1. Espiritual

Año 3 Número 38 Abril
2011al Día
Vivienda
Abril 2011
¿Cómo compro
mi casa?
Colaboración de:
Semáforo CANADEVI
CONAVI
Subsidios del
Esta es tu casa
SEMARNAT
programa
Cursos de homologación de
criterios de uso de suelos
INFONAVIT
Firma del Convenio
Problemas en el sistema electrónico
de carga de documentos
Cursos y exámenes para acceder a un
crédito
1
Lic. Lenisse Sánchez Peniche
Delegada Estatal Yucatán CONDUSEF
Lic. Raúl Peraza Talavera
Director Estatal Yucatán - Campeche Nacional Financiera
Vivienda al Día
Abril 2011
Carta Editorial
En la Voz de:
Estimado Lector
T
ermina el primer trimestre de este 2011 y con
el llegan los primeros resultados. Las primeras
metas en materia de vivienda se van cumpliendo
y el sector presenta resultados positivos aunque
todavía estamos lejos de los índices de crecimiento
que tuvimos en el 2008.
PANORAMA DEL FINANCIAMIENTO EN YUCATÁN
A
ctualmente México vive un proceso de
recuperación económica, que para el caso
de Yucatán este proceso ha sido más dinámico,
es decir Yucatán como economía no se vio tan
afectado por las crisis económicas recientes; lo
anterior se refleja fundamentalmente en que,
afortunadamente ya se habla de recuperación
económica (lo que no pasa en otras partes
del mundo y del país incluso); esto es importante señalarlo, ya
que la economía es el motor de la demanda de financiamientos y
consecuentemente del acceso a ellos por medio de su oferta; lo cual
para éste año se antoja decir viene con mejores condiciones de acceso
y de contratación; ya que al ver condiciones relativamente estables y
con perspectivas favorables en términos generales, los bancos y las
instituciones financieras en general, relajan sus productos y promueven
nuevos esquemas de crédito; por citar un ejemplo este año ya empieza
a darse en mejores condiciones el crédito a la construcción y a los
micro negocios establecidos bajo el régimen de REPECOS (régimen
de pequeños contribuyentes) lo cual desde la crisis del 2008 y más en
nuestro estado con la crisis del 2009 (Influenza H1N1), esto no había
sido suficientemente ofertado, más que en fuentes de financiamiento
informales (agio, familiares, etc.).
Durante el mes pasado sostuvimos pláticas con la
CONAVI con relación al decremento en subsidios
que el programa ESTA ES TU CASA tuvo en nuestro
Estado. Finalmente una comisión de Canadevi Yucatán se reunió con el Act.
Ariel Cano Cuevas director de la CONAVI en la que se acordó la firma de un
convenio entre ambas instituciones y el INFONAVIT para que se privilegie el
uso del subsidio a la vivienda vertical y económica. Gracias a este convenio,
la CONAVI, con el parámetro de mayor utilización de los recursos en vivienda
económica, podría reasignar el próximo trimestre una cantidad de subsidios
al Estado. Este convenio se concreto el martes 29 del mes pasado lo que nos
representa una esperanza de acceder a más recursos en lo que resta del año
Es importante resaltar el significativo papel que jugó el Consejo Consultivo
Regional del INFONAVIT así como nuestro delegado mostraron siempre
disposición a apoyar esta importante medida. Así mismo a los tres niveles de
gobierno y un grupo de diputados federales encabezados por el Ing. Erick
Rubio Barthell sumaron esfuerzos a favor de disminuir la afectación que se
había impuesto a nuestro Estado.
Es por ello que para el 2011 vemos mejores perspectivas tanto de
oferta (relajación de productos financieros), como de demanda
(confianza en la economía del país); lo cual proyecta interesantes
esquemas destinados en general a sectores altamente impulsores de la
economía (como es el caso de la construcción entre otros); sin embargo
es importante hacer notar que las condiciones macroeconómicas aún
siguen siendo inestables (sobre todo a nivel mundial) y que en nuestro
país y estado se presenta para los próximos años, cambios de gobierno
lo que podría tensionar de forma temporal las condiciones del crédito
(refiriéndome al acceso y a la tasa).
El pasado 28 de Marzo en la asamblea nacional de la Canadevi se eligió al
nuevo comité directivo nacional que está presidido por el Lic. Flavio Torres
Ramírez y del cual también forman parte nuestros ex presidentes de la
delegación Yucatán, los ingenieros Hyrvan Martínez Zapata y Eduardo Ruíz
Mendoza que sabemos representarán dignamente y sumaran esfuerzos a
favor de nuestra industria
Quiero aprovechar este espacio para felicitar y reconocer al Sr. Ismael
Plasencia Núñez por su labor realizada durante su gestión al frente de
nuestra Cámara, la cual será recordada por su esfuerzo y tenacidad.
Es por ello que mi recomendación para aquellos industriales o
personas que estén pensando en un crédito y sobre todo de largo
plazo, sería que antes de tomar una decisión, lo primero es analizar
la oferta (calcular y comparar las distintas opciones), segundo el que
ponderen sus condiciones actuales de contratación y pago (fortaleza
del ingreso que respaldaría el pago del crédito) y como último punto
el que anticipen cualquier posible variación o riesgo a fin de establecer
desde ahora, medidas preventivas para su pago.
Esta edición está dedicada a los créditos existentes para adquirir una
vivienda. Tomamos en cuenta prácticamente a todas las instituciones
públicas y privadas que ofrecen este servicio para poder presentar un
comparativo real de cada una de ellas frente a sus competencias, y así tener
un marco a la hora de decidir.
Ing. Carlos Medina Rodríguez
Presidente de CANADEVI Yucatán
CONTENIDO
En la voz de:
Lic. Raúl Peraza Talavera
Página 3:
Semáforo CANADEVI
Página 4:
Convenio INFONAVIT-CONAVI-CANADEVI
En materia de vivienda, nuevas leyes
Página 5:
Derechos y obligaciones al contratar un crédito hipotecario
Página 7, 8 y 9:
¿Cómo comprar mi casa?
Página 10 y 11:
Principales productos hipotecarios de la banca privada
Página 13:
Entrevista con... CP. Raúl Bastarrachea Lara
Página 14:
Desayuno mensual
Página 15:
Números y noticias
Lic. Raúl Peraza Talavera
Director Estatal Yucatán - Campeche Nacional Financiera
COMITÉ DIRETIVO 2010 - 2011
Ing. Carlos Medina Rodríguez Presidente
Ing. Eduardo Ruiz Mendoza Presidente de Consejo Consultivo
Arq. Carlos Viñas Heredia Secretario
Ing. Pedro Cabrera Carrillo Primer Vicepresidente
Ing. Mauricio Gutiérrez Rosado Tesorero
Arq. Ricardo Combaluzier Medina Vicepresidente de Desarrollo Urbano
Ing. Armando Valencia Castillo Vicepresidente de Infraestructura
Ing. Armando Palma Vargas Vicepresidente de Desarrollo Inmobiliario
Ing. Javier Ruiz Mendoza Vicepresidente de Enlace a Socios
Ing. Hyrván Martínez Zapata Vicepresidente de Asuntos Legislativos
Ing. Pedro Espadas Cervantes Vicepresidente de Fondos Públicos
COMISARIOS
Lic. Pedro Solís Millet
CP. Dwight Navarrete Muñoz
CONSEJEROS
Lic. Daniel Cámara Patrón
Ing. Abel Paredes Camino
Ing. José Manuel Morales M.
Ing. Freddy Solís Amaro
Ing. Alejandro Ceballos Ancona
Lic. Jesús Huchim Koyoc
2
DIRECTORIO CANADEVI YUCATÁN
Lic. Said Pacheco Cristiani Gerente General de CANADEVI Yuc.
Lic. Karla Salazar Blanqueto Gerente de Servicio a Socios
CP. Ricardo Peña Garcín Gerente de Finanzas
Lic. Flor Fernández Centeno Comunicación y Medios
C. Darwin Piña Yermo Auxiliar Administrativo
Abril 2011
Vivienda al Día
Semáforo CANADEVI Yucatán
La Agenda del Sector Vivienda
CONAVI
D
urante los últimos años la CANADEVI,
ha trabajado con diversas autoridades
directamente relacionadas con el sector de
la vivienda para plantearles las principales
problemáticas de la industria y algunos
otros factores que en su momento aquí
se comentarán, de cuya pronta atención y
solución dependen el cumplimiento de las
metas de vivienda a nivel estatal y nacional;
y derivado de ello, la generación de empleos
y la consecuente derrama económica en
nuestro estado y país.
En esta sección se informará mensualmente
el avance puntual en los temas de esta
agenda.
Subsidios del programa Esta es tu casa.
Se tuvo una reunión con el Actuario Ariel Cano cuevas
director de la CONAVI, en la que se acordó utilizar
el criterio de cantidad de subsidios utilizados para
vivienda económica por estado, como parámetro
para la próxima reasignación. Para darle formalidad
se firmó junto con el INFONAVIT un convenio para
que en 2011 todos los subsidios del estado sean
únicamente para vivienda económica. Quedamos
en espera del impacto que esto tendrá en la próxima
reasignación.
INFONAVIT
Firma de convenio en el que el INFONAVIT en Yucatán
dirigirá los recursos del programa esta es tu casa
preferentemente a la vivienda económica. Lo que
debe repercutir en un aumento en los subsidios en la
próxima reasignación.
Problemas en el sistema electrónico de carga de
documentos que se satura y ha estado fallando en
las últimas semanas. Lo que limita la velocidad para
terminar los trámites.
Tema presentado a las
autoridades pero que aún no
tiene una respuesta o esta
estancado
SEMARNAT
Recibimos la respuesta del Dr. Francisco García García,
Director General de Gestión Forestal y Suelos en
la que programa cursos para homologar criterios
de cambio de uso de suelo forestal. Mientras tanto
continuamos con parámetros que discrepan de los
estudios que presentan los especialistas técnicos en
materia forestal.
Tema que registra
poco avance
COMITÉ EDITORIAL
Ing. Carlos Medina Rodríguez
Lic. Jesús Huchim Koyoc
Arq. Carlos Viñas Heredia
CP. Dwight Navarrete Muñoz
Lic. Said Pacheco Cristiani
JAPAY
Derechos de Fraccionador
Continuamos en espera de una respuesta de la
Institución en relación al planteamiento que realizó la
cámara en cuanto a los diferenciales que se cobran en los
Derechos de fraccionador del Agua potable que difieren
del convenio ya que la actualización de los precios finales
de venta de las vivienda se dan por diversos factores,
pero los costos de las obras convenidas son fijos.
Tema resuelto o
con buen avance
DISEÑO Y COMERCIALIZACIÓN
LDGP Flor Fernández Centeno
Calle 27 No. 93 Depto 5 entre 18 y 20 Col. México, Mérida, Yucatán
[email protected] Tel.: 927 19 56
www.canadeviyucatan.org.mx
3
Vivienda al Día
Abril 2011
INFONAVIT CONAVI CANADEVI
Se esperan más subsidios para Yucatán
E
l pasado martes 29 de marzo del presente año se firmó el convenio para
dispersión de subsidios entre, ACT. Ariel Cano Cuevas, director general
de la CONAVI, el Ing. César Bojórquez Zapata, delegado del INFONAVIT y el
Ing. Carlos Medina Rodríguez, presidente de la CANADEVI Yucatán. Dicho
convenio estipula el compromiso del INFONAVIT a dispersar los subsidios
federales del Programa “Ésta es tu Casa”, de manera preferente, a favor
de derechohabientes que adquieran una vivienda vertical o económica
horizontal, ya sea nueva o usada con un valor máximo de $224,500. Como
testigo a esta firma estuvo el Lic. Humberto Gómez Mendoza, director del
IVEY
Abril 2011
Vivienda al Día
Derechos y obligaciones
al contratar un crédito hipotecario
P
artiendo de la idea que cuando requerimos adquirir un bien inmueble, o ampliar y remodelar nuestra
casa la opción más viable es la contratación de un crédito hipotecario, es importante saber cuáles son
los derechos y las obligaciones que adquirimos pues el contratar un crédito hipotecario es un compromiso
a largo plazo, y esta decisión(que muchos de nosotros la realizamos una vez en la vida) en donde tenemos
que escoger con cual institución financiera trabajaremos hará la diferencia en pagar muchos miles de pesos
de más si no contamos con la información adecuada.
Este convenio se firmó en el marco del XXV Encuentro Nacional de Vivienda
en la ciudad de México, organizado por CANADEVI, el cuál contó con la
presencia de personalidades de la industria de la vivienda en el país.
La firma de este acuerdo se da como resultado de las gestiones que la
CANADEVI con el apoyo del Consejo Consultivo Regional del INFONAVIT que
agrupan los sectores obreros, patronales y de los 3 niveles de gobierno. Así
como un grupo de diputados federales encabezados por el Ing. Erick Rubio
Barthell. El objetivo del convenio es favorecer a los sectores más necesitados
de la población yucateca, ya que se espera que derivado de este, se puedan
captar una mayor cantidad de subsidios provenientes del programa “Esta es
tu casa”.
Ing. Carlos Medina Rodríguez, presidente de la CANADEVI Yucatán, ACT. Ariel Cano
Cuevas, director general de la CONAVI y Ing. César Bojórquez Zapata, delegado del
INFONAVIT, en el momento de la firma del convenio.
Es importante señalar que este convenio es único en el país y que además
de beneficiar a la gente de escasos recursos en adquirir una vivienda digna,
representarán más subsidios a nuestro Estado, el cual fue afectado en la
designación original. Con el nuevo criterio de reasignación de recursos se
verán beneficiados los Estados que los utilicen en vivienda económica y
Yucatán aplicará estos apoyos solamente en este segmento de vivienda.
Si bien lo primero que debemos de considerar es si contamos con la capacidad económica necesaria,
debemos elegir una casa que vaya de acuerdo a nuestras posibilidades y que sea funcional para la familia;
para eso lo primero que debemos analizar es nuestro presupuesto, revisar si contamos con los recursos
necesarios para pagar un enganche que puede ser incluso de solo el 10% del valor total de la propiedad, y
contemplar que también habrá que realizar algunos gastos como: los notariales, la comisión de apertura,
el pago del avalúo mismos que en su conjunto pueden ascender &&%. Hay que comparar entre las
diversas opciones verificando primero si es que podemos contratar algún crédito hipotecario a través de
los Institutos de vivienda del gobierno federal: Infonavit o Fovissste que son las opciones que ofrecen las
tasa más bajas y las mejores condiciones del mercado. También hay que comparar y seleccionar a aquella
institución que ofrezca el CAT más bajo así como las mejores condiciones, considerar que la tasa de interés
mejor es la tasa fija, hay que revisar muy bien el contrato para saber si existe alguna comisión por prepago,
por ello antes de firmar hay que analizar muy bien el contrato, para que le quede claro cuáles son sus
derechos y obligaciones, entre las cláusulas importantes que va a encontrar en el contrato de apertura de
crédito con garantía real se encuentran:
•
•
•
en materia de vivienda
•
Yucatán cuenta con dos leyes de avanzada
•
Y
ucatán avanza firme
hacia un ordenamiento
territorial adecuado y que
garantice a muchas familias
contar con un patrimonio
propio
al
aprobarse
recientemente
por
el
Congreso dos importantes
leyes, manifestó el director
general del Instituto de
Vivienda del Estado de
Yucatán (IVEY), Humberto
Gómez Mendoza.
•
“Debemos de considerar
si contamos con la
capacidad económica
necesaria, debemos elegir
una casa que vaya de
acuerdo a nuestras
posibilidades y que
sea funcional para la
familia
“
La obligación de contratar un seguro de vida y/o de otro tipo ( por ejemplo seguro contra daños,
desempleo, invalidez, etc.) recordemos que con este tipo de seguros se protege no solo a la garantía
sino también al acreditado, ya que en caso de que le suceda algo al acreditado y este no pueda
continuar pagando la aseguradora hará los pagos por él, y aunque el beneficiario de los seguros es
el banco, el pago que haga la aseguradora libera al cliente de cualquier responsabilidad, a él o a sus
herederos.
El porqué y cuando se cobrarán comisiones, cuyas razones e importes varían de acuerdo al banco.
El calendario de pagos y la forma de aplicarse, allí se describe por cuanto y cuando hará el cliente
los pagos así como las consecuencias de pagar en forma atrasada.
Descripción de la garantía hipotecaría y los términos de la misma: ahí se detalla lo que se deja en
garantía, por qué monto, cual es el orden en el que se pagará a los acreedores y los datos de inscripción
en el Registro público.
Régimen de ejecución de la garantía: se indica bajo qué condiciones el acreedor podrá disponer de
la garantía cuando el cliente no cumpla sus compromisos.
La o las relativas a los medios de impugnación: se refiera a la forma en la que se reclamará ante los
juzgados y demás autoridades el cumplimiento de alguna obligación que se considere no cumplida,
por el acreedor o por el acreditado.
Entre los derechos del acreedor hipotecario (Institución financiera que otorga el crédito) Se encuentran:
•
Derecho de persecución: el acreedor tiene derecho sobre el bien hipotecado, aún cuando sobre este
recaigan otros gravámenes.
•
Derecho de preferencia: aún cuando se venda el bien hipotecado el acreedor tiene derecho a que
se le pague el crédito.
•
Derecho de enajenación: cuando el deudor no pueda cumplir con su compromiso de pago, el
acreedor tendrá derecho a adquirir el bien hipotecado a fin de que recupere el crédito que otorgó.
•
Derecho de cesión: el acreedor tiene derecho a ceder el cobro del crédito, trayendo como
consecuencia la cesión de la hipoteca.
Indicó que la nueva Ley de
Desarrollos Inmobiliarios del Estado de Yucatán ayudará a la modernización
y transformación de los municipios, al contar con un marco jurídico más
actualizado y sobre todo regulador del ordenamiento territorial para el
desarrollo urbano.
La obligación del acreedor hipotecario, es que cuando el deudor paga la totalidad del crédito, deberá
cancelar la hipoteca y registrar dicha cancelación en el Registro Público de la propiedad.
Derechos del deudor hipotecario:
•
Conservar la posesión del bien hipotecado.
•
Administrar el bien hipotecado
•
Cuando paga el crédito en su totalidad solicitar la cancelación de la hipoteca.
También se logrará un adecuado desarrollo integral y sustentable del Estado,
dado que se propiciará la participación conjunta entre los tres niveles de
gobierno al implementar políticas públicas, estrategias y acciones orientadas a
organizar el desarrollo de los asentamientos humanos.
Obligaciones del deudor hipotecario:
•
Conservar el bien hipotecado en buenas condiciones.
•
Debe contar con la autorización del acreedor hipotecario para poder arrendar el bien.
Gómez Mendoza añadió que en la nueva Ley de Vivienda se privilegia a
personas de bajos recursos económicos y que ganan menos de cuatro salarios
mínimos para que puedan acceder a una vivienda digna, así como contempla
la construcción integral de vivienda para personas con capacidades diferentes.
Conociendo sus derechos y sus obligaciones, sin duda podrá administrar adecuadamente el crédito hipotecario
que haya decidido contratar teniendo así una excelente alternativa para formar su patrimonio familiar.
Lic. Lenisse Sánchez Peniche
El documento le confiere importantes atribuciones al IVEY, como la ejecución e
implementación de la política y los programas de vivienda que le correspondan
conforme a esta Ley y otros instrumentos legales.
Delegada Estatal Yucatán
CONDUSEF
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5
Vivienda al Día
Abril 2011
Abril 2011
Vivienda al Día
¿Cómo compro mi casa?
Órgano oficial informativo de la Cámara Nacional de
la Industria de Desarrollo y Promoción de la Vivienda,
delegación Yucatán, le invita a leer y conocer más de
su contenido, todos los meses a través de su página
de internet:
opciones de créditos hipotecarios
H
emos presentado con en numero anteriores el tipo de vivienda que requiere nuestro estado de
acuerdo a las características económicas del estado, posteriormente presentamos los tipos de vivienda
mas comunes en nuestro estado; la edición de este mes toca el turno a ¿Cómo compro mi casa?
www.canadeviyucatan.org.mx
Para cualquier duda, comentario y sugerencias, favor
de escribir al correo electrónico:
Los mecanismos mas obvios para hacerse de una casa son dos, mediante la compra en una transacción
con dinero en efectivo o a través de un crédito hipotecario los cuales el primero no tiene mayor
complejidad que encontrar la casa que nos guste y comprarla; situación que es muy poco usual ya
que tal ves el 90% aproximadamente de las personas que adquieren su patrimonio lo hacen a través
de un crédito hipotecario razón por la cual pondremos énfasis en segundo esquema.
[email protected]
[email protected]
Como se sabe en nuestro país existen básicamente dos instituciones seguridad social que otorgan
créditos hipotecarios a sus derechohabientes, uno es el IMSS a través del INFONAVIT y la otra
es el ISSSTE a través del FOVISSSTE. Y las condiciones para accesar a un crédito de una de estas
instituciones son muy similares, pero también existen otras instituciones de menor aportación como
son BANJERCITO y algunas particulares de cada estado como en nuestro caso el IVEY y el ISSTEY.
Si está interesado en contratar espacios de publicidad en la publicación, agradecemos se comunique al
teléfono:
Para hacerse acreedor a un crédito de estas instituciones lo primero es estar afiliada a una de ellas y
de allí parten cada una con particularidades según las demandas de sus derechohabientes, recursos
e infraestructuras propias. Sin embargo estas instituciones no logran atender todo el espectro de la
sociedad que requiere una vivienda por lo que para atender estas necesidades esta la banca privada.
(999) 9 27 19 56
Calle 27 No. 93 Dpto 5 entre 18
y 20 Col. México
Por su tamaño en esta edición comentaremos las principales características de los créditos INFONAVIT,
FOVISSSTE Y LA BANCA PRIVADA.
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Vivienda al Día
Abril 2011
Los principales requerimientos
para obtener un crédito
Los principales requerimientos
para obtener un crédito
•
Que Cuentes con una relación laboral
vigente.
•
Que Tu patrón realice sus aportaciones
patronales del 5% de tu Salario Diario
•
•
Integrado.
Que Cumplas con la puntuación mínima requerida de 116
puntos; los cuales se determinan con base en tu edad, salario,
Saldo de la Subcuenta de Vivienda (SSV) y el número de los
últimos bimestres de cotización continua.
En caso de que tengas menos de 100 puntos, podrás aprovechar
el programa Crédito Seguro, que consiste en realizar ahorros en
plazos desde cuatro hasta 24 meses.
•
•
•No haber obtenido ningún crédito FOVISSSTE,
Salvo si recibiste un crédito “A la Palabra” y ya lo
liquidaste.
•El número de bimestres cotizados a la Subcuenta
de Vivienda del Sistema de Ahorro para el Retiro
(SAR), los cuales no podrán ser inferior a nueve
bimestres. (mínimo 18 meses)
El número de familiares derechohabientes del “Trabajador”
conforme a lo dispuesto por el artículo 5 fracción V de la Ley.
La cantidad en que el monto del crédito solicitado, este abajo del
monto máximo a que el trabajador tenga derecho.
Créditos FOVISSSTE
Créditos INFONAVIT
•
•
•
•
Cantidad que te otorga el Infonavit como crédito y le sumas el
saldo de tu Subcuenta de vivienda. (Credito tradicional).
Infonavit –Fovissste es la cantidad que otorga el Infonavit
como crédito, más el saldo de tu Subcuenta de vivienda,
sumados al crédito Fovissste de tu cónyuge
Tradicional
Aliados
Respaldados
Con subsidio
• Conyugal
•
FOVISSSTE – INFONAVIT
• Pensionados
El tradicional requiere participar en un sorteo y se puede ejercer para:
•
Adquisición de vivienda nueva o usada
•
Construcción individual en terreno propio
•
Redención de pasivos
•
Ampliación, reparación o mejoramiento de vivienda
Aprovecha tu máxima capacidad crediticia;
integrando el Crédito Infonavit, el saldo de la
Subcuenta de vivienda y el crédito de una entidad
financiera.
El crédito que te puede otorgar el Infonavit sumándole los
recursos del Subsidio federal al que pudieras tener derecho.
El monto máximo a otorgar de acuerdo a su capacidad de crédito es de
$803,544.78 más el saldo de la subcuenta de vivienda del SAR
Las otras 5 opciones se otorgan de manera directa sin necesidad de
participar en un sorteo y se aplican para adquisición de vivienda nueva o
usada
El crédito otorgado por el Infonavit, conjuntamente
con un banco o Sofol
Este es un crédito otorgado por el Infonavit
conjuntamente con un banco o Sofol, para
trabajadores con un salario de hasta $7,092.26
(3.9 VSM) y que reciba ingresos adicionales.
En el caso de la opción de Pensionados se requiere:
•
Ser pensionado por jubilación, retiro por edad y tiempo de servicios o
por cesantía en edad avanzada
•
No haber ejercido crédito hipotecario FOVISSSTE como trabajador
activo
•
Tener entre 47 y 74 años de edad
Crédito otorgado por un banco o Sofol usando tus
aportaciones subsecuentes, para amortizar tu crédito. El
saldo de tu Subcuenta de vivienda queda como garantía de
pago, en caso de pérdida de empleo.
El monto máximo de crédito para pensionado es de $398,116.51
Si ya tienes un crédito, con Adhesión Apoyo Infonavit reduces el
plazo de tu crédito hipotecario y pagas menos intereses.
Características Generales
Es un programa de ahorro con entidades financieras participantes,
que te ofrece la posibilidad de alcanzar la puntuación mínima
establecida para obtener tu crédito.
Abril 2011
Vivienda al Día
Todo lo anterior en lo que respecta a las dos instituciones de seguridad más grande del país; en lo que toca a la “Banca privada” existen muchas instituciones
bancarias que ofrecen diferentes esquemas de financiamiento hipotecario por lo que es importante que antes de decidir que opción tomar tengas en
cuenta y compares entre los bancos primordialmente el denominado (CAT).
COSTO ANUAL TOTAL (CAT). Valor expresado en porcentaje, de la totalidad de costos y gastos en que incurrirá el usuario por la contratación de un crédito
con determinada institución. Este costo será mayor a la tasa de interés nominal que cobra el banco o la Sofol, ya que incluye:
•
Intereses ordinarios;
•
Comisión por apertura y/o administración;
•
Primas de seguros;
•
Cobertura de crédito.
No incluye:
•
Gastos notariales;
•
Impuestos por adquisición del inmueble o constitución de la garantía
•
Costos por trámites y servicios prestados por terceros.
Una vez comentado lo anterior de manera genérica las instituciones financieras generalmente solicitan información que se clasifica según
CONDUSEF de la siguiente manera:
•
Documentación legal
•
Documentación laboral
•
Documentación Técnica
DOCUMENTACIÓN LEGAL
•
Copias certificadas del acta de nacimiento del solicitante y, en su caso,
de la de matrimonio;
•
Copias del título de propiedad (escrituras) del inmueble que se va
a adquirir, con datos de inscripción en el registro público de la
propiedad;
•
Copias de las tres últimas boletas del predial y agua del inmueble
debidamente pagadas;
•
Copia del contrato de promesa de compra-venta del inmueble
adquirido, celebrado entre el solicitante y el propietario del
inmueble;
•
Avalúo, generalmente con antigüedad no mayor a tres
meses.
DOCUMENTACION LABORAL
•
Original y copia de carta del centro de trabajo en donde
conste antigüedad, puesto, sueldo (periodo de pago) y
prestaciones, así como el nombre, puesto y teléfono de la
persona que suscribe la carta;
•
Original y copias de recibos de pago;
•
Original y copias de declaración anual de ISR (en caso
de que el solicitante no preste sus servicios de manera
personal y subordinada)
•
Original y copias del estado de cuenta de chequeras o de
inversiones.
DOCUMENTACION TECNICA
•
Copia de los planos arquitectónicos del inmueble a
adquirir
•
Fotografías de la fachada del inmueble adquirido
Los plazos máximos de amortización que se otorgan son de 30 años y en el
caso de pensionados son 20 años
Características Generales
Los créditos se otorgarán a un plazo no mayor de 30 años o 360 pagos
efectivos, este plazo puede ser menor dependiendo de tus amortizaciones,
es decir: a mayor pago, menor es el tiempo de liquidación.
El crédito se te otorga en Veces Salario Mínimo (VSM) mensual con su
equivalencia en pesos, por lo que el saldo de tu crédito se ajusta en la
misma proporción en que se modifique el salario mínimo vigente en el
Distrito Federal.
La tasa de interés anual que cobra el Infonavit a sus acreditados varía
entre el 4% y el 10%, según el salario de cada trabajador y podrá subir si tu
sueldo se incrementa, pero la tasa nunca será mayor al 10%.
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El crédito se te otorga en Veces Salario Mínimo (VSM) mensual con su
equivalencia en pesos, por lo que el saldo de tu crédito se ajusta en la
misma proporción en que se modifique el salario mínimo vigente en el
Distrito Federal.
Las Tasas de interés varían de un 4 a 6 por ciento
Además de éstas características generales, los créditos aliados, respaldados
y conyugales FOVISSSTE – INFONAVIT son otorgados en cofinanciamiento
con hipotecarias, Bancos o con el INFONAVIT y cada uno tiene aspectos
particulares
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Vivienda al Día
Abril 2011
Abril 2011
Institución bancaria
PRINCIPALES PRODUCTOS HIPOTECARIOS DE LA
BANCA PRIVADA Y SUS TASAS DE INTERÉS
Tasa Fija Banamex- FOVISSSTE Alia2 y Respalda2
15 años
20 años
11.75% 11.60%
Apoyo Infonavit
15 años
20 años
11.75% 11.60%
Crédito Hipotecario HSBC con Pago Fijo:
Adquisición
Alia2 plus
Respalda2
Apoyo Infonavit
Cofinavit
Pago de Hipoteca
Cofinavit
15 años
20 años
11.75% 11.60%
Crédito Hipotecario Liquidez
Cambia tu Hipoteca
15 años
20 años
11.75% 11.60%
Nombre comercial del crédito
Tasa Fija
Institución bancaria
Nombre comercial del crédito
Super Casa (Adquisición de vivienda nueva o usada)
Tasa de Interés
20 años
11.75% 11.60%
Plazo
Tasa de Interés
15 y 20 años
10.53%
a) Pagos programados: De 15 y 20 años
b) Pagos congelados: De 15 y 20 años
a)15 y 20 años
12.95% y 13.40% respectivamente.
b)15 y 20 años
12.95% y 13.40% respectivamente
Pagos programados: De 15 y 20 años
Pagos congelados: De 7 a 20 años
12.95% a 13.40%
Super Casa(Hipoteca más Casa)
22 años 1 mes
12.00% a 12.70%
Super Casa(Alia2 y Respalda2)
7, 10, 15 y 20 años
a) 7 años: 13.20%
b) 10- 15 años: 12.95%
c) 20 años: 13.40%
Plazo
Tasa de Interés
Crédito Hipotecario Tasa Fija
a) Hipoteca Aniversario de 15 y 20 años
b) Tasa fija con Bonificación del 2.20%
de 5 a 30 años
11.75%
11.60%
Crédito Hipotecario Apoyo Infonavit
a) Hipoteca Aniversario de 15 y 20 años
b) Tasa fija con Bonificación del 2.20%
de 5 a 30 años
11.75%
11.60%
Crédito Hipotecario Cofinanciamiento Infonavit
a) Hipoteca Aniversario de 15 y 20 años
b) Tasa fija con Bonificación del 2.20%
de 5 a 30 años
11.75%
11.60%
Crédito Hipotecario Cofinanciamiento Fovissste
a) Hipoteca Aniversario de 15 y 20 años
b) Tasa fija con Bonificación del 2.20%
de 5 a 30 años
11.75%
11.60%
Super Casa(Cofinavit)
Institución bancaria
Plazo
15 años
Hipoteca 10 por Mil
Institución bancaria
Nombre comercial del crédito
Crédito Hipotecario HSBC con Pago Bajo:
Adquisición
Alia2 plus
Respalda2
Apoyo Infonavit
Cofinavit
Pago de Hipoteca
FUENTE: Datos obtenidos de la pagina de CONDUSEF
NOTAS: La información contenida en el cuadro puede variar, por lo que se recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operación con la
institución elegida.
Institución bancaria
Vivienda al Día
Nombre comercial del crédito
Nombre comercial del crédito
Plazo
20 años
Hipoteca Joven
De 15 y 20 años
Adquisición de vivienda
Cofinavit
De 15 y 20 años
Bancomer Cofinavit AG
De 20 años
Tasa de Interés
Evolución de tasas 20 años
Inicio: 11.00%
Inicio año 4 al 6: 11.80%
Inicio año 7 al 20: 12.30%
Institución bancaria
Crédito
Tasa de Interés
Asalariado y No Asalariado : 20 años
10.49%
Asalariado: 5, 10, 15 y 20 años
De 15 y 20 años
Plazo
14.50%
Tasa de Interés
VALORA
Tasa de inicio desde 10.25% hasta 13.50%. Tasa Fija los 3 primeros años,
a partir del 4 año aplica descuentos anuales por pago puntual
Crediresidencial
Adquisición de Vivienda
(aplica Apoyo Infonavit )
VALORA:
10, 15 y 20 años
Pagos Oportunos: 7, 10, 15 y
20 años
PAGOS OPORTUNOS:
Disminuye la tasa en función del pago puntual.
7 años
10 años
15 años
20 años
1 año / 12.10%
2 año / 11.85%
1 año / 12.25%
2 año / 12.00%
1 año / 12.75%
2 año / 12.50%
1 año / 13.20%
2 año / 13.00%
VALORA
Tasa de inicio desde 10.25% hasta 13.50%. Tasa Fija los 3 primeros años,
a partir del 4 año aplica descuentos anuales por pago puntual.
PAGOS OPORTUNOS:
Disminuye la tasa en función del pago puntual.
COFINAVIT
(hasta de 11 veces el
SMDF)
VALORA:
10, 15 y 20 años
Pagos Oportunos: 7, 10, 15 y
20 años
7 años
10 años
15 años
20 años
1 año / 12.10%
2 año / 11.85%
3 año / 11.55%
4 año / 11.15%
5 año / 10.70%
6 y 7 año /
10.00%
1 año / 12.25%
2 año / 12.00%
3 año / 11.70%
4 año / 11.35%
5 año / 10.85%
6 y 7 año /
10.15%
1 año / 12.75%
2 año / 12.50%
3 año / 12.15%
4 año / 11.75%
5 año / 11.30%
6 y 7 año /
10.75%
1 año / 13.20%
2 año / 13.00%
3 año / 12.70%
4 año / 12.35%
5 año / 11.95%
6 y 7 año /
11.45%
VALORA
Tasa de inicio desde 10.25% hasta 13.50%. Tasa Fija los 3 primeros años,
a partir del 4 año aplica descuentos anuales por pago puntual.
COFINAVIT AG
(hasta de 11 veces el
SMDF)
VALORA:
10, 15 y 20 años
Pagos Oportunos: 7, 10, 15 y
20 años
Para viviendas con un valor
20 años 15 años
Hasta $500,000.00
13.40% 12.65%
Mayor a $500,000.0 112.90% 12.15%
PAGOS OPORTUNOS:
Disminuye la tasa en función del pago puntual.
7 años
10 años
15 años
20 años
1 año / 12.10%
2 año / 11.85%
3 año / 11.55%
4 año / 11.15%
5 año / 10.70%
6 y 7 año /
10.00%
1 año / 12.25%
2 año / 12.00%
3 año / 11.70%
4 año / 11.35%
5 año / 10.85%
6 y 7 año /
10.15%
1 año / 12.75%
2 año / 12.50%
3 año / 12.15%
4 año / 11.75%
5 año / 11.30%
6 y 7 año /
10.75%
1 año / 13.20%
2 año / 13.00%
3 año / 12.70%
4 año / 12.35%
5 año / 11.95%
6 y 7 año /
11.45%
VALORA
Tasa de inicio desde 10.25% hasta 13.50%. Tasa Fija los 3 primeros años,
a partir del 4 año aplica descuentos anuales por pago puntual.
Para viviendas con un valor
20 años 15 años
Hasta $500,000.00
13.40% 12.65%
Mayor a $500,000.0 112.90% 12.15%
Para el crédito de adquisición de
vivienda: Evolución de tasas 20 años
Inicio: 11.00%
Inicio año 4 al 6: 11.80%
Inicio año 7 al 20: 11.30%
12.00%
No Asalariado: 10, 15 y 20 años
PAGOS OPORTUNOS:
Disminuye la tasa en función del pago puntual.
COFOVISSSTE
ALIA2 Y RESPALDA2
VALORA:
10, 15 y 20 años
Pagos Oportunos: 7, 10, 15 y
20 años
Para el crédito por el remanente de la
subcuenta de vivienda: 10.5%
10
Plazo
11
7 años
10 años
15 años
20 años
1 año / 12.10%
2 año / 11.85%
3 año / 11.55%
4 año / 11.15%
5 año / 10.70%
6 y 7 año /
10.00%
1 año / 12.25%
2 año / 12.00%
3 año / 11.70%
4 año / 11.35%
5 año / 10.85%
6 y 7 año /
10.15%
1 año / 12.75%
2 año / 12.50%
3 año / 12.15%
4 año / 11.75%
5 año / 11.30%
6 y 7 año /
10.75%
1 año / 13.20%
2 año / 13.00%
3 año / 12.70%
4 año / 12.35%
5 año / 11.95%
6 y 7 año /
11.45%
Vivienda al Día
Abril 2011
Abril 2011
Vivienda al Día
Entrevista con...
CPC Raúl Bastarrachea Lara
C
PC Raúl Bastarrachea Lara, es originario de Tixkokob, Yucatán y Obtuvo su título de Contador Público
en la Universidad Autónoma de Yucatán, en la facultada de Contaduría y Administración. Una vez
egresado de la facultad, se integró como socio del Colegio de Contadores Públicos de Yucatán A.C.
¿Cómo funciona el programa
Sindico del Contribuyente?
Desde antes de egresar de la Universidad estableció su propio despacho contable “Despacho
Bastarrachea Lara”, a cargo del departamento de Servicio para Empresas en Desarrollo
1. Se plantea la problemática o duda
ante la Cámara perteneciente y
esta se la hace llegar al síndico o
personalmente se habla con el
síndico.
2. Se sube la problemática o duda
ante el SAT a nivel local; si ésta es
sencilla, se puede obtener una
respuesta inmediata.
3. Si no está dentro de este nivel, la
consulta se va a central a México
y les envía una respuesta a nivel
local, y estos la retransmiten o
canalizan al síndico o a la cámara y
estos se encargan de transmitirlo a
los socios.
En 1991 se vuelve socio de “Despacho Bastarrachea Lara y Asociados, S.C.P.”, teniendo a su cargo el
área de Auditoria y Fiscal. En el 2006 se convierte en Socio Director de dicho despacho.
Del 2008 a la fecha colabora como Sindico del Contribuyente, en representación de la Cámara
Nacional de la Industria de Desarrollo y Promoción de Vivienda CANADEVI, delegación Yucatán.
Sostuvimos una plática con el CPC Raúl Bastarrachea, donde nos cuenta sobre sus funciones como
síndico y su papel como representante de CANADEVI.
“Mi papel como síndico consiste en representa ante las autoridades fiscales, a un sector de
contribuyentes, que puede solicitar opiniones o recomendaciones a las mismas respecto de asuntos
relacionados con la aplicación de las normas fiscales que sean planteados por los contribuyentes que
represento” comentó el CPC Bastarrachea.
El CPC Raúl Bastarrachea pertenece al programa del SAT llamado Síndicos del Contribuyente. Dicho
programa facilita la relación entre las autoridades fiscales y los contribuyentes para el cumplimiento
de sus obligaciones, ofreciéndoles un apoyo en los problemas que pudieran enfrentar al realizar sus
trámites, permitiendo con ello salvaguardar sus derechos y garantías. “Algunas veces se encuentran
puntos que pueden ser de interpretación personal, y es conveniente que se planteen; así como las
diferentes problemáticas o dudas que se tengan”.
Uno de los beneficios de dicho programa es el plazo corto a la respuesta de las problemáticas.
“Normalmente cuando te presentas con alguna problemática ante el SAT pueden tardar entre 3 o 4
días en otorgarte una cita; a través de mi en el programa, se puede obtener para el mismo día o al día
siguiente; tenemos acceso inmediato con el administrador”, puntualizó el contador.
El Programa de Síndicos del Contribuyente es coordinado a nivel nacional por la Administración
General de Asistencia al Contribuyente, y participarán de esta responsabilidad, las Administraciones
Generales de Jurídica, Recaudación, Auditoría Fiscal Federal, Aduanas, Grandes Contribuyentes y de
Evaluación, en cada una de sus áreas de competencia. “Con este programa no sólo podrás consultar
sobre impuesto de renta, IETU, IVA, sino también sobre seguro social, INFONAVIT, CONDUSEF,
Municipio y Estado”.
A fin de garantizar la eficiente operación del Programa, el SAT nos presenta los rubros en que pueden
intervenir, como son, entre otros, los siguientes:
•
Supervisar que sus áreas de competencia asistan y participen permanentemente a las reuniones
de trabajo y de orientación activa, a las que sean convocados por las Administraciones Locales
de Asistencia al Contribuyente.
•
Establecer el control y seguimiento de los planteamientos expuestos en cada evento y que no
son atendidos por los Administradores Locales por falta de normatividad.
•
Participar en reuniones nacionales y de supervisión, a las que sean convocados por la
Administración General de Asistencia al Contribuyente y sus áreas de competencia.
•
Designar representantes por cada una de las áreas, a fin de que se responsabilicen en coordinar
y supervisar la operación del Programa, y de mantener comunicación directa con el área de
Asistencia al Contribuyente para revisar los avances en la atención a planteamientos.
•
Establecer los programas necesarios para la prevención y resolución de los problemas detectados
a nivel nacional.
•
Supervisar la operación de este programa de acuerdo con su materia, evaluando los resultados
que se registren en cada Administración Local de su competencia.
De igual manera nos dijo que las reuniones del Síndico con las Cámaras representadas, se llevan a
cabo el segundo martes de cada mes y es rotativo entre las diferentes Cámaras. Las problemáticas
se pueden hacer llegar al síndico 3 o 4 días antes, para que se pueda dar respuesta en las reuniones.
Al término de la entrevista el CPC Raúl Bastarrachea, volvió a rectificar que él como síndico de la
CANADEVI, su función es ser Instrumento de consulta para aclarar problemáticas que se están
llevando a la práctica.
12
13
CPC Raúl Bastarrea Lara
Socio Director de
Despacho Raúl Bastarrachea y Asociados , S.C.P.
Vivienda al Día
Abril 2011
Desayuno mensual
CANADEVI – DESARROLLO URBANO – CATASTRO
E
l día miércoles 16 de marzo de 2011, se llevó a cabo en el hotel El Conquistador,
el desayuno mensual de la CANADEVI, delegación Yucatán.
En esta ocasión estuvieron como invitados la Dra. en Arq. Yolanda Fernández,
directora de Desarrollo Urbano municipal, y el Lic. César Escobedo, director de
Catastro municipal.
Abril 2011
Vivienda al Día
Notas y Números
Nueva Ley de Vivienda por Unanimidad
P
or unanimidad los 22 diputados del Congreso del Estado aprobaron el 22
de marzo la nueva Ley de Vivienda del Estado, que instruye al Gobierno
del Estado para desarrollar programas que permitan el acceso a una casa
a las personas de bajos recursos económicos que ganan menos de cuatro
salarios mínimos accedan a un patrimonio.
El Ing. Carlos Medina, en su papel de presidente de CANADEVI Yucatán, externó
la preocupación que tienes los socios de la cámara en 3 temas principales:
actualización del PDU y el reglamento de construcción; y la reducción en los
tiempos de tramitología.
Javier Osante Solís, presidente de la Comisión del Desarrollo Urbano,
Vivienda e Infraestructura del Congreso, apuntó que el gobierno estatal ya
aplica dos programas de vivienda: Casa Justa y Casa Universal. El primero es
para personas con capacidades diferentes y el segundo para quienes ganan
menos de 3 salarios mínimos.
Como respuesta a lo externado por la CANADEVI, la Arq Yolanda Fernández
explicó que se está trabajando en un “Programa Sectorial” el cual consistirá en
identificar los necesidades urbanas de Mérida y sobre todo en la identificación
de los puntos estratégicos a desarrollarlos.
El principal objetivo es dar un acceso a un hogar para las personas más
necesitadas, por lo que se busca que no dependa del gobierno estatal
en turno, “sino que se dé continuidad a la construcción de viviendas para
personas de escasos recursos”, expresó el Diputado Javier Osante.
La Directora de Desarrollo Urbano, dijo estar consciente de que al momento de
trabajar en los cambios del PDU y del Reglamento de Construcción, no se puede
trabajar aisladamente de los sectores involucrados como son los desarrolladores
de vivienda, y que por tal motivo se crearan mesas de trabajo donde se reúnan
a todas las personas involucradas; y así trabajar conjuntamente y a la par con
estos dos principales instrumentos para el desarrollo urbano.
INFONAVIT
Explicó que la nueva ley establece que la vivienda se construirá de acuerdo
con las condiciones climáticas de Yucatán y buscando proteger a los
ciudadanos de los riesgos naturales más comunes en la región. Por lo que
se fomentará una investigación propicia para un diseño más acorde a las
condiciones climáticas de Yucatán y crear el Comité Estatal de Vivienda,
en el que participarán cámaras, colegios, el INFONAVIT y organismos de
trabajadores.
Osante Solís dijo que “la innovación se deja ver con la creación de conjuntos
habitacionales para arrendamiento, a fin de que las personas que no
alcancen a cubrir un crédito si puedan tener una vivienda digna y segura”.
El gobierno deberá crear conjuntos habitacionales para ofrecer en renta a
personas que no puedan comprar una vivienda, a las cuales también se les
daría facilidades para que a futuro adquieran ese hogar.
Corte al 27 de Marzo de 2011
La Arq. Yolanda informó que se hizo un cálculo con respecto a la productividad
y el número de trámites que están ingresando, revelando así que los tramites
han incrementado un 300%; como ejemplo de esto, comentó que cuentan con
42 inspectores, por lo que a cada uno de ellos le toca 2010 Ha por examinar.
También comentó que en 20 años no se invirtió en infraestructura para desarrollo
urbano y que por lo tanto el departamento está atrasado con respecto a otras
ciudades. En donde más se ve reflejado ésta problemática, es en las deficiencias
en el sistema de la plataforma de informática.
Dado a estas observaciones de las que se han percatado, dijo que hay muchos
ajustes que se tienen que hacer pero que todo lleva un proceso de revisión.
Por su parte, el Lic. César Escobedo platicó de diferentes programas que se han
ido trabajando y desarrollando dentro de catastro.
Uno de ellos a realizar es el “Servicio de revisión de planos”. Este programa se
desarrolla al percatarse de que muchos trámites se atrasan debido a que sus
planos presentan algún error. Con este programa, los desarrolladores podrán
entrar a la página del ayuntamiento e ingresar los datos y características de sus
plano, y así lograr una respuesta de hasta 10 días hábiles.
El proyecto “Puntos Multimedia”, consiste en compartir información multimedia
georeferenciada entre las diversas dependencias municipales y así lograr una
unificación en la base de datos.
FOVISSSTE
Corte al 24 de Marzo de 2011
De igual manera se presentó el proyecto de “Consejo consultivo para asuntos
limítrofes de Mérida” que ayudará a limitar el territorio del municipio de Mérida,
lo cual beneficiará a los desarrolladores a la hora de solicitar algún permiso de
uso de suelo.
Por último, el Ingeniero Medina, antes de agradecer la participación de los
invitados, comentó que ha consecuencia de la disminución en los subsidios, se
realizó una reunión con el Act. Ariel Cano cuevas, director de la CONAVI para
tratar el tema, en la cual se hizo ver la gran necesidad de vivienda económica
que tiene Yucatán, y que por tal motivo el año anterior se firmó un convenio
donde los desarrolladores se comprometían ante CONAVI que los subsidios
se dispersarían únicamente a la vivienda económica; el cuál se refrendará
en fechas próximas con el objetivo de conseguir más subsidios para los que
verdaderamente lo necesitan. Por su parte CONAVI ofreció que revisará los
criterios de reasignación para apoyar a nuestro Estado.
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Vivienda al Día
Abril 2011
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