1. Internet

Cómo usar
una
institución
financiera
Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center
CÓMO USAR UNA
INSTITUCIÓN FINANCIERA
COOPERATIVA L ATINA Y EL CENTRO DE DESARROLLO DE L A COMUNIDAD L ATINA
Derechos de Autor ©2013 Cooperativa Comunitaria Latina de Crédito
(LATINO COMMUNITY CREDIT UNION)
Cómo usar una institución financiera
Cooperativa Latina
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TABLA DE CONTENIDOS
INTRODUCCIÓN
4
¿POR QUÉ DEBERÍA USAR UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA?
5
BANCOS Y COOPERATIVAS DE CRÉDITO
6
¿QUÉ NECESITO PARA ABRIR UNA CUENTA?
DOCUMENTOS GENERALES
NÚMERO DE IDENTIFICACIÓN PERSONAL DEL CONTRIBUYENTE (ITIN)
¿CÓMO PUEDO SOLCITAR UN ITIN?
7
7
7
7
¿QUÉ TENGO QUE PREGUNTAR AL ABRIR UNA CUENTA?
8
¿CÓMO SE USA UNA CUENTA CORRIENTE?
ESCRIBIR UN CHEQUE
DEPOSITAR UN CHEQUE
CAMBIAR UN CHEQUE
HACER BALANCE DE MI REGISTRO
TARJETA DE DÉBITO
PROTECCIÓN DE SOBREGIRO
DEPÓSITO DIRECTO
9
9
9
10
10
11
13
14
¿CÓMO PUEDO ACCEDER A MIS CUENTAS?
TELÉFONO
INTERNET
CAJERO
16
16
16
17
MITOS AL DESCUBIERTO
18
PRÁCTICA
19
Cómo usar una institución financiera
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3
INTRODUCCIÓN
En esta sección aprenderá qué es una entidad financiera, por qué es la alternativa más segura para su
dinero y cómo empezar a usar una. Quizá esté dudando si guardar su dinero en casa, en su billetera
o en manos de un familiar o conocido de confianza es la mejor opción. Aquí verá cómo protegerse a
sí mismo y a su familia, cómo comunicarse con su institución financiera y las preguntas que debe
hacer para encontrar la cuenta que más le conviene.
Las instituciones financieras le ofrecen un lugar seguro para ahorrar, manejar y hacer crecer su
dinero. En los Estados Unidos, las instituciones financieras ofrecen muchos y diversos servicios
importantes, como son las cuentas corrientes (de cheques) y de ahorro, tarjetas de débito y crédito,
préstamos y muchos otros más. Es importante conocer cómo funcionan para encontrar los servicios
que más le convienen.
TEMA DE DISCUSIÓN
Si soy inmigrante, ¿mi dinero está más seguro aquí o en mi país?
Su dinero está más seguro en una entidad financiera confiable, ya sea aquí
o en su país, donde además pueda manejarlo personalmente y tener acceso
inmediato, es decir donde tenga control absoluto de él.
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¿POR QUÉ DEBERÍA USAR UNA INSTITUCIÓN FINANCIERA?

SEGURIDAD PERSONAL
Si guarda su dinero bajo el colchón o lleva un montón de efectivo encima, podría perderlo o se
lo podrían robar. Tampoco es buena idea guardar cheques en casa pues pueden caducar o los
podría perder. Es mucho más seguro para usted y su familia guardar su dinero en una institución
financiera.

MI DINERO ESTÁ SEGURO
El dinero que usted guarda en una cooperativa de crédito o en un banco está asegurado por el
gobierno federal hasta 250.000 dólares. Esto significa que no puede perder su dinero, incluso si
la institución financiera cierra. Una cuenta en una institución financiera es la forma más segura
de ahorrar dinero para el futuro.

MI DINERO PUEDE CRECER
Al depositar su dinero en una cuenta, este puede ganar intereses y así crecer con el tiempo. Las
instituciones financieras ofrecen distintos tipos de cuentas. Cada una de esas cuentas tiene un
tipo de interés diferente.
Interés se define como el costo del dinero reflejado en un porcentaje (%) del mismo, ya sea un
depósito o un préstamo. El interés funciona de dos formas: si deposita dinero en una cuenta,
usted puede ganar interés. Por el contrario, si toma dinero prestado (un préstamo de auto, por
ejemplo) usted tendrá que pagar interés. Ganar interés significa que la institución financiera le
paga por mantener el dinero en su cuenta corriente o de ahorros.
Puede ahorrar dinero porque las instituciones financieras suelen ser mucho menos costosas que
las tiendas de cambio de cheques o los prestamistas del día de pago. Además, cuando cree una
relación con una institución financiera, tendrá acceso a crédito. Esto significa que puede
comprar cosas ahora y pagarlas más adelante. Si maneja su crédito correctamente, podrá
construir un historial de crédito sólido. Esto le permitirá hacer compras importantes, como una
casa, y construir riqueza para usted y su familia.
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BANCOS Y COOPERATIVAS DE CRÉDITO
TEMA DE DISCUSIÓN
¿Cuál es la diferencia entre un banco y una cooperativa?
En los Estados Unidos hay varios tipos de instituciones financieras. Dos de los tipos principales son
las cooperativas de crédito y los bancos. Ambos ofrecen servicios similares y un lugar seguro en el
que guardar su dinero, pero cada institución financiera tiene tipos de interés y cargos diferentes.
Los bancos y las cooperativas de crédito están regulados por el gobierno federal. Esto significa
que sus depósitos están asegurados por un máximo de 250.000 dólares.
L AS COOPERATIVAS DE CRÉDITO:



son instituciones financieras sin ánimo de lucro.
su fin es servir a sus miembros y trabajar por el beneficio de la comunidad.
usan el dinero que la organización gana para ofrecer mayores beneficios a sus socios, como
cargos más bajos y mejores tipos de interés.
LOS SOCIOS DE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO:



tienen algo en común, como que pertenecen a la misma compañía, asociación o comunidad.
adquieren una parte de la cooperativa a través de su cuenta de ahorros y por lo tanto son
propietarios de la institución.
participan en un proceso democrático para elegir a los líderes de la organización que forman
parte de la junta directiva.
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¿QUÉ NECESITO PARA ABRIR UNA CUENTA?
DOCUMENTOS GENERALES
Cada institución financiera puede pedir documentos diferentes para abrir una cuenta. Estos son
algunos ejemplos de documentos generales que le podrían pedir.
Un número de ITIN o
de Seguro Social
Una identificación
oficial con foto y
firma
Una factura para
comprobar su
dirección
Un depósito mínimo
de dinero en efectivo
lsj
EL NÚMERO DE IDENTIFICACIÓN PERSONAL DEL CONTRIBUYENTE (ITIN)
El ITIN es un número que emite el Servicio de Impuestos Internos de EE UU para que las personas
que no tienen un número de seguro social puedan hacer su declaración de impuestos.
Con este número además de declarar sus impuestos, usted puede recibir intereses en sus cuentas
bancarias, iniciar su historial de crédito y pedir préstamos en algunas instituciones financieras.
¿CÓMO PUEDO SOLICITAR UN ITIN?
Vaya a su oficina local del Servicio de Impuestos Internos (IRS) y solicite el formulario W-7 con las
instrucciones correspondientes. Usted personalmente puede diligenciar el formulario o puede acudir
a diferentes organizaciones, como su institución financiera o su centro comunitario local, para que
le ayuden.
¡Cuidado!
No pague un montón de dinero por completar los papeles para obtener su ITIN.
El ITIN NO es un permiso de trabajo.
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¿QUÉ TENGO QUE PREGUNTAR AL ABRIR UNA CUENTA?
¿GANA
INTERESES?
¿TENGO QUE
PAGAR CARGOS?
Debería preguntar
cuánto interés gana la
cuenta. Ganar interés
significa que la
institución financiera
le paga por mantener
el dinero en su
cuenta. Todas las
cuentas de ahorro
deberían ganar
intereses. Hay
distintos tipos de
cuentas de ahorro
con distintos tipos de
interés. Algunas
cuentas corrientes
también ganan
intereses.
La mayoría de las
cuentas corrientes
tienen un cargo
mensual por
mantenimiento de la
cuenta, pero suele ser
muy bajo. Algunas
instituciones
financieras no tienen
cargo mensual, pero
tienen otros cargos.
Por ejemplo, es
posible que tenga que
pagar por usar el
cajero automático o
por hacer una
transacción en la
sucursal.
¿HAY UN
DEPÓSITO
MÍNIMO?
¿HAY QUE
MANTENER UN
SALDO
MÍNIMO?
El sado mínimo es la
cantidad de dinero
que tiene que
mantener en su
cuenta en todo
momento. Muchas
instituciones
financieras le
cobrarán un cargo si
su saldo es inferior al
mínimo.
El depósito mínimo
es la cantidad de
dinero que tiene que
depositar para abrir
una cuenta.
Aunque todas las instituciones financieras ofrecen productos
y servicios similares, sus tipos de interés, cargos, saldos y
depósitos mínimos pueden variar. Es importante que haga
las preguntas necesarias antes de abrir su cuenta.
¡Cuidado!
Los cargos de manejo, sobregiro y uso de los cajeros pueden ser muy altos y
pueden cambiar. Esté siempre alerta a nuevos cargos y multas que sean
cobrados a su cuenta y compare.
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¿CÓMO SE USA UNA CUENTA CORRIENTE?
TEMA DE DISCUSIÓN
¿Qué experiencia ha tenido con una cuenta de cheques? ¿Cuáles son sus
preocupaciones acerca del uso de una cuenta de cheques o una tarjeta débito?
Una cuenta corriente es una cuenta de depósito que la permite usar su propio dinero para pagar sus
gastos mediante el uso de cheques o de una tarjeta débito.
ESCRIBIR UN CHEQUE
Aprenda cómo escribir un cheque:
Nombre de la persona o
compañía que recibirá el
dinero.
Escriba la cantidad en
palabras. Asegúrese de usar
todo el espacio para que
nadie pueda cambiar la
cantidad.
N° de cheque
123
Miguel Rodríguez
111 Street
Durham, NC 00011
Escriba aquí
la fecha.
Escriba en números
la cantidad del
cheque.
111111111
Escriba el motivo
del cheque.
Firme aquí.
DEPOSITAR UN CHEQUE
Aprenda cómo depositar un cheque:
Escriba aquí la fecha.
Indique aquí el número
de cada cheque que va
a depositar.
Indique aquí la cantidad
en efectivo a depositar.
Indique aquí la cantidad
de cada cheque que va a
depositar.
Escriba aquí su
nombre.
Éste es el total de
cheques y dinero en
efectivo a depositar.
Escriba aquí su
número de cuenta.
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Éste es el subtotal
menos el efectivo que
ha recibido.
Éste es el total de
efectivo que quiere
recibir.
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CAMBIAR UN CHEQUE
Firme el cheque por la parte de atrás donde dice “ENDORSE HERE” en el momento de cambiarlo
o depositarlo. Recuerde que una vez que ha endosado su cheque es como si fuera dinero en efectivo.
Do not sign below this line
ENDORSE HERE
Firme aquí
HACER BALANCE DE MI REGISTRO
1. Registre y reste todos los DÉBITOS o retiros del cajero automático, pagos con la tarjeta
de débito u otros pagos automáticos desde su cuenta, cheques y cargos por servicios.
2. Registre y sume todos los CRÉDITOS o depósitos, incluyendo depósitos directos o
transferencias electrónicas.
3. Calcule su SALDO en su registro. Sume los depósitos y reste los retiros.
Fecha
Número
1/20/09
Descripción de la
transacción
Débito/Pago
Crédito/Depósito
(-)
(+)
Saldo anterior
435.00
Saldo
435.00
1/21/09
90
Compra mercado
42.35
392.65
1/2/09
91
Periódico
17.61
375.04
1/22/09
92
Felipe Fuentes
25.80
349.24
1/23/09
Salario
300.00
649.24
Su registro de cheques le ayuda a controlar la cantidad de dinero que tiene en su cuenta de cheques.
Esto le ayudará a evitar cargos por usar más dinero del que tiene en su cuenta. Es importante que
anote en su registro todas las transacciones de su cuenta de cheques.
Si hay más de un usuario en la cuenta es aconsejable que uno de los dos lleve las cuentas de
todos los ingresos y gastos, para que así sepan el saldo real de la cuenta en todo momento y
eviten caer en sobregiros y cargos innecesarios.
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TARJETA DE DÉBITO
Cuando abre una cuenta de cheques, puede solicitar una
tarjeta de débito. Las tarjetas de débito se pueden usar para
hacer compras en casi cualquier sitio en la mayoría de los
países. También se pueden utilizar para retirar dinero del
cajero automático. En la mayoría de los casos, tendrá que
ingresar un Número de Identificación Personal (PIN) que su
institución financiera le dará. Al usar su tarjeta de débito, el
dinero se saca directamente de su cuenta corriente para hacer
el pago. Funciona como un cheque, pero más rápido.
PIN –significa “número de identificación personal.” Este número normalmente le llegará por correo a
su casa en un sobre aparte cuando solicite su tarjeta de débito. Lo usará para acceder a sus cuentas
en el cajero automático y para pagar en los comercios. El PIN es un mecanismo de seguridad, es decir
equivale a su firma electrónica.
VENTAJAS
DESVENTAJAS
No necesita llevar dinero en efectivo.
Si no usa su registro de cheques para
controlar el dinero que hay en su cuenta,
podría gastar más de lo que tiene.
Si le roban el bolso o la cartera, su dinero
está seguro puesto que se necesita el PIN
para acceder a sus fondos.
Su tarjeta de débito permite acceso directo
a su cuenta de cheques, de modo que
asegúrese de proteger su número de PIN y
su número de tarjeta. No lleve el PIN junto a
su tarjeta y no permita que nadie le vea
ingresar el PIN en el cajero.
No necesita ir a su institución financiera
cada vez que necesite dinero en efectivo.
Puede usar su tarjeta casi en cualquier
sitio, y si necesita efectivo, puede acceder
a su dinero en un cajero automático en
cualquier momento.
¡EL PIN ES PERSONAL, NO LO COMPARTA
CON NADIE!
¡CUIDADO!
Si pierde o le roban la tarjeta o detecta cualquier uso fraudulento de la misma, comuníquese con su
institución financiera lo antes posible. En algunos casos, como compras por Internet, las tarjetas de
débito tienen menos protección que las de crédito en caso de robo o uso indebido.
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DIFERENCIAS ENTRE TARJETA DE CAJERO (ATM), DE DÉBITO Y DE CRÉDITO
Tarjeta de ATM
Tarjeta de débito
Tarjeta de crédito
Para solicitarla necesita tener
una cuenta:
De ahorros
De cheques
Cualquiera. Pero es necesario
que le aprueben.
¿Puede sacar dinero del
cajero automático (ATM)?
Sí
Sí
Sí
¿Necesita PIN para usar el
cajero automático (ATM)?
Sí
Sí
Sí. Es posible que le cobren
más intereses por el avance
de efectivo.
¿Puede hacer compras?
No
Sí
Sí
¿Necesita PIN para hacer
compras?
No puede hacer
compras.
Sí
No, sólo tiene que firmar el
recibo.
Cuando utiliza la tarjeta para
sacar dinero del cajero o
hacer compras los fondos …
… se retiran
inmediatamente de su
cuenta.
… se retiran
inmediatamente de su
cuenta.
…se toman prestados de la
institución financiera y usted
lo paga al mes siguiente.
Límite que puede gastar
Lo que tenga en su
cuenta.
Lo que tenga en su
cuenta.
Crédito asignado
Es muy importante entender que la cantidad que usted tiene en la cuenta determina el límite de lo
que usted puede gastar. Si gasta más de lo que tiene, la sobregirará y le pueden cargar una comisión
por fondos insuficientes (NSF).
La cantidad en su cuenta de cheques =
el límite de gasto en su tarjeta de débito
Para evitar gastar más de lo que tiene es importante que controle sus gastos, anotando cada
transacción en su registro y consultando con cuidado las transacciones realizadas en su estado de
cuentas o a través de Internet.
Pago en un comercio
Retiro del cajero
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PROTECCIÓN DE SOBREGIRO (OVERDRAFT)
La protección de sobregiro le ayuda si gasta más dinero del que tiene en su cuenta corriente.
Hay dos tipos de protección de sobregiro:


El primer tipo toma dinero de su cuenta de ahorros y lo pone en su cuenta corriente.
El segundo tipo le hace un pequeño préstamo para cubrir el gasto.
Normalmente hay un cargo por protección de sobregiro y un número máximo de transferencias de
su cuenta de ahorros a su cuenta de cheques para cubrir sobregiros que se pueden hacer al mes.
Es bueno tener protección de sobregiro, pero intente no tener que usarla. Usted debería saber
siempre cuánto dinero tiene en su cuenta corriente. No haga retiros ni compras ni escriba cheques
por más de esa cantidad.
Un mal manejo de su cuenta puede traer como consecuencia que su cuenta sea cerrada.
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DEPÓSITO DIRECTO
TEMA DE DISCUSIÓN: ¿Qué beneficios cree usted que le podría traer el depósito
directo? ¿Cuáles son sus preocupaciones acerca del depósito directo?
El depósito directo permite que su empleador deposite su salario directamente en su cuenta. Es
rápido y su dinero queda disponible inmediatamente, está seguro y empieza a ganar intereses y
además se ahorra el tiempo de esperar en fila para depositar o cambiar su cheque.
Si la respuesta es sí
1° Pregunte a su
empleador si ofrece
depósito directo.
2° Pida un formulario de
depósito directo a un
representante de su
institución financiera.
El depósito directo también sirve para recibir los pagos del Seguro Social y otros pagos de
beneficios federales. Puede inscribirse por Internet: http://www.directoasucuenta.org o por
teléfono. 1-800-333-1792 (español), 1-800-333-1795 (inglés).
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VENTAJAS DEL DEPÓSITO DIRECTO
1. Su salario está disponible automáticamente y empieza a generar intereses
inmediatamente. Aunque usted esté enfermo, de vacaciones o de viaje, seguirá recibiendo su
dinero automáticamente.
2. Es más cómodo. No hace falta que vaya hasta su institución financiera
y espere una larga fila para depositar o cobrar su cheque.
3. Su dinero está seguro. No hay riesgo de que se lo roben ni de que se pierda.
4. Es un servicio fiable. Millones de personas utilizan este servicio en Estados Unidos. Los
pagos siempre llegan a tiempo y usted puede disfrutar de su dinero inmediatamente.
5. Es confidencial porque no hay un cheque impreso y así nadie puede ver lo que usted gana.
Recibirá un comprobante de salario del empleador con la misma información que le
proporcionan en su cheque habitual (cuánto le han pagado y cuántas horas trabajó).
6. Le puede ayudar a administrar sus finanzas y a ahorrar. Usted puede elegir que se
deposite su dinero directamente en una cuenta, o dividir el salario entre varias cuentas.
7. Es mejor para el medio ambiente porque los servicios electrónicos
ahorran papel y eso ayuda a conservar nuestros bosques.
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¿CÓMO PUEDO ACCEDER A MIS CUENTAS?
TEMA DE DISCUSIÓN: Si usted ya tiene una o varias cuentas, ¿Cómo accede a
ella/s? ¿Cómo ha sido su experiencia, positiva o negativa?
En la sucursal le pueden ayudar con todo lo que necesite, por supuesto, pero hay opciones más
fáciles y rápidas para hacer cosas básicas como consultar su saldo o transferir dinero entre sus
cuentas. Puede hacer muchas cosas por teléfono o Internet o en el cajero automático.
TELÉFONO
Casi todas las instituciones financieras tienen un sistema telefónico automático que le permite:
1. Saber el saldo de sus cuentas.
2. Revisar las transacciones de sus cuentas.
3. Transferir dinero entre sus cuentas.
4. Comparar tipos de interés de depósitos y préstamos.
5. Encontrar el cajero más cercano.
6. Informar de una tarjeta perdida o robada.
INTERNET
A través de Internet, puede tener acceso a sus cuentas y hacer casi las
mismas transacciones que puede hacer en la sucursal, excepto retirar y
depositar dinero y cheques. Sólo necesita un computador con acceso a
Internet y sus contraseñas personales.
TELÉFONO CELULAR
Con su teléfono celular puede comunicarse a través de mensajes de texto con
su institución financiera para consultar su balance o sus últimas transacciones.
También podrá recibir mensajes de texto de alerta cuando reciba un depósito,
cuando se haga un retiro de su cuenta o cuando su saldo sea demasiado bajo,
entre otras cosas.
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CAJERO AUTOMÁTICO (ATM)
El cajero automático le permite acceder a sus cuentas las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
Puede consultar su saldo, retirar y depositar dinero y hacer transferencias entre sus cuentas.
Para usarlo necesitará una tarjeta de cajero o ATM o de débito y una clave secreta o PIN.
Introduzca
aquí su
tarjeta
Botones para
indicar
transacciones
Recibo
Teclado
Sobres nuevos
Dinero
Ranura para
sobre con
depósito
Retirar dinero
Depositar dinero
Transferir dinero entre cuentas
1. Introduzca su tarjeta
1. Tome un sobre y complete la parte de
atrás con su nombre y la cantidad a
depositar
1. Introduzca su tarjeta
2. Seleccione un idioma
3. Ingrese su “PIN”
4. Presione “Retiro de efectivo”
5. Seleccione una cuenta
6. Digite la cantidad a retirar
7. Tome el dinero, su tarjeta y el recibo
8. Reste la cantidad en su registro
2. Introduzca su tarjeta
3. Seleccione un idioma
4. Ingrese su “PIN”
5. Presione “Depósito”
6. Seleccione una cuenta
7. Digite la cantidad a depositar
2. Seleccione un idioma
3. Ingrese su “PIN”
4. Presione “Transferencia”
5. Seleccione la cuenta “Desde”
6. Seleccione la cuenta “Destino”
7. Digite la cantidad a transferir
8. Tome su tarjeta y el recibo
9. Anote la transacción en su registro
8. Meta el dinero o el cheque endosado
en el sobre
9. Introduzca su sobre
10. Tome su tarjeta y el recibo
11. Añada la cantidad en su registro
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MITOS AL DESCUBIERTO
Es más caro usar una institución financiera
que una tienda de cambio de cheques o un
prestamista del día de pago.
En realidad, es mucho menos costoso usar
una institución financiera. Haga las
preguntas adecuadas y busque una
cooperativa de crédito o banco que no
cobre muchos cargos. Las cooperativas de
crédito suelen tener menos cargos y
mejores tipos de interés.
Mi dinero podría no estar seguro en una
institución financiera.
Cuando pone su dinero en una institución
financiera puede estar tranquilo porque
está seguro. El gobierno federal asegura los
depósitos individuales por un máximo de
250.000 dólares tanto en los bancos como
en las cooperativas de crédito.
En un banco o cooperativa de crédito no
tendré acceso a mi dinero.
Usted puede tener acceso a su dinero en
cualquier momento de varias formas – en
la sucursal, en el cajero automático, por
teléfono, por celular o por Internet.
¿Qué pasa con mi dinero si me tengo que ir
a mi país o si fallezco?
Puede acceder a su dinero desde su país
con su tarjeta de crédito, o si se tiene que
ir definitivamente, se le puede enviar todo
su dinero allí. En caso de fallecimiento, los
beneficiarios que haya nombrado en su
cuenta podrán disponer del dinero.
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PRÁCTICA – INSTITUCIÓN FINANCIERA Para poner en práctica lo aprendido, a continuación le damos algunas ideas de cosas que puede empezar a hacer hoy mismo. Marque con una cruz en la columna de la izquierda al menos un objetivo o más que se ajuste a su situación y que le gustaría realizar para la próxima sesión: Si aún no tiene una cuenta en una institución financiera: Sus comentarios Si no tiene un número de Seguro Social ni de ITIN, piense en solicitarlo. Pregunte en varias instituciones financieras por los intereses y cargos que tienen sus cuentas. Abra una cuenta de ahorros simple. Deposite una cantidad de dinero mínima. Si ya tiene una cuenta en una institución financiera: Sus comentarios Averigüe si sus ahorros están ganando intereses. Pregunte en su trabajo si hacen depósito directo de su salario a una cuenta. Averigüe si hay algún servicio que aún no tiene y le puede interesar: 
Cuenta corriente o de cheques 
Protección de sobregiro 
Tarjeta de débito Aprenda cómo acceder a sus cuentas por ATM, teléfono, teléfono móvil, o por Internet.