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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS BANCARIOS Y
PRODUCTOS FINANCIEROS EN ESPAÑA
Pablo Sánchez-Blanco
Responsable Unidad de Inspección
División de Supervisión de Conducta de Entidades.
JORNADAS SOBRE COMERCIALIZACION DE PRODUCTOS COMPLEJOS:
AVANCES EN REGULACION Y SUPERVISION
Cartagena de Indias, Colombia
22 al 26 de junio de 2015
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES
NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS
BANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
 INTRODUCCIÓN
 AMBITO DE APLICACIÓN
 FUENTES NORMATIVAS
 INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
 PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
 PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
 MEDIDAS REFORZADAS
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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS
BANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
 INTRODUCCIÓN
 AMBITO DE APLICACIÓN
 FUENTES NORMATIVAS
 INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
 PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
 PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
 MEDIDAS REFORZADAS
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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS
BANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
INTRODUCCIÓN
NORMATIVA ESTABILIDAD FINANCIERA
NORMATIVA TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN A LA
CLIENTELA
MARCO INSTITUCIONAL DE PROTECCIÓN AL CLIENTE
BANCARIO
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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS
BANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
 INTRODUCCIÓN
 AMBITO DE APLICACIÓN
 FUENTES NORMATIVAS
 INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
 PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
 PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
 MEDIDAS REFORZADAS
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AMBITO OBJETIVO
AMBITO DE APLICACIÓN
 DEFINICION SERVICIOS BANCARIOS
Servicios de caja, captación de fondos reembolsables, concesión de
crédito y préstamo, servicios de pago, concesión de avales y garantías,
emisión dinero electrónico.
 EXCLUSIONES
Productos y servicios de inversión comprendidos en Ley de Mercado de
Valores y Ley Institución Inversión Colectiva; así como seguros, planes
y fondos de pensiones y jubilación.
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AMBITO SUBJETIVO
AMBITO DE APLICACIÓN
 No actúan en el ámbito profesional
 Actúan en el ámbito profesional
 Salvo pacto en contrario
PERSONAS
FÍSICAS
EXCEPCIONES
 Préstamos y créditos hipotecarios
 No cabe pacto en contra
 Créditos al consumo
 Sólo a personas físicas que no actúan
en ámbito profesional
EXCEPCIONES
PERSONAS
JURÍDICAS
 Servicios de Pago
 Salvo pacto en contra
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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS
BANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
 INTRODUCCIÓN
 AMBITO DE APLICACIÓN
 FUENTES NORMATIVAS
 INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
 PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
 PRINCIPIOS GENERALES
 MEDIDAS REFORZADAS
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NORMATIVA ÁMBITO EUROPEO
FUENTES NORMATIVAS
 REGLAMENTOS
Aplicables directamente e íntegramente
Actualmente sólo en ámbito prudencial.
en
todos
los
EEMM.
 DIRECTIVAS
Frecuentes en materia de transparencia y protección a la clientela.
Finalidad armonizadora entre los EEMM. Fijan los objetivos a alcanzar.
Requiere trasposición a legislación nacional.
 ACTOS DELEGADOS
Desarrollan mediante estándares de regulación o ejecución la
normativa europea.
 SOFT LAW
Guías, opiniones con el fin de armonizar criterios
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NORMATIVA ÁMBITO ESTATAL
FUENTES NORMATIVAS
 EN FUNCIÓN RANGO
 NORMAS DE RANGO LEGAL
 NORMAS DE RANGO REGLAMENTARIO
 EN FUNCIÓN DE LA MATERIA
 DE APLICACIÓN GENERAL
 DE APLICACIÓN TRANSVERSAL
 DE APLICACIÓN ESPECÍFICA
 EN FUNCIÓN ÁMBITO ESPACIAL
 ESTATAL
 COMUNIDAD AUTÓNOMA
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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS
BANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
•
Servicios de pago
Crédito al consumo
•
Ley 16/2009, de 13 de noviembre, de servicios
de pago.
Orden EHA/1608/2010, de 14 de junio, sobre
transparencia de las condiciones y requisitos
de información aplicables a los servicios de
pago.
•
Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de
crédito al consumo.
•
Orden EHA/1718/2010, de 11 de junio, de
regulación y control de la publicidad de los
servicios y productos bancarios.
Circular BE 6/2010, de 28 de septiembre, a
entidades de crédito y entidades de pago,
sobre publicidad de los servicios y
productos bancarios.
•
Publicidad
FUENTES NORMATIVAS
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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS
BANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
•
•
Transparencia y
Responsabilidad en
la concesión de
préstamos
•
•
•
FUENTES NORMATIVAS
Ley 2/2011, de 4 de marzo de Economía
Sostenible. Artículo 29
Ley 10/2014, de ordenación, supervisión y
solvencia de entidades de crédito.
 Disposición Final Primera
 Disposición Final Quinta
Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de
transparencia y protección del cliente de
servicios bancarios.
Circular BE 5/2012, de 27 de junio, a entidades
de crédito y proveedores de servicios de pago,
sobre transparencia de los servicios bancarios
y responsabilidad en la concesión de
préstamos
Real Decreto Ley 6/2012 Protección Deudores
sin recursos
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BANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
 INTRODUCCIÓN
 AMBITO DE APLICACIÓN
 FUENTES NORMATIVAS
 INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
 PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
 PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
 MEDIDAS REFORZADAS
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ORGANISMOS INTERNACIONALES
AMBITO INTERNACIONAL
 AUTORIDAD BANCARIA EUROPEA (EBA)
Emite guías y directrices regulatorias (RTS/ITS)
 SCConFin. Standing Committe of Consumer Protection
 SGCP (Subgroup of Consumer Protection)
 SGIP (Subgroup on innovation products)
 OCDE. Task Force on Consumer Protection
Orientada a la definición de las mejores practicas en el ámbito de la
regulación y la supervisión de todo lo relacionado con la conducta de
las entidades financieras.
 FINCONET
Foro de ámbito global que nació con la finalidad de dar respuesta a una
creciente preocupación por la conducta de los mercados y la
protección de los consumidores de servicios financieros.
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OCDE. TF - PROTECCIÓN DE CONSUMIDORES
AMBITO INTERNACIONAL
 Grupo de trabajo de ámbito global
 Promueve las mejores prácticas de protección del consumidor de productos
financieros
http://www.oecd.org/daf/fin/financial-education/g20-oecd-task-force-financialconsumer-protection.htm
 Trabajo realizado
 Principios
Financieros.
sobre la Protección del Consumidor de Productos y Servicios
 Desarrollo efectivo de los principios y Anexos.
 Programa de trabajo actual:
 Plan operacional de desarrollo: cinco subgrupos de trabajo.
 Banco de España preside Subgrupo 5.
 Objetivo: “promover el diálogo global” con “organizaciones internacionales”
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BANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
 INTRODUCCIÓN
 AMBITO DE APLICACIÓN
 FUENTES NORMATIVAS
 INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
 PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
 PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
 MEDIDAS REFORZADAS
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CARACTERÍSTICAS SISTEMA CONTROL
PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS
BANCARIOS
PUBLICIDAD
 CARÁCTER PREVENTIVO
 CONTROLES INTERNOS Y POLITICA COMERCIAL DE LA ENTIDAD
 AUTORREGULACIÓN
 RESPONSABILIDAD FINANCIACIÓN OFERTADA POR TERCEROS
 CARÁCTER CORRECTIVO
 CONTROL EX POST
 CESE DE PUBLICIDAD
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DEFINICIÓN ACTIVIDAD PUBLICITARIA
PUBLICIDAD
Toda forma de comunicación por la que se ofrezcan productos o servicios
bancarios, o se divulgue información sobre ellos, cualquiera que sea el
medio de difusión: prensa, radio, televisión, correo electrónico, internet u
otros medios electrónicos, carteles interiores o exteriores, vallas, octavillas,
circulares y cartas que formen parte de una campaña de difusión, llamadas
telefónicas, visitas a domicilio o cualquier otro sistema de divulgación.
Exclusiones del ámbito de aplicación de esta regulación:
1. Campañas publicitarias corporativas
2. Contenidos informativos necesarios para la contratación
3. Características específicas de las operaciones (internet)
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PRINCIPIOS GENERALES
PUBLICIDAD
 SER CLARA
 TAE calculada sobre ejemplos representativos
 Plazo de vigencia de la oferta
 SER SUFICIENTE, OBJETIVA, NO ENGAÑOSA
 Publicidad comparativa, uso de superlativos, solo acreditada
 En tipos de interés variable se mencionará el índice de referencia,
periodicidad de la revisión y posibles limitaciones
 QUEDAR EXPLÍCITO Y PATENTE EL CARÁCTER PUBLICITARIO
 Denominación comercial que no induzca a error
 SER ACCESIBLE Y LEGIBLE
Letra, tamaño, presentación
 Velocidad del mensaje publicitario: legible, cómodo y de fácil lectura
 BUENA FE Y JUSTO EQUILIBRIO
 Mención expresa inexistencia de derecho a la cancelación anticipada
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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS
BANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
 INTRODUCCIÓN
 AMBITO DE APLICACIÓN
 FUENTES NORMATIVAS
 INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
 PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
 PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
 MEDIDAS REFORZADAS
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ACTUACIONES PREVIAS A LA CONTRATACIÓN
PRINCIPIOS GENERALES
 INFORMACIÓN PRECONTRACTUAL DETALLADA, CLARA Y SUFICIENTE
 INFORMACIÓN RESALTADA, ADVERTIR DEL COSTE
 REQUISITOS DE FORMA
 OFERTA VINCULANTE
 EXPLICACIONES ADECUADAS Y ASESORAMIENTO BANCARIO
 PUBLICACION COMISIONES Y TIPOS DE INTERÉS HABITUALES
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ACTUACIONES EN LA CONTRATACIÓN
PRINCIPIOS GENERALES
 INFORMACIÓN CONTRACTUAL
 ENTREGA DOCUMENTACIÓN CONTRACTUAL
 CONTENIDO MÍNIMO
 DERECHO DE DESISTIMIENTO
 NORMALIZACIÓN DE CLÁUSULAS O CONDICIONES
 IGUALDAD DE PRECIOS EN TRANSFERENCIAS NACIONALES Y EN UE
 LIMITES AL COSTE DE LOS DESCUBIERTOS CON CONSUMIDORES
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ACTUACIONES POSTERIORES A LA CONTRATACIÓN
PRINCIPIOS GENERALES
 COMUNCIACIONES NORMALIZADAS
 CONTENIDO MÍNIMO
 INFORMACIÓN RESALTADA
 MODIFICACIONES CONTRACTUALES
 MEDIDAS DE PROTECCION PARA EL USO DE TARJETAS
 DERECHOS EN LA SUBROGACIÓN DE HIPOTECAS
 LÍMITES A LAS COMISIONES O COMPENSACIONES POR CANCELACIÓN
ANTICIPADA
 INFORME ANUAL DE INTERESES, GASTOS Y COMISIONES BANCARIAS
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NORMAS DE TRANSPARENCIA DE LOS SERVICIOS
BANCARIOS Y PRODUCTOS FINANCIEROS
 INTRODUCCIÓN
 AMBITO DE APLICACIÓN
 FUENTES NORMATIVAS
 INICIATIVAS ÁMBITO INTERNACIONAL
 PUBLICIDAD DE SERVICIOS Y PRODUCTOS BANCARIOS
 PRINCIPIOS GENERALES DE TRANSPARENCIA
 MEDIDAS REFORZADAS
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CRÉDITO AL CONSUMO
MEDIDAS REFORZADAS
Oferta
Vinculante
Información básica
Publicidad
Actuaciones
previas
Información
previa al contrato
“Información Normalizada Europea
sobre el crédito al consumo”
Asistencia al
consumidor
Préstamo
Responsable
Derecho
Desistimiento
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CRÉDITO AL CONSUMO
MEDIDAS REFORZADAS
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FINANCIACIÓN SIN INTERESES
MEDIDAS REFORZADAS
 EJEMPLO REPRESENTATIVO
Gastos
10 Meses
Importe
200
300
400
500
600
700
4
28,08%
17,74%
12,96%
10,20%
8,42%
7,16%
5
22,92%
14,58%
10,69%
8,44%
6,97%
5,93%
6
19,36%
12,38%
9,10%
7,19%
5,94%
5,07%
7
16,75%
10,75%
7,92%
6,26%
5,18%
4,42%
8
14,76%
9,51%
7,01%
5,55%
4,59%
3,92%
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TARJETAS REVOLVING
MEDIDAS REFORZADAS
TIPO DEUDOR: 22,12%
fecha valor
Concepto
01/01/2014 Primera disposición
31/01/2014 Intereses
Cargo
Saldo
Días
Intereses
3.000,00
3.000,00
30,00
54,54
54,54
3.054,54
30,00
55,90
31/01/2014 Pago cuota
Abono
40,00
3.014,54
01/02/2014 Recibo devuelto
40,00
3.054,54
01/02/2014 Gastos recibo devuelto
20,00
3.074,54
01/03/2014 Intereses
55,90
3.130,44
01/03/2014 Pago cuota
40,00
3.090,44
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PRESTAMOS HIPOTECARIOS
MEDIDAS REFORZADAS
Guía de acceso al
Préstamo Hipotecario
Ficha de Información
Pre-Contractual
FIPRE
Información
Pre-Contractual
Ficha de Información
Personalizada
FIPER
Oferta Vinculante
Préstamo
Responsable
Notario
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PRESTAMOS HIPOTECARIOS
MEDIDAS REFORZADAS
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PRESTAMOS HIPOTECARIOS
MEDIDAS REFORZADAS
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HIPOTECA INVERSA
MEDIDAS REFORZADAS
Guía de acceso a la
hipoteca inversa
FIPRE para
Hipotecas Inversas
Información
Precontractual
Oferta Vinculante
(Obligatoria)
FIPER para
Hipotecas Inversas
Servicio de
Asesoramiento
(Obligatorio)
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HIPOTECA INVERSA
MEDIDAS REFORZADAS
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MEDIDAS DE PROTECCION DEUDORES SIN
RECURSOS
MEDIDAS REFORZADAS
APLICACIÓN:
 DEUDORES HIPOTECARIOS EN UMBRAL DE EXCLUSIÓN
 HIPOTECA SOBRE VIVIENDA HABITUAL
DIFICULTADES ECONÓMICAS SOBREVENIDAS
MEDIDAS PREVIAS A LA EJECUCIÓN
HIPOTECARIA:
REESTRUCTURACIÓN DE DEUDAS HIPOTECARIAS
MEDIDAS COMPLEMENTARIAS:
QUITA
MEDIDAS SUSTITUTIVAS:
DACIÓN EN PAGO DE LA VIVIENDA HABITUAL Y
ALQUILER SOCIAL
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NUEVAS MEDIDAS PROTECCIÓN CLIENTE
BANCARIO LEY 10/2014 LOSS
MEDIDAS REFORZADAS
 SERVICIOS DE INVERSIÓN COMO PARTE DE PRODUCTOS BANCARIOS
 Las obligaciones de información y registro contempladas en los
artículos 79 bis y 79 ter (LMV) serán de aplicación a los servicios de
inversión que se ofrezcan como parte de otros productos financieros,
sin perjuicio de la aplicación a estos últimos de su normativa específica,
especialmente aquélla relacionada con la valoración de los riesgos y los
requisitos de información a suministrar a los clientes (DF1ª LOSS)
 SISTEMA DE COBERTURA TIPO DE INTERÉS PRÉSTAMO HIPOTECARIO
 Las entidades a que se refiere el apartado anterior ofrecerán a
quienes soliciten préstamos hipotecarios a tipo de interés variable al
menos un instrumento, producto o sistema de cobertura del riesgo de
incremento del tipo de interés, SIEMPRE QUE ESTE RESULTE
ADECUADO PARA EL CLIENTE, de conformidad con lo establecido en el
artículo 79 bis de la Ley 24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores.
(DF5ª LOSS)
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35
Gracias por su atención
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y
RECLAMACIONES