1. Internet

CUENTAS BANCARIAS
SIMPLIFICADAS
Diana Castañeda Suárez
SUPERINTENDENCIA FINANCIERA DE COLOMBIA
Foro Internacional de Protección al Consumidor de los Servicios
Financieros y Educación Financiera
Superintendencia de Bancos de Panamá
Panamá, Octubre 16 y 17 de 2014
Superfinanciera, Primera en Transparencia
Agenda
 Introducción
 Antecedentes
 Marco Regulatorio
 Comportamiento de productos
 Principales Retos
 Conclusiones
.
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2
Introducción
Política Inclusión Financiera
Lineamientos del Gobierno Nacional: Metas a corto, mediano y largo
plazo.
Coordinación de diferentes agentes: Gobierno Nacional, MHCP, CRC,
Supervisor, Regulador, Gremios, entidades financieras, operadores de
telefonía móvil y población.
Productos diseñados para bancarizar: Requerimientos - balance entre
la regulación y los riesgos.
Protección al consumidor financiero: Supervisor, Entidades y Defensor
del consumidor
Educación Financiera: Articulación de estrategias.
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Antecedentes
Modelo de corresponsales bancarios: Prestación de
servicios financieros en el territorio Nacional
Decreto 2233 de 2006
Autoriza a los establecimientos de crédito a prestar sus servicios financieros a
través de terceros corresponsales conectados mediante sistemas de trasmisión
de datos.
Quien contrata es la entidad verificar el cumplimiento de los requisitos por parte
del tercero (riesgo operativo y lavado de activos).
Modalidades de servicios
1. Recaudo y transferencia de fondos.
2. Envío o recepción de giros en moneda legal colombiana dentro del pais.
3. Depósitos y retiros en efectivo de cuentas corrientes, cuentas de ahorros o
depósitos a término, y transferencias de fondos.
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Antecedentes
Modalidades de servicios:
4. Consultas de saldos.
5. Desembolsos de crédito.
Modelo de corresponsales hoy (Dec. 3237 de 2007 y
2672 de 2012)






Sociedades Comisionistas de bolsa
Sociedades Administradoras de pensiones
Sociedades Fiduciarias
Sociedades Administradoras de Inversión
Intermediarios del mercado cambiario.
Compañías aseguradoras (pendiente marco legal).
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5
Antecedentes
Banca de Oportunidades
 Programa del GN creado en 2007 administrado por Bancoldex.
 Promover acceso a servicios financieros a sectores de bajos ingresos,
familias en pobreza, hogares no bancarizados, microempresarios y pequeña
empresa
 Red: bancos, cías de financiamiento, cooperativas, ONG y cajas de
compensación.
 Programas: Familias en acción (subsidios monetarios requisitos de nutrición
y/o educación a familias con hijos menores de 18 años pobres (SISBEN III),
desplazados o población indígena
 Otros Programas (subsidios estatales) Mas familias en acción, jóvenes en
acción y mujeres en acción.
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Marco Regulatorio
Regulación en materia de SARLAFT y requerimientos
en canales
Circular Externa 022 de 2007
Instrucciones en materia de administración de riesgo de lavado de activos y
financiación del terrorismo – SARLAFT: identificación medición, control y
seguimiento; conocimiento del cliente (formulario, entrevista) actividad
económica, ingresos, segmentación PEPs etc.
Circular Externa 052 de 2007
Requerimientos mínimos de seguridad y calidad en el manejo de información a
través de canales de distribución (Oficinas, cajeros automáticos, internet, POS
etc).
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Marco Regulatorio
Decreto 4590 de 2008* crea las CAE cuentas de ahorro
electrónicas.
Antecedente: Decreto 1119 de 2008 Cuentas de bajo monto para promover el
acceso a servicios financieros por personas de bajos recursos.
Características:
• Dirigidas a personas del SISBEN (nivel 1) y desplazados en Registro Único Población
•
•
•
•
•
•
•
Desplazada.
Transacciones a través de tarjetas, celulares, cajeros electrónicos y cualquier canal.
No depósito mínimo para apertura.
No saldo mínimo.
No cobro de cuota de manejo de la cuenta, ni cobro por uno de los medios habilitados
para su operación.
Gratis mínimo dos retiros en efectivo y una consulta de saldo al mes.
Se deberá reconocer una tasa de interés.
Información clara al cliente de los beneficios y costos adicionales
*Modificado por el Decreto 1349 de 2009 incorporado en decreto 2555 de 2010
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Marco Regulatorio
Circular Externa 022 de 2010- Condiciones Especiales
para la Apertura de CAE en SARLAFT
•
Conocimiento del cliente: Como mínimo nombre, número y fecha de
expedición del documento de identidad.
•
Exceptuadas de tarjetas de registro de firmas y de la recolección de huellas
dactilares.
•
Exceptuadas del formulario de vinculación y la entrevista.
• Extractos: No remitir físicamente pero deben poner mecanismos que
garanticen a los consumidores verificar la información.
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Marco Regulatorio
Circular Externa 22 de 2010 - Condiciones Especiales
para la Apertura de CAE en requerimientos en materia
de seguridad y calidad. Exceptuadas de:
•
La personalización de las condiciones a través de las cuales se presta el
servicio.
•
Elaboración del perfil de las costumbres transaccionales del cliente
•
Establecer condiciones a través de los cuales los clientes serán informados
en línea.
•
Información sobre capacitación de los canales y constancia.
•
Posibilidad de manejar una contraseña diferente para cada canal.
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Marco Regulatorio
Circulares Externas 053 de 2009 y 013 de 2013:
Cuentas de Ahorro de Trámite Simplificado (CATS) en
dos modalidades:
Características:
•
•
•
•
•
Dirigidas únicamente a personas naturales
Límite máximo a las operaciones débito en el mes 3* SMLMV
Saldo máximo mensual 3 u 8 SMLMV.
Solo una CAT por cliente en la respectiva entidad.
El nombre, el número de identificación y la fecha de expedición del
documento de identidad.
• No envío físico de extractos
* 1 SMLMV: equivale a 330 dólares aproximadamente.
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Marco Regulatorio
Trámite simplificado para la apertura de cuentas de ahorro
CAT 1
(Vigente)
CAT 2
(Vigente)
Persona natural
Persona natural
Operaciones débito máximo por mes 3
Operaciones débito máximo por mes 3
SMLMV Saldo máximo no superior a 8 SMLMV SMLMV Saldo máximo no superior a 3 SMLMV
Una sola CAT en la entidad
Una sola CAT en la entidad
Apertura simplificada: número CC, nombre,
fecha expedición.
Excepciones LA/FT moderadas
No formulario vinculación
No entrevista
Apertura simplificada: número CC, nombre,
fecha expedición.
Excepciones LA/FT altas
No formulario vinculación
No entrevista
PEPS
Conocimiento del mercado
Conocimiento Actividad económica
Conocimiento características, montos,
procedencia de ingresos y egresos
Características comunes
Obligación general de realizar procedimientos especiales para la administración del riesgo de
LA/FT que consideren las características particulares de estas operaciones
Terminación cuentas con saldos superiores a 3 SMLMV : Diligenciamiento formulario
de vinculación.
Excepciones requerimientos de seguridad y calidad para la realización de operaciones.
Reglas sobre información a los consumidores financieros.
No envío físico de extractos – Sin tarjeta firmas ni huellas
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Marco Regulatorio
Decreto 4687 de 2011 DEPÓSITOS ELECTRÓNICOS
Características:
•
Personas naturales o jurídicas.
•
Asociado a uno o más instrumentos que permitan al titular, mediante
documentos físicos o mensajes de datos, extinguir una obligación, transferir
fondos y retiros.
•
•
Establecer en forma clara los canales a los que tendrá acceso y los que no.
Plazo máximo de vigencia cuando el depósito permanezca sin fondos 3
meses y luego se terminará unilateralmente.
•
El contrato deberá establecer si reconoce o no una tasa de interés.
• A los titulares se les aplican las normas de protección al consumidor
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Marco Regulatorio
Circular Externa 07 de 2013 Trámite simplificado para
Depósitos Electrónicos:
•
•
•
•
•
•
•
•
Operaciones débito no superen los 3 SMLMV en el mes.
El saldo máximo no exceda de tres 3 SMMLV en el mes.
Uno en la entidad.
Apertura con nombre, número y fecha de expedición del documento de
identidad.
No se requiere registro de firmas ni huellas.
Cuando se canalicen subsidios y ayudas estatales no se aplicarán los
limites en operaciones débito ni el saldo mensual máximo.
No extractos pero si deben poner a disposición del titular mecanismos que
permitan conocer la información.
Consulta sobre la tasa de interés, rendimientos, transacciones, etc.
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Marco Regulatorio
Circular Externa 07 de 2013 Depósitos Electrónicos
Excepciones en materia de requerimientos de seguridad y calidad:
• Personalizar las operaciones
• Perfil de costumbres transaccionales
• Generación y entrega de soportes por donaciones
• Paz y salvo por cancelación de producto.
Excepciones en materia de SARLAFT:
• Formulario de vinculación y entrevista.
• PEPs.
• Conocimiento del mercado y de la actividad económica.
• Conocimiento de características, montos y procedencia de ingresos y
egresos.
• Para segmentación de los factores de riesgos utilizarán la información que
tengan disponible.
• Deben implementar procedimientos especiales para administración del
riesgo que atiendan las características particulares.
• Si los depósitos dejan de cumplir las condiciones deberán dar pleno
cumplimiento a las instrucciones exceptuadas
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Marco Regulatorio
Ley 1450 de 2011 (Plan Nacional de Desarrollo)
Impulso a la Banca Móvil.
•
Apoyo a la competitividad del país: el acceso a los servicios financieros
•
El Gobierno: Adoptar medidas para que los servicios financieros móviles
sean ofrecidos a la población desatendida por el sistema financiero.
•
El Gobierno promoverá alianzas entre entidades financieras y
operadores móviles para aprovechar la red de distribución de estos
últimos.
•
Los reguladores definirán mecanismos regulatorios para promover la
competencia en la prestación de estos servicios y su interoperabilidad.
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Marco Regulatorio
Circular Externa 042 de 2012 Requerimientos en materia
de Banca Móvil (canal):
• Contar con mecanismos de autenticación de dos (2) factores para la
realización de operaciones monetarias y no monetarias.
• Operaciones monetarias individuales o acumuladas por mes superen 2 SMMLV,
deben implementar mecanismos de cifrado fuerte de extremo a extremo
para información confidencial. En las demás, la entidad deberá adoptar medidas
para mitigar el riesgo asociado.
• Esta información no podrá ser conocida por los proveedores de redes y
servicios de telecomunicaciones, ni por terceros. Tampoco podrá ser
almacenada en el móvil.
• La SFC podrá suspender el uso del canal cuando se advierta que existen fallas
que afecten la seguridad de la información.
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Marco Regulatorio
Decreto 2876 de 2013 Incentivos tributarios para Banca
Móvil
• Para personas naturales que adquieran bienes o servicios a través del
servicio de Banca Móvil tienen derecho a la devolución de 2 puntos del IVA.
Resolución 4458 de 2014 Comisión de Regulación de
Comunicaciones (CRC). Intervención en tarifas
• Establece límites a las tarifas de los mensajes de texto y obliga a las
empresas de telefonía móvil a reducir las tarifas que cobran a las entidades
financieras por el uso del canal.
• Reducción del costo para el consumidor financiero.
• El precio no podrá exceder los $9,20 por cada SMS menos de 1 ctvo de
USD.
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Marco Regulatorio
Ley 1328 de 2009 Reforma financiera – Régimen
especial de Protección al Consumidor Financiero
• Principios
que rigen las relaciones entre
financieros y las entidades vigiladas:
consumidores

Debida diligencia:
respetuosa.

Libertad de elección: libertad contractual y negativa en
causal objetiva.

Transparencia e info cierta, clara y oportuna. Derechos,
obligaciones y costos.

Responsabilidad en trámite de quejas: Atención
eficiente en los plazos y atendiendo la ley. Identificar las
causas e implementar mejoras.

Educación para el CF: deber de entidades, gremios y
entidades públicas de procurar adecuada educación de los
productos y servicios financieros y mecanismos de
defensa de sus derechos.
Info
y
atención
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adecuada
y
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Marco Regulatorio
Ley 1328 de 2009 Reforma financiera – Régimen
especial de Protección al Consumidor Financiero
•Derechos de los CF:

A recibir los productos y servicios con estándares de
seguridad y calidad, según lo ofrecido.

Publicidad e información transparente, clara, veraz y
oportuna.

Exigir la debida diligencia.

Recibir adecuada educación.

Presentar PQR ante la SFC, el defensor o la entidad.
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Marco Regulatorio
Ley 1328 de 2009 Reforma financiera – Régimen
especial de Protección al Consumidor Financiero
• Obligaciones de las entidades:






Contar con un defensor del CF e informarlo.
Suministrar información oportuna, clara y veraz.
Contar con un Sistema Atención al CF SAC
Abstenerse de pactar cláusulas abusivas.
Desarrollar programas y campañas de educación
financiera.
Dar solución a las PQR.
•Prohíbe las cláusulas y practicas abusivas (facultad SFC).
•Defensoría del CF: institución orientada a la protección del CF,
actuar como conciliador y atención oportuna. Independencia y
autonomía.
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Marco Regulatorio
Circulares Externas 015, 016 y 018 de 2010
• Efectivo, eficiente y oportuno funcionamiento del SAC enfocándose
principalmente en la debida atención y protección de los consumidores
financieros.
• Posesión y registro de los DCF ante la SFC.
• Exigencia de calidades del DCF.
Circular Externa 039 de 2011 - Cláusulas y
Prácticas Abusivas:
• Prohíbe la incorporación de cláusulas abusivas en los contratos de
adhesión que utilicen las entidades vigiladas, señalando algunos casos de
cláusulas que a juicio del legislador son consideradas como abusivas.
• Prohíbe aquellas conductas que impliquen prácticas abusivas.
• Indica de manera previa y general ejemplos de cláusulas y prácticas que
se consideran abusivas.
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Marco Regulatorio
Decreto 457 de 2014 Sistema Nacional Administrativo
para la Educación Económica y Financiera
• Coordinación de iniciativas en esa materia.
• Diseño de una política de educación financiera para que los
consumidores financieros cuenten con mayor capacidad para la
toma de decisiones.
• Crea comisión intersectorial para la Educación Económica y
Financiera (Miembros: MHCP, Min Educación, SFC, Supersolidaria,
DNP, Fogafin y Fogacoop. Invitados: URF, Banco de la República y
Banca de Oportunidades).
• SFC consultoría CAF para diagnóstico.
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Marco Regulatorio
Proyecto decreto crea Comisión Intersectorial para la
Inclusión Financiera
• Objetivo: Recomendar la adopción de políticas, Coordinación de
entidades estatales y privadas, y recomendar la implementación de
de mecanismos de gestión y coordinación.
• Organo de orientación superior de la política y entidades
relacionadas con la inclusión financiera.
• Miembros: MHCP, MinTic, Minagricultura, Mincomercio, SFC,
Supersolidaria, DNP, y URF Invitados: Banco de la República,
Banca de Oportunidades y Finagro.
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Comportamiento de productos
Mas de 1,9 millones de Colombianos se han vinculado al sistema
financiero a través de un depósito electrónico.
Número de personas con depósitos electrónicos
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Comportamiento de productos
Cuentas de ahorro de trámite simplificado, cuentas de ahorro
electrónicas y depósitos electrónicos
Cifras en miles
3.180
2.787
3.000
2.798
2.696
1.889
2.500
2.000
1.500
810
434
810
1.889
1.000
18
500
102
434
1
18
102
2.798
2.787
2.696
3.180
3.500
1
2009
2010
2011
2012
2013
CAES
Miles de cuentas
CATS
Depósitos
Electrónicos
0
2010
2011
CATS
CAES
2012
2013
Depósitos Electrónicos
Fuente: SFC y BdO
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Comportamiento de productos
Participación de entidades
• En la actualidad 4 de los 23 Establecimientos Bancarios existentes en
Colombia ofrecen los productos de Cuentas de Ahorro de Trámite
Simplificado, Cuentas de Ahorro Electrónicas y Depósitos
Electrónicos: Banco de Bogotá, Bancolombia (ahorro a la mano
245.387), Davivienda (Daviplata 2.140.468) y Banco AV Villas.
• Banca Móvil en la actualidad 14 entidades bancarias: Bancolombia,
BBVA Colombia, Davivienda, Banco de Bogotá, Banco Caja Social,
Citibank, AV Villas, Helm Bank, Banco de Occidente, Banco Colpatria,
Banco Agrario y Bancoomeva
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Comportamiento de productos
Numero de cuentas
Año
2008
2009
2010
2011
2012
2013
Población # Total de Cuentas % Cuentas de
% Cuentas de
total2008 > 18
de Ahorro
Ahorro activas Ahorro Inactivas
28.640.922
29.218.808
38.538.159
53%
47%
29.808.827
41.035.693
55%
45%
30.397.240
44.117.444
58%
42%
30.985.253
47.692.826
52%
48%
31.567.635
51.222.608
49%
51%
Gráfica 49. Número de cuentas de ahorro y crecimiento
60,000,000
Porcentaje de Cuentas activas e
Inactivas
80%
47,692,826
50,000,000
44,117,444
70%
60%
51,222,608
38,538,159
41,035,693
40,000,000
50%
30,000,000
40%
30%
20%
53%
47%
58%
55%
45%
52%
42%
20,000,000
48%
49%
51%
10,000,000
10%
0%
# Total de Cuentas de Ahorro
90%
0
2009
2010
% Cuentas de Ahorro activas
2011
Año
2012
% Cuentas de Ahorro Inactivas
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2013
# Total de Cuentas de Ahorro
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Principales retos
Proyecto de ley No. 181 Senado – No. 194 Cámara. Pendiente de
Sanción Presidencial
 Creación de una licencia financiera simplificada con menores
costos (capital mínimo) y requerimientos regulatorios.
 Creación de una nueva categoría de entidad financiera llamada
Sociedad Especializada en Depósitos Electrónicos (“SEDE”) con
objeto exclusivo la captación de recursos en depósitos
electrónicos.
 Vigiladas por la Superintendencia Financiera.
 Los Depósitos Electrónicos deberán estar asegurados por Fogafin.
 Capital mínimo de $5´846.000.000 (US 3 millones) mientras que el
capital mínimo de constitución de un banco es de $77.016.000.000
(US 38 millones).
 Exentas del GMF o 4x1000.
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29
Principales retos
• Desarrollo e implementación de una política de bancarización e inclusión
financiera sostenible.
• Innovación en productos con regulación que permita el desarrollo de
nuevas tecnologías y logre una mejora en la información para los
consumidores.
• Protección al consumidor financiero en especial a los nuevos bancarizados
mediante la solución efectiva de controversias.
• Propender por que se mantenga e incremente la confianza del consumidor
en las entidades financieras a través de mecanismos efectivos de
protección.
• Lograr que la población bancarizada tenga una cultura de ahorro a fin de
que se logre una vinculación permanente al sistema financiero.
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Conclusiones
• Una política sostenible de inclusión financiera y bancarización se
fundamenta en la articulación de todos los actores involucrados y acción
coordinada en el diseño e implementación de las políticas.
• La recuperación de la confianza del consumidor en las entidades y en el
sector financiero se basa en el respeto a sus derechos, un buen servicio al
cliente y mejores tarifas y servicios.
• Todo proceso de inclusión financiera debe ir acompañado de programas de
educación financiera que se adecuen a las particularidades y necesidades
del CF no bancarizado.
• Se puede lograr un balance entre el diseño de productos innovadores para
la inclusión financiera y requerimientos regulatorios que garanticen una
gestión adecuada de sus riesgos.
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31
Gracias
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