1. Internet

FEBRERO 2015 AÑO 15. NÚM. 179. ISSN 1405955X.
Conquista tus
Comienza una nueva relación con tu bolsillo
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¿Tendrás suficiente para
el retiro que deseas?
¡Tus ahorros
también te protegen!
Jade
Fraser
Descúbrelo con la Estimación
de Ahorro Personal
Aquí te decimos cómo…
“Antes de hacer
una compra,
analicen si la necesitan”
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DEL
Buró de Entidades Financieras
Una herramienta móvil donde conocerás los
productos que ofrecen las entidades financieras,
sus comisiones y tasas, reclamaciones de los
usuarios, las cláusulas abusivas de sus contratos,
Y más
Con la app del Buró de Entidades Financieras sabrás quién es
quién en Bancos, Seguros, Sociedades Financieras de Objeto
Múltiple, Cajas de Ahorro, Afores, entre otras entidades.
Así tendrás
mayores elementos
para elegir lo que
te convenga
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¿Qué celebración sigue?
DIRECTORIO
Presidente
Consejo Editorial
Mario Di Costanzo Armenta
Leonardo Jorge Torres Góngora
María Guadalupe Rivera Zarur
Secretaria de la Junta de Gobierno
Gabriela Sánchez Santillán
VicepresidentE DE DELEGACIONES
Rodrigo Reina Liceaga
Vicepresidenta Jurídica
Edna Barba y Lara
Vicepresidente de Planeación y Administración
Daniel Quintero Peña
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Educación Financiera
Leonardo Jorge Torres Góngora
Editor Responsable
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares
Coordinador Editorial
Noé Gutiérrez Soto
Redacción
Mariela Sánchez Ortiz
Eduardo Prado Pérez
Diseño
Oscar T. Martínez Torres
Paola Espinosa Pérez
Juan M. Amador Hernández
Ana Luisa Vargas Urquijo
Administración y Distribución
Georgina García González
Directora de Promoción y Desarrollo Educativo
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares
Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a
informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos,
listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán
considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún
tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes
distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos
firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros,
ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México,
D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Yvonne Marie Deschamps Robles Linares.
Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito
Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de
Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas
Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de
Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Litografía Magno Graf,
S.A. de C.V., Calle E, No. 6, Parque Industrial Puebla 2000, C.P. 72225, Puebla, Puebla.
¿QUÉ HAY DE NUEVO?
14
Un apoyo para nuestros compatriotas
Bienestar a un click
16
CUENTOS DE CUENTAS
19
PRIMER PLANO
25
PLANEA TU RETIRO
29
HAZ CRECER TU DINERO
32
34
Los contras de una tanda
Siete razones para no confiar en ellas
36
Núm. 179
10
contenido
FEBRERO2015
¿Ya conoces el REDECO?
El Registro de Despachos de Cobranza
14
Aprende y diviértete con esta nueva sección
Conquista tus finanzas
Comienza una nueva relación con tu bolsillo
10
16
25
¿Tendrás suficiente para tu retiro?
Estimación de Ahorro Personal
cuentos cue19
ntas
de
¡Tus ahorros también te protegen!
Aquí te decimos cómo
EN VOZ DE
Jade Fraser
“Antes de hacer una compra, analiza”
29
36
VE A LO SEGURO
Tu compra está protegida
Conoce el seguro de algunas tarjetas
40
HAZ CRECER TU DINERO
42
BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS
Tandacetes y Enerfin
Nuevas opciones de inversión a tu medida
40
Más de 4 mil entidades registradas
Información para comparar y elegir
5 CARTA EDITORIAL
8 EN CORTO
Información que le interesa a tu cartera
6 AGENDA
Actividades para febrero
47 APRENDE JUGANDO
Resuelve el crucigrama
34
42
CARTA
EDITORIAL
Una buena relación con
tu cartera, le da sentido a
tus finanzas.
A
veces somos muy considerados con la pareja, y cumplimos varios de sus deseos:
diversas salidas al cine, caminatas en la plaza comercial a comprar helados, ropa,
juguetes. Queremos que disfrute una cena en un buen restaurante o simplemente caminar
por el mercado local comprando cosas. Esto está muy bien en la medida que el pago no se
vuelva una angustia, que luego pueda minar la relación.
A veces olvidamos ser considerados con nuestro bolsillo, la tarjeta de crédito, nuestras
cuentas por pagar. Somos desconsiderados con nuestras finanzas.
En este número comprenderás que es un buen momento para tener una mejor relación con
tus finanzas. Conquístalas, conócelas, trátalas con cuidado y sé responsable con ellas, verás
que es en tu beneficio.
En los últimos meses hemos hablado de las acciones que se llevan a cabo para que los Despachos
de Cobranza se ajusten a procedimientos respetuosos y garantizando un trato adecuado al
deudor. Ya puedes acceder al Registro de Despachos de Cobranza (Redeco), ahí están los datos
de los despachos, las reglas que deben seguir y también puedes presentar tu queja.
Hay novedades también para las Afores, ahora encontrarás en tu estado de cuenta una
proyección de cuánto tendrías si ahorraras un poco más para tu futuro. Así podrás saber con
cuánto contarás para el momento en que comiences a disfrutar de esa decisión de poner un
poquito más para tu bienestar ¡Anímate!
Los editores
5
BUZÓN
¡escríbenos!
“La revista es una
herramienta práctica para
mis finanzas personales, me
ayuda a administrar de mejor
manera mis recursos”
Lo que nuestros lectores preguntan
Francisco Juárez
[email protected]
@CondusefMX
Me gustaría saber más respecto
a cómo poner un negocio.
@SE_mx: Solicita apoyo al
@PRONAFIM_SE y llama al
01 800 083 2666 http://bit.ly/190DtIL
Benjamín Reyes
Para poner un negocio es importante que hagas
un plan donde describas el mismo (nombre, giro,
servicios o productos que ofrecerás, etc); también
es relevante que analices la situación del mercado
al que lo dirigirás; y las acciones necesarias para
la fabricación y/o promoción de los productos o
servicios. Realiza tu plan de negocio con la asistencia de un profesional en la materia. Te invitamos
a visitar la página del Instituto Nacional del Emprendedor (INADEM) en www.inadem.gob.mx. De
igual manera, descarga el cuaderno Financiamiento para tu Empresa que tenemos a tu disposición
en www.condusef.gob.mx, donde encontrarás
prácticos consejos y opciones de financiamiento.
@CONSAR_mx
Hoy en día hay 11 AFOREs, aquí los
teléfonos de todas: http://ow.ly/GiFEt
@Banxico
Todo lo que deseaba saber sobre billetes
y monedas..., pero tal vez no sabía
en dónde y a quién preguntar, siga en
Twitter: @EmisiónBanxico.
INADEM
INSTITUTO NACIONAL
DEL EMPRENDEDOR
@INADEM_SE
Te compartimos algunos consejos
para levantar el capital de fondos,
sin causarte dolores de cabeza
http://bit.ly/1BrOazx
@Profeco:Te decimos en qué fijarte
para que tus compras por Internet sean
seguras; visita: http://bit.ly/1pRtvi4
Visítanos en
@CondusefMX
/condusefoficial
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.
Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.
4
Agenda
FEBRERO
23-27
TALLER
Gestión de fondos gubernamentales
y diseño de proyectos
Lunes a viernes de 16:00 a 20:00 horas.
El costo es de $3,000 para público en general y $2,500 para
alumnos, exalumnos, personal y tesistas de la UNAM.
No sólo basta tener una idea, con ella viene todo un plan para saber cómo
desarrollarla y cómo obtener los recursos. Conoce la forma de aplicar a
esas convocatorias públicas planificando y gestionando proyectos.
Para mayores informes: Secretaría de Educación
Abierta y Continua, Facultad de Ciencias, UNAM,
www.educontinua.fciencias.unam.mx, tel.: 56 66 4789 y 56 22 53 86,
correo electrónico: [email protected]
10 feb - 30 jun
DIPLOMADO
Historia del Pensamiento Económico
Todos los martes de 17:00 a 20:00 horas.
Tiene un costo de recuperación de cinco mensualidades de $1,600,
no olvides que ofrecen 10% de descuento para estudiantes y maestros.
Comprender y explicar el movimiento económico mundial a través de distintas
corrientes y épocas, es la finalidad de este diplomado donde aprenderás la
visión de los distintos modelos económicos alrededor del mundo.
Encuentra informes en: 5130.4600 ext. 792, 793 y 794,
[email protected], [email protected]
Finanzas para adultos
CURSO
La Bolsa Mexicana de Valores a través de su sistema de capacitación desarrolla el curso de finanzas para adultos. Tema que
concierne a toda la familia, pues es en su núcleo donde se toman
decisiones de gasto, tomando a los padres como principales
administradores del dinero en el hogar.
Los grupos y los horarios se abren de acuerdo a la demanda y
disponibilidad. Puedes encontrar mayores informes en:
http://www.bmveducacion.com.mx/
6
TV
Finanzas que necesitas.
Cara empresarial
Conductora: María Elena Vega.
Proyecto 40.
Jueves 08:00 horas.
Cápsula en la que se entrevista a representantes del mundo de los negocios, con el objetivo
de mostrar “la otra cara” de las finanzas.
Economía de mercado
Conductor: Enrique Campos.
Foro TV. Canal 4
Lunes a viernes 13:00 horas.
Programa que da a conocer los hechos
económico-financieros más importantes de
México y el mundo.
Video
Conozca los enemigos de
sus finanzas personales
En diferentes partes del mundo, el tema de las finanzas
tiene relevancia y por supuesto las recomendaciones son
esenciales para llevarlas satisfactoriamente. Desde
Colombia “Conozca los enemigos de sus finanzas
personales”. Encuéntralo en:
https://www.youtube.com/watch?v=9hODeMRl9Lc
App
Cuando tienes un negocio, las
diferentes actividades requieren
todo tu esfuerzo: comprar la
materia prima para echarlo a
andar, atenderlo, cobrar (¿no te
salen las cuentas?), etc. Es
importante que te familiarices
con algunos conceptos que
maneja el libro, pero no debes
temer pues estos conceptos
están bien aterrizados. Además,
cada vez que acabes un capítulo,
encontrarás un resumen de los
puntos más importantes.
Pierde el miedo a las definiciones, no seas “pasivo”, saca “el
balance de situación” y sé parte
del “activo” de tu negocio. Esta
obra te dará información útil y
oportuna para conocer la situación
de tu empresa y proceder a la
toma de decisiones.
Libro:
Finanzas para no financieros
Autor:
Equipo Vértice
Editorial:
Vértice
ISBN:
9788499319322
En la palma de tu mano
En el mundo de las aplicaciones para los teléfonos
inteligentes existen varias que te pueden ayudar a controlar
tus finanzas, tal es el caso de “Gastos Diarios”, con la que
podrás organizar tus gastos e ingresos, registra por fecha tus
movimientos de dinero.
https://play.google.com/store/apps/details?id
=mic.app.gastosdiarios&hl=es_419
Radio
100 1 FM Enfoque financiero
Conductora: Alicia Salgado.
Stereocien
Lunes a viernes de 19:00 a 20:00 horas.
96 1 FM
860 AM
Momento económico
Conductora: Irma Manrique.
Radio UNAM
Jueves de 9:30 a 10:00 horas.
7
CORTO
¿CÓMO REGISTRO MI MARCA?
Si lo que te mueve es esa marca que te permitirá iniciar tu negocio,
regístrala en el Instituto Mexicano de la Propiedad Industrial (IMPI). Los
pasos son sencillos y al pagar el registro de diez años por la cantidad
de $2,671 pesos (IVA incluido), llenar un formato y pasar la valoración
del Instituto, te otorgan tu marca en promedio de cuatro a cinco meses.
Así que visita la página del IMPI www.impi.gob.mx para mayores detalles
y ve adelante con tu idea.
Fuente: IMPI
INVERSIÓN EN ORO… ¿POR INTERNET?
MENOS COMISIÓN,
MÁS AHORRO PARA TU RETIRO.
Una buena noticia para el bolsillo es que
desde que inició este 2015, las Afores cobrarán menos comisión para tu beneficio.
Así el promedio de dicha comisión será
de 1.11%. Para verificar cuál es el porcentaje que te cobran en tu Afore, visita la
página de la Consar www.consar.gob.mx,
donde podrás comparar y ver cuál es la
que más te conviene.
Fuente: Consar
8
Las nuevas tecnologías han hecho posible
varias tareas que en el pasado no podríamos
haber imaginado. Una de ellas es invertir en oro
electrónicamente. Puedes entrar a algunas de
las páginas existentes y comprar o vender oro
desde 1 gramo. No te lo envían, lo guardan en
bóvedas en distintos países y solamente te certifican que cuentas con tu metal. Las recomendaciones si deseas invertir de esta particular manera
son: de preferencia hazlo en físico, nada como
ver tu inversión en la mano; si aún deseas hacerlo
por internet, verifica que la página sea real, seria,
que puedas comunicarte para que te den asesoría. Recuerda que toda inversión tiene un riesgo,
incluido que tengas “oro virtual”. No pongas todo
tu dinero solamente en esta opción e investiga las
páginas hasta que estés seguro.
Fuente: El Economista.
VENDE LO QUE NO USAS Y ¡PONTE EN LÍNEA!
Pon orden en tu casa mientras ayudas a tu economía,
fíjate qué puedes vender para ganar espacio y
también unos pesos. Pero si no quieres hacerlo vendiendo en la puerta de tu vivienda,
una buena opción es Internet. Recuerda
ofrecer cosas atractivas y en buen estado pero que ya no utilices, hazlo en sitios
seguros, compara precios con tus competidores y promociona ventajas que inviten
a la compra. Verás que seguro te haces de
un “dinerito”.
Fuente: El financiero
¿Qué
Todo con medida…
cuentas?
Si le dedicas más de ocho horas al trabajo, tu comida se reduce a lo que
encuentras en tu cajón o el estrés es una palabra común en tu vida, quizá
formes parte de los Adictos al Trabajo
62% de los mexicanos se considera adicto al trabajo
Horas en el trabajo
Relaciones
Salud
30% de los encuestados dedica al
trabajo entre 50 y 55 horas a la semana
42% afirmó que el trabajo no le
permite convivir con los amigos
60% manifestó haber sufrido estrés
por trabajo
29% entre 45 y 50 horas semanales
32% señaló que no puede ver a sus
hijos ni compartir momentos con ellos
12% dijo haber tenido algún
desgaste físico y psicológico
26% más de 55 horas
26% dijo que le ha ocasionado
11% ha sentido depresión
15% restante menos de 45 horas.
problemas en su relación de pareja
9% ha perdido el apetito
8% está irritable
Fuente: Trabajando.com, 2012
9
poner en
a
r
a
p
a
t
n
herramie
Cobranza
e
d
La nueva
s
o
h
c
a
s Desp
orden a lo
A
10
nte las malas prácticas y abusos en la gestión de cobranza que muchos despachos han
ejercido por varios años, la Condusef (a partir de la Reforma Financiera), fue dotada de
mayores herramientas y posibilidades para regular estas acciones de cobranza a través
de las Entidades Financieras que contratan a los despachos. Así, desde el pasado 6 de
enero, la Comisión tiene a tu disposición el Registro de Despachos de Cobranza (Redeco).
¡Te invitamos a conocerlo y utilizar esta nueva herramienta a tu favor!
¿Qué es el Redeco?
El Registro de Despachos de
Cobranza, es una herramienta electrónica disponible al
público en general que puedes
localizar y utilizar en la página
de internet de la Condusef
www.condusef.gob.mx.
En él puedes…
1
Encontrar con qué Despachos de Cobranza trabajan las Entidades Financieras,
con la intención de que tengas
mayor certidumbre como
usuario o deudor.
2
Conocer información de
los despachos con los
cuales trabajan las Entidades Financieras, tal como: su
denominación o razón social,
nombre de las personas encargadas de realizar gestiones y de sus socios, domicilio
y teléfonos utilizados para realizar dichas gestiones, correo
electrónico, entre otras.
3
Presentar una queja en
contra de las Entidades
Financieras y recibir respuesta por el mismo sistema.*
*También puedes presentar tu
queja de manera física en cualquiera de las Delegaciones de
la Condusef a nivel nacional, o
a través del Centro de Atención
Telefónica (CAT)
01 800 999 80 80
¿A qué condiciones deben sujetarse los Despachos
de Cobranza para realizar gestiones de cobro?
Deben:
• Identificarse plenamente. Nombre completo; denominación o razón
social del Despacho de Cobranza; Entidad Financiera que otorgó
el crédito, préstamo o financiamiento de que se trate; contrato u
operación motivo de la deuda en que se basa la acción de cobranza;
monto de la deuda y fecha de cálculo; condiciones para liquidar el
adeudo; domicilio, correo electrónico y número telefónico de la unidad administrativa de la Entidad Financiera que recibirá las quejas
por malas prácticas de cobranza.
• Dirigirse al deudor de manera
respetuosa y educada.
• Comunicarse o presentarse en
un horario de 7:00 a 22:00 horas.
• Documentar por escrito con
el deudor el acuerdo de pago,
negociación o reestructuración
de los créditos, préstamos o
financiamientos.
• Entregar a la Entidad Financiera los documentos que
contengan los acuerdos a los
que se hayan llegado.
• Tratar los datos personales
de conformidad con la normativa aplicable en la materia.
11
No deben:
• Utilizar nombres o denominaciones que se asemejen a las de
instituciones públicas.
• Usar números de teléfono que aparezcan en el identificador de
llamadas como “confidencial”, “oculto”, “privado” o cualquier otra
expresión que imposibilite su identificación, así como emplear
números distintos a los registrados en el REDECO.
• Amenazar, ofender o intimidar al deudor, sus familiares,
compañeros de trabajo o cualquier otra persona que no tenga
relación con la deuda.
• Realizar gestiones de cobro
a terceros, incluidas las referencias personales y beneficiarios, con excepción de
deudores solidarios o avales.
• Enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales u
ostentarse como representantes de algún órgano jurisdiccional o autoridad.
• Establecer registros especiales, distintos a los ya existentes, listas negras, cartelones, o anuncios que hagan del conocimiento del público la negativa de pago de los deudores.
• Recibir por cualquier medio y de manera directa el
pago del adeudo.
• Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración con menores de edad o adultos mayores,
salvo que en el último supuesto se trate de los deudores.
• Realizar las gestiones de cobro, negociación o reestructuración del crédito en un domicilio, teléfono o correo
electrónico distinto al proporcionado por la Entidad
Financiera, deudor, obligado solidario o aval.
…de enero a julio del 2014, la Condusef recibió
13,459 quejas por “gestión de cobranza indebida”, y
de éstas, el 65% fueron dirigidas a personas que no
eran responsables de la deuda?
Fuente: Condusef
12
Fuente: Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros
(Artículo 17 Bis 1, 2 y 3) y Disposiciones
de Carácter General aplicables a las
Entidades Financieras en materia de
Despachos de Cobranza.
Encuentra
¿Qué pasa si continúan las malas prácticas
de los cobradores?
Puedes presentar tu queja de manera física en
cualquiera de las Delegaciones que Condusef tiene en todo el país, también vía telefónica al 01 800
999 80 80 o por internet a través del Redeco.
Si presentas tu queja por medio del Redeco,
debes llenar en primera instancia tus datos personales como: nombre, teléfono, correo electrónico
y domicilio. Posteriormente los datos relacionados
a la queja, tales como: el Sector Financiero, la Entidad Financiera, el producto, el medio de cobranza, el motivo de la queja, la fecha de los hechos,
observaciones, etc.
La Condusef notificará a las Entidades Financieras, a través del REDECO, aquellas quejas que
se presenten por las actividades que realizan los
Despachos de Cobranza en un plazo no mayor a
tres días hábiles a partir de su recepción. También puedes darle seguimiento a tu queja por el
REDECO. La Entidad Financiera deberá dar una
respuesta en no más de 30 días hábiles a partir de
la fecha en la cual recibió la queja .
¿Se sancionará a los despachos que
infrinjan la regulación?
Las sanciones serán impuestas a las Entidades
Financieras que contraten Despachos de Cobranza
y éstos a su vez violen los derechos de los deudores.
La Comisión impondrá multas de conformidad con lo
dispuesto por el artículo 41 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
¡GR
en
Distrito Federal:
Guadalajara:
Daniel Cosío Villegas
Av. Universidad 985,
Col. Del Valle, C.P. 03100,
Deleg. Benito Juárez, México, D.F.
Nuevo León:
Un paseo por los libros
Pasaje Zócalo-Pino Suárez
del Metro local 4,
Col. Centro Histórico, C.P. 06060,
Deleg. Cuauhtémoc, México, D. F.
Querétaro:
Octavio Paz
Av. Miguel Ángel de Quevedo 115,
Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.
Rosario Castellanos
Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill,
Col. Hipódromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtémoc,
México, D.F.
ATI
S
!
José Luis Martínez
Av. Chapultepec Sur 198,
Col. Americana, C.P. 44310,
Guadalajara, Jalisco.
Fray Servando Teresa de Mier
Av. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.
Ricardo Pozas
Calle Próspero C. Vega 1 y 3,
esq. Av. 16 de Septiembre, Col. Centro,
C.P. 76000, Ciudad de Santiago
Querétaro, Querétaro.
Juan José Arreola
Eje Central Lázaro Cárdenas 24,
esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histórico, C.P. 06300,
Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.
En el I.P.N.
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero,
México, D.F.
Alfonso Reyes
Carr. Picacho-Ajusco 227,
Col. Bosques del Pedregal,
C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
México, D.F.
Disposiciones de Carácter General Aplicables a las Entidades
Financieras en Materia de Despachos de Cobranza. Capítulo
II “De las Obligaciones de las Entidades Financieras” y Capítulo V “De las Sanciones”.
13
Un apoyo para nuestros
compatriotas
Bienestar a un click.
C
ada año, muchos connacionales
salen de nuestro país, buscando
desde mejores condiciones de
vida para ellos y sus familias, hasta la oportunidad de radicar en el lugar al que
acuden ya sea por trabajo o estudio. El cambio
trae consigo situaciones inesperadas como el
idioma, la comida y por supuesto las finanzas.
14
La mayoría de los mexicanos que viven en
el extranjero se encuentran en Estados Unidos y Canadá, razón por la cual, la Condusef
y el Instituto de los Mexicanos en el Exterior
(IME), buscan acercar material y educación
financiera a aquellos mexicanos que por
diferentes circunstancias han migrado.
Un sector al que se pretende llegar son aquellos
que en la necesidad de buscar oportunidades
salen de sus comunidades, para encontrar mejores condiciones en otro país. Una vez establecidos, comienzan a preguntar cómo mandar
remesas a sus familiares, es ahí donde viene el
problema pues sólo 54% de los hogares de migrantes mexicanos tienen una cuenta de ahorro
(en EU), y se suman los factores de desconocimiento de los servicios bancarios, por lo que se
dificulta o merma el envío de sus recursos, al no
saber elegir la mejor opción.
Aquí la importancia de los materiales de la
Condusef en coordinación con el IME para la
difusión educativa en materia financiera. Con estos
se brinda a los mexicanos orientación para tomar
decisiones informadas. Pero también es ir más
allá, pues las familias que se quedan en México
deben saber y estar de acuerdo en cómo administrarán el dinero.
Ante todos los escenarios posibles, es importante
hablar de finanzas en la familia para hacer rendir cada dólar ganado. Deben pensar muy bien
qué hacer, y planear el gasto, guardar un poquito
por si existen emergencias, y lo más importante
formar un patrimonio, por ejemplo, comprando o
construyendo una casa. La Condusef lo sabe y por
eso ha creado materiales que te pueden ayudar.
Únicamente
54%
de los hogares
de migrantes
mexicanos tienen
una cuenta de
ahorro en EU1
1. Fuente: FOMIN, www.fomin.org/es-es/
¿Qué puedes consultar?
Si tienes muchas dudas financieras, el lugar perfecto
para que lo visites es el Buzón Financiero para los
Mexicanos en el Exterior. Tú o
los familiares que se quedan en
México pueden consultarlo en
www.condusef.gob.mx.
Al hacer una pregunta o ver las
respuestas que han recibido otros
usuarios, sabrás cómo enviar dinero y cuál opción te conviene más, aprender a liquidar
las deudas que se dejan o asesoría por si has tenido
problemas con alguna Entidad Financiera, entre otras.
También está el Cuadernillo de Remesas
que edita la Condusef. Donde encontrarás cómo escoger la compañía
que más te conviene para hacer
tus envíos de dinero, la manera en
cómo adquirir una cuenta de banco
en el exterior, en qué debes fijarte al
abrirla, entre otros consejos para darle
uso informado a tus finanzas.
Con el video de Remesas
tendrás consejos sobre el
adecuado uso de tus recursos, para tu beneficio y el de
tus familiares en México.
Con estos materiales la Condusef busca que tanto tu como tu familia aprendan sobre las opciones
financieras que tienen, para administrar sus envíos
de dinero, que obtengan todo el provecho de sus
recursos por medio de un negocio u otra actividad
que les permita tener un futuro digno.
Además, la Condusef cuenta con otros materiales,
de video e impresos que puedes visitar en la misma
página, lo que te permitirá saber cómo ahorrar, obtener un crédito, echar a andar un negocio. De modo
que asegures la tranquilidad de tu familia.
PARA MAYOR INFORMACIÓN VISITA
www.condusef.gob.mx o www.ime.gob.mx
15
espués de una ardua semana de
labores, Don Cástulo y su familia
agradecen la llegada del fin de
semana. Ellos son una de tantas
familias dedicadas al comercio
por su propia cuenta, y desde
tiempo atrás persiste la duda de qué le convendría más a él y a su familia para invertir
algo de capital ahorrado durante algunos años.
Así como Don Cástulo, hay personas que
no suelen acudir a un banco, algunas no usan
éstos por varias razones: quizá una de ellas
sea que no saben cómo funcionan y se ponen
nerviosos al intentar comunicarse con un empleado del mismo.
O tal vez crean que su dinero no está seguro. A lo mejor simplemente se sienten muy
intimidados cuando entran a uno o nunca
tuvieron que hacerlo porque otro familiar se
encargaba de ese tema.
16
JOSÉ SÁNCHEZ
Colaborador externo.
Ilustraciones: Oscar Martínez.
D
Servicios ancarios
B
Tal vez, al igual que muchos de nosotros, piensan
que por desconocer cómo manejar las cuestiones financieras, eso no es para ellos.
No se preocupe Don Cástulo, —le
dijo la empleada del banco—, veamos
en qué puedo atenderle. Le pondré
al tanto del porqué es relevante que
conozca para qué es un banco y qué
servicios presta.
Los bancos y las instituciones financieras pueden apoyarle para manejar
sus finanzas, ahorrar, invertir, y que
su dinero pueda crecer.
Oiga señorita Yolanda, yo no sabía
lo que hace un banco —le dijo—.
Ella siguió: un banco es un lugar donde usted puede depositar su dinero
para mantenerlo seguro, éste garantizará la seguridad de su dinero.
Así, el banco usa el dinero que usted deposita
para luego prestar ese dinero a quien necesite
créditos. Como el banco utiliza su dinero, le pagará un interés.
Los bancos son sólo una institución financiera
de varias a las cuales se puede recurrir para
solicitar servicios.
Muy bien Srita. Yolanda, pero dígame, ¿qué
ventajas obtengo si abro una cuenta, y qué servicios me brindaría?
Hay varias ventajas y servicios cuando se utiliza
un banco Don Cástulo.
Los bancos brindan una medida de seguridad
para sus fondos, en vez de tener que preocuparse
por la seguridad de su dinero cuando lo guarda
en su hogar. Así puede ahorrar su dinero, con la
certeza de que perderá menos su valor que si lo
tiene en su casa. Por otro lado, la Ley obliga que
se tenga un seguro de depósitos, por la vía del
Instituto para la Protección al Ahorro Bancario
(IPAB), con lo cual, en el caso de que el banco
quiebre, a usted le aseguran sus ahorros por un
monto, que hoy son 400 mil UDIs, algo así como 2
millones de pesos.
17
Una vez que empieza a usar los servicios de un banco, puede acceder a un crédito sencillo, como podría ser una tarjeta
de crédito, e iniciar un adecuado comportamiento de su historial crediticio. Un buen
historial crediticio implica que tiene mayores probabilidades de obtener un préstamo
e incluso una mejor tasa de interés en sus
créditos. Esto significa que usted podrá
pagar menos intereses.
Las cuentas bancarias también le sirven
para que pueda realizar sus pagos con cheques, o por ejemplo con tarjetas de débito,
con lo cual puede comprar por internet o
por teléfono.
Los bancos ofrecen una gran variedad
de servicios, por ejemplo:
Recuerda que a parte de los
bancos, hay otras opciones
formales para guardar tu dinero.
Visita www.condusef.gob.mx
• Giro electrónico o transferencia bancaria. Con estos servicios se puede enviar
dinero directamente desde su cuenta a una
persona que se encuentra en otro país.
• Créditos. La mayoría de los bancos les
prestarán dinero a sus clientes con diversos fines, como comprar una vivienda,
un automóvil, empezar un negocio o por
razones personales.
• Depósito. Usted puede depositar dinero
de forma sencilla en su cuenta bancaria.
• Cajeros automáticos. Puede usar cajeros automáticos con su tarjeta para retirar
dinero de sus cuentas bancarias, pagar servicios o incluso depositar dinero en ellas.
• Inversiones. Algunos bancos ofrecen invertir en productos financieros, que otorgan
un rendimiento mayor que sólo una cuenta
de ahorro. Los asesores de inversión pueden sugerir cómo invertir su dinero.
18
Cuando abre una cuenta en un banco, se convierte
en cliente de ese banco, y el ejecutivo le informará
sobre qué servicios puede utilizar. La mayoría de los
bancos también le entregarán material, como folletos
sobre los diferentes servicios que ofrecen.
No dude en solicitar información sobre los servicios que le interesan, y por favor Don Cástulo, ante
cualquier duda sobre su servicio no olvide preguntar. Algo muy relevante: no firme ningún documento
hasta estar seguro de lo que dice ese documento y
lo que implicará.
En caso de que tenga algún problema con un
banco o que no respete lo que le ofreció en su contrato, acuda a la Condusef, donde seguro revisarán
y defenderán sus derechos. Así que piense sobre
lo que le platiqué, y cuando esté listo, con gusto le
abrimos su cuenta.
CONQUISTA
TUS FINANZAS
Comienza de nuevo una relación con tu bolsillo
19
¿No
te ha pasado que te “enamoras”
tanto de tu cartera apenas pagada
la quincena, que sales disparado
a complacer los gustos propios y
de los demás? Los establecimientos comerciales te
parecen fabulosos y todo es color de rosa. Pasada
dicha euforia, comienzas a negar la existencia de
la tarjeta de crédito, te da pena sacar la cartera de
tan “flaca” que está, y miras con desaire los estados
de cuenta que sólo provocan enojo con sus nada
románticas fechas de corte.
Deja a un lado esta situación de amor- odio con tus
finanzas. Ya no le eches la culpa a la tarjeta de crédito
con el muy sonado “no eres tú, es lo que tengo que pagar”, y no te preguntes por qué no te alcanza si todos
los días compras un café de reconocida marca más
caro de lo que podrías ahorrarte si lo haces en casa.
43%
de los mexicanos
gasta más de lo
que gana.1
Conquista tus finanzas
Cuando buscas ganarte el cariño y la atención de
otra persona, cuidas mucho tu comportamiento,
intentas conocerla mejor y tratarla bien. Con tus
finanzas debe ser igual, necesitan atención y tiempo. Así que podemos pensar mejores maneras de
manejar nuestras finanzas. Es distinto caer de nuevo
en una visión romántica, una euforia o emoción del
momento, que comprometerse con tu dinero.
Este primer paso es básico: no te emociones cada
que tienes dinero en las manos. Considera y recuerda lo que te costó ganarlo. En vez de gastarlo, mira lo
que puedes obtener en el futuro si guardas una parte
de tu dinero. Piensa cuales son los planes que tienes
para el futuro, anótalos y sobre todo ahorra una parte
de tus ingresos con la finalidad de obtener lo que necesitas. No te desesperes si de pronto te parece que
el camino es lento, en esta etapa, no cabe la decepción, recuerda que tendrás éxito al equilibrar tus gastos. Ten en cuenta que “poner el cuerno financiero”
en esta etapa sólo te hará endeudarte pues pedirás o
tomarás dinero de otras partes.
Conéctate
Comienza a soltar un poco, no presiones a tu economía. Traer el dinero contigo sólo te dará tentaciones
y caerás nuevamente en el despilfarro.
Abre una cuenta en una institución financiera para
administrar tus finanzas, si ya la tenías o es de nómina, no saques todo el efectivo. Hacer esto te permite
tener control de lo que gastas.
“NO TE EMOCIONES CADA QUE
TIENES DINERO EN LAS MANOS,
CONSIDERA Y RECUERDA LO QUE TE
COSTÓ GANARLO”
20
Sólo
35.5%
de los adultos del
país cuenta con
productos de
ahorro formal2
Ya comienzas a hacer la diferencia de lo que deseas
y lo que necesitas, y te parece mejor darle un respiro
a tus finanzas y no agobiarlas, el efectivo comienza a
ser manejable, ya que nunca lo veías pues así como
te llegaba así lo gastabas. Haz que tus finanzas te
acompañen junto a esos planes que escribiste. Llegarán cuentas por pagar que te distraerán y te harán
desesperar porque te falta estabilizarte, no decaigas,
debes seguir ahorrando lo que te propusiste, es un
buen momento de aprender a estirar el gasto y dejar
hábitos como malgastar en refrescos o comprando
artículos milagrosos por TV.
Convive
En este momento alimentas tu relación financiera con
ahorro y te apegas a tus metas. Pero esto puede volverse una rutina aburrida y tediosa, pues siempre está
la sensación de salir corriendo a darse un gustito.
Tus finanzas te agradecerán no caer en la tentación y ser fiel, recuerda que es mejor esperar un
poco para lo que verdaderamente deseas. No te enfades con tus finanzas, como ves has podido ahorrar
¿hace cuánto no tenías una relación así de duradera?
Confía
Después de ser moderado y tener frutos como
mejorar tu casa o pagar tus deudas, es el momento de sentirse seguro para hacer actividades “por
separado”. Mientras tú trabajas y sigues ahorrando,
también puede trabajar tu dinero en una inversión.
Éstas tienen distintos plazos pero no presupongas
que te harás rico inmediatamente ni la abandones a
su suerte, siempre procura estar al tanto de la misma
y asesórate sobre los mejores plazos y rendimientos
que incrementarán tu inversión.
Lo que debes desarrollar en este momento es
el compromiso. Cada inversión tiene necesidades
individuales, puedes crear resentimiento y problemas de identidad pues crees que ahorrar es lo
mismo que invertir. Desde ahora fija las diferencias. Así verás la relación de tus finanzas mucho
más balanceadas y obtendrás intereses. Conviene
que pongas atención en el desarrollo de la inversión, especialmente en los plazos, no hay inversión
a corto plazo que genere muchos intereses, como
en toda relación, es un tema de tiempo y paciencia
¿estas dispuesto a dedicarle atención?
21
Coopera
Ha pasado el tiempo y te encuentras más estable.
Ahora deseas casarte con tu pareja y formar una
familia. Al igual, crece la relación con tus finanzas,
pues piensas en tener mejores ingresos para afrontar
dicho cambio en tu vida. No dispongas de tu dinero
inmediatamente. Aunque ya tienes algo ahorrado,
“echar la casa por la ventana” no es la mejor solución
y podrás endeudarte nuevamente. Juntos consideren
los gastos, ahora se trata de dos: dos cuentas en el
banco, dos posibles tarjetas de crédito o débito, dos
posibles deudas…
Como hay una sensación de que puede
funcionar, no te confíes, hay que
hablar de finanzas desde el primer
momento, así evitarás que los dos
den por hecho, por ejemplo, quién
debe pagar los servicios de la
vivienda o la comida, etc.
91%
de los mexicanos
regaló un obsequio
el 14 de febrero,
Día del Amor y la
Amistad3
Si tu caso no es éste, puede ser algo
grande como un negocio. Casarte con
la idea de independizarte del trabajo no
será suficiente si no le ayudas a tus finanzas planeando cuál es la mejor manera de
iniciarlo, ya sea con un crédito, con socios o
de manera personal, pues dependerás y confiarás de tu estrategia para salir adelante. Esto tiene
un riesgo que con finanzas saludables se determina y soporta mejor. Un buen plan de negocios ahorra tiempo y dinero. Esto no significa que lo pongas
todo en esta apuesta, no te olvides de ahorrar e
invertir, aunque ya lo hayas hecho no significa que
en este punto ya no tiene importancia.
Haz que dure
Los científicos dicen que el amor tiene fecha de
caducidad, distintos factores hacen que sólo dure
cuatro años. Con las finanzas no puede ser lo mismo,
pues si lo que quieres es tener una relación estable
y duradera, debes “sentar cabeza”.
22
La convivencia con tus finanzas será para toda la vida.
Siempre liquida cualquier deuda inmediatamente.
Los gastos frívolos deben reducirse al mínimo.
Y al pensar en tu futuro: ¿cómo piensas vivirlo? De
acuerdo con la Consar, sólo cuatro de cada 10 mexicanos ahorran para su futuro. Por lo que llegarán tus
finanzas y tú a una vida tranquila en la vejez si lo piensas desde hoy, ocuparte de tu Afore es la solución.
No solamente tener quién te administre tus aportaciones, sino sumar voluntariamente más recursos
y sobre todo no dejarla a la deriva, por ejemplo,
enterarte de cuánto es lo que te cobran de comisión,
cuánto es el interés de la misma, o incluso si te han
cambiado de Afore sin tu consentimiento.
Siempre ajusta
Ahora que te acompañas de tus finanzas, recuerda que hay factores externos que también debes contemplar. Como quedarte sin
trabajo, que tus inversiones paguen menos intereses, o cualquier
otro “achaque” financiero que aparezca. Un buen seguro y un
fondo de emergencias ayudan.
Un seguro de vida puede dejarte con la tranquilidad de que los
tuyos no se queden desamparados en caso de faltar. Consulta las
ofertas de las diferentes aseguradoras y pregunta todas tus dudas.
La otra forma de asegurarse es teniendo un fondo de emergencias. Si bien adquiriste el hábito de ahorrar, diversificar las
formas en cómo lo haces te hace experto. Un poco que destines a este fondo te dará la tranquilidad ante situaciones que no
pueden aguardar hasta disponer en cajeros o sacar dinero del
banco. Tómalo en cuenta.
56%
de los mexicanos se
cambiaron
a una Afore que
genera menores
rendimientos.
Fuente: Consar.
La relación con tus finanzas no debe ser tortuosa, como no debe
serlo ninguna relación afectiva. Cada caso es diferente y adaptarte es mejor que sufrir las consecuencias de una ruptura financiera. Darte cuenta y tener acciones acertadas harán que junto con
tus finanzas “vivan felices para siempre”.
1. Encuesta de trabajando.com
http://demo046.trabajando.com.mx/detallecontenido/
idnoticia/10097/c/candidato/el-43-de-los-mexicanosgasta-mas-de-lo-que-gana.html
2. Bajo, el ahorro de los mexicanos de manera formal.
http://www.informador.com.mx/economia/2014/555559/6/
bajo-el-ahorro-de-los-mexicanos-de-manera-formal.htm
3 Encuesta Oh! Panel - Mercado libre 2013.
http://www.reforma.com
23
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Tendrás suficiente
para el
RETIRO QUE DESEAS
L
a Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(CONSAR), como parte de
las acciones del Programa de
Educación Financiera “Cómo
entender tu ahorro para el futuro”, envió por
primera vez (a través del estado de cuenta de
la Afore) una estimación personal del impacto
que tendría el ahorro voluntario en la pensión.
Con esto, se busca que los ahorradores tengan una mayor conciencia de la importancia
que tiene realizar aportaciones voluntarias a
su Afore en busca de alcanzar una mejor calidad
de vida a futuro.
A través de la Estimación de Ahorro Personal
puedes hacer un cálculo personalizado del impacto
que tendría ahorrar voluntariamente en tu Afore,
y de esta manera darte una idea clara de cómo el
ahorro adicional incrementa el monto de tu pensión.
También, este documento te informa la variedad
de factores que inciden en tu pensión, destacando
los más relevantes como los rendimientos, comisiones, edad de retiro, cotización del trabajador, etc.
25
Para entender tu Estimación de Ahorro de Personal, te mostramos una infografía
realizada por la Consar en la que encontrarás, de manera clara y sencilla, una descripción
de dicho documento con la intención de que veas cómo puedes aumentar tu pensión…
1
2
Anverso
Es el total de tu ahorro
en tu cuenta individual
a la fecha de corte del
estado de cuenta.
1
Tus datos
Incluye Edad, Número de
Seguridad Social (NSS),
CURP, Año de ingreso al
IMSS, Salario base y
Fecha de corte. Verifica
que sean correctos.
¿Te estás preparando para
tener el retiro que deseas?
1
2
Edad:
Número de Seguridad Social (NSS):
Estimado xxxxx:
CURP:
Edad:
Año de ingreso al IMSS:
Número
de Seguridad Social (NSS):
Salario base:
CURP:
Fecha de corte:
Actualmente tienes un saldo de ahorro en
Año de ingreso al IMSS:
1
Salario
base:
tu cuenta individual AFORE de: $000.00
Fecha deretiro?
corte:
2 ¿Te has preguntado si este dinero será suficiente* para
1
Actualmente tienes un saldo de ahorro en
Estimado
xxxxx:
tu cuenta
individual AFORE de:
$ 000.00
1
tu
*Considera que las personas cada vez viven más años, por lo que se requerirá un mayor ahorro.
3
¿Sabes cuánto aportas hoy a tu AFORE?*
*Conforme a la Ley, se aporta bimestralmente en tu cuenta AFORE $XX (el 6.5% de tu salario base mensual, compuesto por aportaciones tuyas,
de tu patrón y del Gobierno Federal, más Cuota Social).
2
Reflexiones
¿Te has preguntado si este dinero será suficiente*
para TU retiro?
4
Hoy puedes incrementar tu ahorro en tu AFORE. Decide aumentar tu aportación
y al final de tu vida laboral tendrás una mayor pensión. estás a tiempo ¡Actúa ya!
¿Te has preguntado si este dinero será suficiente para tu retiro?
*Considera que las personas cada vez viven más años, por lo que
se requerirá un mayor ahorro.
3
¿Sabes
cuánto
aportas
tu ahorro pensionario si decides
hacer
aportaciones
5 ¿Qué pasaría con
¿Sabes cuánto aportas hoy a tu AFORE?*
voluntarias? 2
3
Ahorro mensual adicional
*Conforme a la Ley, se aporta bimestralmente en tu cuenta AFORE $XX (el
6.5% de tu salario base mensual, compuesto por aportaciones tuyas,
1% de
$ tu
patrón y del Gobierno Federal, más Cuota Social).
3% $
4
hoy a tu AFORE?
Decide aumentar tu aportación y al final de tu vida laboral tendrás
$ 000.00
una mayor pensión.
Elevarías tu probable pensión mensual en:*
$ 000.00
5%
$ 000.00
Hoy puedes incrementar tu ahorro en tu AFORE. Decide $
aumentar tu aportación y al final de La
tumayoría
vida laboral
de las AFORE han otorgado rendimientos atractivos a lo largo de 17 años de operación,
tendrás una mayor pensión. estás a tiempo
¡Actúa
ubicándose
como ya!
una de las mejores alternativas de ahorro en el país.
Este documento te dará respuesta a estas preguntas
Es importante que incrementes el saldo de tu cuenta AFORE realizando ahorro adicional. Puedes realizarlo vía depósitos en ventanilla, descuento
de nómina, transferencia electrónica, domiciliando tu ahorro y depósitos en tiendas comerciales. Tú decides cuánto y las veces que quieres
ahorrar. Puedes retirar tu ahorro a los 2 o 6 meses, o bien al momento de tu retiro. Consulta a tu AFORE. Llama a SARTEL al 01 800 5000 747. Si
quieres realizar más ejemplos de ahorro, consulta la Calculadora de retiro en www.consar.gob.mx
¡El futuro está en tus manos, empieza hoy!
5
¿Qué pasaría con tu ahorro pensionario si decides hacer aportaciones
voluntarias? 2
Ahorro mensual adicional
Elevarías tu probable pensión mensual en:*
1%
$
$ 000.00
3%
$
$ 000.00
5%
$
$ 000.00
4
La mayoría de las AFORE han otorgado rendimientos atractivos a lo largo de 17 años de operación,
ubicándose como una de las mejores alternativas de ahorro en el país.
26
4
Ejercicio Informativo en el
que podrás calcular cuánto
aumentaría tu pensión
mensual si decides realizar
aportaciones voluntarias en
tu Cuenta AFORE.
Tu pensión depende de muchos factores. Te presentamos
los que debes tomar en cuenta para aumentarla.
Si eliges una AFORE que te dé mejor rendimiento
5
MAYOR PENSIÓN
Si eliges una AFORE que te cobre menor comisión
MAYOR PENSIÓN
Si eliges una AFORE que te dé mejor rendimiento
MAYOR PENSIÓN
Si aumentas tu ahorro a la AFORE
MAYOR PENSIÓN
Si eliges una AFORE que te cobre menor comisión
Si cotizas más tiempo en el mercado formal
MAYOR PENSIÓN
MAYOR PENSIÓN
Si aumentas tu ahorro a la AFORE
MAYOR PENSIÓN
Si te retiras después de los 65 años
MAYOR PENSIÓN
Si cotizas más tiempo en el mercado formal
MAYOR PENSIÓN
Para conocer más sobre cómo impacta cada uno de estos factores en tu pensión, consulta www.consar.gob.mx
Si te retiras después de los 65 años
MAYOR PENSIÓN
Cifras al cierre de xx (mes) de xx (año)
Para conocer más sobre cómo impacta cada
uno dede
estos
factores
enXX
tumeses)
pensión, consulta www.consar.gob.mx
(Indicador
Rendimiento
Neto
A mayor RENDIMIENTO NETO, mayor ahorro.
SB (x)
SB(X) para personas de X a X años
SIEFORE BÁSICA (x)
AFORE
RENDIMIENTO
NETO
IMPORTANTE
IMPORTANTE
Mayor
Rendimiento
Neto
=
MÁS AHORRO
IMPORTANTE
IMPORTANTE
INDICADOR DE RENDIMIENTO NETO
Mayor
Rendimiento
AFORE 1
Neto
AFORE 2
=
MÁS AHORRO
AFORE 3
Cifras al cierre de xx (mes) de xx (año)
AFORE
4
(Indicador
de Rendimiento Neto XX meses)
A AFORE
mayor5RENDIMIENTO NETO, mayor ahorro.
AFORE 6
SB(X)
para
AFORE
7 personas de X a X años
SIEFORE BÁSICA (x)
AFORE
8
INDICADOR
DE RENDIMIENTO NETO
AFORE 9
MENOR
MENOR
RENDIMIENTO
AFORE
AFORE
10
Rendimiento
Rendimiento
Mayor
Mayor
NETO
Neto
Neto
AFORE 11
Rendimiento
Rendimiento
=
=
AFORE 1
Neto
Neto
Promedio Simple
MENOS AHORRO
MENOS
AHORRO
AFORE 2
=
=
MÁS AHORRO
MÁS AHORRO
AFORE 3
AFORE 4
AFORE 5
6
Consulta los datos de las AFORE enAFORE
: http://www.consar.gob.mx/ligas_afores/ligas_afores.aspx
AFORE 7
AFORE 8
Notas:
AFORE
9
MENOR
MENOR
AFORE 10
Rendimiento
Rendimiento
1. Se incluyen los saldos deNeto
las subcuentas de Retiro,
Cesantía
en Edad Avanzada y Vejez (RCV) IMSS e ISSSTE, asíNeto
como de Ahorro Voluntario (no
AFORE
11
incluye el saldo de la subcuenta
de Vivienda, ni el SAR 92).
=
MENOS AHORRO
Promedio Simple
SB (x)
6
=
MENOS AHORRO
2. La estimación del aumento a la pensión con ahorro adicional utiliza los siguientes supuestos:
la comisión cobrada por cada AFORE en 2014; c) Un rendimiento real de 4.00% anual (antes del cobro de la comisión) y d) Que el trabajador
mantiene el nivel salarial al momento del cálculo (último salario base de cotización, de los últimos 3 años, actualizado con el índice de precios al
consumidor disponible al cierre de agosto de 2014. En caso de no existir aportaciones en los últimos 3 años, se considerará un salario mínimo
vigente a agosto de 2014). Con los supuestos referidos se estima un rango de pensión para cada nivel de ahorro adicional, bajo la modalidad de
derivado de tu ahorro voluntario, dependerá del saldo acumulado en tu cuenta individual, grupo familiar y modalidad de pensión elegida.
Recibes esta información previo conocimiento de los Órganos de Gobierno de la CONSAR. Los cálculos de este documento se realizan de acuerdo
con la metodología determinada por la CONSAR.
5
6
Indicador de Rendimiento
Neto que muestra la posición
de tu AFORE y si hay mejores
opciones para ti.
Puntos clave que como ahorrador
debes tomar en cuenta para
aumentar el monto de tu pensión
al momento de retirarte.
RECUERDA…
No hay montos mínimos ni máximos para hacer aportaciones voluntarias, además, puedes
realizarlas personalmente en tu Afore, a través de tu patrón, por internet, vía domiciliación a
una cuenta bancaria o en redes comerciales como las tiendas 7-Eleven de todo el país.
27
Es obligación de tu Afore enviarte la Estimación de Ahorro Personal a tu domicilio
una vez al año adjunto al estado de cuenta. Depende de cada Afore el cuatrimestre en el cual este documento te debe ser
entregado, por lo que te recomendamos
comunicarte a aquella en donde se encuentra registrada tu cuenta individual.
Este tipo de acciones fomenta una
mayor cultura financiera, al estimular
dentro de los ahorradores conciencia
sobre la relevancia que tienen hoy en
día las aportaciones voluntarias para
vivir tranquilo. No lo olvides, el único
responsable de tu calidad de vida al
llegar el retiro laboral eres tú mismo.
Conoce las nuevas
calculadoras de ahorro
También puedes apoyarte de las “Calculadoras de Ahorro” que recientemente
presentó la Consar y que te sirven para
conocer, de manera sencilla, el monto
estimado de pensión que obtendrás al final
de tu vida laboral y el impacto que tendría
realizar aportaciones voluntarias.
La primera Calculadora del Ahorro está a
disposición de las personas que cotizan al
IMSS, y la segunda para los trabajadores
independientes y/o trabajadores por
cuenta propia. Encuéntralas en el siguiente
link: http://www.consar.gob.mx/
calculadora/inicio.aspx.
Para más información te
recomendamos visitar la página de
la Consar www.consar.gob.mx o
comunicarte al 01 800 5000 747
También puedes visitar la
página de la Condusef
www.condusef.gob.mx o
llamar al 01 800 999 80 80
Fuente: Consar, 2015
28
¡Tus ahorros
también te
protegen!
Aquí te decimos cómo…
U
n beneficio muy importante de ahorrar dinero de manera habitual,
es que te permite alcanzar alguna meta que tengas, ya sea de corto,
mediano o largo plazo. Es decir, si guardas una cantidad periódica de
dinero puedes comprarte ropa, algún aparato electrónico, irte de vacaciones, o hasta dar el enganche de un carro o un departamento. Las
posibilidades son amplias, todo depende de tu constancia de ahorro.
De igual manera, debes saber que otro beneficio de poseer el hábito,
es la creación de un fondo de emergencias. En nuestro país, solamente el 39% de la población adulta que ahorra de manera formal, utiliza
su ahorro para enfrentar emergencias o imprevistos1. Por lo que es
importante tener mayor conciencia de lo anterior, y contar con un
“guardadito” que te pueda proteger durante un contratiempo.
1 ENIF, 2012.
29
Más vale prevenir que lamentar
Nadie se encuentra exento de una eventualidad,
no obstante, todos podemos estar preparados con
ayuda de nuestros ahorros, de no ser así, las consecuencias pueden ser muy costosas.
Supongamos que una persona sin ahorros
(que vive al día) tuviera un accidente, una enfermedad, la pérdida de empleo o algún daño
material en sus bienes.
Para poder hacerle frente a esta situación,
tendría forzosamente que obtener dinero de
algún lado, y al no contar con un ahorro para
emergencias, sus posibilidades se reducirían a
pedir prestado (a un familiar o alguna entidad
que le cobraría intereses), o verse obligado a utilizar irresponsablemente su tarjeta de crédito y
sobreendeudarse. Otra posibilidad latente es que
recurra al empeño de algún bien o hasta la venta
de objetos para poder conseguir dinero.
Considera el ahorro siempre
dentro de tu presupuesto
Para que no te suceda lo anterior,
es muy relevante que siempre que
hagas tu presupuesto, consideres
una cantidad fija de manera periódica. Esta cantidad puede variar, pero
te recomendamos que tenga relación
con los objetivos de tu ahorro, es decir, si estás ahorrando para juntar el
enganche de un carro, considera una
parte para eso, y la otra para crear o
aumentar tu fondo de emergencias.
39%
de la población
utiliza su ahorro
formal para
emergencias o
imprevistos.
30
Utiliza el Simulador de Ahorro
Para más información visita
www.condusef.gob.mx
Tu complemento perfecto
para imprevistos
Así como el fondo de emergencias
es muy importante, también lo es
complementarlo con la adquisición
de seguros, principalmente de vida,
gastos médicos mayores, vehicular
y daños. Esto puede verse reflejado
significativamente en tu bolsillo.
Supongamos que sufres un percance automovilístico; si cuentas con
un seguro vehicular, podrás hacerle
frente, de manera que sólo tendrías
que pagar el deducible, y como
tienes un fondo de emergencias ahorrado, estarías evitando adquirir una
deuda innecesaria, empeñar o hasta
vender algún bien.
Si ingresas a www.condusef.gob.mx, encontrarás un Simulador de Ahorro, con él podrás conocer las opciones de ahorro
e inversión que existen en el mercado, consejos para aplicar
antes y durante la contratación de una cuenta, los principales
derechos que tienes como ahorrador, entre otros aspectos.
De igual manera, una ventaja de este simulador es que puedes hacer un programa personal de ahorro, considerando
una inversión inicial y aportaciones adicionales periódicas
en el tiempo preestablecido. ¡Úsalo a tu favor!
TOP DE CUENTAS DE AHORRO
Conoce qué institución obtuvo la mejor calificación en este
producto financiero:
Instituciones
Volkswagen Bank
Calificación
general por
producto
10.00
10.00
10.00
8.10
7.00
7.00
7.00
7.00
7.00
7.00
7.00
Fuente: Buró de Entidades Financieras. Periodo de enero a
septiembre de 2014.
31
LOS CONTRA DE UNA
TANDA
En la oficina, con la comadre, en el edificio, con la vecina… la tanda es
un método de ahorro conocido por la población mexicana, quienes en un
31.7%* usan esta forma de ahorro. Pero no olvides que, aunque sea una
persona conocida por años, puede dejarte sin tu dinero por alguna razón.
Aquí 7 razones para no confiar tu dinero de esta manera.
1
2
Puede ser que simplemente un
día no recibas noticias de la
tanda y ya hayan puesto “pies en
polvorosa” con tu dinero.
3
*Encuesta Nacional de Educación Financiera 2012
32
Tu dinero se puede devaluar, pues si
incrementan los precios durante el
tiempo en que éste se encuentre en la
tanda, al final se habrá depreciado.
Con la tanda no obtienes rendimientos
de tu dinero, es solamente un ahorro
que pones en otras manos.
4
La organizadora te dice que no te va a poder
pagar porque a uno de sus “hijitos” le pasó
algo y ya no pudo completar, ahora tendrás
que esperar, a ver si te pagan...
5
6
Si tu incumples en los pagos,
inmediatamente comenzarán
los cobros y los reclamos.
Los números no te favorecen si no eres
muy amigo de quien organiza, por lo
que te mandan hasta el final de los
participantes, de esta manera “jinetearán” tu dinero.
7
Comienzan a incumplir con los pagos y se
rumora que saldrán participantes. ¡Tú llevas
más de la mitad de la tanda!
Es importante que de la manera en la que decidas ahorrar, ya
sea por este modo o de manera formal en un banco, siempre
estés al tanto de tu dinero, y la manera en cómo lo manejan.
Recuerda que al hacerlo en Entidades Financieras, la
Condusef puede orientarte y además defender tus derechos
ante alguna queja que tengas.
33
EN
J
A
R
VOZ DE
DE FRA
E
S
“Antes de hacer una compra,
analicen si la necesitan”
Jade Fraser, es una actriz juvenil mexicana
que ha tenido participaciones en telenovelas
como: “Niña de mi corazón”, “Abismo de
pasión”, “Por siempre mi amor” y en la
serie “Cásate conmigo amor”.
34
Actualmente interpreta el papel
protagónico de Daniela Ripoll en la
telenovela “Hasta el fin del mundo”.
1. ¿Cómo has mantenido el
equilibrio en tus finanzas
personales a lo largo de tu vida?
Desde muy pequeña se me inculcó el
valor de las cosas, nada es regalado,
y aunque así fuera, hay que agradecer por lo que tenemos y cuidarlo.
7. ¿Has pensado en el retiro, y qué medidas tomar
para cuando llegue ese momento de la vida?
¡Claro!, no sólo hay que pensar en el presente sino también en
el futuro, lo que hagamos hoy se verá reflejado más adelante.
8. ¿Cuál es tu gasto culposo?
Los accesorios, me encantan las pulseras, collares y aretes
de cualquier tipo.
2. ¿Cómo aprendiste la
importancia de cuidar el dinero?
Cuando era niña veía cómo mi familia
se esforzaba por darme lo mejor, así
me di cuenta que es importante crear
un patrimonio.
9. ¿Qué le recomendarías a nuestros lectores
para mantener sus finanzas sanas?
Que conozcan el valor de su dinero y el esfuerzo que realizaron para conseguirlo. También, que antes de hacer una
compra analicen si realmente la necesitan.
3. ¿Cuentas con algún seguro?
Por el momento no, pero no descarto
la posibilidad de tenerlo por cualquier imprevisto.
4. ¿Cuál ha sido tu secreto para
mantener los gastos a raya?
Tengo claro qué es lo que necesito
para vivir, no me excedo ni despilfarro.
5. ¿Alguna vez has tenido un
bache financiero?
Por supuesto, también soy humano.
6. ¿Manejas alguna tarjeta
de crédito?
Sí, la tengo por los beneficios que me
da pagar con ella diversos servicios,
sin embargo, la uso muy poco y con
responsabilidad.
35
Tu
El seguro de compra es una garantía que te ofrecen
algunas tarjetas de crédito al momento de tu compra
S
36
e terminó la vigencia de tu producto, ¿y necesitas realizar el cambio o
devolución? No te preocupes, si tu
compra la realizaste con tu tarjeta
de crédito y está asegurada por este
motivo, podrás obtener algunos beneficios, averigua de qué se trata.
El seguro de compra es una garantía adicional a la
que te ofrecen los comercios al momento de tu compra, por ejemplo: si compras un electrodoméstico, el
comercio puede brindarte una garantía de un mes,
pero supongamos que tu producto se descompone cuando tu garantía ya no es válida, tu seguro de
compra protegida puede entrar en función.
compra
está
protegida
gas) después de la adquisición de tu artículo. Adicional a éste, también existe una garantía extendida, que
aplica una vez que expira la garantía del fabricante
del producto e incluye desde la reparación de tu producto hasta la reposición del mismo.
Este seguro además cubre tus compras ante otro
tipos de riesgos, como puede ser robo con violencia,
e incluso la pérdida de tus bienes en daños ocasionados por eventos como incendio, explosión, terremoto
e inundación.
¿Cómo funcionan?
Te dejamos la información de algunas tarjetas que
ofrecen este seguro:
Aplica para todas sus tarjetas, sin costo adicional, aunque de diferente forma. Para las tarjetas The Platinum
Card, The Platinum Card American Express Aeroméxico, The Platinum Card American Express Interjet y The
Centurion Card, y te cubre:
• Un artículo en un evento hasta el equivalente en
moneda nacional de 2,000 USD.
• Dos artículos o más en un evento hasta el equivalente en moneda nacional de 3,000 USD.
• El monto del beneficio máximo a aplicar por año
será hasta el equivalente en moneda nacional de
5,000 USD y aplicará una vez que tengas un año con
tu plástico. Cubre máximo 3 eventos al año.
Para el resto de las tarjetas, la cobertura es la siguiente:
Dependiendo de las características del seguro de
tu plástico, es el momento en el que entra la garantía proporcionada por tu tarjeta de crédito, ya que
el plazo de algunos aplica desde el instante de tu
compra, mientras que en otros, corre una vez que se
termina la garantía con el comercio o el fabricante.
• Un evento al año hasta el equivalente en moneda
nacional de 3,000 USD. El año empezará a contar a
partir del aniversario de la tarjeta.
• La protección será efectiva durante los 180 días posteriores a que el artículo fue adquirido con el plástico.
El seguro de compra puede aplicar desde los 45
hasta los 180 días (dependiendo el plástico que ten-
En ambos casos cubre el robo de tu producto con violencia o el daño de los artículos por incendio o explosión.
37
Protege al 100% los bienes comprados con la tarjeta de
crédito Scotiabank VISA Clásica y Oro y que la fecha de
adquisición sea dentro del año inmediato anterior a la
fecha del siniestro, por los siguientes montos:
• Para artículos electrónicos, electrodomésticos,
computadoras de uso personal y equipos periféricos, instrumentos musicales, entre otros, cubre hasta
por $30,000.
• Prendas de vestir hasta por $30,000.
• Joyería y artículos de oro o plata, relojes, calculadoras y gadgets hasta por $30,00.
• Sistemas de localización, GPS y telefonía celular
hasta $20,000.
• Dinero en efectivo hasta por $5,000.
Cubre los daños y/o pérdidas ocasionadas por riesgos como incendio, rayo y/o explosión; huracán y/o
granizo; huelgas; terremoto y/o erupción volcánica;
robo con violencia y/o asalto, entre otros.
Scotiabank ofrece una garantía extendida a la
otorgada por el fabricante o comercio proveedor por
$30,000, hasta por un año posterior al vencimiento
de la garantía original.
los últimos seis meses antes de la inscripción. Haber
pagado de forma puntual, por lo menos el mínimo de la
tarjeta en los últimos seis meses antes de la inscripción.
Te cubre por el robo del dinero retirado en ventanilla o en un cajero automático.
Cuenta con:
• Cobertura Internacional.
• Cubre cuatro eventos al año.
Este seguro sí tiene un costo.
Algunas de las exclusiones para este seguro son:
• Extravío.
• Robo sin violencia, dolo.
• Uso normal o desgaste natural del producto.
Para más información sobre tarjetas de crédito
consulta nuestro catálogo, donde podrás conocer y
comparar el Costo Anual Total (CAT), las comisiones,
las tasas de intereses y beneficios de las diferentes
tarjetas existentes en el mercado. Consúltalo en:
http://e-portalif.condusef.gob.mx/micrositio/
index.php
Aplica para la tarjeta Azul BBVA Bancomer y la tarjeta
Oro BBVA Bancomer, y cubre por robo en los artículos cuyo costo haya sido por lo menos de $500, siempre y cuando la reclamación se realice en un plazo
no mayor a 100 días naturales contados a partir de la
fecha de compra del artículo.
Funciona para todas las tarjetas de crédito Santander
o de cualquier banco, a excepción de las tarjetas
Santander Platino y World Elite, siempre y cuando
hayas utilizado por lo menos $400 con tu plástico en
Fuente: Información obtenida las páginas de internet de las instituciones financieras.
38
Inversión
a tu medida
Conoce las nuevas opciones para invertir: Tandacetes y Enerfin
E
n enero llegaron tus propósitos para año
nuevo, pero febrero es el mes en el cual
puedes ver qué tanto los has cumplido y
si podrán concretarse para finales del mismo. Por
ejemplo, ¿sigues pensando en hacer crecer tu dinero, pero no sabes cómo?
Cetesdirecto se ha dado a la tarea de crear instrumentos de inversión que en lugar de complicarte el
tema, lo hacen más sencillo. Se trata de dos productos que se pueden adecuar fácilmente a tus propósitos para poner a trabajar el dinero: Tandacetes y el
fondo Enerfin, ¡conócelos!
TANDACETES: es un nuevo producto de inversión
de Cetesdirecto, que te permite elegir el monto a invertir, puede ser desde 100 hasta 6,000 pesos al mes.
Una de las ventajas de este producto de inversión es
40
que te permite direccionar tus pagos, de tal manera
que no te tienes que preocupar por depositar tu
dinero en alguna cuenta, ya que automáticamente se retira el monto elegido
por ti de la propia cuenta que
des de alta con Cetesdirecto.
Dile adiós a los pretextos de no
poder ahorrar, ya que automáticamente se descuenta.
La novedad con Tandacetes es que puedes ahorrar
de manera periódica, tú
eliges cada cuándo, sin la
necesidad de que ingreses constantemente a tu
cuenta para generar
las órdenes de compra, a esto se le conoce como
ahorro recurrente.
Cetesdirecto busca evitarte la tarea de separar tu
dinero destinado al ahorro, buscando que seas persistente y alcances tus objetivos más rápido.
¿Cómo utilizarlo?
Si no cuentas con ningún producto en Cetesdirecto, llena el formato que aparece en la página
principal (https://www.cetesdirecto.com/
ser vlet/cetes/registro.jsp) y ¡comienza tu ruta
de la inversión!
En la pantalla inicial de tu cuenta, encontrarás un
nuevo botón, dándole clic se abrirá una ventana para
que ingreses los siguientes datos:
• Monto a invertir: cantidad de dinero que deseas abonar a tu cuenta de Cetesdirecto periódicamente. Ésta
deberá ser mayor a $100 pesos y menor a $6,000. El
cargo a tu cuenta bancaria a la vista se hará de manera
automática por medio de una domiciliación.
• Periodicidad: puedes seleccionar cualquiera de las
tres frecuencias de ahorro:*
1. Semanal (todos los martes del mes).
2. Mensual (cada día primero o 15 del
mes correspondiente).
3. Quincenal (cada primero y 15 del
mes correspondiente).
• Instrumento: tus recursos serán invertidos en cetes
durante un mes ,y a su vez, tendrás la opción de seleccionar si quieres que tus recursos y los intereses
generados se reinviertan de manera automática.
ENERFIN: este producto es un fondo de inversión
de renta variable, el cual se encuentra conformado
por instituciones que reúnen el ahorro de varias personas que, al participar, se convierten en accionistas
de dicha sociedad. En el caso de este fondo, éste es
el primero que se diseña bajo los lineamientos de la
Reforma Financiera y Energética.
¿Cómo afecta que se encuentre
delineado por estas reformas?
En que este fondo cuenta con un riesgo de inversión
alto. En especial el riesgo está en las tasas de interés
que ofrece, ya que los valores de su cartera se encuentran sujetos a las altas y bajas fluctuaciones en
los mercados, es decir, existen grandes posibilidades de ganancias, pero también de pérdidas.
Esto no significa que es algo malo, ya que todas las
inversiones conllevan un riesgo, la clave es conocer qué tan dispuesto estás a asumirlo para lograr
ganancias importantes con tu dinero. Recuerda que
a mayores ganancias, mayor riesgo.
*En caso de que el día señalado sea inhábil, el cargo
solicitado se realizará al día hábil bancario siguiente.
Es importante que siempre busques la asesoría de un experto en
la materia. Para cualquier información adicional, no olvides visitar
la página de internet de Cetesdirecto (www.cetesdirecto.com) o
comunícate al 5000-7999 en el D.F. y Área Metropolitana, o al
01800-238-3734 desde el interior de la República.
41
BURÓ DE
ENTIDADES FINANCIERAS
MÁS de
4 mil
instituciones
registradas
Información para comparar y elegir
E
l pasado 15 de diciembre de 2014 la Comisión Nacional para la
Protección y Defensa
de los Usuarios de
Servicios Financieros, concluyó
el proceso de integración del
Buró de Entidades Financieras.
¿Qué significa esto? A continuación te lo explicamos y hacemos
un recuento de los aspectos más
relevantes de esta herramienta
de la Condusef.
El artículo 8 bis de la Ley de
Protección y Defensa de los
Usuarios de los Servicios Finan-
42
cieros señala la obligación de
establecer y mantener un Buró
de Entidades Financieras, el cual
contendrá información sobre el
desempeño de las entidades y la
información y características de
los productos que ofrezcan.
Como lo hemos señalado en
otros artículos de esta revista, los
objetivos de establecer el Buró
de Entidades Financieras es proporcionar a los usuarios de servicios financieros información que
les permita comparar y tomar la
decisión que mejor convenga a
sus intereses y necesidades en lo
que se refiere a los productos y
servicios financieros.
Con el proceso de integración
del Buró de Entidades Financieras, ofrecemos una herramienta de consulta que refleja la
manera en que las instituciones
llevan a cabo los procesos de
atención a los usuarios, el nivel
de cumplimiento de los registros
que por ley tienen ante Condusef, si han sido sancionadas por
infringir el marco legal, cuáles
son las causas más recurrentes
que llevan al usuario a presentar
una reclamación, etc.
Con el proceso de integración del Buró de Entidades Financieras concluido, dicha herramienta cuenta
con información de 4,364 instituciones, distribuidas
en 25 sectores:
N° de
Instituciones
Sector Financiero
45
Bancos (Instituciones de Banca
Múltiple)
11
Afores (Administradoras de Fondos
para el Retiro)
27
Sofom E.R: (Sociedades Financieras
de Objeto Múltiple, E.R.)
3,060
Sofom E.N.R (Sociedades Financieras
de Objeto Múltiple, E.N.R.)
6
Instituciones de Banca de Desarrollo
2
Infonacot y Financiera Nacional de
Desarrollo
3
Burós de Crédito (Sociedades de
Información Crediticia)
85
Aseguradoras
9
Aseguradoras Especializadas en
Salud
9
Aseguradoras de Pensiones
15
Afianzadoras
133
Socaps ( Sociedades Cooperativas
de Ahorro y Préstamo)
2
Sociedades de Ahorro y Préstamo
45
Sofipos (Sociedades Financieras
Populares)
1
Sofincos (sociedades Financieras
Comunitarias)
35
Casas de Bolsa
9
Operadores del Mercado de
Derivados
584
Sociedades de Inversión
10
Sociedades Distribuidoras de
Acciones de Sociedades de Inversión
39
Sociedades Operadoras de
Sociedades de Inversión
19
Almacenes Generales de Depósito
9
Casas de Cambio
24
Sociedades Controladoras
105
Uniones de Crédito
77
Siefores (Sociedades de Inversión
Especializadas de Fondos para el
Retiro)
Los sectores que tienen evaluación de productos
financieros son los siguientes: Bancos, Sofomes
E.N.R., Aseguradoras, Sociedades Cooperativas
de Ahorro y Préstamo, Sociedades Financieras
Populares y Uniones de Crédito. El Buró de Entidades Financieras muestra la evaluación de 21
productos, representan poco más de 200 millones
de contratos y 692 calificaciones.
Conforme haya nuevos productos evaluados,
se irá incorporando dicha información al Buró,
amén de actualizar aquéllos que sean nuevamente evaluados. Este proceso busca reflejar la
información más reciente sobre los aspectos que
son supervisados por la Condusef.
EL SECTOR QUE PRESENTA EL
PORCENTAJE DE RESOLUCIÓN
FAVORABLE MÁS ALTO PARA EL
USUARIO ES EL DE BANCA DE
DESARROLLO, CON EL 75.1%.
EL PORCENTAJE DE RESOLUCIÓN
MÁS BAJO ES PARA CASA DE
BOLSA CON 11.1%.
43
BURÓ DE
ENTIDADES FINANCIERAS
INSTITUCIONES REPROBADAS
EN LOS PRODUCTOS
EVALUADOS SECTOR BANCOS1
CRÉDITO
Tarjeta de
Crédito
Otro aspecto relevante que
se refleja en el Buró de Entidades Financieras tiene que
ver con las Cláusulas Abusivas que se detectaron en
el ejercicio de evaluación y
supervisión de las instituciones. En el periodo reportado
en el Buró de Entidades Financieras se lograron detectar 241 Cláusulas Abusivas.
Crédito
Personal
Crédito de
Nómina
Crédito
Hipotecario
Crédito
Automotriz
4.5
5.78
5.93
5.22
4.73
5.96
1 Se muestran sólo algunas
instituciones, para consultar la
información completa entra a
www.buro.gob.mx
5.05
4.17
4.16
5.37
4.09
5.03
3.93
5.34
3.9
COMPORTAMIENTO GENERAL (ENE-SEPT 2014)
Sector
Consultas, Reclamaciones
y Controversias
ene-jun
44
Sanciones
ene-sept
(nov)
ene-sept
(dic)
ene-jun
Resol
ene-sept
(nov)
ene-sept
(dic)
ene-jun
Bancos
2,079,671
-
3,278,863
810
-
1,088
72.7
Afores
18,948
17,563
-
53
55
-
81.2
SOFOM E.R.
1,063
1,692
-
69
86
-
54
SOFOM E.N.R.
3,515
5,405
-
236
906
-
38.4
Banca de Desarrollo
-
14,083
-
-
9
-
-
Infonacot y Financiera
Nacional de Desarrollo
-
294
-
-
5
-
-
Sociedades de
Información Crediticia
-
227,977
-
-
5
-
-
Aseguradoras
-
22,378
-
-
548
-
-
Aseguradoras
Especializadas en Salud
-
141
-
-
11
-
-
Aseguradoras de
Pensiones
-
113
-
-
7
-
-
Afianzadoras
-
132
-
-
21
-
-
Estas cláusulas van en detrimento de los derechos del
usuario y de una relación equitativa entre el cliente y la institución, y pueden generar una afectación en el patrimonio
del primero. Por ello, se consideró relevante que el usuario
pueda conocer dichas cláusulas antes de elegir el producto
o servicio financiero que desea contratar.
CAPTACIÓN
Crédito
Simple (PyMES)
Cuenta de
Nómina
Cuenta de
Ahorro
Cuenta de
Cheques
4.25
En este punto, es importante que sepas que se publicaron y
están vigentes las disposiciones en materia de Cláusulas Abusivas, las cuales buscan que dichas cláusulas sean suprimidas
de los contratos. En caso de que no sea así, la institución puede
hacerse acreedora a una sanción por parte de la Condusef.
5.44
2.74
De los 25 sectores reportados en el Buró de Entidades Financieras, 17 presentaron reclamaciones por parte de los usuarios.
En total, dichos sectores acumularon 3 millones 555 mil 773
reclamos, los cuales se concentran en el sector Bancos, en las
Sociedades de Información Crediticia y las Aseguradoras.
5.12
5.48
5.22
4.53
Por lo que toca a las sanciones, de forma acumulada se
tienen 2794 sanciones, las cuales se concentran en tres sectores: Bancos, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple
Entidades No Reguladas y Aseguradoras.
4.11
lución Favorable
Índice de Atención a Usuarios
ene-sept
(nov)
ene-sept
(dic)
ene-jun
ene-sept
(nov)
ene-sept
(dic)
-
72.5
7.72
-
7.63
73.1
-
7.78
7.91
-
54.4
-
6.11
6.11
-
37.3
-
5.13
5.24
-
75.1
-
-
5.56
-
31.1
-
-
3.63
-
-
-
-
-
-
40
-
-
6.67
-
32.3
-
-
6.08
-
45.5
-
-
5.85
-
14.9
-
-
5.12
-
Un aspecto que tiene mucha importancia para la
Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros, tiene
que ver con los programas de educación financiera que implementan las instituciones financieras.
En este proceso de integración de todos los sectores al Buró de Entidades Financieras tenemos 147
instituciones que manejan este tipo de contenidos.
Es necesario recalcar también que a la par de la
integración de este Buró, se integró el Catálogo
Nacional de Productos y Servicios, el cual contiene información de más de 8 mil productos que
han capturado las instituciones.
Te recomendamos que consultes regularmente el
Buró de Entidades Financieras, para que consultes
la información que te ayude a tomar la decisión
que más convenga a tus intereses y necesidades.
45
Aprende
jugando
Verticales
Verticales.
1. Bancarios. 2. Seguro. 3.Tandas. 4. ENERFIN. 5. Voluntarias.
Horizontales.
1. Finanzas. 2. REDECO. 3. Remesas. 4. Estimación. 5. Robo.
1. La Semana de Educación Financiera para Migrantes, orienta y apoya a los mexicanos
en el exterior en el manejo de productos y servicios…
2. Es una garantía adicional que te ofrecen los comercios al momento de tu compra.
3. Es un tipo de ahorro informal.
4. Fondo de inversión de renta variable, diseñado bajo los lineamientos de la Reforma
Financiera y Energética.
5. Tipo de aportaciones que puedes realizar en a tu Afore.
Horizontales
1. Desde ahora tendrás una mejor relación con tus…
2. Registro donde se encuentran los Despachos de Cobranza.
3. Dinero que envían los connacioles que viven en otro país.
4. Te llegará en tu estado de cuenta de tu Afore, para que puedas hacer un cálculo
personalizado de tu ahorro voluntario.
5. El seguro de compra puede protegerte en algunos casos, como por ejemplo el de...
47
Ubica la delegación más cercana a tu domicilio
En el D.F. y área metropolitana 53 400 999
Central
Av. Insurgentes Sur No. 762,
Col. Del Valle, Del. Benito Juárez,
México, D.F., C.P. 03100
[email protected]
Norte
Prol. Molière No. 450 C, piso 1
Col. Ampliación Granada
Del. Miguel Hidalgo,
México, D.F., C.P. 11520
[email protected]
Oriente
Azafrán No. 18, esquina con Eje 3 Oriente
piso 4, Col. Granjas México,
Del. Iztacalco, México, D.F., C.P. 08400
[email protected]
Sur
Candelaria No. 33, Col. Los Reyes
Coyoacán, entre Pacífico y División
del Norte, Del. Coyoacán, México,
D.F., C.P. 04380
[email protected]
De los estados: 01 800 999 80 80
Aguascalientes
Estado de México
Querétaro
Baja California
Guanajuato
Quintana Roo
Baja California Sur
Guerrero
Av. Francisco I. Madero No. 322
Zona Centro, Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
[email protected]
José Ma. Velasco No. 2789 P.B.
Zona Urbana Río, Tijuana, B.C., C.P. 22320
[email protected]
Av. Estado de México No. 1616 Oriente
Col. Álamos 2, Metepec,
Estado de México, C.P. 52148
[email protected]
Calz. de los Héroes No. 522
Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370
[email protected]
Av. Zaragoza Poniente No. 330
Edificio Torre Azul, piso 8,
Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000
[email protected]
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancún, Q. Roo, C.P. 77500
[email protected]
Av. Costera Miguel Alemán No. 707
(antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro., C.P. 39670
[email protected]
San Luis Potosí
Hidalgo
Sinaloa
Jalisco
Sonora
Francisco I. Madero No. 243
esq. General Núñez, P.B.
edificio Palacio Federal,
Colima, Col., C.P. 28000
[email protected]
Michoacán
Tabasco
Chiapas
Av. Alta Tensión No. 156,
esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
[email protected]
Av. Baja California Sur No. 510
entre Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000
[email protected]
Campeche
Calle 10 ó Paseo de los Héroes
No. 290-A, Barrio San Román
Campeche, Camp., C.P. 24040
[email protected]
Coahuila
Blvd. Independencia No. 2120 Ote.
P.B. Local “A”, Col. Estrella
Torreón, Coah., C.P. 27010
[email protected]
Colima
Av. Central Poniente No. 1384
esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000
[email protected]
Chihuahua
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario
esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih., C.P. 31020
[email protected]
Cd. Juárez (Chih.)
Av. Tecnológico No. 1770,
Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500
[email protected]
Durango
Aquiles Serdán No. 954-A,
PB Poniente, Zona Centro, Piazza
Venecia, Centro Comerciale,
Durango, Dgo., C.P. 34000
[email protected]
Blvd. Valle de San Javier 302,
Piso 1, Fracc. Valle de San Javier
Pachuca, Hgo., C.P. 42086
[email protected]
Edificio “Cima” López Cotilla
No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal., C.P. 44130
[email protected]
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209
Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270
[email protected]
Morelos
Nayarit
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro
Tepic, Nay., C.P. 63000
[email protected]
Nuevo León
Morelos No. 133 Oriente, piso 9
Condominio “Monterrey”, Zona Centro
Monterrey, N. L. C.P. 64000
[email protected]
Oaxaca
Violetas No. 218, (entre Palmeras,
Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma,
Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050
[email protected]
Puebla
Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuñano) No. 2702, local B,
Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue., C.P. 72160
[email protected]
Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,
Fracc. Lomas, cuarta sección
San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 78216
[email protected]
Av. Insurgentes Sur 790 A-4,
Col. Centro Sinaloa
Culiacán, Sinaloa C.P. 80120
[email protected]
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170
esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
[email protected]
Av. César Sandino No. 741, PB,
Col. Primero de Mayo,
C.P. 86190, Villahermosa, Tab.
[email protected]
Tamaulipas
Dr. Carlos González Salas No. 101
Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
Tampico, Tamps., C.P. 89349
[email protected]
Tlaxcala
Av. Mariano Sánchez No. 32,
casi esq. con Guerrero, Col. Centro
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
[email protected]
Veracruz
Juan Enríquez No. 128 esq. Xicoténcatl
Col. Ricardo Flores Magón
Veracruz, Ver., C.P. 91900
[email protected]
Yucatán
Calle 29 No. 479, esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero
Mérida, Yuc., C.P. 97115
[email protected]
Zacatecas
Blvd. López Mateos No. 103-C,
Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000
[email protected]
QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PÚBLICOS DE LA CONDUSEF
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión
pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu
disposición los medios para presentar una:
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS
DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
1. PERSONALMENTE
acudir al 9º piso, y presentarse
en el Área de Quejas.
2. VÍA TELEFÓNICA
por línea directa o a los
números 54 48 71 80 y
01 800 71 71 774.
3. POR BUZONES
instalados en las áreas de
atención al público.
4. PÁGINA DE INTERNET
http://www.condusef.gob.mx
en el sitio del Órgano Interno
de Control.
TITULAR DEL ÓRGANO INTERNO DE CONTROL
Ayúdanos a combatir
la corrupción
Lic. Adolfo Gonzaga Rodríguez Méndez
[email protected]
54 48 71 77 y 54 48 71 85
No permitas
irregularidades,
estamos para servirte
Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
México, D.F.,
C.P. 03100,
Delegación
Benito Juárez.
Horario
de atención:
SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,
SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS
lunes a viernes
de 9:00
a 18:00 horas.
¿Te interesan los temas
financieros?
La escuela de Estudios Financieros
de Condusef te ofrece...
Diplomado
en Educación Financiera
Especialidad
en Derecho Financiero Privado
¡Te invitamos a conocer la oferta
educativa que tenemos para ti!
Informes
C.P. Salvador Guízar
Tel. 5448 7000, ext. 6041
[email protected]
Aprender a
cuidar
tu
dinero
NO tiene por qué ser
NO tiene por qué ser
aburrido
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Memorama financiero
Como recordarás, en el número anterior de la revista, traje para ti un
divertido memorama y como lo prometido es deuda ¡aquí están los 10 pares
de tarjetas adicionales, para que tu diversión sea más grande!
Los objetivos de aprendizaje, esta vez son:
1
Nada es gratis, para todo se necesita esfuerzo. Por eso, cuida
las cosas que tienes.
2
Piensa en aquellos niños que viven en la calle y que darían cualquier cosa por
conseguir ese lunch que tú desperdicias.
3
Administra bien tu domingo para que te dure toda la semana y no tengas que
pedir prestado.
4
Proponte llenar tu cochinito ¡nada de asaltarlo! Cuando lo logres, pide a tus
papás que te ayuden a abrir una cuenta de ahorro en un banco (ahí tu dinero
estará seguro).
5
6
Evita accidentes en casa o en la escuela, siendo precavido.
7
Cetesdirecto niños (www.cetesdirecto.com) te ayuda a hacer crecer tu mesada.
Ingresa con tus papás a la página y entérate cómo es eso posible.
El dinero no determina el tipo de persona que eres.
Si no cuentas con las primeras tarjetas,
descárgalas en la página de la revista
electrónica: www.condusef.gob.mx/Revista,
haz clic en el menú “Usuario inteligente” y
luego en el submenú “Educación Financiera”.
!
r
a
g
¡A ju
El cajero no
da dinero gratis
El cajero no
da dinero gratis
Cuando vayas a la
tienda, revisa bien tu cambio
Cuando vayas a la
tienda, revisa bien tu cambio
El dinero es
fruto del trabajo
El dinero es
fruto del trabajo
En el recreo, no
desperdicies tu lunch
En el recreo, no
desperdicies tu lunch
No pidas
prestado a tus amigos
No pidas
prestado a tus amigos
Abre una cuenta bancaria
con ayuda de tus papis
Abre una cuenta bancaria
con ayuda de tus papis
No hables mal de
los que más tienen
No hables mal de
los que más tienen
Sé constante con el
Sé constante con el
ahorro para alcanzar tu meta ahorro para alcanzar tu meta
Sé precavido
para evitar accidentes
Sé precavido
para evitar accidentes
Invierte desde
peque en Cetesdirecto
Invierte desde
peque en Cetesdirecto