1. Educación

¡BIENVENIDO O BIENVENIDA!
Primero que todo quiero felicitarte por tener la determinación y la decisión
de darle un giro positivo a tu vida y de tomar el control de tus finanzas personales.
A la vez quiero agradecerte por tu tiempo y tu confianza, créeme que no te voy a
defraudar ¡Te lo garantizo!
Tal y como te mencioné en el video que acabas de ver, hace algunos meses
tomé la decisión de compartir todas las lecciones que he aprendido en el tema de
las finanzas personales y también sobre la eliminación total y definitiva de las
deudas personales. No hay nada mejor que el aprendizaje por ensayo y error pero
tiene el inconveniente que provoca pérdida de dinero, de tu tiempo, de tu
paciencia, de tu tranquilidad, tu salud etc.
Hoy te ofrezco la oportunidad de que acortes la curva del aprendizaje sobre
las finanzas personales y la eliminación de tus deudas y que así te evites muchas
frustraciones.
No hay nada mejor que vivir libre de deudas malas y sobre todo de poder
disfrutar de tu tiempo y de tu dinero y aunque en la mayoría de los casos no se
consigue de la noche a la mañana, todo es cuestión de: “Comenzar” y por eso hoy
te regalo este reporte titulado:
"Cómo Iniciar La Eliminación
de Tus Deudas en solo 7
Días" ¡Garantizado!".
Me gusta ser muy sincero y no crear falsas expectativas de lo que produzco y
por eso quiero decirte que éste reporte fue creado para que TE INICIES en el
proceso de eliminación de tus deudas y mostrarte el camino que debes seguir para
conseguir los resultados que tanto has deseado y que están basados en mi
experiencia personal, o sea, ya están probados y no son ningún invento.
Los resultados que obtengas, dependerán de dos factores fundamentales:
 Tu situación financiera actual.
 La disciplina y la determinación que tengas.
Te reto a que leas este reporte en menos de una semana, si realmente DESEAS
mejorar tu situación financiera AHORA!!.
Atentamente
José Saravia
“Dedicado a Tu Libertad Financiera”
TEMA # 1
Ahogado en Deudas ¿por donde comienzo?
En este artículo aprenderás a clasificar y ordenar tus deudas y así poder
crear la mejor estrategia para cancelarlas LO ANTES POSIBLE y poder vivir sin las
cargas que te provocan.
Hablar de cancelar totalmente tus deudas tiene ciertas similitudes como
querer adelgazar, dejar de fumar, luchar contra una adicción contra el alcohol ó
drogas, etc., ¿por qué? Porque cada una de éstas intenciones busca eliminar cosas
que nos generan angustia , stress, mal humor, enfermedades, pérdida de la pareja y
una serie de problemas más que no vienen al caso, pero, que te menciono porque es
más común que escuches sobre programas de dietas para adelgazar, programas
contra adicciones de cigarro, alcohol, narcóticos, pero casi nunca escuchas que
hayan programas que te ayuden a liberarte de tus deudas y no sólo eso, sino que te
ayuden a que no vuelvas a “caer” en ellas nuevamente.
Sin importar el tema, un programa es una serie de acciones ordenadas y
planificadas que te ayudan a alcanzar un objetivo, en nuestro caso es vivir libre
de deudas, de tal forma que hoy te hablaré sobre los primeros pasos que debes
tomar.
Debes conocer tus deudas, no es cuestión de decir tengo deudas de esto y de
aquello, NO, es necesario que las clasifiques y sepas cuánto debes en cada una, qué
tasa de interés te están cobrando, qué plazo tienes para pagar, cuanto pagas
mensualmente y todo aquello que en un solo cuadro, te muestre cuáles deudas son
las más pequeñas, a qué deuda le estás destinando la mayor cantidad de dinero mes
a mes, etc.
Puedes utilizar una tabla para clasificar y ordenar cada uno de los puntos
anteriores:
CLASE
DE
DEUDA
DEUDA
INTERES
CUOTA
TOTAL
ANUAL
MENSUAL
($)
(%)
($)
PLAZO
o
TIEMPO
DE
PAGO
Tarjeta de
crédito 1
1,000
18
98
*
Tarjeta de
crédito 2
2,500
15
240
*
Automóvil
20,000
5
1,000
10 años
Hipoteca
de la casa
80,000
10
500
5 años
(*) Indefinido media vez se pague la cuota mínima
Te marqué en rojo en dónde está el interés más alto y también cuál es la
cuota mensual más alta de todas las deudas.
Es como salir de cacería, primero identificas a qué le vas a apuntar o a
disparar, pues lo mismo haces con tus deudas apuntas a la primera deuda que vas a
cancelar y luego sigues con la siguientes.
Acciones a Tomar:
1. Has una tabla como el del ejemplo.
2. Ordena tus deudas desde la que pagas la cuota mensual más pequeña a la más
grande.
3. Si no sabes cuánto te están cobrando de interés en alguna de tus deudas,
PREGUNTA y escríbela en la tabla.
4. Ahora que ya identificaste a la deuda más pequeña, enfócate en cancelarla
primero.
5. TIENES que procurar pagar a partir de ahora más de lo que venía pagando
mensualmente de lo contrario no cambiaste nada y por consiguiente los
resultados serán los mismos.
6. Si no puedes crear otra fuente de ingreso en el corto plazo, busca hacer recortes
en gastos superfluos, TIENES que hacer un sacrificio.
7. IMPORTANTISIMO si decidiste que vas a comenzar liquidando la deuda de
una tarjeta de crédito, pregunta en tu banco, cuánto necesitas abonar extra a tu
cuota mensual mínima para cancelar el total de la deuda en 6 meses ó en 1 año,
así tendrás más claro las medidas que debes tomar. Y YA NO USES MAS
ESTA TARJETA DE CREDITO HASTA QUE LA HAYAS CANCELADO
TOTALMENTE.
8. Una vez hayas cancelado la totalidad de esa primera deuda, vas a disponer de
más dinero para realizar lo mismo con la siguiente deuda y cada vez te será más
fácil.
“RECUERDA QUE SI SIGUES HACIENDO LO MISMO, NO TENDRAS
RESULTADOS DIFERENTES”
Quiero que HOY MISMO o a más tardar mañana, realices el ejercicio que te
mostré, créeme si no conoces tus deudas, no podrás eliminarlas. Seguido a esto
define en cuánto tiempo vas a cancelar tu deuda más pequeña, siguiendo el consejo
que te di.
Por favor haz lo siguiente:
 Busca una libreta, hojas o un cuaderno que te sirva únicamente para realizar
apuntes y ejercicios de este reporte.
 Usando como guía la tabla del ejemplo, elabora un tabla con tus gastos y
deudas de los últimos 3 meses.
 Comienza por escribir los resultados del ejercicio anterior.
 Lee la tabla que acabas de crear y apunta en primer lugar cuántas deudas
tienes.
 Luego escribe el monto total de lo que debes.
 Seguido a esto, apunta el total de las cuotas mínimas (la suma de estas) que
pagas todos los meses.
 Por último, escribe cuál es la tasa de interés más altas de todas tus deudas.
TEMA # 2
Orden y Planificación ¡Fundamentales para el Pago de tus
Deudas!
En este artículo te mostraré dos aspectos que debes considerar, al momento
en que tomes la decisión de vivir libre de deudas y por los cuales la mayoría de
personas no puede pagarlas. Probablemente ya llegaste al punto de perder la
paciencia y la esperanza de disfrutar de tu vida disponiendo del dinero que tanto te
cuesta ganar por pasártela pagando deudas y no cancelándolas pero no te
desesperes porque hoy puedes comenzar a dar tus primeros pasos.
La mayoría de personas con problemas financieros, se dedica a pagar sus
deudas pero no a liquidarlas ¿sabes por qué? Pues bien, esto se debe a que la falta
de educación financiera que tienen todos ellos hace que se limiten a pagar todos los
meses la cuota mínima de sus deudas o lo que les alcance pero como lo he
mencionado en mis otros artículos, casi todas las personas que viven con “la soga
al cuello” por tantas deudas, suelen gastar más de lo que ganan y esto provoca que
también sus deudas crezcan cada vez más y a un ritmo más acelerado debido a los
intereses y mientras tanto… siguen abonando la misma cantidad de dinero. Es
como el ejemplo del tanque de agua en que el tubo que llena el tanque es más
pequeño que el tubo que conduce el agua hacia fuera y si los dos tubos se
mantienen abiertos todo el tiempo, será imposible mantener agua en el tanque y lo
mismo pasa con tu dinero.
Por eso es que, si en tu caso te estás dedicando a únicamente pagar tus deudas y no
a liquidarlas pues vivirás con ellas toda tu vida.
Cuando te hablo de liquidar tus deudas, me refiero eliminarlas de una vez y para
siempre y que si vuelves a adquirir deudas más adelante, que tengas control y
dominio sobre ellas para evitar regresar al mismo punto en que te encuentras.
La importancia de ordenar tus finanzas y planificar el pago de tus deudas, se debe a
que ningún proyecto puede realizarse de la manera adecuada sin éstos dos
factores. Por ejemplo, cuando llega un huracán a un país, lo deja en pedazos, en
ruinas y todo parece muy negativo, en fin, el panorama es muy desolador pero
¿Qué se acostumbra a hacer? Primero que todo se debe despejar las áreas, limpiar y
llevar todo a donde corresponda, o sea, se pone orden y luego se planifica la
reconstrucción, analizando los distintos costos, el tipo de casa que se construirá,
qué medidas se tomarán para evitar que cuando llegue otro huracán el daño sea
menor y sobretodo, se establece una fecha como meta.
Pues lo mismo sucede con tus finanzas personales solo que en este caso las deudas
son el huracán que las destroza y su “intensidad” dependerá de la cantidad de
dinero que debas.
Entonces, mi recomendación es la siguiente:
1. Comienza por ordenar tus finanzas, haciendo un balance financiero.
2. El balance financiero es muy sencillo de hacer y solo tienes que sumar todos tus
ingresos (salario, rentas, intereses, etc.), luego sumas todos tus egresos (gastos,
pago de tus deudas, ocio, etc.)
3. Elabora una tabla donde puedas registrar todas tus deudas (recuerda el
ejemplo del tema # 1)
4. Ordena todas tus deudas de menor a mayor según el monto total de lo que
debes.
5. Concéntrate en liquidar tu deuda más pequeña incrementando como mínimo
un 10% de lo que pagas normalmente todos los meses.
6. Pregunta en todos los lugares donde tienes deudas (bancos, financieras, etc.), el
tiempo que te tomará para liquidar tus deudas, considerando lo que pagas
actualmente todos los meses.
7. Seguido a lo anterior, pide una proyección de pagos mensuales que tendrías que
realizar para pagar tus deudas en la mitad del tiempo original, o sea, cuánto
aumentarían tus cuotas actuales.
8. Al liquidar tu primera deuda (la más pequeña) podrás destinar el dinero que
pagabas por ella a la siguiente deuda y la liquidarás antes del tiempo que habías
considerado.
9. Fíjate metas para liquidar tus deudas o para reducir el porcentaje que
representan respecto a tus ingresos, por ejemplo 3 meses, 6 meses o el tiempo
que consideres necesario.
10. Un punto muy importante es que la suma total de las cuotas que pagas todos los
meses por tus deudas, no debe superar el 20% de tus ingresos. Esto te dará
finanzas más sanas.
11. Si actualmente el total de tus deudas supera este 20% entonces establece como
meta reducir tus cuotas mensuales al 20% de tu ingreso o ideal si es menos.
¡Liquídalas, no importa que tan largo y duro sea el camino pero
créeme, no haya nada mejor que vivir libre de deudas y con el tiempo
y el dinero para disfrutar de tu vida!
¡Comienza hoy!
Por favor haz lo siguiente:
 Escribe en la libreta o cuaderno que te pedí que tuvieras, lo siguiente:
 El resultado de la resta del total de tus ingresos menos el total de tus
egresos, de los últimos 3 meses.
 Observa si los resultados han sido positivos o negativos. Puede ser distinto
un mes con otro.
 Si son positivos usa eses dinero para aumentar la cuota mensual de tu deuda
más pequeña.
 Si han sido negativos URGE que hagas recortes en algunos gastos o
aumentes tus ingresos y esto debe ser LO ANTES POSIBLE.
TEMA # 3
Controla Tus Gastos y No Seas del Montón
Este artículo definitivamente te ayudará, si deseas evitar caer en uno de los
peores errores que comete la mayoría de personas con la administración de su
dinero y que tristemente, provoca que sus deudas se vuelvan cada vez más grandes
y que cada vez más personas comiencen a endeudarse ¡No caigas en esa trampa!
Tú y yo sabemos lo difícil que es vivir lleno de deudas y todas las limitaciones y
angustias que nos generan, me incluyo yo también porque mi vida no ha sido un
“paraíso financiero” y los problemas de deudas no fueron únicamente a nivel
personal sino incluían a mi familia como generalmente sucede y después de pasar
por muchas situaciones duras y de buscar la forma de pagar deudas, me llegó la
oportunidad de poder liberarme de ellas.
Tuve la bendición o suerte si tu así lo prefieres, de aprender a administrar mi
dinero, capacitándome con cursos y libros que enseñan cosas básicas sobre
finanzas personales y eso me dio la guía para aprovechar de la mejor forma cada
centavo que me ingresaba, poniendo en práctica todo lo que aprendía y por cierto,
con un salario muy bajo a pesar de ser profesional.
Pero el punto al que quiero llegar, es que cuando tú comienzas a ganar
dinero, si es el caso de que has estado desempleado o cuando recibes un aumento
de salario, lo primero que haces es darle prioridad a comprar las cosas que
siempre has deseado, aunque en tu mente sepas bien que tienes muchos
compromisos económicos pendientes, por ejemplo, el pago de tus deudas o el
ahorro para el próximo ciclo escolar de tus hijos, etc. y si bien es cierto que
necesitas de estímulos por todo el esfuerzo que has realizado para ganar dinero y
las penas por las que has pasado, NUNCA debes perder de vista que si no pones
orden en tus finanzas personales cuanto antes, los problemas económicos llegarán
a ti con toda seguridad y solo será cuestión de tiempo para que hagan acto de
presencia, en forma de deudas, de dinero que no alcanza, etc.
Imagina que has estado sin empleo y que obtienes uno en el que ganarás un
salario de $ 1,000 y posiblemente tus deudas equivalen a dos de tus salarios o más
pero lo primero que haces es comprarte cosas que en ese momento no necesitas
como ropa, electrodomésticos, comidas en restaurantes, etc. y por lo general
recurres a tus tarjetas de crédito, total, ahora ya tienes con qué pagar ¿no es así?
entonces si ya tenías deudas mayores a tu salario y contraes más deudas ¿Qué crees
que sucederá? Por supuesto terminarás con más deudas que antes y aunque ahora
tengas un empleo, realmente tu situación económica está peor que antes.
Esto me recuerda que hace algunos días, leí en un periódico una noticia donde
reportaban que durante el año 2,010, la economía daba signos de estar mejor que
un año antes y uno de los indicadores era que en la mayoría de países aumentó la
solicitud de créditos y la conclusión era que como ahora hay menos desempleo las
personas tienen más capacidad de pago y por eso solicitan crédito para CONSUMO,
no para inversión, para CONSUMO.
Por eso te recomiendo:
1. Platica con tu familia sobre los compromisos económicos que urge pagar y
ordénenlos según la importancia que tienen, esto incluye pago de deudas,
cuotas atrasadas, vencimiento del tiempo de pago, etc.
2. Revisa tus ingresos y mira de cuánto dinero dispones después de cumplir con
estos compromisos.
3. Elabora una tabla con todas tus deudas para planificar la liquidación de las
mismas, comenzando por la más pequeña y terminando con la más grande.
4. Si te sobra dinero piensa en todos los gastos que están por venir, eso incluye los
fijos de todos los meses y también los eventuales.
5. Nunca te olvides de ahorrar, aunque sea un 5 ó 10% de tus ingresos. Pero hazlo
únicamente después de cumplir con todas tus obligaciones.
6. Si estás endeudado, no olvides que es preferible reducir el monto de tu deuda a
ahorrar porque los intereses de la primera son mayores a los del ahorro.
7. Y por último, es mucho mejor hacer un sacrificio por un año, ordenar tus
finanzas y pagar tus deudas que pasar toda la vida encadenado o encadenada a
ellas.
“Disfruta de tu dinero sin endeudarte con cosas que realmente no
necesitas o que no puedes pagar porque te provocarán serios
problemas económicos en los siguientes meses y lo que disfrutarás en
1 mes, lo sufrirás durante el resto del año”
¡REGLA DE ORO!
“Si has estado endeudado por más de un año y tu deuda ha
ido en aumento o si el total de tus cuotas mínimas supera el
20% del total de tus ingresos DEBES de dejar de usar tu
tarjeta de crédito o pagar el 100% de lo que consumas, SIN
EXCUSAS”
Por favor haz lo siguiente:
 Si definitivamente están convencidos tú y tu familia que quieren liberarse de
sus deudas para siempre, no dejen de hacer lo que viene a continuación.
 Primero que todo tienen que estar convencidos que crear un plan para
eliminar sus deudas requiere de sacrificios y de aprendizaje continuo.
 Deben definir cuánto tiempo durará esta plan, 6 meses, 1 año, 2 años.
 No quiere decir que el plan debe existir hasta que liquiden el 100% de su
deuda total, NO.
 El plan les servirá para ordenar el desastre financiero que tienen y controlar
los gastos y reducir el nivel de deuda actual.
 Escribe en tu libreta o cuaderno la fecha en que comenzarán y la fecha en
que terminará tu plan.
 Escribe 10 ideas de negocio o de otras formas de ingreso que te gustaría
tener, no importa si no puedes comenzar ahora, ¡solo hazlo!
TEMA # 4
Diferencias entre Activos y Pasivos
Asegúrate de leer y repasar si es necesario este tema si realmente quieres
aprender sobre el destino que le estás dando a tu dinero y que puedas determinar si
tus números al final del mes son negros o rojos. Descubre que tienes en mayor
cantidad si activos ó pasivos ¡hoy mismo! Y rompe con algunos mitos que tienen
confundidos y endeudadas a muchísimas personas.
Para una persona que pasa la mayor parte del tiempo con “números rojos” es
casi imposible que pueda pagar sus deudas y vive preso de ellas y en gran medida
sucede no sólo por el simple hecho de que vive endeudándose o porque su salario
es bajo, etc. Es por eso que en éste artículo te voy a enseñar a que veas tu
panorama financiero desde otro ángulo y que comiences a ver por qué razón sigues
estancando en el mismo punto ó ahogado con más deudas ó sin la capacidad de
pago de muchas cosas que deseas.
ACTIVO: m. ECON. Importe total del haber de una persona natural o jurídica: el
activo de una empresa. (según el diccionario http://diccionarios.elmundo.es).
PASIVO: m. ECON. Importe total de las deudas y cargas que tiene una persona o
entidad, lo cual se considera como disminución de su activo: el pasivo de nuestra
empresa va disminuyendo. (según el diccionario http://diccionarios.elmundo.es).
Podría darte muchas definiciones sobre Activo y Pasivo pero al final todas
significan los mismo en términos de economía y finanzas y lo importante en ésta
ocasión es que comprendas no solo su significado sino además que tú puedas
comenzar a ver qué tienes de activos y cuáles son tus pasivos.
La mayoría de la personas en el mundo cuando se les pregunta ¿cuál es su
principal activo? Responden: mi casa, mi terreno, mi carro entre otras y yo les
preguntaría ¿cuánto dinero obtienes mensualmente o anualmente por cada uno de
éstos activos? Y es aquí donde comienzo diciéndote que:
“Un ACTIVO es todo aquello con lo que obtienes ganancias ó que pone
dinero en tu bolsillo en tu cuenta bancaria a diario, semanal, mensual ó
anualmente”
“ Un PASIVO es lo que hace que tu dinero fluya en dirección opuesta al
activo, o sea, te lo quita, lo saca de tu bolsillo ó de tu cuenta bancaria y
NO REGRESA”
Cuando alguien dice “mi casa es un activo” puede ser que sea cierto si él o
ella la dio en arrendamiento a alguien más y obtiene dinero por ella y si todavía
está pagando la casa y recibe dinero de la renta, es un activo sí y solo sí el valor de
la renta es mayor a la letra mensual que le está pagando al banco que le dio el
financiamiento (hipoteca) de lo contrario se vuelve un pasivo porque aunque estés
recibiendo dinero por ella tienes que aportar dinero de tu bolsillo para completar la
letra mensual, lo cual te deja con menos dinero al final del mes. Y ahora imagínate
que estás pagando tu casa todavía y tú vives en ella, tienes que pagar el 100% de la
letra mensual por el financiamiento y entonces es un pasivo.
ES muy importante que tengas claro que aunque una casa o un terreno o
cualquier inmueble por lo general aumenta su valor con el paso del tiempo, va a ser
un activo solo si te deja dinero en efectivo de lo contrario no lo es. En contabilidad
se toman como activos todos los anteriores aunque no obtengas dinero de ellos y
eso es lo que confunde a muchos y existen personas que son millonarias “en
activos” (según los libros contables) por el valor de las propiedades que poseen
pero tal vez ninguna de ellas hace que fluya dinero por renta y aunque aumenten su
valor con el paso del tiempo tú no obtienes ese dinero a menos que vendas una de
esas propiedades.
Considerando lo anterior quiero que hagas lo siguiente:
1. Lee los artículos anteriores donde te enseño a crear tu balance financiero.
2. Revisa qué Activos tienes, o sea, tus ingresos de dinero (salario, rentas,
intereses bancarios, utilidades de algún negocio, etc.)
3. Haz lo mismo con todos tus Pasivos (renta de la casa, tarjeta de crédito tanto la
compra como los intereses, hipoteca, servicios básicos, alimentación).
4. Obtén el total de los ingresos que te dan tus activos.
5. Obtén el total de los egresos que provocan tus pasivos.
La meta de una buena planificación para el pago de tus deudas es llegar a tener
los activos necesarios para que generen todo el dinero que necesitas para cubrir tus
costos mensuales y eso incluye no solo los gastos básicos sino también LAS
DEUDAS.
Haz esto y podrás comenzar a tener una idea de cuándo podrás estar libre de
deudas y comenzar a adquirir lo que tanto has soñado sin que genere angustias y
penas en el corto plazo.
TEMA # 5
Ahorrar Dinero ¿Es Siempre La Mejor Decisión?
Si aprendes lo que te voy a enseñar en este artículo, comenzarás a
administrar de otra forma tu dinero y tomarás mejores decisiones sobre el destino
que le das en tu presupuesto mensual, a partir de hoy mismo ¡garantizado!
¿Sabías que en países desarrollados como Canadá, el nivel de ahorro de las
personas se ha reducido drásticamente desde 1,990 a la fecha? Así es, ya que en el
año de 1,990, la personas ahorraban en promedio, un 10% de sus ingresos y ahora
este ahorro representa únicamente el 1% de sus ingresos y lo que empeora el
panorama es que el resto de sus ingresos no está siendo destinado a algún tipo de
inversión que es algo mejor que ahorrar sino a gastar y gastar, en otros palabras a
tener niveles de deuda realmente preocupantes que hará que la mayoría de las
personas que tienen deudas, pasen prácticamente el resto de su vida, “encadenada
a ellas”. Te tengo otra noticia, este panorama no mejora en Latinoamérica y si lo
hace, no de manera significativa.
Nuestros padres o todas aquellas personas que desean darnos buenos
consejos, nos dicen a la mayoría: cuando comiences a ganar dinero, ahorra y hay
algunos que te dicen que tomes el 10% de tus ingresos para este fin y que lo hagas
de forma mensual. De lo anterior yo te puedo decir que estoy de acuerdo pero
también dependiendo de las circunstancias personales de cada uno y lo más
importante, de cuáles son tus planes financieros u objetivos a corto, mediano y
largo plazo.
Hay un principio fundamental en el tema de la finanzas personales que consiste en
ahorrar dinero para disponer de él cuando tengamos imprevistos, cuando
tengamos o deseemos adquirir algo y así evitar endeudarnos, etc., ¡estoy de
acuerdo!
Lo que quiero que aprendas hoy, es que tú primero que todo tienes que
definir tus prioridades y necesidades antes de tomar una decisión en cualquier
aspecto de tu vida y en tus finanzas personales no es la excepción.
Cuando tú abres una cuenta de ahorro ¿sabes cuál es el interés que te pagan
por darles tu dinero? En promedio la tasa de interés, si lo expresamos en dólares,
es entre el 1% y el 3%, te lo repito este es un promedio, puede ser mayor o menor en
otros bancos.
Por lo general la mayoría de personas lo que busca es acumular dinero pero
no se fija si su dinero está realmente creciendo o si está perdiendo su valor o poder
adquisitivo. Cuando te hablo de perder el poder adquisitivo es cuando la tasa de
inflación del país donde tú vives, es mayor a la tasa de interés que te paga el banco
donde tienes tus ahorros y para explicarte brevemente, la tasa de inflación es la
representación de lo que han aumentado los precios de los bienes y servicios
durante un período de tiempo que pueden ser meses o años.
Visto de otra forma, lo que tú comprabas hace 5 años con $ 100 ahora no te
alcanza y necesitarías alrededor de $ 130 o más para comprar lo mismo. Es por
esto que una de las quejas más comunes es que ahora el dinero no alcanza y que si
llevan la misma cantidad de dinero al supermercado, por ejemplo, que el año
pasado ahora les alcanza para menos.
Más claramente, para que tú no sientas que cada vez el dinero te rinde
menos que es porque pierde su poder adquisitivo o de comprar cosas (es lo mismo)
TIENES que buscar inversiones que la rentabilidad o ganancia sea mayor a la tasa
de inflación y si vas a ahorrar tu dinero la tasa de interés que te pague el banco
tiene que ser mayor a la tasa de la inflación, de lo contrario tu dinero realmente
cada vez te alcanzará para comprar o pagar menos.
¿Entonces que tienes que hacer?
1. Si tu objetivo es únicamente tener dinero disponible para cubrir gastos
imprevistos, darte algún gusto a ti o tu familia, enganchar algún producto,
excelente, vas por buen camino.
2. Si estás endeudado, te recomiendo que te enfoques en pagar deudas primero y
que si ahorras sea en menor porcentaje que lo que destinarás para pagar tus
deudas.
3. Si deseas incrementar tu patrimonio, en otras palabras generar cada vez más
riqueza, el ahorro no es una buena opción sobretodo si tu dinero se está
devaluando en una cuenta de ahorros. Para alcanzar este objetivo necesitas
realizar inversiones en bienes raíces (comprando inmuebles para alquilarlos),
crear o adquirir un negocio, etc.
4. También tienes que considerar que a la tasa de interés que te ofrecen los bancos
por ahorrar tu dinero con ellos, tienes que descontarle el pago de impuestos que
el mismo banco se encarga de hacerlo.
5. Existen otros factores que debes analizar al momento de considerar el ahorro
pero me interesa que en este artículo aprendas los más importantes
relacionados con este tema.
TEMA # 6
Domina Tus Tarjetas de Crédito
Después de leer este artículo comenzarás a tener control sobre tus tarjetas de
crédito y que no sean ellas las que dominen tu presupuesto, tus finanzas y tu plan
de vida a futuro. Aprende a utilizarlas y conviértelas en tus aliadas y no en tus
enemigas.
Según un estudio realizado recientemente en los Estados Unidos de
América, se pudo determinar que aproximadamente el 75% de las personas, están a
3 cheques de la bancarrota. Esto significa quesi una persona de este grupo
perdiera su empleo hoy y por consiguiente se quedara sin ingresos, estaría en
bancarrota dentro de 3 meses que es lo mismo a decir que está en la quiebra
económica y que su nivel de deuda es tan elevado que será prácticamente imposible
poder pagar todo lo que debe a sus acreedores, o sea, las personas o empresas a
quienes les debe dinero. Es importante que tengas claro que si una persona no
tiene deudas significa que no iría a la bancarrota o quiebra en 3 meses porque no
existe una deuda ni intereses que provoquen esta ruina financiera, muy
probablemente comenzará a endeudarse si no tiene un ahorro o ingresos extras
pero ese es otro tema.
Considerando lo anterior, lo que tanto preocupa al gobierno y a todas
aquellas empresas que brindan crédito, es el hecho que un porcentaje muy alto de
la población se encuentra muy cerca de “la orilla del precipicio financiero” y a esto
se suma que más del 65% de la población tiene problema de deudas con tarjetas de
crédito que por cierto son las que cobran el interés más alto (19%-35%) comparado
con otras clases de créditos, como ejemplo los préstamos personales, para compra
de vehículos, de hipotecas, etc.
Es por esto que las personas están tan cerca de la bancarrota porque
prácticamente todos tienen deudas en donde les cobran los intereses más altos lo
que significa que al quedarse sin empleo, sus deudas se convertirán en impagables
dentro de poco tiempo.
Ahora bien, te mencioné que estas estadísticas son de los Estados Unidos donde
existe la ley de la bancarrota que en cierta forma ampara a quien tiene “la soga en el
cuello” pero ¿qué sucede con esta situación en los países latinoamericanos? La
mayoría de estos no cuentan con esta ley lo que provoca que si una persona se
queda sin empleo y tiene deudas muy altas con su o sus tarjetas de crédito sufra lo
siguiente:
1. Pase el resto de su vida pagando la deuda.
2. Debido a los interese tan altos que te cobrarán, tu deuda forma el efecto de una
bola de nieve que hará que cada vez sea más grande y tu capacidad de pago será
menor si tus ingresos no aumentan, que es lo más común, lo que resultará al
final en que caigas en mora por no poder juntar el dinero para realizar los pagos
mínimos en la fecha límite.
3. Por lo descrito en el inciso anterior, se dañará tu historial crediticio.
4. La mayor parte de estos pagos serán para intereses, que es lo mismo a decir que
trabajarás para pagarle a tu banco.
5. Cuando se arruina tu historial crediticio lo que sucede es que no te volverán a
prestar dinero en ningún banco y que no te brinden ninguna clase de crédito.
6. En algunos países si tu nivel de deuda se vuelve tan grande que te vuelves
moroso y con daño en tu historial, te prohíben crear una empresa que podría
llegar a ser la que te brinde el dinero extra para pagar tus deudas.
7. Aunque te bloqueen los créditos, la necesidad del dinero siempre estará
presente y te termina llevando a caer en manos de los usureros o prestamistas
informales que te lo darán pero con tasas de interés mayores a los de la tarjeta
de crédito, en otras palabras, saldrás de un agujero para caer en otro más
grande.
Te mencioné los problemas más comunes que sufren las personas cuando el
pago de deudas se ha vuelto imposible y enfocado principalmente a las tarjetas de
crédito pero existen otros más.
Hasta este momento te he mostrado la parte negativa que tienen las tarjetas de
crédito pero también te ofrecen cosas muy buenas cuando las sabes utilizar.
Me refiero a que tus tarjetas de crédito sean un medio de pago y no un medio
para financiar tus comprar personales. Por ejemplo si durante el último mes usaste
tu tarjeta de crédito para comprar abarrotes, ropa, pagaste el colegio de tus hijos, el
combustible para tu vehículo y el monto total de estos gastos fue de $ 1,500, si
cuando llega tu estado de cuenta tu pagas el total que son $ 1,500, tu usaste la
tarjeta como medio de pago porque no te estas pagando intereses y fue lo mismo
que si lo hubieras pagado en efectivo al momento de comprar, ahora si tu solo
realizas el pago mínimo o la mitad de ese total, te van a cobrar intereses entonces
tu la usaste como un medio para financiar tus compras y es aquí donde muchas
veces comienzan los problemas. ¿Por qué? Porque la mayoría de tarjetas te las dan
con crédito para que gastes de 3 a 10 veces más de lo que ganas y si te has fijado las
tarjetas de crédito te las regalan pero no te enseñan a usarlas y es por eso que si ese
es tu caso podrías en 1 mes realizar compras mucho mayores a tus ingresos y
generarte una deuda para 3 años o más ¡esto no puede ser!
Si realmente necesitas comprar algo que no puedes pagar al contado ¿por qué
no realizar un préstamo donde te cobren menos intereses? No vayas a salir con la
excusa que el trámite es muy largo, que es difícil que a ti te urge porque vale más la
pena pagarlo en 1 año que en 3 ¿no crees? Y al final pagarás menos por lo que
adquiriste por pagar intereses más bajos. Si prefieres la facilidad de usar tu tarjeta
de crédito para financiar tus compras, te informo que será lo mismo que si vas a
comprar una medicina a la farmacia que te la vende a doble del precio que otra que
te vendería la misma a la mitad.
Te recomiendo que hagas lo siguiente:
1. No uses la tarjeta de crédito como medio de financiamiento, ¡deja de pagar los
más altos intereses!
2. Existen muchas tarjetas de crédito que te ofrecen el valor del pago de contado
de un producto pero en varias cuotas y sin intereses, lo cual sí es una buena
opción porque se convierte en un medio de pago.
3. No uses más tus tarjetas de crédito mientras estés pagando la deuda que tengas
con ellas.
4. Si estás endeudado con varias tarjetas de crédito comienza por cancelar la que
tiene la deuda más baja.
5. Planifica que la cancelación total de la deuda de tu tarjeta de crédito no sea
mayor a 1 año.
6. Tienes que proponerte que de ahora en adelante comprarás solo lo que puedas
pagar cuando recibas el estado de cuenta, tienes que cambiar ese mal hábito de
gastar lo que no tienes.
7. Si lo que compras es mayor a tus ingresos, serás empleado de tu tarjeta de
crédito ¡así de sencillo!
TEMA # 7
Tú Puedes Vivir Sin Deudas… ¡TEN FE LO VAS A LOGRAR!
Este tema fue escrito para ti que ya estás cansado de vivir angustiado,
desesperado, malhumorado y con otros sentimientos negativos por no poder pagar
tus deudas y que sientes que estás a punto de perder a tus amigos, a tu familia e
incluso la esperanza de algún día vivir no solamente libre de deudas sino además
de disponer de suficiente dinero para poder pagar todos los compromisos
económicos que tienes cada mes y de ser capaz de comprar la casa de tus sueños, el
carro que siempre has querido, las vacaciones que tu familia tanto ha deseado etc.,
en fin todas aquellas cosas que tú mereces tener y que puedes tener pero por
distintas causas hoy sólo parecen un sueño inalcanzable.
En esta oportunidad, no pretendo enseñarte técnicas para que puedas pagar
tus deudas o mostrarte estadísticas que indiquen cuál es la situación económica de
la mayoría de las personas, NO, hoy quiero mostrarte algo que es un bastión, un
pilar, la columna vertebral de cualquier acción, decisión o planificación financiera o
de cualquier otro tipo que debas tomar.Quiero hablarte de la FE.
DIOS ES EL REY DEL UNIVERSO y dueño de todas las cosas, absolutamente todo,
además es EL MEJOR PADRE AMOROSO que pueda existir y todo el tiempo nos
esta escuchando, sabe lo que necesitamos, lo que nos angustia, lo que nos alegra, en
fin conoce lo más profundo de nuestros pensamientos y sentimientos y aunque no
podamos comprender porqué a veces suceden cosas que nos duelen o nos lastiman,
te puedo asegurar que si tú hablas con EL, estará dispuesto a escucharte y a
ayudarte.
Te aclaro que no soy fanático religioso pero te puedo hablar con mucha
seguridad que DIOS te puede dar lo que siempre has soñado y cuando te mencioné
que es el mejor Padre Amoroso yo te preguntaría, ¿si tus hijos tienen hambre y te
piden comida, les darías unos pedazos de hierro para que se los coman? …Pues
muchos menos lo hará EL con cualquiera de nosotros, sus hijos, cuando acudimos
en busca de EL para que nos ayude.
Respeto muchísimo tu opinión y si es contrario a mis creencias NO HAY
PROBLEMA porque de lo que te voy a hablar en conclusión, te servirá de igual
manera.
Según la Real Academia Española, estas son algunas de las definiciones de la
palabra
FE:
Confianza, buen concepto que se tiene de alguien o de algo. Tener fe en el médico.
Seguridad, aseveración de que algo es cierto.
Creencia que se da a algo por la autoridad de quien lo dice o por la fama pública.
Estas y algunas otras definiciones hablan de Confianza de Seguridad y eso es
precisamente lo que quiero transmitirte, que es importantísimo que tengas primero
que todo FE en DIOS y luego FE en ti mismo y no me importa si en este momento
tú no tienes motivos para hacerlo o si estas decepcionado por situaciones negativas
y desagradables que te hayan sucedido en el pasado que tú crees que fueron
injustas y que te tienen donde hoy estás, si este es tu caso, hoy mismo vas a
comenzar a realizar los cambios necesarios, si estás convencido que ya probaste de
todo y que tu situación económica no mejora con nada.
La FE está muy ligada al poder del pensamiento de nosotros los seres
humanos, lo cual puede ser beneficioso o muy perjudicial porque solamente TÚ
tienes la decisión de cómo quieres que sea tu vida. Alguien dijo una vez “imagina
que tu vida es una película, sólo tu puedes escribir el libreto y por lo tanto tú
decides si quieres ser el héroe o el villano el que pasa desapercibido”.
Un ejemplo común es el caso cuando vas a la entrevista del empleo de tus sueños
pero son mas fuertes tus miedos que tu los pensamientos que te dicen que puedes
obtenerlo y en tu mente tienes muchas razones por la cuales ves que es muy difícil
obtenerlo y al final eso sucede, no lo obtienes y te dices “es que yo lo sabía” era muy
difícil por tales y tales razones y no te das cuenta que en tu subconsciente lo que
predominó fue el pensamiento negativo que te decía que era muy difícil o que era
inalcanzable o que no lo merecías etc. Y lo mismo sucede con otras situaciones,
revisa tu pasado y te darás cuenta que lo que te digo es cierto.
Los psiquiatras y otras personas que se dedican a estudiar la mente humana, han
determinado que las personas exitosas son aquellas que alcanzan lo que se han
propuesto y han deseado y el factor que los distingue del resto es que tienen
pensamientos positivos, creen en sí mismos y saben que lo van a lograr.
Hay dos aspectos muy comunes y perjudiciales entre la mayoría de personas
que han tenido deudas durante la mayor parte de sus vidas: a) Viven endeudados,
su deuda crece cada vez más y no pueden pagar sus deudas debido a la escasa o
nula educación financiera y b) Han pasado tanto tiempo con deudas y sin encontrar
la manera de vivir libres de ellas que han perdido la esperanza de poder vivir libre
de deudas, de poder disfrutar de las cosas materiales que han necesitado o deseado
y algunos han llegado a resignarse y pasarán el resto de sus vidas destinando la
mayor parte de su dinero al pago de deudas y cada vez estarán más endeudados.
De ahora en adelante, lo que tienes que hacer es lo siguiente:
Se agradecido con lo que tengas, no importa si vives con mucho problemas y
agobiado por las deudas, estoy seguro que tienes por lo menos uno de los tesoros
que DIOS nos regala, como la vida, la salud, una linda familia, una esposa(o)
amorosa(o),
etc.
No te quejes, sin importar si estás agobiado por no poder pagar deudas o con
cualquier clase de problemas, el quejarse te desgasta muchísimo y te desanima y te
hará perder mucha de la energía que puede usar para trabajar y planificar el pago
de tus deudas.
Hay un ejercicio muy bueno y que te ayudará a aprender a no quejarte, ya
que esto es un hábito y no lo puede dejar de la noche a la mañana: Cada vez que te
encuentres ante una situación que te irrita o te parece injusta, NO TE QUEJES y si
lo haces, inmediatamente piensa en cómo puede solucionar o cambiar esa
situación. Hazlo durante 2 semanas y ¡ya veras la diferencia! Te sentirás menos
agobiado, desanimado o hasta cansado.
Piensa de manera positiva, quiero que durante 1 semana completa escojas 15
minutos de cada uno de esos días y que te imagines cómo sería tu vida sin deudas,
qué comprarías, que deudas pagarías primero, a donde te gustaría ir de vacaciones,
a qué colegio o universidad enviarías a tus hijos a estudiar. POR FAVOR no quiero
que tengas miedo en hacer este ejercicio, no importa si no le encuentras ni pies ni
cabeza a tus problemas ni tampoco si no logras ver la luz al final del túnel, el poder
de la mente es muy poderoso y lo que conseguirás con este ejercicio es comenzar a
programar tu mente con pensamientos positivos que le digan a tu cerebro todo lo
que desea y necesitas. En todo esto hay algo DIVINO y es que el primer paso te
corresponde a ti pero todo lo demás vendrá de DIOS o si prefieres, de una FUERZA
SUPERIOR.
Es muy probable que en este momento sientas que todo esto son ilusiones,
falsedades o hasta ridiculeces, yo así lo sentí pero TE PUEDO ASEGURAR QUE
FUNCIONA y lo mejor de todo es que no tienes nada que perder y mucho que
ganar y es Gratis.
Te recomiendo que leas un libro llamado “El Poder de la Mente
Millonaria” de Harv T. Eker es excelente y profundiza en este tema de manera
magistral, yo lo puse en práctica y me funcionó tal y como ofrece.