1. Educación

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VIERNES 9 de enero del 2015
Valores y Dinero
Finanzas Personales
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23.1% de los créditos para adquirir vivienda
en el 2014 fueron dados por la banca. (Profeco)
PUEDE HACER VÁLIDOS LOS SEGUROS DE SU CRÉDITO HIPOTECARIO CUANDO PASE POR Evite dificultades al pagar
Caer en impago y reestructurar su deuda
puede repercutir en su perfil crediticio, pero se
puede evitar eligiendo el préstamo correcto
Javier Rendón González
EL ECONOMISTA
UNA CASA es una de las inversiones más importantes que una
persona puede hacer, y por consiguiente requiere una especial
atención a la manera en que se financia su compra.
Si este inicio de año la cuestión
hipotecaria es prioritaria en su vida, ya sea porque decidió adquirir
una casa o porque su crédito se está tornando difícil de liquidar, tiene
varias opciones para contemplar.
Al escoger un crédito hipotecario los detalles cuentan, y más si se
presentan dificultades a mitad del
camino para saldar su deuda.
PREPÁRESE PARA EL CRÉDITO
Es fácil ilusionarse con una casa, y más si las entidades financieras le presentan cifras y facilidades
de forma atractiva, pero elegir un
crédito no comienza con ellos, sino con usted mismo.
“Antes de elegir algún crédito hipotecario, lo principal es saber cómo está nuestra situación financiera. Al hacer un análisis de
nuestra situación actual podemos
ver hasta cuánto podríamos pagar
mensualmente”, comentó Marcello Mundaca, jefe de Riesgos del
portal Comparabien.com.
El siguiente paso, después de dicho análisis y considerando el valor de la casa y el nivel de vida que
usted lleva, es saber cuánto sería el
pago inicial del crédito.
Si no se tiene desde el inicio esa
cantidad inicial, se puede comenzar por un periodo de ahorro propio. “Ahorrando mes a mes hasta alcanzar el monto inicial. De esa
forma podemos ir acostumbrando nuestro presupuesto a soportar un monto parecido cada mes”,
explicó.
A la hora de elegir un crédito hipotecario no hay otro secreto más
que comparar. Lo recomendable es
examinar cuatro o hasta cinco propuestas de los bancos, opina Mundaca, para saber con cuál se pagará menos y así decidir con la mayor
información posible.
Antes de elegir un crédito hipotecario, lo principal es saber cómo está
nuestra situación financiera, para ver cuánto podríamos pagar”.
Marcello Mundaca,
jefe de riesgos en Comparabien.
UN BACHE A MITAD DEL PAGO
Por otro lado, podría estar ante un
dilema si la deuda se vuelve difícil
de pagar. Esto ocurre por no elegir
el crédito más conveniente, pero
también por los varios imprevistos
que pueden pasar -como una hospitalización o desempleo- durante
un crédito de larga duración.
Cuando sienta dificultades para
pagar, comuníqueselo a su banco
antes de caer en el impago de la hipoteca. Explicar su situación y tratar de negociar un arreglo sería benéfico para ambas partes, pues la
entidad puede preferir alternativas para recuperar lo prestado que
simplemente no recibir nada.
Hay mecanismos para hacer la
deuda más llevadera. La Condusef
sugiere tres posibilidades. Si tiene
una deuda con tasa variable, puede tratar de modificarla para que
sea a tasa fija.
Si el monto de los pagos es elevado para sus posibilidades, se
puede buscar aumentar el lapso
de la deuda, reduciendo así la cantidad periódica a pagar. O bien, si
el problema ya es grave, se podrían
solicitar condonaciones, o quitas,
pero esto traería consecuencias negativas para su historial crediticio y
su acceso a nuevos créditos en un
futuro, enfatiza la comisión.
IMPORTA PAGAR A TIEMPO
En un préstamo con una vida tan
larga pueden ocurrir varios imprevistos que dificulten ir siempre
al corriente con los pagos; sin embargo, cumplir con su crédito hipotecario debe ser prioritario, pues
además de la importancia que una
casa tiene por sí misma, la puntualidad en los pagos trae beneficios.
Muchas dificultades de pago se pueden evitar revisando detalladamente los papeles de lo que nos ofrecen. foto: shutterstock
Una de las principales ventajas
de ser un cliente puntual es que las
hipotecarias suelen ir reduciendo su tasa, aproximadamente cada
cinco años, hasta llegar a una cifra
mínima.
“En caso de atraso con las mensualidades, lo que hacen es subir la
tasa, incluso hasta cifras arriba de
11%”, informó Bianca Godínez,
gerente en el Distrito Federal del
bróker hipotecario TOI.
Otra ventaja para los clientes puntuales que algunos bancos
presentan, comentó, es que si uno
paga a tiempo las 12 mensualidades “ellos te eliminan una y en automático estarías pagando 11”. Dependiendo de la entidad financiera,
hay diversos incentivos para mantener sano su crédito hipotecario.
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REVISE LO QUE
LE OFRECEN
Elegir bien su crédito hipotecario
beneficiará sus finanzas a través
de los años que dure. Con el
documento de oferta vinculante
puede comparar entre las diversas
instituciones que lo ofrecen.
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su hipoteca
ANTES DE OPTAR POR
UNA REESTRUCTURA
A veces simplemente se deja de pagar una hipoteca. Es entonces cuando
se opta por una reestructura del crédito, se lo cambia de banco y se afecta
negativamente a su historial crediticio. Muchas veces esto puede evitarse.
• Al contratar un crédito hipotecario, parte de la cantidad que usted
paga es por concepto de seguros, que incluyen seguro de vida,
daños y desempleo.
• Si la incapacidad de pago se debe a la pérdida de empleo, se
puede hacer válido el seguro teniendo de entre tres a seis meses de
cobertura; dependiendo del banco es el periodo cubierto.
• Para hacer válido el seguro, acuda a su entidad financiera para
confirmar su situación. El banco le pedirá requisitos como su tabla
de amortización, la hoja que firmó el día que hizo su crédito, o si
tiene un número de crédito, para identificarlo en el sistema.
• No hay ninguna penalización por hacer efectivo el seguro, ni se
reflejará en su historial crediticio, por lo que no afecta su historial
ni sus futuras solicitudes de préstamos.
• Si sus créditos son del Fovissste o del Infonavit, recuerde que
éstos cuentan con seguros asociados para protegerlo al pagar en
casos de protección de pagos, incapacidad, fallecimiento, daños al
inmueble adquirido, remodelación o mejorado.
• La forma de entre
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• Las tasas de interé
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CONSEJOS DE FAMILIA
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Varios de tus propósitos pueden
requerir de un presupuesto, que
quizás ahora mismo sea escaso
Feliz año nuevo! Seguramente el comienzo de este 2015
está lleno de buenos deseos y magníficas intenciones
para lograr todos los propósitos que tienes en mente.
Sin embargo, varios de esos propósitos, además de dedicación y disciplina, también pueden requerir de un presupuesto que quizá en estos momentos sea escaso, debido al gran desfile de cenas, antojitos navideños, reuniones
y al generoso espíritu que se apodera de nosotros a la hora de comprar regalos. A esta situación generalmente se
le conoce como cuesta de enero y podría desanimarnos,
pero en esta ocasión hablaremos sobre algunas acciones
que pueden ayudarnos a recuperar nuestro presupuesto y
cumplir los deseos que nos propusimos.
Primero es necesario identificar nuestra capacidad para generar y conservar dinero. Esto depende de los ingresos y gastos que tenemos. Es recomendable que siempre
que nos sea posible ahorremos al menos la décima parte
de los ingresos. Esta recomendación requiere que nuestros ingresos sean superiores a los gastos, lo cual no siempre es posible. Incrementar los ingresos es algo que a la
mayoría nos gustaría hacer, pero alcanzarlo no necesariamente depende de nosotros o generalmente no ocurre en
el tiempo que quisiéramos.
Lo que sí está en nuestras manos y tiene efecto inmediato en nuestro bolsillo es reducir los gastos, de ahí que
siempre vale la pena conocerlos, revisarlos y ajustarlos.
Esta revisión nos puede sorprender, pues algunos gastos que hacemos no son indispensables y representan una
salida de dinero que pareciera insignificante, pero que al
acumularse suman cantidades importantes. Ejemplos de
ellos pueden ser golosinas, revistas, cafés o algún otro que
hagamos diariamente.
En esta revisión es importante supervisar los niveles de
las deudas que pudiéramos tener. Es recomendable que
los pagos mensuales de todos los créditos representen como máximo la tercera parte de nuestros ingresos. En caso de que fueran mayores, hacer pequeñas acciones como
pagar por lo menos el doble del mínimo establecido, para
el caso de las tarjetas de crédito, puede ayudarnos a liquidar esas deudas de forma más rápida sin impactar significativamente en nuestro bolsillo.
El segundo paso consiste en revisar la situación con la
que estamos iniciando el año: ¿contamos con algún ahorro, estamos sin ahorro o estamos endeudados? Este paso nos permitirá saber la intensidad y minuciosidad con
la que deberemos aplicar el paso anterior. Si iniciamos
con alguna cantidad de ahorro, la constancia será nuestra aliada, mantengamos nuestros niveles de gasto y, si es
posible, aumentemos la cantidad de dinero que ahorramos. Si iniciamos sin ahorros, la organización nos ayudará a encontrar formas de mejorar nuestra capacidad de
generar y conservar dinero en la forma de ahorro. Si estamos iniciando el año endeudados, simplemente habrá
que ser más cuidadosos y evaluar si aquello en lo que vayamos a gastar realmente lo necesitamos o es un deseo
que pudiera esperar.
Ahora que ya contamos con los principios básicos para administrar nuestras finanzas, solamente queda iniciar
un fabuloso año con toda la energía y una actitud positiva
para cumplir nuestros propósitos.
Si quieres conocer más, te invitamos a tomar los talleres gratuitos de Educación Financiera llamando al 01800
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necesario ser cliente de BBVA Bancomer para cursarlos.