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Seminario “La importancia de las microfinanzas de vivienda y generación de ingresos, en el
proceso de reconstrucción, ante de la tormenta Stan”
¿Cómo asegurar a las personas de
bajos ingresos?
El Microseguro en México
Dra. Nidia Hidalgo Celarié
E-mail: [email protected]
Ciudad de Guatemala, 10 de noviembre de 2005
Contenido
1
Introducción
2
Aspectos teóricos
del microseguro
3
Modelos de provisión
y experiencias
4
Propuestas y retos
1
Contexto general
A finales de los noventa, las Microfinanzas se convirtieron en una estrategia de
desarrollo importante.
Microfinanzas
Microcrédito
Microahorro
Microseguro
Provisión de seguro a las
personas de bajos ingresos
(CGAP, 2003).
En orden de popularidad
Contexto general (2/2)
ƒ Instrumento que podría disminuir la vulnerabilidad de los grupos
de bajos ingresos.
ƒ Aspecto poco tratado en América Latina, mientras que en otros
países como India, Sudáfrica, Bangladesh, Uganda, Filipinas,
entre otros, se empiezan a consolidar experiencias ejemplares
que inician desde la década de 80s y 90s.
2
Los riesgos que enfrentan las personas de
bajos recursos
•Eventos relativos a las necesidades del ciclo de vida
•Riesgo de fallecimiento
•Riesgos de las propiedades
•Riesgos de salud
•Riesgos de incapacidad
•Riesgo del negocio
•Riesgo covariante o masivo
Los grupos de bajos ingresos son los más vulnerables a
estos riesgos.
¿Cómo manejan el riesgo las familias?
Los grupos domésticos manejan el riesgo de varias maneras:
Estrategias para
prevenir el riesgo
Prácticas de seguridad
en el trabajo
Adecuada alimentación
e higiene
Estrategias para
mitigar el riesgo
Estrategias para
enfrentar el riesgo
Buscar asistencia social
o
Almacenar provisiones
donaciones
Ahorro en especies o
en dinero
Microseguro
Cooperación entre
integrantes de la
comunidad
Préstamos entre
familiares, amigos,
prestamistas
3
Los riesgos que enfrentan las personas de
bajos recursos: caso Veracruz, México
grado de presión económica
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9
8
7
6
5
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1
0
Evento o situación
Fuente: Hidalgo Celarié, 2004
¿Existe demanda de microseguro por parte de
las personas de bajos recursos?
En un estudio realizado en Veracruz con grupos focales de
mujeres (vinculadas a actividades microfinancieras) se encontró
que:
• Estarían dispuestas a adquirir:
Microseguro de vida.
Microseguro de salud.
• Disponibilidad de pago:
Aproximadamente USD0.50/ semanal como máximo, por cada
uno.
Fuente: Hidalgo Celarié, 2004
4
Marco teórico: Ley de los grandes números
La frecuencia relativa de la ocurrencia de un riesgo se estabilizará en la
probabilidad teórica si la muestra es grande.
Una aseguradora puede predecir la ocurrencia de un evento riesgoso en
una población.
Al predecir el número de siniestros
esperados, se puede establecer
una prima.
La información asimétrica
Los mercados de seguro son imperfectos debido a que los agentes que
actúan en él no manejan la misma información.
Información asimétrica
Selección adversa
Riesgo moral
Existen algunos modelos de provisión de seguros que pueden reducir los
problemas de información.
5
Modelos de provisión
Modelo
de servicio
completo
Modelo
socio-agente
Se hace cargo de
todo lo relativo al
seguro:
desarrollo del
producto,
mercadeo,
servicio y
evaluación de los
reclamos.
Aseguradora
Comercial
Consiste en la
asociación de una
organización
microfinanciera (que
funciona como agente
de ventas) con una
aseguradora
comercial.
Aseguradora comercial
+
Microfinanciera
Modelo de
grupos
comunitarios
de base
Modelo
del proveedor
Las mismas
personas
aseguradas son
los dueños de la
aseguradora y
administran el
esquema.
Se utiliza sobre
todo para el
seguro de salud y
consiste en que la
aseguradora y el
proveedor de
servicios de salud,
son la misma
entidad.
Asociaciones
Mutuales
Hospitales
o Médicos
Modelos de provisión del microseguro:
ventajas y desventajas (1/4)
Modelo de servicio completo
de seguro
Ej. Aseguradoras
•Personal y administración profesional.
•Acceso a experiencia y tecnología.
•Disminución
del
riesgo
por
diversificación.
•Supervisión de agentes.
•Requerimiento
de
reservas
adecuadas.
•Acceso al mercado de reaseguro.
•Requerimientos regulatorios.
•Altos costos administrativos y de
transacción.
•Falta de una comprensión de dicho
mercado y desconocimiento del perfil
de la demanda.
•Problemas de información,
tales
como: selección adversa, riesgo moral
y falta de información actuarial para el
establecimiento de las primas.
6
Modelos de provisión del microseguro:
ventajas y desventajas (2/4)
Modelo socio-agente
Ej. Microfinanciera +aseguradora
•Significativa eficiencia operativa
y
sinergia máxima cuando cada quién se
enfoca en su especialidad.
•Riesgo limitado para el agente
(microfinanciera).
•Requiere pocas habilidades del
agente.
•Reducción de la selección adversa y
de los costos de transacción, al
trabajar
con
los
clientes
e
infraestructura de la microfinanciera.
•Acceso a mercados de reaseguro y a
reservas si fuera necesario.
•Dificultad
para
encontrar
una
aseguradora.
•Términos justos
que deben ser
negociados
para
todos
los
involucrados.
Modelos de provisión del microseguro:
ventajas y desventajas (3/4)
Modelo de grupos
comunitarios de base
•Los grupos de bajos ingresos retienen
el control y participan directamente en
el manejo del esquema.
•Más fácil adaptar la cobertura a las
necesidades más sentidas de las y los
asegurados.
•Reduce el problema de riesgo moral.
•El manejo del esquema por voluntarios
que no tienen las habilidades
requeridas.
•Esquemas
que
tienen
limitada
tecnología de seguimiento por lo que
no pueden ajustar las primas o la
cobertura
de
acuerdo
al
comportamiento de los reclamos.
•El entrenamiento y capacitación
consume mucho tiempo y se requiere
invertir muchos recursos en asistencia
técnica.
7
Modelos de provisión del microseguro:
ventajas y desventajas (4/4)
Modelo del proveedor
•Se requiere tener de personal
especializado. Si el proveedor es una
microfinanciera, deberá tener una
infraestructura adecuada y personal
médico para prestar los servicios de
salud.
•Rapidez en la atención de los
reclamos y prestación de los
beneficios al tratarse de una sola
entidad que asegura y brinda el
beneficio del seguro (atención
médica).
¿Quién hace mejor las tareas para la provisión de
microseguros?
Organizaciones
Tareas
Seguros
mutuales
Grupos
de base
Microfinanciera
Red de
mutuales
Seguro
social
Aseguradora
comercial
Venta de productos
+
+
+
-
-
-
Cobro de primas,
revisión y cobro de
reclamos
+
+
+
-
-
-
Diseño de
productos
-
-
-
-
+
+
Compartir el riesgo
-
-
-
+
+
+
Nota: + tarea que mejor realiza
- tarea que no realiza tan bien
Fuente: Loewe (2002:38)
8
Sinergia máxima
Modelo
de servicio
completo
Modelo
socio-agente
Modelo de
grupos
comunitarios
de base
Modelo
del proveedor
Sinergia máxima
La mayor dificultad en el modelo socio-agente es encontrar aseguradoras
interesadas en atender el mercado micro.
Experiencia en México
Nuestra investigación en México muestra que las aseguradoras están
interesadas en diseñar o adaptar un producto ya existente, en el caso del
seguro de vida, siempre y cuando:
Se trate de un seguro colectivo, garantizando un número mínimo de
personas en el esquema;
la promoción, así como la recolección de información y primas, la haga la
microfinanciera; y
el pago de las primas pueda hacerse mensual o anual (y no semanal o
quincenal como lo requieren los clientes de bajos ingresos). En este punto
debe intervenir la microfinanciera.
Para que las aseguradoras se interesen por otros tipos de microseguros, se
debe hacer mayor cabildeo con las aseguradoras y más investigación sobre el
desarrollo de dichos productos.
9
Experiencia en México
ALSOL-Chiapas y Zurich
País
México.
Inicia la operación del
microseguro
2001.
Tipo de microseguro
Seguro de vida (obligatorio).
Modelo de provisión
Socio-agente.
Clientes asegurados
Aproximadamente 3,000 mujeres
de escasos recursos.
Prima pagada por los
asegurados
USD0.18 a la semana por cliente
asegurado.
Beneficios del seguro
En caso de muerte, se paga el
saldo insoluto del préstamo
y
USD885.
Experiencia en México
Grupo de ayuda social humanitaria Cosauteca
en Cosautlán (GASHC), Veracruz
País
México.
Inicia la operación del
microseguro
2001.
Tipo de microseguro
Seguro de vida.
Modelo de provisión
Grupos comunitarios de base.
Clientes asegurados
800 familias integrantes de la organización.
Prima pagada por los
asegurados
USD 1.34 cada vez que fallece un
miembro de las familias afiliadas.
Beneficios del seguro
Si fallece un adulto se paga USD1,029.54 y
si fallece un menor de 6 años, USD514.77.
10
Otras Experiencias Internacionales
Finca-AIG en Uganda
País
Uganda.
Inicia la operación del
microseguro
1997.
Tipo de microseguro
Seguro de vida (obligatorio).
Modelo de provisión
Socio-agente.
Clientes asegurados
36,000 mujeres de escasos recursos, más sus
esposos y dependientes.
Prima pagada por los
asegurados
1% del principal del préstamo otorgado a la clienta
por FINCA cada 4 meses.
Beneficios del seguro
En el caso de muerte natural de la clienta, se paga
el préstamo. En caso de la muerte accidental de la
clienta, se paga el préstamo más USD800. En
caso de muerte accidental del esposo de la clienta
se paga USD400 y de sus dependientes, USD200
por cada uno.
Otras Experiencias Internacionales
La Equidad Seguros y La Fundación Mundial de las Mujeres en Colombia
País
Colombia.
Inicia la operación del
microseguro
2003.
Tipo de microseguro
Seguro de vida (voluntario).
Modelo de provisión
Socio-agente.
Clientes asegurados ( 2004)
11,150 vidas aseguradas.
Prima pagada por los
asegurados
El precio más bajo de los 6 planes es de USD1 y
el precio más alto es de USD6.
Beneficios del seguro
Para la prima más baja, el beneficio es de USD1,245,
además de: USD25 para alimentos y USD12 para
pago de servicios públicos mensuales durante 12
meses, USD62 como apoyo único para gastos
funerarios y USD15 al mes para gastos de educación
de los niños durante 24 meses.
11
¿Por qué un modelo-socio agente?
•
El microseguro es un negocio que requiere capacidades diferentes al manejo
del ahorro y crédito. Las IMF no necesitan invertir sus recursos en
capacitación y en desarrollar una estructura operativa.
•
En este modelo, las IMF pueden aprender el negocio sin tomar el riesgo de
desarrollar por sí misma una nueva actividad sin la experiencia previa.
•
La regulación puede impedir que una IMF participe en el negocio de los
seguros. Ser una compañía aseguradora requiere inversiones significativas
para satisfacer los requerimientos regulatorios.
•
No es fácil el acceso al reaseguro comercial, a menos que sean compañías
de seguros debidamente registradas. Por lo tanto, las opciones para
compartir el riesgo se limitan.
•
Las IMF pueden ofrecer un nuevo producto a sus clientes, que disminuya la
vulnerabilidad de éstos a la vez que protege su cartera.
Para concluir... (1/2)
Las experiencias abordadas han demostrado que es posible reducir
la vulnerabilidad de las personas de bajos ingresos con las que
trabajan las organizaciones microfinancieras utilizando un modelo
socio-agente. No obstante, los retos se ubican en tres aspectos:
Acercar el sector asegurador al
sector microfinanciero.
Promocionar una cultura de
aseguramiento en el sector
de bajos ingresos.
Marco regulatorio adecuado
para que se desarrollen los
microseguros (Estado).
Construir esquemas de
microaseguramiento viables
económicamente.
12
Para concluir.... (2/2)
El microseguro abrirá nuevos horizontes para el sector asegurador,
el sector de las microfinanzas y los grupos comunitarios de base
Sector asegurador
Punto de entrada al
mercado “micro” que les
permitirá
acumular
experiencia para diseñar
futuros productos de
microseguro.
Sector microfinancero
El
microseguro
representa
la
posibilidad de aprender
una nueva actividad,
diversificar
sus
productos y ofrecer un
mecanismo
de
reducción
de
vulnerabilidad.
Grupos comunitarios
de base
La oportunidad de demostrar
el potencial que tienen los
grupos comunitarios de base
en mitigar el riesgo de las
personas de bajos recursos,
lo
que
permitirá
la
construcción a futuro de un
sistema de aseguramiento en
manos
de
los
propios
usuarios.
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