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Estrategias de disminución de deudas
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En artículos anteriores revisamos cuánto y cómo gastamos los mexicanos, definimos la
capacidad de pago como el ingreso menos el gasto en un período de tiempo, te
mostramos cómo obtener fácilmente el nivel de endeudamiento de una persona en un
mes (pago total a deudas dividido entre ingreso total) y te proporcionamos el Planificador
de gastos y endeudamiento para optimizar tus ingresos y gastos y conocer si tu nivel de
endeudamiento se encuentra menor o igual a 30% del ingreso total, un nivel sano pues
permite continuar con los pagos de tus deudas.
También te aconsejamos revisar tus finanzas. Si lo hiciste yte encontraste con la
desagradable sorpresa de que tienes un nivel de endeudamiento superior a 30% y lo
deseas reducir, ¡No te preocupes!, en esta entrega te brindamos estrategias para
disminuir tus deudas.
¿Cómo saber si necesito disminuir mis deudas?
De acuerdo con Marco Carrera, Director de Estudios de Mercado de la Condusef, una
persona o familia está en quiebra cuando para pagar las deudas se pide prestado por
otro lado y se hace una espiral de deudas.
Considera además las siguientes señales como puntos de atención:
1. Sólo te alcanza para realizar el pago mínimo de tus tarjetas de crédito.
2. Tienes que usar tu tarjeta de crédito para financiar gastos que antes hacías en
efectivo.
3. Te quedas sin dinero a mitad de quincena y el resto la financias con tu tarjeta
de crédito.
4.
Estás
cerca
de
5. Te rebotan los cheques.
tu
límite
de
crédito
en
tus
tarjetas.
Cuando estas señales han aparecido es bueno comenzar un plan de acción para
reducirlas, pero es imperante hacerlo si te encuentras en alguna de las siguientes
situaciones:
1.
Perdiste
tu
fuente
regular
de
ingresos.
2. Cuando el hacer frente a una emergencia, como un gasto médico mayor o un
accidente, tiene un impacto financiero.
3. Te atrasas sistemáticamente en tus deudas, de tal manera que están a punto
de embargarte el auto u otros bienes.
4. Pides un préstamo para pagar otro.
5. Sólo puedes hacer el pago mínimo de tus tarjetas de crédito o de otras
deudas.
Acción es el plan
Para diseñar una buena estrategia de reducción de deudas es preciso identificarlas, pero
sobre todo, reconocer que existe el problema. Es común que nuestra primera reacción
sea evitar la realidad y posponer el asunto, por eso te recomendamos hacerte de
voluntad y enfrentar la situación de una vez por todas. Así que manos a la obra, a
continuación te ofrecemos cinco pasos para iniciar el camino del desendeudamiento.
Paso 1. Identifica y reduce gastos superfluos
Si este 2006 iniciaste con el pie izquierdo y te has dado cuenta que tu capacidad de
pago se ha deteriorado a lo largo de los meses al punto de que en mayo fue negativa, lo
que implica que tal vez dejaste de pagar una deuda ese mes o no cubriste alguno de tus
gastos, es preciso que disminuyas tus gastos superfluos y aumentes tu capacidad de
pago.
Utiliza el Planificador de gastos y endeudamiento para identificar y reducir los gastos
superfluos, es decir, aquellos que no son absolutamente necesarios para vivir y que
incluso aumentan en ocasiones. Tal es el caso en el cuadro 1 al mes de mayo con los
gastos en cine, teatro, viajes, fiestas, artículos y servicios para cuidado personal, vestido
y calzado.
El objetivo de la reducción de gastos suntuarios es generar un incremento en la
capacidad de pago. ¿Cuánto puedes reducirlos? Eso depende de la importancia que
cada uno otorgue a los rubros, es decir, para alguien puede ser más importante vestir
bien que ir a fiestas, entonces reducirá en menor medida el gasto en ropa.
En el ejemplo del cuadro 1 se redujeron estos rubros en junio hasta el nivel más bajo
registrado en el año, lo que inmediatamente generó una capacidad de pago de 500
pesos, es decir, cuentas con 500 pesos para asignarlos en julio a pagar alguna de tus
deudas.
Ojo, no caigas en la tentación de reducir gastos mayores pero que implican una
inversión como la vivienda, la salud y la educación. Ahora la pregunta es ¿a cuál de mis
deudas destino mis 500 pesos?
Paso 2. Identifica y prioriza deudas
De acuerdo con Xavier Serbia, especialista en finanzas personales en Estados Unidos,
los créditos de cuenta abierta (tarjetas de crédito), los préstamos personales (auto,
educación, personales) y los préstamos hipotecarios son los tipos básicos de crédito de
los cuáles pueden provenir tus mayores deudas. ¡Identifica cuál pagarás primero!
Quizá lo primero que pienses es concentrar los recursos para pagar los adeudos con el
interés más elevado, sin embargo esta estrategia no es la más adecuada, de acuerdo
con la Condusef, lo recomendable es asignar los recursos al adeudo con el vencimiento
más corto y el costo más alto.
Por ello es recomendable que utilices nuestra herramienta del costo de financiamiento
con la metodología CAT en tus compras a crédito o la calculadora de la Condusef, para
estimar el costo de financiamiento de tus tarjetas de crédito. Otra opción es usar el
simulador del portal finanzas prácticas
Tampoco sería factible pensar en reducir la hipoteca en el corto plazo, que por lo general
son créditos pactados a más de 10 años. Los créditos del auto y otros personales,
aunque de menor plazo que las hipotecas, también son pactados a determinado tiempo.
Así que la tarjeta de crédito es la deuda susceptible de reducción en el corto plazo.
Además, te conviene reducir esta deuda porque a diferencia de la hipoteca y los
préstamos personales, con la tarjeta de crédito es difícil tener en mente cuánto pagarás
por intereses finales, cuánto pagarás el siguiente período, ya que esto se calcula en
función de tu saldo de cada mes, y cuándo terminarás de pagar.
Como ejemplo, supondremos que tienes una deuda en tarjeta de crédito de 10 mil pesos
y cuyos pagos has mantenido en 500 pesos mensuales como se observa en el cuadro 1.
Para reducir esta deuda debes aumentar sus pagos.
Paso 3. Aumenta tus pagos
Para reducir la deuda en tarjeta de crédito es preciso recordar por qué debes aumentar
tus pagos.
Por lo general, el pago mínimo se ubica alrededor de 5% del saldo de tu cuenta y este
porcentaje se reparte entre pago a intereses (del 2 al 4%) y el resto va a capital, de tal
forma que tu deuda se reduce muy poco y pueden pasar hasta un par de años o más
para que la logres pagar si aplicas siempre este mínimo, claro, ello sin volver a usarla y
sin dejar de pagar.
Para consultar el costo de las diferentes opciones en tarjeta de crédito visita el sitio de la
Condusef.
En cambio si aumentas tu pago mínimo, por ejemplo, de 5% a 10% de tu saldo, el plazo
de la deuda se acortará bastante como se observa en la siguiente gráfica:
En nuestro ejemplo, si aumentas tu pago mensual utilizando los 500 pesos de capacidad
de pago generados por la disminución de gastos superfluos en junio, de 500 a 1,000
pesos a partir de julio, tu deuda se reducirá en tiempo de 26 a 12 meses (ver gráfica 1).
Paso 4. Honra toda deuda
Algo que no debes olvidar es que siempre debes honrar todas tus deudas cumpliendo
con sus pagos oportunamente. Recuerda que si te atrasas en tus pagos, por ejemplo de
tarjeta de crédito, te pueden cobrar el interés moratorio o alguna comisión y ello
aumentaría tu deuda.
Mucho menos pienses en dejar de pagar, ya que te pueden reportar al Buró de Crédito y
ello afectaría tu historial crediticio e incluso comprometería la posibilidad de que
obtuvieras nuevos créditos.
También procura, como en nuestro ejemplo, no asumir nuevas deudas, ni de tarjetas de
crédito, ni en el resto de tus créditos.
Paso 5. Fomenta el ahorro
Una vez que liquidaste tu deuda en tarjeta de crédito, puedes sentirte holgado y tal vez
estés tentado a aumentar los gastos superfluos o realizar una compra con tu tarjeta de
crédito, lo mejor es que continúes con la disciplina adquirida y el dinero que tengas
disponible lo destines al ahorro. Los expertos en finanzas personales sugieren que
ahorres sistemáticamente al menos 10% de tu ingreso mensual.
Otra opción es aprovechar tus ingresos por concepto de aguinaldo, prima vacacional,
fondo de ahorro, etcétera y destinar lo más que puedas de ellos al ahorro, con el que
también podrás liquidar deudas o mantener como respaldo financiero.
Consolidación de deudas
Hasta el momento te hemos dado un ejemplo de cómo reducir tu deuda en tarjeta de
crédito, manteniendo los supuestos de un ingreso fijo, de no adquisición de nuevas
deudas y de que sólo se cuenta con una tarjeta de crédito.
Pero qué pasa cuando se mantienen dos o tal vez tres tarjetas de crédito, o incluso
debes varios pagos de la tanda o las compras por catálogo que realizaste. Estas deudas
pueden considerarse de vencimiento inmediato, por lo que es urgente atenderlas. Una
estrategia utilizada en estos casos es la "consolidación de deudas" que consiste en
agrupar todas las deudas posibles en una sola.
Una estrategia es transferir los saldos de tus tarjetas de crédito a otra de menor costo
financiero. Con esa misma hasta podrías realizar una disposición de efectivo para pagar
otras deudas.
Además de la menor tasa, esta estrategia ofrece la ventaja de que sólo te preocuparás
por un pago cada mes, con un mayor tiempo de duración.
Lo recomendable es no pagar sólo el mínimo, que por lo general es menor en tarjeta de
crédito. Mejor aplica los pasos 1 a 5 y verás cómo pronto disminuirás también esta
deuda.
Además, no olvides comparar otras tarjetas de crédito con esta característica, céntrate
en el costo financiero o Costo Anual Total (CAT), que incluye todos los costos que se
repercuten en la línea de crédito. Condusef publica comparativos como el siguiente, en
cuyo caso la mejor alternativa es la que presenta el menor CAT (ver cuadro 2).