinero
comenzó en el 2005, cuando una mujer llamada
Karolyne Smith subastó el espacio de su frente
para tatuarse un producto comercial. Desde entonces, muchos negocios ven el cuerpo humano como un soporte más para darse a conocer
a los consumidores.
eHow español.
Si no sabes qué carrera estudiar y quieres escoger
una con la que puedas conseguir trabajo y seas
solvente económicamente, te dejamos la lista de
los empleos que según el Instituto de la Juventud
(INJUVE), serán los más solicitados en el futuro:
• Genética
• Ingeniería en Software
• Ingeniería en Informática
• Ingeniería Ambiental
• Seguridad informática
• Ingeniería Civil
• Psicología
• Medicina
• Traductor e intérprete
• Ciencia en los alimentos
Injuve.
Inversión extranjera
¿Sabías que...
La teoría del desarrollo, en cuanto a inversión extranjera,
indica que cuando una empresa establece su presencia en
una nación emergente, aporta capital "fresco" a la economía,
genera empleos, transfiere tecnología productiva y administrativa, además de provocar encadenamientos hacia la
microeconomía local; y si se hace para atender demanda en el
mercado local, crea valor para sus consumidores mediante los
productos o servicios que ofrece.
El Financiero.
8
¿Qué es una hoja de cálculo?
Si tienes un negocio o quieres controlar detalladamente
los gastos e ingresos de tu hogar, puedes utilizar esta
herramienta informática para deducir de forma sencilla
cómo marchan tus finanzas. La hoja de cálculo es una aplicación donde podrás ingresar los números que necesites
en tablas, que a su vez se dividen en filas, columnas y se
componen por celdas. Por medio de fórmulas, podrás
decidir si necesitas hacer algún ajuste o puedes comenzar
alguna inversión.
es.ccm.net
¿Qué
cuentas?
años
13
años
San Pedro Garza García
Encuesta Intercensal 2015 .
14.2 años
13.3
MIGUEL HIDALGO, CDMX
Uno de los indicadores que
mejor reflejan el desarrollo de
una población, es el grado de
escolaridad. Una población
bien preparada es esencial
para el bienestar social y
económico de un país.
A continuación te
mostramos los municipios de
la República mexicana donde
viven las personas con más
años de estudios:
¿Dónde viven los mexicanos con más estudios?
12.7 12.5
años
años
NL
9
Clonación
de tarjeta
Acciones para prevenir y cuidar tus finanzas
10
La
clonación es uno de los principales fraudes que sufren los usuarios
de servicios financieros.
Si utilizas tarjetas de crédito
o débito para realizar tus pagos,
debes tomar precauciones, pues los fraudes suelen
ocurrir cuando menos te imaginas.
Las posibles causas de presuntos
fraudes en tarjetas son:
• Robo o extravío del plástico.
• Clonación de la banda magnética en cajeros o
terminales.
• Compras por teléfono o por internet.
• Transferencias electrónicas.
• Falsificación de datos personales.
2. gratificaciones falsas
¿Te han ofrecido premios de sorteos en los que no participaste?, ¡ten
mucho cuidado! Aparentemente te
asignan por azar un premio como un
viaje a un país exótico o te benefician
con una jugosa cantidad de dinero,
pero el único requisito es que proporciones tus datos financieros.
¿No te suena raro?, recuerda que proporcionar tus datos, da pie a que otras
personas hagan un mal uso de ellos.
En primer lugar, hay que saber que las personas que
realizan este tipo de actividad actúan de diferentes formas, a continuación te presentamos las más comunes:
3.PHISHING
1. El Skimmer
Es un dispositivo electrónico que realiza una copia de la banda magnética de
tu tarjeta, ya sea de crédito o débito, y
a través de una computadora pasan tus
datos a una tarjeta vacía.
Debes de recordar que esta forma
de clonación se realiza de manera
rápida y dentro de cajeros automáticos
o tiendas comerciales.
Se comunican contigo para informarte que
tienes problemas con algún producto o
servicio financiero con el que cuentas y te
piden tu información personal para verificar el tipo de problema.
Este tipo de clonación es común por correo
electrónico y al ver datos y logos de Instituciones Financieras, te hacen creer que son
auténticas. Incluso pueden ligarte a sitios web
que aparentan pertenecer a dichas instituciones, pero en realidad no lo son, ten presente
que al darles toda tu información personal, les
das la oportunidad para que te estafen.
11
4. “Las palomas”
Quien comete estas transacciones fraudulentas
compra una USB o memoria extraíble con información de usuarios de cualquier Institución Financiera.
Posteriormente con la ayuda de una computadora, descarga dicha información a una tarjeta
en blanco llamada “paloma”; es importante saber
que dicha tarjeta no cuenta con banda magnética,
ni logotipos de alguna Institución Financiera, sólo
cuenta con un chip electrónico.
Una vez que tiene la tarjeta con toda la información del usuario, acude a diversas tiendas
departamentales, de conveniencia o gasolineras
y realiza cualquier tipo de operación para que al
momento de ingresar la tarjeta pueda disponer
de efectivo. Para que el delincuente pueda tener
el dinero en sus manos, anteriormente tuvo que
relacionarse con el personal del lugar donde
cree que podrá realizar el fraude y a cambio le
ofrece una gratificación.
5.Ofertas en servicios no solicitados
Viajes, autos, promociones de empresas conocidas o “pirata” que dicen darte beneficios
con sólo demostrar que eres tarjetahabiente,
o depositar alguna cantidad de dinero.
Aunque parecen legales, incluso tienen
oficinas con personal, no entregues en ningún
momento tarjetas o identificaciones que puedan comprometerte, o a
tus familiares.
Con esos datos pueden robarte la identidad,
incluso extorsionarte.
6. Robo de tarjeta
Normalmente cargamos la cartera
con todas nuestras cosas personales,
ten mucho cuidado, en caso de que la
pierdas o te la roben, alguien podría
hacer mal uso de las mismas, así como
de tus identificaciones.
6 de cada 10 quejas que
atiende la Condusef son por
cargos no reconocidos 1.
Pon atención...
Aunque parezca una pesadilla, esto sigue
ocurriendo en nuestro país y está en ti
tomar acciones que te ayuden a lograr un
bienestar financiero para no ser parte de
situaciones como estas.
En diversas ocasiones, la Condusef ha
señalado la necesidad de evaluar que las
Instituciones Financieras y comercios adopten medidas preventivas y de mayor
seguridad para el uso adecuado de las
terminales. Debido a la incidencia de reclamaciones que se han presentado en relación
a este tema, la Comisión cree conveniente
que adicionalmente a estas medidas, se preste mayor atención en los puntos de venta, ya
que los empleados pueden llegar a ser una
pieza esencial para que los usuarios sean
víctimas de este tipo de delitos.
1 Informe R27.Condusef.
12
Por otra parte, también es importante instrumentar
un segundo nivel de autenticación o identificación del tarjetahabiente y que se adopten medidas
necesarias para implementar mejores prácticas que
permitan revertir este tipo de delitos. No seas parte de
la estadística, mejor toma acciones.
Al utilizar el cajero:
• Al firmar, verifica que el número de tarjeta, nombre
y monto sean correctos.
• Si cuentas con firma electrónica, recuerda que no
es necesario que realices la firma en físico.
Al pagar con tarjeta por internet:
• Procura hacerlo desde tu casa y no
• No permitas la ayuda de personas extrañas.
utilices redes gratuitas.
• Cubre con la mano el teclado al momento de digitalizar tu NIP, así personas externas no podrán ver
los números que marcaste.
• Cerciórate que la página sea segura: que la dirección comience con “https” y aparezca un candado en
la barra de estado del navegador.
• Recuerda que tu tarjeta y NIP sólo son necesarios
para el uso del cajero, jamás son requeridos para
tener acceso al módulo, es decir para abrir la puerta
del lugar donde se ubique el cajero.
• Intenta comprar en sitios que tengan el sello vigente de confianza de la Asociación Mexicana de
Internet (AMIPCI).
• Siempre asegúrate de recoger tu tarjeta, dinero y
comprobante impreso al terminar de usar el cajero.
Y si prefieres tirar a la basura tu comprobante, sólo
recuerda romperlo lo suficiente para que tus datos
no sean claros.
• Si el cajero automático retiene tu tarjeta repórtala
inmediatamente.
Al pagar con tarjeta físicamente:
• Es muy importante que nunca
• Guarda e imprime los comprobantes de compra por
cualquier situación que se presente posteriormente.
• Busca y lee las políticas de
privacidad de los sitios web.
En 2015, las reclamaciones
que los usuarios de la
banca presentaron por un
posible fraude, ascendieron
a 3.9 millones2.
pierdas de vista tu tarjeta.
Recuerda que…
• Solicita que todos los pagos que
realices sean a la vista.
• Utiliza la tarjeta en sitios comerciales
debidamente establecidos.
• Guarda tus comprobantes, nunca sabes cuándo
podrás necesitarlos.
Si necesitas realizar una reclamación por cargos
no reconocidos o por robo de identidad, puedes
acercarte a la Condusef que defiende tus derechos.
Comunícate al
01 800 999 80 80 o consulta la página
www.condusef.gob.mx para mayor información.
2 Informe R27.Condusef.
13
MAYOR
INFORMACIÓN
A TU ALCANCE
Nuevo Micrositio de Educación Financiera
E
14
l pasado 21 de abril la Comisión Nacional
para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF),
puso en operación el nuevo Micrositio de
Educación Financiera “Educa tu cartera”, con
el objetivo de que las personas adquieran más conocimientos y desarrollen habilidades para tomar
decisiones informadas con respecto a tu dinero.
lograr una estabilidad financiera, mejorar
tu desarrollo familiar y personal, proteger
tu patrimonio y saber utilizar productos y
servicios financieros. Por ello, la Condusef
busca tener usuarios informados y promover la sana competencia entre Instituciones
Financieras a través del otorgamiento de
conocimientos en Educación Financiera.
Con el paso del tiempo, tener conocimientos en
materia de finanzas personales se ha convertido
en algo imprescindible en la vida de las personas.
Conocer la forma adecuada para administrar tus
recursos te permite cuidar y hacer rendir tu dinero,
Dentro del nuevo Micrositio “Educa tu
cartera” encontrarás toda una gama en
material educativo, que te ayudará a despejar tus dudas sobre los diversos productos y
servicios financieros que hay en el mercado.
A continuación te damos una “probadita” de lo que
puedes visualizar dentro de este Micrositio:
Cuadernillos educativos con temas como presupuesto, crédito, inversión, ahorro, seguros, remesas, retiro, entre otros.
Videos donde en cuestión de minutos podrás adquirir información sobre productos y servicios financieros.
Consejos para tu Bolsillo, un boletín
semanal realizado con recomendaciones
prácticas para el manejo de tus finanzas.
Guías de Educación Financiera para
maestros de primaria y secundaria, las
cuales son herramientas que permiten
a los docentes transmitir buenos hábitos
financieros a las futuras generaciones.
Sección infantil, donde los más pequeños de la casa aprenderán de una forma
divertida los conceptos básicos de la
economía. Además encontrarán atractivos
juegos, cuentos educativos y el paso a
paso para armar su propia alcancía.
Información sobre Cursos y
Talleres, que te permiten aclarar
tus dudas en cuanto a cómo elegir
productos y servicios financieros.
15
En voz de... donde encontrarás
el testimonio de algunos famosos
sobre el manejo de sus finanzas.
Conferencias, podrás ver los videos de las
conferencias impartidas por los directivos de la
Condusef en materia de Educación Financiera.
Enlaces a otros sitios de interés como la
revista Proteja su Dinero, el Buró de Entidades
Financieras, el Micrositio Mexicanos en el exterior,
y mucho más.
¿Sabías que…
Aproximadamente 62 de cada 100 mexicanos
carece de Educación Financiera, lo cual se
traduce en malos hábitos al momento de
utilizar productos y servicios financieros
y un desconocimiento de los derechos y
obligaciones que como usuarios tienen frente
a las Instituciones Financieras1. No dejes tu
futuro en manos de otra persona, mejor
preocúpate por tu bolsillo ahora.
Para ingresar al Micrositio de Educación
Financiera de la Condusef, sólo dirígete
al sitio: www.condusef.gob.mx y da clic
en el vínculo del lado derecho de la pantalla
que tiene por título “Educa tu Cartera”.
Sección “Eventos en tu vida”,
donde conocerás información que
podrás utilizar en las diferentes etapas
de tu vida, como es tener un empleo,
comprar una vivienda, independizarte,
tener un hijo, vivir en pareja, comprar
un auto e incluso prever tu retiro.
Para cualquier duda o consulta adicional
puedes comunicarte al 01 800 999 8080,
o síguenos en Twitter: @CondusefMX y
Facebook: /condusefoficial.
1 Informe de la segunda Semana Nacional de Educación Financiera, Condusef, 2010.
16
Jóvenes
EMPRENDEDORES
Puedes ser tu propio jefe
eseas independencia laboral y buscas la forma de echar a andar tu propio negocio? Entonces debes tener mucha confianza en ti mismo y en tu misión. Sin importar
la dimensión de los recursos a tu alcance, debes creer en tu proyecto y estar dispuesto a
hacer sacrificios para lograr que sea exitoso.
Quizás en tu camino encontrarás personas que no entenderán tu visión, por eso, un mentor será una parte fundamental en tu carrera durante esta etapa. Él te ayudará a ver los problemas de una forma distinta y descubrir cosas en ti que tú mismo no puedes ver; te sacará de tu zona de confort y te abrirá los ojos a nuevas oportunidades.
17
Todo joven líder necesita un
mentor, lo importante es encontrar
a uno empático con tu proyecto y tu
personalidad, y lo más importante,
que comparta tu visión y confíe en
tus capacidades. ¡Búscalo!
Financiamiento para tu empresa
Tal vez pienses que no es tan fácil
conseguir el dinero para emprender
tu negocio o idea pero, ¿sabías que
se otorgan créditos para jóvenes
emprendedores? Quienes aún no
tienen una empresa podrán adquirir
un crédito de 50 mil a 100 mil pesos,
y quienes ya la tienen el monto va
de 150 mil a 500 mil. Estos créditos
serán otorgados por algunas Instituciones Financieras con el aval de
Nacional Financiera (Nafin).
Los préstamos tienen una tasa de
interés fija de 9.9% anual y los
beneficiados tienen hasta cuatro
años para pagarlo; en el primer
año pagan los intereses y los tres
siguientes, el capital.
¿CÓMO ADQUIERO EL CRÉDITO?
Lo único que debes hacer es cumplir
con los siguientes requisitos:
1. Tener entre 18 y 30 años, la idea
de negocio y capital para invertir en
tu empresa. Si ya tienes un negocio,
este debe contar con menos de un
año de operaciones.
Si tu empresa es informal, también
puedes participar, pero deberás registrarte ante el Servicio de Administración Tributaria (SAT).
18
2. Regístrate en la Red de Apoyo al Emprendedor, a través de
la página del Instituto Nacional del Emprendedor (Inadem):
www.sistemaemprendedor.gob.mx. Te pedirán tus datos
personales y que aceptes el anuncio de privacidad. Se registrarán las solicitudes de apoyo para participar en el proceso de
obtención de recursos del Emprendedor.
Te recomendamos revisar la sección de “Tutoriales”:
https://tutoriales.inadem.gob.mx/ para que identifiques
la convocatoria que corresponde a tu perfil.
Los tutoriales son una herramienta que te ayudará a entender cuáles son las convocatorias a las que puedes aplicar y en
qué consisten los apoyos. Encontrarás un test, videos, infografías y el calendario de apertura de cada convocatoria.
3. Una vez que tu registro sea validado, el sitio te proporcionará un número RAE o código de usuario, es importante que lo
guardes para ingresar a la Red.
4. Toma el curso “Programa de Incubación en
Línea”, que está disponible en la página del Inadem www.inadem.gob.mx o en
www.redemprendedor.gob.mx. Si lo apruebas con una calificación de por lo menos 65
puntos, el Inadem te otorgará un certificado que
deberás conservar porque es parte de los documentos que te pedirán para obtener el crédito.
5. Si no apruebas, deberás inscribirte de nuevo
en la página del Inadem para repetirlo.
6. También debes realizar el curso “El ABC del
crédito”, que te explica cómo obtener el crédito
para jóvenes emprendedores, disponible en la
página de Nafin: www.nafin.com.mx/
portalnf/content/capacitacion-empresarial/cursos-presenciales/abc-credito.html.
7. Contacta a Nafin a los 3 días hábiles después
de haber obtenido tu crédito, llamando al 01 800
623 4672, para ser atendido por un promotor.
• Identificación oficial del representante
legal (INE, Pasaporte, Cédula profesional).
• Consulta tu historial en el buró de
crédito del último mes, en:
www.burodecredito.com.mx. Si no
cuentas con uno, presenta la identificación oficial y el historial crediticio de tu
aval u obligado solidario.
• Presenta el acta constitutiva de tu
empresa. Ese documento debe solicitarse al Registro Público de la Propiedad y de Comercio.
8. Nafin te pedirá los siguientes documentos:
• Tu registro ante el Servicio de Administración
Tributaria (SAT), ya sea como persona física
con actividad empresarial o persona moral.
• Tu FIEL o Firma Electrónica ante el SAT.
Si aún no tienes estos documentos puedes
consultar la página del SAT para obtenerlos.
Si ya los tienes, deberán tener como máximo
12 meses de antigüedad.
• Los certificados de que aprobaste los cursos “Programa de Incubación en Línea” y el
“ABC del crédito”.
• Tu solicitud de crédito firmada por el
cliente (representante legal de la empresa)
y el aval u obligado solidario. (El formato lo
proporciona cada banco).
• Comprobante de domicilio (recibo de teléfono, luz, agua, predial) no mayor a 90 días.
9. Deberás entregar esta documentación
en los próximos cinco días hábiles y Nafin
la entregará al banco que elegiste para
saber cómo y cuándo recibirás el crédito.
10. El banco consultará tu buró de crédito
y tu aval, así como tu documentación. En
caso de ser aprobado el crédito, éste se
formalizará y se entregarán los recursos en
los próximos 10 días hábiles.
Ya sabes que puedes contar con
un soporte económico para sacar
adelante tu negocio. Antes de
emprender, asegúrate que te vas a
dedicar a lo que realmente te gusta.
Fuente: INADEM
19
El
CAMPEÓN
de tus
FINANZAS
Papá, alcanza tus metas
20
E
ste mes festejamos a papá pero también deberíamos festejar que es un excelente administrador. Como padre de familia, la estabilidad y
solvencia económica dependen en gran medida de
ti, por lo que es un momento perfecto para revisar tu
situación financiera. Además, en esta fecha coinciden eventos deportivos de fútbol como la Copa
América y la Eurocopa, que te apasionarán y te
darán un buen pretexto para reunirte con amigos,
familiares, y las compras no se harán esperar, pero
¿qué tan equilibrada está tu economía?
Paso a paso
¿Tienes gastos como la colegiatura de tus hijos, la
renta o hipoteca, agua, luz, teléfono, comida, vestimenta, transporte, tarjetas de crédito, etc.? La lista
de cosas por pagar mensualmente puede parecer
interminable, pero, si además estás ahorcado y
tienes algunas deudas por cubrir, ¿te has puesto a
pensar que quizá el motivo no sean ingresos insuficientes sino mala administración?
Mejor toma papel y lápiz, porque te daremos unos
tips para equilibrar tus finanzas que te ayudarán
para alcanzar aquello que tanto deseas:
1
Es importante ser disciplinado en todo lo que
realizas para tener un orden constante. Comienza con tu presupuesto y no olvides destinar
una parte de tus ingresos al ahorro, destina una
cantidad específica y guárdala, no la toques hasta
ver cumplido tu objetivo.
2
El supermercado, la compra de ropa y artículos para el hogar. Generalmente en estas
ocasiones terminamos gastando de más porque
nos dejamos llevar por alguna oferta o promoción.
No caigas en eso, elabora una lista de todo lo que
necesitas y adelántate a cuánto vas a gastar; muchas
cadenas comerciales publican en sus páginas web
los costos de sus productos. Destina una cantidad
máxima a gastar y comprométete a respetarla.
Eres el único responsable de tu
equilibrio financiero. Toma las riendas.
3
Si tienes planeado utilizar tu tarjeta de crédito, utilízala sólo como sustitución de efectivo
o al menos que con ella te den algún beneficio por
utilizarla en determinado establecimiento (recordemos que hay tarjetas de crédito que pueden ofrecer regresarte dinero, diferir compras a meses sin
intereses, entre otras) y siempre procura pagar el
total de las compras realizadas, porque en caso de
no hacerlo, tendrás que pagar intereses.
4
Planea la compra de un seguro para mantener
a tu familia y patrimonio protegidos. Recuerda
que no puedes saber en qué momento atravesarán
por una emergencia. Consulta diferentes opciones y
contrata la que mejor se adecue a tus necesidades y
posibilidades económicas.
5
¿Has pensado en la manera en que deseas vivir
durante tu retiro? Durante el tiempo que llevas
laborando, has reunido una cantidad en tu Afore, pero
de ti depende que sea aún mayor. Haz aportaciones
voluntarias para vivir esa etapa como quieras.
6
Acerca a tus hijos a la Educación Financiera,
a través de ejemplos sencillos e involucrándolos en la toma de decisiones económicas de la
familia. Con esto conseguirás que los pequeños se
hagan conscientes de la importancia del trabajo, del
dinero y de saber cuidarlo.
Papá futbolero
Seguramente has hablado con tus amigos y familiares acerca de reunirse en algún sitio para disfrutar
de los partidos nacionales e internacionales. Y si
eres muy fanático de algún equipo de fútbol, en
México existen Instituciones Financieras que ofrecen
tarjetas de crédito con la marca de tu equipo favorito, que brindan beneficios como: asistir a entrenamientos, firmas exclusivas, preventas de boletos,
descuentos en sus tiendas oficiales, entre otros. Pero
antes de adquirir una tarjeta de este tipo y llevar
tu afición al máximo, toma en cuenta que la tarjeta
de tu club deportivo, no precisamente puede ser el
mejor producto para financiarte.
21
En el siguiente cuadro te mostramos algunas de las tarjetas deportivas que se ofrecen en México:
TASA DE
INTERÉS
PROMEDIO
ANUALIDAD
(en pesos)
GASTOS DE
COBRANZA
CAT SIN IVA
Invex
Manchester United
43.1%
$595
$495
60%
Bancomer
Rayados Bancomer
40%
$610
$365
55.1%
Banorte-Ixe
Banorte Tuzos
37.4%
$800
$370
48.4%
Banamex
Toluca Deporteísmo
33.2%
$600
$360
45.3%
Banamex
Pumas Deporteísmo
32.5%
$600
$360
44.37%
Banamex
América Deporteísmo
31.9%
$600
$360
43.5%
Banamex
La Verde Deporteísmo
31.9%
$600
$360
43.4%
Banamex
Deporteísmo Clásica
30%
$600
$360
40.7%
Banamex
Deporteísmo Platinum
18.3%
$2,000
$360
24%
Inbursa
León-Inbursa
No disponible
$300
$300
No disponible
INSTITUCIÓN
NOMBRE DEL PRODUCTO
Invex
TARJETA
Nota: Información obtenida del Catálogo de Tarjetas de Crédito de la Condusef y de las páginas de cada institución.
Es importante que antes de adquirir
alguna tarjeta deportiva, cuestiones tu
capacidad de pago y estés consciente que
debes ser puntual al pagar, ya que si te
endeudas, podrías terminar pagando más
que con una tarjeta de crédito tradicional.
22
Sabías que…
En otros países los bancos ofrecen
también tarjetas deportivas. Al igual
que en México, estas tarjetas ofrecen
beneficios como meses sin intereses.
TASA DE INTERÉS PROMEDIO
ANUALIDAD
(en pesos mexicanos)
Boca Juniors
47.50% anual
$ 46.98
Bayern Munchen
Varía según línea de crédito
$654.39
Manchester United
18.9% anual
Sin costo
Barcelona
24% anual
$ 885.01
EQUIPO
TARJETA
Nota: Información obtenida de las páginas de cada institución y de comparadores locales.
Tipo de cambio de acuerdo a Banco de México al 3 de mayo de 2016.
¿Sabías que…
• Este 2016 la Copa América cumple
100 años de ser la competencia
internacional más antigua de fútbol
continental.
• Del 3 al 26 de junio serán
disputados 32 partidos con sede en
Estados Unidos.
• Es la primera vez que el torneo
será disputado fuera de Sudamérica.
• Este año toma el nombre: Copa
América Centenario USA.
Y del otro lado…
• La UEFA EURO 2016 es celebrada
cada cuatro años.
• El torneo se jugará del 10 de junio al
10 de julio de 2016.
• Por primera vez 24 selecciones se
enfrentarán en 51 partidos y Francia
será sede de la fase final.
23
Te mostramos el siguiente ejercicio:
Supongamos que compras una pantalla con un costo de 9 mil pesos y la pagas con tu tarjeta de crédito, que
tiene un límite de 15 mil pesos. La siguiente tabla muestra el comparativo entre comprar con la tarjeta deportiva Rayados Bancomer y la clásica Azul Bancomer, pagando el mínimo requerido por la institución.
1
RAYADOS BANCOMER
AZUL BANCOMER
Tasa de interés promedio
40.0%
36.8%
Comisión Anual
$610.00
$610.00
Total de pagos realizados
$9,608.81
1.06 veces lo que debes
$9,557.67
1.06 veces lo que debes
Saldo pendiente a liquidar
$0.00
$0.00
Tiempo que te llevaría pagar
4 meses,
4 pagos mensuales
4 meses,
4 pagos mensuales
Pago mínimo inicial
$3,000
$3,000
La siguiente tabla muestra el comparativo entre realizar la compra con la tarjeta Toluca Deporteísmo
y la Banamex Clásica Internacional, pagando el mínimo requerido por la institución.
2
TOLUCA DEPORTEÍSMO
BANAMEX CLASICA INTERNACIONAL
Tasa de interés promedio
33.2%
29.6%
Comisión Anual
$600.00
$600.00
Total de pagos realizados
$59,206.51
6.57 veces lo que debes
$55,176.20
6.13 veces lo que debes
Saldo pendiente a liquidar
$3,716.21
$2,229.43
Tiempo que te llevaría pagar
Más de 20 años
Más de 240 pagos mensuales
Más de 20 años
Más de 240 pagos mensuales
Pago mínimo inicial
$187.50
$187.50
Te mostramos estos dos ejemplos para que tengas
un comparativo no sólo entre tarjetas, también entre
Instituciones Financieras. Como puedes notar en la información anterior y en ambos ejemplos, al comparar
entre una tarjeta del equipo y una clásica, la tasa de
interés promedio es un dato significativo, las tarjetas
deportivas tienen un porcentaje mayor. Pon atención:
Fuente: Copa América Centenario USA 2016 http://es.ca2016.com/
UEFA.com http://es.uefa.com/uefaeuro/index.html
Sitio de Tarjeta de Crédito Condusef
24
• Te recomendamos verificar las tarjetas disponibles en
el mercado y comparar, para seleccionar la más barata.
• Si estás buscando los beneficios que te ofrece la tarjeta de crédito de tu equipo favorito, toma en cuenta que
quizá sea más cara que una tarjeta tradicional.
• Si sólo buscas financiarte, ten presente que optar por
una tarjeta tradicional, podría ser una mejor opción.
No olvides consultar la Calculadora de Pagos
Mínimos de la Condusef, también puedes
consultar el Catálogo de Tarjetas de Crédito
Visita http://phpapps.condusef.gob.mx/
condusef_pagomin/index.php
COMERCIO ELECTRÓNICO
Fácil y con seguridad
El
comercio electrónico ha crecido en
nuestro país, por ejemplo, en 2014 los
mexicanos gastaron alrededor de 162
mil 100 millones de pesos en compras
en línea1. Pero se observa que el uso
de tarjetas de crédito o débito disminuyó ya que para
2015 sólo representa el 1.69% del total de las transacciones realizadas y en valor, el 3.73%. Es decir, de
acuerdo con información del Banco de México, las
compras en comercio electrónico con ambos tipos
de tarjeta sumaron casi 52 mil millones de pesos,
pero el total gastado con los mismos medios de
pago alcanzaron un monto de 1.4 billones de pesos.
Más gente compra
con tarjeta de
crédito (83.9% del
monto y el 63.4%
de las transacciones
realizadas)2.
El 43% de los
compradores que
navegan en internet,
adquirió algún producto
o servicio en tiendas
radicadas en México3.
Poco más de la mitad de los mexicanos (57%)
compra en portales internacionales, Estados
Unidos es el país que concentra la mayor parte de
esas ventas (64%)4.
25
Total de Pagos con tarjeta y en comercio electrónico en 2015.
(Número y monto de las operaciones)
Concepto
Compras con
Tarjeta de
Crédito
Compras con
Tarjeta de
Débito
% de
participación
% de
participación
Total de
compras con
Tarjetas
% de
participación
(Millones de operaciones)
Total de pagos con
tarjeta
684
30.3
1 570
69.7
2 254
100.0
En Comercio
electrónico
24
63.4
14
36.6
38
100.0
% de participación
3.5
0.88
1.69
(Millones de pesos)
Total de pagos con
tarjeta
606 791
43.5
786 457
56.5
1 393 248
100.0
En Comercio
electrónico
43 624
83.9
8 402
16.1
52 026
100.0
% de participación
7.19
1.07
3.73
Fuente: Elaboración propia a partir de información del Banco de México.
¿Qué cosas compran los mexicanos?
• Ropa y accesorios.
• Descargas digitales.
• Boletos para diversos eventos.
• Viajes.
• Videojuegos.
• Libros y revistas (físicos), entre otros.
¿Es seguro?
Para concretar estas compras en comercio electrónico, las personas utilizan tarjetas de crédito
o débito, entre otros medios de transferencia
electrónica o el pago al momento de recibir la
mercancía. La preocupación acerca de la protección de datos personales y de carácter financiero
hace que los controles sobre los movimientos
bancarios desarrollen tecnologías y regulación,
puesto que los fraudes o phishing, realizados
por la delincuencia, aprovechan el desconocimiento o la falta de experiencia de las personas
en el uso de este tipo de servicios.
26
52 mil 527 es el número de reclamaciones de
cargos no reconocidos en tarjetas de crédito y
débito presentadas ante la entidad emisora por
operaciones de comercio electrónico (2015)5.
La Condusef y el Banco de México desarrollan un
micro-sitio de comercio electrónico, para informar
al público cómo realizar compras en comercio
electrónico de manera segura, con el fin de
conocer qué Instituciones Financieras tienen un
papel relevante en estas operaciones, cuáles son
los niveles de autorización de las operaciones de
compra, así como las reclamaciones que presentan
los tarjetahabientes.
Por ejemplo, en el siguiente cuadro se muestran
operaciones de compra en tiendas en línea que
realizaron usuarios de tarjeta de crédito, cuántas
fueron autorizadas por el emisor, así como el
número de reclamaciones que el usuario presentó
por no reconocer el cargo.
Monto de las Operaciones con Tarjeta de Crédito en sitios de comercio electrónico y
principales Entidades Financieras participantes en su rol de emisores en 2015.
(Millones de pesos)
Solicitudes de
compra del
Tarjetahabiente
% de
autorizaciones
sobre Solicitudes
Reclamaciones
% de Reclamaciones
sobre autorizaciones
de compra
21 765.0
75.77
23.2
0.14
17 100.9
79.10
5.8
0.04
12 369.2
34.65
14.4
0.34
7 185.5
53.47
41.0
1.07
4 222.1
59.72
15.3
0.61
1 673.5
60.40
5.9
0.58
911.0
56.48
3.2
0.62
723.3
41.99
0.0
0.00
672.6
20.86
1.2
0.83
507.6
47.33
0.3
0.12
Otros
1,701.7
43.92
3.7
0.50
Total
68,832.3
63.38
113.9
0.26
Entidad Financiera
Fuente: Elaboración propia a partir de información del Banco de México.
El nivel de rechazo o no autorización de las operaciones de compra por parte del emisor pueden obedecer a varios motivos, entre los que
destacan: que el tarjetahabiente no cuente con el saldo disponible suficiente para realizar la compra, que el emisor estime que se trata de una
compra atípica de acuerdo al perfil del cliente, o bien que el emisor de la tarjeta considere que no se presentan las condiciones de seguridad
suficientes en el comercio electrónico que se eligió para realizar la compra.
Te recomendamos lo siguiente:
• Consulta las medidas preventivas de seguridad de tu Institución Financiera.
• No abras correos electrónicos donde te pidan información personal o de tus cuentas bancarias, claves o
nombres de usuario, los bancos nunca piden información confidencial por correo electrónico o teléfono.
• Memoriza tu nombre de usuario, claves o números de identificación personal y no los divulgues a terceros.
• No dejes sesiones de internet abiertas al realizar operaciones financieras.
• Accede al portal de tu banco de forma directa y siempre desde un dispositivo propio.
• Actualiza los sistemas de seguridad de tus dispositivos (antivirus, cortafuegos).
1 Asociación Mexicana de Internet (AMIPCI).
2 Elaboración propia a partir de información del Banco de México.
3 AMIPCI.
4 AMIPCI.
5 AMIPCI.
27
¿Si pido un
crédito para
mi negocio?
CRÉDITO SIMPLE
Conoce de qué se trata
as escuchado acerca del crédito simple? Es un crédito a largo plazo que se otorga a empresas del sector comercio, industria o servicios y puede ser destinado,
por ejemplo, para la compra de activos fijos de tu empresa, para aumentar la
capacidad de producción del negocio o para la construcción de una fábrica.
28
Hay varios tipos de Crédito simple:
• Sin Garantía. Se dispone en una sola ocasión, tiene un
plazo, monto y tasa determinado.
• Con Garantía Prendaria. Requieres dejar como garantía generalmente un vehículo o una mercancía.
• Con Garantía Hipotecaria. La garantía es un bien inmueble, puede ser una propiedad particular o un bien de
la sociedad acreditada.
• Con Garantía Fiduciaria. El bien, mueble o inmueble, se afecta en un fideicomiso que garantiza el pago
del crédito.
• Con Garantía Personal. Se debe acompañar de la
firma de un aval u obligado solidario.
•Con Garantía líquida. Previo al otorgamiento del crédito se requiere la entrega de una cantidad equivalente a 1
o 2 mensualidades, que será devuelta al pago puntual del
crédito o aplicada a las últimas dos mensualidades.
• Grupal o solidario. Otorgado a una colectividad de 10
personas generalmente, y todos responden del pago puntual del total del crédito y no sólo de su parte individual.
Los sectores que ofrecen este tipo
de producto son:
• Instituciones de Banca de Desarrollo.
• Instituciones de Banca Múltiple.
• Sociedades Cooperativas de Ahorro
y Préstamo.
• Sociedades Financieras Populares.
• Sociedades Financieras de Objeto
Múltiple, E.N.R.
• Sociedades Financieras de Objeto
Múltiple, E.R.
• Uniones de Crédito.
En el Catálogo Nacional de Productos y
Servicios Financieros de la Condusef, hay
un total de 2 mil 27 productos de crédito
simple registrados. Puedes ingresar a
través del Buró de Entidades Financieras:
www.buro.gob.mx, y también consultar
la ficha técnica de cada uno.
Pon mucha atención porque hay Instituciones Financieras que te ofrecen este
producto con tasas de interés anual que
pueden ir desde 0%, 1% y 2% hasta 456%.
Evalúa si te conviene.
¿Quiénes son los involucrados en el contrato de crédito simple?
Acreedor o acreditante: Es la Institución Financiera o proveedor de
bienes y servicios obligado durante determinado tiempo, a poner a
disposición de una persona física o moral una cantidad de dinero, o a
contraer por cuenta de ésta una obligación.
Deudor o acreditado: Es la persona física o moral que disfruta
de la cantidad otorgada por el Acreedor o Acreditante, o resulta
beneficiado de las obligaciones que el Acreditante contrae por cuenta
del Acreditado. A cambio de ello, el Deudor o Acreditado queda
obligado a pagar el capital más los intereses y comisiones pactados
previamente en el Contrato de Apertura de Crédito Simple.
29
Mantente informado
Te recordamos que con la herramienta
de la Condusef, el Sistema de Registro
de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), puedes verificar si la
institución con la que deseas contratar
está debidamente autorizada y también
conocer información de la misma como:
• Datos generales.
• Nombre.
• Registro federal de contribuyentes.
• Domicilio.
• Teléfonos.
• Clave asignada por la SHCP.
• Fecha de alta al Registro.
• Número de oficio de autorización.
• Sector financiero al que corresponde, entre otros.
Este registro tiene como objetivos:
1. Informar y difundir al público sobre
las Instituciones Financieras que se
encuentran debidamente autorizadas.
2. Fomentar entre la población una
cultura financiera adecuada, sobre los
diversos sectores y actividades en
que se desempeña el Sistema Financiero Mexicano, contribuyendo a
mejorar estrategias de orientación y
asesoría a los usuarios.
3. Proporcionar información a las
Autoridades Financieras e Instituciones Financieras.
4. Alertar al público en general sobre
las entidades que dejaron de ser Instituciones Financieras.
30
¡ALERTA!
Recuerda que existen empresas que te ofrecen
créditos exprés como solución inmediata a tus
deudas. No te dejes llevar por la desesperación
y mantente alerta, pues pueden perjudicarte
además de la pérdida de tu dinero, al utilizar
la información personal que les proporcionaste
para robar tu identidad.
Te recomendamos que…
• Comiences a dudar si te piden dinero por adelantado.
• Visites el lugar donde vas a pedir el préstamo y revises
que tenga logo.
• Verifiques la identidad y registro de la institución ante la
Condusef.
• No entregues documentos personales ni proporciones
datos de tarjetas de crédito o débito, si no estás seguro
de que sea una empresa seria.
• Acudas a Instituciones Financieras autorizadas para
tener la seguridad que ante algún problema o inconformidad, podrás ir a la Condusef.
¡Olvídate de tu CLABE!
¡Ahora puedes asociar
tu cuenta con tu
Número
de Celular!
Consulta con tu Banco cómo.
Crédito
empresarial
Hay uno que se ajusta a tus necesidades
En
la economía
de México las
micro, pequeñas
y medianas empresas (Mipymes)
tienen un papel fundamental, ya
que contribuyen con el 71.4% del
empleo y el 50.6% de los ingresos del sector empresarial1. Sin
embargo 28.9% de las empresas
en el mundo identifican el acceso a crédito como la principal
barrera para su crecimiento2, por
ello te mostramos lo que debes
saber antes de contratar y las opciones (571) que se encuentran en
el Catálogo Nacional de Productos
y Servicios Financieros de los
diferentes sectores financieros.
¿Dónde lo obtengo?
Generalmente se le conoce como
deuda a los recursos que aportan
terceras personas, y es dinero que
se aporta con la expectativa de
recuperarlo en un futuro, más un
beneficio adicional por haberlo
prestado, en la forma de interés.
Existen múltiples fuentes de
endeudamiento como son: bancos, arrendadoras, empresas de
factoraje, uniones de crédito, etc.,
y se distinguen unas de otras,
básicamente por el tipo de préstamos que otorgan, así como por
los plazos otorgados y las tasas
de interés cobradas. Te mostramos algunas opciones.
Recuerda que la Condusef no promociona la contratación
de algún producto con una institución en particular, el
objetivo es informarte sobre la oferta de productos y
servicios financieros que se encuentran en el mercado.
32
Identifica que los créditos para
empresas con las menores tasas
de interés máxima anual se
encuentran en el rango de 6.6%
hasta 24%, y los montos del crédito pueden ir desde mil hasta 500
mil pesos. ¡Conócelos!
Créditos Simples Empresariales más baratos*
Institución
Nombre Comercial
Tasa de interés máxima anual
Plazo
Monto mínimo del crédito
Financiera Súmate
Pequeño empresario
6.60%
De 6 hasta 60 meses
$60,000
Calpat
Crédito empresarial
12%
De 1 hasta 3 años
$500,000
Promotora NSCW
Cardenal
Credito simple emp
13%
De 30 hasta 365 dias
$50,000
Caja Popular Tamazula
Credi pyme
14.40%
De 1 hasta 84 meses
$1,000
Financiera Bepensa
Finbepyme
15%
De 6 hasta 60 meses
$450,000
ABC Capital
Abc pymex comercial
15.29%
De 12 hasta 60 meses
$300,000
Caja SMG
Prestamo personal
productivo mipyme
18%
De 1 hasta 120 meses
$10,000
Finadel
Crédito pyme
24%
De 1 hasta 12 meses
$100,000
Grupo Pideco
Inventa pyme
24%
De 1 hasta 5 años
$100,000
Novacredit
Novapyme e
24%
De 1 hasta 5 años
$100,000
*Nota: se seleccionaron los créditos más baratos de acuerdo a su tasa de interés reportada en las fichas técnicas.
Fuente: Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, Enero-Marzo 2016.
33
Lo que debes saber…
Si vas a solicitar algún crédito empresarial, antes de ir a
alguna Institución Financiera te
recomendamos que analices los
siguientes puntos:
• ¿Necesitas el crédito?
Usualmente para las empresas, el
crédito muchas veces representa
la base para progresar, innovar,
crear y crecer, por ello, antes de
hacer uso de él debes identificar
para qué necesitas el dinero.
• Analiza las opciones. Ahora ya
no hay pretextos para no tener la
información a tu alcance ya que el
Buró de Entidades Financieras de
Condusef te apoya, en él puedes verificar la calificación de 91
créditos simples PyMEs que
se encuentran evaluados y puedes
revisar el índice de reclamación,
las observaciones, las sanciones,
las calificaciones y el Índice de
Desempeño de Atención a Usuarios
(IDATU), entre otros datos.
Verifica las instituciones con
mejor calificación por producto,
por ejemplo, las cifras al mes
de diciembre de 2015 muestran
que las siguientes entidades
tienen las mejores calificaciones por producto: Banregio en
Bancos, Caja Popular Cristóbal
Colón del sector Socaps, Capital
de Inversión Oportuno en México en Sofipos, IDC Impulsando
Emprendedores entre las Sofomes y Cyma Unión de Crédito
de las uniones de crédito.
Por lo que respecta a la calidad de
la atención a las quejas que presentan los usuarios ante la Condusef, Banregio es la institución con el
mejor índice de atención con 9.46
de 10 puntos posibles.
En el tema de cláusulas abusivas,
sólo Bansi tiene una detectada, la
cual señala que la entidad financiera podrá cargar a cualquier cuenta
que tenga el usuario, los adeudos
por interés normal, moratorio,
gastos, comisiones o cualquier otro
concepto derivado del crédito.
Mejores instituciones evaluadas
en Crédito Simple PyMEs
Sector
Bancos
Socaps
Sofipos
Sofomes
ENR
uniones
Instituciones
Calificación
General
por
Producto
IDATU
Calificación
por
Producto
Banco Regional de
Monterrey
8.7
9.46
HSBC México
7.9
9.25
Banca Afirme
7.2
8.82
Caja Popular
Cristóbal Colón
9.9
N/A
Caja Popular
Apaseo el Alto
9.0
N/A
Caja SMG
8.4
N/A
Capital de Inversión
Oportuno en México
8.1
N/A
TEPADI
7.8
N/A
BATOAMIGO
7.7
N/A
IDC Impulsando
Emprendedores
9.3
N/A
Credicrece
9.0
N/A
Profesionales
de Banderilla
8.8
N/A
Cyma Unión de Crédito
9.3
N/A
Unión de Crédito
El Águila
9.3
N/A
Unión de Crédito
Concreces
9.3
N/A
Fuente: Buró de Entidades Financieras, diciembre 2015
34
No olvides verificar el Catálogo Nacional de Productos Financieros, en
donde puedes encontrar las opciones de financiamiento empresarial
que actualmente se encuentran en el mercado:
Crédito Simple Empresarial
Productos
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, E.N.R.
304
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo
120
Uniones de Crédito
112
Sociedades Financieras Populares
30
Instituciones de Banca Múltiple
9
Instituciones de Banca de Desarrollo
4
Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, E.R.
3
Financiera Rural
1
Total:
583
Fuente: Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros, marzo 2016
¡No hay más pretextos, la información
se encuentra a tu alcance!
• Comprende lo que vas a contratar. Solicita tu contrato
y aunque tardes en revisarlo, lee atentamente los términos
y condiciones antes de firmar, es importante que preguntes
cualquier duda.
• Conoce la capacidad financiera de tu empresa. Es
fundamental realizar un presupuesto en el que se incluya
el pago del crédito, sobretodo sé realista y verifica si podrás cubrir el préstamo.
Antes de solicitar algún financiamiento
te recomendamos investigar:
• ¿Cómo opera la empresa desde que se creó
y cómo se ha comportado recientemente?
• ¿Cuáles son las expectativas del negocio a corto plazo?
• ¿Cuál ha sido el comportamiento de las utilidades?
• ¿Muestran algún cambio significativo, es decir, han crecido,
han permanecido constantes o han disminuido?
• ¿Cuál es la situación financiera de mi empresa hoy en día?
• ¿Cómo es la estructura de capital de la compañía?
1 Séptimo Reporte de Inclusión Financiera, CNBV.
2 Séptimo Reporte de Inclusión Financiera, CNBV.
35
Humberto
“la Chiquita”
González
“Me enseñaron que
debía invertir para
mi futuro”
36
Contrario a muchos de los boxeadores,
Humberto “la Chiquita” González supo
escuchar a tiempo los consejos de su padre,
quien siempre le recomendó no despilfarrar el
dinero, que en su momento llegó en millones
de dólares, e invertir sus ganancias para
cuando llegara el tiempo del retiro. Ahora,
asegura, “disfruto a mi familia y vivo de mis
negocios, unas carnicerías, salones de fiestas
y próximamente un casino”.
Nació el 25 de marzo de 1966 en Ciudad
Nezahualcóyotl, Estado de México, donde con
el apoyo de su padre comenzó como boxeador
amateur a los 13 años de edad y a los 15 ganó
un torneo de Guantes de Oro.
El crecimiento de su carrera profesional
fue vertiginoso y a los 17 años debutó,
logrando una victoria por nocaut en el
primer round. Luego de varios triunfos
consecutivos, “la Chiquita” González logró
coronarse a sus 21 años de edad como
Campeón Nacional de la división minimosca.
Consiguió en cuatro ocasiones el título mundial
minimosca, tres por el Consejo Mundial
de Boxeo (CMB) y una por la Federación
Internacional de Boxeo (FIB). Como profesional
sostuvo 46 peleas, logrando 43 victorias,
31 por nocaut y sólo 3 derrotas. En el 2007
ingresó al Salón de la Fama del Boxeo
Mundial con sede en Nueva York.
Conocido por sus vecinos como “el carnicerito
de Neza”, ya que en un tiempo trabajó de
tablajero en ese municipio, Humberto asegura
que nunca perdió el piso y supo ahorrar sus
ganancias en el boxeo.
Luego de casi 20 años en este deporte, “la
Chiquita” prefirió abandonar los cuadriláteros
y dedicarse a su esposa e hijos, “ya tenía
asegurado mi patrimonio y no tenía caso que
siguiera exponiendo el físico”.
Es sabido que fuiste el primer boxeador de la
división minimosca en ganar un millón de dólares
en una pelea, ¿alguna vez recibiste información
sobre cómo administrar tus ganancias?
Mi papá y la gente que me rodeaba me enseñaron que
debía invertir para mi futuro y tener cuidado con quienes se me acercaban, porque muchos sólo estarían conmigo mientras tuviera dinero. Recibí buenos consejos de
gente cercana que tiene negocios, empecé a absorber
todos esos conocimientos y a aplicarlos para no despilfarrar el dinero que ganaba.
¿Cuentas con algún tipo de seguro?
Tengo un seguro de gastos médicos mayores, al ser
boxeador era muy importante contar con él por si llegara
a presentarse cualquier eventualidad. También un seguro
educativo para mis hijos, lo considero muy importante.
¿Cómo planeaste que fuera tu vida cuando
dejaras el boxeo?
Pensé en invertir mi dinero, tenía muy claro que no debía
entrar a un negocio que no conocía, así que cuando llegó
el momento, lo hice en las carnicerías. Poco a poco fui
abriendo algunos negocios y son los que hoy me permiten vivir sin problemas financieros. Además de carnicerías, tengo salones de fiestas y próximamente un casino.
¿Te consideras disciplinado en tus finanzas?
Al aprender a ser disciplinado en el deporte, también
aprendí a serlo en otros aspectos de mi vida, por ejemplo,
en el cuidado de mi dinero y en los negocios. Considero
que la disciplina es fundamental para poder organizarme.
¿Qué le recomendarías a los jóvenes para
mantener unas finanzas sanas?
Que cuiden sus ganancias porque no siempre van a ser
chavos, lo mejor que pueden hacer al tener una cantidad
de dinero guardada, es invertirla y así puedan vivir de ello
cuando sean mayores.
37
Banca electrónica
vs.
Banca tradicional
Ventajas y desventajas
38
Si
bien en los últimos años el uso de la
banca electrónica en México ha registrado un importante crecimiento entre
algunos sectores de la población, la
práctica de este servicio está todavía
muy lejos de la que se tiene en otros países europeos o en Estados Unidos, principalmente porque
para muchos usuarios, la banca en línea representa
aún un territorio desconocido e inseguro.
De acuerdo con datos de la Fundación de Estudios Financieros del Instituto Tecnológico Autónomo de México (ITAM), actualmente existen 12
millones de internautas bancarizados y de éstos,
aproximadamente el 75% utiliza la banca electrónica para revisar sus saldos, en tanto que un 50%
hace operaciones de transferencias.
Del total de transacciones bancarias que se hacen al
día, apenas un 16% se realiza a través de internet y sólo
alrededor del 7% de los internautas utiliza un teléfono
inteligente para llevar a cabo una operación bancaria.
Y es que, según señala el doctor Jorge Sánchez
Tello, economista de la Fundación de Estudios Financieros del ITAM, la bancarización por internet “es un
tema que apenas está despegando en México y es
un nicho que recién está tomando auge, recordemos
que a partir del 2011, realmente hace poco, empezó
a incorporarse en el país este tipo de bancarización
por internet y por telefonía móvil”, subrayó.
electrónicos representan hasta ahora las principales
desventajas para este tipo de servicios bancarios.
“Sin embargo, creo que así como hoy en día la gente puede sufrir un asalto en un cajero, en una sucursal
o algún posible fraude de un cajero, también existe
riesgo de robo de alguna contraseña, tal vez si no
manejamos bien nuestras claves, alguna persona las
puede utilizar para hacer otras operaciones en nuestro
nombre, pero creo que esto es mínimo y las instituciones bancarias están invirtiendo mucho en esta tecnología y el riesgo cada vez es menor”, aseveró.
Quizá por ahora no todos los usuarios vean tan
práctico el uso de la banca en línea y se resistan
todavía a efectuar sus transacciones a través de
internet, ya sea por la inseguridad que genera la red
o por el hecho de perder el contacto humano, sin
embargo es innegable que cada vez más, las nuevas
generaciones están dando el salto de la banca tradicional a la banca electrónica.
Actualmente existen 12 millones
de internautas bancarizados.
El especialista recordó que la banca electrónica
surge fundamentalmente con el propósito de ahorrar
tiempo a los usuarios de los servicios financieros,
“siempre será más cómodo hacer una operación
por internet, que irse a formar a una sucursal”.
Para los bancos, abundó Sánchez Tello, también
representa un ahorro en costos, ya que no se requiere instalar nuevas sucursales y se reduce el gasto en
salario de empleados, “si una persona tiene acceso
a una computadora puede hacer todas sus operaciones bancarias e indudablemente eso reduce mucho
sus costos y esto va a permitir mejorar los cargos
por comisiones a sus clientes”.
Consideró, no obstante, que el tema de la inseguridad y la posibilidad de eventuales fraudes
39
Banca electrónica
Ventajas:
• Permite realizar fácil y cómodamente cualquier
tipo de operación desde una computadora o teléfono inteligente.
• Menores costos en oficinas y empleados, y consecuentemente comisiones más bajas.
• Se ahorra al usuario tiempo y costos de traslado a
una sucursal.
• Se puede acceder a los servicios prácticamente
las 24 horas de los 365 días del año.
• Mayor transparencia y menos “letras chiquitas”.
• Obliga a las Instituciones Financieras a establecer las condiciones y contratos de sus servicios de
manera más clara y concisa.
• Favorece la captación de un mayor número
de usuarios.
Desventajas:
• Al proporcionar información personal y confidencial, y si no eres precavido, corres el riesgo de ser
víctima de fraude.
• Se requiere contar con una computadora o teléfono inteligente, además de una conexión a internet.
Banca tradicional
Ventajas:
• Atención personalizada, que para mucha gente
sigue siendo fundamental, sobre todo cuando se
trata de aclaraciones.
• No se requiere gastar en una computadora, un
teléfono móvil y una conexión a internet.
Desventajas:
• Sólo se pueden realizar operaciones dentro del
horario establecido por las sucursales bancarias.
• Mayor costo en tiempo y dinero para trasladarse
a una sucursal.
40
Recomendaciones al realizar
operaciones bancarias en línea:
• Nunca solicites ayuda de personas
desconocidas ni proporciones tus claves
personales de acceso, muchos de los
fraudes relacionados con la banca en
línea son resultado de la obtención de
datos personales.
• Asegúrate de tener instalado, activado y
actualizado un anti-virus, un firewall y un
software anti-spyware.
• Verifica que la dirección ingresada
corresponda con la del sitio que quieres utilizar, una letra de más, un número
extraño, pueden indicar que es un sitio
potencialmente peligroso.
• Descarga periódicamente las actualizaciones de seguridad de tu sistema operativo.
• Procura tener diferentes contraseñas
para cada servicio.
• Asegúrate que aparezca un candado en
la barra del navegador.
• Revisa periódicamente tus cuentas registradas para hacer traspasos.
• Escribe directamente la dirección del sitio,
no ingreses a enlaces que te lleguen por correo electrónico o páginas poco confiables.
• Cuando accedas a sitios para hacer
transacciones utiliza dispositivos de total
confianza, nunca lo hagas desde dispositivos de uso público.
• No escribas información personal
indiscriminadamente, revisa en qué sitios
proporcionas información y si cumplen
con las características de seguridad de
datos personales.
Deja que tus
finanzas circulen
Cuida el medio ambiente
E
l 5 de junio se conmemora el Día Mundial del Medio Ambiente (DMMA),
para impulsar la acción de sensibilizar a todas las personas, las
Naciones Unidas a lo largo de
los años, ha creado una plataforma mundial para que en este día
todos generemos algo positivo
por el medio ambiente. El objetivo es que al unificar acciones
individuales dé como resultado
una fuerza colectiva que genere
un impacto exponencial positivo
para el planeta.
Cuando se aplica el doble
Hoy No Circula, dejan de
circular aproximadamente
2 millones 200 mil
vehículos en la Zona
Metropolitana.
Una persona promedio
gasta 400 pesos
semanales en
gasolina, generando
un total de 20 mil
pesos anuales.
La Ciudad de México ocupa
el segundo lugar de
tráfico a nivel mundial.
En días anteriores fuimos parte
de las medidas preventivas que
se tomaron para reducir la contaminación ambiental y a pesar de
tener diferentes puntos de vista
sobre éstas, en Proteja su Dinero
profundizamos en el tema y te
mostramos el impacto que tuvieron estas acciones por el medio
ambiente y por tu bolsillo:
Cuanto menos utilices tu automóvil podrás ahorrar más,
además de generar un cambio por el medio ambiente.
No olvides que la Condusef también está cerca de ti por teléfono en el 01 800 999 8080, en internet:
42
Gracias a los avances tecnológicos en
dispositivos móviles, actualmente puedes
solicitar el servicio de transporte privado a
través de una aplicación.
Sabemos que la saturación en el transporte
público y la alta demanda de taxis que
ofrecen este tipo de servicio causaron
afectaciones tanto en las vialidades como
en las tarifas que reflejaron cargos excesivos
en las facturas de algunos usuarios. Ten
presente que para realizar el pago de
algunos de estos servicios debes contar con
tarjeta de crédito o débito y esta situación
puede prestarse a que seas víctima de
cargos indebidos o que tus estados de
cuenta presenten alguna anomalía.
También hay algunas aplicaciones que
te permiten realizar el pago en efectivo,
fíjate que opción te conviene. Pon
mucha atención en el manejo de tus
finanzas para que no estén en riesgo, te
recomendamos lo siguiente:
Evitar fugas en tus finanzas:
Algunos gastos aunque parezcan pequeños
pueden no ser tan necesarios como crees, y
al realizarlos de manera constante pueden
convertirse en una fuga para tus finanzas.
¿Cuánto pagas en servicio de transporte?,
no comprometas tus ingresos en un futuro. Una
alternativa para ahorrar costos de transporte es
ponerte de acuerdo con personas que recorran la
misma ruta que tú, así podrás dividir los gastos.
También recuerda que siempre puedes optar por el
transporte público.
Que no te sorprendan:
¿Te cobraron más de lo que esperabas? Muchas
personas enfrentaron problemas relacionados a
facturas excesivas que recibieron por parte de
empresas de transporte privado.
Antes de solicitar este tipo de transportes,
recuerda verificar la cantidad con la que dispones
en tu tarjeta de crédito o débito; esto lo puedes
incluir en tu presupuesto. No generes más facturas
que no puedes pagar.
¿Necesitas ayuda?
En la Condusef te brindamos información
y atendemos al enfrentar problemas con
Instituciones Financieras. Si tienes cargos que
no reconoces en tus tarjetas de crédito o débito,
acude a una de nuestras delegaciones y emite
una reclamación. Es importante que sepas que
nuestro trabajo empieza cuando has agotado
todas las alternativas para resolver tu situación con
determinada Institución Financiera.
Empresas enfocadas en el tema de transporte y movilidad ofrecieron
a sus usuarios descuentos y cupones de regalo.
www.condusef.gob.mx y redes sociales como Facebook /condusefoficial y twitter @CondusefMX.
43
Sociedades de
Información Crediticia
on?
és
¿Qu
¿Sabías
que
existen Instituciones Financieras que se
encargan de recopilar la información
de tu comportamiento crediticio una
vez que has contratado un producto o
servicio financiero?
Se llaman Sociedades de Información
Crediticia (SIC’s) y son autorizadas por
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP); Banco de México (BANXICO) emite sus reglas de operación
y son supervisadas por la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
44
¿Quiénes son los usuarios?
Son quienes otorgan el crédito y
se encargan de proporcionar a
las SIC’s la información sobre sus
clientes, y también consultan de
manera cotidiana dicha información. Hablamos de:
• Entidades Financieras: Instituciones de crédito, Organismos
Públicos cuya actividad principal
sea el otorgamiento de créditos,
fideicomisos de fomento econó-
mico constituidos por el Gobierno
Federal, Sociedades Cooperativas
de Ahorro y Préstamo, Uniones de
Crédito, Entidades de Ahorro y
Crédito Popular, y Sofomes.
•Empresas Comerciales:
aquellas empresas que realizan
operaciones de crédito relacionadas con la venta de sus productos
o prestación de servicios, los
fideicomisos de fomento económico constituidos por los estados de
la República y por la Ciudad de
México, así como la persona moral
y el fideicomiso que adquieran o
administren cartera crediticia.
¿Sabes cuántas SIC’s
hay en México?
Existen tres Sociedades de Información Crediticia:
1. Trans Union para personas
físicas.
2. Dun & Bradstreet para personas morales.
3. Círculo de Crédito que administra la información de personas
físicas y morales.
Las SIC´s en el Sistema
Financiero Mexicano
Las Entidades Financieras al ser
las otorgantes de crédito, deben
ser muy cuidadosas al momento
de saber a quién le prestan, pues
ponen en juego el dinero que
tanto socios como ahorradores
les han confiado. Por este motivo
investigan el comportamiento que
los solicitantes de un crédito han
tenido en el pasado, por medio de
su historial crediticio, mismo que
es proporcionado por una SIC.
Cuando las SIC’s proporcionan
información que ayuda a conocer el grado de cumplimiento de
pago y endeudamiento de los que
solicitan un crédito, se minimiza el
riesgo crediticio, que permite un
desarrollo más seguro de la actividad crediticia en el país.
Pero, ¿qué es el
Historial Crediticio?
Es la información que integra
todos y cada uno de los créditos
y servicios que una persona física
o moral tiene o ha tenido, así
como la forma en que han sido
pagados. El historial crediticio
se puede conocer solicitando un
“Reporte de Crédito Especial”.
Reporte de Crédito Especial
Es un informe elaborado por
una SIC, que contiene el historial
crediticio de un cliente (persona o
empresa) quien a su vez lo puede
solicitar. Este reporte incluye la
denominación de las Entidades
Financieras o Empresas Comerciales que le han otorgado un crédito,
las cuales envían a las SIC´s el
comportamiento de pago de sus
clientes de forma mensual. Esa
información es la que se ve en el
Reporte de Crédito Especial.
Te platicamos sobre el impacto que tienen
las SIC´s en la actividad crediticia
• Disminución de riesgos. Al existir información que refleja el
grado de responsabilidad de los clientes, se evita considerar a
aquellos de alto riesgo que pueden afectar económicamente a
quien les autoriza un crédito.
• Incentivo de conductas sanas. Se incentiva a los acreditados
para que sean puntuales al realizar sus pagos, al hacer de su conocimiento que un buen historial crediticio les facilita la obtención de
futuros créditos.
• Oferta de crédito razonable. No se limita o niega la oferta crediticia a quienes la solicitan, pues los otorgantes de crédito cuentan
con información confiable sobre el historial crediticio de los mismos.
45
Encuentra
Tu Reporte de Crédito Especial
puede reflejar movimientos que no
reconozcas y puedas atribuir a un
posible robo de identidad.
¡Pon mucha atención!
¡GR
en
No confundas
el Buró de Crédito con el
Buró de Entidades Financieras
En el primero se reflejan los pagos de tus créditos,
es decir, si has sido puntual y también si has
tenido atrasos. Por su parte, el Buró de Entidades
Financieras disponible en www.buro.gob.mx,
es una herramienta que te permite conocer todos
los productos y servicios financieros ofertados
en el mercado, sus calificaciones, sanciones,
reclamaciones, entre otra información importante,
para que conozcas su desempeño.
Te invitamos a consultar los CUADERNILLOS
EDUCATIVOS disponibles en la página de la
Condusef: www.condusef.gob.mx, dentro del
Micrositio de Educación Financiera, y conoce las
diversas e interesantes temáticas que te ayudarán a
comprender mejor el mundo de las finanzas.
Ciudad de México:
Octavio Paz
Av. Miguel Ángel de Quevedo 115,
Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Del. Álvaro Obregón, CDMX, México.
Daniel Cosío Villegas
Av. Universidad 985,
Col. Del Valle, C.P. 03100,
Del. Benito Juárez, CDMX, México.
Un paseo por los libros
Pasaje Zócalo-Pino Suárez
del Metro local 4,
Col. Centro Histórico, C.P. 06060,
Del. Cuauhtémoc, CDMX, México.
Rosario Castellanos
Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill,
Col. Hipódromo de la Condesa,
C.P. 06170, Del. Cuauhtémoc,
CDMX, México.
Juan José Arreola
Eje Central Lázaro Cárdenas 24,
esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histórico, C.P. 06300,
Del. Cuauhtémoc, CDMX, México.
En el I.P.N.
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Del. Gustavo A. Madero,
CDMX, México.
Alfonso Reyes
Carr. Picacho-Ajusco 227,
Col. Bosques del Pedregal,
C.P. 14738 Del. Tlalpan,
CDMX, México.
José María Luis Mora
Plaza Valentin 12
Col. Mixcoac, C.P. 03730,
Del. Benito Juárez, CDMX, México.
Elsa Cecilia Frost
Allende S/N, dentro del parque
Juana de Asbeje
Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,
Del. Tlalpan, CDMX, México.
46
Elena Poniatowska Amor
Av. Chimalhuacán, entre Feria de las
flores y Clavelero
Col. Benito Juárez, C.P. 57000,
Del. Nezahualcóyotl, CDMX, México.
ATI
S
!
Edmundo O'Gorman
Av. Eduardo Molina 113, Archivo
General de la Nación
Col. Penitenciaría Ampliación,
C.P. 153590, Del. Venustiano Carranza,
CDMX, México.
Trinidad Martínez Tarragó
Carretera México- Toluca Km. 16 1/2 N°
3655, dentro del Centro de Investigación
y Docencia Económicas (CIDE)
Col. Lomas de Santa Fe,
C.P. 01210, Del. Álvaro Obregón,
CDMX, México.
Guadalajara:
José Luis Martínez
Av. Chapultepec Sur 198,
Col. Americana, C.P. 44310,
Guadalajara, Jalisco.
Nuevo León:
Fray Servando Teresa de Mier
Av. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.
Sopa de letras
Encuentra las siguientes palabras en la sopa de letras:
Clonación - Tarjeta de Crédito - Crédito Simple - Papá - Financiamiento - Emprendedor
Banca Electrónica - Historial Crediticio - Material educativo - Micrositio
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