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Microfinanzas: un instrumento de
microcrédito y fortalecimiento del
sistema financiero en el Perú.
Resumen
El objetivo de esta revisión es destacar las microfinanzas como
instrumento de microcrédito orientado al desarrollo de pequeñas
economías especialmente a las microempresas, apuntando a motivar la
inclusión de los servicios financieros para aquellos sectores excluidos de
la banca comercial, asimismo el microcrédito comprende la prestación
de servicios de ahorro, vivienda, pensiones, etc. para personas de bajos
ingresos y para la pequeña y mediana empresa. Es decir son programas
de concesión de pequeños créditos a los más necesitados para que
puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con
los que mejoren su nivel de vida y el de su familia, por otra parte cabe
destacar que actualmente el Sistema Financiero Peruano mantiene
adecuados niveles de solvencia y solides manteniendo la estabilidad
económica del país; en definitiva gracias a la supervisión de la
Superintendencia de Banca y Seguros el sistema financiero está
respaldado por adecuadas sistemas regulatorios que promueven
practicas prudenciales, calidad de cartera de clientes y políticas que
favorecen la gestión operativa de las prácticas financieras.
Introducción
Las microfinanzas son préstamos que se dirigen a personas o a
grupos con pocos medios económicos y que normalmente están
excluidos del sistema financiero tradicional, y además definen los
negocios que crecieron alrededor de estas actividades, que tuvieron
acceso a crédito proveniente de entidades no gubernamentales.
Dentro de la actividad económica del país, la participación del
sistema financiero representa un papel importante para su
crecimiento económico. Esa es su sólida base, a partir de los 80s a
inicios de los 90s, es importante saber que las microfinanzas fueron
negocios con ánimo de lucro, es decir, son negocios donde se
buscó rentabilizar los préstamos. Las microfinanzas son una
herramienta de transformación social en países que todavía no han
alcanzado el desarrollo sostenido. (Rugasira, Yunus y Grameen
Bank 1998).
El objetivo de esta revisión es destacar las Microfinanzas: un
instrumento de crédito y fortalecimiento del sistema financiero en el
Perú.
Las microfinanzas
Breve reseña histórica de las microfinanzas.
Según García (2008) el origen inmediato de las microfinanzas se
remontan a los 70s.
En su concepción moderna de la actividad microfinanciera se asocia al
primer premio Nobel Muhammad Yunus y a la creación del Grameen
Bank en 1976. Desde entonces dicha Institución Microfinanciera
(IMF), junto a su fundación, y en colaboración con otras instituciones,
han ayudado más de 11 millones de personas en todo el mundo. En
concreto, Grameen Bank, en el periodo 1976-2006 concedió 5.400
millones de dólares, con una tasa de devolución del 98,3%. En dicho
periodo, igualmente, ha apoyado a casi 6 millones de prestatarios (5.89
millones), de los que en entorno al 96% han sido mujeres.
En los años 70s la mayoría de los organismos públicos que comenzaron
a dar y organizar microcréditos fueron ONGs, alrededor del mundo.
Al principio de los 80s en el Perú estos organismos
comenzaron a ver frutos de este proceso, creando alianzas
estratégicas con bancos locales para que estos proporcionen las
garantías y la coordinación de los recursos.
A partir de los 90s comienza a adquirir un mayor peso el
criterio de la sostenibilidad, en el proceso se dieron cuenta que
era un negocio rentable y comenzaron a desarrollando
mecanismos para servir en el mercado.
Conger y otros 2009, señalan, en el Perú el crédito fue
implantados durante los 80 e inicios de los 90s en un contexto
de alta inflación, terrorismo virulento, ruptura institucional,
colapso económico y un desastre natural extraordinario. El
principal objetivo del desarrollo de las microfinanzas es el de
contribuir a reducir la pobreza
DEFINICIÓN
Según Orellana y Enrique (2009) las microfinanzas son aquellos servicios
financieros orientados hacia el desarrollo de las pequeñas economías, en
especial las microempresas. En marco de la globalización las
microfinanzas se han acuñado con un enfoque de las finanzas que apunta a
motivar la inclusión y la democratización de los servicios financieros para
aquellos sectores generalmente excluidos por la banca comercial
tradicional, asimismo el microcrédito debe ir dirigido aumentar la inclusión
social y promover la creación de empleo y el trabajo por cuenta propia
especialmente entre las mujeres, jóvenes, las personas sin empleo y las
minorías.
Por su parte Oiko Credit (2010) dice que el microcrédito comprende la
prestación de servicios de ahorro, pensiones, servicios de pago, préstamos
para vivienda, seguros, emergencias y otros préstamos privados, etc. Para
personas de bajos ingresos y para las empresas micro, pequeña y mediana.
Figura – 1 ASOMIF PERÚ (Fuentes 2011)
Importancia de las microfinanzas
Hoy en día el sector de las microfinanzas tiene un gran desarrollo en el Perú. El
segmento de la micro y pequeña empresa MYPE es de vital importancia en el
crecimiento económico del Perú, y se estima que representa el 42% del PIB y el
74% de la Población Económicamente Activa (PEA). (www1.inei.gob.pe).
Asimismo ADAMS (1990:11) considera que las microfinanzas contribuyen a la
igualdad de oportunidades, las finanzas contribuyen al desarrollo a través de los
servicios de ahorro y crédito proporcionados a las empresas, familias, además
porque facilitan el manejo del riesgo empresarial.
Actualmente tenemos un poco más de 512,000 microempresarios Generando
empleo a un tercio de la población económicamente activa que, por lo general, se
trata del autoempleo, de acuerdo con la Comisión de Estudios Económicos para
América Latina (CEPAL)
puntaje general del entorno de negocios para las microfinanzas 2012
• por quinto año consecutivo,
nuestro país volvió a ser
considerado, como el mejor del
mundo en términos del entorno
de
negocios
para
las
microfinanzas.
• las instituciones microfinancieras
han encontrado un nicho perfecto
para desarrollarse.
Fuente: microscopio global sobre el entorno
de negocios para las microfinanzas 2012)
Sistema Financiero
Para Rodríguez (2012) el sistema financiero, es el
conjunto de instituciones encargadas de la
circulación del flujo monetario y cuya tarea
principal es canalizar el dinero de los ahorristas
hacia quienes desean hacer inversiones productivas,
el sistema financiero peruano está regulado por la
Superintendencia de Banca y Seguros y
Administradoras de Fondo de Pensiones, entidad
pública autónoma que regula a todas
las
instituciones del sistema financiero.
Estructura del sistema financiero peruano
• Entidades bancarias
• Empresa financieras
• Instituciones microfinancieras no bancarias
16
• Cajas municipales
• Cajas rurales de ahorro y crédito (CRAC)
13
• Entidades de desarrollo de la pequeña y
microempresa (ADPYME)
• Empresas de arrendamiento financiero
9
• Banco de la Nación
• Banco Agropecuario
1
11
31
9
2
1
Total
Fuente: SBS (noviembre 2013)
62
Fortalecimiento del sistema financiero peruano
Según el Ministerio de Economía y Finanzas del Perú (2013)
consideran que el sistema financiero peruano mantiene
adecuados niveles de solvencia, observándose durante los
últimos años una disminución de los niveles de
apalancamiento. Nuestro sistema bancario se muestra hoy en
día totalmente sólido, gracias a una supervisión bancaria
calificada de calidad internacional, las dificultades de la
economía no han provocado ninguna crisis bancaria, sino todo
lo contrario: el sistema ha pasado por un proceso de
consolidación. Según el portal de microfinanzas (2014) el buen
desarrollo de las microfinanzas en Perú se debe también a la
estabilidad económica del país,
sólidos fundamentos
macroeconómicos, fuerte mercado interno, altas reservas
internacionales, además de contar con un sector financiero
sólido, rentable y bien capitalizado.
Las Microfinanzas en el Sistema Financiero
Ross, Saza (2005:28) afirma que el sistema financiero tiene 4 funciones básicas: facilitar las
transacciones, asignar los recursos, movilizar el ahorro y permitir agilidad en el intercambio de
bienes y servicios. Las cooperativas financieras y las de ahorro y crédito, por su presencia en las
zonas rurales, deberían servir como canal eficiente para la irrigación de dinero y servicios conexos
en dichas zonas, Les propone nuevos mercados, les marca nuevos retos, les exige nuevas formas
de operar y, por supuesto, también les imprime mayor impacto social porque les obliga a acercarse
son sus servicios a la población no atendida.
Las microfinanzas en el Perú actualmente son de gran atractivo para inversionistas locales y
extranjeros. La solvencia financiera, asociada a buenos niveles de rentabilidad y bajos índices de
morosidad, además del favorable clima de inversión, son, sin duda, factores que han contribuido a
ello.
Las instituciones microfinanzas en el Perú
Ibáñez (2012), informa mediante (CONEXIONESAN), que las microfinanzas tienen como
público objetivo a los sectores más pobres de la población, aquellos que no acceden a la banca
tradicional
Las Micro y las pequeñas empresas (Mypes), principales clientes de las entidades
microfinancieras, son de vital importancia en el crecimiento económico del Perú. Se estima que el
aporte de las mypes al PIB es del 42.1%; y a la generación de empleo, del 77%.
Bancos. Empresa financiera. Cajas municipales, Cajas rurales, Edpyme. Cooperativas de
ahorro y crédito., ONG
Instrumento de microcrédito y fortalecimiento del sistema
financiero en el Perú
Según Moreno (2004) asegura que los programas de microcréditos
vienen desempeñando en los últimos años un importante papel como
instrumento del sistema financiero dirigido a entregar servicios
financieros a las poblaciones más deprimidas, y con escasas
posibilidades de acceso a los sistemas financieros formales.
Por su parte Moran (2010) amplía, que debemos recordar que en el
Perú, como en la mayoría de los países, las empresas dedicadas a las
microfinanzas (IMFs) han contribuido sustancialmente a la
bancarización en el país. Es decir las Instituciones microfinancieras son
las que introducen nuevos actores en el sistema. Este proceso ha
dinamizado el crecimiento de muchos sectores productivos, y por
consiguiente, el crecimiento del mercado interno peruano. Sin duda,
son las IMFs las que incorporan al sistema la mayor cantidad de
clientes, porque son estas las que realizan el esfuerzo de evaluar a
clientes sin antecedentes crediticios para incorporarlos al sistema
financiero.
Conclusiones
• Las microfinanzas son un instrumento de microcrédito orientado al desarrollo de
pequeñas economías especialmente a las microempresas, apuntando a motivar la
inclusión de los servicios financieros para aquellos sectores excluidos de la
banca comercial; asimismo mejorar los ingresos y el nivel de vida de las
personas pobres, es decir resaltamos la importancia que tienen estas entidades
en nuestro país, región, etc., porque ayudan al desarrollo personal y económico
del país, debido a que otorgan pequeños préstamos a personas que lo requieren
para salir del estado en el que se encuentran o que necesitan una pequeña ayuda
para emprender un negocio y puedan mejorar su calidad de vida.
• Las microfinanzas y el sistema financiero son entidades más desarrolladas que
dan facilidad a las empresas y personas emprendedoras para que puedan innovar
sus pequeños negocios y tener una mejor calidad de vida, es por eso que allí
radica la importancia de su buen funcionamiento, que es fundamental para que
nuestra economía siga creciendo y desarrollándose como hasta ahora lo ha
venido haciendo, sin embargo aún falta afinar ciertos puntos que aún no han
sido tomados en cuenta, que precisan ser atendidos y regulados con el único
propósito de mejorar las condiciones para la buena competencia de las
microfinancieras de manera que estas puedan seguir ofreciendo más servicios, y
las personas pueda acceder a ellos.
Bibliografía
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•
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y aporte al crecimiento y desarrollo económicos. San José: 2006. 23 págs.
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http://www.asomifperu.com/home.html
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(http://www.fpcmac.org.pe/resena-historica.html).
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Foro Nantik Lum de Microfinanzas definición en la 1ra Conferencia Internacional
sobre
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