1. Educación

Mayor educación financiera = mejores pensiones
I.
Introducción
En el marco de la Semana Nacional de Educación Financiera, vale la pena reflexionar acerca
de la importancia del tema en la vida de los más de 50 millones de ahorradores del sistema de
pensiones. Para empezar, cabe aclarar que la educación financiera no es un tema para los
“expertos” en finanzas y economía, sino por el contrario, debiese ser un tema de interés para
toda la población por sus implicaciones en nuestra vida cotidiana.
Hoy en día, hablar de educación financiera es como hablar de educación alimentaria o de
educación para la salud o de educación cívica, y a fin de cuentas, de cultura general. Se trata
de conocimientos que favorecen nuestra capacidad y habilidad para tomar mejores decisiones
financieras que redituarán en mayores posibilidades para desarrollarnos. Conocer sobre
finanzas es parte de la cultura general para obtener mejores condiciones de vida y bienestar,
mediante el óptimo manejo de nuestro dinero.
II.
Experiencias internacionales
A nivel mundial, se reconoce cada vez más el valor de la educación financiera, tanto como una
aptitud básica en la vida, así como en términos de un componente clave del crecimiento y el
desarrollo de las naciones. Annamaria Lusardi y Olivia S. Mitchell son dos investigadoras
norteamericanas que han hecho aportaciones significativas al tema a través de vincular de
manera empírica los efectos positivos de la educación financiera en la vida de las personas.
http://www.nber.org/papers/w18952.pdf
Asimismo, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) destaca
recientemente que la educación financiera es cada vez más relevante en el contexto de un
mundo cambiante donde:
1. Los hogares deben tomar cada vez más decisiones financieras esenciales para su
bienestar en el futuro como son:
• Prever ante la realidad de un cambio demográfico sin precedentes (mayor
expectativa de vida)
• Asumir mayor responsabilidad individual en los productos de crédito, salud,
pensiones y seguros
• Cada vez más familias invierten en activos financieros más sofisticados “no
bancarios”
2. Existe en general, un bajo “stock” de conocimiento y de capacidades financieros de los
individuos en todo el mundo visto a través de que:
• Las personas suelen sobreestimar sus aptitudes y conocimientos financieros
• Las personas suelen subestimar los riesgos de los mercados financieros
• Falta de confianza de las personas en las instituciones financieras
• Los grupos vulnerables se ven particularmente afectados
3. El panorama financiero global luce complejo y con cada vez mayor sofisticación
• Productos más complejos y mayor oferta de productos financieros
De acuerdo a la OCDE, bajos niveles de educación financiera suelen verse reflejados en:
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Endeudamiento excesivo
Falta de ahorro para el retiro
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Falta de previsión para educación y salud
Uso de mecanismos de ahorro informal, generalmente inseguros y de bajos
rendimientos
Las grandes brechas que existen a nivel global en materia de educación financiera han llevado
a la OCDE a incorporar en su conocido Programa para la Evaluación Internacional de Alumnos
(PISA, por sus siglas en inglés) un nuevo módulo de educación financiera que dicha
organización planea incorporar de manera definitiva a los futuros estudios del Programa.
http://www.oecd.org/finance/financial-education/oecdpisafinancialliteracyassessment.htm
III.
¿Cómo impacta la educación financiera a las pensiones en México?
En México, diversas encuestas revelan que el grado de educación financiera en materia
pensionaria entre nuestra población es incipiente:
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La mayoría de los mexicanos no tenemos el hábito del ahorro, y si lo hay, es a través de
medios informales como las tandas, los “guardaditos” y las alcancías
Existe desconfianza en las instituciones financieras formales
Prevalecen resistencias socioculturales a los temas asociados al retiro
Se desconoce e ignora el problema a futuro afirmando que “los hijos, el gobierno o Dios”
proveerán
Los jóvenes visualizan su futuro a corto plazo
Se desconoce que exista un “garante” o “regulador” que vigile su ahorro
Poca gente realiza ahorro voluntario por desconocimiento y desconfianza
Casi la mitad de los trabajadores en el sector formal desconoce que su aportación
obligatoria es insuficiente para contar con una pensión adecuada
Tres terceras partes no conoce las comisiones que le cobra su AFORE
Se ignora en qué se invierten los recursos y, en general, los rendimientos que generan
las AFORE vs las de otras instituciones financieras
La falta de educación financiera entre nuestra población tiene consecuencias importantes en
materia pensionaria como se aprecia a continuación:
1) Existen 51 millones de cuentas AFORE en el sistema de las cuales 17 millones no se
encuentran registradas. Es muy probable que un porcentaje de estos ahorradores
desconozca la existencia de las mismas, o piense que es dinero “perdido” al no
encontrarse cotizando formalmente en la seguridad social. A través de la educación
financiera se busca involucrar a los cuentahabientes para que localicen, actualicen, usen
y aprovechen su cuenta AFORE.
2) Existen únicamente 250 mil cuentas AFORE de trabajadores independientes quienes
ahorran por iniciativa propia. La educación financiera también puede influir para atraer a
más ahorradores al sistema, pues seis de cada diez mexicanos no están ahorrando para
su retiro.
3) De los 1.2 millones de traspasos durante el primer semestre de 2014, el 56% se realizó
a una AFORE que da menores rendimientos netos. ¿En qué lógica cabe hacer un
movimiento hacia una opción que nos hace perder dinero? En la lógica de no
comprender las consecuencias de que cambiar de AFORE puede significar dejar “dinero
sobre la mesa” si nuestra elección no se conduce racionalmente. Con educación
financiera se puede enseñar a los ahorradores para que sepan identificar los criterios
que deben seguir para elegir AFORE.
4) El ahorro voluntario en las cuentas AFORE representa apenas el 1% del total de los
recursos acumulados en el SAR. Con educación financiera se puede incentivar al
ahorrador a que se visualice en el futuro, que haga una proyección de cómo vivirá y que
elabore su propio plan de ahorro para obtener una pensión que sea adecuada a sus
expectativas. Asimismo, a través de la educación financiera las personas son más aptas
para comparar los beneficios de las distintas alternativas de ahorro que tienen a su
alcance (Banco vs Afore, por ejemplo).
5) El uso indiscriminado del retiro por desempleo sin conocer las implicaciones de ello. Si
bien se trata del ejercicio de un derecho legítimo del trabajador, este retiro puede llegar
a tener un alto costo futuro para la pensión considerando que, además de los recursos,
se le resta semanas de cotización al ahorrador. Algunas AFORES utilizan el retiro por
desempleo como “gancho” para atraer cuentas a su favor, sin explicar a los ahorradores
sus posibles consecuencias. Con educación financiera se puede fortalecer el uso
responsable de los servicios y beneficios ligados al manejo de la cuenta AFORE.
IV.
¿Qué está haciendo la CONSAR para contribuir a la educación financiera de los
ahorradores del sistema?
Conscientes de la importancia del tema, en fechas recientes la CONSAR ha promovido una
serie de acciones inéditas tendientes a la promoción de la educación financiera entre los más
de 51 millones de ahorradores del sistema. He aquí una lista:
•
Nueva página web CONSAR: Rediseñada a fin de hacerla más atractiva visualmente,
fácil de navegar, clara y sobre todo didáctica.
•
Nuevo estado de cuenta: Ahora con información más accesible y detallada sobre el
manejo de los recursos de la cuenta AFORE para facilitar al ahorrador su entendimiento
y supervisión.
•
Estimación pensionaria personalizada (información previsional): Para tener una
idea más clara de cuánto hay que ahorrar para alcanzar ciertos objetivos de pensión, los
ahorradores del sistema reciben por primera vez en Octubre una estimación
personalizada de su futuro ahorro pensionario.
•
App CONSAR: Para vincular a los ahorradores con su cuenta AFORE a través de la
tecnología, se dispone a partir del presente año de una aplicación gratuita para teléfonos
móviles en la que pueden consultar diversos temas de interés como:
•
Chat del SAR: Un nuevo servicio de atención que atiende en línea a los usuarios, en
tiempo real, brindando información y resolviendo todo tipo de dudas sobre la cuenta
AFORE y el SAR en general.
•
Blog “Cómo entender tu ahorro para el futuro”: A partir del presente año, se cuenta
con un blog para apoyar a los ahorradores a entender mejor el funcionamiento del SAR.
•
Infografías: Recientemente creados, son materiales informativos amenos y didácticos
que atienden algunas de las principales necesidades de información de los ahorradores
en el SAR, como:
1. Registro en una AFORE
2. Designación de beneficiarios
3. ¿Cómo se invierten los recursos de las cuentas individuales?
4. ¿Cuándo puedo disponer anticipadamente de mis recursos?
5. ¿Cómo me cambio de AFORE?
6. ¿Por qué suben y a veces bajan los rendimientos de mi cuenta?
7. Trabajadores ISSSTE
8. Trabajadores Independientes
V.
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Ferias de AFORES, pláticas de orientación, módulos informativos, ferias de
atención al trabajador, cursos de capacitación a las áreas de Recursos Humanos:
Acciones diversas con la finalidad de tener una comunicación directa con el público y
poner las instancias que participan en el SAR al alcance de los ahorradores.
•
Estrategia de Difusión 2013-2018. A partir de un diagnóstico integral elaborado en
2013 de las brechas más agudas en materia de comunicación pensionaria, se diseñó
una estrategia escalonada de difusión vía medios de comunicación masiva. La más
reciente campaña: “Ahorrar en tu AFORE nunca fue tan fácil” para dar a conocer las
nuevas modalidades de ahorro voluntario. (a través de las 1,780 sucursales de las
tiendas 7-Eleven a nivel nacional y a través de la domiciliación vía tarjeta de débito).
Semana Nacional de Educación Financiera
Desde hace siete años, una institución hermana de CONSAR, la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) organiza la
Semana Nacional de Educación Financiera (SNEF), buscando un punto de encuentro de los
esfuerzos que realizan en materia de educación financiera las instituciones públicas, privadas,
sociales y educativas.
El objetivo de este programa es que más personas y familias cuenten con información para
administrar, incrementar y asegurar su patrimonio; usen de manera adecuada los productos y
servicios financieros formales y puedan desarrollar capacidades que les permitan aprovechar de
mejor manera sus recursos económicos.
Cada año, la CONSAR participa durante la SNEF con la instalación de módulos de información
y atención personalizada al público en diversas sedes de los estados de la República para
orientar a la población en diversos temas:
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“Localizar” en qué AFORE está la cuenta del trabajador
Apoyar en la emisión de estados de cuenta
Instruir sobre los trámites y pasos a seguir para la corrección de datos (CURP, RFC,
NSS, nombre, domicilio)
Aspectos diversos sobre pensiones
Aspectos diversos sobre créditos de vivienda
Nuestro compromiso es seguir impulsando el tema de la Educación Financiera como parte de
nuestra líneas estratégicas fundamentales a través de poner al alcance de la población
procesos operativos más sencillos y ágiles, así como información suficiente para que después
de una larga vida de trabajo y esfuerzo, los ahorradores cuenten con una pensión digna.