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SEGUROS
www.revistas.co.cr/seguros
Edición #7. Setiembre de 2014
A 6 años de
la apertura
El país ha ampliado la
cobertura con:
• 511 pólizas
• 20 corredoras
• 58 operadores
autoexpedibles
• 12 aseguradoras
• 60 sociedades agencia
Defensa del
asegurado
Empresas crean oficina
para resolver reclamos
de sus clientes
¿Es beneficiario
y no lo sabe?
A partir de diciembre,
la Sugese ofrecerá un
registro de potenciales
indemnizados
Por un agro
más seguro
Costa Rica se
suma a iniciativa
latinoamericana
de impulso a
las coberturas
agrícolas
Modelo de
protección sería
sostenible,
asequible y
rentable a las
aseguradoras
Gestión de
riesgos es clave
para la seguridad
alimentaria
frente al cambio
climático
El Niño ha
provocado, este
año, pérdidas
por ¢7.000
millones en el
país
Sección Comercial
Experiencia y confianza
con BN Corredora
de Seguros
E
l Banco Nacional cuenta con una
amplia experiencia en seguros,
pues se encuentra involucrado en
este negocio desde 1996, cuando fungió
como Comercializadora de seguros del
INS. Por ello, ante la apertura del monopolio en el 2008, tomó la decisión de
convertirse en una Sociedad Corredora
de Seguros, una figura que representa al
cliente ante las compañías de seguros.
“Quien busca los servicios de una corredora de seguros cuenta con la ventaja de tratar con un asesor profesional e imparcial
que no representa a ninguna compañía
de seguros específica, sino con alguien
que le ayudará a escoger el mejor seguro
del portafolio de todas las aseguradoras
del mercado, de acuerdo con sus necesidades particulares”, comentó el Sr. Carlos
Solís, gerente general de BN Corredora de
Seguros.
Esta corredora, además de ofrecer los
mejores productos a un precio más
económico, desarrolla programas de seguros personalizados para quienes tengan
requerimientos específicos. Uno de nuestros objetivos primordiales es “llegar a los
costarricenses para que tomen conciencia
de la importancia de un seguro, para su
casa, su carro u aquellos otros bienes que
ha acumulado a lo largo de su vida; debemos trabajar en quitar el mito de que un
seguro cuesta caro, pues la cantidad de
clientes que representa el Banco Nacional
para las compañías Aseguradoras hacen
que la prima del seguro sea muy accesible”,
destacó Solís.
Como parte de los servicios que ofrecemos,
contamos con una Fuerza de Ventas especializada, que se dedica a atender todos
los clientes empresariales, sus empleados
y gremios como asociaciones solidaristas. Estos servicios comprenden: análisis
integral del plan de seguros, mitigación de
riesgos, revisión de condiciones y coberturas, mejoramiento del producto actual, recomendación de actualización de montos
asegurados, y una cobertura de acuerdo
al tipo de operación. Además, se imparten
capacitaciones al personal en aspectos
preventivos que garantizan acciones correctas en caso de siniestros, así como en
el uso adecuado de los productos adquiridos con las diferentes aseguradoras. Nuestros servicios de asesoría incluyen
todas las líneas de seguros personales, seguros generales y tenemos acceso a todas
las compañías de seguros registradas en
el país.
Para más información puede contactar
al teléfono 2212-9970, correo electrónico
[email protected], al sitio oficial del
Banco Nacional www.bncr.fi.cr, por medio
de las redes sociales como BN más Cerca
en Facebook y en @bnmascercatwitter.
Sr. Carlos Solís,
gerente general de
BN Corredora de Seguros.
PRESENTACIÓN
Los pilares del mercado:
supervisión, solvencia
y disciplina
Hoy, el dinamismo y la seguridad de la industria se refleja
en 13 aseguradoras, más de 500 productos de seguro y
una cobertura en primas per cápita de casi ¢110.000.
T
ras seis años, se puede
afirmar que el mercado
asegurador costarricense
es dinámico.
Hoy contamos con trece aseguradoras, once más que cuando
inició la competencia, y 500
productos de seguros, cantidad que
supera casi en seis veces a los 68
productos ofrecidos en el 2009.
Al cierre de 2013, el total de primas
representaba un 2,09% del producto
interno bruto (PIB) y la prima per
cápita (PPC) era de casi ¢110.000 (US$
222), lo que representa un aumento de
¢10.000 respecto de 2012.
A nivel normativo, la evolución
durante este primer quinquenio ha
sido evidente y se ha logrado de la
mano del desarrollo del sector.
Así, durante el último año se ha
centrado en tres grandes aristas: la
información financiero contable de
las entidades supervisadas, la solvencia y la disciplina de mercado.
implementación del modelo de
Supervisión Basado en Riesgos
(SBR), que permitirá desarrollar
alertas de mercado tempranas y
pertinentes en función de las áreas
de mayor riesgo material, con lo
cual se logrará una supervisión
preventiva que beneficie a todos los
participantes del sector y por ende
a los consumidores de seguros.
Asimismo, se ha venido trabajando en una estrategia informativa, a lo largo de estos seis años,
en diferentes medios masivos de
comunicación y redes sociales,
con el fin de lograr un perfil de
consumidor de seguros mucho más
informado de sus derechos, pero a
la vez consciente de sus obligaciones contractuales.
Paralelamente se está trabajando en un proyecto de educación
financiera a nivel nacional, que
permitirá a todos los ciudadanos
conocer la importancia de manejar
sus finanzas de manera responsable y prever los riesgos que puedan
amenazar su estabilidad económica.
GRUPO NACIÓN
Educación e información
En el ámbito de la supervisión, continuamos el proceso de
Tomás Soley
Superintendente de Seguros
6 /Seguros
Dirección: Isabel Ovares
Coordinación editorial: Randall Sáenz
Edición: Carlos Muñoz y Randall Sáenz
Redacción: Eduardo Baldares
Colaboración: Eduardo Alvarado, Gustavo
Jiménez y Gerardo Mora.
Asesoría técnica y editorial: Tomás Soley,
Silvia Canales y Melissa Molina (Sugese).
Gerencia general de GN Medios: Antonieta
Chaverri
Corrección de estilo: Laura Solano
Jefa de Diseño: Olga Cajina
Edición gráfica: Silvia Solano
Diseño: Laura Murillo
Fotografías: www.shutterstock.com y
Archivo de Grupo Nación
© 2014 Una publicación de la Unidad de Contenidos
a la Medida de Grupo Nación en alianza con la
Superintendencia General de Seguros (Sugese) y el
apoyo de las principales aseguradoras, corredoras y
sociedades agencia del país.
GNI
Grupo Nación GN S.A., San José, Costa Rica
Redacción: ( 506 ) 4107–4345
Correo: [email protected]
Impresión: GN Impresos
Prohibida su reproducción total o parcial sin
autorización del editor
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CONTENIDO
Sexto aniversario
12.
Hoy, Costa Rica es un país más
asegurado. El 7 de agosto de
2008 se promulgó la Ley Reguladora
N.°8653. La industria ha evolucionado de
manera satisfactoria.
Una nueva figura: la de los
asesores en seguros. Todos los
corredores del país deben estar inscritos
en una empresa de correduría autorizada ante la Sugese.
¡Ya son más de 500! En el país
hay 66 líneas de seguros con
511 productos aprobados por la Sugese.
¿Cuáles pólizas personales y generales
tiene hoy el mercado tico?
Optimistas frente a la apertura.
Gerentes de aseguradoras y corredoras de seguros ven con optimismo
el futuro del mercado.
16.
17.
18.
Sondeo
20.
¿En qué se fija al elegir un
seguro? Salimos a la calle a
preguntar qué es lo más importante para
la gente acerca de un seguro.
Agropecuarios
23.
Una necesidad apremiante. Es
urgente impulsar una cultura
de seguros agropecuarios y de gestión de
riesgos agrícolas en América Latina y el
Caribe.
13 claves para el éxito de las
coberturas agropecuarias. Los
eventos meteorológicos afectan sobre
todo a grupos vulnerables, como los
pequeños productores agrícolas.
“Debemos proteger al pequeño productor”. Para el director
del IICA, los seguros agropecuarios son
esenciales para gestionar riesgos y resguardar la seguridad alimentaria.
Opinión. Una oportunidad para
Costa Rica, por Juan Carlos Díaz.
24.
26.
27.
8 /Seguros
21.
Seguros para pequeños y medianos
agricultores. Costa Rica se suma a una
iniciativa latinoamericana de protección al agro mediante seguros específicos y asequibles.
Derechos y deberes
28.
29.
Contrato de seguro. Al suscribir
un contrato, ambas partes
asumen deberes y derechos.
Aseguramiento y reclamo,
¿cómo proceder? Recuerde que
las coberturas de la póliza tienen plazos
de prescripción y que la aseguradora tiene
plazos de resolución.
Su primera línea de defensa.
Las aseguradoras están obligadas a contar con defensorías del consumidor, primer eslabón de la cadena hacia la
resolución de conflictos.
Consumidores de pólizas tienen
dónde reclamar. Aseguradoras
privadas inauguraron recientemente el
Centro de Defensa del Asegurado (CDA).
SOA atendió más de 89.000
en cuatro años. En el más
reciente cuatrienio se han invertido más
de ¢30.000 millones.
El asegurado es lo primero.
La Sugese se ha enfocado en la
defensa de los consumidores y hacia la
consolidación de un sistema para anticipar riesgos.
30.
32.
34.
35.
36.
Metodología previsora. El modelo de supervisión basada en
riesgos (SBR) mide la fortaleza patrimonial
y la gestión de las aseguradoras.
¡Ignoraba que tenía derecho a
la póliza! Gracias al Registro
Único de Personas Beneficiarias, todos
podremos consultar nuestros derechos
sobre las pólizas de vida.
38.
Educación financiera
40.
Un aliado para la empresa.
Compañías de distintos tamaños y actividades se vieron beneficiadas
con el crecimiento y la diversificación
del mercado de seguros.
Las 12 del mercado. El mercado costarricense cuenta
con una docena de aseguradoras. Una
más –Seguros Lafise– se prepara para
participar.
Automóviles. ¿Por qué varía
la prima?
Vivienda. Aspectos claves al
asegurar su hogar.
¡Cuidado con no reportar
planillas!
42.
44.
45.
46.
DE CREAR JUNTOS
UN MERCADO SEGURO
SUS DERECHOS SON NUESTRA VOCACIÓN
Estamos a su lado, para protegerlo a usted,
a su familia y a su patrimonio.
Trabajamos para poner a su alcance
los mecanismos necesarios para lograrlo.
Recuerde, en caso de reclamos, quejas o denuncias,
acuda en primera instancia a las oficinas de Defensa
del Asegurado que las empresas aseguradoras
tienen a su disposición.
SI NECESITA ASESORÍA,
ACÉRQUESE A LA SUGESE.
SEXTO ANIVERSARIO
Hoy, Costa Rica
es un país más
asegurado
E
l 7 de agosto de 2008 se promulgó la Ley Reguladora N.° 8653, con la que se creó la Superintendencia General de Seguros (Sugese) y se
dio paso a la apertura del mercado asegurador. Hoy,
la industria aseguradora ha evolucionado de manera
satisfactoria, como se aprecia en los números.
Evolución de
estos seis años
La apertura ha dinamizado la industria aseguradora en el
país. Hoy, operan 12 aseguradoras, 31 sociedades agencias
activas ( 60 en total), 19 sociedades corredoras activas ( 20
en total), 50 operadores autoexpedibles (de 58 inscritos) y
511 pólizas de seguros con diversas coberturas.
12 /Seguros
2008
El 7 de agosto entró a regir la Ley
Reguladora del Mercado de Seguros.
Se constituye la Superintendencia General de Seguros
(Sugese), que inicialmente recae en la Superintendencia de
Pensiones (Supen).
Con ella, entran en vigencia los dos primeros reglamentos,
indispensables para el proceso de autorización de las primeras
entidades aseguradoras privadas, ambos publicados el 24 de
setiembre.
2009
Las “agencias
comercializadoras de seguros” cambian
su nombre y razón social por “agencias
de seguros”.
Se constituye Seguros del Magisterio,
que recibe en transferencia los seguros
de vida no obligatorios bajo el régimen
de la Sociedad de Seguros de Vida del
Magisterio Nacional. Además, se dio
autorización condicionada a Alico.
Entran a escena las primeras sociedades
corredoras de seguros: BCR y BN.
2010
Desde el 1.° de
enero, la Sugese funciona oficialmente
como un ente supervisor independiente
adscrito al Banco Central de Costa Rica.
Se suman cuatro compañías a la
comercialización de Seguros: Mapfre,
Assa, Panamerican Life y Aseguradora
del Istmo, cerrando el año con seis
competidores en el mercado.
Cinco corredurías adicionales
ingresan al mercado: Avanco, Unicen,
Confía, Unity y CRS.
2011
Los seguros
obligatorios SOA, de vehículos, y Riesgos
del Trabajo, se mantienen bajo monopolio
hasta el 1.° de enero. Este plazo se extiende
tras la presentación de un recurso ante la
Sala IV.
Asprose, Somit, IBG y Comercial
de Seguros enriquecen la oferta de
corredurías de seguros durante este año.
Seguros Bolívar, Quálitas y Best
Meridian Insurance (BMI) compiten en la
venta. Pasa a 9 el número de opciones.
Seguros / 13
239 corredores
accidentes y salud lidera crecimiento en colones
Desde la apertura, no solo creció la
cantidad de pólizas hasta casi 511 y las
aseguradoras de una a 13, sino que
apareció una nueva figura, la correduría
de seguros (de cero a 20 oficinas en la
actualidad con más de 239 profesionales
de correduría).
239
En la medición del crecimiento de las ventas por ramo, en colones sobresale el rubro
de “Accidentes y salud” como el que más repuntó en los últimos cinco años, si se hace
la medición de julio de 2010 a julio de 2014.
159
106
55
0
5
11
Jul 08 Jul 09 Jul 10
Jul 11
Jul 12
Jul 13
Jul 14
Fuente: Superintendencia General de Seguros.
En: www.sugese.fi.cr
aumento porcentual
De julio de 2010 a julio de 2014
los seguros han experimentado
el crecimiento anualizado más
vigoroso de la industria:
Periodo
Autos
Incendio y
líneas aliadas
Vida
Accidentes
y salud
Otros daños
a los bienes
Otros
seguros
Julio
Julio
2010-2011 2011-2012
-11,00%
10,00%
11,00%
0%
Julio
Julio
2012 - 2013 2013-2014
6,00%
19,00%
2,00%
7,00%
2010-2014
anualizado
5,00%
5,00%
31,00%
50,00%
30,00%
75,00%
7,00%
-3,00%
-1,00%
93,00%
16,00%
49,00%
48,00%
10,00%
26,00%
2,00%
20,00%
11,00%
5,00%
13,00%
-6,00%
5,00%
Detrás del ramo de accidentes y salud, resaltan los seguros de vida por su crecimiento
promedio anual durante el último lustro.
49%
Accidentes / Salud
16%
Vida
Incendio L/A
5%
Autos
5%
29% Personales
6% Generales
12% Total
2012
El mercado de los intermediarios se ha reconfigurado. Las corredurías han crecido, al
tiempo que las sociedades agencias –que venden pólizas para una sola compañía–
han bajado, de 80 al primer semestre de 2010 a 60 a mitad de este año. Esto también
responde a que algunas sociedades agencias se han convertido en corredoras.
En contraparte, la cantidad de agentes sí ha subido, de 1.025 a 1.824 en ese mismo lapso.
En noviembre, la Sala IV declara
sin lugar la acción de inconstitucionalidad que imposibilitaba
la apertura del mercado de seguros obligatorios. Ahora, SOA
y RT pueden ser vendidos por compañías privadas.
Atlantic Southern Insurance hace su aparición
como la compañía de seguros número 10 del mercado.
Cinco corredurías son autorizadas por la Sugese
durante el año (AF, Seguros Metropolitanos, Scotia, Uniserse
y BAC Credomatic).
14 /Seguros
2013
Se cancela oficialmente la licencia para operar de la
compañía Alico, puesto que vendió su cartera a Pan American Life Insurance, en
el contexto de un proceso de adquisición a nivel internaiconal.
Mutual Seguros Sociedad Corredora eleva a 17 el número de opciones de
asesoría en este rubro.
La firma aseguradora Triple-S Vida –sociedad radicada en Puerto
Rico– completó el 7 de noviembre la adquisición de Atlantic Southern Insurance
Company, al concluir los trámites del proceso regulatorio en Estados Unidos.
Se cumplió un lustro desde la apertura. Se llega a 12 aseguradoras.
el mercado se
diversifica
Accidentes y salud
Las nuevas aseguradoras participan
ya en un 24% del mercado de seguros
voluntarios en el país. La apertura ha
diversificado la oferta.
Otros 2%
Quálitas 1%
INS
76%
Para el ramo de personales,
específicamente en Accidentes y
salud (voluntarios), el INS cubre
el 41%, ahora superado por Pan
American con un 49%. Aseguradora
del Istmo cuenta con un 6%.
Pan Am
49%
Otros
4%
Del Istmo 2%
Mapfre 3%
Del Istmo
6%
Assa 5%
INS
41%
Pan Am 11%
Fuente: estadísticas de la Superintendencia
General de Seguros. En: www.sugese.fi.cr.
Nota: Porcentajes a julio de 2014.
Fuente: estadísticas de la Superintendencia
General de Seguros. En: www.sugese.fi.cr.
Nota: Porcentajes a julio de 2014.
Más crecimiento en personales
El mercado tiene un crecimiento anualizado, a julio de 2014, de un 12% en el total de
las primas directas de seguros. Los seguros personales son los que presentan un
mayor ascenso, con un 21% anualizado durante el último cuatrienio.
Periodo
Personales
Generales
Total de seguros
voluntarios
2010-2011 2011-2012
37,00%
47,00%
1,00%
9,00%
5,00%
16,00%
Nota: (*) corte a julio de cada año.
2014
Este 7 de agosto se
cumplieron seis años desde la apertura del mercado
de seguros en Costa Rica.
Además, las operaciones y el nombre de Atlantic
Southern Insurance Company pasaron a Triple –
S Blue Inc, para la comercialización de seguros
personales.
2012 - 2013
2,00%
2013-2014
36,00%
7,00%
5,00%
11,00%
19,00%
“La evolución del mercado ha
contado con un proceso ordenado
de autorización y registro de
participantes y productos, lo cual
ha permitido dotar al asegurado de
información y herramientas que le
permiten tomar mejores decisiones
de consumo, así como defender sus
derechos”.
Tomás Soley
Superintendente de seguros
EntrArá en funcionamiento, en diciembre,
el Registro Único de Personas Beneficiarias, gracias
al cual todos los ciudadanos podemos consultar
si somos, o no, beneficiarios de una póliza de vida
suscrita por una persona ya fallecida.
Seguros / 15
SEXTO ANIVERSARIO
Una nueva figura: la de
los asesores en seguros
L
Todos los corredores del país
deben estar inscritos en una
empresa de correduría autorizada ante la Superintendencia
General de Seguros.
Gustavo Jiménez/ Para Seguros
os corredores son el enlace entre
las empresas aseguradoras y los
clientes. Pero más que convertirse
solo en intermediarios, son asesores para
que los usuarios puedan elegir el producto que más se ajusta a sus necesidades.
De acuerdo con el reglamento de Sugese, el corredor debe revelar por escrito
al cliente toda la información relevante,
incluyendo los porcentajes de comisión
que percibirá de las aseguradoras en cada
una de las cotizaciones presentadas.
Antonio Barzuna
Avanto
Miguel lizano
Correduría IBG
carlos castillo
confía
“Hoy, es totalmente necesario que
exista un acompañamiento profesional
que justifique una recomendación ante
tanta oferta disponible en el mercado.
El corredor se profesionalizó, pues
manejamos mucha información que
debemos convertir en la mejor asesoría
para los clientes. Por ejemplo, hay 20
posibilidades distintas para asegurar un
mismo vehículo, y se le debe explicar
al interesado cuáles son los factores
importantes, como las coberturas, los
deducibles y las tarifas que diferencian
cada producto”.
“Los corredores debemos dominar
el tema totalmente y ser muy
profesionales, pues así lo exigen la ley y
los consumidores.
El gran beneficiado siempre será el
asegurado, que se encuentra con
mejores precios y promociones. La
responsabilidad nuestra es garantizar
que siempre tendrá a la mano la mejor
información posible”, explicó.
“Las corredurías han jugado un papel
clave en la orientación y asesoría, un
servicio que han aprovechado más
los clientes corporativos, quienes ya
entendieron el aliado con que pueden
contar. El mercado ha crecido, como lo
muestran los números de Confía, con un
incremento en las primas colocadas de
$611 millones, en 2008, a $1046 millones
a finales de 2013”.
16 /Seguros
El mercado se complementa (además de con los corredores)
con los agentes de seguros.
Estos son los intermediarios directos, es decir, quienes venden
las pólizas de las aseguradoras autorizadas por la Sugese.
SEXTO ANIVERSARIO
¡Ya son más de 500!
En el país hay 66 líneas de seguros con 511 productos aprobados por la Sugese.
¿Cuáles pólizas personales y generales tiene hoy el mercado tico?
Seguros personales
Son aquellos que cubren los
riesgos asociados a la vida,
integridad física y salud de los
individuos. Actualmente, se
ofrecen:
Vida autoexpedible.
Ordinario de vida.
Vida temporal mayor a 1 año.
Vida temporal menor o
igual a 1 año.
n Renta vitalicia no
previsional.
n Renta vitalicia previsional.
n Accidentes laborales.
nEnfermedades
profesionales.
n Enfermedades graves–
Cáncer.
n Muerte por accidente.
n Invalidez por accidente y
enfermedad.
n Gastos médicos.
n Repatriación de restos
mortales.
n Gastos funerales.
n Cobertura de ocupantes
de vehículos.
n Vida universal.
n Vehículos ferroviarios.
n Defensa jurídica.
n Productos de vida
vinculados con fondos de
inversión.
n Productos rentas
vinculados con fondos de
inversión.
n
n
n
n
217
n Seguro Obligatorio
Automotor (SOA).
n Seguro obligatorio de
Riesgos de Trabajo (RT).
n Muerte por accidente.
n Invalidez por accidente.
n Gastos fúnebres.
n Cobertura de ocupantes
de vehículos..
n Invalidez por enfermedad.
n Gastos médicos.
n Asistencias personales.
Seguros generales
Son los que cubren los riesgos de
pérdida o daño a los bienes, animales,
plantas y patrimonio de los individuos
y las empresas. La protección en el
país incluye:
294
n Vehículos terrestres motorizados.
n Vehículos terrestres no
motorizados.
n Vehículos marítimos.
n Vehículos lacustres.
n Vehículos fluviales.
n Responsabilidad civil general.
n Responsabilidad civil.
n Insolvencia general.
n Crédito a la exportación.
n Venta a plazos.
n Crédito hipotecario.
n Crédito agrícola.
n Caución directa.
n Caución indirecta.
n Riesgos de pérdida de empleo.
n Insuficiencia de ingresos.
n Pérdida de beneficios.
n Persistencia de gastos generales.
n Gastos comerciales diversos.
n Pérdida del valor venal.
n Pérdidas de alquileres o rentas.
n Otras pérdidas pecuniarias.
nConstrucción.
nCosechas.
n Saldo deudor.
n Producción animal.
nValores.
nRobo.
nAviación.
n Incendio y líneas aliadas.
n Mercancías transportadas.
n Maquinaria o equipo.
nDiversos.
nTarjetas.
n Asistencias generales.
Fuente: Superintendencia General de Seguros (Sugese).
En: www.sugese.fi.cr. Corte a julio de 2014.
Seguros / 17
SEXTO ANIVERSARIO
Optimistas frente A
a la apertura
Gerentes de aseguradoras, sociedades agencia y corredoras
de seguros ven con optimismo el futuro del mercado, con
muchas alternativas para proteger a los consumidores y con
un marco normativo claro.
seis años de la apertura, las
aseguradoras respiran un clima de confianza y de expectativas positivas. Además, consideran al
consumidor de seguros costarricense
como un comprador con cultura para
la industria.
Coinciden, eso sí, en que falta
camino para alcanzar la madurez de
mercados como el europeo y el norteamericano, pero que se está avanzando.
Alfredo José
Ramírez
Sergio
Ruiz
Carlos
Grangel
Kevin
Lucas
Rafael Monge
Chinchilla
Gerente general
Panamerican Life
“El consumidor
nacional es cada vez
más sofisticado, tiene
más información
y está al tanto de
nuevas alternativas.
Nos falta mucho por
recorrer, estamos
claros, así que
debemos incrementar
la penetración de
seguros personales.
Incluso, todavía
queda mucho espacio
para diseñar nuevos
productos y cubrir
diferentes estratos del
mercado de seguros”.
Gerente general
Assa
“Hay nichos que no se
han tocado. Productos
posicionados en otros
países de América
Latina, aquí no tienen
arraigo, como los
autoexpedibles.
Tenemos posibilidades
para que las empresas
privadas accedan a
seguros solidarios. Es
importante decir que la
profundidad per cápita
en el mercado ha
pasado de $163 a más
de $200 en escasos 42
meses que tenemos de
competencia real”.
Gerente general
Mapfre
“Vemos opciones para
expandirnos. Tenemos
la experiencia de lo que
ocurrió en el mercado
uruguayo, que en 1995
vivió una situación
similar de apertura.
Es un mercado que,
con los años, tiende
a nivelarse. Tenemos
que buscar nuestro
sitio y la diferenciación,
no pretendemos ser
lo mismo con otros
nombres. Buscamos
servicios distintos que
supongan una ventaja
para el consumidor”.
Gerente general
ADISA
“Se han abierto una
cantidad de opciones
para el consumidor.
Tenemos ahora un
Centro de Defensa que
es también una instancia
más de protección a los
derechos del asegurado.
A diferencia de otros
países, el costarricense
es informado, vemos
el interés de saber
cómo funciona la póliza,
de saber realmente
el servicio que se
brinda y eso nos pide
estándares más altos a
las aseguradoras”.
Gerente general
Seguros del Magisterio
“Se está tomando más
conciencia respecto de
la importancia de los
seguros, principalmente
de los personales.
En otros países, su
adquisición es vista
como necesidad,
pues conviven con
mercados abiertos
de muchos años y la
mayoría no cuentan
con seguridad social.
El panorama cambia y
se va comprendiendo
la necesidad de
asegurarse, como
herramienta preventiva”.
18 //Seguros
Carlos
Ortiz
Sergio
Alfaro
Juan Carlos
Díaz
Douglas
Soto
Carlos
Solís
Gina
Muñoz
Gerente general
SAGICOR
“Los seguros
autoexpedibles
han ayudado
mucho al
crecimiento de la
industria en otras
latitudes. Además,
en otros lares la
distribución de los
seguros es más
pareja, es decir, los
personales y los
generales tienen
cerca de un 50%
de participación
de mercado cada
uno. Hacia allá
vamos, por el
conocimiento que
va adquiriendo la
gente”.
Presidente
ejecutivo INS
“La parte más
fuerte de la
competencia está
por venir. El INS
ha sido un buen
competidor. No
es un secreto que
hemos perdido un
3% (de cuota de
mercado) al año
desde la apertura,
considerando la
totalidad de lo
seguros, pero
hoy nuestro 87%
de participación
es más grande
que el 100%
que teníamos
cuando empezó la
apertura”.
Gerente de
Negocios
Popular Seguros
“El crecimiento de
las aseguradoras
ha sido importante,
pero percibimos
que la mayoría de
los consumidores
sigue pensando
en una. Las
nuevas empresas
han ido a nichos
de mercado
específicos
y, por ello, su
participación no
ha sido tan visible.
Esto cambiaría si
se invierte más
publicidad de
productos y en
posicionamiento
en el mercado”.
Gerente general
BCR Corredora de
Seguros
“El mayor
beneficio ha sido
la gran gama
de productos y
precios, así como
la disponibilidad
de información.
El reto que tienen
las aseguradoras
es promover
productos
innovadores
que cubran las
necesidades de
los clientes, ya
que, con el tiempo,
el consumidor
se vuelve más
informado,
exigente, y
solicita coberturas
específicas”.
Gerente general
BN Corredora de
Seguros
“Las primas
de seguros
personales se
han más que
duplicado en este
período, lo que
demuestra una
mayor conciencia
en la población.
Se ha creado un
marco normativo
muy enfocado en
la protección del
consumidor de
seguros, lo que se
constituye en una
garantía para que
los asegurados
adquieran
coberturas
con mayor
tranquilidad”.
Gerente General
Quálitas
“El consumidor ha
sido el principal
beneficiado de
la apertura, no
solamente por la
introducción de
nuevos productos
al mercado, sino
además por
tener opciones
que le brinden la
mejor cobertura
a precios muy
atractivos. Los
participantes de la
industria debemos
contribuir al
desarrollo de
un mercado
transparente y de
buenas prácticas”.
Los representantes de la industria
coinciden en que, aunque aún falta
camino, el consumidor de pólizas
costarricense es, seis años después,
más maduro. Es decir, mejor
informado y más exigente sobre el
cumplimiento de las condiciones
pactadas en el contrato.
Seguros / 19
SONDEO
¿En qué se fija al
elegir un seguro?
Salimos a la calle a preguntar qué es lo más importante para
la gente acerca de un seguro, por qué lo compraría, qué pluses
considera importantes.
Liliam Mora
Periodista
“Lo más importante es cuánto cubre,
para recibir un monto que en realidad
sea útil. También, el servicio al cliente,
que orienten y ayuden”.
Gerardo Mora/ Para Seguros
S
i decidiese comprar un seguro
para su casa, su carro o de salud, ¿qué es lo más importante
y por qué? ¿El precio? ¿La cobertura?
¿Las exclusiones? ¿Qué “pluses” considera fundamentales? Estas y otras
inquietudes las planteamos a ciudadanos como usted o como yo.
Leda García
Abogada y escritora
Mauricio Umaña
Árbitro de baloncesto
“Lo más importante es que sea de
cobertura total. Además, que el pago sea
inmediato contra prueba documentada”.
“Siempre me fijo en cuánto me cubre y
en el precio”.
Daniel Chacón
Profesor universitario
Joaquín Cañas
Farmacéutico
Carolina Zeledón
Modelo y actriz
“La relación entre prima y los montos
de cobertura. Como plus, yo valoro la
variedad de talleres o clínicas donde
pueda ser atendido”.
“Que haya un balance entre la prima y lo
que se ofrece cubrir. En segundo lugar,
que tenga rápida respuesta”.
“El nivel de atención al cliente y la
calidad de médicos que ofrece”.
20 /Seguros
Yessenia Garita
Comunicadora
Eduardo Chavarría
Administrador
“Una combinación entre el precio y
la cobertura. En cuanto a pluses, por
ejemplo, con empresas que brinden el
servicio de grúa”.
“Yo busco la mayor cobertura posible,
con una prima accesible. Hay que
poner sobre la balanza los servicios
adicionales”.
seguros agropecuArios
Seguros para pequeños y
medianos agricultores
Costa Rica se suma a una iniciativa latinoamericana de impulso a la
protección del agro mediante seguros específicos y asequibles.
U
n llamado a los gobiernos del
área para que impulsen los
seguros agrícolas, como un mecanismo para disminuir los riesgos que
enfrenta la agricultura, en especial los
climáticos, y, así, alcanzar la seguridad
alimentaria es lo que plantea la Declaración de Puebla, firmada el pasado 29
de mayo en México.
La declaración fue suscrita en el
marco del XIII congreso de la Asociación Latinoamericana para el Desarrollo del Seguro Agropecuario (Alasa).
En Costa Rica, con base en la experiencia exitosa de otros países, se impulsan diferentes iniciativas para lograr un
modelo sostenible e integral, que amplíe
la cobertura, en especial para pequeños
y medianos productores.
para beneficio tanto de los productores
como del sector asegurador”, comentó
William Alcázar, gerente general de
Popular Sociedad Agencia de Seguros.
Al gerente de negocios de esta
agencia, Juan Carlos Díaz, le llamó la
atención como, en México, el Estado
cambió su modelo. “En lugar de invertir
$495 millones al año para atender
emergencias, ahora el gobierno subsidia las primas de los pequeños productores en un 100% y cubre el riesgo
catastrófico de los medianos y grandes,
suma que apenas llega a unos $49 millones anuales... Diez veces menos”.
Las aseguradoras, por su parte, dan
seguimiento a los campesinos para que
gestionen en las mejores condiciones
de seguridad y previsión sus cosechas,
minimizando los riesgos.
más volumen,
primas más bajas
En países como México, los seguros
agrícolas son un buen negocio, porque
los créditos funcionan como los
préstamos para vivienda: condicionados
por la adquisición de una póliza.
Entonces, por el volumen contratado,
los precios de las primas bajan y se
vuelve un seguro masivo.
En Costa Rica, el seguro de cosechas es
poco adquirido y, por ende, caro.
En el país, solo el estatal Instituto
Nacional de Seguros (INS) ofrece este
seguro.
Julio de 2014 refleja cuán deficitario ha
sido este seguro aquí:
n Primas: ¢217 millones.
n Indemnizaciones: ¢315,9 millones.
Fuente: www.sugese.fi.cr.
La lección de Puebla
“En el congreso, vimos como en
otros países los seguros son requisitos
para la adquisición de créditos agrícolas. De esa forma, por volumen, los
seguros se masifican y bajan su costo,
Dos ideas. 1. Exigir seguros como requisitos para los créditos
agrícolas para masificarlos y, así, bajar su costo. 2. Inversión
preventiva: el Estado subsidiaría primas para pequeños
productores en lugar de esperar a que ocurran las emergencias.
Seguros / 21
“Este tipo de programa tiene
costo fiscal, pero mucho menor que el
exigido en caso de desastre y ausencia
de seguro. Tiene la ventaja de provocar
desde el productor la conciencia en la
prevención, mitigación y gestión de
riesgos”, complementó Tomás Soley,
superintendente de Seguros.
En Costa Rica
A propósito del fenómeno de El
Niño, el ministro de Agricultura y
Ganadería, Luis Felipe Aráuz, considera
que si bien las pérdidas en la región del
Pacífico Norte son importantes (por
encima de ¢7.000 millones), “pudo haber
sido peor, si los agricultores no hubieran
acatado la advertencia de no cultivar”.
Por su ubicación, Costa Rica es un
país propenso a riesgos climatológicos,
como las sequías en el Pacífico y las
inundaciones en el Caribe.
Lo malo es que los agricultores no
están suficientemente protegidos y que
el mercado de seguros, de momento,
solo ofrece un producto de esta índole.
Así las cosas, el desafío-país se centra en el desarrollo de estos seguros.
Lo que hay
Hoy, solo el Instituto Nacional de
Seguros (INS) ofrece seguros agrícolas
y pecuarios, entre los cuales solo hay
una línea para cosechas de:
n arroz,
n café,
n cebolla,
n cultivos hidropónicos,
n frijol,
n flores de bulbo,
n melón,
n palma aceitera,
n papa,
n plátano,
n piña,
n sandía,
n teca y
n zanahoria.
22 /Seguros
Los planes a futuro
A lo interno del INS, se analiza cómo
ampliar la demanda, incluida la incorporación de nuevos cultivos, como dio a
conocer Alejandra Garreta, jefa del Centro de Servicios Técnicos del INS, quien
también acudió al simposio, junto con el
subjefe de la Dirección de Reaseguros de
este ente, Eduardo Castro.
Desde 2013, y en conjunto con el
Ministerio de Agricultura y Ganadería
(MAG) y los productores, el INS integra
un grupo de trabajo para definir un
modelo de seguro agrícola, viable y accesible a los productores agropecuarios
y que no le genere pérdidas.
Este grupo ha analizado:
n ofrecer pólizas colectivas,
n establecer tarifas diferenciadas por
zonas,
n brindar descuentos cuando los cultivos se encuentren en terrenos que
utilicen prácticas para disminuir el
nivel de exposición de riesgos,
n analizar nuevas épocas de siembra,
n valorar el otorgamiento de descuentos en la tarifa cuando los
cultivos se encuentren en terrenos
que dispongan de infraestructura
o medidas que permitan reducir el
nivel de exposición a los riesgos.
El desarrollo de los seguros paramétricos y multirriesgo también se
encuentran bajo la lupa.
William Alcázar
Popular Sociedad Agencia de Seguros
“Los seguros agrícolas pueden ser
un excelente negocio. En México y
Argentina, por ejemplo, hay empresas
dedicadas a ellos exclusivamente”.
Alejandra Garreta
Instituto Nacional de Seguros
“A nivel interno e interinstitucional,
se estudia cómo ampliar el nivel de
demanda, incluyendo la incorporación de
nuevos cultivos”.
Luis Felipe Arauz
Ministro de Agricultura
“Las pérdidas pudieron ser más, si los
agricultores no hubieran tomado las
advertencias de no cultivar”
La urgencia
Con base en un estudio resultado
del esfuerzo conjunto del MAG y del
Ministerio de Planificación (Mideplán),
se sistematizó el impacto de los fenómenos naturales en Costa Rica, para el
periodo 1998-2012.
Según ese informe, en el sector
agropecuario, para ese periodo, se
contabilizaron pérdidas por $118,95 millones por fenómenos climatológicos, lo
que representa un 16,74% de las pérdidas
totales sufridas en todos los sectores.
Tomás Soley
Superintendente de Seguros
“El diseño de un programa de seguros
agropecuarios requiere de una política
pública que permita su estructuración
de manera técnica y sostenible en el
tiempo.”
seguros agropecuArios
Una necesidad
apremiante
Es urgente impulsar una cultura de seguros agropecuarios y
de gestión de riesgos agrícolas en América Latina y el Caribe.
Así, se beneficiaría a más de 17 millones de hogares que viven
directamente de la agricultura familiar.
C
ada día, más personas aseguran
sus bienes más importantes,
como la vivienda o el vehículo,
con pólizas que les permiten recuperarse
si sufren daños por siniestros.
Para quienes se dedican a la agricultura, y sobre todo los pequeños y medianos productores, sus cultivos o su ganado
son tan importantes como esas propiedades y protegerlos es fundamental, pues
son su principal fuente de ingresos.
Así como hay opciones para los bienes muebles e inmuebles, los productores
requieren seguros que les permitan resguardar sus cultivos y sus animales ante
inundaciones, sequías y otros fenómenos
meteorológicos.
Impacto para millones
En América Latina y el Caribe (ALC),
donde viven 596 millones de personas, estos seguros podrían beneficiar
directamente la agricultura familiar de
17 millones de hogares.
Estos producen entre el 27% y el 67%
de los alimentos en la región.
Por esta población, el IICA, cuya sede
central está en Costa Rica, promueve
la adopción de seguros agropecuarios
como medida de adaptación al cambio
climático y herramienta de primer
orden para la gestión de riesgos en la
agricultura.
Así, el Instituto y la Asociación Latinoamericana para el Desarrollo del Seguro Agropecuario (ALASA) firmaron en
México –el pasado 29 de mayo de 2014– la
llamada “Declaración de Puebla”.
En este documento, piden a los Jefes
de Gobierno de América Latina y el Caribe revisar las políticas que inciden en los
pequeños productores y crear seguros
que calcen con el perfil de riesgo agrícola
de cada país.
“Los seguros agrícolas son una herramienta fundamental para enfrentar
los riesgos múltiples que sufren los
productores más vulnerables, los pequeños y los medianos”, expresó el director
general del IICA, Víctor M. Villalobos.
Esta sección de “Seguros agropecuarios”, de la página 23 a la 26,
es una producción conjunta entre la revista Seguros y el Instituto
Interamericano de Cooperación para la Agricultura (IICA), organismo
reconocido internacionalmente por su trabajo en este campo.
Seguros / 23
seguros agropecuArios
13
claves para
el éxito de las
coberturas
agropecuarias
Los eventos meteorológicos afectan
sobre todo a grupos vulnerables, como los
pequeños productores agrícolas. ¿Cómo
revertir esta situación con una política
gubernamental de protección al agro?
P
ara alcanzar una agricultura
más productiva, competitiva
y sustentable, los países deben
identificar los desafíos a los que se enfrenta
el sector y darles respuesta. En particular,
ante los riesgos de origen climático hay que
implementar medidas preventivas como
los seguros agropecuarios.
En las Américas hay suficiente experiencia que debe ser aprovechada.
Los programas de seguros agropecuarios de Canadá, Estados Unidos y México
están entre los más desarrollados del
mundo, mientras Argentina posee el más
antiguo (con más de 100 años) y Uruguay
tiene el mayor porcentaje de tierras de
labranza protegidas por estos seguros.
De esa experiencia, se pueden
destacar los siguientes ejes para que los
seguros agropecuarios se consoliden en
una región que es particularmente vulnerable a los riesgos climáticos. Ellos son:
24 /Seguros
impulsor
El IICA es reconocido por su aportes
internacionales en materia de
seguros agropecuarios, como:
n Fortalecimiento de políticas y
desarrollo de capacidades en
10 países de América Latina y el
Caribe
n Organización, desde hace
cuatro años, de una reunión
anual en Washington, con
expertos internacionales, para
apoyar a los gobiernos en
temas relacionados con los
seguros agropecuarios.
n Organización de cursos
virtuales y foros electrónicos.
n Publicaciones sobre el tema,
disponibles en www.iica.int.
Fuente: IICA.
1
2 3 4 5
Tener visión de
largo plazo. Para
crear un programa de
seguros agropecuarios
sostenible se pueden
requerir años, con
el objetivo de que el
gobierno dé los pasos
para crear leyes sólidas
y recopilar información
crítica, que permita
conocer los riesgos con
profundidad, identificar
tendencias y hacer
proyecciones.
Conocer los
riesgos. Un paso
importante es
crear un perfil de
riesgos del país y
una base de datos
que reúna patrones
meteorológicos e
información sobre
producción y tipo de
cultivos, sus precios
de mercado y los
daños causados por
los desastres más
frecuentes.
Medidas
complementarias.
Una vez conocidos
los riesgos hay que
determinar cómo lidiar
con ellos, mitigarlos
o minimizarlos, pues
transferir los riesgos
mediante los seguros
suele ser más eficaz
cuando se toman
medidas de mitigación.
El objetivo de los
seguros es brindar
protección contra
aquellos riesgos
incontrolables.
6 7
Las leyes y normas
trascienden
la política. Las
normativas sólidas
y fundamentadas
en conocimientos
científicos y principios
económicos facilitan el
éxito de los programas,
porque promueven
la estabilidad, la
transparencia y la
rendición de cuentas
entre todos los
participantes. Es muy
importante atraer la
inversión del sector
privado.
8
11
Involucrar a
varios ministerios.
Manejar el riesgo
agrícola es un proceso
técnico y financiero.
Por ende, el Ministerio
de Agricultura y el
de Hacienda deben
trabajar juntos desde el
inicio del programa de
seguros agropecuarios
e involucrar a los
reguladores, como la
Superintendencia de
Seguros, si la hubiese.
Normativa
sencilla y fácil
de entender. Un
programa de seguros
agropecuarios debe
ser sencillo de aplicar
y fácil de entender.
Es esencial evaluar
la redacción de los
documentos para
asegurar que las
pólizas corresponden
a su propósito real.
Ningún detalle es
demasiado pequeño.
Colaboración
público-privada.
La interacción con el
sector privado es el
primer paso, y la meta
a largo plazo es una
asociación duradera y
satisfactoria. El sector
público no se limita a
supervisar, también
es proveedor de
información oportuna
y debe promover los
seguros agrícolas
entre los productores.
9 10
Incluir a las reaseguradoras desde el
inicio. Estas empresas aseguran a las compañías
que comercializan seguros, es decir, respaldan a
quienes ofrecen respaldo. Al final de cuentas, son
las responsables de pagar las pérdidas, por lo que
deben sentirse cómodas con los riesgos y la forma
cómo se administran los programas de seguros
agropecuarios. Si se cumplen sus expectativas, es
de esperar que aporten recursos para desarrollar
los programas de seguros.
Ningún seguro es suficiente. Ningún
producto se ocupa de todos los riesgos. Por lo
general, se necesita una serie de seguros para
cubrir la gama de características agrícolas de un
país y sus riesgos.
Pericia técnica en el gobierno. El diseño y la
aplicación de políticas sólidas son fundamentales, por
lo que se recomienda que cada entidad que participe
en el programa de seguros agropecuarios posea pericia
técnica. Es esencial que los gobiernos elaboren un proceso
permanente de desarrollo entre sus empleados, para
garantizar que haya conocimientos y experiencia sobre el
tema.
Sin demanda no
hay programa. Los
programas de seguros
deben ser congruentes
con las necesidades
y prioridades de
los productores,
además de que las
pólizas deben tener
un precio que ellos
puedan pagar. Por otro
lado, un programa
asequible de crédito
suele ser la mejor
forma de introducir
o complementar los
seguros y crear su
demanda.
12
Autocrítica. Debe haber
compromiso de aprender
constantemente, así como un
proceso formal de revisión
y auditorías periódicas a
cargo de peritos externos a
los programas de seguros
agropecuarios.
13
Prudencia. Es innegable
la urgencia, pero esta debe
traducirse en la fijación de
prioridades, el establecimiento
y el cumplimiento de plazos y
la dedicación de recursos a las
prioridades. Un ritmo pausado
crea un programa de exitoso.
Seguros / 25
seguros agropecuArios
“Debemos proteger al
pequeño productor”
Las alianzas público-privadas son claves para dar sostenibilidad a los seguros
agropecuarios y, especialmente, proteger a los pequeños productores de la región.
P
ara el director general del
Instituto Interamericano de
Cooperación para la Agricultura
(IICA), Víctor M. Villalobos, los seguros
agropecuarios son una herramienta
clave para gestionar los riesgos en la agricultura en Latinoamérica y resguardar la
seguridad alimentaria de la región.
Esto –asegura– se debería realizar a través
de las alianzas público-privadas, dadas
sus ventajas fiscales e integración de los
pequeños productores desde el inicio del
proceso. Esta es su visión a través de tres
preguntas clave:
1.
2.
R/ En sentido técnico, gestionar
riesgos es manejar estrategias que permitan tener mayor certeza entre los
resultados esperados y logrados en una
actividad sujeta a múltiples variables
(ambientales, políticas, económicas,
sociales o comerciales). En agricultura,
quienes mejor conocen los riesgos
son los productores y por esto eligen
qué cultivarán y cómo manejarán sus
cultivos, pero no pueden controlarlo
todo. Los seguros agropecuarios brindan la posibilidad de transferir a otras
empresas esos riesgos incontrolables
y que pueden afectar la producción. El
desarrollo de esta industria involucra a
los ministerios de Agricultura, Hacienda y Ambiente, entre otros.
R/ La Declaración de Puebla, firmada en mayo por el IICA y ALASA,
pide a los gobiernos propiciar
estrategias de gestión de riesgos
que promuevan los intereses de los
pequeños productores, así como
crear un ambiente normativo
en el cual puedan desarrollarse
asociaciones público-privadas que
implementen los programas de
seguros agropecuarios. Los Estados
pueden estimular el desarrollo del
mercado si subsidian las primas
de los seguros, en especial para la
agricultura familiar y los pequeños
productores.
¿Qué es la gestión de
riesgos y por qué es
importante en la agricultura?
¿Cuál debe ser el papel
del gobierno en este
proceso?
3.
¿Cuál es el sistema más conveniente para desarrollar la
industria de seguros agropecuarios?
Víctor M. Villalobos,
director general del IICA.
26 /Seguros
R/ En el IICA, hemos promovido las alianzas público-privadas. Esto porque el sistema privado tiene capacidad técnica para medir el riesgo, fijar primas adecuadas e
incursionar en coberturas, pero no para todos los riesgos. Y no cubre, salvo excepciones, a los pequeños productores. En los sistemas públicos vemos falta de competencia, alto costo fiscal y presiones. En cambio, las alianzas público-privadas tienen
bajo costo fiscal, son estables en el corto plazo y tienen menos presiones, pues los
productores se integran, desde el inicio, en el diseño y la gestión del programa.
seguros agropecuArios
Opinión
Una oportunidad
para Costa Rica
Juan Carlos Díaz * / Para Seguros
E
n mayo de este año, se realizó en
Puebla, México, el simposio “El
seguro agropecuario ante el reto
de alimentar el mundo”, con la asistencia
de más de 530 personas de 27 países.
La elevada participación responde a
que las aseguradoras y reaseguradoras
mundiales tienen sus ojos en Latinoamérica, a raíz de un reciente estudio de la
empresa Global Harvest Initiative (GHI),
encargado por el BID que se titula “La
próxima despensa global: cómo América
Latina puede alimentar al mundo”.
América Latina y el Caribe contribuyen con cerca del 11% del valor de la producción mundial de alimentos; cuenta con
el 24% de la tierra cultivable del orbe, tiene
la tercera parte del agua dulce del mundo y,
en suma, es la región exportadora neta de
alimentos más grande del mundo.
El seminario produjo la declaración
de Puebla que hace un llamado a promover políticas públicas que impulsen los
seguros agrícolas, como un mecanismo
para disminuir los riesgos en la agricultura, en especial los climáticos, y alcanzar la
seguridad alimentaria.
En el congreso se expuso con amplitud la exitosa experiencia de México en la
implementación de los seguros agrícolas,
algo que podríamos poner en práctica en
Costa Rica y que es, precisamente, el eje de
este comentario.
Viraje exitoso
Antes, México otorgaba de fondos
públicos un subsidio directo a los productores agropecuarios cuando sufrían
siniestros por aspectos climáticos; hoy, en
cambio, cubre primas de seguros y deja
ese riesgo en manos de las aseguradoras.
Con este cambio, lograron resolver
el hueco fiscal que les producía tener
que sacar fondos públicos cada vez que
ocurría un siniestro. Actualmente, esas
primas representan menos de un 10% de
los desembolsos de los antiguos subsidios.
Costa Rica tiene un seguro de cosechas, pero carece de un seguro agropecuario que abarque coberturas comerciales y catastróficas, como lo tiene México.
Allá, el seguro agropecuario tiene
un alto componente tecnológico. La
aseguradora ProAgro, por ejemplo, tiene
estaciones meteorológicas propias y
puede predecir, con relativa exactitud,
fenómenos de la naturaleza. Así las cosas,
asegura, pero también da seguimiento de
forma que las posibilidades de pérdidas
sean minimizadas.
Entonces, la inversión en seguros cambia de enfoque: ya no es para
garantizarse una indemnización en caso
de pérdidas, sino que, prioritariamente, se propone evitar que se presenten
siniestros.
En las próximas décadas, el creci-
miento demográfico y los cambios en la
dieta ejercerán una mayor presión sobre
los sistemas agrícolas a nivel mundial.
Costa Rica no escapará a esas presiones. Con un modelo de protección como el
mexicano, podría pasar de una agricultura de subsistencia a una agricultura de
clase, productiva, sostenible y que ingrese
al bloque de países donantes, como le denomina el BID, que son aquellos que, por
su alto potencial agrícola, contribuirán a
alimentar el mundo, además de producir
pastos, fibras y biocombustibles.
Una oportunidad que no deberíamos
dejar escapar.
* Gerente de negocios de Popular Sociedad Agencia
de Seguros.
Seguros / 27
DEBERES Y DERECHOS
Contrato de seguro
¡Ponga mucha atención!
Al suscribir un contrato,
ambas partes asumen
deberes y derechos. En el
caso del asegurado es vital el
pago puntual de la prima y no
mentir, pues podría perder el
derecho a la indemnización.
Si miente, pierde
Si el cliente tiene una enfermedad que
no reveló, y la compañía averigua que
sí sabía, el contrato puede calificarse
como nulo.
Por otra parte, si la enfermedad ha
sido tratada y tiene un plazo de no
manifestarse, no se puede tratar
como preexistente. De estar enfermo
desde antes de firmar el contrato,
pero si ni él mismo lo sabía, la
empresa no podrá disputar la validez
de la póliza.
¿Qué pasa si se manifiesta después
de renovar un contrato? Tiene que
indemnizar, porque se está renovando
un contrato ya firmado, no uno nuevo.
28 /Seguros
Sus derechos
Sus deberes
Cerciórese de recibir por escrito y
antes de la revisión final del contrato:
a) Información sobre el producto.
b) Explicación clara de las coberturas.
c) Periodo de vigencia.
d) Procedimiento para el pago de la
prima y reclamo, en caso de siniestro.
e) Derecho de desistimiento .
f) Respuesta oportuna a todo reclamo.
h) Red de proveedores de auxiliares.
Verifique recibir la póliza y las condiciones particulares –si las hubiera– dentro de los diez días hábiles siguientes a la
aceptación de ese documento.
Sepa que tiene derecho a solicitar,
dentro de los treinta días siguientes a la
recepción de la póliza, la rectificación de
las cláusulas que difieran de lo acordado.
Asegúrese de que se establezca
claramente la forma en que desea que se
le indemnice en caso de siniestro. Podría
consistir en: pago pecuniario, reposición,
reparación o reconstrucción del bien.
Tenga claro el plazo a partir del cual
no se puede disputar la validez del contrato por reticencia o inexactitudes.
Los contratos generan a los consumidores de seguros una serie de obligaciones. La más importante es, sin duda, la
obligación de cancelar puntualmente el
monto correspondiente a la prima, en la
forma y lugar determinado en ese documento. Además, debe:
Declarar todos los hechos y circunstancias que puedan resultar relevantes para
la valoración del riesgo.
Evitar –hasta donde sea posible– el acaecimiento del siniestro y la agravación de
sus consecuencias.
Velar porque el estado de riesgo no se
agrave.
Notificar al asegurador la aparición de
hechos, posteriores al acuerdo, capaces de
incidir de forma negativa sobre la valoración del riesgo.
Avisar a la empresa aseguradora el acaecimiento del siniestro y las condiciones
del mismo.
Indicar a la aseguradora la existencia de
pluralidad de seguros. Es decir, si cuenta
con otras pólizas (de esta u otra aseguradora) que cubren los riesgos descritos.
la ley ampara al asegurado
El artículo 1 de la Ley de Contrato de
Seguros define que es de carácter
imperativo; esto quiere decir que,
sin importar el contrato, la Ley está
por encima de éste. Si por algún
circunstancia, hay alguna cláusula
abusiva, el juez va a imponer siempre
la Ley.
Si en estrados judiciales, un juez
decide que una cláusula es ilegal o
inconveniente, la empresa está obligada
a corregir todos los contratos que tengan
esa misma cláusula. Además, se expone
a multas por parte de la superintendencia.
En el pasado, los reclamos se resolvían
una por una. Cada contrato, aunque
dijera exactamente lo mismo, había que
disputarlo por separado, fuere la que
fuere la cantidad de demandas por el
mismo conflicto.
Aseguramiento
y reclamo, ¿cómo
proceder?
Recuerde que las coberturas de la póliza tienen plazos
de prescripción y que la aseguradora tiene plazos de
resolución. En última instancia, acuda a los tribunales.
Paso 1. La adquisición del seguro
El seguro se le compra en forma directa a la aseguradora o por medio de un
intermediario: sociedad agencia, sociedad corredora u operadora autoexpedible.
Cerciórese que quien le vende cuenta
con la autorización para comercializar
seguros en Costa Rica.El registro se encuentra en www.sugese.fi.cr y se puede
consultar a en el teléfono 2243-5108.
Una vez verificado, lea todas las cláusulas; si le convencen y le conviene, firme.
Sea puntual en el pago de la prima.
o que tiene conocimiento del evento, sea
éste robo o choque. Las aseguradoras
deben habilitar medios para que usted
se comunique con ellas, ya sea líneas
telefónicas, correos electrónicos, páginas
web, mensajes de texto o hasta Facebook,
Twitter y Whatsapp.
En el caso de seguros generales (carro,
vivienda, etc.), un inspector se presenta al
lugar del siniestro y levanta un reporte. Con
él, la persona se presenta a la empresa establecida para la reparación y continúa con el
trámite. Si la pérdida es total, se gestiona el
pago convenido en el contrato.
Todo esto lo puede gestionar a través
de su intermediario o de forma directa en
las oficinas de la aseguradora, donde, seguramente, se le guiará en la presentación de
requisitos y durante todo el proceso, hasta
el momento de la indemnización.
Presente la nota de ocurrencia del
riesgo amparado a la aseguradora, en el
plazo definido en el contrato .
Paso 3. La queja o el reclamo
Paso 2. El cobro
Para la presentación de los reclamos,
los requisitos varían de acuerdo con
cada producto y de cada compañía. Todo
asegurado debe informar a la compañía
en el momento que ocurrió el siniestro,
Si usted no logra conciliar con la aseguradora, el orden para hacer su reclamo
es el siguiente: aseguradora, simultáneamente Sugese y Dirección del Consumidor, y, por último, arbitrajes y tribunales
(véase recuadro adjunto “¿Dónde acudir?”).
¿Dónde acudir?
En caso de insatisfacción, el asegurado puede acudir a las siguientes
instancias, comenzando por las
aseguradoras en sí, para luego considerar la SUGESE y la Dirección de
Apoyo al Consumidor.
TRIPLE-s blue Inc.
Tel.: 2221-6202.
Correo: [email protected].
Centro de Defensa del
Asegurado*
Tel.: 2520-1990.
Correo: [email protected] y [email protected]
Instituto Nacional de Seguros
Tel.: 800-467-2543683
Correo: defensoriadelcliente@
ins-cr.com
Oceánica de Seguros
Tel.: 2256-8770, extensión # 8021.
Correo: atencionalconsumidor@
oceanica-cr.com
Quálitas Compañía de Seguros
Tel.: 2291-0590, extensión # 104.
Correo: [email protected].
SUGESE
Tel.: 2243-5108.
Página web: www.sugese.fi.cr/
contactenos.html
twitter.com/sugesecr.
www.facebook.com/sugese.
Apoyo al Consumidor (MEIC)
Línea gratuita: 800-Consumo
( 800-266-7866 ).
Fuente: Superintendencia General de Seguros.
En: www.sugese.fi.cr
(*) Aseguradoras asociadas: ADISA, ASSA, BMI,
MAPFRE, PanAmerican Life, Seguros Bolívar,
SAGICOR y Seguros del Magisterio.
Seguros / 29
DEBERES Y DERECHOS
Su primera línea
de defensa
Las aseguradoras están obligadas por ley
a contar con defensorías del consumidor,
primer eslabón de la cadena hacia la
resolución de conflictos.
E
l pasado 9 de julio cumplió un
año de vigencia el Reglamento de Defensa y Protección al
Consumidor de Seguros, aprobado por
el Consejo Nacional de Supervisión del
Sistema Financiero (Conassif).
Se trata de una normativa de acatamiento obligatorio para las 12 aseguradoras que operan en el país.
En ella, se definieron los requisitos
mínimos para preservar los derechos de
los consumidores de pólizas y que estos
puedan recibir una respuesta oportuna
a los avisos de siniestros, quejas, reclamaciones o solicitudes que presenten
ante las compañías.
El reglamento incluye los mecanismos de resolución de discrepancias con
la aseguradora cuando se relacione con
la ejecución del contrato de seguros.
Asimismo, señala las formas en que los
tomadores de pólizas deben presentar
los reclamos sobre los siniestros, los
deberes sobre la información que deben
recibir los consumidores y las obligaciones de las aseguradoras.
30 /Seguros
¿En qué consisten?
En funcionamiento
El documento normativo creó una
entidad dentro de cada aseguradora,
la defensoría del consumidor, que se
encargará de ayudar a los clientes de
estas empresas a tramitar sus quejas
sobre las pólizas.
“Las entidades aseguradoras (...)
deberán crear una instancia, con el
objeto de atender y resolver las quejas y
reclamaciones que les sean presentadas
por parte de consumidores de seguros,
provenientes de las instancias operativas de la entidad y sus vinculadas”,
indica el documento.
Este departamento deber ejerce sus
funciones “con absoluta independencia” de las instancias operativas de la
compañía aseguradora.
En abril de 2011 el Instituto Nacional
de Seguros (INS) convirtió su antigua
Contraloría de Servicios en la “Defensoría
del Cliente”.
A partir de entonces, los clientes de la
empresa pueden manifestar su disconformidad por algún servicio o producto, o
cuando vean afectados sus intereses.
En junio de este año le tocó a la Asociación de Aseguradoras Privadas (AAP) abrir
su propia entidad, denominada “Centro de
Defensa del Asegurado” (véase nota aparte).
Los clientes de Aseguradora del
Istmo (ADISA), ASSA, MAPFRE, PALIG,
SAGICOR, Seguros Bolívar y Seguros
del Magisterio cuentan con la posibilidad de llevar sus reclamos y consultas
al CDA.
Las defensorías ejercen funciones de manera autónoma
(independiente de instancias operativas de la entidad
aseguradora), por lo que las resoluciones se emiten con total
imparcialidad y objetividad.
Lo que debe esperar de la Sugese
Como usuario de la Superintendencia, usted tiene derecho a:
Respuesta oportuna de sus
solicitudes y reclamos en un máximo
de treinta días naturales.
Un trato igualitario, digno y
respetuoso.
Información pública de forma
gratuita, exceptuando los costos de
reproducción.
Conocer el estado de sus
requerimientos, quejas y denuncias,
así como el funcionario responsable de
éstos.
Acceso a los servicios de la
Sugese en forma personal, virtual o
telefónica.
Transparencia en los
procedimientos.
Información relevante y
orientación acerca del mercado de
seguros y sus participantes.
Educación y divulgación sobre el
consumo adecuado de los productos y
los servicios del mercado de seguros
costarricense.
La Defensoría del Cliente es una instancia establecida para
la atención y resolución de quejas y reclamaciones de los
consumidores de seguros.
En pro del
consumidor
En caso de duda sobre la interpretación
de la ley, prevalecerá siempre lo más
favorable al consumidor. Los derechos
de este ante las aseguradoras e
intermediarios, incluyen:
La protección de sus legítimos intereses
económicos.
Libertad de elección entre aseguradoras,
intermediarios, productos y servicios
auxiliares.
Obtener información adecuada y veraz,
antes y después de la contratación.
Un trato equitativo y no discriminatorio.
Atención ágil, mediante resolución
motivada y por escrito de las
reclamaciones, quejas y peticiones del
consumidor de seguros, en un máximo
de treinta días naturales.
La protección de sus datos.
Las aseguradoras que no pertenecen
a la Asociación, cuentan con centros
de defensa propios, a los cuales pueden
acudir sus clientes.
El debido proceso
Las instancias a las cuales pueden
acudir los consumidores para exigir
sus derechos son, en primer lugar, la
defensoría del consumidor de la aseguradora involucrada, que, como en
el caso de la AAP, puede aglomerar a
varias empresas.
Una vez agotada la etapa anterior
y de persistir el reclamo, se puede
presentar formulario de queja ante la
Superintendencia General de Seguros, debidamente firmado o transmitido por medios electrónicos seguros
mediante firma digital –para tener
certeza de la identidad del cliente–.
Este formulario puede descargarse
del sitio web www.sugese.fi.cr.
Seguros / 31
DEBERES Y DERECHOS
Consumidores de pólizas
tienen dónde reclamar
Aseguradoras privadas inauguraron recientemente, y en
cumplimiento de Reglamento de Defensa y Protección al
Consumidor de Seguros, el Centro de Defensa del Asegurado (CDA).
Gerardo Mora/ Para Seguros
L
os clientes de Aseguradora del
Istmo (ADISA), ASSA, MAPFRE,
PALIG, SAGICOR, Seguros Bolívar
y Seguros del Magisterio cuentan, ahora,
con la posibilidad de llevar sus reclamos
y consultas al Centro de Defensa del
Asegurado (CDA).
“Con el CDA gana el consumidor. Es
importante que tenga un lugar donde
pueda ser escuchado y manifestar qué fue
lo que pasó para tutelar sus derechos y
manejarlos de forma correcta y eficiente según la valoración del contrato de
seguros”, explica Mónica Román Taylor,
directora del nuevo ente.
32 /Seguros
Ente autónomo
Román explica que este opera afuera
de las aseguradoras bajo un convenio de
no interferencia y bajo criterios confidenciales para alcanzar resoluciones
“objetivas y eficientes”.
El propósito es también resolver
de una manera más rápida –y sin costo
adicional– los reclamos. Esto en cumplimiento del Reglamento de Defensa y
Protección al Consumidor de Seguros
y con el fin de no llegar a las instancias
judiciales, donde el tiempo y la cantidad
de recursos económicos imposibilitan a
veces alcanzar un resultado satisfactorio
para los clientes.
En palabras sencillas, si usted como
poseedor de una póliza de estas aseguradoras, tiene un problema, no recibió
el dinero respectivo o el mejor servicio,
cuenta con el CDA para llevar su queja
adelante.
Confianza
Kevin Lucas, gerente general de ADISA y presidente de la Junta Directiva de
la Asociación de Aseguradoras Privadas
de Costa Rica (AAP), organización que
constituyó el Centro, destacó el trato que
tendrán los clientes.
Consolidación
Todas las aseguradoras deben tener canales para atender las
quejas y reclamos de sus clientes.
Gerentes consultados por Seguros,
asumen la apertura de la CDA
como un paso en firme hacia la
consolidación de la industria en
Costa Rica:
Ventajosa
“Representa una ventaja importante.
En el mercado español es una
práctica habitual que las oficinas de
defensa del asegurado estén fuera
de las compañías de seguros para
garantizar que los criterios con que se
dictamine esa revisión de reclamos
se haga con total independencia. Esto
llama mucho la atención, sobre todo
si es necesario hacer correcciones
solicitadas por el CDA”. Carlos
Grangel, Mapfre.
Pionera
“Esto representa crecimiento y
evolución del mercado. Además,
se da cumplimiento al reglamento
que obliga a los participantes del
mercado a darles solución a las
disconformidades y reclamos de
los clientes. También ayudará a
desahogar la vía judicial. Costa Rica,
sin duda, es pionero en el área con
su modelo regulatorio apoyando los
intereses del consumidor”. Sergio
Ruiz, ASSA.
“Consideramos que abrir este
organismo separado de las aseguradoras
genera mayor independencia, le dará mayor confianza a los clientes y les permitirá
obtener respuestas más objetivas, así
como un trato eficiente y personalizado”.
Con esta iniciativa, afirma Lucas,
mejorará la cultura financiera de los consumidores de seguros, pues la regulación
en un mercado competitivo permitirá un
¿Dónde queda?
La CDA está ubicada en el Centro Corporativo La Nunziatura, Segundo Piso, 100
metros al Sur de Bagelmens en el Boulevard de Rohrmoser.
Horario. De lunes a viernes de 8 a. m.
a 4 p. m.
El reclamo. Se debe portar carta o
resolución de la aseguradora que
provoca la disconformidad, copia del
documento oficial de identificación,
equilibrio entre la actividad comercial
y los derechos de los asegurados o sus
beneficiarios.
Es importante recordar, eso sí, que la
utilización de esta instancia no imposibilita otras vías de protección, como la
Comisión Nacional del Consumidor del
Ministerio de Economía, los tribunales
de justicia o la resolución alterna de
conflictos.
y completar el formulario CDA-001,
disponible en las webs: www.cda.cr
y www.aap.cr. Las aseguradoras y la
oficina del CDA también lo ofrecen.
Contacto. Teléfono: 2291-0315.
Correo electrónico [email protected].
Web: www.cda.cr.
“Establecer una instancia para
atender administrativamente las
inconformidades es una avance
de las aseguradoras en favor de la
transparencia y del bienestar de
los consumidores de seguros, pues
ponen a su disposición una opción
económica para dirimir sus reclamos
de forma sencilla y directa”.
Tomás Soley,
Superintendente de Seguros
Seguros / 33
DEBERES Y DERECHOS
SOA atendió
más de 89.000
en cuatro años
En el más reciente cuatrienio se ha invertido más
de ¢30.000 millones en atención médica, pago
de incapacidades temporales o permanentes,
medicamentos e intervenciones quirúrgicas.
P
or medio del Seguro Obligatorio
Automotor (SOA), las víctimas de
accidentes de tránsito cuentan
con cobertura de hasta ¢6 millones (cada
lesionado), para la atención médica, pago
de incapacidades e impedimentos.
En el caso de los motociclistas, se
mantienen las dos coberturas de ¢6 millones y de ¢ 3,5 millones, optativas.
Además, en casos calificados donde se
tenga en riesgo la vida del lesionado, esta
suma podría duplicarse, previo dictamen
de la Jefatura Médica del Instituto Nacional de Seguros (INS).
De momento, el INS es la única aseguradora que ofrece seguros obligatorios,
este y el de Riesgos del Trabajo (RT).
Último cuatrienio
n En el período 2010-2014 se atendieron
más de 89.000 personas víctimas de
accidentes de tránsito.
n En ese lapso, el INS ha invertido más
de ¢30.000 millones en atención médica, pago de incapacidades temporales o permanentes, medicamentos
e intervenciones quirúrgicas de las
víctimas de accidentes de tránsito.
n Asimismo, construyó el Hospital del
Trauma, único en su modalidad en la
región. Ahí se atiende con tecnología
34 /Seguros
de punta, bajo el liderazgo de médicos
especialistas en los traumas que dejan
los accidentados de tránsito.
¿En qué se invierte?
El INS destina lo que se recauda del
Seguro Obligatorio de Automóviles a la
atención de las víctimas de accidentes de
tránsito:
n Asistencia médica quirúrgica, hospitalaria, farmacéutica y de rehabilitación.
n Prótesis y aparatos médicos para
corregir las deficiencias funcionales.
n Indemnizaciones por incapacidad
temporal o permanente, o por muerte.
n Pagos de traslados, hospedaje y
alimentación para los lesionados,
cuando así se requiera y el INS no pueda dar el servicio.
n Costos por funeral o traslado de cuerpo, según los términos del reglamento
de la ley.
¿Cuándo se paga?
Este seguro se cobra anualmente y
es requisito para obtener el Derecho de
Circulación del vehículo, conocido como
“marchamo”.
Cada año, se paga usualmente a
partir de la segunda quincena del mes de
noviembre y tiene vigencia inicia el 01
de enero y finaliza el 31 de diciembre del
mismo año.
Para los vehículos de primera inscripción tendrán una vigencia inferior: desde
el momento en que se toma el seguro
hasta el 31 de diciembre del mismo año.
En los casos de vehículos de matricula
extranjera o sus conductores, la vigencia
del seguro podrá emitirse por un periodo
de tres meses.
Enfoque solidario
n Es un seguro obligatorio de protección
social y enfoque solidario.
n Permite que quién sufre un accidente
(conductor, peatón o pasajero) pueda
recibir prestaciones médicas y
económicas de urgencia.
n Indemniza a derechohabientes
cuando la víctima fallece por el
accidente, permitiendo a los familiares
no quedar en total desamparo inicial.
n Obliga a que todo propietario de
vehículo automotor contribuya
pagando un monto en forma anual
para financiar esta protección.
DEBERES Y DERECHOS
El asegurado
es lo primero
La Sugese se ha enfocado en la defensa de los consumidores
y se dirige hacia la consolidación de un sistema para anticipar
riesgos y aplacarlos mucho antes de materializarse.
A
partir del 1.° de enero de 2010, la
Sugese funciona como un ente
supervisor independiente adscrito al Banco Central de Costa Rica.
Es la entidad responsable de la autorización, la regulación y la supervisión
de las personas, físicas o jurídicas, que
intervengan en los actos o los contratos
relacionados con la actividad aseguradora, reaseguradora, la oferta pública y la
realización de negocios de seguros.
Vela por la estabilidad y el funcionamiento eficiente del mercado, así como
entregar la información a los asegurados.
Sus cinco objetivos para construir un
mercado de seguros estable son:
Establecer un proceso de autorización y registro eficiente que permita
la verificación de idoneidad y calidad de
participantes y productos del mercado.
Desarrollar una normativa completa, actualizada y adecuada al mercado, basada en las mejores prácticas.
Establecer un modelo de supervisión
que permita evaluar los riesgos de
las entidades supervisadas, genere alertas,
promueva acciones correctivas oportunas
e incentive un funcionamiento eficiente.
1.
2.
3.
4.
5.
Establecer un servicio que promueva los derechos del consumidor.
Proveer información clara, oportuna y relevante para potenciar la
disciplina de mercado, ampliar el conocimiento y facilitar la toma de decisiones.
Empoderar al ciudadano
Mediante el acuerdo del Superintendente SGS–DES–A–031–2014, está a
disposición la “Carta de derechos de los
consumidores de seguros”, un ejemplo del
énfasis que caracteriza a la Sugese.
El documento permite conocer, ejercer y reclamar los derechos de las personas frente a las entidades supervisadas
por la superintendencia, al tiempo que se
establecen los derechos ante la Sugese y
los compromisos que ésta adquiere con
los consumidores de seguros.
Para el superintendente del ramo,
Tomás Soley, “la carta aclara en términos
sencillos los derechos que le asisten ante la
entidad aseguradora y la misma Superintendencia. En especial, al momento de
plantear una consulta o una disconformidad por algún trámite, para lo cual estará
informado sobre el procedimiento y los
plazos que deben cumplir las instancias”.
30 días para responder
En la carta se especifica que aseguradoras e intermediarios, así como el ente
supervisor, tienen 30 días para responder.
Sugese cuenta con un servicio gratuito
de atención de denuncias, el cual se ofrece
una vez que el usuario agote la vía de resolución con la aseguradora o intermediario.
Seguros / 35
DEBERES Y DERECHOS
El modelo de supervisión
basada en riesgos (SBR) mide
la fortaleza patrimonial y la
gestión de las aseguradoras.
Metodología previsora
D
esde su formación en 2008 –
cuando comenzó a funcionar
adscrita a la Superintendencia de
Pensiones– la Superintendencia General
de Seguros, Sugese, ha trabajado en el desarrollo de un modelo de supervisión para
la industria aseguradora de Costa Rica.
Acorde a la actualidad y a la eficiencia, se ha acoplado a la situación particular del mercado de seguros costarricense
para cumplir con las funciones encomendadas mediante la Ley Reguladora
del Mercado de Seguros.
La apuesta se dirigió hacia la supervisión basada en riesgos (SBR), modelo
que considera dos dimensiones de riesgo
concretos y críticos para la continuidad
de cualquier negocio.:
n La fortaleza patrimonial.
n La calidad de la gestión.
A la vanguardia
El superintendente Tomás Soley
explica que esta modalidad de supervi36 /Seguros
sión es más táctica, y está basada en los
mejores parámetros internacionales,
conforme a la reglamentación de la
Asociación Internacional de Supervisores de Seguros (IAIS, por sus siglas en
inglés).
“Lo que se busca es trascender la
auditoría de cuentas para pasar a un
modelo que detecte riesgos relevantes
de manera temprana. La supervisión
tradicional, responsabilidad del control
interno y de la auditoría externa, genera
poco valor para los entes supervisores y,
además, no hay requerimiento humano
que aguante. La idea es ser más eficientes. Lo que se revisa es el riesgo de
incumplimiento de pago”, agrega Soley.
El jerarca detalló que se ha
avanzado en reglamentos pendientes,
autorización y registro, normativa,
trabajo en revisión, controles y visitas a
los supervisados, así como en disciplina
del mercado y acompañamiento al
asegurado.
En pro del consumidor
“Considero que este cambio de paradigma es una necesidad para mejorar la
calidad de la supervisión; por ello, hemos
considerado su implantación en Costa
Rica, desde la concepción misma de la
superintendencia”, abunda Soley.
De acuerdo con el funcionario,
“aspirar a alcanzar los mejores estándares de supervisión es un derrotero que
beneficia, en última instancia, al consumidor, en tanto potencia mercados más
robustos, eficientes y transparentes”.
“Lo que se busca es trascender la
auditoría de cuentas para pasar
a un modelo que detecte riesgos
relevantes de manera temprana”.
Tomás Soley,
Superintendente de Seguros
SU SEGURIDAD ES PRIORIDAD
EVITE
AL MOMENTO
DE ASEGURARSE
INCONVENIENTES
TOME EN CUENTA ESTOS CONSEJOS Y PROTÉJASE DE ESTAFAS:
• Verifique en nuestra página www.sugese.fi.cr la lista de
aseguradoras autorizadas en el país y adquiera productos
registrados.
• Corrobore con la aseguradora la vigencia de la póliza que le
están ofreciendo.
• En caso de un desacuerdo por un producto de seguro que haya
adquirido, realice su reclamo siguiendo en orden estos pasos:
1
Acuda directamente
a la aseguradora.
2
Traslade su queja
a la Defensoría del
Asegurado, de persistir
el problema.
3
Comuníquese con
la Sugese.
DEBERES Y DERECHOS
¡Ignoraba que tenía
derecho a la póliza!
Gracias al Registro Único de Personas Beneficiarias, todos
podremos consultar nuestros derechos –sobre las pólizas
de vida– de manera rápida y sencilla.
S
i un asegurado falleciese sin
dejarles claro a sus allegados que
contaba con un seguro de vida
y, por ende, nadie acude en su nombre a
reclamar la indemnización, sería posible
que el dinero quede en la aseguradora.
Es por eso que la Superintendencia
General de Seguros (Sugese) dio forma al
Registro Único de Personas Beneficiarias, gracias al cual todos los ciudadanos
podemos consultar si somos sujetos de
una indemnización por concepto de
seguros de vida.
En aras de proteger
El artículo 96 de la Ley Reguladora
del Contrato de Seguros (LRCS) N.° 8956,
estableció la creación de un registro de
personas beneficiarias de pólizas de
vida, con el fin de permitirles a los ciudadanos consultar si son personas beneficiarias de una póliza, suscrita en vida a
su favor por una persona ya fallecida.
38 /Seguros
“Con ello, se pretende minimizar la
posibilidad de que muchas personas que
aparezcan como beneficiarias de una
póliza de vida, sea por desconocimiento u otras razones, dejen de percibir la
indemnización o la prestación que legítimamente les corresponde”, explica Silvia
Canales, intendente de Seguros.
Responsabilidad
Las entidades aseguradoras serán
las encargadas de proveer la información necesaria y debidamente actualizada de los contratos suscritos para la
conformación del registro por parte de
la Sugese.
El Transitorio II de la LRCS encargó
a la Superintendencia la creación y
la administración del registro único
de personas beneficiarias de pólizas
de vida, debiendo conservar los datos
propios del registro por un plazo de
cinco años.
Confidencial
En vista de que el registro único
de beneficiarios contendrá
información privada, se deberán
acatar las reglas de la Ley de
Protección de la Persona frente
al Tratamiento de sus Datos
Personales (#8968 ).
Dicha ley regula el manejo
estrictamente confidencial de la
información y la obligación de
contar con el respaldo tecnológico
apropiado, de forma tal que se
permita garantizar la seguridad
de los datos contenidos en dicho
registro.
De esta forma, se procura evitar
la alteración, la destrucción
accidental o ilícita y la pérdida, así
como toda acción contraria a la Ley
que atente contra la información
personal que conforma el registro.
Para este fin, se puso diciembre de
2014 como límite para la entrada en
funcionamiento del registro.
Seguridad jurídica
En España funciona desde hace
algunos años un registro dependiente
del Ministerio de Justicia. “Cuando existe
seguridad jurídica, la gente se anima más
a comprar pólizas”, comenta Sonia Lecina, inspectora de la Dirección General de
Seguros y Pensiones de este país.
Aunque parezca extraño, no es inusual
que alguien adquiera un seguro de vida y
sus posibles beneficiarios no lo sepan.
“No es poco común, principalmente
ahora con los seguros autoexpedibles, que
son fáciles de comprar en una sucursal
bancaria o hasta supermercados. Mucha
gente compra seguros de vida y a veces
los beneficiarios ni se enteran”, plantea el
superintendente Tomás Soley.
El objetivo es que los beneficiarios
disfruten de la indemnización y, así, se
cumpla la voluntad del difunto asegurado.
¿Cómo funciona?
En enero de 2014, el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero
(Conassif) aprobó el Reglamento sobre el Registro Único de Personas Beneficiarias.
Las entidades aseguradoras y las reaseguradoras están obligadas a proporcionar a la
Superintendencia General de Seguros (Sugese) la información correcta y completa,
dentro de los plazos, las formalidades y los medios requeridos:
Información
Registro Único
de Personas
Beneficiarias
Periodicidad Plazo de entrega
Diaria
En línea o al día hábil
siguiente con corte
de movimientos a las
5:00 p. m. del día hábil
anterior.
En caso de que las personas
consideren ser sujetos de
indemnización, podrán verificar ante
la Superintendencia si la persona
fallecida tenía contratado un seguro.
Constatado lo anterior, podrán acudir a
la entidad aseguradora para gestionar
su indemnización.
Medio
Web Service, a través
de archivos *.xml.
Si una persona cree que puede ser
beneficiaria de una póliza de vida, podrá
verificarlo vía web a través de la página
de la Sugese: www.sugese.fi.cr, pero
necesita tener firma digital.
Si no, puede acudir directamente a sus
oficinas en el piso 8 del edificio Torre del
Este, Montes de Oca.
Fuente: Superintendencia General de Seguros.
Aunque parezca extraño, no es inusual que alguien adquiera
un seguro de vida y sus posibles beneficiarios –en caso de
fallecimiento– no lo sepan. Para mitigar esta situación, nace
el Registro Único de Beneficiarios.
Beneficiario
n Es la persona física o jurídica
acreedora de una indemnización
o prestación a la que se obliga el
asegurador, una vez acaecido el
siniestro.
n En el caso de los seguros de vida
con cobertura de fallecimiento y
los seguros de accidente en los
que se cubra la contingencia de la
muerte del asegurado, se tiene la
particularidad de que el beneficiario
puede hacer efectiva su condición
solo en el supuesto de muerte de
la persona asegurada.
Fuente: Silvia Canales, intendente de Seguros
“Con el registro se minimiza la
posibilidad de que los beneficiarios
dejen de percibir la indemnización
o la prestación que legítimamente
les corresponde”, explicó Silvia
Canales, intendente de Seguros.
Silvia Canales
Intendente de Seguros
Seguros / 39
EDUCACIÓN FINANCIERA
Un aliado para
la empresa
Compañías de distintos tamaños y actividades
se vieron beneficiadas con el crecimiento y la
diversificación del mercado de seguros.
Gustavo Jiménez/ Para Seguros
Los descuentos
viajan en canopy
Monteverde Extremo Park, un popular centro recreativo,
disfruta de rebajas en las primas.
Para Ólger Vega, la apertura del mercado
de seguros significó acceder a beneficios
que no imaginaba.
Él es propietario de Monteverde Extremo
Park, un centro recreativo rodeado por
vistas que maravillan a los visitantes
cuando utilizan su gigantesco canopy.
Desde que inició operaciones, hace
casi ocho años, la empresa contrató
un seguro de Responsabilidad Civil.
“Afortunadamente nunca hemos debido
utilizar la póliza, gracias a nuestras
medidas de seguridad, pero antes de la
apertura nunca me tomaron en cuenta
para ofrecerme un descuento por la baja
siniestralidad”, comenta Ólger.
Esto cambió cuando el mercado se
abrió a nuevos participantes: “Ahora hay
más opciones y, sobre todo, tengo la
posibilidad de aprovechar descuentos en
40 /Seguros
las pólizas anualmente, conforme voy
acumulando tiempo sin utilizarlas”.
Calcula que en los últimos años ahorró
al menos 25% de su presupuesto de
seguros, gracias a las ventajas que otorga
un mercado más sofisticado.
“Trabajo con un corredor que me ofrece
todas las posibilidades y me habla de
los productos más recientes. Es muy
cómodo informarse así”, añade.
Está acostumbrado a recibir un servicio
personalizado, por lo que no debe salir
de Monteverde para conocer las nuevas
opciones o para formalizar sus seguros.
Su consejo para los empresarios es que
pregunten, investiguen y aprovechen
todos los consejos que les puede ofrecer
el corredor: “Siempre hay descuentos
disponibles, o beneficios en los rangos de
coberturas”.
Sueños bien
protegidos
En Lumi Rótulos los seguros
siempre van de primero.
Jesús Siles es un soñador. Cuando
era adolescente, empezó a trabajar
en rotulación y, desde entonces, tenía
claro que algún día iba a abrir su propio
negocio.
Con mucho esfuerzo, hace 16 años fundó
Lumi Rótulos S. A., una próspera empresa
que opera en Tibás y da trabajo a seis
personas.
Como patrono responsable, Siles tiene
a su planilla protegida. Además de
las cargas sociales, posee el seguro
de riesgos del trabajo, una póliza
adicional para los empleados que
andan en vehículo visitando clientes o
distribuyendo pedidos, e incluso otro
seguro para trabajos riesgosos.
“Al tomar todas esas precauciones,
uno garantiza que la atención será
muy rápida en el momento cuando sea
necesario utilizar la póliza. Gracias a
Dios nosotros no hemos sufrido ningún
accidente, pero siempre estamos al día
en estas obligaciones”, reflexiona. “Jamás
funcionaríamos sin las pólizas. Forman
parte importante de nuestro negocio”,
asegura Jesús, muy orgulloso de ver la
obra que logró construir con años de
esfuerzo.
Tener sus seguros
actualizados también le
permite competir, ya que
es un requisito exigido con
mayor frecuencia por el
mercado a la hora de una
contratación.
Una
protección
indispensable
Pólizas más
baratas
y mejor
cobertura
Para las pymes, los seguros
son un requisito que abre
puertas.
El mercado se abrió a
productos como garantías de
participación en las licitaciones.
No hay empresa grande o pequeña cuando
se trata de los beneficios de un seguro.
La Consultoría en Sistema Integrales, con
sede en Cartago, funciona con el aporte de
dos socias que desde el primer momento
adquirieron pólizas sin importar la planilla.
Cuentan con un seguro de riesgos del
trabajo, además de protección para
los vehículos y en el pasado también
contrataron una póliza adicional de gastos
médicos. Todo lo consiguen mediante un
proceso que Adriana Morales –una de las
socias– califica de sencillo y amigable.
Además de la protección, Adriana sabe que
los seguros en orden son requisito para
participar en contrataciones, y acarrean
beneficios en el Ministerio de Economía.
“El MEIC cuenta con varios programas
especiales para pymes, pero es
necesario tener los seguros al día, por
lo cual siempre estamos pendientes”,
asegura Adriana, cuya empresa se dedica
a impartir capacitaciones y consultorías
en otras compañías. “Aunque lo mejor
de los seguros es no tener que usarlos,
es indispensable tenerlos a mano.
Ahora es muy sencillo comprarlos y se
puede pagar por varios medios o hacer
consultas por internet”.
Hasta hace algunos años, el consultor
empresarial Javier Mathieu tenía que
cubrir de su propio bolsillo el costo de
las garantías de participación obligatorias
para competir en licitaciones.
Esa garantía es una cifra que deben
cubrir los postulantes para respaldar el
mantenimiento de la oferta durante el
plazo que dure abierto el proceso de
elección. Equivale de 1% a 5% del contrato.
Ahora, solo necesita contactar a una
aseguradora y adquirir ahí la garantía, con
un costo menor. “Antes había hasta que
poner a responder una propiedad”, indica.
De igual manera, cuando la persona o la
empresa gana una adjudicación, debe
presentar una garantía de cumplimiento,
que sirve de respaldo mientras se ofrece
el servicio. Aquí, de nuevo, don Javier
acude a este producto, que apareció con
la apertura del mercado de seguros.
Además de las cauciones –nombre
que también reciben esas garantías–
este vecino de Santa Ana también
se benefició de las mejoras en las
pólizas para proteger bienes como
automóviles: “Antes, para manejar
los costos uno talvez hacía un análisis
de cuáles coberturas eran realmente
necesarias. Pero conforme el mercado
fue ofreciendo opciones, es posible ir
accediendo a mayores servicios”.
De esta forma, Mathieu fue ampliando
su póliza a medida que la prima se iba
reduciendo: “Tenemos la posibilidad de
elegir a las empresas que dan mejor
servicio, gracias a un mercado maduro”.
Los seguros de riesgos del
trabajo son una obligación
dispuesta en el Código de
Trabajo y en el Código de la
Niñez y la Adolescencia.
Los corredores deben
presentar a los clientes
opciones de diferentes
empresas aseguradoras.
Seguros / 41
EDUCACIÓN FINANCIERA
Las 12 del
mercado
El mercado costarricense cuenta con una
docena de aseguradoras. Una más –Seguros
Lafise– tiene autorización condicionada desde
agosto de 2013 y se prepara para participar.
Aseguradora del itsmo
ASSA COMPAÑÍA DE SEGUROS
Categoría de seguros: personales.
Autorizada: 17 de diciembre de 2010.
Edificio Banco General-Stewart Title,
cuarto piso. Escazú.
2228-4850.
[email protected].
www.adisa.cr.
Calificadora de riesgo: Fitch
Ratings.
Última calificación: AA- (cri).
Fecha de última calificación:
agosto, 2012.
Categoría de seguros: generales y
personales.
Autorizada desde: 13 de abril de
2010.
Centro Empresarial Fórum 1, Edificio F,
Primer Piso.
2503-2700.
www.assanet.com
Calificadora de riesgo: Fitch
Ratings.
Última calificación: AA (cri)
Fecha de última calificación:
noviembre de 2013.
ASEGURADORA SAGICOR
COSTA RICA
triple-S blue inc.
INSTITUTO NACIONAL
DE SEGUROS (INS)
Categoría de seguros: generales y
personales.
Autorizada: 20 de febrero de 2013.
102 Avenida Escazú, Torre 2, Suite 405,
San Rafael de Escazú.
4000-3270.
Fax: 2208-8817.
[email protected]
www.sagicor.com
Primera calificación: debe
presentarse en octubre 2014.
Categoría de seguros: personales.
Autorizada desde: 08 de marzo de
2012.
Edificio San Toña, Barrio La California,
diagonal a la Iglesia del Sagrado Corazón.
2248-4696.
[email protected]
www.asi-cr.com
Calificadora de riesgo: A.M. Best Co.
Última calificación: C++
Fecha de última calificación: Julio
de 2013.
Categoría de seguros: generales y
personales.
Fundación: 30 de octubre de 1924.
Costado Norte del Parque España,
San José.
2287-6000.
[email protected]
http://portal.ins-cr.com/
Calificadora de riesgo: Fitch Ratings.
Última calificación: AAA (cri).
Fecha de última calificación:
febrero de 2013.
42 /Seguros
BEST MERIDIAN
INSURANCE COMPANY
Categoría de seguros: personales.
Autorizada desde: 26 de mayo de
2011.
San Rafael de Escazú, Edificio BMI
frente al Hospital CIMA.
2228-6069.
[email protected]
www.segurosbmicr.com
Calificadora de riesgo: AM Best.
Última calificación: AFecha de última calificación:
febrero de 2013.
MAPFRE | SEGUROS
COSTA RICA
QUALITAS COMPAÑÍA DE
SEGUROS (COSTA RICA)
Categoría de seguros: generales y
personales.
Autorizada desde: 19 de julio de 2011.
Torre Condal, contiguo a Muñoz y
Nanne, pisos 1 y 3.
2010-3000.
www.mapfrecr.com
Calificadora de riesgo: Fitch
Ratings.
Última calificación: AA+ (cri).
Fecha de última calificación:
diciembre, 2012.
Categoría de seguros: generales.
Autorizada desde: 12 de abril de 2011.
Torre La Sabana, primer piso, Sabana
Norte.
2291-0590.
[email protected]
www.qualitas.co.cr
Calificadora de riesgo: PCR (Pacific
Credit Rating).
Última calificación: BBB (cr).
Fecha de última calificación:
diciembre de 2013.
OCEANICA DE SEGUROS
SEGUROS BOLIVAR
ASEGURADORA MIXTA
Categoría de seguros: generales.
Autorizada desde: 13 de junio de
2013.
100 m este y 10 m norte de la Agencia
Nissan en Sabana Norte.
2256-8770.
[email protected].
http://portal.ins-cr.com/
Primera calificación de riesgo:
debe presentarse en diciembre 2014.
PAN AMERICAN LIFE
INSURANCE DE COSTA RICA
Categoría de seguros: personales.
Autorizada desde: 16 junio de 2010.
Santa Ana, Parque Empresarial Forum
1, Torre I, segundo piso.
2204-6300.
[email protected]
www.palig.com/latin-america/
costa-rica
Calificadora de riesgo: Fitch
Ratings.
Última calificación: AAA (cri).
Fecha de última calificación:
diciembre de 2012.
SEGUROS DEL MAGISTERIo
Categoría de seguros: personales.
Autorizada desde: 7 de junio de
2009.
Avenidas 8 y 10, Calle Primera, San
José.
2211-9100.
www.segurosdelmagisterio.com
Calificadora de riesgo: SCR.
Última calificación: AAs+.
Fecha de última calificación: julio
de 2013.
Categoría de seguros: generales y
personales.
Autorizada desde: 08 de febrero de
2011.
Torre La Sabana, 2 piso, Sabana Norte.
800-2654827 ( 800-BOLIVAR).
Fax: 506-22901134.
[email protected]
www.segurosbolivar.co.cr
Calificadora de riesgo: Fitch
Ratings.
Última calificación: AAA (cri).
Fecha de última calificación:
octubre de 2013.
Fuente: Superintendencia General de Seguros (En: www.sugese.fi.cr).
Con información suministrada por las aseguradoras.
Seguros / 43
EDUCACIÓN FINANCIERA
Automóviles
¿Por qué varía la prima?
Las coberturas, la antigüedad de automotor y el pago o no de
deducible son aspectos que impactan el precio de la póliza.
1
Al comprar su vehículo, ¿cuáles
son las coberturas indispensables?
R/ Las pólizas –y sus coberturas– están diseñadas para satisfacer
diversas necesidades. Existen coberturas
básicas que amparan:
n Responsabilidad Civil por Lesión y
Muerte de Terceras Personas.
n Daños a la Propiedad de Terceros.
n Daño Directo que pueda sufrir el
vehículo asegurado.
n La cobertura, sin embargo, puede ir
más allá, al incorporarle servicios,
como:
n Multiasistencia.
n Extraterritorialidad.
n Gastos legales.
n Transporte alternativo.
n Riesgos particulares.
2
¿Por qué, cuanto más antiguo
el carro, es más cara la
prima?
R/ Esto obedece a factores
actuariales que miden la probabilidad de ocurrencia e impacto de un
siniestro conforme el vehículo es más
antiguo.
Generalmente, las personas tenemos
más cuidado con nuestros automóviles
cuando éstos están nuevos, y nos vamos
descuidando conforme pasa el tiempo.
También tenemos que cada vez
tiende a ser más difícil y costoso obtener
repuestos para vehículos con mayores
antigüedades.
En ese sentido, pese a que el valor del
vehículo baja drásticamente producto
de la depreciación, la tarifa del seguro
aumenta por factores como los mencionados anteriormente.
No es entonces que haya más riesgo,
sino que los costos asociados a los siniestros de vehículos más viejos, pueden ser
relativamente mayores.
3
¿Cuáles son los pros y contras
de las opciones sin deducible?
R/ El deducible es la participación del asegurado en las
pérdidas. Se cobra como una medida de seguridad para que no se dispare la
siniestralidad y evitar el riesgo moral: si
el cliente sabe que debe participar de las
pérdidas, evitará los siniestros.
El porcentaje del deducible puede
variar dependiendo de cada compañía de
seguros, puede ser entre un 5% a un 30%.
O existe también la posibilidad de
eliminarlo del todo. Los “pros” de eliminarlo son que no debe hacer una reserva
de dinero en caso de un evento, lo que
implica un pago de parte del cliente en
el siniestro. Los “contras”, que se paga un
poco más en la prima si elije la opción sin
deducible.
“La cobertura de responsabilidad civil es siempre un riesgo
al que la gente le da poca importancia, y podría ser una
pesadilla ante una muerte o una invalidez. Los bancos
tampoco les dan importancia y se centran en robo o daño”,
Tomás Soley, superintendente de Seguros.
Fuentes: Carlos Solís (BN Corredora de Seguros), Douglas Soto (BCR Corredora de Seguras), Silvia Pardo (Instituto Nacional de Seguros), Mauricio Granados (ASSA),
Karen Acuña (MAPFRE).
44 /Seguros
Por sus características
geográficas y climatológicas,
las viviendas en Costa Rica se
exponen a riesgos diversos,
¿cómo protegerlas?
Vivienda
Aspectos clave al
asegurar su hogar
¿Cuáles son los principales riesgos
para una vivienda en Costa Rica?
R/ Por la posición geográfica de Costa
Rica, las familias costarricenses continuamente están expuestas a riesgos tales
como:
nInundación.
nDeslizamiento.
nTemblor.
nTerremoto.
n Fuertes vientos.
n También hay riesgos a causa de fuego,
caída de árboles y otros objetos, así
como la colisión de vehículos, entre
otros.
¿Cómo puede cubrirse su hogar de
esas amenazas?
R/ El consumidor tiene varias opciones
de seguros que se ofrecen en el mercado:
Protección básica. Se trata de
seguros orientados a la protección
directa de los bienes (casa, menaje, etc.)
del asegurado por los daños que pudiesen
sufrir a consecuencia de un siniestro.
El costo anual de este seguro ronda, en
promedio, los ¢1.700 por cada millón de
valor asegurado.
Protección comprensiva. Además
del daño físico al inmueble y menaje,
podría cubrir, entre otros:
n Asalto o robo y los daños derivados.
n Responsabilidad civil.
n Riesgos del trabajo para trabajadores
domésticos.
n Cobertura médica.
Adicionalmente, este tipo de seguros
para vivienda generalmente ofrecen
beneficios y servicios adicionales
denominados asistencias, que incluyen
reparaciones por problemas de plomería,
cerrajería, electricidad, asesoría legal
telefónica y transporte.
En un crédito para compra casa,
¿quién elige el seguro?
R/ La mayoría de los clientes se suscribe a
la póliza colectiva que le propone el banco.
Antes de iniciar el papeleo del crédito,
pregunte a su institución bancaria las
condiciones de contratación del seguro.
Prefiera entidades que no le condicionan
su libertad de elección.
¿Cuál es la diferencia entre el
seguro por monto original y el de
saldo de la deuda hipotecaria o
prendaria?
R/ En caso de fallecimiento del asegurado, si optó por la modalidad sobre
monto original, no solo se paga la deuda
pendiente, sino que el resto de ese
monto se le entrega a los beneficiarios.
La idea es que ese dinero les ayude a resarcir la pérdida económica que genera
la muerte del asegurado. En este caso,
la prima que paga el asegurado nunca
disminuye.
En cambio, en el seguro sobre saldo de
la deuda, la prima disminuye conforme se
achica dicho saldo, pero en caso de fallecimiento solo se cancela la deuda de la casa.
Fuentes: Carlos Solís (BN Corredora de Seguros), Douglas Soto (BCR Corredora de Seguras), Silvia Pardo (Instituto Nacional de Seguros), Mauricio Granados (ASSA),
Karen Acuña (MAPFRE), Carlos Ortiz (Sagicor).
Seguros / 45
EDUCACIÓN FINANCIERA
¡Cuidado con no
reportar planillas!
Si un trabajador se accidenta
y no ha sido reportado en la
planilla del mes, el patrono
deberá asumir el 100% de la
atención que se le brinde por
concepto del seguro Riesgos
del Trabajo (RT).
A
un cuando un patrono cuente
con póliza de Riesgos del Trabajo, si un trabajador se accidenta
y éste no ha sido reportado oportunamente en la planilla, la aseguradora le
proporcionará toda la atención médica
que corresponda, pero luego le cobrará al
patrono el costo de esa atención.
De momento, el único oferente de
seguros obligatorios, tanto RT como el de
Automotores (SOA), es el Instituto Nacional de Seguros (INS).
Declare su planilla
Riesgo de sanciones
La no presentación en el reporte de
planilla de un importante número de
patronos ocasiona que el INS atienda
anualmente, en promedio, casos no
asegurados por una suma cercana a los
¢2.600 millones, la cual en estos casos
debe cobrar a los patronos.
El Código de Trabajo establece que
todo patrono debe remitir al INS, cada
mes como máximo, una declaración de
planillas en donde se indique el nombre
y apellidos completos de los trabajadores
de su empresa, días y horas laborados,
salarios pagados y otros datos que se
soliciten.
De igual forma dicho Código indica
que el seguro contra los riesgos del
trabajo cubrirá sólo a los trabajadores
del patrono asegurado que se indican
en la solicitud del seguro, o a los que se
incluyan en las declaraciones de planillas
presentadas antes de que ocurra el riesgo
y a los que se informaron por escrito
como tales de previo al accidente.
El Código de Trabajo establece que el
patrono que omita la entrega de planillas
se expone a las sanciones definidas en los
artículos 310 y 614 de dicha ley.
Por evitar esto, todo patrono debe
enviar el reporte de los trabajadores en
46 /Seguros
la solicitud del seguro, en las planillas
que debe presentar en los primeros 10
días del mes finalizado, e informar cuando contrate a un nuevo trabajador previo
a que ingrese a laborar
Para presentar la declaración de
planilla e informar el ingreso de nuevos
trabajadores, esta aseguradora ha puesto
en operación RT-Virtual, sistema informático que permite al patrono su envío, sin
necesidad de trasladarse y sin impresión
de papel.
En la dirección: https://sevins.ins-cr.
com/Registro/Defaultrtvirtual.htm,
puede encontrar mayor información y
registrarse.