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MEMORIA ANUAL
2014
SÓLIDO Y CONSTANTE
DESEMPEÑO RENTABLE
ÍNDICE
Carta del Presidente............................................................................. 1
Principios Corporativos........................................................................ 2
Directorio................................................................................................ 3
Gerencia................................................................................................. 4
Grupo Financiero Pichincha................................................................ 5
Principales Indicadores....................................................................... 6
Entorno Macroeconómico y Sistema Financiero............................. 7
Gestión Financiera................................................................................ 8
Banca Mayorista, Minorista y Tarjetas de Crédito........................... 9
Imagen y Posicionamiento............................................................... 10
Gestión Integral de Riesgos............................................................. 11
Clasificación de Riesgo..................................................................... 12
Desarrollo Humano y Organizacional............................................. 13
Información General.......................................................................... 14
Estados Financieros Auditados....................................................... 15
Principios del Buen Gobierno Corporativo..................................... 16
Red de Oficinas................................................................................... 17
Países con Operaciones de Corresponsalía.................................. 18
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
02
MEMORIA
ANUAL 2014
“El presente documento contiene información veraz y suficiente respecto al desarrollo del negocio
del Banco Financiero del Perú durante el año 2014. Sin perjuicio de la responsabilidad que compete
al emisor, los firmantes se hacen responsables por su contenido conforme a las disposiciones
legales aplicables”.
Jorge C. Gruenberg
Presidente del Directorio
Esteban Hurtado Larrea
Gerente General
Marzo 2015
La presente declaración se emite en cumplimiento de lo dispuesto por el Reglamento de
Preparación de Memorias Anuales y Reportes Trimestrales aprobado por Resolución de Gerencia
General No. 040-99-EF/94.11
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Testim
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Nombre del Colaborador
Cargo en el Banco
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al testimonio o al capítulo
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01
VISIÓN
Y MISIÓN
Orientamos nuestra cultura corporativa
al crecimiento de nuestros clientes
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CULTURA
CORPORATIVA
VISIÓN
Ser el Banco líder en ofrecer soluciones financieras a nuestro
mercado objetivo, brindando calidad de servicio, eficiencia y
oportunidad.
MISIÓN
Impulsar el crecimiento sostenible de nuestros clientes,
colaboradores, accionistas y del país.
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
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02
CARTA
DEL PRESIDENTE
Aquí va dato o resaltado en relación
al testimonio o al capítulo
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
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CARTA DEL PRESIDENTE
Señores Accionistas:
Concluimos el año 2014, con la obtención de varios objetivos significativos
para el Banco Financiero; logros que representan la consolidación de
una estrategia planteada en los últimos años.
Al cierre del 2014 registramos un nivel de activos de S/. 7,166 millones,
una cartera crediticia de S/. 5,226 millones, depósitos por S/. 4,249
millones y un patrimonio de S/. 591 millones. El Banco Financiero
se ubica como el 6to Banco en colocaciones y 7mo en depósitos del
sistema bancario, habiendo logrado mantener nuestra participación de
mercado.
Como parte de su política de riesgo conservadora el Banco constituyo
provisiones de cartera por S/.126 millones durante el año, permitiéndonos
registrar un índice de morosidad del 3.3% y una cobertura sobre su
cartera morosa del 116%. El ratio de apalancamiento fue de 11.9%,
según los estándares de Basilea.
Producto de la gestión comercial respecto al 2014, el margen
operacional creció en 19% (margen financiero neto descontado gastos),
gracias a la buena generación de los diferentes productos del Banco,
principalmente de la Banca Mayorista y Minorista. La utilidad acumulada
al cierre del periodo registro un total de S/. 64 millones, mostrando un
crecimiento importante del 14% respecto a los resultados del ejercicio
anterior con un ROE del 11.9%.
Durante el año 2014 el Banco continuo el desarrollo de sus operaciones
en los segmentos de Banca Mayorista y Minorista, permitiéndole
consolidar su estrategia de posicionamiento en los segmentos de Banca
Masiva y asimismo fortalecer su presencia en la Banca Mayorista con el
desarrollo del nuevo segmento de Banca Negocios, el cual le permitirá
un crecimiento importante en los clientes Mypes.
Comercialmente el Banco continuó con su enfoque de crecimiento
tanto en el Segmento Mayorista como en el segmento Minorista,
especialmente en clientes de Banca Empresa, logrando precisamente
esta última registrar un crecimiento del 19%, superior al promedio
del sistema (14%). El Banco registro un crecimiento de su portafolio
crediticio del 11% similar al del sistema bancario.
Para el año 2015, el Banco estima un crecimiento de su portafolio del
16%, superior al crecimiento proyectado del mercado, fortaleciendo su
presencia a nivel nacional tanto en los segmentos de Banca Mayorista
y Minorista.
Al cierre del 2014, el Banco Financiero logró un importante up grade de
su calificación de riesgo al pasar de A- a A en la evaluación realizada por
parte de la calificadora PCR Pacific Credit y se encuentra actualmente
en revisión la calificación de Class & Asociados que actualmente nos
califica como A-.
No deseo culminar este breve resumen del año sin expresar mi
agradecimiento a nuestros clientes por la confianza depositada en
nosotros, a los miembros del Directorio por su valioso y permanente
aporte, al grupo de gerentes y al equipo humano del Banco por su
profesionalismo y dedicación y al compromiso de Banco Pichincha,
nuestro principal accionista por su invalorable apoyo.
Señores accionistas, me complace presentarles en nombre del
Directorio, para su consideración y aprobación la Memoria Anual
correspondiente al ejercicio 2014.
Atentamente,
Jorge C. Gruenberg
Presidente del Directorio
Miraflores, marzo de 2015
RESULTADOS EN CIFRAS
S/. MLLS
7,166
ACTIVOS
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
S/. MLLS
5,226
CARTERA
S/. MLLS
4,249
DEPÓSITOS
S/. MLLS
591
PATRIMONIO
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Nombre de la Colaboradora
Cargo en el Banco
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VALORES
Y PRINCIPIOS
CORPORATIVOS
ORIENTACIÓN AL CLIENTE
Conocer y satisfacer sus necesidades
Simplicidad y transparencia
Disponibilidad y cercanía
Amabilidad
ORIENTACIÓN A LAS PERSONAS
Confianza
Equidad
Reconocimiento y desarrollo
Trabajo en equipo
ORIENTACIÓN AL LOGRO
Visión global
Integridad
Proactividad
Responsabilidad y compromiso
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NUESTROS VALORES NOS DEFINEN.
ELLOS SON LAS RAÍCES DE NUESTRO CRECIMIENTO.
SOLIDARIDAD
OPTIMISMO
Creemos que somos parte de una sociedad en desarrollo con grandes
niveles de injusticia, por lo que debemos encaminar nuestra acción
tomando en cuenta las necesidades de los más pobres.
Promovemos el progreso y rechazamos el conformismo. Los cambios
significan oportunidades que permiten nuestro liderazgo. Creemos que
el futuro será mejor que el pasado y que podemos ser los mejores en lo
que nos proponemos.
LABORIOSIDAD
Todo resultado deseable debe ser el producto de un esfuerzo consciente
en beneficio del progreso individual, institucional y colectivo. Creemos
primero en la justicia y después en la caridad.
ORDEN
Respetamos la organización y buscamos el consenso en decisiones que
tomamos. Reconocemos el mérito de las especializaciones.
COMPETENCIA
PERMANENCIA
Buscamos hacer nuestro trabajo lo mejor posible, reduciendo costos,
aumentando la productividad, obteniendo el máximo rendimiento de
los recursos con que contamos, atendiendo los detalles y buscando
siempre la excelencia.
Buscamos relacionarnos entre nosotros y con nuestros clientes por
mucho tiempo. Analizamos nuestras metas en el largo plazo.
CAPACITACIÓN
HONESTIDAD
Nos autoanalizamos permanentemente y sabemos que cada día
encontraremos la oportunidad para ser mejores. Respetamos la Ley,
la moral y nuestros compromisos como individuos y como institución.
AUSTERIDAD
Aspiramos a ser más que a tener. Trabajamos para vivir y no vivimos
para producir. Rechazamos lo superfluo y lo innecesario.
VOLUNTAD DE SERVICIO
La satisfacción de nuestros clientes más que una aspiración es una
necesidad. En el servicio a los demás encontramos la razón de nuestro
desarrollo.
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
Creemos que todo integrante de la organización podrá superarse en la
medida en que actúe, se capacite y se esfuerce.
COMPROMISO
Aceptamos que podemos equivocarnos y que siempre nos podemos
rectificar. Ante casos de fracaso el equipo está comprometido con el
apoyo.
AUTENTICIDAD
Aspiramos a que los demás nos conozcan y nos juzguen como lo que
somos. Rechazamos la banalidad y la falsa modestia.
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04
DIRECTORIO
BANCO FINANCIERO
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al testimonio o al capítulo
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PRESIDENCIA Y VICEPRESIDENCIA
DIRECTORES TITULARES
Jorge C. Gruenberg
Juan Pablo Egas Sosa
Presidente del Directorio
Director desde el 31 de marzo de 2009.
Ingeniero Mecánico. Director desde el 12 de marzo de 1996.
Presidente del Directorio: Sindicato Energético S.A., - SINERSA,
Presidente del Directorio: Sociedad Suizo Peruana de Embutidos
S.A. – SUPEMSA, Presidente del Directorio: Agrocurumuy S.A.
Vicepresidente del Directorio: Grupall de Seguros
Vicepresidente del Directorio: Inversiones Alternas S.A.
S.A.,
Director: La Positiva Compañía de Seguros y Reaseguros S.A.,
Corporación Financiera de Inversiones S.A.A., SN Power Perú
S.A.; Química Suiza S.A., entre otros.
Actividades no comerciales:
Presidente ORT-PERU, Presidente en el Perú de la Fundación
Educación, Miembro del Patronato de la Sociedad Filarmónica,
Miembro del Patronato del Museo de Arte de Lima, Presidente
del Instituto de Arte Contemporáneo (IAC), Vicepresidente del
Directorio de Corriente Alterna y de la Comisión de Control y
Auditoría de World Ort (Londres – Inglaterra).
Director Independiente
Fidel Egas Grijalva
Vicepresidente del Directorio
Doctor en Jurisprudencia y Abogado. Director desde el 23 de
marzo de 1999.
Empresario del sistema financiero ecuatoriano. Presidente y
Primer Ejecutivo del Grupo Financiero Banco Pichincha del
Ecuador, Presidente Ejecutivo de Diners Club del Ecuador S.A.,
entre otras empresas.
Ejecutivo del Grupo Financiero Banco Pichincha del Ecuador.
Estudios realizados en Boston College, Estados Unidos y Máster en el
programa IMBA del Instituto de Empresa, Madrid España.
Director vinculado
Jan Mulder Panas
B.S. Journalism. Director desde el 18 de marzo de 2008.
El Sr. Mulder es empresario con estudios en Boston University, Boston,
Mass, USA. Actualmente es director de Química Suiza SA, Cifarma
S.A, empresas del Grupo Quicorp; Productos Sancela del Perú S.A.
(empresa asociada al Grupo Familia de Medellín, Colombia), Supemsa
S.A. y Fadesa S.A. Fundador y Presidente del Directorio del Centro de
la Fotografía S.A. en Lima, Perú, Presidente de la Junta Directiva de
la Alianza Francesa de Lima y miembro del Directorio del International
Center of Photography (ICP) en New York, EE. UU. Es también director
de Empresarios por la Educación y de la Asociación Educación.
Ha sido Fundador, Director y Gerente General de Quifatex S.A., en Quito,
Ecuador, así como Director en Laboratorios Alfa S.A., Peruplast S.A. y
Distribuidora DINO – Cementos Pacasmayo S.A.
Ha ocupado cargos de Presidente, Vicepresidente y Director en diversas
instituciones, tales como: ComexPerú, CEAL (Consejo Empresario de
América Latina), Instituto Peruano de Economía, CONFIEP, Consejo
Nacional de la Competitividad de la Presidencia del Consejo de
Ministros, Cámara de Comercio de Lima, entre otras.
Es ABAC alterno.
Director Independiente
Director vinculado
Roberto Nesta Brero
Ingeniero Mecánico. Director desde el 23 de marzo de 1999.
Egresado de la Universidad Nacional de Ingeniería (UNI). Empresario
Industrial.
Presidente Ejecutivo de Fima S.A., Director de
Buenaventura Ingenieros S.A., y de Mota Engil, Director Emérito, ex
Presidente de la Sociedad Nacional de Industrias.
Director Independiente
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Cargo en el Banco
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Mauricio Pinto Mancheno
Ingeniero Textil. Director desde el 22 de marzo de 2011. Graduado
en la Universidad del Rhin Bajo Fachhochschule Nierderrhein en
Alemania. Gerente General de Empresas Pinto Ecuador.
Gerente General de Empresas Pinto Ecuador, Gerente General de
Empresas Pinto Perú. Fundador de varias empresas, entre las más
importantes, Printotex; Club Vuelos Internos Privados VIP.
Presidente Ejecutivo de La Cámara de Industriales de Pichincha,
Presidente de la Asociación de Textileros del Área Andina, Presidente
de la Asociación de Industriales Textiles del Ecuador, Presidente de
Humana, Miembro del Directorio de Conclina, Miembro del Directorio
de Metropolitan Touring, Concejal del Distrito Metropolitano de Quito.
Secretario de Estado: Ministro de Industrias, Comercio, Integración y
Pesca; Presidente del Consejo de Modernización del Estado, Ministro
de Finanzas y Crédito Público, Miembro de la H. Junta Monetaria
Representó al país como Miembro de la Junta del Acuerdo de Cartagena,
Junac; Miembro del Directorio de la Corporación Andina de Fomento.
CAF.
Director Independiente
Renato Vázquez Costa
Abogado. Director desde el 01 de marzo de 2000.
Profesional con más de 36 años de experiencia en el ambiente
empresarial y financiero. Actualmente se desempeña como
Vicepresidente de Diners Club Perú S.A., y miembro del Directorio de
Fima S.A. y Pesquera Exalmar S.A.
Director Independiente
DIRECTORES SUPLENTES
Luis Baba Nakao
Ingeniero industrial. Director desde el 18 de marzo de 2008.
El Sr. Baba es ingeniero industrial egresado de la Universidad Nacional
de Ingeniería (UNI). Ha sido presidente de la COOPAC ABACO, del Fondo
Nacional del Medio Ambiente (FONAM), de Inversiones COFIDE S.A. y de
la Corporación Financiera de Desarrollo S.A. (COFIDE).
de la Corporación Andina de Fomento (CAF), del Banco Exterior de los
Andes y de España (EXTEBANDES), de la Comisión Nacional Supervisora
de Empresas y Valores (CONASEV), del Banco de la Nación, del Perú, de
la Empresa Nacional de Telecomunicaciones del Perú (ENTEL PERU),
de Cemento Norte Pacasmayo, de la Empresa Siderúrgica Nacional
del Perú (SIDER PERU), de la Comisión Nacional de Medio Ambiente
(CONAM), de Petróleos del Perú (PETROPERU) y de la Corporación E.
Wong, entre otros.
Actualmente es Presidente del Directorio de DIVISO Grupo Financiero
y de COOPAC EFIDE y miembro del Directorio de FIMA, Química del
Pacífico, Agro Industrial Paramonga, entre otros.
Ha sido asesor de temas macro económicos del Banco de Tokio, de
Petróleos Shell y del Chase Manhatan Bank. Es autor de Mercado de
Colocaciones y Ahorro en el Perú y Líneas y Fuentes de Financiamiento
en el Perú, entre otras publicaciones.
Director Independiente.
Rafael Bigio Chrem
Empresario. Director desde el 25 de febrero de 1997.
Presidente del Directorio de Diners Club Perú S.A.
Director Independiente
Claudio Herzka Buchdahl
Economista. Director desde el 18 de marzo de 2008
El Sr. Herzka es economista, con maestría en Economía en The
Pennsylvania State University. Ha sido Gerente de Estudios Económicos
del Banco Central de Reserva, miembro del grupo técnico de Apoyo S.A.
Fundador y Presidente Ejecutivo del Grupo para Análisis del Desarrollo
(GRADE) y socio fundador de Macroconsult.
También ha sido funcionario internacional de la Junta del Acuerdo de
Cartagena y desde 1983 ha desempeñado actividades de Consultor
Internacional en diversas entidades internacionales tales como: Banco
Interamericano de Desarrollo (BID), Banco Mundial, Centro de Comercio
Internacional, Agencia Canadiense para el Desarrollo Internacional,
Centro Internacional para la Investigación del Desarrollo del Canadá,
Corporación Andina de Fomento, Sistema Económico Latinoamericano.
Desde 1989 a 2002 radicó en Ottawa, Canadá.
Ha sido Miembro del Directorio de las siguientes instituciones y
empresas:
Ha sido Gerente General del Instituto Peruano de Administración de
Empresas desde el año 2002 a mayo del 2009 y Presidente del Directorio
en los últimos tres años. Es Asesor y Miembro del Comité Editorial de
Sistema de Información Económica de Macroconsult. Es también
director de varias empresas privadas.
De la Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras (ALIDE),
Director Independiente
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
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Esteban Hurtado Larrea
Gerente General.
Ingeniero electrónico y de sistemas de información.
Forma parte del Banco Financiero desde febrero de 2007. Ha cursado
estudios en la Universidad George Washington, EEUU obteniendo
el título en Ingeniería Electrónica y Sistemas de Información (BSc), y
luego una maestría en Administración de Empresas de Alta Tecnología
(MSc). En la Universidad de Exeter, Inglaterra, obtuvo otra maestría en
Finanzas e Inversiones (MA) y finalmente en la Escuela de Negocios
Kellogg de la Universidad de Northwestern, EEUU, obtuvo el título de
Executive Scholar en Mercadeo y Ventas.
También se desempeña como Director Principal de la Compañía de
Venta de Electrodomésticos CARSA, Perú; Director Principal de Diners
Club Perú; y Presidente del Directorio de UNIBANCA Perú.
Director vinculado
Christian Ponce Villagómez
Licenciado en Administración. Director Suplente desde el 22 de marzo 2011.
Graduado de Administración y Finanzas del Instituto Tecnológico y de
Estudios Superiores Monterrey (ITESM) en Monterrey, México y Maestría
en Negocios (MBA) de INSEAD en Fontainebleau, Francia.
Inicia su carrera profesional en consultoría en The Boston Consulting
Group en México. En Ecuador se vinculó al Grupo Financiero Producción
en 1997 desempeñando la gerencia comercial de la Administradora de
Fondos y Fideicomisos Produfondos y de la casa de valores Produvalores,
y luego como gerente de Tarjetas de Crédito y Banca de Personas.
Entre enero 2003 y Julio 2009 trabaja para Diners Club del Ecuador,
en la cual ocupa varios cargos gerenciales con enfoque principal en
desarrollo de negocios. Entre agosto de 2009 y noviembre 2010 ocupa
la posición de Director Financiero de Acería del Ecuador C.A. Adelca.
En diciembre 2010 se incorpora como Gerente General de Diners Club
Perú S.A. cargo que ocupa en la actualidad.
Es actualmente miembro del Directorio Global de Mercado de Diners
Club Internacional (Marketing Advisory Board) y también se ha
desempeñado como Director principal de UNIBANCA Perú.
Director Vinculado
Pablo Salazar Egas
Ingeniero Comercial. Director Suplente desde marzo de 2011.
Presidente Ejecutivo de Diners Club Ecuador, Presidente del Directorio
de Datafas Red de POS, miembro del Directorio Mundial de Diners Club
Internacional, Discover, así como miembro del Consejo de la Niñez y la
Adolescencia.
Director vinculado
ÓRGANOS CONFORMADOS AL INTERIOR DEL DIRECTORIO
En la actualidad existen el Comité Ejecutivo y el Comité de Auditoría, ambos nombrados por los miembros del Directorio del Banco, al
amparo de los artículos 38 y 39 del Estatuto.
El Comité Ejecutivo está conformado por cinco (5) cualesquiera de los miembros del Directorio y se encarga de dirigir y resolver los asuntos
de la sociedad, actuando por delegación y en representación del mencionado órgano societario, con cargo a dar cuenta a este.
Dentro de sus principales funciones se encuentra el aprobar las operaciones, actos y contratos que resulten necesarios para ejecutar las
políticas y/o acuerdos del Directorio; el aprobar los préstamos de toda índole con las limitaciones establecidas por la ley y el Estatuto; y el
acordar la compra y arrendamientos de bienes en general.
Por su parte el Comité de Auditoría está integrado por tres (3) miembros del Directorio y se encarga de vigilar el adecuado funcionamiento
del sistema de control interno de la institución.
Dentro de sus funciones principales se encuentra el mantener informado al Directorio sobre el cumplimiento de las políticas y procedimientos
de control interno, la detección de deficiencias de control y administración interna, y las revisiones de los estados financieros, así como
sobre las medidas correctivas adoptadas en función de las evaluaciones realizadas por la unidad de Auditoría Interna, los Auditores
Externos, la Superintendencia de Banca y Seguros y otros entes supervisores de control.
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
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GERENCIA
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Esteban Hurtado Larrea
Santiago Valdéz Montalvo
Gerente General
Gerente Central de Operaciones, Sistemas y Administración
Ingeniero Electrónico y de Sistemas de Información (BSc)
Tecnólogo en Sistemas de Información, forma parte del Banco Financiero
desde Enero de 2008. Especialista en Sistemas de Información,
graduado del Instituto de Computación y Mecanización de México
D.F. y con un Diplomado en Gestión de Servicios de la Tecnología de
Información (ITSM) en el Instituto Tecnológico y de Estudios Superiores
de Monterrey. Se ha desempeñado en cargos importantes de cambios
sistemáticos a nivel bancario. Durante su larga trayectoria en banca con
énfasis en tecnología, ha tenido el acierto de desempeñarse en puestos
gerenciales a nivel nacional e internacional donde ha desarrollado
y ejecutado proyectos estratégicos de cambios organizacionales.
Orientado hacia las áreas de operaciones y sistemas de tecnología
informática, en el ámbito industrial y bancario, ha implementado
proyectos de Business Proceses Outsourcing (BPO). Contando con
una experiencia de 20 años como Gerente del área de Sistemas y
Tecnología, se encuentra capacitado para incorporar alineamientos de
sistemas de información basado en la planificación estratégica de una
empresa. En el ámbito Industrial también se ha desempeñado como
Gerente de Sistemas, logrando una integración de la cadena comercial
con los procesos de producción de la Industria, y adicionalmente ha
implementado herramientas con enfoque a inteligencia de negocios y
de mercado. Actualmente es Vicepresidente del Directorio y Director de
la Cámara de Compensación Electrónica del Perú.
Ingeniero Electrónico y de Sistemas de Información (BSc). Título de
Ingeniería Electrónica y Sistemas (BSc), Maestría en Administración
de Empresas de Alta Tecnología (MSc) en la Universidad de George
Washington, EE.UU.; Maestría en Finanzas e Inversiones en la
Universidad de Exeter, Inglaterra; Executive Scholar en Mercadeo
y Ventas de la Escuela de Negocios Kellogg de la Universidad de
Northwestern, EE.UU. Forma parte del Banco Financiero desde febrero
del 2007 y actualmente es Presidente del Directorio de UNIBANCA,
Perú.
Director vinculado
Nelson Bértoli Bryce
Gerente de División de Asesoría Legal
Abogado, forma parte del Banco Financiero desde febrero de 1997.
Profesional egresado de la Universidad de Lima con Magister en
Derecho de Empresa por la Universidad de Navarra, España; Magister
en Administración Estratégica de Negocios por la Escuela de Negocios
Centrum de la Universidad Católica, Magister en Dirección Financiera
ESEAD- Centro Universitario Villanueva adscrito a la Universidad
Complutense de Madrid. Postgrados en Finanzas y Derecho Empresarial
en ESAN, Especialista en Contratos por el Colegio de Abogados de
Lima. Presidente del Comité de Derecho Bancario de la Asociación de
Bancos del Perú en el 2010 y Miembro Titular del mismo desde Enero de
2000. Docente de programas de maestrías en la Universidad Católica,
Universidad de Piura – UDEP, ESAN y Universidad de San Martín
de Porres.
Sin ninguna vinculación con el accionista
Carlos Enrique Olivera Niño de Guzmán
Gerente de División de Finanzas y Contabilidad
Licenciado en Economía, forma parte del Banco Financiero desde
febrero de 2000. Realizó estudios de Economía en la Universidad
Nacional Mayor de San Marcos, Magíster en Administración (MA),
por la Escuela de Administración de Negocios (ESAN) y Chartered
Risk Analyst (CRA) por American Academy of Financial Management
(AAFM). Profesional con más de 29 años de experiencia en las áreas
de Finanzas, Tesorería, Inversiones, Contabilidad y Administración
en distintas empresas del sector Bancario, Compañías de Seguros y
Administradoras de Pensiones. Ha desempeñado los cargos de Gerente
de Finanzas y Administración en Peruinvest, Gerente de Inversiones en
la AFP Nueva Vida y Gerente de Finanzas y Contabilidad en el Banco
Nuevo Mundo. Ex presidente y Director de CAVALI ICLV SA (Caja de
Valores y Liquidación de Lima).
Sin ninguna vinculación con el accionista
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
Sin ninguna vinculación con el accionista
Ricardo Van Dyck Arbulú
Gerente Central de Riesgos, Recuperaciones y Cobranzas.
Economista, forma parte del Banco Financiero desde agosto de 2006.
Profesional de la Universidad de Lima, realizó estudios de Post grado
en Banca y Finanzas en la Universidad de Lima. Especializaciones
en Marketing en ESAN y Gerenciamiento en Kellog Northwestern
University. MBA Tulane University y Global MBA Centrum Católica.
Se ha desempeñado en diferentes gerencias como Gerente de
Administración y Finanzas de Fábrica Peruana Eternit de Etex Group
Bélgica, Vicepresidente Adj. de Bank Boston Sucursal Perú en áreas de
Administración de créditos, riesgos y procesos, Gerente de la División de
Administración de créditos Banco Wiese Ltdo y actualmente desempeña
también el cargo de Director de la Red Carsa.
Sin ninguna vinculación con el accionista
Silvia Yong Cerna
Gerente Central de Banca Minorista
Ingeniero Industrial, forma parte del Banco Financiero desde noviembre
de 2001. Profesional de la Universidad de Lima, con especializaciones
en Finanzas en la Escuela Superior de Administración de Negocios
(ESAN), Marketing en Kellogg School of Management en Northwestern
University, con más de 27 años de experiencia en Banca. Se ha
21
desempeñado como Gerente de Negocios en el Banco Industrial, Banco
del Progreso, NBK Bank y en el Banco Financiero se ha desempeñado
como Gerente de Agencias, Gerente de Marketing, Gerente de Banca
Masiva y actualmente como Gerente de Banca Minorista.
Sin ninguna vinculación con el accionista
Pedro Navarro Saavedra
Gerente de Auditoría Interna
Contador Público Colegiado, forma parte del Banco Financiero desde
noviembre de 2001, con más de 32 años de experiencia en Banca, en
áreas de Auditoría Interna y Oficialía de Cumplimiento. Ha desempeñado
cargos de auditor en Interbank, NBK Bank y actualmente en el Banco
Financiero. Realizó estudios de Especialización para Ejecutivos en
ESAN e INCAE y cuenta con la certificación Anti Money Laundering,
otorgada por la Florida Internacional Bankers Association y la Florida
Internacional University de EEUU. Fue miembro y presidente del Comité
de Oficiales de Cumplimiento de la Asociación de Bancos del Perú, de la
cual actualmente es miembro del Comité de Auditores Internos.
Sin ninguna vinculación con el accionista
Alex Canales La Torre
Gerente de División de Tesorería y Mercados de Capitales
Alexander Spangenberg Rouse
Gerente de División de Banca Empresarial
Administrador de empresas. Forma parte del Banco Financiero
desde enero 2013. Profesional de la Universidad de Lima, MBA de la
Universidad del Pacífico, con más de 24 años de experiencia en Banca.
Se ha desempeñado como Ejecutivo en el área de Banca Internacional
del Dresdner Bank AG- Alemania, Ejecutivo de Banca Corporativa,
Gerente de Banca Empresa y Gerente Regional del Banco de Crédito
del Perú. Vicepresidente adjunto de Banca Comercial del HSBC Perú
S.A. y actualmente como Gerente de la División de Banca Empresarial
del Banco Financiero.
Sin ninguna vinculación con el accionista
Renato Salgado Pujalt
Gerente de División de Tarjetas de Crédito y Medios de Pago
Administrador de empresas, forma parte del Banco Financiero desde
julio del 2007. Profesional de la Universidad de Lima, MBA de ESAN
con especialización en Finanzas, 19 años de experiencia en distintas
empresas del sector bancario. En el Banco Financiero ha desempeñado
funciones como Gerente de Microfinanzas, Gerente de Banca Masiva,
Gerente de Red y Centro Vehicular, Gerente de Riesgos de Banca
Minorista y actualmente Gerente de Banca de Consumo y Medios de
Pago.
Economista de la Pontificia Universidad Católica del Perú. Con 20 años
en el sistema financiero, tiene una amplia experiencia en la gestión
financiera, planificación estratégica, estructuración de deuda, mercado
de capitales y gestión de tesorería. Forma parte del equipo del Banco
Financiero desde enero de 2012, estando a cargo primero del frente de
fondeo estructural de la entidad y actualmente de la Gerencia Central
de Tesorería y Mercado de Capitales. Se desempeñó como Gerente de
Finanzas de Amérika Financiera (1995 – 2011), entidad en la cual fue
funcionario fundador. Previamente estuvo a cargo de áreas de estudios
económicos y administración de portafolios de importantes entidades
locales. Es miembro del comité de vigilancia de un fondo de inversión
local. Cuenta con un postgrado en gestión del medio ambiente.
Sin ninguna vinculación con el accionista.
No tiene vinculación con el accionista.
Sin ninguna vinculación con el accionista
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
Rafael del Aguila Gabancho
Gerente de División de Gestión de Personas
Psicólogo Social de la Pontificia Universidad Católica del Perú,
forma parte del Banco Financiero desde Octubre de 2014. Cursó el
International MBA y la especialización Senior Management Program
ambos en el IE Business School, ha trabajado en prestigiosas empresas
multinacionales y tiene una amplia experiencia en Gestión del Talento y
Gestión del Cambio.
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Juan Carlos Gaveglio Méndez
Gerente de División de Tesorería y Mercado de Capitales
Economista, forma parte del Banco Financiero desde setiembre de 2012.
Cursó estudios en la Universidad de Lima, obteniendo la licenciatura en
Economía. Cuenta con una designación internacional en Derivados
Financiero obtenida en CSI Canadá. Profesional con más de 24 años
de experiencia en las áreas de Tesorería, Inversiones, Mercado de
Capitales y Bursátil, en el Perú y en el extranjero. Ha desempeñado los
cargos de Gerente General en Citicorp SAB S.A., Director de CAVALI, y
Vicepresidente de Citibank en Perú y de Bank of América en Canadá.
Sin ninguna vinculación con el accionista
Adriana Villagómez Alsina
Gerente de División de Desarrollo Humano y Organizacional
Licenciada en Administración y Ciencias Políticas, forma parte del Banco
Financiero desde abril de 2010. Profesional con una formación amplia
en diferentes ámbitos relacionados a la gestión de recursos humanos,
con Máster en Gestión Integral (España). Se ha desempeñado en el área
de recursos humanos desde 1988, en el Banco Consolidado de Caracas
(Venezuela), el Grupo Pichincha de Quito (Ecuador) y actualmente en el
Banco Financiero.
Sin ninguna vinculación con el accionista
EQUIPO DE PROFESIONALES
LIDERANDO EL CAMINO DE
LA EFICIENCIA
ESTEBAN HURTADO LARREA
NELSON BÉRTOLI BRYCE
ENRIQUE OLIVERA NIÑO DE GUZMÁN
SANTIAGO VALDÉZ MONTALVO
RICARDO VAN DYCK ARBULÚ
RAFAEL DEL AGUILA GABANCHO
SILVIA YONG CERNA
PEDRO NAVARRO SAAVEDRA
JUAN CARLOS GAVEGLIO MÉNDEZ
RENATO SALGADO PUJALT
ALEX CANALES LA TORRE
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
23
Testim
espacio
como m
Nombre del Colaborador
Cargo en el Banco
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
24
80%
Aquí va dato en relación
al testimonio o al capítulo
monio va en este
o en 4 líneas
máximo
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
25
06
GRUPO
FINANCIERO
PICHINCHA
Aquí va dato o resaltado en relación
al testimonio o al capítulo
US$ MLLS
US$ MLLS
US$ MLLS
12,902
11,977
925
ACTIVOS
PASIVOS
PATRIMONIO
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
26
GRUPO FINANCIERO
PICHINCHA EN ECUADOR
Grupo Financiero Pichincha (GFP) tiene presencia en Colombia,
Perú, Miami y España; es el mayor grupo financiero del Ecuador
a pesar de que, como resultado de las normas legales que se
establecieron en el 2012 en relación a la tenencia de acciones por
parte de los bancos ecuatorianos, el grupo debió vender, en dicho
año, la participación accionaria que tenía en Seguros del Pichincha,
Pichincha Casa de Valores (PICAVAL), Consorcio del Pichincha
(CONDELPI) y Fondos Pichincha. Igualmente, en diciembre de 2012
el Grupo vendió la mayoría de su participación accionaria en Banco
Pichincha Panamá, razón por la cual dicha entidad dejó de ser una
subsidiaria del grupo
En cifras, el GFP alcanza un monto total de activos por US$ 12,902
millones de dólares, lo cual representa un incremento de 12.5%
frente al año 2012 (US$ 11,468 millones de dólares). El activo
productivo de mayor importancia es la cartera de créditos, la
cual representa 64.5% del total de los activos. Respecto a 2012,
la cartera vigente presenta un incremento de 11.4 %. Se debe
mencionar que el índice de morosidad fue de 3.6% en 2013;
mientras que la cobertura de cartera vencida se ubicó en 237.5%,
todo lo cual refleja su política conservadora en la gestión de
riesgos.
La composición de cartera, por institución, es la siguiente:
Banco Pichincha C. A., US$ 5,380 millones; Banco
Financiero del Perú US$ 1,678 millones, Banco Pichincha
S.A. (Colombia) US$ 995 millones, Banco Pichincha España
US$ 175 millones y Agencia Miami US$ 89 millones de dólares.
%, lo que representa US$ 1,127 millones de incremento respecto
a 2012, llegando a US$ 9,895 millones. A nivel de institución se
tiene: Banco Pichincha C.A. US$ 7,209 millones, Banco Financiero
del Perú US$ 1,436 millones, Banco Pichincha S.A.(Colombia) US$
773 millones, Banco Pichincha España US$ 297 millones y Agencia
Miami US$ 203 millones.
Los efectos de los cambios regulatorios implementados por el
gobierno nacional desde finales de 2012 tuvieron sin duda una
consecuencia sobre los resultados del Grupo Financiero. Así, la
utilidad neta del período alcanzó US$ 59 millones¡, una disminución
de US$ 3 millones (-5.3%) con respecto a las utilidades generadas
en 2012. Estas medidas también se reflejan en los indicadores de
rentabilidad, así la Utilidad sobre patrimonio (ROE) se ubicó en
6,7% en 2013 cuando fue de 7,6 % al finalizar 2012.
Finalmente,
el
patrimonio
del
GFP
alcanzó
US$ 925 millones, colocando al índice de patrimonio técnico en
10.8 %, cuando fue de 11.2% en 2012, un nivel adecuado y superior
al mínimo legal del 9%.
En el último trimestre de 2013, se incorporó a Grupo Pichincha
la empresa de servicios auxiliares VASERUM Cia. Ltda., que se
dedica a la custodia y transporte de valores con lo que se incorporó
un socio estratégico que apoyará eficazmente un componente
importante en la administración efectiva de la liquidez.
Por su parte, el total de pasivos del GFP presenta un crecimiento
de 13,2%, alcanzando un monto total de US$ 11,977 millones de
dólares. Las obligaciones con el público se incrementan en un 12.8
MÁS DE US$ 11,000 MILLONES EN ACTIVOS ENTRE TODOS LOS
PAÍSES DONDE TIENE PRESENCIA. CRECIMIENTO Y EFICIENCIA
DESDE SUDAMÉRICA HASTA EUROPA.
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
27
(LOGO GFP)
EMPRESAS E INSTITUCIONES DEL GRUPO FINANCIERO PICHINCHA
CREDI FE Desarrollo Microempresarial S. A.
Es la empresa del Grupo Financiero Pichincha que provee de
servicios financieros integrales y de calidad a un segmento muy
importante de la población ecuatoriana: los microempresarios. La
especialización técnica y comercial, en metodología microcrediticia
individual, es sin duda uno de los elementos claves del modelo
de negocio. Nuestra fuerza comercial mantiene presencia y
atención directa en zonas urbanas, urbano-marginales y rurales,
permitiéndonos cubrir todo el territorio ecuatoriano.
A diciembre de 2013, la fuerza de ventas de CREDI FE administra
más de 500 mil clientes con un saldo total de cartera que supera
los US$ 635 millones; y, un stock de pasivos de US$ 343 millones.
Del total de clientes administrados, aproximadamente 147 mil,
mantienen una operación activa con destino microcrédito, con
un saldo total de cartera que supera los US$ 529 millones y que
representa un crecimiento anual del 10.2%. Durante el último año,
CREDI FE concedió US$ 519 millones en más de 143 mil operaciones
crediticias de las cuales el 25% (36 mil) correspondieron a clientes
nuevos.
A partir del proceso de segmentación de clientes, realizado
por Banco Pichincha, la operación de CREDI FE asumió el
reto de administrar directamente más de 250 mil clientes
microempresarios ecuatorianos que antes se encontraban en
otros segmentos; a la vez que, en un proceso de graduación hacia
el segmento de Pequeñas Empresas, se trasladaron casi 9 mil
clientes con una cartera de crédito equivalente a US$ 49 millones.
Complementando el portafolio de productos que se comercializan
de forma directa, durante el año 2013, a través de la fuerza
comercial de CREDI FE, se aperturaron 46 mil seguros Vida Fe
y cerca de 38 mil seguros Medi Fe, representando un incremento
anual del 45% y 41% respectivamente. A este portafolio de
productos, se incorporó el seguro Multiriesgo que cubre daños
causados por catástrofes naturales e incendio en los negocios de
los microempresarios, colocándose en los cinco últimos meses
del año un total de 1,744 seguros. Por el lado de los pasivos, se
colocaron más de 49 mil cuentas de ahorro programado con un
incremento del 97% frente a la gestión del año 2012.
En el 2014 CREDI FE, como parte fundamental del Segmento
Microfinanzas, continuará comprometida en su oferta de servicio
y calidad al microempresario ecuatoriano, para que Banco
Pichincha continúe liderando el mercado de microfinanzas en el
Ecuador, en un entorno mucho más competitivo por el crecimiento
y fortalecimiento del Sector Cooperativo y de la Banca Estatal.
Sobre esta base mantenemos nuestra contribución al desarrollo
del Ecuador, del microempresario y su entorno familiar y del
Grupo Financiero Pichincha; garantizando un trabajo cohesionado
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
y sinérgico con todas las unidades de la Organización.
Pichincha Sistemas - PAGUE YA
Pichincha Sistemas comercialmente conocida como PAGUE YA,
se encarga de los servicios de cobranza de cartera vencida, en
sus diferentes etapas, desde abril de 2007, fecha en que su objeto
social se enfoca en este ámbito.
PAGUE YA en el año 2013 consolidó sus estrategias con el fin de
fortalecer la gestión de recuperación de la cartera vencida del
Banco, como se desprende de los siguientes indicadores:
• En diciembre se efectuaron 954 mil llamadas telefónicas, con
agentes y con telefónica automática.
• Las negociaciones con los clientes crecieron de un 18.4%,
llegando a diciembre a implementar 8,754 negociaciones, con
un monto negociado de US$ 42 millones.
• El crecimiento de promesas de pago fue de un 14%, pasando de
70 mil promesas de pago en diciembre 2012 a 80 mil promesas
de pago por parte de los clientes en diciembre 2013.
Los resultados obtenidos a nivel nacional, durante el 2013,
conllevan un gran esfuerzo de todo el Recurso Humano de la
empresa, quienes demostraron su dedicación y su compromiso.
La utilidad neta a diciembre del 2013 es de US$ 4.7 millones.
Se mantiene como una práctica el seguimiento de toda la gestión
de cobranza a través de indicadores que se reflejan mediante el
Balanced Scored Card implementado en la empresa, esto nos
permite definir estrategias que generan valor en la gestión
de la cartera vencida, en cada una de las etapas de mora de la
misma, implementando así mejores prácticas de la industria, con
resultados importantes en la productividad.
En el 2014, Pague Ya espera continuar con la consolidación de la
gestión de recuperación de cartera vencida, alcanzando mayores y
mejores resultados, desarrollo de modelos de medición de mayor
precisión y desagregación. A la vez que fomentará la capacitación
de su personal, la mayor efectividad en el uso de su call center,
mayor eficiencia en el empleo de los medios de cobranza y la
focalización en determinados segmentos y productos.
Almacenera del Ecuador S. A., ALMESA
Almacenera del Ecuador S.A. ALMESA, es una empresa de
servicios financieros que cuenta con una participación en el
mercado almacenero del 25%; el 24 de marzo de 2014 cumplirá
45 años sirviendo a sus clientes con responsabilidad y alto nivel
de servicios en el almacenamiento de mercaderías nacionales e
28
importadas.
Nuestros valores y cultura corporativa se resume en:
transparencia, honestidad y compromiso en nuestras relaciones
comerciales con nuestros asociados de negocios y orientación y
mejora continua de nuestros procesos, para obtener la máxima
satisfacción de nuestros clientes al atender el conjunto de sus
necesidades.
Los servicios ofrecidos por Almesa son:
organización; mantener la certificación BASC (Business Alliance
for Secure Commerce, Alianza de Negocios para un Comercio
Seguro) en la Sucursal Manta, garantizando los procedimientos de
seguridad adecuados que ayuden a disminuir el riesgo, tales como
Narcotráfico, Lavado de Activos y Otras actividades ilícitas, cuyo
objetivo es normar los procedimientos para un comercio seguro
entre las empresas de la localidad, y realizar la reingeniería
de perfiles y funciones maximizando nuestro capital humano,
mediante la metodología Hay Group.
Matrícula Simple: Nuestros clientes almacenan su mercadería
en forma segura, por el cual se emite un Titulo No Negociable.
Matrícula Afianzada: Con este servicio nuestros clientes realizan
la importación de mercadería al régimen suspensivo de derechos,
el plazo de permanencia de la mercadería es hasta doce meses
para su nacionalización o reexportación.
Certificado de Depósito: Permite garantizar operaciones
financieras de nuestros clientes, pignorando sus inventarios
ingresados en nuestras bodegas, con lo cual el cliente obtiene
un “título valor”, que es negociable en el mercado financiero
ecuatoriano, amparado en la Ley de Almacenes Generales de
Depósito, el mismo que puede ser cedido mediante endoso, en
garantía o en propiedad.
Certificado de Depósito Afianzado: Con este servicio, nuestros
clientes pueden respaldar sus operaciones por créditos con
instituciones financieras, por la mercadería recibida bajo el
Régimen de Depósito Aduanero Público (Régimen 70), sujeto
al pago de derechos arancelarios, tasas e impuestos, con una
vigencia de hasta un año.
En cifras, la utilidad neta obtenida en el año 2013 fue de US$
0.9 millones que significó el 31% de la utilidad del mercado
almacenero. El rendimiento sobre los ingresos operacionales fue
de 25%, y el 6.3% sobre el patrimonio. Nuestro principal servicio
es el Almacenamiento Afianzado, generando ingresos por US$
1.3 millones, con una participación del 38 % sobre los ingresos
totales, seguido por el Almacenamiento Simple con US$ 1.2
millones que aporta un 36%, el Certificado de Depósito con US$
0.3 millones que representa un 10 %, Alquileres de espacios por
US$ 0.5 millones que aportan el 14 % y otros servicios el 2 %.
Para el 2014, Almesa busca obtener una utilidad operativa superior
a la del año 2013 gracias a la implementación de varios proyectos
de mejora operativa y de gestión comercial, como los siguientes:
optimizar el uso de espacio en bodegas, a través de estanterías
selectivas para varias mercaderías y a un mejor control por medio
de un sistema de geo-posición logrando hasta un 50% de ahorro
en área física; generar mayores ingresos, en base a alianzas
estratégicas con diferentes actores de la cadena de logística;
implementar el programa de Responsabilidad Social en toda la
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
AMERAFIN S. A.
Amerafin S.A., (BPAC), es una empresa Auxiliar del Sistema
Financiero que se dedica a la compra de cartera a los
concesionarios automotrices que generan ventas a crédito, para
posteriormente venderla a entidades financieras, asumiendo
además la administración de la misma, conforme su objeto social.
La cartera adquirida está constituida por vehículos nuevos livianos
y pesados, tanto para uso privado como para uso comercial.
Desde el primero de febrero de 2011, fecha en que inició
esta actividad, BPAC mantiene su liderazgo en el mercado
nacional, logrado a través de un servicio de calidad y confianza,
constituyéndose en un aliado estratégico de los concesionarios
automotrices.
Entre las principales acciones emprendidas durante el año 2013,
está la integración con las diferentes áreas de Banco Pichincha,
generando una mayor sinergia con éste, lo cual ha permitido
hacer más eficientes los diferentes procesos de la compañía,
reafirmando así su posicionamiento en el mercado.
En este escenario, durante el 2013 se logró comprar y vender
cartera por US$ 175 millones, generada en el financiamiento de
8,624 vehículos. De esta manera, al cierre de dicho ejercicio, BPAC
administra más de 32,500 cuentas con un saldo de portafolio
administrado de US$ 382 millones, superior en US$ 15 millones al
saldo registrado al cierre del 2012.
Para el año 2014, se prevé continuar optimizando los diferentes
procesos de la compañía, buscando así la consolidación de las
relaciones comerciales con los concesionarios de las diferentes
marcas automotrices. Así mismo, ante las expectativas de que
en el 2014 se presente nuevamente un mercado cambiante y muy
competitivo, la estrategia será explorar nuevos nichos de mercado.
29
EMPRESAS E INSTITUCIONES DEL GRUPO
FINANCIERO PICHINCHA FUERA DE ECUADOR
BANCO PICHINCHA ESPAÑA S. A.
Inició sus operaciones el 5 de marzo de 2010 tras la correspondiente
autorización de Banco de España, con una estructura inicial
formada por tres oficinas comerciales abiertas al público en
Madrid el 15 de abril y los servicios centrales de la entidad
radicados también en Madrid.
El objetivo de establecerse en España fue integrar y atender las
necesidades financieras de los ecuatorianos residentes en ese
país, así como los inmigrantes andinos (Bolivia, Colombia, Perú y
Venezuela) y latinoamericanos. Para cumplirlo, en 2013 se amplió
la Red Comercial en 3 nuevas oficinas situadas en Barcelona,
Zaragoza y Valencia, elevando el número de oficinas al público a un
total de 15, con presencia en 5 Comunidades Autónomas: Madrid,
Cataluña, Valencia, Murcia y Aragón.
Adicional a su oferta de productos y servicios: Cuentas a la vista,
Depósitos a plazo, Préstamos consumo e hipotecarios, Tarjeta de
crédito, Avales, Financiación al Consumo en Comercios, Envío de
remesas a Ecuador y otros países latinoamericanos y Distribución
de seguros, Banco Pichincha España se ha ajustado al panorama
económico español, llegando al mercado de PYME’s (pequeñas
y medianas empresas) y a las grandes empresas españolas con
implantación internacional. Con la mente puesta en este mercado
objetivo ha desarrollado su negocio durante el año 2013 en base
a los siguientes productos: Pólizas de Préstamo, Líneas de
Crédito, Avales nacionales e internacionales, Anticipo de facturas,
Descuento de pagarés, Factoring con y sin recurso y Leasing
financiero e inmobiliario y ha estructurado una nueva forma de
atención mediante Gestores Comerciales para atenderlo.
Las principales cifras al cierre del 2013 son: Inversiones
Crediticias: 162.9 millones de euros, 173.84% respecto a 2012.
Pasivos Financieros: 207.8 millones de euros, 499.74% sobre 2012,
Margen de Intereses: 6.05 millones de euros, Resultado Tesorería:
2.6 millones de Euros.
En el contexto de la situación económica que actualmente está
atravesando España, y las dificultades de financiación que
sufren sobre todo las personas pertenecientes a los segmentos
de mercado a los que nos dirigimos, Banco Pichincha España
pretende durante el próximo ejercicio consolidar el proyecto
iniciado en el último trimestre de 2012 y ejecutado durante todo
el 2013 respecto al área de Empresas, a la vez que mantener un
crecimiento continuado en base a una mayor cobertura geográfica
y mejorar la rentabilidad de la entidad.
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
BANCO FINANCIERO DEL PERÚ
BANCO PICHINCHA S. A. - Colombia
El cambio de Inversora Pichincha a Banco Siguiendo la estrategia
definida para el desarrollo como Banco, durante el 2013 Banco
Pichincha S.A. continuó con el crecimiento de sus activos
productivos, tanto en los productos que manejaba como compañía
de financiamiento como en los productos desarrollados en el
portafolio bancario. Es así como obtuvimos un incremento en los
activos del 28.4% anual, muy superior al nivel promedio de las
entidades bancarias de alrededor de un 16.5% .
Estos resultados se obtuvieron gracias a la mezcla de la
estrategia comercial y del fortalecimiento organizacional
necesario para soportar un crecimiento ordenado. Trabajamos
en el perfeccionamiento de la oferta de valor del Banco, la
optimización de los procesos operativos apalancándonos en
desarrollos tecnológicos; la ampliación de la red de oficinas
a nivel nacional adquiriendo presencia en 17 ciudades con 40
oficinas, y el desarrollo de programas de capacitación de nuestros
colaboradores, orientados entre otros, al mejoramiento de la
cultura de servicio al cliente.
La estrategia comercial se centra en la especialización de las
fuerzas comerciales en cada uno de los productos para brindar
un acompañamiento idóneo a los clientes y en el permanente
fortalecimiento de las relaciones del Banco con sus aliados y
canales alternos. Lo anterior, nos permitió obtener un crecimiento
sostenido en la cartera de créditos en todos sus productos de
crédito, tanto en los productos especializados: libranzas del
sector público y privado (Credioficial y Crediflash), el crédito
educativo, de vehículo, y de financiación de primas revocables
(Inverprimas), como en los productos ofrecidos a través de las
Bancas Empresarial, Personal y Pyme e Institucional.
En consecuencia, los resultados financieros estuvieron de
acuerdo con lo previsto por el Banco en su planeación anual,
con una utilidad anual neta de US$ 10 millones, resultado
de una generación de ingresos por US$ $214 millones, los
cuales en cerca de 67% corresponden a intereses de cartera,
principal activo del Banco, que alcanzó en 2013 US$ 995
millones, con un crecimiento anual del 31.1% . Paralelamente
las captaciones de recursos del público mostraron
también importantes crecimientos, 35% anual, totalizando
US$773 millones.
Como resultado del alto crecimiento, la solvencia del Banco,
soportada con un patrimonio de US$ 141 millones, se ubicó
en 12.78%, nivel que continúa siendo muy superior al mínimo
regulatorio del 9%. Adicionalmente, ratificando el compromiso
de los accionistas con la entidad y la estrategia planteada, se
capitalizaron en 2013 el 100% de las utilidades del ejercicio y se
está trabajando en una emisión de BOCAS (Bonos Opcionalmente
Convertibles en Acciones) de US$ 25 millones, que se espera
concretar en el primer trimestre del 2014.
30
Cabe mencionar de manera especial que como resultado del
desempeño del Banco, la calificadora de riesgos BRC Inverstor
Services S.A. en la revisión anual realizada en noviembre de 2013,
mantuvo la calificación otorgada al Banco de AA+ (doble A Más)
para el largo plazo y de BRC 1+ para el corto plazo.
Para 2014, el reto más importante del Banco es continuar con la senda
de crecimiento en sus activos productivos mientras se fortalecen
y diversifican aún más sus fuentes de fondeo. Para lograrlo, la
administración mantendrá el esfuerzo y enfoque estratégico
profundizando la venta cruzada de productos a nuestros actuales
clientes y continuar con la implementación de los proyectos de
inversión que emprendió con la conversión a Banco, tales como,
la implementación de una red propia de cajeros, la ampliación de
la red de oficinas, y adelantar los proyectos de tecnología como
el desarrollo de un datawarehouse; todos los cuales redundarán
en mejoras en los productos y el servicio ofrecido a nuestros
clientes. Se continuará además con el fortalecimiento de las
capacidades de nuestros colaboradores, especialmente en las
áreas comerciales y con el programa de mejoramiento del servicio
al cliente.
BANCO PICHINCHA C. A. Agencia Miami
La Agencia comenzó el año en sus nuevas instalaciones ubicadas
a solo 5 minutos del aeropuerto internacional de Miami, en la
ciudad de Coral Gables, Florida. El edificio, 396 Alhambra, es el
primer y único de la ciudad que ha sido premiado con el LEED
Gold Certification, premio que otorga el U.S. Green Building
Council (USGBC) a las edificaciones que cumplen con el diseño,
construcción y operación del alta eficiencia de edificios verdes
(high performance green buildings).
Es así que, pensando en su clientela y el medio ambiente, la Agencia
se trasladó a estas modernas oficinas, con fin de brindar un servicio
más eficiente a sus clientes, en un área céntrica, descongestionada,
con amplia oferta de estacionamiento, así como de
fácil movilidad.
En las áreas de tecnología y seguridad, la Agencia continuó
añadiendo productos y servicios a su portal, innovó procesos
operativos, tales como: autentificación de mensajes y
transferencias, al igual que una permanente actualización de los
métodos de acceso al mismo, con las últimas innovaciones en
tecnología bancaria.
De igual forma, la Agencia finiquitó un proceso de restructuración
de su organigrama, buscando mayor eficiencia, permitiendo un
servicio más personalizado a sus clientes.
Los resultados al cierre de 31 de diciembre del 2013 arrojan una
utilidad neta que pasó de US$ 1,463 m en el 2012 a US$ 2,464 m
en el 2013, un aumento del 68.4%, debido a una estrategia que
consistió en concentrarse en actividades más rentables.
Los índices de liquidez se mantuvieron muy altos. El índice de
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
cobertura de liquidez total fue del 81.9%, mientras que los activos
líquidos/activos fue del 60.8% y cartera de préstamos/depósitos
fue 43.1%., lo cual garantiza la total cobertura de los depósitos del
público.
Para el 2014, la agencia tiene proyectado un crecimiento
fundamentalmente en las áreas de crédito corporativo en Ecuador
y Perú, así como la incorporación de nuevos productos de banca
en línea, tales como Banca Móvil, pagos de facturas y de tarjetas
de crédito.
Alianzas estratégicas
BANCO DE LOJA S. A.
Durante el año 2013 Banco de Loja continuó el proceso de
implementación del Plan Estratégico Institucional establecido
hasta el año 2014. En esta perspectiva el eje central fue el cliente,
a quien se amplió nuestra oferta de valor a través de nuevos y
mejores servicios tanto transaccionales como de negocio en los
diferentes canales de atención al público.
Un nuevo servicio incorporado al portafolio fue Pago Directo, con
el cual se pueden efectuar transferencias interbancarias y pago de
tarjetas de crédito en línea a otras entidades financieras afiliadas
al servicio; se incorporó recarga celular, servicio que permite
desde nuestros canales electrónicos realizar recargas de las
operadores móviles del país; se implementaron notificaciones SMS
con el fin de alertar a los clientes con respecto a las transacciones
efectuadas en ATM’s y a través de banca electrónica, brindando de
esta manera una mayor seguridad en estos canales.
En este sentido de incorporar nuevos y mejores sistemas de
seguridad se migró nuestra banca electrónica a un sistema
más amigable, utilizando preguntas e imágenes de validación
fortaleciendo un ingreso seguro de nuestros clientes, para lo
cual también se ejecutó un plan de renovación de 20 ATM’s con
tecnología de chip, la misma que será implementada en el 2014 y
estará disponible en todo el canal.
El
crecimiento
de
la
cartera
de
créditos
fue
del 9.29% que significó un crecimiento neto de
US$ 22.6 millones, distribuidos en las cuatro líneas
de negocio del banco como son comercial, consumo,
microcrédito y vivienda. En esta última línea cabe destacar
la titularización de cartera hipotecaria por un monto de
US$ 19.3 millones, con cuyo efecto la cartera total de la institución
creció 1.37%. Respecto a los niveles de cobertura sobre cartera
total se pasó de 7.34% en 2012 a 7.71% en 2013, en tanto que el nivel
de morosidad disminuyó de 3.04% a 2.77%.
Los depósitos subieron 10.44%, destacándose el incremento en
24.84% de los depósitos a plazo, y siendo evidente la creciente
confianza de nuestros clientes en la institución.
Esta confianza del público, que es y ha sido la base de nuestro
crecimiento, se ha sustentado también en indicadores de
31
solvencia como es la relación entre el patrimonio técnico y los
activos ponderados por riesgo del 13.63%, complementado con
reconocimientos muy significativos en el campo empresarial
y financiero nacional. Desde el punto de vista de servicio la
Corporación Ekos concedió a Banco de Loja S.A. el Primer Lugar
en el segmento Bancos Pequeños 2013 Mejores Empresas en
calidad de servicio y desde el punto de vista de eficiencia el Segundo
Lugar en el segmento Bancos Medianos y Pequeños Empresas más
eficientes.
Para el 2014, con una economía en desaceleración estamos
planteando retos significativos que permitan un crecimiento por
sobre el promedio del sistema manteniendo nuestros niveles
especialmente de solvencia y liquidez.
BANCO GENERAL RUMIÑAHUI S. A.
A inicios del 2013 la casa matriz del Instituto Great Place to Work,
en ceremonia celebrada en Cancún - México, nominó a BGR como
la tercera mejor empresa para trabajar en Latinoamérica. Pocos
meses después, el Instituto Great Place to Work Ecuador nos eligió,
nuevamente, como el mejor banco para trabajar en Ecuador.
Con la Corporación Andina de Fomento, arrancamos un exigente y
largo proceso de due dilligence, que culminó en agosto; el resultado
fue positivo, la CAF aprobó una línea de crédito de US$ 5 millones al
banco. Este es un hito digno de resaltar ya que nos abre las puertas
en mercados externos, potenciando la posibilidad de realizar otras
operaciones similares, e incluso operaciones de comercio exterior.
En los últimos 5 años la gran mayoría de agencias han sido
remodeladas y/o ampliadas, hemos abierto 4 agencias, y pensamos
seguir abriendo agencias e instalando nuevos ATMs en el futuro. En
cuanto a la estructura administrativa, tenemos áreas de Inteligencia
de Negocios o Contraloría, entre otras, que son áreas que generan
importantes valores agregados a la organización.
Respecto a la evolución de la lealtad de los clientes del sistema
financiero medida por Corporación Ekos a través de encuestas en las
que se analiza a través de encuestas las variables de satisfacción,
recomendación y recompra, la de BGR viene mejorando. La
medición del primer semestre del año 2013 presentó una lealtad de
37.70%, por lo que estamos seguros que cuando se nos presente el
resultado del segundo semestre, nuestro indicador estará ya por
encima del promedio del sistema financiero, meta ambiciosa que
nos fijamos algunos años atrás.
En el 2014 el entorno se vislumbra incierto para las instituciones
financieras. Ha iniciado el año con la propuesta del gobierno de
implementar nuevas regulaciones y controles que afectarán la
generación de ingresos de las instituciones y grupos financieros.
A pesar de que los vientos soplan en contra, buscaremos tomar
una mayor participación en nuestro nicho de mercado, seguiremos
impulsando la estrategia de expansión geográfica mediante la
apertura de nuevas agencias y la instalación de nuevos cajeros
automáticos en aquellos lugares que más lo necesite el segmento
militar, seguiremos invirtiendo en el desarrollo de proyectos
tecnológicos que proyecten con fuerza al banco hacia el futuro
y trabajaremos intensamente en seguir mejorando la eficiencia
operativa.
En relación con la evolución financiera: el banco sigue manteniendo
exigentes parámetros en la colocación de cartera. La tasa de
morosidad prácticamente no presenta movimiento en este año y se
ubicó en 1.4%.
Dado el entorno en el que se desenvolvió la banca en este año,
crecer en cobertura de provisiones es un aspecto a destacar. Así,
incrementamos la cobertura de provisiones contra cartera total,
pasando de 5.61% a diciembre 2012 a 6.34% a diciembre 2013.
Incrementamos también la cobertura de provisiones para Riesgo
Operativo, pasando de US$ 2.4 millones a diciembre 2012 a US$ 2.8
millones a diciembre 2013. Este es un esfuerzo adicional que realiza
la organización para preservar el normal desenvolvimiento de sus
operaciones.
En cuanto a inversiones de infraestructura y servicios tecnológicos
se refiere, se renegoció el contrato de servicios con TCS, el 100% de
ATMs son nuevos o semi nuevos (menos de 5 años) y cumplen con
todas las normativas de seguridad requeridas. Además, se invirtió
en un nodo de comunicaciones alterno probado y funcionando, caja
de discos completamente nueva y tecnología de punta, en la gran
mayoría del hardware principal, Host y fail over repotenciados, todos
sus equipos en un nuevo centro de cómputo principal, catalogado
como TIER 3 (nivel más alto en el Ecuador).
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
32
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
33
Testim
espacio
como m
Nombre de la Colaboradora
Cargo en el Banco
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
34
80%
Aquí va dato en relación
al testimonio o al capítulo
monio va en este
o en 4 líneas
máximo
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
35
07
ECONOMÍA
PERUANA
Frase relevante por capítulo
en este espacio
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
36
2.3%
3.5%
166.5%
107.2%
Cartera Atrasada / Colocaciones Brutas
Cartera Pesada / Colocaciones Brutas
Provisión / Cartera Atrasada
Provisión / Cartera Pesada
3.3%
4.4%principales indicadores
116.7%
88.2%
12.9
12.3
2010
Dic 13
11.1 Ratios
11.9
Liquidez
Disponible / (Vista + Ahorros)
Liquidez MN
Liquidez ME
62.1%
12.1%
0.9%
13.2%
ENTORNO MACROECÓNOMICO
Y SISTEMA FINANCIERO
2.3%
3.5%
166.5%
107.2%
Solvencia
Pasivo Total/Patrimonio
Apalancamiento Global y de Mercado
Fuente: BCRP
Sin embargo según el Banco Central de Reserva del Perú el 2015
2011
2012
2013el cual
2014
se espera 2010
una recuperación
del PBI,
pasaría de 2.4 a 4.8
por ciento, considerando una reversión parcial de los choques de
oferta observados durante 2014, y una recuperación por el lado
de la demanda basada en un mayor gasto público, asimismo una
recuperación de la confianza empresarial y la continuación de
una posición monetaria flexible. Para 2016 se estima una tasa de
crecimiento de 5,2 por ciento para la demanda interna considerando
que la inversión privada crecería 5,2 por ciento, tomando en cuenta
los anuncios de inversión y los proyectos entregados en concesión.
TAM
119.1%
25.5%
38.1%
Calidad de Cartera
Cartera Atrasada / Colocaciones Brutas
Cartera Pesada / Colocaciones Brutas
Provisión / Cartera Atrasada
Provisión / Cartera Pesada
INFLACIÓN (variación porcentual real)
12.9
12.3
La inflación en diciembre 2014 fue de 0.23 %, en términos
interanuales fue de 3.22%. La inflación reflejo principalmente
alzas en los precios de alimentos y tarifas eléctricas.
Las expectativas de la inflación se revisan ligeramente a la baja
para el 2015 y 2016 según el Banco Central de Reserva del Perú, se
espera que la inflación anual se ubique alrededor de 2,0 por ciento.
En este contexto una posición adecuada de política monetaria
contribuiría a mantener las expectativas inflacionarias dentro del
rango meta.
4.7%
3.2%
2.9%
P*: Proyectado
2010
2011
2012
2013
2014
8.8%
6.3%
Según proyecciones del Banco Central de Reserva del Perú en 2014
la balanza comercial tendría un déficit de US$ 2,8 millones, dicha
situación como resultado de la caída continua de los términos de
intercambio. El principal factor que explicaría la revisión a la baja
del resultado de la balanza comercial es la reducción del volumen
de exportación de productos tradicionales que disminuirían
15,3 por ciento (US$ 4,7 MM) en relación al periodo 2013.
2.4%
2010
2011
2012
2013
2014(p)
PRODUCTO BRUTO INTERNO (variación porcentual real)
Fuente: BCRP
BALANZA COMERCIAL
P*: Proyectado
En el caso de las importaciones se prevé US$ 40,8 MM el cual
reflejaría una diminución de US$ 1,4 MM respecto a 2013, esta
situación se8.8%
debería a la disminución de volumen previsto de
importaciones de insumos y bienes de capital, asociado a las
balanza comercial
6.9%
Millones US$
36,967
6.3%
5.0%
BCRP MEMORIA
P*: Proyectado
BANCOFuente:
FINANCIERO
ANUAL 2014
46,268
2.4%
45,933
41,113
13.8%
0.9%
11.9%
PRINCIPALE
Fuente: SBS
3.3%
4.4%
116.7%
88.2%
63,951
11.1
11.9
39,061
42,97
Dic 2010
Activos
Fuent
PRODUCTO BRUTO INTERNO (variación porcentual real)
5.0%
sistema
fin
62.4%
PAT
Fuente: BCRP
2.1%
6.9%
117.9%
19.7%
39.7%
INFLACIÓN (variación porcentual real)
2.6 %
Fuente: BCRP
201
Dic 14
TAMN
Rentabilidad
Margen Financiero
Otros Ingresos / Total Ingresos
R.O.A
R.O.E
Según proyecciones del Banco Central de Reserva del Perú
el crecimiento del PBI para el 2014 fue de 2.4 por ciento. Dicha
4.7% asociada al menor ritmo de crecimiento
desaceleración estaría
3.2%
de los sectores primarios y no primarios. En el primer caso los
2.9%
sectores que más habrían contribuido a la desaceleración es el
2.6 % y en el caso de los sectores no
sector minería e hidrocarburos
2.1%
primarios la mayor contribución a la desaceleración serían los
sectores de manufactura y construcción.
2
0.8
PRINCIPALES INDICADORES DEL BANCO FINANCIERO
Solvencia
Pasivo Total/Patrimonio
Apalancamiento Global y de Mercado
1.8
42,177 42,217
37,994
40,809
37
8.8%
6.9%
6.3%
5.0%
2.4%
2010
2011
2012
2013
2014(p)
tasas de crecimiento negativas que se esperarían en la actividad
manufacturera y la inversión privada, así como de un menor
crecimiento de los bienes de consumo.
balanza comercial
BALANZA COMERCIAL
Fuente: BCRP
Millones US$
P*: Proyectado
46,268
45,933
41,113
36,967
35,565
42,177 42,217
37,994
40,809
28,815
9,301
6,750
4,820
-40
2010
Exportaciones
2011
Importaciones
2012
-2,815
2013
2014(p)
Balanza Comercial
La tasa activa en moneda extranjera (TAMEX) finalizo el año en 7,5
por ciento, cifra menor al alcanzado a fines del año anterior el cual
cerró en 8,0 por ciento. En el caso de las tasas de interés pasivas
en moneda extranjera (TIPMEX) finalizo el año en 0,4% cifra similar
a la registrada en el 2013.
En cuanto a la tasa de interés bancaria, la tasa de interés activa
promedio en moneda nacional (TAMN) finalizó el año en 15.7 por
ciento, ligeramente menor al alcanzado a fines del año anterior el
cual cerró en 15.9 por ciento. Con relación a las tasas pasivas en
moneda nacional (TIPMN) registró un nivel de 2.3 por ciento anual,
cifra similar a la tasa registrada en el 2013.
tasas
TASAS DE INTERÉS PROMEDIO DE LA BANCA MÚLTIPLE
Dic 14
117.9%
19.7%
39.7%
Fuente: BCRP
62.4%
13.8%
0.9%
11.9%
16.0
8.5
3.3%
4.4%
116.7%
88.2%
2010
TAMN
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
8.2
7.8
1.8
11.1
11.9
19.1
18.9
18.7
2.5
0.8
0.7
2011
TAMEX
15.7
8.0
2.4
0.9
2012
TIPMN
7.5
2.2 0.4
2013
2014
TIPMEX
sistema financiero
PRINCIPALES CUENTAS DE LA BANCA MÚLTIPLE (Exp. en US$ MM)
Fuente: SBS
2.3 0.4
38
1.90%
bonos
1.70%
BONOS DE ARRENDAMIENTO
FINANCIERO
Emisión
Programa
Moneda
Monto Emitido $
EMISIONES DE AMÉRIKA FINANCIERA
(Expresado en US$)
EMISIONES DEL BANCO FINANCIERO
(Expresado en US$)
1.50%
1ra Emisión
2da Emisión
4ta Emisión
1ra Emisión Serie A
1ra Emisión Serie B
1ra Emisión
Privada
2da Emisión Serie A
3ra Emisión
Privada
Quinto
Quinto
Quinto
Primero
Primero
Primero
Primero
Primero
ME
ME
ME
ME
ME
ME
ME
ME
5,400,000
5,072,000
5,030,000
18,132,000
8,000,000
11,600,000
15,507,000
4,939,000
Número de Bonos
5,400
5,072
5,030
18,132
8,000
11,600
15,507
4,939
Valor Nominal $*
1,000
1,000
1,000
1,000
1,000
1,000
1,000
1,000
Fecha de Emisión
16-oct-09
26-nov-09
12-feb-10
30-may-13
29-ago-13
31-may-13
29-nov-13
13-mar-14
7 años
6 años
7 años
5 años
5 años
5 años
3 años
3 años
Plazo en Años
EVOLUC
DE LA C
Normal
CPP
de Vencimiento
16-oct-16
26-nov-15
12-feb-17
30-may-18
29-ago-18
31-may-18
20-nov-16 más
12-mar-17
Durante Fecha
el último
trimestre del año, el
tipo de cambio
mantuvo
su tendencia
alza producto
de las señales
de un crecimiento
robusto en
Tasa
Facial
7.25000%
6.1200%
7.2500%
4.8437%
5.0000%
4.8437%
4.2599%
EE.UU, que llevaría a una reducción de su estímulo monetario El tipo de cambio contable al cierre de diciembre 2014 cerró en 4.1000%
S/. 2.986 por
Al momento de
emisión
dólar, en* relación
allatipo
de cambio del cierre de diciembre 2013 (S/. 2.795), la moneda nacional se depreció en 6.8% con respecto al dólar.
Deficien
Dudoso
Pérdida
Total
tc nominal
TC NOMINAL - BANCARIO VENTA - MENSUAL
Fuente: sbs
3.05
COM
tasas
2.95
TASAS DE INTERÉS PROMEDIO DE LA BANCA MÚLTIPLE
2.85
Fuente: BCRP
2
2.75
2.65
19.1
18.9
18.7
16.0
2.55
15.7
Ene 12
Feb 12
Mar 12
Abr 12
May 12
Jun 12
Jul 12
Ago 12
Sep 12
Oct 12
Nov 12
Dic 12
Ene 13
Feb 13
Mar 13
May 12
Abr 13
Jun 13
Jul 13
Ago 13
Sep 13
Oct 13
Nov 13
Dic 13
Ene 14
Feb 14
Mar 14
May 12
Abr 14
Jun 14
Jul 14
Ago 14
Sep 14
Oct 14
Nov 14
Dic 14
2.45
8.5
8.2
7.8
TC Nominal - Bancario venta - mensual fin de periodo
1.8
2.5
0.8
0.7
8.0
2.4
7.5
2.2 0.4
0.9
2.3 0.4
2010 nacional el 2014
2011 se desarrolló 2012
A nivel del sistema bancario
con un moderado2013
crecimiento. Es2014
así que los activos pasaron de US$ 93,156
millones en el 2013 a US$ 96,682 millones en el 2014, registrando un crecimiento moderado del 4 por ciento, el cual representa un
TAMN
TAMEX
TIPMN
TIPMEX
crecimiento de US$ 3,527 millones.
evolución de calificación
En el 2014 las colocaciones aumentaron en 7 por ciento respecto del año anterior, alcanzando US$ 64,600 millones. Es importante
mencionar que los créditos a empresas se distribuyeron de manera equitativa entre empresas corporativas, grandes, medianas y consumo.
En relación a losEVOLUCIÓN
depósitosDE
del
sistema
estos
registraron un saldo de US$ 59,604 millones al cierre de Diciembre 2014.
sistema
financiero
CALIFICACIÓN
S/.
600,000
400,000
100%
PRINCIPALES CUENTAS DE LA BANCA MÚLTIPLE (Exp. en US$ MM)
5.6%
Fuente: SBS
4.5%
4.1%
4.2%
95%
4.8%
93,156
200,000
96,682
0
87,905
4.3%
3.3%
3.0%
2.9%
3.1% 60,586
71,608
90%
90.2%
85%
BACK
2010
63,951
92.2%
39,061
42,975
2011
60,937
92.9%
47,618
48,442
2012
93.0%
56,535
-200,000
64,600
59,604
-400,000
92.0%
-600,000
55,029
-800,000
2014
2013
-1,000,000
Normal
CPP
Dic 2010
Activos
Crítica
Dic 2011
Colocaciones
Dic 2012
Dic 2013
Dic 2014
Depósitos
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
PATRIMONIO DE LA BANCA MÚLTIPLE
Fuente: ASBANC
9,820
(Exp. en US$MM)
39
Cré
sistema financiero
Cré
Tota
PRINCIPALES CUENTAS DE LA BANCA MÚLTIPLE (Exp. en US$ MM)
Fuente: SBS
93,156
96,682
87,905
60,586
60,937
71,608
63,951
56,535
55,029
47,618
48,442
39,061
42,975
64,600
59,604
crédi
El patrimonio de la banca múltiple se incrementó en 8 por ciento
en relación al cierre del 2013, alcanzando los US$ 9, 820 millones
al cierre del 2014. El nivel de utilidades netas del sistema bancario
registro en total US$ 1,784 esto le permitió alcanzar un retorno
sobre activos y patrimonio del 1.94. por ciento y 19.69 por ciento
Dic 2010
Dic 2011
Dic 2012
Dic 2013
Dic 2014
respectivamente.
Activos
Colocaciones
Cré
Com
Cré
Indu
Tran
Agr
Acti
Inte
Con
Pes
Min
Dive
Depósitos
PATRIMONIO DE LA BANCA MÚLTIPLE
(Exp. en US$MM)
Fuente: ASBANC
9,820
9,087
Tota
8,753
6,103
Dic 10
7,221
Dic 11
Dic 12
Dic 13
Dic 14
En el 2014, el número de entidades financieras se incrementó
en cuatro, al incorporarse un banco (ICBC Perú Bank S.A, desde
febrero del 2014), dos edpymes (BBVA Consumer Finance, desde
abril de 2014 y GMG Servicios Perú S.A, desde julio 2014) y una
caja rural (CRAC del Centro S.A., siendo su inicio de operaciones
a partir del mes de Setiembre).Asimismo las Cajas Municipales
disminuyeron en uno al declararse la disolución de CMAC Pisco
mediante Resolución SBS N° 3028-2014 del 21.05.2014.
calida
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
40
GESTIÓN
FINANCIERA
Los resultados al 31.12.2014 muestran una moderada evolución
de sus principales indicadores como resultado de las estrategias
aplicadas, asimismo los créditos de grandes empresas, consumo e
hipotecarios destacaron logrando una mayor actividad del negocio.
Por otro lado, ha presentado una reducción en sus colocaciones de
Microempresas, debido a una política de aprobación de créditos
más rigurosa, debido a que este segmento viene presentando
problemas de sobreendeudamiento en el Sistema Financiero.
Todo ello ha permitido lograr niveles satisfactorios de eficiencia
e incrementar la utilidad neta, con un adecuado respaldo
patrimonial.
principales indicadores
PRINCIPALES INDICADORES DEL BANCO FINANCIERO
Ratios
Liquidez
Disponible / (Vista + Ahorros)
Liquidez MN
Liquidez ME
Rentabilidad
Margen Financiero
Otros Ingresos / Total Ingresos
R.O.A
R.O.E
Calidad de Cartera
Cartera Atrasada / Colocaciones Brutas
Cartera Pesada / Colocaciones Brutas
Provisión / Cartera Atrasada
Provisión / Cartera Pesada
Solvencia
Pasivo Total/Patrimonio
Apalancamiento Global y de Mercado
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
Dic 13
Dic 14
119.1%
25.5%
38.1%
117.9%
19.7%
39.7%
62.1%
12.1%
0.9%
13.2%
62.4%
13.8%
0.9%
11.9%
2.3%
3.5%
166.5%
107.2%
3.3%
4.4%
116.7%
88.2%
12.9
12.3
11.1
11.9
41
Testim
espacio
como m
Nombre del Colaborador
Cargo en el Banco
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
42
80%
Aquí va dato en relación
al testimonio o al capítulo
monio va en este
o en 4 líneas
máximo
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
43
COMPOSICIÓN DE ACTIVOS
Al cierre del año el Banco alcanzó un total de S/. 7,166 MM en Activos, con un incremento de S/. 596 MM (+9%) respecto al cierre del ejercicio anterior.
Las principales variaciones se explican fundamentalmente por el crecimiento en términos absolutos de S/. 434 MM (+9%) en las Colocaciones Netas,
las cuales aportaron en gran medida a incrementar la composición de activos con respecto al periodo anterior.
BALANZA COMERCIAL
Fuente: BCRP
en miles de S/.
P*: Proyectad
activos
COMPOSICIÓN DE ACTIVOS
(en miles de S/.)
VARIACIÓN AÑO
Dic 14 / Dic 13
Dic 13
1,225,437
91,374
363,756
Dic 14
1,400,330
-1
393,306
Absoluta
174,892
-91,374
29,551
%
14%
-100%
8%
Colocaciones Netas
4,580,993
Bs. Realizables
12,108
Activo Fijo
114,110
BALANZA COMERCIAL
en miles de S/.
Otros Activos
181,354
5,015,319
10,172
116,826
229,608
434,327
-1,935
2,716
48,254
9%
-16%
2%
27%
7,165,561
596,430
9%
Fondos Disponibles
Interbancarios Otorgados
Inversiones Financieras
Fuente: BCRP
Total
P*: Proyectad
activos
6,569,131
COMPOSICIÓN DE ACTIVOS
(en miles
de S/.) LÍQUIDOS
COMPOSICIÓN
DE ACTIVOS
activos
(en miles de S/.)Dic 13
Fondos Disponibles
1,225,437
Dic 13
Interbancarios
Otorgados
91,374
Fondos disponibles
1,225,437
Inversiones
Financieras
363,756
Fondos
Interbancarios
91,374
La principal variación se explica
por el crecimiento
de S/. 175 MM
(+14%)
Colocaciones
Netas
4,580,993
Inversiones
negociables,
neto
354,177
en Fondos Disponibles con respecto al periodo anterior, teniendo en
Bs. Realizables
12,108
1,670,989
consideración el especialTotal
dinamismo presentado por el producto
ahorro
Activo
Fijo
114,110
durante el 2014.
Otros Activos
181,354
ACTIVOS LÍQUIDOS
Total
6,569,131
VARIACIÓN AÑO
Dic 14 / Dic
13
VARIACIÓN
AÑO
Dic 14 / Dic 13 %
Dic 14
Absoluta
1,400,330
174,892
14%
Dic 14
Absoluta
%
-91,374
-100%
1,400,330-1
174,893
14%
393,306
29,551
8%
-1
-91,375
-100%
Al cierre del 2014, el Banco muestra como indicadores de liquidez 19.7%
5,015,319
434,327
9%
367,151
12,974
4%
y 39.7% para moneda nacional y extranjera respectivamente. Estos
10,172
-1,935
-16%
1,767,480
6% por la SBS (8% para MN y 20%
niveles
son superiores96,491
a los requeridos
116,826
2,716
2%
para ME).
229,608
48,254
27%
7,165,561
COMPOSICIÓN DE ACTIVOS LÍQUIDOS
(en miles de S/.)
activos
596,430
9%
VARIACIÓN AÑO
Dic 14 / Dic 13
Fondos disponibles
Fondos Interbancarios
Inversiones negociables, neto
Dic 13
1,225,437
91,374
354,177
Dic 14
1,400,330
-1
367,151
Absoluta
174,893
-91,375
12,974
%
14%
-100%
4%
Total
1,670,989
1,767,480
96,491
6%
PARTICIPACIÓN SISTEMA FINANCIERO (Exp. en %)
44
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
2.56%
2.78%
Al 31 de diciembre 2014, los créditos bajo la modalidad de préstamos continúan siendo los más significativos, con el 58% del total de
colocaciones por un monto S/. 2,892 MM, asimismo obtuvo un crecimiento de S/. 273 MM (+10%) en relación al ejercicio anterior. Las
colocaciones que mostraron mayor dinamismo fueron las correspondientes a Créditos Hipotecarios (+19%), Descuentos y Factoring (+11%)
y Comercio Exterior (+10%).
colocaciones
COLOCACIONES BRUTAS
(en miles de S/.)
VARIACIÓN AÑO
Dic 14 / Dic 13
Dic 13
46,395
71,265
Dic 14
55,754
74,802
Absoluta
9,358
3,536
%
20%
5%
101,598
2,619,639
576,593
113,125
2,892,443
592,431
11,527
272,804
15,837
11%
10%
3%
550,649
545,609
16,310
COLOCACIONES BRUTAS
Colocaciones Vigentes (en miles de S/.)4,528,060
Refinanciadas y Reestructuradas
59,388
Dic 13
652,616
599,835
15,960
Cuentas Corrientes
Tarjeta de crédito
Descuentos y Factoring
Préstamos
Arrendamiento financiero
colocaciones
Préstamos hipotecarios
Comercio Exterior
Otros
4,996,965
101,967
19%
54,226
10%
-350
-2%
VARIACIÓN AÑO
468,905
10%
Dic 14 / Dic 13
-3,855
-6%
Absoluta
%
71,862
46,395
35,381
71,265
55,534
Dic 14
112,881
55,754
61,579
74,802
Total
Colocaciones
Brutas
Descuentos
y Factoring
4,694,691
101,598
5,226,959
113,125
532,268
11,527
57%
20%
74%
5%
11%
11%
Préstamos
2,619,639
2,892,443
272,804
10%
Vencidas
Cuentas Corrientes
Judicial
Tarjeta de crédito
Arrendamiento financiero
Préstamos hipotecarios
COLOCACIONES
Comercio Exterior
(en miles de S/.)
Otros
15,837
3%
101,967
19%
VARIACIÓN AÑO
545,609
599,835
54,226
10%
Dic 14 / Dic 13
16,310
15,960
-350
-2%
La cartera total del Banco (créditos directos más indirectos) al cierre
Dic 13del 2014 muestra
Dic 14 un crecimiento
Absoluta anual de
% 13% (S/. 742 MM), alcanzando
Colocaciones Vigentes
4,528,060
4,996,965
468,905
10%
el monto de S/. 6,659 MM.
La mayor
parte de la cartera (78%)
está compuesta
por créditos 532,268
directos. La cartera
de créditos indirectos del
11%
Créditos
directos
4,694,691
5,226,959
Refinanciadas
y Reestructuradas
55,534
-3,855
-6% de cartas fianzas, avales y
Banco totalizó S/. 1,432 MM,
con indirectos
un crecimiento
anual de 171,222,843
por 59,388
ciento (+S/.
209
MM), atribuible
al incremento
209,471
17%
Créditos
1,432,315
Vencidas
71,862
112,881
41,020
57%
cartas de crédito las cuales
mostraron buen dinamismo.
741,740
13%
Total
5,917,534
6,659,274
Judicial
35,381
61,579
26,198
74%
Total Colocaciones Brutas
576,593
550,649
592,431
652,616
4,694,691
5,226,959
41,020
9,358
26,198
3,536
COLOCACIONES
(en miles de S/.)
Créditos directos
532,268
11%
VARIACIÓN AÑO
Dic 14 / Dic 13
Dic 13
4,694,691
Dic 14
5,226,959
Absoluta
532,268
%
11%
Créditos indirectos
1,222,843
1,432,315
209,471
17%
Total
5,917,534
6,659,274
741,740
13%
créditos por sectores económicos
CRÉDITOS DIRECTOS POR SECTORES ECONÓMICOS
(en miles de S/.)
Créditos de consumo
Comercio
Créditos Hipotecarios para vivienda
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
Industria Manufacturera
Transporte, Almacen y Comunic.
Agricultura,
Ganaderíaeconómicos
y Anim. Domest.
créditos
por sectores
Actividades Inmobiliarias, empresariales
Dic 13
1,001,709
935,095
Dic 14
1,052,397
1,098,993
560,500
471,486
665,255
504,690
380,465
206,413
393,156
392,084
253,203
481,680
ESTRUCTURA
2013 / 2014
%
21%
%
20%
20%
12%
10%
21%
13%
10%
8%
4%
8%
5%
8%
9%
45
Judicial
Total Colocaciones Brutas
35,381
61,579
26,198
74%
4,694,691
5,226,959
532,268
11%
COLOCACIONES
(en miles de S/.)
VARIACIÓN AÑO
Dic 14 / Dic 13
Dic 13
Dic 14
Absoluta
%
Créditos directos
Créditos indirectos
4,694,691
1,222,843
5,226,959
1,432,315
532,268
209,471
11%
17%
Total
5,917,534
6,659,274
741,740
13%
CRÉDITOS DIRECTOS POR SECTORES ECONÓMICOS
Los créditos directos al cierre del 2014 mostró concentraciones similares a las del año anterior en cuanto a destino por sector económico, donde
los sectores que evidencian el mayor peso del total de la cartera son Consumo, Comercio y Créditos Hipotecarios para vivienda, registrando una
participación del 20%, 21% y 13% respectivamente del total de colocaciones del Banco. Por otro lado se destacaron otros sectores que registraron
crecimiento significativo las cuales fueron Actividades Inmobiliarias, empresariales, agricultura ganadería y animales domésticos, construcción e
industria manufacturera. Esto debido a la estrategia de la institución en la diversificación de su portafolio.
créditos por sectores económicos
CRÉDITOS DIRECTOS POR SECTORES ECONÓMICOS
(en miles de S/.)
ESTRUCTURA
2013 / 2014
Dic 13
Dic 14
%
%
Créditos de consumo
Comercio
Créditos Hipotecarios para vivienda
Industria Manufacturera
Transporte, Almacen y Comunic.
Agricultura, Ganadería y Anim. Domest.
Actividades Inmobiliarias, empresariales
Intermediación Financiera
Construcción
Pesca
Minería
Diversos
1,001,709
935,095
560,500
471,486
380,465
206,413
393,156
138,839
152,506
52,878
68,470
333,172
1,052,397
1,098,993
665,255
504,690
392,084
253,203
481,680
126,989
186,594
49,364
65,325
350,384
21%
20%
12%
10%
8%
4%
8%
3%
3%
1%
1%
7%
20%
21%
13%
10%
8%
5%
9%
2%
4%
1%
1%
7%
Total
4,694,691
5,226,959
100%
100%
CALIDAD DE ACTIVOS
Al cierre de diciembre 2014 el índice de morosidad fue de 3.34%.
La provisión por colocaciones a diciembre 2014 ascendió a S/. 204
MM, con lo que el aprovisionamiento alcanzo 117%, manteniendo una
cobertura adecuada de la cartera atrasada.
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
calidad de activos
46
calidad de activos
calidad de activos
MOROSIDAD
(Exp. en %)
MOROSIDAD
(Exp. en %)
3.34%
2.14%
2.00%
2.28%
3.34%
2.14%
2.00%
2.28%
Dic 11
Dic 12
Dic 13
CAPTACIONES Y OTRAS OBLIGACIONES
Pasivos y Depósitos
Dic 11
Dic 12
Dic 13
Dic 14
/ Colocaciones
Brutas
Al cierre de diciembre 2014, los pasivosCartera
totalesAtrasada
del Banco
alcanzaron
la cifra de S/. 6,575 MM, cifra superior a la de diciembre 2013 en
S/. 477 MM (+8%). Las principales variaciones son explicadas por los
depósitos principalmente por un incremento del producto ahorro en
S/. 156 MM (+23%).
pasivos
Dic 14
El crecimiento
del pasivo
se vio propiciado
Cartera Atrasada
/ Colocaciones
Brutas también por el aumento
en valores absolutos de los Adeudados y obligaciones financieras y
los valores, títulos y otros las cuales se incrementaron en S/. 158 MM
(+11%) y S/. 107 MM (+25%) respecto a diciembre 2013.
pasivos
DEPÓSITOS Y OBLIGACIONES POR MODALIDADES
VARIACIÓN
AÑO
DEPÓSITOS Y OBLIGACIONES
POR
MODALIDADES
(en miles de S/.)
Dic 14
Dic 13
(en miles
de/ S/.)
2013
2014
Absoluta
Obligaciones a 311,780
la vista
343,594
-31,814
Depósitos ahorro
675,063
831,097
156,034
Depósitos a plazo
(Incluye CTS)
2,799,473
2,744,433
-55,040
Otras
Obligaciones
303,989
361,955
57,967
% 2013
343,594
-9%
675,063
23%
2,799,473
-2%
303,989
19%
2014
311,780
831,097
2,744,433
361,955
Absoluta
-31,814
156,034
-55,040
%
-9%
23%
-2%
57,967
19%
4,122,119
3%
0%
1,422,814
11%
424,373
25%
128,808
61%
4,249,266
127,148
3%
Provisiones y otros pasivos
Total Depósitos
4,122,119
4,249,266
127,148
Fondos- Interbancarios
5,000
5,000
Adeudados y 1,581,291
obligaciones financieras
1,422,814
158,478
Valores, Títulos531,316
y Otros
424,373
106,942
Provisiones
y
otros
pasivos
128,808
207,992
79,183
5,000
1,581,291
531,316
207,992
5,000
158,478
106,942
79,183
0%
11%
25%
61%
Total Pasivo
Total Pasivo 6,574,865
6,098,114
6,098,114
8%
6,574,865
476,751
8%
Obligaciones a la vista
Depósitos ahorro
Depósitos a plazo (Incluye CTS)
Otras Obligaciones
Total Depósitos
AÑO
c 13
Fondos Interbancarios
Adeudados y obligaciones financieras
Valores, Títulos y Otros
%
14%
-100%
8%
9%
-16%
2%
27%
9%
AÑO
13
%
14%
100%
4%
6%
PATRIMONIO CONTABLE
PATRIMONIO CONTABLE
(en miles de millones de S/.)
471
432
380
380
346
346
2010
resultados
(en miles de millones de S/.)
591
El Patrimonio al 31 de diciembre del 2014 ascendió a S/. 591 MM,591
habiéndose incrementado en S/. 120 MM (+25%) con relación al
cierre del 2013, esto debido a la utilidad neta del ejercicio 2014 fue
de S/. 64 MM, superior en S/. 8 MM a la utilidad neta obtenida
471 en
el ejercicio 2013.
432
2010
476,751
patrimonio
patrimonio
PATRIMONIO
VARIACIÓN AÑO
Dic 14 / Dic 13
2011
2012
2013
2011
2012
2013
2014
2014
resultados
47
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
ESTADO DE RESULTADOS
(en miles de S/.)
ESTADO DE RESULTADOS
(en miles
de S/.) AÑO
VARIACIÓN
Dic 14 / Dic 13
VARIACIÓN AÑO
Dic 14 / Dic 13
-
5,000
5,000
0%
1,422,814
424,373
1,581,291
531,316
158,478
11%
106,942
25%
128,808
207,992
79,183
61%
6,098,114
6,574,865
476,751
8%
Fondos Interbancarios
Adeudados y obligaciones financieras
Valores, Títulos y Otros
Provisiones y otros pasivos
Total Pasivo
patrimonio
PATRIMONIO CONTABLE
(en miles de millones de S/.)
591
RESULTADOS
471
Al cierre del 2014, se registró una Utilidad Neta de S/.
64 MM,
432
superior en S/. 8 MM (+14%) en relación a diciembre 2013, dicho
incremento se explica en gran medida por el buen desempeño de
380 de Mayorista, Convenios
nuestras operaciones en los segmentos
e Hipotecario, lo que permitió
un
incremento
de nuestra Utilidad
346
Neta.
El Margen Operacional se incrementó en 20 por ciento (S/. 37 MM)
en relación al 2013, dicho aumentó se debería en mayor razón
al uso eficiente de los recursos en los gastos operativos con
S/. 1.5 MM de menos gasto en relación al año 2013, asimismo se
destaca las comisiones por crédito las cuales se incrementó en 18
por ciento (+S/. 12,5 MM) en relación al 2013.
Al cierre del año 2014 se registraron requerimientos por
provisiones de cartera por2010
S/. 128 MM.
2011
2012
2013
2014
resultados
ESTADO DE RESULTADOS
(en miles de S/.)
VARIACIÓN AÑO
Dic 14 / Dic 13
Ingresos Financieros
Gastos Financieros
2013
640,773
243,024
2014
669,121
248,110
Absoluta
28,348
5,085
%
4%
2%
Margen Financiero Bruto
397,749
421,011
23,263
6%
Otros Ingresos Neto
Gastos Operativos
68,682
275,903
81,207
274,390
12,525
-1,514
18%
-1%
Margen Operacional
190,528
227,829
Provisiones de Cartera
Otras provisiones y depreciación
113,442
20,885
127,782
23,521
37,301
14,340
2,636
20%
13%
13%
Resultado de la Operación
56,201
76,526
Otros Ingresos y Gastos
30,738
27,609
20,326
-3,129
36%
-10%
Utilidad antes de impuestos
86,939
104,135
20%
31%
14%
Impuesto a la Renta
30,730
40,132
17,196
9,402
Utilidad y/o pérdida Neta
56,209
64,003
7,794
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
48
NEGOCIOS Y SERVICIOS
ESTRATÉGICOS
Banca Mayorista
Para la Banca Mayorista el 2013 fue el año en el cual marcamos
un hito importante en la eficiencia de la banca, todo esto basado en
una estrategia comercial que apunta a penetrar más en nuestros
clientes y lograr atraer nuevos en forma eficiente, a través de
la mejora en el servicio y calidad de atención al cliente. Esta
estrategia fue soportada en una estructura comercial apropiada
y una campaña de imagen y presencia publicitaria con avisos en
las principales revistas especializadas y vía pública, logrando un
incremento en la recordación de nuestra marca en este target,
llegando a un 30% en total menciones.
Banca Minorista
El Banco Financiero la logrado mantener la preferencia del
segmento logrando indicadores de crecimiento superiores al
promedio del sistema en la captación de pasivos, ocupando la 5ta
posición dentro del ranking de depósitos del Sistema Bancario, de
acuerdo a la SBS.
Con relación a los ingresos no financieros, en el 2014 seguimos
desarrollando vinculación de nuestros clientes a partir de una
propuesta de valor que el cliente valore. En esa línea, la vinculación
de seguros en el momento de la atracción o venta de créditos en
los segmentos masivos ha ido incrementándose, logrando tener
un promedio del 80% en el segmento microfinanzas y un 40% en el
producto de convenios.
(basado en encuestas psicométricas), pasando de 3 a 6 oficinas
(2 en provincias) lo que ha permitido cerrar el 2014 con 6,6 MM de
soles en colocaciones en 3,300 clientes con un ratio de mora de
3.3%.
En el mundo masivo, el negocio de convenios sigue siendo uno de
los principales pilares de desarrollo del banco, logrando un 8.4%
de crecimiento y un market share superior al 10%.
El negocio hipotecario se consolidó con un crecimiento de 18.7%.
En créditos hipotecarios tradicionales crecimos 12.1%; mientras
que en créditos Mivivienda un 25.9% logrando ser el 4to banco
según el ranking de créditos Mivivienda otorgados.
Tarjeta de Crédito
En el 2013, el negocio de Tarjetas de Crédito y Medios de Pagos
se enfocó en el crecimiento de saldos, mediante sinergias con la
red de tiendas Carsa y la reactivación del producto línea paralela,
lo cual generó un incremento del 20% en el stock de saldos
revolventes. Este crecimiento se realizó dentro de los estándares
de riesgos de la industria. Adicionalmente, el negocio se enfocó
en generar eficiencias operativas que se tradujeron en ahorros
significativos.
El negocio de Microfinanzas estuvo orientado a enfrentar la
alta competitividad en la industria y el sobreendeudamiento
de los clientes bajo un modelo de gestión basado en 4 pilares:
Potenciamiento del Control de Gestión en campo y ampliación
del equipo de analistas de riesgos enfocados en buscar mejoras
en la adquisición de créditos; Reforzamiento de las pautas y del
proceso de aprobación a través de mejoras en políticas de créditos
y tecnología crediticia; Segmentación de clientes en base al riesgo
utilizando un modelo de comportamiento que nos permitió una
mejor adquisición de clientes y el reforzamiento del equipo experto
en oficinas a través de un mayor acompañamiento al equipo en la
evaluación crediticia.
Se destaca el avance en cuanto a bancarización de
microempresarios desatendidos por el sistema financiero; El
Banco Financiero ha jugado un rol importante dentro de este
proceso a través de la ampliación de su modelo emprendedor
BANCO FINANCIERO MEMORIA ANUAL 2014
49