1. Educación

Módulo 3. Ahorro Vicente ha estado pensando cómo podría comprar el taxi que maneja. ¿Recuerdas que en el módulo 2 vimos que Vicente lo podía hacer si se establecía una meta a largo plazo y ahorraba $800 pesos por mes durante 2 años? Bueno, en este módulo veremos cómo pueden Vicente y Lupita, junto con su familia, juntar este dinero y comprar su taxi, a través de una herramienta importante: el ahorro. Si recuerdas, en el módulo 1 comentamos que para poder ahorrar necesitas aprovechar al máximo tus recursos. La palabra máximo significa= "de la mejor manera". Y la palabra recursos = los medios económicos y personales para obtener los bienes y servicios que satisfacen nuestras necesidades y deseos. Estos recursos pueden ser: Durante este módulo hablaremos del ahorro de recursos, específicamente del ahorro en dinero. Veamos entonces qué harán nuestros personajes. Al final de este módulo vamos a ser capaces de: •
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Identificar lo que es el ahorro. Comprender los beneficios del ahorro constante. Reconocer la importancia de informarse sobre todas las opciones de ahorro que existen en el mercado. Realizar nuestro consumo de manera consciente y responsable. El ahorro es una de las herramientas financieras que nos ayudará a alcanzar nuestros objetivos (metas) y a mejorar nuestra calidad de vida. Definamos qué es ahorro. Reservar parte del ingreso para una meta futura cuyo monto no podemos cubrir en este momento. Guardar dinero como previsión de necesidades futuras (imprevistos, retiro, etc.). Vigilar nuestro consumo para no caer en gastos innecesarios. Una parte de la definición de ahorro nos habla de "reservar parte de nuestro ingreso", lo que significa NO gastar todo lo que tienes. De esta forma, el ahorro es sinónimo de guardar o reservar, además de aprovechar de la mejor manera nuestros recursos Guardar una parte de nuestros ingresos significa que estamos ahorrando. Debemos comprender lo importante que es separar una parte de nuestro dinero en cuanto lo recibimos, aunque esto implique un esfuerzo, ya que si esperamos a ver cuánto nos sobra después de los gastos principales, nos podemos dar cuenta de que, generalmente, es muy poco dinero o hasta nos llega a hacer falta. Mary y Juan quieren guardar o ahorrar dinero, ya que próximamente tendrán un bebé y deberán cubrir los gastos del parto así como cualquier imprevisto que pudiera presentarse. Veamos qué deben hacer para ir guardando dinero y poder cumplir su meta. ¿Para qué nos sirve el ahorro? Veamos para qué nos sirve el ahorro. Alcanzar metas Adquirir bienes y contribuir al patrimonio familiar Responder Aprovechar ante imprevistos oportunidades Invertir Alcanzar metas: El ahorro nos ayuda a alcanzar nuestras metas y objetivos a lo largo de la vida. La combinación AHORRO + PLANEACIÓN nos facilita el camino y el logro de nuestros objetivos financieros. Adquirir bienes y contribuir al patrimonio familiar: El ahorro nos puede servir para adquirir algo de mayor valor en el futuro y para lo cual nos alcanza el dinero en este momento. Si adquirimos bienes hacemos crecer nuestro patrimonio. Ejemplo: compra de un lugar para vivir o de un terreno para sembrar. Responder ante imprevistos: El ahorro nos sirve para estar preparados para algún imprevisto o situación inesperada como puede ser una enfermedad, la pérdida del empleo, entre otros. Aprovechar oportunidades: El ahorro puede servir para aprovechar las oportunidades que se presenten. Por ejemplo: un amigo de Vicente decide vender un coche en excelentes condiciones porque se va a vivir fuera del país. Debido a que le urge venderlo, lo está ofreciendo muy barato. Vicente tiene dinero ahorrado, puede aprovechar la oportunidad de comprar el coche y tener su propio taxi. Invertir: El ahorro nos puede servir para realizar inversiones que nos brinden rendimientos futuros. Por ejemplo: la compra de nuevas herramientas que nos ayuden a realizar nuestro trabajo de manera más rápida y eficiente, con la cual obtendremos ingresos en menos tiempo o la inversión en la educación de nuestros hijos que los ayudará a estar mejor preparados en el futuro. Estas son algunas de las ventajas que nos da el ahorro, lo cual se verá reflejado en nuestro bienestar personal y familiar. Toma en cuenta que para poder ahorrar NO necesitas tener grandes cantidades de dinero, el hecho de realizar un pequeño cambio en tu forma de administrar tu dinero puede traerte muchos beneficios. El ahorro constante forma un hábito que permite trazar caminos para alcanzar lo que queremos. Veamos algunos ejemplos de cómo poder ahorrar. Ejemplo 1 Si en tu trabajo te dan $250 pesos diarios y en lugar de gastarlo todo guardaras $10 pesos: Si gastas $240 pesos
En 1 mes Y ahorras $10 pesos Trabajando 5 días a la semana Puedes ahorrar $ 200 pesos ($10 pesos x 20 días) Ejemplo 2 ¿Sabías que si llevaras de casa tu almuerzo en lugar de comprarlo en la escuela o en el trabajo podrías ahorrar más de $4,000 pesos en sólo un año?
Si el almuerzo costara 240 días (20 días al mes x 12 meses) $ 4,000 pesos ahorrados en un año Ejemplo 3 ¿Serías capaz de consumir un refresco menos al día? Obtendrías un ahorro de $1,800 pesos al año. 365 días Puedes ahorrar $ 1,800 pesos (en un año) ¡¡Estas son algunas formas sencillas de cuidar tu dinero, tal vez a tí se te ocurran muchas más!! Te invitamos a que realices la siguiente actividad. Actividad 9. ¿Qué tanto podemos ahorrar? Objetivo: Identificar cuánto dinero podrías ahorrar si destinas una pequeña cantidad de dinero por semana, por mes, por 6 meses, por año y hasta por 5 años. Descubrirás el poder del ahorro. ¡Poco a poquito se llena el jarrito! Indicaciones. Si partimos del supuesto de que ahorras $25 pesos a la semana. 1. En la segunda columna, anota la cantidad que irás acumulando en el plazo correspondiente, es decir, si ganas en un mes $100 ($25 x 4 semanas), ¿cuánto tendrías en 6 meses, 1 año y así sucesivamente? 2. En la última columna de la tabla anota lo que te gustaría comprar con ese dinero ahorrado. Toma en cuenta las metas que definiste en el módulo 2 Planeación Financiera. Puedes llenar un formato como el que ves aquí. Imprime esta hoja y llénala con los datos que tú tengas. Si no tienes impresora, puedes copiar el formato de la tabla en algún cuaderno que tú destines para este curso. Periodo Con este dinero me gustaría lograr: Monto de dinero acumulado Si ahorro $25 pesos a la semana cuánto tendría en: 1 mes $25 x 4 semanas= $100 6 meses 1 año 5 años 10 años 20 años Tabla adaptada de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" de Instituto Nacional para la Educación de los Adultos, INEA, Libro del Adulto. México: Primera Edición 2006. Anota en una libreta cuáles crees que serían las respuestas. Esta actividad no la tienes que enviar al tutor, pero puedes preguntarle sobre esta actividad si tienes dudas. Después de realizar la actividad, te invitamos a que veas el tema "Cómo podemos ahorrar". Las personas utilizamos nuestro dinero principalmente de dos formas, para: Consumir: Es la acción o el hecho de gastar, usar o comprar algún bien o servicio. Cuando utilizamos nuestro dinero en consumo es para satisfacer nuestras necesidades (comida, ropa, luz, etc.) y deseos (comprar el disco de mi cantante favorito, comprar un helado en la plaza, etc.) Ahorrar: Es reservar parte de nuestro ingreso para realizar una compra futura, cubrir imprevistos o realizar alguna inversión a mediano o largo plazo. Para sacar mejor provecho de nuestros recursos es recomendable consumir de una manera consciente y responsable, lo cual seguramente nos permitirá asignar parte de nuestros recursos al ahorro. Veamos en el siguiente tema los pasos que hay que seguir para lograr un consumo consciente. ¿Qué significa el consumo consciente? La acción de consumir implica que destinemos parte de nuestro ingreso a la compra de bienes, po
lo que es importante tomar en cuenta la cantidad de dinero que estamos asignando al consumo
¿Se trata de todo mi ingreso? ¿Estoy pensando en el ahorro? ¿Solo me preocupo por satisfacer m
necesidades inmediatas? También consumir conscientemente nos puede ayudar a gastar el dinero de una form
responsable, informándonos de todo lo que tiene que ver con el producto que vamos a adquiri
precio, calidad, duración, etc. Evaluar estas características y elegir lo que más nos conviene, reflej
que estamos consumiendo de manera responsable. Un consumo consciente significa evaluar sí lo que pensamos comprar realmente es necesario y si e
así comprar aquello que nos dé mayores beneficios por un precio menor. Pasos para lograr un consumo consciente Lo primero que debemos definir es si lo que queremos comprar es una necesidad o un deseo, como lo vimos en el módulo 2. Después, debemos establecer si lo que queremos comprar está en nuestra lista de prioridades. Finalmente, debemos analizar si lo que vamos a comprar nos conviene, tanto por el precio, calidad, cantidad, peso, fecha de caducidad, empaque, garantía. Veamos qué va a hacer Juan para poder ahorrar. Cuando Juan vió esta información sobre el consumo responsable, quiso aprender más sobre cómo llevarlo a la práctica, pues él y su esposa Mary están esperando bebé y quieren tener un dinerito ahorrado para cuando llegue el nuevo integrante de la familia. Juan quería comprarse un sombrero nuevo, pero para poder ahorrar ya pensó en dejar de comprarse el sombrero y guardar ese dinero para Mary y el bebé. Todo esto lo veremos con más detalle enseguida. Pasos para lograr un consumo consciente Identificar entre necesidades y deseos: El primer paso para comenzar a responsabilizarnos de lo que compramos, es diferenciar si lo que vamos a comprar es una NECESIDAD o DESEO. Con base en este análisis podemos ir eliminando muchas cosas que realmente no necesitamos y hacer que el dinero nos rinda más. Ejemplo: si vamos al mercado y el producto que queremos comprar son tomates y un litro de helado, debemos preguntarnos si estos productos en verdad los necesitamos o solo responden a un anhelo. Establecer prioridades: Como ya sabes, los recursos son limitados, es decir, se acaban. Por eso es necesario aprender a definir qué debemos consumir primero y qué es lo más importante para nosotros y nuestra familia. Ejemplo: En casa hay prioridades como el pago de la renta, el pago de la luz, el agua, y el gas, la comida, la salud, el trabajo para el transporte o la escuela, entre otros. Realizar un análisis costo‐ beneficio: Un análisis de costo‐beneficio se refiere a evaluar los beneficios que tendremos contra los costos que tendremos que enfrentar al adquirir un producto o servicio. COSTO: es el precio que vamos a pagar por consumir un producto o servicio. Por ejemplo: un vaso de jugo de naranja cuesta $5 pesos. BENEFICIO: Es el provecho que vamos a obtener por comprar algún producto o servicio. En el caso del jugo de naranja, nos quitará la sed y nos nutrirá. La finalidad de realizar un análisis de costo‐beneficio es adquirir el producto o servicio que nos de un mayor beneficio a un menor costo. Hacer un análisis de este tipo nos ayudará y guiará para tomar las decisiones más convenientes, para nosotros y nuestras familias, para aprovechar nuestros recursos de la mejor manera. Cómo se realiza un análisis del costo y beneficio? Si Juan y Mary necesitan comprar pañales para el bebé, ¿qué deben hacer para realizar este análisis de costo‐beneficio? Veamos a través de la siguiente tabla, lo que significa cada concepto y para qué le sirve cada uno en el momento de comprar los pañales. Precio: Juan y Mary tienen que comparar los precios de los pañales. Fueron a la tienda que está cerca de su casa y les cuesta $90 pesos la bolsa con 38 pañales, más 4 pañales que vienen de regalo. Después fueron al almacén que está en el centro del pueblo y descubrieron que 45 pañales, de otra marca, les cuestan $80 pesos. Encontraron que en el almacén son más baratos. Hay productos que son muy parecidos y la única diferencia que tienen es el precio. ¡Busca y selecciona el mejor precio! Cantidad: Juan y Mary encontraron que en el almacén obtienen 3 pañales por un menor precio. Ahí su dinero les rinde más porque pagan menos y obtienen mayor cantidad de producto. Cuando vayas a comprar un paquete de cualquier producto, compara la cantidad y el precio. A veces un paquete puede traer más cantidad de producto y costar menos que otros. ¡Busca el que te rinda más! Calidad: Juan y Mary se fijaron que los pañales son de una marca conocida, además su vecina les dijo que esa marca es buena porque ella ya la ha comprado y resiste bien. Si Juan y Mary se decidieran por otra marca de pañales tendrían que comprar al menos uno para probar su resistencia. Es importante fijarse en la calidad de los productos, a veces encontramos dos marcas de un mismo producto con una gran diferencia en precio, ésta puede deberse a que no tienen la misma durabilidad o resistencia; si decidimos únicamente por el precio y resulta que no tiene la resistencia que esperamos, probablemente tendremos que gastar el doble de lo planeado. Peso: Ya que en el ejemplo de los pañales no importa el peso, supongamos que también compran una lata de leche en polvo para el bebé. Existen dos marcas, la marca A contiene 250 gramos y cuesta $50 pesos y la marca B contiene 500 gramos y cuesta $75 pesos; siendo la misma calidad las dos les convendría comprar la marca B ya que contiene el doble de producto y el precio es solamente un 50% más. Cuando vayas a comprar un paquete de cualquier producto siempre compara el peso y el precio. ¡Compra el que rinda más! Fecha de caducidad: Ya que en el ejemplo de los pañales no importa la fecha de caducidad, retomemos el ejemplo de la leche en polvo para el bebé. Existen dos marcas, la marca C y la marca D, ambas contienen 250 gramos. La marca C está de oferta y cuesta $30 pesos y la marca D $80 pesos. Por el precio les convendría más comprar la marca c, que está de oferta, antes de tomar la decisión es muy importante revisar la fecha de caducidad de ambas, ya que es probable que la oferta se deba a que la fecha de caducidad de la marca C está muy cercana. ¡Ojo con las ofertas! Muchas veces son una buena oportunidad para adquirir un producto, pero recuerda siempre revisarlo muy bien, que no esté abierto, roto, sucio, que la fecha de caducidad no haya pasado o no esté muy cercana, generalmente lo que compramos de oferta no se puede devolver. Empaque: El empaque que Juan y Mary encontraron a un precio más barato no es tan atractivo como el de $90 pesos… no importa si el empaque es atractivo o no. Generalmente el empaque de los productos se va a la basura, ocasionalmente el empaque tiene alguna otra utilidad y en estos casos es importante evaluar también su posible uso posterior y el costo que implica. Recuerda que ¡NO todo ES lo que parece! No elijas los productos que vas a comprar sólo por el empaque, no porque sea más atractivo un empaque que el otro, el producto es mejor. Garantías: Juan y Mary deben fijarse que los pañales cumplan con las especificaciones que se indican en el paquete y que no tengan defectos de fabricación, por ejemplo que le falte una de las cintas autoadheribles. En caso de que los pañales estén defectuosos será importante acudir al establecimiento donde los compraron para que se los cambien y el almacén los devuelva al fabricante. Recuerda, siempre pregunta por las garantías del producto o servicio que vas a comprar. Nos podemos encontrar muchos artículos que al parecer son más baratos que otros similares, pero en caso de presentar defectos no será posible regresar y entonces nos saldrá más caro el producto. Vamos a poner en práctica lo aprendido. En los siguientes 3 ejemplos vas a identificar cada uno de los conceptos que debes tomar en cuenta para realizar el análisis del costo‐beneficio. Ejemplo 1: Lupita y Vicente necesitan comprar unos sartenes para iniciar su negocio (venta de comida). Lupita llega a la tienda y pide a la encargada que le muestre los sartenes, se fija en las características de los diferentes sartenes y pide precios. Las opciones son: a) Un juego de 6 sartenes grandes con mango de madera que cuesta $500 b) Un juego de 6 sartenes grandes y 2 medianas con mango de madera por $550 Ambos juegos de sartenes son resistentes y tienen garantía. ¿Cuál será la mejor alternativa para Lupita? Ejemplo 2: Vicente ha decidido aprovechar sus conocimientos y habilidades como jardinero y trabajar los sábados y domingos arreglando jardines. Ya tiene algunas herramientas de trabajo pero le hacen falta unas tijeras para cortar el césped. Vicente vistió varias tiendas y encontró 2 tipos de tijeras, las dos cuestan $150 pesos. a) Las primeras son de una marca conocida y tienen el mango de madera. El empaque es muy bonito b) La segunda opción es de una marca desconocida pero son de acero y se ven mucho más resistentes que las primeras. El empaque no es tan bonito. Sólo estas tijeras tienen garantía y se ven de mejor calidad. ¿Qué tijeras le convendrán a Vicente comprar? Ejemplo 3: Juan y Mary suelen realizar las compras de la semana los sábados en el mercado. Para realizar un consumo consciente y que su dinero les rinda más Mary realizó una pequeña lista de las cosas que hacen falta en la casa. De esta manera comprarán únicamente lo necesario y no gastarán de más. Lista de mercado de Mary: tomate, jabón para lavar, tortillas y plátanos. Además busca comprar la fruta que es de temporada, ya que es más barata, le permite comprar mayor variedad y generalmente está en mejores condiciones. Al llegar al mercado Mary se encuentra con lo siguiente: a) Es temporada de manzana por lo que el kilo está a $15 pesos. b) El kilo de plátanos está en $25 pesos porque no es de temporada y está algo escaso. ¿Qué le conviene comprar? Te invitamos a que realices la siguiente actividad: Actividad 10. Análisis costo‐beneficio Para realizar la actividad, ingresar a curso Después de realizar la actividad, te invitamos a que continúes con el tema Juan y Mary aprendieron que para realizar un consumo consciente, deben: 1. Antes de ir de compras, decidir qué es lo que necesitan o desean, escribirlo en un papel y llevarlo consigo. Vale la pena llevar nuestra lista de compras, para evitar que todo se nos antoje y gastemos más de lo planeado. 2. Preguntarse antes de cada compra, si verdaderamente necesitan estos productos o si pueden usar su dinero de una mejor manera. Ellos deben identificar que van a dejar de tener, comprar o hacer al tomar una decisión. Por lo regular antes de satisfacer un deseo debemos satisfacer una necesidad. 3. Antes de comprar cosas que están de moda, hay que preguntarse: ¿hay otros artículos que cubran mis necesidades o deseos, personales o familiares, a un mejor precio?, ¿lo estoy comprando sólo por la marca?. Es importante que nos demos cuenta que a veces, el mismo beneficio lo podemos tener con un artículo, aunque éste no sea el de la marca que está de moda o anuncian en la televisión, pero que es más barato. 4. Con toda la información anterior, pueden realizar un análisis costo‐beneficio antes de tomar una decisión, evaluar los costos y los beneficios de las distintas alternativas que tienen, para identificar la mejor alternativa para ellos y su familia, y así realizar un consumo consciente y responsable. Bueno, ya que vimos como pueden Juan y Mary realizar un consumo responsable que les permita ahorrar más, veamos en el siguiente tema, ¿dónde pueden ahorrar? Te recomendamos que revises el documento "Siete Derechos Básicos del Consumidor" publicado por la Procuraduria Federal del Consumidor (PROFECO). Cuando Juan y Mary vieron que podían ahorrar, se preguntaron ¿qué hacer con su dinero?, ¿dónde guardarlo?, ¿qué harías tú si tuvieras dinero ahorrado?, ¿dónde lo guardarías? Bueno, podrás responder a estas preguntas después de leer este tema, pues vamos a presentarte varias opciones. Al final podrás identificar cuál es la que te conviene más. No están autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) lo cual quiere decir que no
tienen un respaldo legal que garantice que te devolverán tu dinero, lo que implica un riesgo alto y no
Opciones de ofrece mucha seguridad. ahorro informal En la mayoría de los casos no brindan intereses, al transcurrir el tiempo tendrás la misma cantidad de dinero. Son instituciones autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP), es decir qu
cuentan con un respaldo que te garantiza que tu dinero está seguro. Estas instituciones generalment
Opciones de cobran por el servicio que brindan por lo que es importante buscar opciones, compararlas y elegir l
ahorro formal que más convenga a tus necesidades particulares. El dinero guardado genera intereses. Alcancía o bajo el colchón: El dinero está seguro, sin embargo, el número de monedas y billetes que estuvieron guardando siempre será igual al número de monedas y billetes que sacarán el día que decidan romperla. La alcancía es segura, pero no se obtiene nada adicional a cambio del esfuerzo que se está realizando al ahorrar. Lo mismo sucede con la decisión de guardar el dinero bajo el colchón y si, en cualquiera de los dos casos, se tardan mucho en utilizar el dinero guardado, es probable que se den cuenta que lo que querían comprar ya tiene un precio mayor y ya no les alcanza. Tanda: Se refiere a un grupo de personas que decide ahorrar una cantidad de dinero a la semana o al mes, mismo que se junta y entrega a uno de los miembros del grupo cada periodo acordado. Habrá quien reciba el dinero del grupo en la primera semana y habrá quien lo reciba en la ultima semana del ciclo de la tanda. El orden en que cada miembro del grupo, se define al azar, por lo general en un sorteo. En las tandas no existe la seguridad de que todos cumplirán su obligación y por tanto representa mayor riesgo que otras opciones de ahorro. Guardadinero: Guardadinero o prestamista, cuando un grupo de personas le confían su dinero a otros generalmente conocidos en la colonia, familia o en el pueblo. Éstos a su vez prestan ese dinero a otras personas. Con los intereses que cobran a quienes les presta el dinero, pagan intereses a quienes se los dejaron guardado, el riesgo radica en que: a) Las personas a quienes se les prestó el dinero, no lo paguen. b) No se regrese el dinero a los ahorradores. Banco, Afores, Microfinancieras, Cooperativas de ahorro y préstamo, Uniones de crédito, Sociedades financieras populares: Todas estas, son instituciones financieras especializadas que están autorizadas para captar recursos de sus clientes y se enfocan a cuidar y manejar el dinero de las personas e instituciones mediante distintos productos. Al ser instituciones autorizadas por la SHCP, y pertenecer al sector formal, nuestro dinero está seguro. Además, por guardar nuestro dinero nos dan una cantidad extra, a la que se llama tasa de interés. Opciones de Ahorro Formal El sistema financiero formal en México, está integrado por las instituciones y organismos autorizados por la SHCP y supervisados por diferentes organismos gubernamentales. A continuación te explicaremos en que consisten algunos de ellos: Dentro del sector bancario se encuentran los BANCOS COMERCIALES, también conocidos como instituciones de banca múltiple, que son empresas que a través de varios productos captan, es decir reciben, el dinero del público (ahorradores e inversionistas) y lo colocan, es decir lo prestan, a las personas o empresas que lo necesitan y que cumplen con los requisitos para ser sujetos de crédito. También ofrecen servicios como pagos (luz, teléfono, colegiaturas, etc.), transferencias, compra y venta de dólares, monedas de oro y plata que circulan en México, entre otros. Dentro del sector de ahorro y crédito popular encontramos las SOCIEDADES COOPERATIVAS DE AHORRO Y PRÉSTAMO, así como las SOCIEDADES FINANCIERAS POPULARES. Estas instituciones captan recursos del público en general (clientes) o de sus socios y después dan financiamientos a la micro, pequeña y mediana empresa (clientes) así como a alguno de los socios que lo requiera. Dentro del sector de organizaciones y actividades auxiliares de crédito se encuentran las UNIONES DE CRÉDITO que tienen por objeto facilitar el acceso de sus socios al crédito. Para ser socio se deberá adquirir una acción o parte social de la propia institución. Éstos podrán comprar, vender y comercializar insumos, materias primas, mercancías y artículos diversos así como alquilar bienes de capital necesarios para la explotación agropecuaria o industrial. Dentro de los sistemas de ahorro para el retiro encontramos las ADMINISTRADORAS DE FONDOS PARA EL RETIRO (AFORES), que son empresas que administran el dinero de las cuentas individuales de retiro de los trabajadores inscritos en alguna institución de seguridad social. Al administrar el dinero tienen la obligación de informar mediante un estado de cuenta mínimo cada año la cantidad ahorrada en dicha cuenta. Datos extraidos de http://www.condusef.gob.mx/ Para conocer los beneficios que ofrecen y los costos que implica ahorrar en cualquier institución financiera formal te recomendamos que visites el sitio de la CONDUSEF, en la sección de cuadros comparativos. Recuerda que antes de decidir la forma en que ahorrarás debes hacer una análisis costo‐beneficio de las diferentes opciones que tengas. Veamos el caso de Lupita y de Vicente ¿Cómo ahorró el dinero Lupita? Lupita ha decidido participar en una tanda que organizó la Sra. María, dueña de la tienda de abarrotes de la colonia, para ahorrar su dinero. La tanda funciona de la siguiente manera: ¿Crees que Lupita pudo haber ahorrado de otra forma? ¿Qué hubieras hecho tú? ¿Cómo ahorró el dinero Vicente?
Vicente, por otro lado se propuso ahorrar $100 pesos semanales. Y cuando juntó $800 pesos decidió abrir una cuenta de ahorro en una institución financiera. Al paso del tiempo, después de 2 meses no sólo tenía los $800 pesos ahorrados, sino que tenía $850 pesos. Sus $800 pesos ($100 pesos x 8 semanas) más $50 pesos de intereses que le dió el banco. ¿Viste cuál es la diferencia entre el ahorro que hizo Mary y el ahorro que hizo Vicente? La diferencia es que en la tanda, como es un medio de ahorro informal, no tienes la seguridad de que vas a recibir lo que te prometieron, no hay quien te garantice que el dinero no se pierda o que podrás disponer de él en el tiempo acordado, debido a que no hay un contrato legal que te ampare. Vicente, que ahorró en una institución financiera, no sufrió pérdidas con su dinero y recibió más dinero del que tenía, es decir, recibió sus intereses. Es importante tener en cuenta que los servicios financieros de algunas instituciones tienen un costo, conocido como comisiones, haz una evaluación de estos costos y elige la institución que más te convenga. Actividad 11. Planea tu ahorro personal y familiar Para realizar la actividad, ingresar a curso Hemos concluido el módulo 3, te invitamos a leer las conclusiones. A través de este módulo hemos aprendido que el ahorro es una actividad que nos ayuda a lograr nuestras metas. Además, el ahorro nos sirve para estar preparados para cualquier imprevisto o para poder aprovechar las buenas oportunidades que pudiesen presentarse. Al ahorrar estamos estableciendo una reserva para el futuro, estamos conformando un capital que nos puede ayudar a cubrir compromisos futuros como pueden ser: •
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La educación de los hijos o capacitación propia. El poder tomar unas vacaciones y viajar. La posibilidad de comprar una casa. La jubilación. Solventar emergencias de cualquier tipo. Pagar cuentas pendientes y mejorar su calificación crediticia. Establecer algún negocio propio. Es muy importante que estemos conscientes de que no necesitamos grandes cantidades de dinero para poder ahorrar; el ahorro es un hábito y a través de pequeños cambios en el modo en que gastamos nuestro dinero podemos lograr mucho. También existen otros medios de ahorro en especie, como lo es el ahorro de energía y combustibles, el ahorro de agua, etc. Recuerda que realizar un consumo consciente identificando necesidades, estableciendo prioridades y realizando un análisis de costo beneficio te dará la posibilidad de hacer rendir más tu dinero y así ahorrar más. Para terminar, analiza bien las opciones que tienes para ahorrar tu dinero, estar bien informado es la clave para tomar las decisiones que más te convengan. ¡Ahorra para alcanzar tus metas personales y familiares! Si alguno de estos conceptos todavía no te queda muy claro, te invitamos a que leas de nuevo el contenido del tema. Después, te invitamos a que realices una autoevaluación de conceptos. Esta autoevaluación no tiene calificación, sólo es para que veas cómo avanzaste en el tema. Después de realizar la actividad, te invitamos a que consultes la sección de actividades y materiales del módulo. Actividad 12. Autoevaluación de conceptos del módulo 3 Para realizar la actividad, ingresar a curso Acción Título que representa cada de una de las partes en que se divide el capital de una empresa. Ahorro Proceso por el cual se guarda dinero hasta una fecha futura, en vez de gastarlo en la actualidad. El objetivo del ahorro es proporcionar fondos para emergencias, metas a corto o mediano plazo e inversiones. Parte del ingreso que permanece después del consumo. Agente de seguros Personas físicas o morales mediante las cuales podemos contratar un seguro, amparadas por la ley y que representan a la empresa aseguradora. Asegurado La o las personas cuyos nombres aparecen en la póliza, las cuales tienen derecho a las coberturas especificadas en el contrato de seguro. Bancos Institución autorizada por el gobierno federal que presta servicios financieros como: otorgar créditos; recibir y administrar el ahorro de las personas, ofrecer cuentas de inversión y seguros para protección personal, empresrial y familiar. Bien Todo aquello que puede ser empleado para satisfacer alguna necesidad y/o deseo. Cosas o derechos que pueden convertirse en patrimonio. Bien Asegurado Todos aquellos bienes detallados en una póliza de seguro. Bono Es una obligación financiera, es decir, una promesa de pago documentada. Es el instrumento financiero más sencillo y con rendimientos seguros. Coaseguro Porcentaje que debe cubrir el asegurado en una póliza de gastos médicos y que aplica sólo en casos especiales. Cobertura Protección brindada por una póliza de seguro. Compañía Aseguradora Empresa o entidad que se dedica a asegurar. Compra Pago de un bien o servicio. Consumidor Persona que compra o utiliza un producto o servicio. Corto plazo En el ámbito de las inversiones financieras, se considera corto plazo a los instrumentos que no superan los 12 meses siguientes a su emisión. Crédito Préstamo que se pide a una entidad financiera con la promesa de devolverlo en el futuro. Deducible Suma o porcentaje previamente establecido dentro de las condiciones de la póliza, que debe ser cubierto por el asegurado. Aplica para casi todos los seguros. Deseo Lo que hace tender a la persona hacia un fin. El objeto del deseo siempre está más allá de nuestro alcance, opera en un plano de continuidad, es infinito. Hay una imposibilidad de satisfacción total del deseo. Dinero El dinero representa la capacidad de compra que tiene alguien y se expresa en unidades que se aceptan como medio de intercambio para el pago de bienes y servicios entre los miembros de una comunidad. Educación Significa sacar de dentro, hacer emerger, aflorar, descubrir, generar. Despertar el propio potencial para que la persona desarrolle sus capacidades y se sitúe ante la realidad de manera activa, crítica y constructiva. Efectivo Dinero en forma de billetes y monedas. Fondos de Inversión Es una entidad financiera que ofrece diferentes instrumentos de inversión para grupos de inversionistas, ofreciendo generalmente tasas de interés más atractivas a través de acciones, bonos, títulos de renta fija, moneda extranjera o una combinación de todos ellos. Gasto Costo de un bien o servicio. Indemnización Resarcir de un daño o perjuicio. Cantidad que cobra el asegurado una vez ocurrido el siniestro. Interés Cantidad de dinero que se paga por un crédito solicitado, o que generalmente se recibe por mantener el dinero en una institución financiera. Inversión Proceso por el cual se guarda dinero con el fin de obtener una ganancia futura. Largo plazo En el ámbito de las inversiones financieras, se considera largo plazo a los proyectos financieros que van de cinco años en adelante. Metas financieras Metas a corto, mediano y largo plazo que requieren dinero y guían la planificación futura de una persona y sus decisiones financieras. Mediano Plazo Periodo de tiempo que en sentido finaciero va generalmente de 1 a 5 años. Necesidad Se refiere a todo aquello que nos resulta indispensable para vivir. Existen necesidades fisiológicas (sed, hambre, sueño), económicas (vestido, vivienda) y sociales (afecto, respeto, aceptación) entre otras. Patrimonio Está constituido por todas las pertenencias: bienes raíces, dinero, inversiones independientes, automóviles, tractores, maquinaria e instrumentos de trabajo, muebles, etc. Planeación financiera Plan de acción que permite a una persona optimizar el uso de sus recursos y alcanzar sus metas. Presupuesto Planificación financiera que sintetiza los gastos e ingresos futuros durante un período de tiempo determinado. Póliza Documento que contiene los acuerdos del contrato de seguro. Explica y aclara las condiciones generales y las particulares o especiales convenidas entre el asegurador y el asegurado. Prima Pago por la contratación de un seguro. Sueldo Pago que se recibe por el trabajo realizado. Trabajo Esfuerzo personal para la producción y comercialización de bienes y/o servicios con un fin económico, que origina un pago en dinero o cualquier otra forma de retribución. Vigencia Es el tiempo durante el cual la aseguradora reconoce su responsabilidad para cubrir los daños acordados.