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Marco Regulatorio y Protección a
Usuarios de Servicios Financieros
Avances y Acciones por Delante
Reforma Financiera
Uno de los objetivos del Plan Nacional de Desarrollo 2013-2018 consiste en
democratizar el acceso al financiamiento a personas, empresas, sectores o
regiones con potencial productivo en mejores términos y condiciones.
En ese tenor de ideas, la RF se soporta en 4 pilares:
i) Impulsar la competencia en el sector financiero;
ii) Fomentar el crédito a través de la banca de desarrollo;
iii) Ampliar el crédito mediante las instituciones financieras privadas; y
iv) Dotar mayor solidez y prudencia al sector financiero en su conjunto.
Fortalecimiento de la Condusef
A partir de las bases señaladas y con el fin de que la relación entre entidades
financieras y clientes sea más equitativa, se fortalecieron las atribuciones de la
CONDUSEF, con el propósito de convertirse en un defensor real de los derechos de los
usuarios de los productos y servicios financieros.
Es por esto que la CONDUSEF, ahora tiene facultades para:
•
Que los usuarios conozcan y comparen información sobre las prácticas de cada
intermediario financiero, sus sanciones administrativas, reclamaciones y otra
información relevante sobre el desempeño en la prestación de sus servicios a
través del Buró de Entidades Financieras (www.buro.gob.mx) .
•
Emitir recomendaciones a las instituciones financieras sobre su desempeño.
•
Determinar qué cláusulas pueden considerarse abusivas para los clientes en los
contratos de adhesión y ordenar que los supriman las instituciones financieras.
Fortalecimiento de la Condusef
•
Definir las actividades que se apartan de las sanas prácticas y usos para el
ofrecimiento y comercialización de operaciones y servicios financieros.
•
Ordenar a las instituciones financieras que supriman de sus contratos de adhesión
cláusulas en las que condicionen la contratación de determinados productos a la
compra de otros (ventas atadas) ya que lo tienen expresamente prohibido.
•
Regular las prácticas de los despachos de cobranza.
•
Instaurar un Sistema Arbitral en Materia Financiera con el fin de ofrecer un nuevo
procedimiento de solución de conflictos entre instituciones financieras y usuarios.
•
Determinar que información deben rendir las Unidades Especializadas (UNES) de
las instituciones financieras a la CONDUSEF con el propósito de atender las
consultas, reclamaciones y aclaraciones de los usuarios sobre sus productos o
servicios, y darles solución de manera más rápida y efectiva.
Fortalecimiento de la Condusef
•
Por lo anterior, el fortalecimiento de la CONDUSEF en su actuar en defensa del
usuario de servicios financieros consecuencia de la puesta en marcha de estas
reformas, ha permitido establecer bases solidas para que el sistema financiero
cada vez sea más competitivo y transparente en las reglas del juego entre
instituciones y usuarios de servicios financieros.
•
Con esto se busca terminar gradualmente con las malas prácticas del pasado que
fomentaron la concentración de los mercados y que en gran medida explican
porque al día de hoy, es tan reducida la contribución económica del sector
financiero como porcentaje del PIB en el financiamiento del crecimiento
económico de México.
•
A partir de esto, el paradigma de hoy en Condusef consiste en que las entidades
financieras compiten por los usuarios no tan solo con base en la calidad y el precio
de los productos o servicios que ofertan, sino también en función a los términos y
condiciones que las instituciones financieras les ofrecen en los contratos a los
usuarios, por lo que las sanas prácticas deberán ser un factor real en las reglas
del juego en este mercado.
Acciones por Delante
•
Derivado de la reforma financiera que modificó la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros y la Ley de Protección y Defensa al
Usuario de Servicios Financieros, se faculta a CONDUSEF para regular, supervisar y
expedir las Disposiciones de Carácter General aplicables a las Instituciones
Financieras.
•
A partir de esto, atendiendo a la naturaleza y las problemáticas con las que cuenta
el sector de Ahorro y Crédito Popular, se ha trabajado en la Disposición de Carácter
General de la CONDUSEF aplicable a este sector.
•
Como sabemos, este sector se integra de las Sociedades Cooperativas de Ahorro y
Préstamo (SOCAPS), las Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS) y las
Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS), por lo que todas estas Entidades
estarán sujetas al cumplimiento de las Disposiciones emitidas por CONDUSEF.
Acciones por Delante…
• De acuerdo a la experiencia que la CONDUSEF ha adquirido en los últimos
años en materia de evaluación y supervisión (transparencia), así como de
la incidencia reiterada en las reclamaciones de los usuarios de productos y
servicios financieros, se han incorporado elementos que fortalecen su
protección y defensa.
• Es por esto que entre algunos cambios que se pretenden realizar en la
evaluación y supervisión al Sector de Entidades de Ahorro y Crédito
Popular (EACP), se tienen:
– El universo de contratos de adhesión se puede ampliar a partir de que algunas
operaciones que se realizan con los usuarios puedan considerarse como
masivas en términos de las disposiciones aplicables que correspondan.
– Se buscará maximizar el alcance de la información necesaria que deban
contener los documentos que ofertan las entidades financieras con los
usuarios.
Acciones por Delante…
– Se analiza la posibilidad de que las entidades financieras remitan de manera
formal modelos de Contratos de Adhesión de distintos productos tanto de
operaciones activas como pasivas que por su complejidad requieran mayor
supervisión.
– Ante la entrada en vigor del Registro de Comisiones, se dará congruencia en
esta disposición para que las comisiones que las entidades financieras
registren en el RECO sean congruentes con las que se plasmen en los
documentos que les entregan a los usuarios de servicios financieros.
– Se formalizarán actividades que se apartan de las Sanas Prácticas en el sector
a partir de que al día de hoy no cuenta con una regulación en este tema.
– Entre otras cosas.
Acciones por Delante…
•
Enfocadas a FORTALECER la Protección y Defensa. La protección al Usuario se extiende
frente a más sectores y, la defensa se perfecciona a través de la emisión de títulos
ejecutivos y un nuevo sistema arbitral.
Protección al
Usuario
EJES
Defensa al
Usuario
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•
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Transparencia Financiera
Educación Financiera
Buró de Instituciones Financieras
Sanas prácticas
Cláusulas Abusivas
Registro de Comisiones
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•
•
Unidades Especializadas (UNES)
Registro de Despachos de Cobranza
Dictamen
Sistema Arbitral
Por todo lo anterior, y con base en las cifras históricas de los años 2007-2014 y en los
impactos observados con motivo de reformas sustantivas al marco legal de la Condusef, se
proyecta realizar más de 1.4 millones de acciones de defensa durante 2015, 4.5% superior
a 2014.
Acciones por Delante…
• Además, en la CONDUSEF se continuarán optimizando las herramientas
que resultado de la reforma financiera al día de hoy han tenido un
impacto positivo en pro de la protección y la defensa a los usuarios de
servicios financieros.
• En particular el tema del Buró de Entidades Financieras es un instrumento
que llegó para quedarse, ya que su información ha generado altas
expectativas en los distintos participantes, por lo que se continuará
fortalecimiento esta herramienta buscando mejorar cada día la calidad de
su información que ayude en la toma de decisiones de los distintos
participantes.
• Otro tema que ha generado altas expectativas es el de sanas prácticas, por
lo que se continuará optimizando la revisión de contratos de adhesión que
posibiliten eliminar cláusulas abusivas así como ventas atadas.
GRACIAS