Cómo gastar bien este verano - Banca 15

Nº 402 n ESPECIAL VERANO de 2013
Cómo
gastar bien
este verano
Resultados primer semestre
Santander, nombrado por Financial Times
EL BANCO MÁS SOSTENIBLE
DEL MUNDO
POR SU COMPROMISO CON LA EDUCACIÓN Y LA SOCIEDAD
UNIVER
SIDA
D
Santan
es
der Universidad
130 millones € invertidos en 2012
Inversión
Socialmente Responsable
Becas y ayudas al estudio
31.712 becas, ayudas y prácticas
profesionales en 2012
Voluntariado
Corporativo
Santander
Microcréditos
Energías Renovables
Santander, elegido Banco más Sostenible del Mundo.
Santander Brasil, elegido Banco más Sostenible de América.
Datos publicados en la
Memoria Sostenibilidad 2012.
carta de la directora
3 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
4PANORAMA
Un primero de agosto
de 2013
Feliz descanso
L
os días previos al mes de agosto, la realidad nos había golpeado fuertemente
con el accidente de tren de Santiago. Era la víspera del comienzo de las
presentaciones de resultados del semestre y algunas de las buenas noticias que
llevaban éstas, quedaban empañadas, lógicamente, por lo trágico del suceso. Así nos lo
hicieron ver muchos de los responsables bancarios que se encargaban de dar las cifras.
5 EN PORTADA
Unos datos que, como manifestaron muchos de ellos, marcan un punto de inflexión,
El alto precio del rescate ...
ya sea en la situación de la economía o en la que se refleja en las propias cuentas, que
8 TIPOS FIJOS
en definitiva, y en la mayoría de los casos viene marcadas por un comportamiento
Resultados marcados por
la tragedia
12RESULTADOS
Santander, BBVA,
CaixaBank, ...
26 DE 15 EN 15
Noticias de última hora
28ENTREVISTA
Luis Rodríguez de CSICA
sustancialmente mejor del segundo trimestre de este años frente al primero.
E
n medio de la vorágine de las presentaciones de resultados de la mitad del año
—una vez más solapadas en algunos casos—, que se prolongaban hasta el último
día de julio y que han hecho que para que se las podamos ofrecer todas juntas,
el número salga un poco más tarde de lo habitual, el FROB daba a conocer sus cuentas
del pasado año 2012. Y lo hacían, como dice nuestro colaborador José Hervás, con
nocturnidad y alevosía. Con la resaca de los resultados de ese mismo día y enfrascados
nosotros en cerrar un extra de verano. Pero aquí tienen la información, unas cifras
devastadoras, en la que se informa del agujero que tiene el Fondo de Reestructuración
Ordenada Bancaria.
C
omo todo no van a ser resultados, nuestro especial de verano, como en otras
ocasiones, presenta un especial de productos, realizado por nuestra redactora
jefe, Elisa Catalina en el que se ofrecen consejos para administrar sus recursos
de la mejor manera posible estas fechas vacacionales pero para prepararse también de
cara al próximo curso. Es el momento de hacer cuentas tranquilamente.
A
31TECNOLOGÍA
demás, me gustaría resaltar las palabras
del consejero delegado de CaixaBank,
El valor del Big Data
Juan María Nin, diciendo que al menos
32PRODUCTOS
todo hacía prever que no nos enfrentaríamos a un
Cómo hay que gastar ...
mes de agosto tan terrible como el de años atrás.
44JORNADAS
Esperemos que no se trunquen esos indicios y que
puedan disfrutar del descanso estival. Nosotros
La banca insiste en que
hay espacio ...
volveremos en septiembre y, eso sí, nuestra web
banca15.com estará plenamente operativa durante
46INFORME
todo el mes de agosto.
La Caixa es la entidad ...
48LABORAL
El Sabadell busca ...
50VIAJES
La Cala Resort, ...
54 SILLA DE PATIO
Los 36.000 millones de
pérdidas en ayudas ...
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PANORAMA DESDE EL PUENTE
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
4
ángel gómez escorial
Un primero de agosto
de 2013
La fecha se iba a convertir en el number two del estado de la nación,
con el punto fuerte en las mejoras económicas y no tanto en bárcenas
El
accidente del 24 de julio, a la entrada de la estación de Santiago, ha sido
uno de los aspectos más duros que me ha
tocado vivir en mi actividad profesional.
Aunque no hay deseo de comparación
posible la pena era similar a la de aquella producida por los ataques terroristas
en los trenes de Cercanías de Madrid el
fatídico 11-M. El Apóstol Santiago, santo
protector de España, no llegó a tiempo.
Y, al final, un tema tan duro, tan luctuoso,
con 79 víctimas y multitud de heridos. ha
podido ser un problema grave para las
capacidades exportadoras de la tecnología AVE española.
El terrible suceso
Mariano Rajoy, gallego, y su gran
amiga y colaboradora de muchos años,
Ana Pastor, también gallega, se implicaban en el terrible suceso, cuando en la actualidad política el asunto Bárcenas llegaba a sus posiciones más difíciles, con, entre otras cosas, el anuncio de que el presidente del Gobierno intervendría en sede
parlamentaria, comisión permanente del
Congreso de los Diputados, el primero de
agosto, fecha vacacional por excelencia
más respetada que los mismísimos “moscosos”. Y el asunto de Luis Bárcenas, piedra angular de la corrupción española, se
mueve con muchas derivadas y, entre
otras, que haya sido una fórmula de enriquecimiento personal de Bárcenas, debida a la laxitud del sistema de financiación
de los partidos y a la propia maraña
—además del secretismo— de la contabilidad de los grupos políticos. Es un ambiente propicio para hacer mucho dinero para
aquel que conozca bien el terreno. Y, por
supuesto, para la orquestación de una defensa basada en sospechas y mezcolanza
de datos falsos, verosímiles e inexistentes.
La fecha del primero agosto, esto se
iba a parecer en una especie de Discurso Number Two del Estado de la Nación,
en que el punto fuerte serán las mejoras
económicas que han ido surgiendo, sobre
todo de cara al segundo semestre y, muchos menos, en función de la trama interna creada por Luis Bárcenas en la
zona vip de la sede de Génova, donde
hizo muchas cosas, preparó papeles contradictorias, junto a las churras con las
merinas y todo ello a la sombra del gran
manzano que proyectaba Mariano Rajoy desde su despacho. Y como siempre,
al registrador más joven de la Propiedad,
allá en Padrón, tierra coruñesa de pimientos, tardó en darse cuenta del problema
Bárcenas, de quien admiraba su fortuna
5 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
personal y su capacidad para los negocios internacionales…
Los resultados
bancarios
Se esperaban con una gran expectación los resultados bancarios del primer semestre. Para la mayoría iban a ser mejores, pero muchos previamente expresaban
su resquemor por una caída fuerte de la
actividad macro entre enero y marzo que
parecía presagiar un nuevo problema en
el crecimiento y la continuidad dentro de
la recesión. Pero iba a ser el Instituto Nacional de Estadística quien confirmaba ese
umbral de salida de la recesión con 0,1 de
decrecimiento, teniendo el crecimiento positivo a la vuelta da la esquina. Y ello, y sobre todo la menor presión de las provisiones, mejoraba de manera general los resultados bancarios. La novedad, asimismo,
fue el debut de Javier Marín, como consejero delegado de Banco Santander y sucesor del mítico Alfredo Sáenz. Con
buena voz, casi radiofónica, y mensajes
cortos dio buena impresión, mostró maneras en su debut, que diría un taurino…
PANORAMA DESDE EL PUENTE
habituales, va a dedicar su tiempo a estructurar cambios y nombramientos. En España, es más que probable que se produzca dentro de éste 2013 cambios en
las dos figuras principales de nuestra Iglesia: en las archidiócesis de Madrid y Barcelona, que presiden el Cardenal Rouco y el Cardenal Sistach. Y se dice que
el futuro sustituto de Antonio María
Rouco Varela es el Cardenal Cañizares. Antonio Cañizares Llovera es
Prefecto de la Congregación para el Culto Divino, importante dicasterio de la Curia Romana… O sea que dicho cambio
tendrá un efecto doble. Y así habrá muchos más. La máquina de los cambios vaticanos se está poniendo en marcha en estos días para que con el calor romano de
agosto mejore su presión.
Don Felipe de Borbón
L
a Casa Real se volcó en
presencias en Galicia respecto al
trágico accidente ferroviario de la
estación de Santiago. Los Reyes, Don
Juan Carlos y Doña Sofía
visitaron a los heridos y a sus
familias. Y Don Felipe de Borbón,
junto a Doña Letizia, hizo un
excelente discurso en el funeral por
las víctimas en Santiago.
El cambio de la Iglesia
La Jornada Mundial de la Juventud de
Rio de Janeiro ha confirmado el talante reformista del papa Francisco. Y no sólo es
un juego de gestos, que también lo es. Es
un camino doctrinal que va formando su
corpus desde que decidió que se publicara el contenido de sus homilías diarias de
la capilla de la Residencia de Santa Marta, donde vive el pontífice, en lugar del Palacio Papal. Y así se ha seguido. En el viaje de vuelta se ha producido una declaración favorable al respeto de la opción de
los homosexuales y que aunque ha cerrado —parece que definitivamente— el camino de las mujeres hacia el sacerdocio,
si parece que va a existir una auténtica escalada para mejorar papel y presencia femeninos en la vida de la Iglesia. Y se comenta que una vía para acercar a la mujer al sacramento del orden sería la del
diaconado permanente, que sí se ha ensayado, aunque con timidez, entre los hombres casados. La historia evangélica, y en
ella, en las Epístolas de San Pablo se habla de diaconisas.
Tras su vuelta de Brasil, Francisco, renuncia a sus vacaciones del ferragosto. Y
no sólo porque no va a ocupar el palacio
de Castel Gandolfo, sino porque está claro que, sin las obligaciones protocolarias
Tipos al descubierto
Javier Marín
Consulta catalana: la
venia de Rajoy
Además del trago del 1 de agosto, Rajoy tendrá otro mal trago. Como se sabe,
Artur Mas pretende buscar, mediante
carta ad hoc, formulas amistosas para que
se autorice la consulta de autodeterminación que por el lado jurídicamente convencional no iría a conseguir. Pero el problema es que estamos ante un nuevo “sí o sí”
de Mas, sin concesión alguna, ni siquiera
de plazo, fuera de lo que el presidente de
la Generalitat considera razonable. Ni siquiera aceptaría un tiempo de reflexión
para ver si las leyes españolas son susceptibles de cambios para buscar otras vías.
La consulta previa de Artur Mas es, simplemente, un paso más para que la Administración española acepte la consulta sin
contrapartida alguna. Busca Mas la venia
de Rajoy como un ejercicio de buena educación, no como una vía de consenso. Ni
más, ni menos.
L
os resultados del primer
semestre de 2013 de Banco
Santander superaron a todo el
montante de ganancias del ejercicio
2012. Presentó los datos, el nuevo
consejero delegado, Javier Marín,
que sucede al Alfredo Sáenz.
Marín dio especial importancia a la
nueva regulación bancaria europea
considerándola un elemento
imprescindible.
EN PORTADA
José Hervás Garcés
El
rescate bancario, el rescate de las cajas en definitiva,
no ha resultado tan “gratis
total” para las arcas del Estado, como había anunciado el
Gobierno. El fondo para rescatar a la banca española
(FROB) ha perdido más de
26.000 millones de euros en
2012. Como consecuencia ha
cerrado el ejercicio de ese año
con un agujero contable de
unos 21.800 millones de euros
que necesita cubrir. Si sumamos las pérdidas registradas
en los dos años anteriores, la
cifra resultante es de escalofrío. Más de 36.000 millones
de euros de pérdidas. Da vértigo traducirlo a pesetas. Mejor hacerlo en privado.
Si se añaden
“
pérdidas de años
anteriores suman
más de 36.000
millones
”
No es lo que había contado hasta ahora el Ejecutivo.
El pasado junio de 2012, con
ocasión de la explicación de
las condiciones de la firma
del memorando para el rescate de la banca española se
nos dijo que los fondos del
FROB los recibía la banca y
que ella asumía las consecuencias. Añadieron que el
FROB cobraría la ayuda a la
banca a un interés superior
al que concedía Europa la
ayuda y que se trataba de
préstamos al 8%.
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
El alto precio del rescate
Días más tarde Mariano
Rajoy insistía en que el rescate lo pagaría la banca. Meses después el Gobierno, por
boca de su ministro de Economía, insistía en que las entidades financieras tendrían
que devolverlo. Pero no parece que vaya a ser así. O al menos tiene muchos matices.
Matices millonarios.
Según los datos hechos públicos el pasado 26 de julio,
aunque según las actas las
cuentas habían sido aprobadas una semana antes, el
FROB ha registrado a cierre
de 2012 unas pérdidas de
26.060 millones de euros y
cuenta con un agujero patrimonial de 21.831 millones.
Las cuentas vienen determinadas por el apoyo financiero
que se recoge en los planes de
reestructuración de las entidades del Grupo 1 (Bankia,
Novagalicia Banco, Catalunya Banc y Banco de Valencia)
y del Grupo 2 (BMN, Ceiss,
Liberbank y Caja3). A 31 de
diciembre de 2012, el fondo
tenía un pasivo total de
51.314 millones de euros, un
neto patrimonial de -21.831
millones y un activo de 29.483
millones.
Con el fin de mantener un
patrimonio neto positivo, el
FROB explica que se está
avanzando en la recapitalización del fondo a través de la
conversión en fondos propios
del préstamo concedido por
el Tesoro. Dicha conversión
No era conocido y por eso
producen asombro Las pérdidas
multimillonarias por el rescate
de la banca. El FROB
cierra 2012 con un
agujero de
21.800 millones.
„„UNA HISTORIA DE PÉRDIDAS MILLONARIAS
El
6
FROB, organismo de carácter público
creado por la ex ministra Elena Salgado se ha provisionado de los presupuestos generales del Estado a los que ha contribuido en su agujero. En junio de 2012
el gobierno le inyectó otros 6.000 millones. Además de recibir un préstamo de
39.468 millones de euros del MEDE o Mecanismo Europeo de Estabilidad, del que
podría llegar a utilizar hasta 100.000 millones. Estas pérdidas se suman a los
10.557 millones registrados en 2011 y los
314 de 2010. Lo que lleva a la conclusión
de que en tres años, la crisis de las cajas
ha costado a los contribuyentes 36.931
millones. No es descartable que a finales
de año haya que sumar más números rojos tras las subastas de Catalunya Banc y
Novagalicia, que pueden sumar más pérdidas a los que habrá que añadir los fondos para otros cuatro grupos de entidades,
a saber BMN, Caja3, Liberbank y Caja España. El enorme deterioro de las entidades
asistidas por el FROB le ha dejado hasta
ahora con un agujero patrimonial de
21.831 millones. Pero en la nota hecha pública por el organismo dirigido por Antonio Carrascosa se aclara que el deterioro contable es de 25.205 millones y no
coincide con el déficit público que implica
la recapitalización.
El déficit sigue criterios de la Contabilidad Nacional, según la cual se incluye
en el déficit la parte de la inyección de
capital que se destina a cubrir patrimonio negativo de la entidad. Es decir, usa
un concepto contable estático frente al valor económico dinámico. El efecto en défi-
EN PORTADA
7 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
bancario
permitirá arrojar un patrimonio neto positivo de unos
5.000 millones de euros, una
operación que está pendiente de su justificación jurídica.
El FROB también ha contabilizado los deterioros en el
valor de sus participaciones
como consecuencia de las actualizaciones realizadas sobre las mismas.
Adicionalmente, se han
incrementado las pérdidas
como consecuencia del deterioro de las participaciones
preferentes que el fondo
mantenía en las entidades y
que suman 25.205 millones
de euros. De esa cantidad,
9.176 millones de euros proceden de Bankia, 6.674 de
CatalunyaCaixa, 5.498 de
Banco de Valencia, 3.091 de
Novagalicia, 525 millones de
euros de Banco Ceiss y 241
millones de BMN.
en ayudas por la compra del
Banco de Valencia. La entidad presidida por Isidro
Fainé ha reclamado a la institución dirigida por Antonio Carrascosa nuevas garantías por 180 millones adicionales, según consta en el
informe anual del FROB, que
se sumarían a las ayudas por
un volumen de 4.350 millones recibidas, en el momento
de la venta, en forma de Esquema de Protección de Activos (EPA).
En cuanto a las cuentas
globales, el fondo especifica
que en junio de 2012 el Estado incrementó la dotación patrimonial del FROB en 6.000
millones y en diciembre le
concedió un préstamo de
39.468 millones, una cantidad
que cubre la recapitalización
de las entidades del grupo 1 y
de la Sareb. Sin embargo, no
AUMENTO DEL PASIVO
en EL AÑO. A lo largo de
CaixaBank reclama 180 millones
“
adicionales por Banco de Valencia
”
2012, el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria experimentó un fuerte incremento en el tamaño del pasivo y de su patrimonio con el
fin de financiar las inyecciones de capital que debía hacer
en las entidades de los grupos
1 y 2. Así se han inyectado
17.959 millones de euros en
Bankia, 9.084 en CatalunyaCaixa, 5.425 en Novagalicia y
4.500 en Banco de Valencia,
además de 1.703 millones que
se invirtieron en la Sociedad
de Gestión de Activos procedentes de la Reestructuración
Bancaria (Sareb).
A ello habrá que añadir
las nuevas ayudas que CaixaBank reclama al FROB. Son
otros 180 millones de euros
cit de 2012 ha sido de 38.343 millones,
añade. Pese a las cifras más que ruinosas,
hasta el punto de registrar las mayores
pérdidas que haya sufrido nunca el sistema financiero español en toda su historia,
el FROB trata de tranquilizar de cara al futuro. Asegura que dispone de la que denomina una cómoda posición de tesorería para hacer frente a sus compromisos a
medio plazo. Y especifica que hasta finales de junio de 2013, el monto de la tesorería ascendía a 12.137 millones.
Para taparlo, el fondo utilizará el dinero del préstamo de las autoridades euro-
incluye a las entidades del
Grupo 2 porque la inyección
se realizó en febrero de 2013.
Pese a todo, aclara que dispone de una “cómoda posición de tesorería” frente a sus
compromisos a medio plazo y
recuerda que a finales de junio de 2013 el importe de la
tesorería no comprometida
ascendía a 12.137,5 millones
de euros. Éstos habían sido
invertidos en deuda del Estado, depósitos líquidos en entidades de crédito y en liquidez
del Banco de España.
Hay que insistir en que según las cuentas del FROB,
De Guindos tendrá que explicar el coste.
aprobadas hace más de una
semana pero publicadas el pasado 26, a cierre de 2012 las
deudas eran de 51.314 millones frente a un activo de
29.483 millones, lo que implica un desfase patrimonial de
21.831 millones, que ahora
quiere compensar. La idea es
lograr un patrimonio de 5.000
millones, convirtiendo en fondos propios un préstamo de
39.468 millones recibido en el
pasado por el Estado.
El FROB recuerda que en
junio de 2012 el Estado le
asignó 6.000 millones y antes
de que acabara el año le prestó 39.468 millones, que prácticamente consumió al recapitalizar Bankia, Novagalicia, Catalunya Banc y Banco
de Valencia, y al aportar fondos para poner en marcha
Sareb —el banco malo—. A
esto hay que unir que el
FROB, desde su creación,
prestó fondos para fomentar
fusiones de cajas, a las que,
en ocasiones, luego acabó inyectándoles más fondos, decisiones por las que ha tenido que asumir ahora un deterioro de 25.205 millones.
Al deterioro hay que sumar además parte de la inyección de fondos públicos
para cubrir los déficits patrimoniales de las entidades nacionalizadas, lo que explica
que el efecto en el déficit público de 2012 haya sido aún
mayor: 38.343 millones, casi
un 3,7% del PIB.
peas, el MEDE, que ascendió a 40.000
millones. El objetivo es que el FROB tenga un patrimonio neto positivo de 5.000
millones, por lo capitalizará casi 27.000
millones del crédito a fondos propios de
la sociedad estatal. De esa forma, el fondo de rescate será rescatado. El resto,
13.000 millones, se mantendrá en el pasivo del FROB como préstamo.
Y parece ahora que todas esas ayudas
suponen una pérdida que pagaremos entre todos. Sin duda que De Guindos lo
aclarará en una próxima comparecencia. ¿A cuánto salimos?
TIPOS fijos
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
8
José Luis Marco
Resultados marcados
por la tragedia
Un FROB sin fondo, adelantos del Sabadell, extras en Bankinter, la voracidad
de CaixaBank, la soltería del Popular y la singularidad de Bankia
La
presentación de los resultados semestrales de la banca española parecía el preludio de la esperada comparecencia ante
el Parlamento del presidente del Gobierno,
Mariano Rajoy, que se producía el primer día del típico agosto vacacional para
explicar (o no, que diría el propio político
gallego) el conocido como caso Bárcenas,
entre otras cuestiones. Sin embargo, la tragedia vivida por el tren Alvia a unos cuatro kilómetros de la estación de Santiago
de Compostela, con un balance provisional de 79 muertos y más de un centenar
de heridos, cubría de luto la ronda de las
presentaciones fijadas para los últimos
días de julio y que volvían a concentrarse
en determinadas jornadas en muchos casos.
La consejera delegada de Bankinter,
María Dolores Dancausa, restaba trascendencia a las cuentas semestrales de su
entidad ante la catástrofe ferroviaria, la
mayor de los últimos 40 años en España
según apuntan los expertos en la materia
y los enterados en estas cuestiones (o en
las que sean menester) que suelen proliferar en las diversas tertulias y cenáculos. El
consejero delegado del Banco Popular,
Francisco Gómez, no podía evitar, antes de desgranar las cuentas de su grupo,
lanzar un mensaje solidario con las víctimas del accidente y recordar su implicación con Galicia, tras la integración de
Banco Pastor.
La consternación por el suceso dejaba,
desde luego, en un segundo plano los resultados semestrales de la banca, los buenos datos de la Encuesta de Población
Activa (EPA) y las distintas polémicas políticas. Pero las decenas de muertos en la
curva de A Grandeira no evitaba algunas
polémicas económicas y empresariales,
como los problemas que pueda tener la
Alta Velocidad en algunos concursos de
adjudicación en el extranjero, como el de
Brasil. Al cierre de estas líneas, sin embargo, se conocía que un consorcio liderado por FCC se hacía con el mayor contrato de la historia para la construcción
del metro de Riad.
Y mientras las distintas entidades informaban sobre sus cuentas al cierre de junio,
el Fondo de Reestructuración Ordenada
Bancaria (FROB) reconocía unas pérdidas
durante 2012 superiores a los 26.000 millones de euros y un agujero de 21.831 millones de euros. Estas cifras confirman las
dudas o certezas que varios ya anunciaban desde hace tiempo de que el rescate
de algunas entidades, principalmente cajas de ahorros pero también bancos como
9 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
el de Valencia, iba a originar pérdidas
para todos los españoles.
Estas millonarias pérdidas anuales, aún
esperadas por muchos, encuentran muy
mal encaje con la amplia campaña publicitaria desarrolla por el FROB recientemente y en la que hablaba de la reapertura del
grifo crediticio (¿no decían que no se había cerrado nunca?) tras el esfuerzo realizado en el saneamiento de las entidades
bancarias en las que se habían detectado
problemas. Sin embargo, la onerosa campaña publicitaria no se ajusta a la cruda
realidad, ya que tanto los últimos datos oficiales del Banco de España como los de
las propias entidades en sus cuentas semestrales demuestran que el flujo crediticio se
encuentra algo más que detenido. A todo
ello se suma el preocupante dato de la morosidad, que vuelve a situarse en máximos
históricos por encima del 11% de media
para el conjunto de bancos, cajas y cooperativas de crédito.
Anticipo de exigencias
Banco Sabadell abría, cronológicamente hablando, la gran ronda de presentaciones semestrales que se extendía hasta el último día de julio (por este motivo y las exigencias de cierre, no incluyo en esta modesta crónica las cuentas del Santander,
con el estreno de su consejero delegado
Javier Marín, y del BBVA). El consejero
delegado del Sabadell, Jaime Guardiola, aprovechaba la ocasión para hablar
de “inflexión” en los resultados de su grupo, que por primera vez en los últimos 20
últimos trimestres vuelve a recuperar la senda del crecimiento.
Las millonarias
pérdidas, encuentran
muy mal encaje con
la campaña del FROB
sobre el crédito
Bien es cierto, que los beneficios a junio del Sabadell se ven apuntalados por
un enorme incremento (294%) de los resultados por operaciones financieras (ROF),
que suman más de 1.000 millones de euros. Un parte de los mismos (321 millones)
se han destinado a anticipar el nivel de
provisiones por la reclasificación de créditos refinanciados, a los que obligará el
Banco de España en el mes de septiembre
a todas las entidades financieras.
Tanto Guardiola como el director financiero del Sabadell, Tomás Varela,
descartaron que esa cifra de 321 millones
de euros sea la definitiva que tengan que
aportar a esas provisiones extras, aunque
TIPOS fijos
se puede aproximar bastante. De igual manera, los dos directivos explicaron que el
elevado ROF obtenido en la primera mitad
del año se ha logrado gracias, en gran medida, a la rotación de su cartera de deuda
soberana.
El consejero delegado del Sabadell ha
vuelto a reiterar que el grupo ya ha logrado el tamaño deseado en el mercado español, con la integración ya aprobada por
Bruselas de Banco Gallego, por lo que descarta entrar en las próximas subastas de
NCG Banco y Catalunya Banc.
Precisamente, Jaime Guardiola justifica su alta ratio de morosidad (10,62%,
al cierre de junio) a las últimas integraciones de entidades, como la red de Caixa
Penedés y Lloyds. En cambio, descarta un
efecto tan significativo con la absorción de
Banco Gallego y “sorpresas negativas” en
este sentido.
Menores necesidades
Tan sólo unos minutos después de que
concluyera la presentación del Sabadell, y
como ya empieza a ser una mala costumbre en el sector en la coincidencia de fechas y horas, Bankinter ofrecía sus cuentas
semestrales, también favorecidas por incrementos de los resultados por operaciones
financieras (46,5%), aunque tanto su consejera delegada, María Dolores Dancausa, como la directora financiera, Glo-
TIPOS fijos
ria Ortiz, marcaban de manera contundente distancias con los cosechados por el
Sabadell.
Casi de forma paralela, Dancausa
destacaba cómo su entidad es la que menores esfuerzos tendrá que realizar en provisiones de créditos refinanciados, ya que
estos préstamos tan sólo representan el
3,5% de su cartera total frente a la media
del sector (sin contar Bankinter), que se eleva hasta el 12,8%. Al mismo tiempo, la
consejera delegada insistía, como en otras
ocasiones, en presumir de gozar de la mejor ratio de morosidad (4,62%) respecto al
conjunto del sector financiero español y a
pesar del incremento en 34 puntos básicos
en el segundo trimestre.
Estas diferencias de Bankinter, junto a
un modelo de negocio cada vez más centrado en rentas altas, empresas y la aportación creciente de Línea Directa, convierten en un caso singular al banco que preside Pedro Guerrero. Una singularidad
cada vez más marcada y que sitúa a la entidad casi en tierra de nadie.
Descartadas operaciones corporativas
en el mercado español, salvo que se ajustaran a ese modelo tan singular del banco,
Dancausa ha reconocido que Bankinter
ha tirado, finalmente, la toalla en su intento de hacerse con BSI, la unidad de banca
privada en Suiza del Grupo Generali.
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
El consejero
delegado del
Banco Popular,
Francisco Gómez,
volvía a defender la
independencia de su
grupo
10
consejero delegado del Banco Popular,
Francisco Gómez, volvía a defender
la independencia de su grupo, sobre
todo tras el enorme esfuerzo realizado
en la macroampliación de capital de finales de 2012 para preservar su modelo de negocio.
Las cuentas del segundo trimestre del
grupo muestran una mejora en sus principales epígrafes en la comparativa con los
tres primeros meses del año, aunque tanto los márgenes como el beneficio es inferior respecto al año anterior, antes de que
se detectaran las millonarias necesidades
de capital.
Con unas ganancias de 170 millones
de euros hasta junio, su consejero delegado mantiene el objetivo de obtener 500 millones a finales del actual ejercicio y descarta nuevas ampliaciones de capital o
ajustes adicionales de plantilla o sucursales. Sobre su posible participación en alguna de las subastas de las nacionalizadas
previstas para después de las vacaciones
de verano, Francisco Gómez reconoce
que tienen la “responsabilidad de analizar” todas las posibles ofertas. Catalunya
Banc podría tener su encaje en el modelo
de negocio del Popular, pero como siempre todo dependerá de las condiciones
que se establezcan y de las ofertas que
presenten otros competidores.
Ganas de compras
Objetivos cumplidos
La renuente posición compradora de
Bankinter choca frontalmente con las intenciones de los responsables de CaixaBank,
dispuestos a “disparar” en casi todas las
direcciones donde surjan oportunidades de
compra y pese a digerir aún las integraciones de Banco de Valencia y Banca Cívica.
El consejero delegado del primer grupo
bancario en España, Juan María Nin,
fue el encargado de la presentación de sus
cuentas semestrales y no ocultó sus intenciones de concurrir a las próximas subastas de NCG Banco y de Catalunya Banc,
a pesar de que esta última entidad tendría
un enorme solapamiento, sobre todo en
Cataluña, con su propia red.
CaixaBank ha sonado, de manera insistente, como una de las entidades más interesadas en hacerse con NCG Banco. Su
presidente, Isidro Fainé, ha mostrado su
deseo de crecer en el mercado gallego,
donde su grupo tiene una menor presencia
respecto a otras regiones españolas.
Bien por esa intención de crecer en Galicia, o por otros motivos más profundos,
la posible operación de CaixaBank para
hacerse con Banco Popular ha vuelto a co-
Bankia presentaba sus cuentas semestrales, como ya adelantara su presidente
José Ignacio Goirigolzarri en la reciente junta de accionistas, en Valencia,
donde se encuentra su sede social. El director general de presidencia del grupo,
José Sevilla, daba por cumplidos los objetivos de recuperar la senda de beneficios
(428 millones de euros) ya iniciada en el
primer trimestre y justificaba el descenso
del crédito en la falta de demanda solvente y el de los depósitos en el obligado cierre de oficinas acometido.
El carácter singular de Bankia sitúa a
esta entidad nacionalizada al margen de
las subastas ya comentadas. Como el que
ve los toros desde la barrera, José Sevilla daba la bienvenida al adelanto de las
adjudicaciones de NCG Banco y Catalunya Banc, ya que será beneficioso para todos, según los comentarios que llegaban
del directivo desde Valencia. Desde luego,
supondría casi la desaparición de dos
competidores, ya que el grupo gallego ha
informado que en lo que va de año ha ampliado su cuota de mercado en Galicia en
un 2%, con el objetivo puesto en pymes.
brar fuerza en los últimos días de julio.
Desde luego, la adquisición del grupo presidido por Ángel Ron no sólo proporcionaría un importante incremento en Galicia,
tras haber integrado a Banco Pastor, sino
en todo el territorio nacional, con una cuota de mercado que ya comenzaría a tener
tintes hegemónicos.
Mejor solos
En medio de estas informaciones, y
otras sobre la venta de algunos de sus
negocios englobados en Bancopopulare como ya se ha hecho recientemente, el
Alcance sus metas.
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RRESULTADOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
12
El Santander camina hacia los
4.500 millones de beneficio
josé maría lanseros
La
entidad ganó en el primer semestre de 2013 un total de 2.255 millones, un 29%
más que un año antes, y de
marzo a junio el grupo, cuyo
consejero delegado es Javier
Marín, logró unos beneficios
de 1.050 millones de euros.
Dada la perspectiva del banco
y haciendo un ejercicio consistente en repetir en el tercer y
cuatro trimestre de este año
los 1.050 millones de ganancia del segundo trimestre, al
final del ejercicio la entidad,
en este supuesto, situaría el
beneficio en 4.355 millones,
un resultado que mejoraría de
modo espectacular los 2.295
millones del ejercicio 2012.
En este sentido, Marín indicó que España y Portugal
continúan en recesión y ha dicho que en los mercados
emergentes ha habido una
“ligera desaceleración”, pero
ve mejores previsiones para el
año que viene y para los dos
siguientes trimestres de 2013.
En cuanto a la evolución de
los mercados maduros, calculan que se podría dar un crecimiento del 2% para el año
que viene.
Clientes. Todos los ban-
queros lo repiten y la ecuación es tan sencilla como difícil de lograr: Conseguir más
ingresos y reducir costes.
Está máxima la aplica el
Santander quien quiere se-
La normalización de beneficios
“
llegará muy pronto, según el banco
”
Si el banco repite los resultados
logradas sólo en el segundo
trimestre, cerrarán el año con
casi 5.000 millones de ganancia.
Esta presentación de resultados era la primera para Javier Marín.
El banco se muestra optimista sobre el futuro inmediato y considera que muy
pronto llegará lo que denominan “normalización de beneficios”, una circunstancia que
comprende la reducción de las
provisiones (elevadas en España y en descenso en el resto del grupo), entre otras cosas por la mejora de la economía, ya que si la ésta se recupera, la mora, normalmente
cae, y eso se traduce en menos provisiones.
guir creciendo en ingresos y
continuar con los gastos planos, unos costes que estiman
que pueden caer aún más en
los próximos trimestres.
De este modo, la estrategia
del banco está centrada en
captar más clientes, clientes
que quieren que sean rentables y que tengan por primer
banco el Santander porque
los ingresos con clientes que
no tienen a la entidad como
primer banco se reducen mucho, explicó Marín.
„„En la puja por Catalunya Banc y Novagalicia
La entidad que preside Emilio Botín
está centrada en conseguir más clientes,
una meta a la que contribuiría la adquisición de cualquiera de las dos antiguas cajas que quedan por subastar y por las
cuales el banco podría presentar una oferta, según reconoce el consejero delegado, Javier Marín.
En la rueda de prensa posterior a la presentación, Marín dejó claro que al ban-
co le puede interesar la compra de Catalunya Banc y Novagalicia en función de
que se den las condiciones adecuadas.
“Vamos a ver las dos. Desde luego, cada
una tiene sus ventajas e inconvenientes
y en función de lo que nos encontremos,
de que cumplan nuestros objetivos financieros, tomaremos una decisión”, indicó.
El nuevo número dos del banco aprovechó la pregunta sobre las subastas de es-
tas dos entidades rescatadas para asegurar que la venta de las mismas son “los
últimos coletazos” para que concluya la
reestructuración del sector financiero, un
proceso en el que, dijo, no sólo el banco no ha recibido ningún tipo de ayudas,
sino que la factura de este proceso de reestructuración le ha supuesto 4.000 millones de euros, a través de aportaciones al Fondo de Garantía de Depósitos
RRESULTADOS
13 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
La visión es clara, los
clientes traen dinero, es decir, aportan liquidez, eso permite reducir las necesidades
de financiación y además son
clientes a los que dar crédito, unos préstamos que cuando suban los tipos harán
muy rentables las operaciones ya que los depósitos de
nueva producción van a ser
más baratos.
En este punto, el banco
destaca la fortaleza de la actividad comercial, cubriendo
etapas antes de lo previsto en
las integraciones en marcha y
resalta la el impulso que está
dando nueva división global
de banca comercial.
El semestre. El Banco
Santander cerró el primer semestre de 2013 con un beneficio atribuido de 2.255 millones de euros, lo que supone
un aumento del 29% respecto
al mismo semestre de 2012,
importe que prácticamente
equivale al beneficio de todo
2012, que fue de 2.295 millones. Las menores necesidades
de provisiones y saneamientos fueron la causa principal
de que creciera el beneficio
cerca del 30%.
De nuevo, la diversificación geográfica, con Europa
aún sufriendo la crisis, fue
clave. Así, el 56% del beneficio tiene su origen en economías emergentes y el resto, en
maduras. Por países, la mayor
aportación corresponde a
Brasil (25%), seguido de Reino Unido (13%), México y Estados Unidos (12%, cada uno)
y España (8%).
En lo que tiene que ver
con los márgenes, el de intereses a junio bajó un 13,1%
hasta 13.374 millones de euros, en un entorno de tasas
De nuevo, los mercados emergentes impulsan el resultado del Santander.
de interés muy bajas, mientras que el margen bruto
descendió un 8% hasta
20.610 millones.
En este contexto, la actividad del primer semestre ha
tenido como resultado un cre-
junto de los negocios en economías maduras presenta un
crecimiento del 6% en los depósitos y un descenso igual en
los créditos, mientras que la
actividad en las economías
emergentes muestra una pro-
Se están cubriendo etapas antes de
“
lo previsto en las integraciones
”
cimiento de los depósitos del
7% y un descenso del 2% en el
crédito para el conjunto del
grupo, con una evolución dispar entre los mercados maduros y los emergentes. “El con-
gresión más equilibrada, con
un aumento del 12% tanto en
depósitos como en créditos”,
según indicó el banco.
De este modo, el crecimiento de la tasa de ahorro y
CUENTA DE RESULTADOS 2T 2013
Jun. 2013
Jun. 2012
Var. %
Margen intereses
13.374
15.385
-13,1
Margen bruto
20.610
22.409
-8
Margen neto
10.614
12.432
-14,6
Resultado antes impuestos
3.717
4.865
-23,6
Beneficio atribuido grupo
2.255
1.749
29,0
* Datos en millones de euros.
(FGD) o inversiones en la Sareb. Al respecto, el banco espera no tener que hacer aportaciones extraordinarias.
Fue la primera comparecencia de Marín
ante los medios de comunicación cuando está cerca de cumplir medio año en
el cargo, al que llegó después de la dimisión de Alfredo Sáenz. Había expectación por ver cómo se desenvolvía el nuevo consejero delegado ante los medios
y por sus alusiones a quien le antecedió
en el cargo. Lo primero que dijo que es
Marín continuará la estela de Sáenz.
la ganancia de cuota de mercado, unidos al proceso de
desapalancamiento de las
economías maduras, lleva a
que mejore la posición de liquidez que ha pasado de tener un ratio de créditos sobre
depósitos del 150% en 2009
—tenía un 50% más de créditos que de depósitos—, a un
ratio que a finales de junio de
este año es del 107%.
Por la cuestión del crédito,
en referencia a España, le
preguntaron a Javier Marín, quien dijo que esperan
que durante el próximo ejercicio 2014 se produzca un “ligero” crecimiento del crédito
en España.
En relación a la mora
(4,92% en el grupo y 4,76% en
España,), en el banco señalan
que la morosidad irá reduciéndose en los próximos trimestres y, en este sentido,
aludió a que, en España, las
entradas en mora de las familias están bajando, mientras
que las de las empresas se
mantienen estables.
Pese a las previsiones, en
la entidad reconocen que los
niveles de morosidad siguen
siendo todavía “altos”, aunque esperan que “en los siguientes trimestres vayan
mejorando los ratio de mora”.
Por ahora en España, la ratio
es del 4,76%, pero considerando el impacto de las reclasificaciones de créditos, esta tasa
sube al 5,75%.
Siguiendo con el semestre,
en el banco apuntan que “la
mejora de la liquidez se ha
visto acompañada igualmente de una fuerte generación
orgánica de capital”. Así, el
ratio de capital BIS II se sitúa
en un 11,11%, “lo que supone
un aumento de 0,44 puntos
en tan solo tres meses”.
que no habrá grandes cambios en la línea a seguir y después aludió a los consejos del ex consejero delegado. Según
dijo, su llegada al cargo de consejero delegado traerá “pocos cambios”, ya que el
Santander continuará con su modelo de
banca comercial, centrado en los clientes, si bien reconoció que “siempre hay
cosas que mejorar”. En ese sentido, reconoció que Sáenz no sólo le ha dado
buenos consejos profesionales sino incluso “personales”.
RESULTADOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
14
Las plusvalías lanzan el
beneficio de BBVA
El banco del que es consejero
delegado Ángel Cano ganó hasta
junio 2.882 millones de euros, un 90,8%
más que en el primer semestre de 2012.
Estos beneficios vinieron marcados por
los 471 millones logrados al vender
activos de Colombia y Perú.
José María lanseros
En
la comparecencia ante
los periodistas, Cano destacó
que el banco ha conseguido
unos resultados “sólidos, basados en unos ingresos resistentes”, si bien reconocen que
sin las plusvalías, las ganancias no habrían crecido el 90%
hasta 2.882 millones.
Previsión. De cara al cie-
rre del año, el consejero delegado prefirió no realizar previsiones en cuanto a los beneficios, aunque sí que apuntó
que al banco le quedan plusvalías por incluir. Así, deslizó
que los beneficios en el tercer
y cuarto trimestre podrían ir
en línea con los del segundo
trimestre: 1.147 millones.
En este punto, habría que
contar con las plusvalías de la
nel, con una economía que estiman algunos expertos que
caerá un 0,1% este año y crecerá un 0,9% en 2014.
Cano estima que España está
“
cerca del punto de inflexión
”
venta de activos en Chile, que
prevén aporten 500 millones
de euros en el tercer trimestre y las plusvalías por Panamá que se insertarán en las
cuentas del cuarto trimestre
y supondrán 150 millones.
La perspectiva que sí ofreció Cano fue la de que España está cerca de salir del tú-
Según esta visión, los resultados del banco serán mejores que los de 2013 porque
se notará el efecto de la mejora de España mediante la reducción de las provisiones.
En este sentido, Cano
confía en que el resultado en
España sea “claramente positivo” a partir del próximo año
cuando empiece a sentirse el
efecto de la recuperación.
En este sentido, consideró
que la “sensación” es que la
caída de la economía española ha tocado fondo y apuntó
que, pese a la dificultad de
predicción, parece que España está cerca del “punto de
infle­x ión”. “Otra cosa es la
evolución del crédito, que está
relacionado con el proceso de
desapalancamiento que se sigue produciendo”, matizó el
número dos de la entidad financiera que preside Francisco González.
En la ronda de preguntas, el
número dos de BBVA habló sobre la mora. Vaticinó que seguirá creciendo, tocando techo
„„Posibles compras de entidades
El
consejero delegado de BBVA, Ángel
Cano, dijo ante los medios de comunicación que la entidad analizará la compra de Novagalicia Banco y Catalunya
Caixa, entidades nacionalizadas que el
Fondo de Reestructuración Ordenada
Bancaria (FROB) pretende poner a la
venta tras el verano.
“Haremos el análisis y veremos los papeles y el libro de información” de las
subastas de NGC y Catalunya Caixa,
como lo hacen “siempre”, “desde el pun-
to de vista de la generación” de valor,
manifestó. “Seremos muy objetivos en estas operaciones”, por las que, a priori,
BBVA no parece muy interesado ya que
tienen buena representación en Cataluña
y Galicia, según explicaron.
RESULTADOS
15 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
en España en el primer o segundo trimestre de 2014.
En este marco, el directivo
hizo alusión a las refinanciaciones de créditos. Concretó
que la entidad cuenta con
24.000 millones de euros en
refinanciaciones, de los que
más de un tercio de los mismos están clasificados como
morosas. No dio cifras y emplazó a los medios a septiembre para conocer el impacto
de la nueva normativa sobre
refinanciaciones.
Semestre. En relación a los
resultados de junio de este
año desde el banco resaltaron
que “los ingresos se mostraron sólidos en un contexto de
gran complejidad a causa de
los bajos tipos de interés y
otras variables, como la eliminación de las cláusulas suelo
en los préstamos hipotecarios
suscritos por consumidores
en España”.
En este punto, explicaron
que “la resistencia de los márgenes se debe a un modelo de
negocio diversificado, con un
importante peso de los mercados emergentes (América Latina, Turquía y Asia), que
aportaron un 58% del margen
bruto del grupo.
En la entidad resaltaron
que los ingresos más recurrentes —margen de intereses más
comisiones— ascendieron a
4.805 millones de euros entre
abril y junio, “prácticamente
en línea con los del mismo trimestre de 2012, y superando
los del trimestre precedente”.
En la cuenta, el margen de
intereses bajó un 0,5% hasta
7.302 millones de euros y el
margen bruto acumulado para
el semestre se situó en 10.964
millones de euros, un 1% menos en relación a los seis primeros meses del ejercicio correspondiente a 2012.
Por su parte, el margen
neto sumó 5.392 millones en
El número dos de BBVA resaltó la relevancia de Turquía para el banco.
el primer semestre, un 8,8%
menos que en la primera mitad de 2012. México lideró la
contribución a este margen,
con un 31% del total, seguido
de España y América del Sur.
En cuanto a la mora, la
morosidad del Grupo BBVA
En cuanto a la solvencia de
BBVA, la ratio core capital aumentó hasta un 11,3% según la
normativa actual de Basilea.
Asimismo, la estructura de
liquidez siguió mejorando,
con una reduc­ción del gap de
15.000 millones de euros y
México sigue siendo el gran
“
puntal de la entidad financiera
”
se situó en un 5,5%, un 1,5%
más que en junio del año pasado, siendo la cobertura de
la misma del 68%.
Según explicó Ángel
Cano, en la evolución de estos indicadores influyó la situación en España, donde la
tasa es del 4,7% un 1,7% más
sobre junio del año pasado.
emisiones de deuda por más
de 6.000 millones de euros en
el primer semestre.
Áreas. Por áreas de negocio,
el banco destacó que “la actividad bancaria en España todavía no refleja el inicio de la recuperación económica”. “Los
ingresos se vieron penalizados
CUENTA DE RESULTADOS 2T 2013
Jun
Jun
Var.
2013
2012
%
Margen de intereses
7.302
7.335
-0,5
Margen bruto
10.964
11.071
-1
Margen neto
5.392
5.911
-8,8
B. antes de impuestos
2.553
1.881
35,7
B. atribuido al grupo
2.882
1.510
90,8
* Datos en millones de euros
En la rueda de prensa que hubo con posterioridad a la presentación de los resultados correspondientes a junio de este
año, Ángel Cano trató diversos temas
y, entre ellos, habló sobre la limitación
del Banco de España a los dividendos
para que no se pague en efectivo más
del 25% del beneficio.
BBVA está abierto a estudiar opciones.
por volúmenes de actividad reducidos, bajos tipos de interés
y la eliminación de las cláusulas suelo de los préstamos hipotecarios suscritos por consumidores”, indicaron.
En referencia a España, en
BBVA apuntan como elemento favorable que el coste de
entrada de los nuevos depósitos sigue bajando, mientras
que reconocen que “la inversión crediticia se deslizó a la
baja ligeramente, cayendo un
0,5% y los recursos aumentaron con fuerza, un 11,6%”.
El resultado atribuido de
la actividad bancaria fue de
742 millones de euros en el
semestre, un 5,2% menos que
en junio de 2012. Al restar los
629 millones de pérdidas de la
actividad inmobiliaria en España, el beneficio fue de 113
millones, unas ganancias que
en la entidad financiera auguran que crecerán en 2014.
En Eurasia, ganaron 429
millones de euros, un 25,8%
menos, “en parte por la menor
contribución del banco chino
CNCB a causa de los mayores
saneamientos exigidos por la
regulación local”.
Mientras, en México, el
puntal del banco, continuó
creciendo, tanto en inversión,
un 6,9%, como en recursos, un
6,8%. En el área, el beneficio
fue de 876 millones mientras
que la cuenta de resultados de
América del Sur volvió a registrar crecimientos de doble dígito. El resultado atribuido llegó a 561 millones de euros.
Latinoamérica seguirá
siendo prioritaria para el banco. Buscarán más crecimiento
orgánico porque las compras
que se pueden hacer “resultan
muy caras en relación al valor
que se puede aportar al accionista”, vino a decir Cano.
En la cuenta de resultados,
Estados Unidos aportó un beneficio total de 213 millones
de euros.
El consejero delegado de BBVA afirmó
que la entidad estimará a partir de octubre cómo “encajar” su política de retribución al accionista. Recordó que la limitación afecta sólo a las ganancias de este
año así como que BBVA ya ha abonado
el dividendo de julio y que en octubre se
prevé ofrecer el dividendo opción.
RESULTADOS
susana gómez
El
vicepresidente y consejero delegado de CaixaBank,
Juan María Nin, fue el encargado de realizar la presentación de los resultados del
segundo trimestre, en el que
la entidad ha logrado un beneficio neto de 408 millones
de euros lo que supone, con
un 146% de incremento, casi
triplicar lo obtenido en el mismo periodo de 2012.
Hay que destacar además
que la consecución de esta cifra se obtenía tras haber absorbido el cien por cien del
impacto por el decreto sobre
refinanciaciones que ha ascendido a 540 millones. En total, el volumen de dotaciones
de la entidad asciende a 5.383
millones de euros.
CaixaBank
“
obtiene un
beneficio de 408
millones en el
semestre
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
16
CaixaBank rebasa el doble
beneficios tras las integrac
La entidad ha logrado,
además, cubrir el 100%
el impacto de los
requerimientos por
refinanciaciones, 540
millones.
”
Juan María Nin había
comenzado su discurso con
sus condolencias para las víctimas y sus familiares, del accidente ferroviario ocurrido
en Santiago de Compostela,
“tanto institucionales como
personales”.
buena señal. Con respec-
to a este trimestre aseguró
que se observan “hechos y cifras diferentes de los que hemos estado viviendo en estos
6 años anteriores. Es una
buena señal, son hechos nuevos y prácticamente todos tienen aspecto positivo. Desde
cierta apertura de liquidez a
cifras donde las pendientes de
las curvas y los términos de
crecimiento negativo van tocando techo y deben rebotar
en positivo”.
Es por eso que para el vicepresidente, “se trata de un
momento de inflexión y todo
lo que tiene esa zona de inflexión de positivo tiene que
seguir consolidándose”.
Respecto a la entidad, dijo
que lo más destacable de este
semestre “ciertamente diferente” es “el refuerzo del valor de la franquicia y nuestra
posición competitiva”, tras la
„„Crédito
Aunque
en la presentación Juan María
Nin se refería a que en el crédito había habido empate respecto al año anterior, aunque
“hemos crecido en particulares” y “se ha derrumbado en promotores”. Afirmó que es “un
tema de una profundidad extraordinaria, punto clave en todo proceso de crisis de zona de
inflexión y desarrollo”.
Y así ahondó diciendo que “en la economía
actual hay sitio para la financiación, hay liquidez” y añadió además que “no es que
queramos, es que lo necesitamos, sino se
acaba nuestro negocio”.
En este sentido informó que CaixaBank ha
realizado en 12 meses 1,1 millones de operaciones de crédito por valor 82.550 millones en un año, así que se preguntó de forma retórica: “¿hay crédito o no hay crédito?
De todas formas, estuvo de acuerdo que “el
sistema no funciona normalmente” y entre
los factores apuntó a las nuevas exigencias
de capital y a que la situación de la exigencia por refinanciaciones “se ha endurecido”.
Pero también arremetió con la prima de riesgo. “El sistema cruje porque se ha cerrado
una parte de la financiación a España”. “El
precio el coste de la materia prima, es decir, el del soberano es tres o cuatro veces superior. Tenemos un problema”, aseveró Nin
Nin aseguró que CaixaBank necesita el crédito.
RESULTADOS
17 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
e de
ciones
no informático; que han proporcionado al final unas sinergias de costes de 682 millones frente a los 625
inicialmente estimados y que
han incorporado a CaixaBank
a una cartera adicional de 3
millones de clientes, llegando
a los 13,8 millones, anteriormente citados.
Así la entidad presenta
unos activos de 350.989 millones de euros, lo que supone
un crecimiento del 0,8% y un
volumen de negocio de
526.552 millones de euros, lo
que representa un 2,4% más.
Los recursos de clientes alcanzan los 305.585 millones
de euros, un 5% más, mientras que los créditos brutos a
la clientela disminuyen un
0,9% hasta los 220.967 millones, debido fundamentalmente al descenso en el crédito
promotor (-7,5).
Cuenta de resultados.
integración de Banca Cívica y
Banco de Valencia. “Crecemos
en todo”, indicó y explicó que
“lo importante son los ingresos. El negocio crece con fuerza sistemáticamente en estos
años, orgánico, pero también
alumbra un futuro bueno de
manera inorgánica. Y dio
como datos que de un 10% de
cuota se ha pasado a un 15%
y de 10 millones de clientes se
ha pasado a 14 millones. Es
decir, que a su juicio, la entidad “está funcionando como
franquicia comercial de manera excelente”.
Llegados a este punto hay
que decir que Nin habló de
un semestre con un “perímetro diferente”, en tanto en
cuanto hace sólo un año,
CaixaBank no se había hecho
ni con Banca Cívica ni con
Banco de Valencia.
Unas integraciones que se
han hecho en tiempo récord,
tanto en clientes como en oficinas, pero también en el pla-
Los ingresos de CaixaBank,
han alcanzado los 3.629 millones de euros de margen bruto,
un 6,3% más respecto el mismo periodo del año anterior.
El margen de intereses asciende a 1.959 millones de euros, con un crecimiento interanual del 9,7%. Su evolución
está marcada por la repreciación negativa de la cartera hipotecaria, el desapalancamiento, el aumento de los
márgenes de las nuevas operaciones y la optimización de
las fuentes de financiación.
Las comisiones netas han
crecido un 6,0% en el año,
hasta los 890 millones, por el
aumento de la actividad comercial y la especialización
por segmentos.
Los ingresos de la cartera
de participadas alcanzan los
440 millones (-14,7%). La fortaleza de los resultados de las
sociedades participadas compensan la reducción del dividendo de Telefónica.
Los resultados por operaciones financieras ascienden
a 4 4 1 m i l l o n e s d e e u r o s (+77,5%), por la intensa gestión de los activos y pasivos financieros del grupo, que ha
permitido aprovechar las
oportunidades de mercado.
El margen de explotación
sin costes extraordinarios se
sitúa en 1.610 millones de euros (-12,9%). Los gastos de explotación se ven impactados
por los costes extraordinarios
Nin estuvo acompañado de Gonzalo Cortázar y Jaume Giró.
de 821 millones de euros derivados, en su práctica totalidad,
del ajuste de la plantilla de
CaixaBank. Gracias a la estricta política de contención y racionalización presupuestaria,
los gastos se reducen un 6,3%.
Precisamente, Nin habló
de que en el sector se manejan unas cifras de reducción
de oficinas del 30% en el año
Compras de NCG y CatalunyaCaixa. El vice-
presidente anunció, respecto
a participar en las adjudicaciones de las entidades que
están en manos del FROB,
que “lo miraremos, las miraremos todas”.
En esto sentido dijo que
“no hay sesgo en Galicia y en
Cataluña”, aunque matizó
Nin no descartó las compras de
“
NCG Banco o CatalunyaCaixa
”
2014 y así informó de que
frente a una “reducción sustancial de sucursales nosotros
terminaremos con un 3,1%
más de oficinas”.
Aunque la entidad ha alcanzado un 11,17% en el ratio
de morosidad (incluyendo el
impacto de las refinanciaciones”, Nin habló de una cierta
estabilización en la morosidad, con las nuevas medidas
y señaló que “la premorosidad está bajando”. Además
informó que han triplicado el
volumen de movilización de
inmuebles y dio el dato de que
“terminaremos el año con
20.900 viviendas alquiladas”.
que “el FROB aún no ha
puesto los papeles sobre la
mesa” y emplazó a los medios
de comunicación a octubre,
en la próxima presentación de
resultados, donde abundará
sobre este aspecto.
Respecto a desinversiones
como la reciente de Inbursa
Juan María Nin dijo que el
objetivo de la entidad es “desarrollar a través del valor de
la franquicia el ratio de liquidez”. Y añadió que “ya dijimos que si algún da cambia la
exigencia de capital, teníamos
que deshacer estas participaciones”. Y esto es lo que ha
pasado con Basilea III, dijo.
CUENTA DE RESULTADOS 2T 2013
Jun. 2013
Jun. 2012
Var. %
Margen de intereses
1.559
1.786
9,7
Margen bruto
3.629
3.414
6,3
789
1.848
-57,3
74
2
-
408
166
146,0
Margen de explotación
B. antes de impuestos
B. atribuido al grupo
* Datos en millones de euros.
RESULTADOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
18
Punto de inflexión para
el Banco Sabadell
Pie 1
El beneficio de la entidad creció por primera vez desde que hace cinco
años comenzó la crisis. el banco cree que ganará aún más dinero.
josé maría lanseros
El
encargado de realizar la
presentación de los resultados
semestrales fue el consejero
delegado, Jaime Guardiola.
El banco ganó 123,4 millones,
un 37% más que en junio del
año pasado y en el Sabadell
Quieren que
“
los clientes CAM
pasen a ser más
rentables
”
este hecho lo ven como un impulso hacia la consecución de
más beneficios este año.
El punto que les hace estar
optimistas es que por primera vez en 20 trimestres (5
años), tienen unas cuentas en
las que no disminuye el beneficio del banco.
“Los resultados van a ir a
más, aunque será lento teniendo en cuenta el contexto
actual”. Dijo que “los resultados no van a ir a velocidad de
vértigo porque la economía
todavía no está yendo a mejor,
aunque desde luego no está
yendo a peor. Todo va a acompañar”, afirmó Guardiola.
En este sentido, señaló
que el consenso de mercado
apunta a que en la segunda
mitad del año “ya no va haber
más impacto por la caída del
euribor”, y en Banco Sabadell
entrarán depósitos más baratos que los actuales.
Planes. En este camino ha-
cia la mejora de las ganancias,
el Sabadell se ha venido apoyando en diferentes planes.
El Plan CREA termina
este año y al inicio de 2014
presentarán el Plan Director,
que tendrán una vigencia de
tres años. De fondo, la meta
del banco de contar con un
10% de cuota, frente al 7% de
media que tiene.
Entre los planes no está
crecer comprando, según dejó
caer el número dos del Sabadell y el banco se centrará en
lo que denominan “valor”.
Su objetivo es que seguir
captando clientes y que los
que han entrado al banco procedentes de la integración de
entidades adquiridas se conviertan en clientes más renta-
bles, en especial los de la
CAM, de los que pretenden
que lleguen a la misma rentabilidad que los del Sabadell:
“Esto no quiere decir que
queramos cobrarles más”,
bromeó el consejero delegado
de la entidad catalana.
El hecho de que se centren
en la rentabilidad no quiere
decir que descuiden la captación de nuevos usuarios,
máxime cuando hay lugar
CUENTA DE RESULTADOS 2T 2013
Jun 2013
Jun 2012
Var. %
865
854
1,4
Margen bruto
2.197
1.367
60,7
Margen antes dotaciones
1.281
673
90,4
—
—
—
123
90
37
Margen de intereses
B. antes de impuestos
B. atribuido al grupo
* Datos en millones de euros.
RESULTADOS
19 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
para seguir arañando clientes
en el contexto actual y aumentar ingresos y también
cuota de mercado.
La entidad cuenta ahora
con 6,5 millones de usuarios
y en el segundo trimestre se
hizo con un total de 137.402
clientes (111.448 particulares
y 25.954 empresas). Cada semana captan 10.500 clientes
y esperan mantener ese ritmo, si bien en el banco recuerdan que pese a la importante captación “el driver del
año es la creación de valor especialmente en el perímetro
de Banco CAM”.
En este ámbito, se ha producido un aumento del 9% en
el margen por cliente retail en
la red CAM y los usuarios de
alto valor un 8% (136.000)
En este punto, el directivo
destacó que la brecha de calidad de servicio entre Sabadell
y Banco CAM se ha cerrado,
lo que a priori servirá para,
entre otras cosas, seguir recuperando clientes que se fueron de la antigua Caja de
Ahorros del Mediterráneo.
Además de los ingresos, la
otra clave está en los costes.
Las integraciones conllevan
aumentos de gastos, ya sea de
personal o administrativos,
pero también permiten conseguir sinergias. Al respecto,
Guardiola explicó que la
base de costes con las compras de CAM, BMN-Penedès,
Lloyds y Banco Gallego son
de 2.133 millones, pero estos
costes serán de 1.758 millones
tras 375 millones de euros al
año en concepto de sinergias.
Banco Sabadell logrará en 2016 un total de 375 millones en sinergias.
Regreso. Las cuentas le salieron redondas al Sabadell en
el segundo semestre en el que
obtuvo ganancias.
Banco Sabadell obtuvo un
beneficio neto de 123,4 millones de euros en el primer semestre, un 37% más que en el
mismo periodo de 2012, tras
realizar provisiones y anticipar coberturas genéricas por
nes, y el margen antes de dotaciones un 90,4% hasta 1.281
millones de euros.
Uno de los puntos más
destacado de la tabla es el
gran aumento de los resultados por operaciones financieras (ROF) que crece un 318%,
pasando de 242 millones a
1.012. Ante este aumento, al
consejero delegado del Saba-
Todos los márgenes de la cuenta
“
experimentaron aumentos
”
1.073,3 millones, y una vez
incorporados los negocios adquiridos de BMN en Cataluña
y Aragón y el de Lloyds en territorio de España.
La entidad registró mejoras en todos los márgenes, de
forma que el margen de intereses ha avanzado un 1,4%
hasta 865,8 millones, el bruto
un 60,7% hasta 2.197 millo-
dell le preguntaron si estos
ingresos por operaciones financieras son sostenibles al
nivel del segundo trimestre y
señaló que no, que el ROF
dará buenos ingresos, pero no
tendrá el crecimiento extraordinario de este trimestre.
Además del ROF, al aumento del 60% del margen
bruto contribuyeron las comi-
„„Pérdida de interés por Catalunya Banc
El consejero delegado de Banco Sabadell, Jaime Guardiola, dio por cerrada la etapa de compras en España, desmarcándose de una posible adquisición
de las entidades nacionalizadas Catalunya Banc y Novagalicia Banco.
Guardiola consideró en la rueda de
prensa posterior a la presentación de los
resultados del segundo semestre que el
desarrollo del modelo del Banco Sabadell ya está hecho, y esta etapa ya está
cerrada —entre otras cosas dijo que la
red de oficinas que tienen es suficiente—
y apuntó que “cualquier operación que
pueda plantearse en el futuro, la analiza-
El Sabadell no quiere tener más oficinas.
siones netas. Los ingresos netos por comisiones suman
356,6 millones, un 23,5% más
en comparación interanual.
Sobre este punto, el Banco
Sabadell ha explicado que
este incremento por las comisiones se ha producido “de
forma generalizada”, tanto en
las comisiones derivadas de
operaciones de riesgo como en
las que se obtienen por la
prestación de servicios y la comercialización de fondos y seguros. Según señalan desde la
entidad presidida por Josep
Oliu, este incremeneto está
propiciado en buena medida a
la incorporación de Banco
CAM desde junio de 2012 y
del negocio en Catalunya y
Aragón de Banco Mare Nostrum desde junio de este año.
viviendas. En el marco de
los ingresos, el Banco Sabadell ha registrado durante la
primera mitad del año un
nuevo récord en la comercialización de inmuebles con
más de 7.700 unidades vendidas, un 56% más que en el
mismo período de 2012 y en
línea con el objetivo anual de
alcanzar las 16.000.
“Este ritmo de transacciones es superior al del mercado”, que en los cinco primeros
meses del año ha registrado
un 11% menos de ventas que
hace un año.
En este contexto, el 70%
de las ventas realizadas por el
se han formalizado sin financiación, y las ventas a extranjeros han crecido un 183% y
ya suponen el 10% del total.
remos desde una perspectiva financiera,
de creación de valor para nuestros accionistas”. En claro, el Banco Sabadell
no tiene intención de entrar en una nueva operación de tipo corporativo que le
permita ganar tamaño.
En la rueda de prensa, tocó otros temas.
Así, en relación a la sentencia del Tribunal Supremo contraria a las cláusulas
suelo de los contratos hipotecarios, se
reafirmó en que el Sabadell mantendrá
estas cláusulas. Afirmó que “la sentencia no dice que sean cláusulas ilegales,
sino que tienen que ser transparentes, y
las del Banco Sabadell son transparentes”. Por tanto, “el banco defenderá sus
argumentos”, dijo Guardiola.
RESULTADOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
20
El Popular mantiene que este
año ganará 500 millones
El consejero delegado del Banco Popular, Francisco Gómez, señaló
que la entidad financiera cumplirá con el plan de negocios previsto.
josé maría lanseros
El
plan del banco marca
como meta para este año un
beneficio de 500 millones de
euros y más de 1.000 millones
el que viene y el Popular dice
que lo cumplirá.
La entidad, que ganó 170
millones en el primer semestre, mantiene su previsión,
pero para cumplir con sus estimaciones tendrá que doblar
el beneficio de 170 millones
de euros de los seis primeros
meses del año, una meta difí-
todos en relación al primer
trimestre del año.
En este punto, la entidad
argumenta que la mejora de
los márgenes continuará porque prevén que seguirá reduciéndose el coste del pasivo y
el aumento de los márgenes
del activo, lo que aumentaría
el margen de interés.
En la meta por alcanzar
los objetivos marcados, el Popular espera seguir ingresando dinero por las recuperaciones y vendiendo más inmuebles, unas plusvalías recu-
La previsión es que siga
“
reduciéndose el coste del pasivo
cil teniendo en cuenta el contexto económico que vive España y la situación de los tipos de interés.
Pese a lo complejo de los
objetivos marcados, en el Popular se muestran optimistas
porque estiman que la recuperación de la economía de
España “está cerca, aunque
no sabemos cómo será de intensa ni a qué ritmo” y porque esperan que sigan mejorando los márgenes, que si
bien en comparación interanual cayeron, aumentaron
El consejero
delegado del
Popular, Francisco
Gómez, señaló que
la recuperación
económica de
España está cerca.
”
rrentes que aportaron al
banco 124 millones (100 los
fallidos y 24 los inmuebles),
mientras que las plusvalías
extraordinarias por diferentes operaciones le aportaron
247. Está por ver cuánto logran por plusvalías y recuperaciones de fallidos a final de
año, aunque en el banco
apuntan a un total de 600 millones de euros.
Provisiones. Los resultados de los bancos vienen siendo lastrados por las provisio-
„„Estudio de operaciones
En la rueda de prensa posterior a la presentación de resultados le preguntaron
al consejero delegado de Banco Popular por las entidades nacionalizadas y
Franscisco Gómez, al contrario que
hizo el número dos del Sabadell, Jaime
Guardiola, no descartó que el banco
entre en alguna puja.
Dependerá de las condiciones, dijo el directivos del Popular. En definitiva, Banco
Popular no descarta pujar por Catalunya
Caixa y por Novagalicia Banco, que saldrán a subasta después del verano. “Estudiaremos las ofertas y, “a la vista de las
condiciones en las que se produzca cada
subasta, decidiremos”, señaló Gómez.
La clave es que la operación que sea tenga “la posibilidad de generar valor suficiente para el accionista a corto y medio
plazo”, manifestó el número dos del banco que preside Ángel Ron.
En todo caso, Gómez dijo que el tamaño que tiene el banco en la actualidad
es “suficiente y adecuado”, aunque estudiarán las ofertas que se presenten. La lógica dice que salvo que vean muy claro
RESULTADOS
21 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
nes y a este respecto, queda
por comprobar cómo afectará
la reclasificación de créditos.
Según las estimaciones del
banco, no habrá repercusión
de las provisiones que sean
necesarias por la reclasificación pues tienen 2.500 millones de euros de provisión genérica listos para cualquier
eventualidad relacionadas
con el riesgo inmobiliario.
En este punto, la reclasificación de dudosos ha hecho
que, al cierre del primer semestre, éstos pasen de 5.026
millones a 6.743 millones.
Los márgenes. Banco Popular obtuvo un beneficio
neto de 170 millones de euros
en la primera mitad del año,
un 3% menos que en el mismo periodo del ejercicio anterior. “Son unos resultados
que reflejan una evolución
muy positiva de los ingresos
en 2013”, indicaron.
Sobre la cuenta, en el banco destacaron que “en la evolución del negocio durante la
primera parte de este año se
constata que, en términos
acumulados a junio y con respecto al mismo periodo del
año anterior, se reduce la diferencia negativa en todos los
márgenes”.
Según el Popular es una
tendencia puesta de manifiesto por la evolución de la cuenta de resultados intertrimestral de este ejercicio.
De este modo, el margen
de intereses cayó un 12,8% en
comparación con el primer semestre del año pasado llegando a los 1.252 millones.
No obstante, frente a la
caída semestre contra semestre, resaltaron que “comienza
la recuperación”, lo que se
plasmó en un crecimiento del
margen del 11% respecto al
primer trimestre.
Así, el margen de explotación se situó en los seis primeros meses del año en 973 millones y desde el banco resaltan que “esta fuerte generación de ingresos ha permitido
a Banco Popular destinar
1.110 millones a provisiones”.
En total, el esfuerzo en provisiones hecho desde el año
2007 equivale al 17% del riesgo total en España.
Préstamos. En relación al
El crédito a pymes aumentó un 4,8% en el primer semestre del año.
Este incremento vino determinado “por un menor
coste del pasivo minorista y
debería ser un vector de crecimiento para el ejercicio”.
Por su parte, el margen
bruto se redujo un 9,8% has-
Por último, el margen de
explotación, el indicador más
fiel de la actividad puramente bancaria, cayó un 17,5% alcanzado los 1.178 millones de
euros, si bien aumentó un
40% respecto al trimestre an-
El margen de explotación mejoró
“
un 40% respecto al mes de marzo
”
ta 2.026 millones, pero aumentó un 21% respecto a los
tres primeros meses de 2013,
“apoyado en la evolución de
las comisiones, que suben un
4%, y en el ROF, que se sitúa
en 177 millones de euros”.
terior. “Con unos gastos que
se muestran contenidos, destaca, por encima de cualquier
otra consideración, la enorme
capacidad de generación de
ingresos de Banco Popular”,
dijeron desde la entidad.
CUENTA DE RESULTADOS 2T 2013
Jun. 2013
Jun. 2012
Var. %
Margen de intereses
1.252
1.436
-12,8
Margen bruto
1.828
2.026
-9,8
Margen explotación
973
1.178
-17.5
B. antes de impuestos
234
244
-3,8
B. atribuido al grupo
170
176
-3
* Datos en millones de euros.
que es una operación ventajosa, no entrarán a la puja.
En la misma rueda de prensa, el directivo
negó que la entidad haya recibido ninguna oferta por la red que tiene del Banco
Pastor en Galicia, al tiempo que ha señalado que la integración de esta entidad
está del todo completada.
También negó Gómez que la entidad
vaya a fusionarse con CaixaBank.
El banco no se fusionará con CaixaBank.
balance total del banco, la cifra de depósitos alcanzó los
87.788 millones de euros, un
13,1% más que en el primer
semestre de 2012, mientras
que el crédito se sitúa en
114.307 millones, lo que supone un descenso del 4,5% respecto al mismo periodo del
año anterior. Por el contrario,
el crédito concedido a las
pymes, principal foco del banco, aumentó un 4,8%.
En este punto, el banco
destaca que la ratio créditodepósitos “ha mejorado de
forma notable hasta situarse
en el 118%”.
En relación a los préstamos, auguraron que la tasa de
mora del Popular, situada en
el 10,84%, seguirá creciendo
en los próximos trimestres,
pero lo hará a un ritmo más
lento que el experimentado
en los últimos meses.
En cuanto al capital, indicaron que “siguen reforzando
sus recursos propios”, con un
core capital EBA del 10,3%.
En este sentido, el consejero delegado, Francisco Gómez, aseguró que están en
condición de enfrentarse a la
próxima entrada en vigor del
nuevo acuerdo de capitales de
Basilea III, incluso si se tiene
que aplicar desde el principio
la deducción de activos fiscales diferidos (DTA) que perjudica a la banca española.
En este ámbito, insistió en la voluntad del
banco de mantener su independencia, es
decir, de seguir en solitario.
En relación a este punto, descartó una
nueva ampliación de capital. “El consejo
ha reiterado su apuesta absoluta por la
independencia”, y con este fin, “el banco
realizó el año pasado una macroampliación de capital, con la que se ha comprometido la mayoría de los accionistas”.
RESULTADOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
22
Bankia cambiaba la estructura de las presentaciones de resultados, formalizadas desde el desembarco del
nuevo equipo gestor y así si
los resultados anuales, ofrecidos por Goirigolzarri y los
trimestrales por José Sevilla, director general de presidencia, se celebraban en Madrid, en esta ocasión se trasladó el escenario a la ciudad
de Valencia. Esta es la sede
habitual de la junta de accionistas, pero hasta ahora no
había albergado ninguna presentación de resultados.
José Sevilla que estuvo
acompañado de Leopoldo
Alvear, director financiero
del grupo, comenzó su discurso con unas palabras de condolencia con las víctimas del
terrible accidente ferroviario
que había tenido lugar tan
sólo un día antes.
Los resultados
“
asientan la
Bankia cumple con
el plan previsto
Elgrupo BFA-BANKIA gana 428 millones, lo que
le hace acercarse a los objetivos marcados de
obtener un beneficio de 800 millones este año.
BFA-Bankia
CUENTA DE RESULTADOS 2T 2013
Jun.
Jun.
Var.
2013
2012
%
Margen de intereses
1.204
1.675
-28,1
Margen bruto
2.008
2.394
-16,1
M. antes de provisiones
1.019
1.207
-15,6
B. antes de impuestos
381
-7.376
-
B. atribuido al grupo
428
-5.161
-
* Datos en millones de euros/ - No aplicable.
ha obtenido un beneficio de 428 millones en el primer semestre
del año lo que constata las
previsiones del Plan Estratégico 2012-2015 de obtener
800 millones de euros a fin de
este año 2013, tal y como ya
había confirmado su presidente José Ignacio Goirigolzarri, recientemente en
las jornadas sobre la reestructuración del sistema (ver información en estas páginas).
mejoría sobre
el trimestre
anterior
”
Tras lo cual expresó estar
“muy satisfecho” con los resultados del tercer trimestre
porque “asientan la mejoría”
respecto del trimestre anterior. En este sentido calificó
de relevante la mejoría del
margen financiero, así como
la reducción de costos que va
bajando un 17% “año a año”.
cuentas de Bankia. De
esta forma, en el primer semestre del año, Bankia logró
un beneficio después de impuestos de 192 millones de
euros, un resultado que se ve
afectado por el efecto del
préstamo subordinado que
BFA otorgó a Bankia en septiembre de 2012 y que fue
cancelado el mes de mayo de
este año.
El margen de intereses alcanzó los 1.092 millones de
euros, un 35,9% menos que
un año atrás, si bien la entidad se adelantó a informar
que este descenso es inferior
al del primer trimestre. Si se
descontara el efecto del préstamo, el margen de intereses
llega a los 1.234 millones, un
27,6% menos.
RESULTADOS
23 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
„„El crédito
para 2014
José Sevilla, director general de presidencia, presentó los resultados trimestrales, esta vez en Valencia.
El margen bruto se situó
en el primer semestre en los
1.773 millones , un 23,9% menos, que sería del 17,8% inferior si se descontara el citado
préstamo subordinado.
ingresos estables. La
entidad informó que los ingresos permanecen estables
trimestre a trimestre, lo que
aunque pudiera parecer una
noticia no muy buena, al menos no disminuyen y eso a pesar de que, como señala Bankia, se produce también a pesar del proceso de reducción
de la red de oficinas. Esto es
debido, según la entidad, al
mejor comportamiento del
margen de intereses y a la estabilidad de las comisiones,
que permiten compensar un
menor resultados por operaciones financieras.
Los ingresos por comisiones alcanzaron los 449 millones de euros, un 14,2% menos
que un año atrás, mientras
que los resultados por operaciones financieras cayeron un
17%, a 198 millones de euros.
El margen bruto también recoge la menor contribución al
Fondo de Garantía de Depósitos tras los cambios normativos aprobados en 2012.
Los gastos de administración se situaron en 888 millones en el primer semestre, un
15,1% menores que un año
atrás. La entidad especifica
que, de nuevo, el segundo trimestre fue mejor que el primero. Los gastos de personal
en el semestre acumulan una
caída del 17,5% a 596 millones de euros, mientras que los
generales caen un 9,9% a 292
millones. Las amortizaciones
se reducen un 29,8%, a 94 millones de euros.
La caída de los gastos permitió situar el ratio de eficiencia recurrente (excluido
ROF y diferencias de cambio)
en el 60,1%, dos puntos porcentuales mejor que el trimestre anterior.
Así, el resultado antes de
provisiones de Bankia alcanza los 791 millones de euros,
un 31,2% menos. Sin considerar el efecto del préstamo, el
resultado habría sido de 9333
millones, un 19% inferior.
Bankia realizó provisiones
por 856 millones de euros, de
los que 272 fueron realizadas
en el primer trimestre.
mercado de repos (operativa
a través de las cámaras que
ha sustituido parte de la financiación del grupo con el
BCE).
La cancelación de todos los
pasivos tras la ampliación de
capital y el canje de instrumentos híbridos —que ha generado 1.795 millones de euros— ha provocado que las financiaciones subordinadas
pasaran de 15.641 millones a
fin del pasado año a cero en el
primer semestre.
liquidez y morosidad.
La estructura de financaición
de la entidad mejoró en el primer semestre en el que se redujo en 4.700 millones de euros la financiación del BCE.
Bankia realizó provisiones por 856
“
millones en el primer semestre
”
La entidad ha destinado
los resultados extraordinarios
del segundo trimestre, entre
ellos la venta de su participación en la compañía aérea
IAG, a fortalecer su balance,
incrementando el nivel de coberturas, de manera que en el
segundo trimestre se han contabilizado 284 millones de
provisiones no recurrentes.
recursos de clientes.
A cierre del primer semestre,
los recursos de clientes en balance subieron un 3,6% hasta
los 114.873 millones de euros,
como consecuencia del incremento de la actividad en el
El gap comercial se estrechó
en 3.600 millones , así que el
ratio de créditos sobre depósitos se situó en el 118,2%,
frente al 120,4% de diciembre
de 2012.Los depósitos de
clientes representaron el 79%
de la estructura de financiación del grupo frente al 76%
de diciembre de 2012.
Bankia logró reducir por
segundo trimestre consecutivo el saldo de créditos dudosos, que acumula una caída de
514 millones. El descenso del
crédito hace que la morosidad
suba hasta el 13,36%, mientras que la cobertura mejora
del 61,77 al 63,04%.
Uno de los temas de los
que más se ha hablado en estas presentaciones de resultados, es el
tema del crédito. Bankia no se quedó atrás,
y así José Sevilla dijo
que “queremos dar crédito, necesitamos dar
crédito, pero no encontramos aún el momento
propicio para ello”. Sevilla se fundamentó en
que “la economía española no está preparada
para ello” y añadió que
ven indicios de que aunque las familias se es-
Sevilla habló del crédito.
tán de­s apalancando y
las empresas también.
No obstante, pronosticó
que “con las previsiones
que tenemos creemos
que el crecimiento del
crédito puede producirse a principios del año
que viene”. Bankia otorgó en el primer semestre financiación a particulares y empresas por
importe de 6.963 millones de euros a través de
63.962 operaciones.
Es de destacar que de
este volumen, 2.218 millones fueron concedidos en el primer trimestre, mientras que 4.745
millones de euros, correspondieron al segundo trimestre del año, lo
que supone más del doble, lo que es,sin duda,
un buen indicio.
RESULTADOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
24
Un trimestre
“menos azaroso”
Dancausa califica los resultados de satisfactorios aunque el margen
de intereses baja con perspectivas de “clara recuperación”.
Elisa Catalina Alonso
Bankinter
obtiene al
cierre del primer semestre del
año un beneficio neto acumulado de 102,3 millones de euros y cuadriplica los resultados obtenidos un año antes.
Esta cifra compara mejor
pero llega distorsionada puesto que en junio de 2012 el
banco afrontó en su integridad todas las provisiones exigidas por los dos reales “decretos Guindos” de saneamiento del sector.
Pa r a M a r í a D o l o r e s
Dancausa, consejera delegada del banco, “son resultados
recurrentes que hemos conseguido únicamente en España
donde Bankinter opera y donde no hemos vendido nada
porque preferimos tener activos en el banco que nos aporten ganancias”. “Si las cosas
continúan como estamos el
resultado a final del ejercicio
será muy positivo pero no hay
un objetivo”, respondió cuando se le preguntó por un posible resultado a final de año de
204 millones de euros. También desmintió una posible
participación en la subasta de
las dos entidades nacionalizadas (Catalunya Banc y Novagalicia Banco). “Somos serios,
prudentes y rigurosos con los
posibles candidatos a adquirir. No estamos distraídos en
buscar parejas de baile, seguimos en la misma línea de re-
rior aunque “menos azaroso”,
dijo. Algunas razones que expuso la ejecutiva, es el apaciguamiento de la guerra de depósitos en España tras las recomendaciones del supervisor
(BdE) y una menor presión en
la prima de riesgo que ha despejado algunas dudas que España planteaba a los inversores extranjeros, pero Dan-
No nos hemos planteado pujar por
“
las dos entidades nacionalizadas
”
forzar parámetros y en crecer
en segmentos estratégicos”.
“No queremos matrimonios
de conveniencia aunque vengan con una dote extraordinaria. Estas dos entidades son
muy diferentes y no nos lo hemos planteado”.
“Seguir con laS reformas”. El patrón de
comportamiento en el segundo trimestre ha sido muy similar al del trimestre ante-
causa dice estar de acuerdo
con el ministro de Economía
en que “no podemos bajar la
guardia, hay que seguir con
determinación y con las reformas”.
Añadió que aunque más
tranquilo, no ha sido obstáculo para que en estos tres meses, se produjeran nuevas
provisiones, sentencias del
Tribunal Supremo declarando nulas las cláusulas suelo,
la eliminación con carácter
retroactivo de las ayudas al
sector de la construcción naval y el cambio de regulación
que afectan a las energías renovables. “Ninguna de estas
medidas nos afecta”, dijo la
consejera delegada en la presentación de los resultados
del banco, “o ha tenido un
efecto muy pequeño, por tener una participación marginal en energías renovables, el
nivel de refinanciaciones más
bajo de todo el sector y nada
de cláusulas suelo”.
En este contexto, los resultados de la parte alta de la
cuenta de resultados no sufre
la distorsión anteriormente
mencionada y el margen bruto crece un 2,4%, sin embargo el margen de intereses, el
que refleja la evolución del
negocio típicamente bancario,
baja un 14,82% (288,4 millones de euros) después de tocar fondo en el primer trimestre con 132,6 millones de euros en marzo, las previsiones
que el banco hace son de “clara recuperación y de aquí a final de año crecerá más”, ase-
RESULTADOS
25 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
guró la consejera delegada. El
descenso se ha visto motivado
fundamentalmente por el impacto que tuvo en la cartera
hipotecaria la brusca caída
experimentada por el Euribor
a un año, principal referencia
hipotecaria. Esta reducción
del margen empieza a atenuarse y mantendrá previsiblemente la recuperación a
partir del tercer trimestre de
este año.
El margen de clientes mejora 17 puntos básicos del
0,75% al 0,93% de marzo y junio, respectivamente debido a
los menores costes de financiación. El coste de los depósitos sigue descendiendo y la
reducción de los diferenciales
en hipotecas llega a su mínimo. Por otra parte, los ingresos por comisiones mantienen
una tendencia ascendente
hasta alcanzar “el listón”, tal
y como dijo Dancausa, de los
60 millones de euros en junio,
un 7,9% más. Los dos negocios hoy prioritarios para la
entidad (banca privada y em-
dicados y la cartera refinanciada del banco se sitúa en el
3,5% del total de la cartera
crediticia frente al 12,8% de
media del sector.
La incidencia y las entradas netas en mora se reducen,
a 60 millones de euros frente
a los 62 millones contabilizados en el primer trimestre.
María Dolores Dancausa
explicó en la presentación que
la bajada se debe a la gestión
proactiva que realiza el banco
en los impagados desde el día
30 a 90 y no a una tendencia
en el sector. A cierre de junio,
el valor bruto de la cartera de
activos adjudicados es de 640
millones de euros, con una cobertura del 37,3%), vendiendo el 80% de las entradas con
descuentos del 44%.
En cuanto a la solvencia,
Bankinter sigue fortaleciendo
sus ratios de capital, alcanzando un ratio de capital EBA
del 10,9% en junio. Los vencimientos de emisiones mayoristas a los que se enfrenta el
banco a corto y medio plazo
Las comisiones alcanzan el listón
“
de los 60 millones de euros
”
presas) acumulan las mayores
subidas. Los ingresos netos
obtenidos de las comisiones
por gestión de activos y pagos
y cobros crecieron un 26,1% y
un 18,7%, respectivamente.
son 600 millones en el tercer
trimestre de 2013 y 1.200 millones en 2014 para los que
cuenta con 8.300 millones de
euros en activos líquidos.
Morosidad. Otro indica-
legada también está contenta
con la buena marcha de los
fondos de pensiones y seguros
generales “donde vamos piano, piano” con resultados de
1.629 pólizas y 2,3 millones
de euros en primas” además
de Línea Directa Aseguradora (LDA) que mantiene un
crecimiento sostenido del
margen asegurador con una
aportación de un tercio de los
ingresos del banco. La compañía mantiene unos crecimientos en su cartera de pólizas
incrementando trimestre a
trimestre su cuota de mercado que en junio se sitúa ya en
el 6,2%.
El número de pólizas totales de Línea Directa en los
seis primeros meses del año
se sitúa en los 2,05 millones,
con un incremento del 6,5%
frente al dato del primer semestre de 2012.
dor que Bankinter compara
positivamente con el sector, es
la morosidad. “La mala noticia para el sector en general
es que sigue subiendo una vez
pasado el paréntesis de los
traspasos a Sareb”, aseguró
Dancausa.
El dato actualizado de la
mora del sector financiero se
sitúa en el 11,21%, el ratio
más alto con 170.000 millones
de euros en créditos dudosos
y morosos desde que hay mediciones fiables, frente al
4,62% de Bankinter que aumenta 34 p.b, de los cuales 12
corresponden al segundo trimestre que ha sido “más contenido” ya que la subida más
alta se produce entre los meses de enero y marzo de este
año. La cobertura sobre morosidad es del 46,1%, del
37,3% sobre los activos adju-
“No queremos matrimonios de conveniencia con dotes extraordinarias”.
CUENTA DE RESULTADOS 2T 2013
Jun. 13
Jun. 12
Var.%
Margen de intereses
288,4
338,6
-14,82
Margen bruto
657,4
642
2,41
R. actividad explotación
167,8
33,1
407,46
Beneficio antes impuestos
139,1
20,6
118,6
Beneficio atribuido grupo
102,3
22,6
351,88
* Datos en millones de euros.
Seguros. La consejera de-
„„Clientes y negocios
En la primera mitad del
año, Bankinter ha captado 34.000 nuevos clientes,
un 4,3% más, de “aquellos
que con la reestructuración
son huérfanos de bancos
y aprovechamos la oportunidad en banca privada y empresas que es donde queremos crecer”. En el
periodo, el patrimonio que
estos clientes tienen en el
banco también creció un
8,1% y el número de SICAVs gestionadas por la entidad suman ya 271 en junio, un 8,8% más que las
existentes un año atrás.
Para el banco este dato refleja “el éxito del modelo
271 SICAV’s gestionadas.
de negocio de Bankinter en
el segmento de clientes de
banca privada, teniendo
en cuenta que las SICAV’s
son uno de sus principales
vehículos de inversión”.
DE 15 EN 15
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
26
CULTURA
Concluye Ruta Quetzal BBVA 2013 con la entrega de diplomas
La ruta de esta edición comenzó en Ciudad de Panamá para seguir los pasos del descubridor extremeño Vasco Núñez de Balboa.
La
XXVIII Ruta Quetzal
BBVA, De la Selva del Sarién a la Europa de Carlos
V, ha finalizado con el acto
de clausura del Programa
Académico y la entrega de
diplomas en el salón de actos de la Facultad de Medicina de la Universidad Complutense de Madrid.
Los 227 jóvenes de 50
países han recorrido duran-
te cinco semanas Panamá,
Bélgica y España.
Ruta Quetzal BBVA 2013
comenzó en Ciudad de Panamá el pasado 19 de junio
para seguir los pasos del
descubridor extremeño Vasco Núñez de Balboa el
año en que se conmemoran
los 500 años del avistamiento del Océano Pacífico. Ya en
Europa, los jóvenes se aden-
traron en el estudio de la figura del emperador Carlos
V, visitando su Gante natal
y el Monasterio de Yuste,
donde pasó sus últimos días.
El programa académico,
como en años precedentes,
ha sido impulsado por la
Universidad Complutense
de Madrid, que realizó el
proceso de selección de los
jóvenes aspirantes y propor-
cionó profesores de apoyo a
la expedición. Además, ha
colaborado activamente en
la preparación y desarrollo
de la vigésimo octava edición. Miguel de la Quadra-Salcedo agradeció el
esfuerzo del equipo y, especialmente, a la Universidad
Complutense por la colaboración que presta a Ruta
Quetzal BBVA.
RIESGOS
El BCE dará un nuevo tratamiento a los bonos de titulización de activos
El Consejo de Gobierno del
Banco Central Europeo
(BCE) ha decidido reforzar
su sistema de control de
riesgos. Concretamente, en
la revisión bienal de su sistema de control de riesgos
aplicado en las operaciones
de política monetaria del
Eurosistema, el Consejo de
Gobierno del organismo que
dirige Mario Draghi ha decidido:
„„ Actualizar los recortes
aplicados a los activos negociables;
„„ Ajustar las medidas de
control de riesgos aplicables a los bonos garantizados retenidos con el fin de
tener en cuenta el riesgo
adicional resultante de la
utilización de estos instrumentos por el propio emisor
y para garantizar la igualdad de condiciones entre
El propósito es mejorar las condiciones de financiación a las pymes.
valores con riesgos equiparables;
„„ Sustituir la exigencia actual de dos calificaciones
crediticias «AAA» por la exigencia de dos calificaciones
«A» para las seis clases de
bonos de titulización de ac-
tivos (ABS) sujetas a los requisitos de presentación de
información individualizada
sobre préstamos, lo que refleja su mayor transparencia y estandarización;
„„ Reducir los recortes aplicables a los bonos de tituli-
zación admitidos en los sistemas permanente y temporal de activos de garantía
del Eurosistema.
Explica el Banco Central
Europeo en una nota de
prensa que, “al margen de
los ajustes realizados en el
sistema de control de riesgos, seguirá investigando la
forma de catalizar las recientes iniciativas de instituciones europeas encaminadas a mejorar las condiciones de financiación de las
pequeñas y medianas empresas (pyme), en particular
en lo que respecta a la posible aceptación como activos
de garantía del Eurosistema
de tramos mezzanine de bonos de titulización respaldados por préstamos a pymes
y garantizados de acuerdo
con las políticas establecidas sobre garantías”.
DE 15 EN 15
27 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
REESTRUCTURACIÓN
FILIALES
CaixaBank recupera la marca Banco de Murcia
BBVA vende la
participación
de su filial en
Panamá
CaixaBank
ha decidido apostar por las marcas originarias de Banco de
Valencia y de Banco de
Murcia como símbolo de su
compromiso con estos territorios y con los clientes tradicionales de estas entidades. De esta forma, CaixaBank implantará las marcas corporativas integradas,
compuestas por el logotipo
de la entidad original y la
estrella de CaixaBank, en
la Región de Murcia y en
las provincias de Valencia y
Castellón, respectivamente. Por un lado, en la Región
de Murcia se recuperará la
marca Banco de Murcia y la
entidad se identificará con
una imagen compuesta por
este nombre, acompañado
de la estrella de CaixaBank.
Como consecuencia de este
cambio, todas las oficinas
ubicadas en la Región de
Murcia, tanto las origina-
rias de Banco de Valencia
(45 oficinas) como las tradicionales de CaixaBank (118
ofi­c inas), adoptarán esta
imagen. La decisión de
CaixaBank tiene por objeto
re­c uperar una marca que
fue impulsada por empresa-
rios locales en 1946 con un
fuerte arraigo y significado
para la Región de Murcia.
Por otra parte, en las
provincias de Valencia y de
Castellón, CaixaBank mantendrá la marca Banco de
Valencia en las oficinas procedentes de esta entidad,
que incorporarán, además,
la estrella de CaixaBank.
La nueva imagen corporativa, que afectará a 143 oficinas de Valencia y 27 de
Castellón, supone para
CaixaBank una muestra de
fidelidad a sus valores de
proximidad a sus clientes a
través del mantenimiento
de una marca con más de
cien años de historia. TRANSFORMACIÓN
CAIXA PENEDÈS SE CONVIERTE EN LA FUNDACIÓN
ESPECIAL PINNAE
Imagen del acto oficial de constitución en las dependencias de la Generalitat de Catalunya.
En
pleno proceso de
transformación de las antiguas cajas de ahorros,
Caixa Penedès ha pasado
ahora a ser la nueva Fundación Especial Pinnae.
El acto oficial de constitución tuvo lugar en las dependencias del Departamento de Economía y Conocimiento de la Generalitat de Catalunya —en
Barcelona— en presencia
de los hasta ahora miembros de la Comisión Gestora de la caja de ahorros,
encabezada por su presidente, Albert Carné, representante de la Generali-
tat en los procesos de transformación de las cajas de
ahorro en fundaciones especiales. Tal y como informó la entidad, en el marco
de un entorno social cambiante, la nueva Fundación
Especial Pinnae nace con la
voluntad de dar respuesta a
nuevas demandas sociales a
través del trabajo en red
con todos los actores de la
sociedad civil.
Áreas de actuación
En concreto, la Fundación Pinnae es el resultado
del proceso de transformación de una entidad de cré-
dito en una entidad de carácter social.
La nueva Fundación se
dedicará, principalmente, a
la dinamización económica
del territorio y a la inserción sociolaboral, a través
del autoempleo y el fomento del emprendimiento social y económico a pequeña
escala. La Fundación Pinnae también se dedicará a
las áreas de la asistencia
social y el fomento de la
educación y la cultura, bajo
una perspectiva de gestión
empresarial autónoma,
arraigada en el territorio y
sostenible en el tiempo.
El
banco español ha
acordado con la entidad Leasing Bogotá
Panamá, filial del grupo Aval Acciones y Valores, la venta de la totalidad de la participación directa e indirecta, que es del 98,92%
de su capital social en
BBVA Panamá.
Tal y como informó
el grupo a la Comisión
Nacional del Mercado
de Valores (CNMV), la
contraprestación total
que BBVA espera obtener asciende a 490 millones de euros (646
millones de dólares) lo
que supone un ratio de
precio sobre beneficio
neto esperado de 2013
de aproximadamente
20 veces.
Edificio en Panamá.
El negocio de BBVA
en Panamá objeto de
venta contaba a 31 de
diciembre de 2012, con
unos activos totales de
aproximadamente
1.592 millones de euros (2.100 millones de
dólares estadounidenses) y unos depósitos
de aproximadamente
1.107 millones de euros (1.460 millones de
dólares estadounidenses) lo que representa
una cuota de mercado
en Panamá de aproximadamente el 3%.
ENTREVISTA
Luis Rodríguez
Alfayate
presidente de
CSICA
Quedan 15.000
empleos por
desaparecer
josé maría lanseros
CSICA,
un histórico sindicato de
cajas se ha visto obligado a ajustar el contador porque le llegó la hora de la reinvención al dejar de existir las cajas.
Del futuro del sector financiero habló
con Banca 15, el número uno de la central, Luis Rodríguez Alfayate.
—— ¿Cuáles son los objetivos fundamentales en los cuatros años que estará al frente del sindicato?
La presidencia es por cuatro años pero
nosotros hemos presentado un proyecto
para dos años y luego nos someteremos a
lo que diga el congreso del sindicato. La
meta es minimizar la pérdida de empleo
en las antiguas cajas.
—— ¿Cómo se inserta un sindicato de cajas en un sector donde éstas no existen?
En el nuevo marco, con todas las operaciones que hay, vamos a estar en algunas entidades en las que antes no teníamos representación, y en las que no estamos, no nos queda más remedio que contactar con sindicatos próximos a nosotros
para llegar a acuerdos que nos permitan
tener presencia. Así que nos presentaremos a las elecciones sindicales en las distintas entidades para conseguir implantación donde no la tenemos.
—— ¿Ya han tenido algún contacto?
Ya estamos teniendo conversaciones
con diferentes organizaciones sindicales
independientes y esperemos que, sin pri-
ENTREVISTA
sa pero sin pausa, estas conversaciones
den el fruto apetecido.
—— Desde su nuevo cargo, ¿cómo ve el proceso de reestructuración del sector financiero español?
Estamos en un sector en el que hay
una pérdida de empleo brutal y esperamos que en 2015 la reestructuración esté
finalizada, suponiendo la pérdida de otros
15.000-20.000 empleos más. En total, dejarán el sector unos 40.000 empleados, lo
que supone una auténtica sangría.
—— Cuándo el sector termine el ajuste, ¿se
recuperará parte del empleo que se está
perdiendo en su seno?
Va a ser difícil crear empleo en el sector , pero hay que tener claro que hay que
introducir savia nueva. ¿Cómo? Creando
en los convenios una fórmula que permi-
ber cómo ofrecer al cliente el producto
que necesita y los empleados se tendrán
que poner en el papel de los usuarios.
—— ¿De qué manera afectará a las futuras
negociaciones de los convenios el fin de la
ultraactividad?
Afectará a todo. Lo primero que hay
que tener claro es que el convenio de Cajas se acaba, por lógica, y entraremos en
el convenio de Banca.
Deberíamos pelear por mantener el
convenio de cajas, el convenio que termina a finales de 2014.
El problema es que a la hora de que
siga el convenio de cajas es completamente distinta porque hay unas diferenciales
abismales puesto que el que es grande es
grande y el que es pequeño es pequeño,
es decir, lo que quieren las grandes no le
conviene a las pequeñas.
El problema en el paso al
convenio de banca es el dinero
ta que la gente joven pueda entrar a trabajar al sector, mediante salarios distintos o mediante horarios distintos, por
ejemplo. Como sea, pero tienen que entrar jóvenes a las entidades financieras.
—— ¿Cómo van a quedar las condiciones laborales de los trabajadores tras la reestructuración y la reforma laboral actual?
Va a ser una incertidumbre porque
todo lo que podamos pensar son suposiciones de lo que puede venir, pero si queremos crear empleo va a ser a costa de
que las condiciones de trabajo sean menos ventajosas.
No sé cómo serán esas condiciones,
pero llegado el momento nos tendremos
que sentar y ver de qué modo y a costa de
qué, se crean puestos de trabajo.
Ahora, queda claro que los trabajadores tendrán que vender, tendrán que sa-
Entonces es un problema volver a hacer un marco colectivo de cajas con las diferencias tan grandes que hay.
La solución es sentarse y hablar, lo
que sucede es que ya no hay dinero para
arreglar estas cosas. Ahora la visión es
intentar que no nos quiten, mientras que
antes era ir a lograr todo lo que se pudiera. La situación es la que es y no hay que
ponerse una venda en los ojos.
—— ¿Dónde reside el problema en el paso
del convenio de cajas al de banca?
En el dinero, como siempre. En un
contexto como el actual, donde nadie
quiere poner dinero, la equiparación salarial al alza es imposible. Los dos convenios van a ser difíciles de abordar desde
un punto de vista salarial porque no vamos a tener nada que rascar y los logros
van a tener que venir por otras vías.
ENTREVISTA
En este punto, la cláusula de revisión
salarial se perdió y no volverá, desde luego, hasta que no lleguen tiempos mejores. En cuanto a los beneficios sociales de
las cajas, sólo quedan algunas entidades
privilegiadas que los mantienen.
—— Habrá un único convenio... ¿y una única patronal en el sector?
Es un tema que tendrán que solucionar ellos. Imagino que las grandes cajas
querrán estar también dirigiendo la patronal bancaria, la AEB.
—— Desde un punto de vista sindical, todo lo
que está ocurriendo en el marco de la reestructuración y la crisis económica, ¿dará un
empujón positivo a las centrales?
En las cajas había un alto nivel de afiliación los sindicatos y, tal vez, con la pér-
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
No es una desgracia nacionalizar una
entidad, pero si se hace, la mejor opción
es colocar gestores nuevos y sacarla adelante, lo que sería una garantía para los
empleados y los clientes. Ahora, para que
alguien se quede con ellos, el Estado va a
tener que invertir. Si se desguazan, habrá una gran pérdida de empleo y si se la
venden a entidades más grandes, también habrá salidas de empleados.
—— Si estas nacionalizadas caen en manos
de entidades grandes, ¿se producirá un oligopolio en el sector?
No van a quedar más de cinco o seis
entidades en el sector y es una barbaridad. Será totalmente perjudicial para los
clientes, como esta siéndolo la desaparición de las cajas de ahorros, salvo dos. La
sociedad no es consciente de ello y la ex-
30
—— Usted dice que la fidelidad del cliente se
ha terminado. Esa fidelidad de los usuarios
se acaba por la desconfianza ante hechos
como la venta de preferentes o los desahucios…¿Que opina?
La realidad es que ahora la banca es
el chivo expiatorio porque les ha interesado a los políticos y por eso nos han cargado el tema de las preferentes, que es un
producto legal que el Banco de España y
la CNMV avalaban para que se hiciera.
En cuanto a otros puntos polémicos,
el tema de las cláusulas suelo va a perjudicar a los clientes porque salva el problema de momento y a larga habrá créditos
en condiciones más duras.
Luego está el tema de los desahucios
y el Gobierno debería buscar una solución, pero no como la del Ejecutivo de Andalucía, sino ayudando para que no se lle-
No tiene lógica alguna que el frob obligue a
que se cierren sucursales que son rentables
dida de condiciones se nos pueda ver de
manera distinta, pero tienen que entender de que nuestra misión es lograr por
todos los medios el mantenimiento del
empleo y eso va a ser a costa de otras pérdidas. Hasta todo quede reestructurado,
vamos a seguir siendo mirados con recelo, si bien, cuando se cree empleo, nos
van a ver de otro modo.
—— Le cambio el tercio hacia las entidades
nacionalizadas. ¿De qué manera cree que
se resolverá la situación que hay en ellas?
La mejor solución es que les dejen caminar solos, con buenos gestores. ¿Qué
pasará con Catalunya Banc y Novagalicia Banco? Pues el Banco de España ya
ha decidido venderlas y, en este sentido,
la peor opción sería que las desguazaran,
que las vendieran por partes.
clusión financiera que se va a producir en
España va a ser importante.
—— ¿Alguien realizará el papel social que
desempeñaron las cajas de ahorros?
Nadie, tampoco las cooperativas de
crédito. El criterio será el de la rentabilidad, es una medida empresarial.
En este punto, no es lógico es que el
FROB obligue a cambio de la inyección
de dinero al cierre de todas las oficinas de
la expansión porque se van a cerrar sucursales que son rentables. Es absurdo.
Lo que quieren es tener una banca pequeña para controlarla, pero sin embargo entidades grandes se han quedado
otras entidades. Va a ver unas grandes diferencias pues habrá entidades financieras locales y bancos grandes y se producirá una competencia desigual.
gue al desahucio, para que se pueda pagar la vivienda. Los bancos no quieren
quitar la vivienda a nadie, lo que las entidades quieren es dinero.
—— ¿De qué modo afecta este contexto a
los trabajadores en el día a día?
La gente está mal, los empleados no
tienen alegría por ir a trabajar. Tienen
depresiones y se sienten desprotegidos.
—— Usted ha hablado de la finalización de
la reestructuración, pero ¿cuándo cree que
quedarán cerrados todos los frentes que
hay abiertos en el sector?
Pues si la reestructuración del sector
financiero estará lista en 2015, yo estimo
que será en dos o tres años más.
El país no se lo puede permitir, pero
hay que afrontarlo.
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PRODUCTOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
32
sección realizada por elisa catalina alonso
Cómo hay que ga
Qué errores hay
que evitar, para
qué ahorramos,
qué necesitamos,
los productos
más interesantes
en los que uno a
la vuelta debería
pensar.
——En verano, ¿es tiempo de gastar
lo ahorrado?
Lo principal que nos tiene que quedar
claro es para qué ahorramos.
Cada persona y familia tiene una capacidad de ahorro y, además, un objetivo
determinado. En primer lugar sería conveniente tener siempre un ahorro mínimo, cuya cuantía es variable pero que podríamos cifrar entre 3.000 y 6.000 euros,
para hacer frente a situaciones imprevistas. A este fondo lo podríamos llamar
ahorro mínimo necesario, importe que
siempre tenemos que tener en una cuenta remunerada, para cubrir gastos de enfermedad, averías o roturas de electrodomésticos, etc.
No es nada recomendable gastar este
dinero en actividades de ocio, sino guar-
ANDRÉS DANCAUSA,
director general de iAhorro
darlo como un “seguro” familiar. Lo que
sobrepase este fondo de emergencia, sí
que se puede gastar en verano, si este es
el objetivo marcado por la familia. A fin
de cuentas, para ahorrar hay que sacrificar otros gastos del día a día, con lo cual
la unidad familiar debe valorar si estos
pequeños sacrificios compensan el gasto
mayor en verano. En todo caso, se ahorra
para un objetivo, ya sea viajar, comprar
un coche o cualquier otra finalidad; no
tiene sentido ahorrar para no gastar.
——¿Qué uso responsable podemos
hacer para evitar costes innecesarios?
Pues, de hecho, este es uno de los
principios de iAhorro, consumir responsablemente, ahorrar no tiene por qué
33 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
PRODUCTOS
astar este verano
consistir siempre en “apretarse el cinturón”. Se puede —y es la propuesta de
iAhorro— ahorrar ordenando nuestros
gastos y contratando aquello que realmente necesitamos.
Un 80% de los usuarios de telefonía
móvil tiene contratadas tarifas inadecuadas, del mismo modo que existen muchos
clientes de seguros que contratan coberturas de forma duplicada mediante pólizas de hogar, familiar, comunidad de vecinos, etc. En estos casos desde iAhorro
recomendamos dos opciones, o eliminarlas o reagruparlas.
pagar un porcentaje pequeño o cantidad
fija muy baja, alargamos los plazos y pagamos intereses que superan generalmente el 20% TAE.
En ahorro, y a pesar de la bajada general de los depósitos y cuentas remuneradas, hay opciones interesantes como las
que analizamos en iAhorro.com, con intereses que superan el 3%, una buena opción para rentabilizar nuestros ahorros.
En servicios básicos, como telefonía y
ADSL los ahorros son cada vez más importantes por lo que es importante estar
al día con las mejores ofertas posibles.
——Se recomienda viajar con la menor cantidad en efectivo posible,
¿cómo usar las tarjetas en vacaciones?
Las operaciones más caras con tarjeta
en el extranjero son las disposiciones de
efectivo, con unas altas comisiones que
suelen estar entre el 4%-4,5% de lo que
extraemos del cajero, mucho más caro si
la divisa no es el euro.
Mientras, son pocas las tarjetas que
nos cobran comisión por compras realizadas fuera de nuestras fronteras, se limitan en aplicar el tipo de cambio vigente. Por todo ello, en los lugares donde podamos pagar con tarjeta, debemos hacerlo con precauciones sobre la seguridad
(no perder de vista la tarjeta para evitar
que sea clonada, uso del pin, tener activado un servicio de alertas…) y limitar el
efectivo para pequeñas compras donde
sea estrictamente necesario.
——¿Cuáles son esos pequeños gestos
que uno a la vuelta debería hacer
para ahorrar hasta 1.200 euros?
La vuelta de vacaciones es un periodo
especialmente complicado ya que llega la
cuesta de septiembre con la vuelta al cole,
y es importante limitar los gastos o quien
pueda aumentar ingresos.
Las tarjetas son uno de los productos
más interesantes para la buena gestión
de nuestro dinero, si realmente hacemos
un uso adecuado de ellas. En las disposiciones de efectivo sacando dinero donde
no nos cobren y especialmente mucha
atención en las tarjetas de crédito. Aplazar o fraccionar los gastos con tarjetas de
crédito nos puede ocasionar gastos importantes, especialmente si escogemos
opciones en apariencia económicas como
Además de estos hay una serie de hábitos de consumo en el hogar que nos
pueden ayudar a ahorrar hasta un 30%
en nuestra factura energética.
——¿Podría explicar las ventajas de
algún producto financiero que en su
opinión debería contratar el público?
No hay un producto ideal para cualquier persona, depende de sus preferencias, aversión al riesgo (si está dispuesto
a perder dinero), situación económica,
personal, cultura financiera y un largo etcétera de características de cada individuo y su familia.
Por tanto, recomendar en general es
una imprudencia que nunca cometemos
en iAhorro. Dicho esto, sí que se puede
generalizar algo. Las cuentas remuneradas, que nos ofrecen rentabilidad por
nuestro dinero y la máxima liquidez para
sacarlo cuando queramos, son ideales
para manejar el fondo de emergencia que
hemos comentado. Una buena cuenta nómina, sin comisiones y con ventajas varias (por ejemplo la devolución de un porcentaje determinado de los recibos domésticos domiciliados), es una gran herramienta para gestionar el día a día
familiar.
Para el dinero que nos sobra y sabemos que no tendremos que manejar en
meses o años, los depósitos a plazo fijo
son la elección de referencia, si no queremos asumir riesgos.
Para clientes con cierta capacidad de
arriesgar capital y una cultura financiera adecuada, los fondos de inversión pueden ser una sabia elección. Pero hay que
saber muy bien qué son, cómo funcionan
y en qué activos invierte.
——¿Cuáles son los errores que cometemos habitualmente?
A la hora de ahorrar (o incluso llegar
a fin de mes), el mayor fallo es no llevar
una contabilidad de lo que gastamos e ingresamos, por días y meses. Muchas veces es sencillo ahorrar en partidas que
realmente no nos suponen una carga excesiva, sea apagando las luces cuando
toca, sea comiendo menos fuera.
En cuanto a los productos financieros
en los que confiamos nuestros ahorros,
los dos principales problemas son:
en primer lugar, confiar en nuestro director de oficina, en lugar de buscar consejos de expertos independientes y herramientas de análisis comparativo como las
que ofrecemos gratuitamente en iAhorro.
Por otra parte, hay que evitar invertir en
productos que no entendemos. No hay
que cometer jamás este error. Leamos
siempre el contrato, toda la letra pequeña, y entendamos al 100% lo que dice
(con la ayuda de expertos independientes
si hace falta). Si se ajusta a nuestras preferencias, adelante. Pero si hay algún
punto que no nos gusta o no entendemos,
nunca pongamos en este producto nuestro dinero. Nuestro bolsillo nos lo acabará agradeciendo.
PRODUCTOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
34
INVERSIÓN
¿Qué hará la Bols
Francisco Javier López Velayos
E
l verano es la estación del año en la
que muchos inversores aprovechan
para irse de vacaciones, y cuando, normalmente el volumen de contratación se
reduce, provocando movimientos más
erráticos pero no exentos de interesantes
oportunidades de inversión. Qué hará la
Bolsa, y más concretamente el índice selectivo Ibex 35 este verano, es la pregunta que muchos inversores profesionales y
minoristas se hacen.
Un análisis del comportamiento del
índice Ibex 35 en los periodos estivales de
los años anteriores puede dar pistas de lo
que podría hacer el índice este verano. En
los últimos años ha habido tres veranos
alcistas y un verano bajista, si bien es
cierto que sería necesario tener en cuenta las condiciones económicas y macro, de
cada periodo. ¿Qué va a pasar este verano? Es difícil responder a esta pregunta
y por tanto, el inversor tiene que diseñar
una estrategia de inversión que le permita actuar de forma correcta en cada supuesto de mercado. En este sentido, debe
buscar productos de inversión que le permitan invertir en las tres tendencias de
mercado: la alcista, la bajista y la lateral.
Escenario lateral
Durante la mayor parte de lo que va
de año, el Ibex 35 se ha movido en un canal lateral bajista con un máximo en los
8.756 puntos y un mínimo en los 7.716
puntos, es decir, un rango de 1.040 puntos. Dicho rango podría ampliarse, pero
Francisco Javier López Velayos es responsable
de Distribución del Departamento de
Productos Cotizados de SG CIB España.
sin duda se trataría de un movimiento lateral que podría continuar hasta que no
se supere o pierda niveles tan relevantes
como los 8.800 y los 7000 puntos.
En un escenario lateral en el Ibex 35,
comprar y mantener puede no ser la mejor estrategia. Sin embargo, existen productos como los inLine que son adecua-
dos para invertir en mercados laterales
porque dan el derecho a recibir un importe de liquidación de 10 euros en el Vencimiento siempre que el Ibex 35 no toque
alguno de los límites que definen el Rango del inLine, ya que, de hacerlo, provocaría el vencimiento anticipado del inLine sin valor. Por ejemplo, un inLine sobre Ibex 35 con Rango 7.000 – 9.500 puntos que vence el 20 de Septiembre de
2013.
Por otra parte, las variaciones diarias
medias que un índice como el Ibex 35 experimenta son suficientes para convertirse en una fuente de rentabilidad. En este
caso, un producto como los Multi, que siguen la evolución de índices Ibex 35 con
apalancamiento constante diario, son
productos idóneos para desarrollar estrategias de trading y/o de corto plazo o intradía. Se trata del producto más sencillo para apalancar por 3 y por 5 una inversión en el Ibex 35 y desarrollar una estrategia de trading con una operativa
similar a las acciones.
Escenario alcista
Si el Ibex 35 consiguiera salir del movimiento lateral bajista en el que lleva inmerso desde que empezó el año, se abriría una puerta alcista con un objetivo optimista en el entorno de los 9.500 puntos
—desde el punto de vista del análisis técnico— que podría aprovecharse mediante el uso de productos de inversión apalancados.
En este sentido, los inversores podrían
utilizar los Warrants que son productos
PRODUCTOS
35 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
BANCO MEDIOLANUM
Carminagc Strategic
Selection
U
n fondo de fondos de la mano de la
gestora Carmignac Gestión. “Mediolanum Carmignac Strategic Selection” es
un fondo de fondos de inversión global
que ofrece una solución a medio/largo
plazo con control de la volatilidad y enfoque de inversión mundial, a través de
una gestión activa.
Para tal fin, el equipo gestor realiza
una selección entre los fondos de la gama
de Carmignac; aprovechando así las competencias de la compañía francesa para
diseñar un producto a medida, que tome
lo mejor de la gama de productos de Car-
sa?
cotizados en Bolsa que apalancan una inversión reducida sobre una gran variedad
de activos, tanto nacionales como extranjeros, con un potencial de beneficio ilimitado y un riesgo limitado. Los Warrants
otorgan a su poseedor el derecho teórico
a comprar (Warrant CALL) o vender (Warrants PUT) un activo subyacente, como
el Ibex 35, a un precio establecido (Strike
o precio de ejercicio) y hasta una fecha
determinada (Vencimiento). Su precio depende de la evolución simultánea de varios factores, entre los que destacan el
precio del Activo Subyacente, el paso del
tiempo y las variaciones de la Volatilidad,
entre otros; y por tanto exigen de un seguimiento continuo de la inversión.
Por otro lado, los Turbos son Productos Cotizados en Bolsa que disponen de
un apalancamiento extremo, están referenciados al Ibex 35 y su evolución depende prácticamente en su totalidad del
precio del Activo Subyacente. Son más
sencillos que los Warrants clásicos, si
bien los Turbos tienen un nivel de barrera, similar al Strike, que de ser tocado
por el Activo Subyacente provoca el vencimiento anticipado del Turbo con valor
cero, como sucedía con los inLine. Su mayor nivel de apalancamiento y el posible
vencimiento anticipado, hacen del Turbo
un producto con mayor riesgo y mayor
potencial de beneficio, que exige de un seguimiento recurrente.
Una vez más, se podría combinar una
operativa tendencial con Warrants y/o
Turbos con una operativa activa de corto plazo a través de Multi.
Escenario bajista
Si el Ibex 35 perdiera los niveles de soporte que constituyen la parte baja del
canal lateral bajista, por análisis técnico
el índice se enfrentaría a un potencial de
caídas importantes hasta el entorno de
los 7.000 puntos, que podría dañar seriamente el valor de una cartera.
En un escenario a la baja, los Warrants PUT, Turbos PUT y los Multi Bajistas se posicionan como productos adecuados para desarrollar estrategias de
trading, corto plazo y medio plazo mientras exista la tendencia. Además, normalmente la volatilidad aumenta, con lo que
los Warrants PUT, que dependen de la
misma, se verían beneficiados por este
factor. Por otro lado, los Warrants PUT
se podrían utilizar como instrumento de
Cobertura de una cartera de acciones y/o
de ETFs (Fondos Cotizados en Bolsa), si
por cualquier motivo (fiscal, operativa o
de otra índole), no resultase interesante
vender dichas acciones y/o ETFs. El objetivo de la estrategia de Cobertura es
compensar lo que pierde la cartera de acciones y/o ETFs, con lo que ganan los
Warrants PUT (bajistas) cuando el mercado cae.
Así las cosas, y una vez analizados los
supuestos de mercado, el inversor tiene
a su disposición una amplia variedad de
Productos Cotizados para invertir en el
Ibex 35 y otros activos, con apalancamiento y en todas las tendencias. Se presenta un largo verano por delante para
desarrollar distintas estrategias de inversión. Buen negocio.
mignac, con el fin de obtener un crecimiento constante, acompañado de una
protección del capital, y aspirando a un
objetivo de volatilidad definido.
La cartera del fondo está compuesta
por un 11% de fondos de Renta Variable
Internacional, un 7% de fondos de Renta
Variable Europea, un 19% de fondos Mixtos Globales, un 19% de fondos Mixtos
Europa y un 44% de fondos de Renta Fija
Internacional.
“Mediolanum Carmignac Strategic
Selection” se incluye dentro de la gama
Mediolanum Best Brands, en la que el
Grupo Mediolanum colabora con las principales gestoras del mundo para crear
junto a ellas los fondos que, beneficiándose de la experiencia de la gestión de los
especialistas, respondan a las necesidades del ahorrador.
En la actual coyuntura de mercado,
Mediolanum ha encontrado en Carmignac Gestion el colaborador con
el que diseñar una nueva solución de
inversión que se adecue a las necesidades de control de la volatilidad
que tienen sus clientes.
PRODUCTOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
36
FONDOS
Por primera vez en España se
recopilan los datos de distribución
de fondos de inversión por
Comunidades Autónomas.
E
l 55% del patrimonio invertido en fondos de inversión en España se encuentra concentrado en tres comunidades autónomas: Madrid, Cataluña y País Vasco
(datos a diciembre de 2012), según la información proporcionada por las sociedades gestoras en fondos de inversión al
Observatorio Inverco.
Si se analiza el porcentaje de hogares
que invierten en fondos de inversión, en
Navarra, Aragón, La Rioja y País Vasco
una de cada dos familias invierte en este
producto. Esta cifra dobla la media nacional, según la cual una de cada cuatro familias invierte en fondos.
De acuerdo con los datos obtenidos, el
patrimonio medio por partícipe en España se situó en 27.306 euros, siendo Madrid y País Vasco las comunidades autónomas con la cifra más alta de ahorro en
fondos de inversión por partícipe al alcanzar los 38.963 euros y 31.081 euros,
respectivamente. Finalmente, la media
nacional de inversión en fondos representa un 11,6% del PIB nacional.
Si se analiza el patrimonio invertido
en cada comunidad autónoma en comparación con su PIB regional, Castilla y
León, La Rioja, País Vasco, Navarra y
Aragón, cuentan con un porcentaje de inversión superior a la media nacional según los datos obtenidos por el Observatorio Inverco.
PRODUCTOS
37 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
Patrimonio invertido en fondos de inversión
por Comunidad Autónoma
Patrimonio medio por
partícipe según la
Comunidad Autónoma
C
on datos a diciembre de 2012, el 55% del patrimonio invertido en fondos de inversión en España se encuentra concentrado en tres comunidades: Madrid, Cataluña
y País Vasco.
Patrimonio invertido por CCAA
Importe (miles €)
%
Madrid
32.755.866
26,7
Cataluña
20.239.417
16,5
País Vasco
14.649.300
12,0
Castilla y León
9.562.147
7,8
Andalucía
8.705.484
7,1
Valencia
6.804.527
5,6
Aragón
6.209.991
5,1
Galicia
4.574.726
3,7
Navarra
3.985.195
3,3
Castilla-La Mancha
3.254.394
2,7
Asturias
2.590.038
2,1
Islas Canarias
2.084.627
1,7
La Rioja
1.840.547
1,5
Extremadura
1.295.412
1,1
Murcia
1.267.452
1,0
Islas Baleares
1.216.898
1,0
Cantabria
1.200.922
1,0
Melilla
50.208
0,0
Ceuta
34.763
0,0
TOTAL
122.321.912
100
F
uentes de información: Sociedades Gestoras de IIC (patrimonio y partícipes
de Fondos de Inversión por Comunidades Autónomas); INE (datos de población, número de hogares, PIB por comunidades). La información facilitada por
las sociedades gestoras de fondos de inversión nacionales representa el 85% del
patrimonio total y el 89% del número de partícipes a 31 de diciembre de 2012.
Los resultados se presentan elevados al 100%.
E
l patrimonio medio invertido por partícipe en cada región, refleja la distinta distribución de patrimonio y número
de partícipes en cada Comunidad Autónoma.
Dado el elevado porcentaje que representa Madrid en el total nacional, su cifra condiciona la de la media nacional y
produce que sólo dos comunidades (Madrid y País Vasco) más Melilla, tengan en
2012 una inversión media por partícipe
superior a la media del país.
Patrimonio medio por partícipe
en Euros
Madrid
38.963
País Vasco
31.081
Melilla
27.363
TOTAL nacional
27.306
Navarra
26.630
La Rioja
24.815
Valencia
24.739
Castilla y León
24.584
Cataluña
24.454
Castilla-La Mancha
24.173
Cantabria
24.165
Islas Canarias
23.957
Murcia
23.520
Andalucía
23.501
Galicia
22.779
Asturias
21.883
Ceuta
21.165
Extremadura
20.901
Islas Baleares
20.878
Aragón
19.804
PRODUCTOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
38
Porcentaje de hogares que invierten en fondos de inversión por CC AA
A
partir de la información que facilita
el INE sobre número de hogares por
Comunidades y suponiendo que en media el número de partícipes en fondos de
inversión por hogar es de uno (el tamaño
medio de los hogares en España es de 2,6
personas), se obtienen los siguientes resultados:
- una de cada cuatro familias en España invierte en fondos de inversión. En
Navarra, Aragón, La Rioja y País Vasco
son una de cada familia.
% hogares que invierten en
fondos de inversión
Datos totales 2012
En las cuatro comunidades citadas anteriormente más Castilla y León, Madrid,
Cataluña y Asturias, las familias que deciden invertir en fondos de inversión superan los datos obtenidos por la media
nacional.
Patrimonio
Partícipes
Importe (miles €)
%
Nº
%
Andalucía
8.705.484
7,1
370.424
8,3
57,1%
Aragón
6.209.991
5,1
313.572
7,0
País Vasco
53,0%
Asturias
2.590.038
2,1
118.358
2,6
Castilla y León
37,5%
Islas Baleares
1.216.898
1,0
58.285
1,3
Madrid
34,0%
Islas Canarias
2.084.627
1,7
87.017
1,9
Cataluña
28,1%
Cantabria
1.200.922
1,0
49.697
1,1
Asturias
25,9%
Castilla La-Mancha
3.254.394
2,7
134.628
3,0
Castilla y León
9.562.147
7,8
388.964
8,7
20.239.417
16,5
827.648
18,5
Extremadura
1.295.412
1,1
61.980
1,4
Galicia
4.574.726
3,7
200.835
4,5
La Rioja
1.840.547
1,5
74.170
1,7
Madrid
32.755.866
26,7
840.681
18,7
Murcia
1.267.452
1,0
53.887
1,2
Navarra
3.985.195
3,3
149.651
3,3
14.649.300
12,0
471.326
10,5
6.804.527
5,6
275.056
6,1
Navarra
60,2%
Aragón
58,2%
La Rioja
TOTAL nacional
24,8%
Cataluña
Cantabria
21,0%
Galicia
19,0%
Castilla-La Mancha
17,1%
Extremadura
14,6%
Valencia
13,8%
Islas Baleares
13,6%
Andalucía
12,0%
Islas Canarias
11,0%
Murcia
10,5%
Ceuta
34.763
0,0
1.642
0,0
Melilla
7,4%
Melilla
50.208
0,0
1.835
0,0
Ceuta
6,6%
TOTAL
122.321.912
100,0
4.479.657
100,0
País Vasco
Valencia
PRODUCTOS
39 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
Porcentaje de consumidores europeos
que desearían pagar más con tarjeta
País
CON LA TARJETA
A MANO
U
n estudio de MasterCard demuestra
que los ciudadanos europeos prefieren disfrutar de sus vacaciones sin dinero en efectivo.
La encuesta llevada a cabo por la compañía de medios de pago refleja que los
europeos prefieren tener más a mano las
tarjetas durante sus vacaciones que el
resto del año: el 91% de los encuestados
lleva sus tarjetas en vacaciones, mientras
que sólo el 60% lo hace cuando no viaja,
y al 53% le gustaría poder pagar más con
tarjeta cuando está de vacaciones.
En el caso de los españoles encuestados estos porcentajes se elevan. Hasta el
96% de los encuestados en nuestro país
afirma llevar tarjetas de crédito durante
sus viajes, mientras que sólo un 37% lo
hace cuando no está de vacaciones. De
hecho, españoles e italianos son los únicos que afirman utilizar más a menudo
las tarjetas durante sus vacaciones que
en su vida cotidiana.
Además, el 56% de los españoles declara que durante sus vacaciones le gustaría pagar aún más a menudo con tarjeta,
y al 48% le gustaría abonar pequeñas
cantidades mediante medios de pago electrónicos. Hasta un 69% de los españoles
encuestados declara que le gustaría que
los comercios redujeran los límites mínimos que establecen para que los clientes
paguen con tarjeta.
También a la hora de preparar los viajes vacacionales las tarjetas son el método de pago más utilizado por los españoles. Un 38% afirma utilizar tarjetas de
crédito para pagar los medios de transporte relacionados con sus vacaciones
(aviones, trenes, coches de alquiler. etc.)
y hasta un 36% utiliza tarjetas de crédito o de débito para pagar los gastos de
E
alojamiento (hotel, apartamento, etc.).
En línea con la media europea, las principales razones citadas por los españoles
para preferir el pago con tarjeta durante
las vacaciones son la comodidad (65%),
no llevar dinero en efectivo encima
(48%), la seguridad de los pagos (46%), el
temor a que les roben el efectivo (40%),
que ofrecen una mejor forma de comprobar los gastos realizados (35%) y la rapidez que suponen este tipo de pagos electrónicos (31%). Además, el 45% de los españoles está convencido de que el efectivo se convertirá pronto en cosa del
pasado gracias a la velocidad de las innovaciones tecnológicas. Sin embargo, un
59% todavía cree que el efectivo es la forma más barata de pagar, cuando en realidad cada uno de nosotros pagamos, a
menudo sin ser consciente de ello, para
financiar la producción, puesta en circulación y protección de monedas y billetes.
Como ejemplo, cada ciudadano alemán
paga 150 euros al año por estos procesos.
El tiempo en vacaciones es muy valioso para los españoles. El 55% considera
que buscar un cajero automático es una
pérdida de tiempo que podría estar aprovechando en la playa o disfrutando de su
ciudad de vacaciones. Además, el 30% a
menudo se siente perdido cuando no puede pagar con tarjeta.
A pesar de todo, existen algunos pequeños gastos con los que los españoles
siguen sin sentirse cómodos si han de
realizarlos con tarjeta, especialmente los
referidos a las pequeñas compras, que se
realizan más a menudo con efectivo. Por
ejemplo, pagamos mayoritariamente con
efectivo: postales (87%), helados y aperitivos (87%), taxis (82%), souvenirs (56%)
y visitas guiadas (56%).
%
Ucrania
70%
Polonia
66%
Francia
59%
España
56%
Media (Europa)
53%
Italia
52%
Reino Unido
43%
Alemania
42%
Suecia
40%
Porcentaje de consumidores europeos
que consideran que buscar un cajero en
vacaciones es una pérdida de tiempo
País
%
Ucrania
69%
Polonia
64%
España
55%
Media (Europa)
51%
Francia
50%
Italia
47%
Alemania
46%
Reino Unido
43%
Suecia
36%
% de consumidores europeos
convencido de que, con las innovaciones
tecnológicas, el efectivo pasará a ser
parte del pasado dentro de poco
País
%
Ucrania
57%
Polonia
54%
Italia
52%
España
45%
Media (Europa)
44%
Francia
40%
Reino Unido
38%
Alemania
34%
Suecia
31%
ste estudio presenta los resultados de una encuesta on line. Las preguntas se realizaron a 3.310 personas (mayores de 18
años) en ocho países europeos. Todos ellos habían disfrutado de vacaciones al menos dos días consecutivos en el último año.
Todos disponían de una tarjeta de crédito o de débito.
PRODUCTOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
s
Sígueno ter
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s
@Ma
Visita el blog
A World Beyond Cas
h
en Tumblr y regíst
rate para
obtener las última
s noticias
1
2
¿Tarjetas robadas o
perdidas? No te preocupes.
Pulsa en este enlace para
obtener la lista de números de
emergencia. También puedes
llamar al teléfono internacional
1-636–722-7111.
3
Prepárate.
Haz una lista de las tarjetas que
llevarás contigo y de tus números
de cuenta. Guarda el teléfono
de “pérdida o robo de tarjetas”
en tu móvil por si necesitas
bloquear tu tarjeta.
5
Saca el máximo provecho
a tu tarjeta.
Infórmate de los servicios
y seguros vinculados a tu tarjeta.
Existen seguros de viaje
y servicios de ocio de los que
te puedes beneficiar.
Compruébalo en tu banco
o entidad financiera .
8
Guarda los recibos.
Conserva los recibos de las
compras efectuadas con tarjeta
de modo que puedas
contrastarlos con tu extracto una
vez regreses de tu viaje.
Llama antes.
Tanto si no vas a salir
del país, como si viajas
al extranjero, estos
consejos pueden
ayudarte a disfrutar
de unas vacaciones
tranquilas y mantener
tus gastos y dinero
seguros durante tus
viajes de verano.
6
Prueba nuevas formas
de pago.
¿Has pensado en la
posibilidad de pagar a través
del móvil o con otros
métodos de pago sin
contacto? ¡Pueden ser
realmente útiles, rápidos y
cómodos para abonar tus
gastos habituales!
9
Vive experiencias
Priceless.
MasterCard ofrece multitud
de promociones en
establecimientos de todo el
mundo. Y si tu destino de
viaje es Madrid regístrate en
Priceless Madrid
y disfruta de las experiencias
exclusivas para los titulares
españoles de
tarjetas MasterCard.
Avisa a tu banco de las fechas y el
destino de tu viaje. Las
actividades fraudulentas podrán
ser identificadas más
rápidamente y tus compras
tendrán menos riesgo
de ser retenidas.
4
Conoce tu número PIN.
Nunca escribas tu código PIN en
un papel. Guárdalo en tu móvil
descargándote una aplicación
específica.
7
¡Asegúrate de que es
correcto!
Comprueba tus extractos y
notifica los cargos fraudulentos
en un plazo de 30 días. Si algo te
resulta sospechoso, ponte en
contacto con tu banco a través
del teléfono que aparece en el
reverso de tu tarjeta.
10
No pagues lo que no
autorices.
Recuerda que tus pagos están
protegidos. La legislación
europea obliga a proteger los
primeros 150€ de uso fraudulento
por lo que no serás responsable
de aquellas compras no
autorizadas. Además, puedes
solicitar que te envíen un SMS
para avisarte de todas las
transacciones que realices.
Consulta con tu entidad
financiera.
40
PRODUCTOS
41 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
TARJETAS
BANTIERRA
Tarjeta postpago
E
l Alcalde de Zaragoza, Juan Alberto
Belloch, ha firmado recientemente un
convenio de colaboración con el Director
General de Bantierra, Javier Hermosilla, por el que la entidad financiera emitirá para sus clientes la Tarjeta Ciudadana de postpago.
De esta manera, ambas instituciones
promueven y facilitan a los ciudadanos el
uso de este dispositivo inteligente multi-
Juan Alberto Belloch en compañía de Javier
Hermosilla de Bantierra.
servicio con el que se puede acceder a los
servicios municipales mediante el abono
de tasas directamente en la cuenta bancaria del usuario, sin necesitar la recarga del monedero electrónico que conlleva
la Tarjeta Ciudadana de prepago. Bantierra se convierte así en la segunda entidad
D
financiera que emite Tarjetas Ciudadanas de postpago.
Con una sola tarjeta, el ciudadano
puede abonar el taxi, el billete de autobús urbano y de autobuses a barrios rurales, el tranvía, el servicio Bizi, la entrada a los centros deportivos municipales y
a los centros culturales municipales, la
tarifa de los aparcamientos públicos tanto en superficie como subterráneos además de poder acceder a los centros de mayores, bibliotecas municipales, museos
municipales, salas de inclusión digital,
WiFi municipal e, incluso, administración electrónica.
El único requisito indispensable para
adquirir esta tarjeta es estar empadronado en la ciudad. Será Bantierra quien determine la concesión a sus clientes de la
Tarjeta Ciudadana de postpago, puesto
que es la entidad la que asume el riesgo
crediticio que supone el pago aplazado.
Juan Alberto Belloch ha resaltado
la participación de Bantierra en un servicio que se constituye como “la principal
herramienta de la estrategia de Zaragoza hacia la Ciudad Digital”, que pretende “para poner la mejor tecnología al servicio de las necesidades cotidianas de los
ciudadanos”.
Una idea apoyada por Javier Hermosilla en su discurso, quien ha asegurado
que Bantierra ofrecerá el servicio de postpago de Tarjeta Ciudadana en todas sus
oficinas incluidas dentro del término municipal de Zaragoza (72 oficinas), algo que
supone “un notable esfuerzo de colaboración con el Ayuntamiento en la generalización de esta tarjeta como un instrumento útil, ágil y que contribuye, en definitiva, a hacer más ciudad“.
esde que se implantó el servicio de Tarjeta Ciudadana, en abril de 2010, se
han emitido un total de 169.249 dispositivos, de los que 140.542 son de prepago y 28.707 de postpago. En total se han realizado 25.172.866 operaciones económicas que han supuesto un montante total de 14.258.457,32 euros, sin incluir
los usos realizados en operaciones de identificación o en accesos no financiados
a través de Tarjeta Ciudadana como BiZi, bonos deportivos, bibliotecas o WiFi.
ING direct
Devolución en
compras
L
as tarjetas de crédito y débito de ING
Direct devolverán el 3% de todas las
compras realizadas en las estaciones de
servicio Shell a nivel nacional.
La promoción, informa la entidad, incluye no sólo el repostaje de combustible,
sino también las compras realizadas en
la tienda y el lavado de coches.
La devolución del 3% de las compras
en las estaciones de servicio Shell no tiene límite de importe, ni mensual ni
anual, y es aplicable para las tarjetas
bancarias tanto de clientes particulares
como de negocios. Shell cuenta con una
red de 380 estaciones de servicio repartidas por todo el territorio nacional: Península, Canarias y Ceuta y melilla.
Según la filosofía Fresh Banking
ideada por el banco, todas las tarjetas asociadas a las cuentas corrientes de ING Direct son gratuitas año
tras año y permiten sacar dinero a
débito gratis en los cajeros de la red
4B en toda España. Además, devuelven el 3% en estaciones de servicio
Galp y Shell al repostar combustible
o realizar cualquier compra sin límite de importe.
PRODUCTOS
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
42
COMISIONES
El 57% de los españoles cambiaría de banco
Rebajar el tipo de interés de los préstamos y mejorar la rentabilidad en
los productos llevarían también a los encuestados a cambiar de entidad.
L
os baleares, navarros y asturianos son
los más dispuestos a cambiar de entidad por estos cobros mientras que madrileños, cántabros, ceutíes y melillenses
son los más fieles.
Son los datos que refleja la encuesta
llevada a cabo entre 3.466 usuarios del
comparador de productos bancarios Bankimia en el que se han analizado las costumbres y hábitos de los clientes de banca y se ha elaborado con la colaboración
del instituto de investigación de mercados Target-Empírica.
Un 57% de los españoles, según el estudio publicado, modificaría el banco o
caja con el que opera si pudiera rebajar
las comisiones que le cobran. Pero el porcentaje asciende hasta el 83% en el caso
de los baleares, el 71% en los navarros y
el 68% en los asturianos. Y desciende hasta el 46% entre los madrileños, el 33% entre los cántabros y el 29% entre ceutíes y
melillenses.
Por otra parte, rebajar el tipo de interés de los préstamos y mejorar la rentabilidad en los productos financieros son
otros de los aspectos que llevarían a los
encuestados a cambiar de banco. El primero de los casos, disminuir los intereses
que se aplican en créditos, es el argumento que usarían el 46% del total de encuestados. Pero se usa por encima de la media entre los habitantes de las comunidades de Asturias (76%), Aragón (64%) y
Cantabria (60%).
Sólo trasladarían sus cuentas a otra
entidad por este motivo un 35% de los residentes en Extremadura, un 25% de los
que vivien en las Islas Baleares y un 20%
de los que lo hacen en La Rioja. Asimismo, un 58% de los baleares, un 40% de
los riojanos y un 38% de castellano-manchegos (en Madrid se obtiene el mismo
porcentaje) cambiarían de banco para
conseguir una mayor rentabilidad en los
productos bancarios.
Según Bankimia, en la parte baja de
la clasificación, dan esta misma explicación canarios (en un 23% de los casos),
cántabros (20% de los casos) y murcianos,
en un 19%, mientras que la media española se sitúa en torno al 32%.
Banca on line
En España, el uso global de la banca a
través de Internet se sitúa en torno al
76%, según los encuestados por el comparador de productos. En concreto, el
83% de los navarros, el 82% de los baleares, el 81% de los vascos y el 80% de los
madrileños afirman realizar sus operaciones bancarias una vez a la semana o
más a través de la Red.
Por otra parte, al contrario —dice la
encuesta— se sitúan los ciudadanos castellanoleoneses y cántabros, con el 68%
de los usuarios de banca internautas;
aragoneses con el 67% y ceutíes y melillenses con el 60%.
TECNOLOGÍA
43 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
El valor del Big Data
Al tratarse de
actividades en las
que se producen
cientos de millones
de transacciones
a diario, para IBM,
Alfred Escala,
responsable del
sector de servicios
financieros de
IBM para España,
Portugal, Grecia e
Israel.
la gestión de la
información es
un imperativo de
negocio.
E.C.A
El
estudio de IBM, “Analítica: aplicaciones reales de big
data”, revela que más del 70%
de los directivos de banca y
seguros encuestados afirmó
que la utilización de la información (incluyendo big data)
está creando una ventaja
competitiva a sus organizaciones, lo que duplica al número de encuestados que afirmaron esto mismo en la encuesta de 2010.
En un entorno de negocio
complejo, con clientes más
exigentes, informados y con
mayor capacidad de influencia, los profesionales del sector del área de relaciones con
clientes necesitan tener acceso a más y mejor información
sobre los productos o servicios
que venden y sobre las preferencias y perfil del cliente
cumpliendo con los requisitos
regulatorios.
Esta necesidad se produce
además en un momento en el
que surgen nuevos canales de
comunicación y fuentes de información, como las redes sociales y los dispositivos móviles inteligentes.
En este contexto, el estudio ha identificado que las organizaciones de banca y segu-
ros están todavía en una fase
de planificación de sus acciones e implantación de proyectos piloto. En el caso de los directivos de banca encuestados, un 47% afirmó que estaban definiendo la “hoja de
ruta”, un 27% implantando
proyectos pilotos y un 26%
entendiendo los conceptos. A
partir del análisis de los resultados de la encuesta, en el
informe se llega a cinco conclusiones:
„„Las iniciativas de big
data están principalmen-
rectivos de las compañías de
seguros).
„„Big data se asienta sobre la capacidad de adaptación de la TI: la capacidad
de adaptación y escalabilidad
de la TI es la base sobre la
que se asienta big data. Sin
esto los proyectos de big data
no serán capaces de obtener
valor para la organización.
Según las respuestas de los
encuestados, el 65% de las organizaciones de banca y mercados financieros encuestados
tiene la información integra-
Con clientes más exigentes hay
“
que acceder a mejor información
”
te relacionadas con el
análisis de los clientes:
cuando a los encuestados se
les pregunta cuáles son sus
tres principales objetivos para
los proyectos de big data, el
55% de los directivos de banca y el 47% de los de seguros
responden que la prioridad es
conseguir colocar al cliente en
el centro de la organización.
En segundo lugar estaría mejorar la gestión de riesgos y financiera (23% de los directivos de banca y 27% de los di-
da y un 87% afirma que cuenta con la infraestructura adecuada para gestionar el crecimiento de los datos.
Un tercio de los ejecutivos
de banca afirmó que contaba
con proyectos pilotos deHadoop y stream computing.
Además, la encuesta desvela
que las entidades financieras
están muy preparadas para
abordar proyectos de business
intelligence y modelación
cuantitativa, pero están menos maduras en cuanto a la
utilización de motores y aceleradores analíticos y sistemas de bases de datos NoSQL.
„„Los proyectos de big
data comienzan por extraer conocimiento de
nuevas o existentes fuentes internas de datos: cinco de cada cuatro entidades financieras y empresas de seguros encuestadas están empezando por analizar transacciones y datos de acceso. Sin
embargo, muy pocas entidades financieras están analizando (una de cada cinco)
otro tipo de datos como el audio —por ejemplo el de los
centros de llamadas— y los
recabados en las redes sociales (una de cada cuatro).
„„Big data requiere de
fuertes capacidades analíticas (software y habilidades
profesionales).
„„L a s o r g a n i z a c i o n e s
buscan medir el valor proporcionado por los proyectos de big data: todavía
solo un pequeño porcentaje
de organizaciones (3% de las
entidades financieras y 7% de
las compañías de seguros)
está en una fase más avanzada de ejecución, con dos o más
iniciativas de big data o analítica avanzada.
JORNADA
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
44
La banca insiste en que hay
espacio para dar créditos
las intervenciones de distintos banqueros se centraron en el impacto
que tendrá la regulación de basilea sobre las entidades financieras.
josé maría lanseros
El
primero en abrir fuego en
el encuentro “La reforma del
sistema financiero” — organizado por KPMG y Expansión— fue el gobernador del
Banco de España, Luis María Linde, quien aludió a que
la regulación de Basilea sobre
capital se presenta muy exigente. No obstante, enseguida indicó que “la nueva regu-
La concesión
“
de préstamos no
será igual que
en la época de la
burbuja
”
lación prevé que los nuevos
estándares se vayan aplicando progresivamente, hasta el
año 2019”.
De esta manera, Linde
quiso dejar claro que no se
hará de golpe para que los esfuerzos en materia de solvencia no se lleven por delante el
crédito que se necesita.
En este sentido, los presentes en el evento que tuvo
Linde se refirió a la influencia de la regulación de capital de Basilea.
lugar en el Hotel Ritz también se mostraron abiertos a
seguir dando crédito, pero
aclararon que los préstamos
no serán como en la época de
la burbuja, sino que tendrán
que ser más equilibrados.
Más caro. En esta cita, el
más contundente al hablar de
la relación entre regulación y
crédito fue el consejero delegado de CaixaBank, Juan
María Nin, que auguró que
las nuevas normas de capital
tendrán “un impacto sobre el
crédito”, tanto en “volumen
como en precios”, es decir,
Nin estima que habrá menos
crédito y más caro.
„„Romana defiende la labor de la Sareb
La presidenta de la Sareb, Belén Romana, hizo una exposición en la que
dejó ver cierto malestar por cómo se percibe a la Sareb y su tarea. “No somos
un banco”, manifestó en clara alusión a
la denominación banco malo.
El objetivo del banco malo “es liquidar
su cartera en 15 años”, según dijo a
modo de descargo sobre la sociedad
que ella encabeza.
La meta es liquidar la cartera en 15 años.
En este sentido, el consejero delegado de BBVA, Ángel
Cano, explicó que “seguimos
teniendo demasiado crédito”,
aunque “el desapalancamiento es bueno, porque el crédito
está mal repartido”.
De este modo, según dijo
Cano, la reducción del saldo
vivo de crédito debe ser compatible con que haya nuevo
crédito a la demanda solvente. “Las entidades sanas debemos comprometernos con
la sociedad española y contribuir de manera activa a la revitalización del crédito de una
manera equilibrada y responsable”, señaló.
En esta materia, subrayó
que el avance hacia la Unión
Bancaria Europea es esencial
“para detener la fragmentación de los mercados financieros de la zona euro y para reparar el canal del crédito a
empresas y los hogares”.
A esta unión también aludió el consejero delegado del
Banco Popular, Francisco
Gómez, que reclamó que
haya “una mayor coordinación en el tema de la Unión
Bancaria Europea,” y que
quiere que se reconozcan las
diferencias entre las distintas
entidades porque “no todas
Para deshacerse de los activos, explicó
Romana, la Sareb cuenta con tres canales y remarcó que la meta que persiguen es “maximizar el valor para
venderlo en el mercado, no para mantenerlo en balance” La máxima responsable del banco malo también resaltó que
la Sareb busca salvaguardar los derechos de sus grupos de interés.
“El mercado es quien fija los precios,
nosotros somos un agente más”, dijo al
respecto Belén Romana.
JORNADA
45 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
las entidades sufrimos de los
mismos males”.
Gómez hizo mención a
que “en el Popular no han recibido ayudas públicas y seguimos dando créditos”. En
su intervención, el número
dos del Banco Popular reveló
que en el año 2013 absorberán el impacto de las reclasificaciones de préstamos.
LA REESTRUCTURACIÓN.
En el evento, que reunió a lo
más granado del sector financiero español, quedó claro, a
la luz de lo expresado por varios intervinientes, que la
reestructuración del sector financiero no ha terminado.
Al respecto, destacó la reflexión que hizo el presidente
de la patronal bancaria, Miguel Martín, quien dijo que
las entidades que han fracasado, las que no son viables,
deben desparecer. “Lo que ha
hecho España en el último
año ha sido algo de gran valor,
pues se han resuelto parte de
las dificultades, pero todavía
queda que la economía empiece a activarse y que terminemos de reestructurar el sistema”, manifestó.
Martín dejó una frase que
hizo las delicias de muchos de
los presentes: “El capitalismo
no puede vivir si las entidades
que fracasan se mantienen en
el sistema”, señaló.
Uno de los que incidió en
que el ajuste continuará fue
el director financiero de Banco Santander, José Antonio
Álvarez, quien afirmó que,
según la previsión del banco,
en 2016 quedarán 30.000 oficinas bancarias.
BANKIA Y SABADELL. En
la jornada financiera que tuvo
estuvieron el presidente de
Bankia, José Ignacio Goirigolzarri, y el consejero delegado de Banco Sabadell, Jaime Guardiola, quien hizo
hincapié en que tienen en el
punto de mira “la internacionalización” y recuperar la
imagen que el Sabadell tenía
antes de adquirir la CAM.
En su discurso quedó claro que en el Sabadell no tienen intención de hacer más
compras, al menos en España,
porque el banco ya cuenta con
“suficientes” oficinas en
nuestro país.
Según Guardiola, con la
red actual tienen bastante,
(De izq a drcha) José A. Álvarez, J.I. Goirigolzarri, Miguel Martín,
Juan María Nin, Ángel Cano, Jaime Guardiola y Francisco Gómez.
aunque el directivo admitió
que su distribución es algo
desequilibrada.
Ahora al banco le toca trabajar para “rentabilizar la
nueva posición competitiva”
y “dar visibilidad a los resultados”, es decir, que haya más
ganancias gracias a una menor necesidad de provisiones
por parte del Sabadell.
la entidad para generar capital por sus propios medios.
El Gobierno. Además de
banqueros, en el Hotel
Ritz estuvo presente el
Gobierno. Así, el secretario de Estado de Economía, Fernando Jiménez
Latorre, consideró, al igual
que hizo el número uno del
Bankia mantiene la previsión de
“
ganar 800 millones este ejercicio
”
Por su parte, el número
uno de Bankia, expuso de
nuevo que la entidad mantiene que ganará 800 millones
en este ejercicio. Goirigolzarri habló sobre el capital y
manifestó que “no tenemos ni
tendremos nuevas necesidades de capital”. El número
uno de la entidad recordó que
que los resultados de BFABankia correspondientes al
primer trimestre del año ya
evidenciaron la capacidad de
Banco de España, Luis María Linde, que España estará muy cerca de dejar de tener crecimiento negativo en
el tercer trimestre del año.
Para Jiménez Latorre,
aunque en el segundo trimestre del año, la economía española tendrá un crecimiento
negativo que estará “muy
próximo a cero”, y en el tercero, ya “podríamos estar en
torno a cero o incluso con una
tasa positiva”.
En este sentido, el secretario de Estado de Economía
destacó que lo importante “es
que la tendencia se ha invertido” y que la economía se encuentra ya en una senda progresiva de crecimiento.
“Nuestra estimación es
que el tercer trimestre del
año sea menos malo que el segundo, con cifras menos negativas y aproximándonos a
cero”, apuntó añadiendo que
la previsión del Gobierno que
preside Mariano Rajoy es
que en el tercero, continúe
esa mejora y que por lo tanto,
“estemos ya en torno a cero,
pero con signos positivos”.
Así, la economía española podría terminar 2013 con signos
positivos de crecimiento.
“Lo importante es la tendencia. Una décima más o
menos es complicado, hay
poca información”, manifestó
Jiménez Latorre.
En su intervención, puso
énfasis en los progresos económicos que se han llevado a
cabo en España y que hacen
pensar al Ejecutivo y a algunos expertos que lo peor de la
crisis se ha dejado atrás.
Pese al optimismo mostrado, Latorre incidió en que
aún queda un “largo camino
por recorrer, por lo que o que
hay que perseverar en la consolidación fiscal y mantener
el impulso de las reformas,
como la que se realizó en el
sector financiero, que ha favorecido una mejora de la percepción que tiene el mercado
sobre el sector y también sobre España”.
En cuanto al mundo financiero, Jiménez-Latorre resumió el esfuerzo que ha llevado a cabo el sector financiero para sanearse y recapitalizarse e insistió en su discurso
en que “lo peor de la crisis ya
ha pasado”.
En este punto, Latorre
confía en que cuando el sistema financiero se haga la foto
de familia, España no centre
la atención como el año pasado, ya que ahora el sector está
“bien capitalizado” y tiene
“capacidad” para afrontar los
riesgos de la economía.
“Hay que continuar vigilantes en la capacidad del sistema”, señaló el secretario de
Estado de Economía ante los
asistentes en el Hotel Ritz a
la jo r na da fina nciera d e
KPMG y Expansión.
INFORME
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
46
La Caixa es la entidad que da más
Un estudio de Jorge Díaz-Cardiel revela que, pese a la mala imagen del
sector bancario, hay entidades que mantienen una buena valoración.
visión de BBVA, banco que
está presididio por Francisco González, era muy favorable. Por el contrario, Caixa,
Santander y BBVA, obtuvieron un 20%, 22%, y 24% de
calificación desfavorable, respectivamente.
josé maría lanseros
La
estrella azul brilla. El
banco que preside Isidro
Fainé es la entidad en la que
más confían los ciudadanos de
España, seguida del BBVA y
el Banco Santander.
Así lo refleja este informe,
que llega en un marco en el
que “tras cinco años de crisis,
una buena parte de la legitimidad de las grandes empresas procede de la confianza
que la población deposita en
ellas: la sociedad española
desconfía de las instituciones
y pone en duda el sistema”.
Si bien, el autor señala que
“las empresas están en disposición de reparar los vínculos
entre la sociedad y el sistema
institucional, político y económico, especialmente si apuestan por lo social”, es decir, la
Responsabilidad Social Corporativa (RSC), señala el autor del documento.
Tabla. No hay más bancos
en la lista que Caixa, Santander y BBVA. “Sólo se han considerado las entidades financieras que la población general considera como verdaderos bancos nacionales porque
afectan a una gran mayoría
de españoles y residentes en
España mayores de edad (universo de 38,9 millones de personas) y que son entidades conocidas por más del 90% y
con índice de familiaridad y
cercanía en un nivel del 70%
o más”, apunta Cardiel.
De esta manera, la clasificación la encabeza La Caixa,
en la que el 33% de los encuestados tiene bastante confianza, el 4% de ellos cuenta
con mucha confianza y el 28%
manifiesta desconfianza.
Le sigue BBVA con un 31%
que dice que confía mucho en
este banco, un 4% que tiene
mucha confianza y un 29%
que desconfía.
En tercer lugar está el
Santander, en el que el 5% de
los encuestados afirma que
Jorge Díaz-Cardiel resaltó la relevancia de contar con los clientes.
confía mucho, el 28% señala
que le da bastante confianza
y un 31% apunta que le genera desconfianza.
En términos de imagen,
La Caixa es la que tiene una
mejor nota entre los bancos y
valoraciones favorables, da 23
puntos a Caixa, 19 al Santander y 17 al BBVA.
Así, el 37% de los encuestados dijo tener una opinión
más bien favorable a Caixa y
BBVA, siendo el Banco San-
La sociedad española desconfía y
“
pone en duda el sistema
”
una buena calificación entre
empresas que no son sólo las
del sector financiero.
En imagen, la entidad catalana aventaja en 4 puntos al
Santander y en seis a BBVA
pues el neto, diferencia entre
tander tercero al respecto con
un 36%. El 6% dijo que su
postura era muy favorable a
la entidad de Fainé, el 5%
manifestó lo mismo sobre el
banco que encabeza Emilio
Botín y el 4% apuntó que su
Responsabilidad. Uno
de los puntos más criticados
hacia las empresas desde el
comienza de la crisis está relacionado con el abandono de
la parte social. En el estudio
se considera este aspecto
“parte esencial de la relación
entre empresas y personas.
Este concepto, responsabilidad social, tiene como punto
más relevante el mantenimiento de los puestos de trabajo. También cuenta el “respeto del medio ambiente,
ofrecer productos y servicios
de calidad a buen precio, invertir en innovación y apostar
económicamente por proyectos sociales”.
En este aspecto, La Caixa
se encuentra en cabeza de la
lista de empresas más valoradas desde el ámbito de la
reputación corporativa.
El autor del estudio explica que hay un 55% de los encuestados que ha dado el
nombre de otras entidades
que no son las que aparecen
en la lista, y que del 45% restante, el 18% considera a La
Caixa como la empresa con
más responsabilidad social, lo
que supone un punto muy favorable para la entidad pues
“la RSC es un factor tangible
de éxito”. A mucha distancia,
en el octavo puesto, está otro
banco, el Santander, con un
5%, siendo el BBVA décimo
con un 3%, el mismo porcentaje que Bankia.
La lista en sí tiene en segundo lugar a Mercadona y
después vienen Zara, Telefónica e Iberdrola.
A lo largo de la conversación sobre el estudio mantenida con Jorge Díaz-Cardiel,
el economista y experto en
INFORME
47 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
confianza
18
17
15
„„Empresas con
Responsabilidad Social (RSE)
10
encuestas insistió en la relevancia de que las empresas
estén cerca de los clientes
porque éstos, en muchas cosas, las consideran muy importantes en su vida, ya que
afectan a su día a día.
Usuarios. Cardiel considera que las compañías tienen
que prestar mucha atención a
lo que dicen las encuestas, a
qué piensa de ellos no sólo
una élite sino el público. El
riesgo es que las empresas sufran el síndrome de La Moncloa, aislamiento, y pierdan
fuelle por no tomar en cuenta
a sus usuarios, reconoce.
“El vínculo entre los españoles y la gran empresa es
fuerte y Telefónica es la empresa que tiene un vínculo
más cercano con los españoles: El 87% tiene una gran
cercanía, mucha familiaridad
y dicen conocer a Telefónica
muy bien o bastante bien”,
señala el autor sobre esta parte del estudio.
Telefónica
“
es una empresa
de éxito que es
referente para la
población
”
“Telefónica es el ejemplo
de empresa que trasciende su
sector de actividad y es punto
de referencia para la población general: es una empresa
de éxito, con excelente gestión empresarial y una exitosa estrategia de internacionalización”. Le sigue El Corte
Inglés, quien además sobresale por su atención a clientes y
la calidad de sus productos y
servicios. Tras ellas van Mercadona e Inditex-Zara”.
En esta materia, para encontrar entidades financieras
hay que acudir hasta la octava posición de la clasificación.
En este puesto se encuentra
el Banco Santander, con un
74%, seguido en novena posición por el BBVA con 73%.
Después está CaixaBank, que
ocupa la tercera plaza de la
tabla con un 72%.
9
8
6
4
Si pensamos en la responsabilidad social de una gran empresa en términos
de crear o mantener empleo, respetar el medio ambiente, ofrecer la mejor
relación de calidad-precio en sus productos o servicios, investigar para
mejorar y apoyar económicamente proyectos sociales, ¿qué tres principales
empresas españolas o de origen extranjero que operan en españa son, en su
opinión, las que pueden considerarse como “empresas con responsabilidad
social”?.
4
3
3
3
1
1
1
55
20
17
„„Mejor imagen entre los bancos
Desfavorable
Más bien favorable
-20
Muy favorable
(Net POSIT)
Dif FAV - Desfav
6
+ 23
37
-22
36
-24
37
5
+ 19
4
+ 17
Base Opinión Pública, n1.000
Y ahora leo los nombres de algunas de las empresas que usted conoce. Para cada una de estas empresas,
teniendo en cuenta todas las cuestiones que usted. Piensa que son importantes, ¿diría que la imagen o
impresión general que usted tiene de… es muy favorable, más bien favorable, ni favorable ni no favorable,
más bien desfavorable, o muy desfavorable?
„„Entidad financiera que genera más confianza
Desconfianza
(Net POSIT)
Mucha confianza Dif CONF- Desconfía
Bastante confianza
-28
33
-29
-31
4
31
28
4
5
+9
+6
+2
Base Opinión Pública, n1.000
Y de las mismas empresas. Para cada una de ellas, teniendo en cuenta todas las cuestiones que usted piensa
que son importantes, dígame la confianza que le merecen. Por “confianza” entendemos estar dispuestos a
depositar en alguien algo valioso, sin otra seguridad que la opinión o impresión que tenemos de ese alguien.
Así, ¿diría que…es una empresa que inspira mucha confianza, que inspira bastante confianza, ni confianza ni
desconfianza, que inspira desconfianza o que inspira mucha desconfianza?
La cocina del informe
¿Qué hay detrás del informe? ¿Cómo se llevó a cabo? Según datos a los que ha tenido
acceso Banca 15, el universo de la muestra fue “población española mayor de edad”. “Población
española residente en hogares con teléfono fijo, con edades de entre 18 y 85 años, esto es, unos
treinta y nueve millones de personas”, señalan.
¿Qué técnica utilizaron? Entrevistas telefónicas asistidas por ordenador, mediante cuestionario
estructurado (C.A.T.I.).
El tamaño de la muestra fue 1.000 entrevistas con un margen de error del 3,5%.
El estudio data de primavera de este año y fue obra de ADVICE Strategic Consultants según “Teoría
Éxito Empresarial con o sin crisis” (Teoría, Análisis e Interpretación: ADVICE Strategic Consultants).
laboral
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
48
El Sabadell busca pactar la
salida temporal de empleados
A lo largo del verano, la entidad financiera que preside Josep Oliu y las
centrales sindicales negociarán la baja de unos 400 trabajadores.
Los
sindicatos recibieron
la comunicación de Banco Sabadell sobre su intención de
aplicar un Expediente de Regulación Temporal de Empleo
(ERTE), una medida que persigue ahorrar costes sin realizar despidos en la plantilla.
Sobre el tapete está un
ERTE para las oficinas emplazadas en Cataluña y Aragón, en las que sobran 400
personas tras la integración
de las cerca de 460 oficinas de
Caixa Penedès -Banco Mare
Nostrum (BMN), según la información que CC OO dice tener procedente del Sabadell.
En el contexto actual, Banco Sabadell cuenta con unos
16.000 trabajadores y, dado el
momento por el que pasa el
negocio, para solventar sin soluciones traumáticas el excedente, la entidad pretende recurrir a suspensiones temporales de contrato o reducciones de jornada.
Reuniones. Antes de ini-
ciar el calendario oficial de
negociaciones que establece la
ley, un mes, el Sabadell ha
convocado a los sindicatos a
un periodo de reuniones previas, para tratar de acercar
posiciones al respecto.
El Banco Sabadell quiere evitar despidos y ya tiene un calendario de conversaciones con los sindicatos.
La primera de estas reuniones tuvo lugar a finales de
julio y habrá más citas ya que
están previstos encuentros el
28 y 29 de agosto así como los
porque estiman que el ERTE
no se justifica pues “en la reciente evaluación de riesgos
psicosociales de la provincia
de Barcelona se pone en evi-
El ajuste llegará tras la
“
integración de parte de BMN
días 3 y 4 de septiembre, según informaron las centrales.
A las negociaciones, los
sindicatos acuden con recelo
”
dencia un déficit de plantilla
cifrado en 200 personas”, señalan desde uno de los sindicatos presentes en el banco.
La preocupación de las
centrales queda de manifiesto en la alusión que CC OO
hace a la comunicación remitida a los representantes sindicales sobre el ERTE.
Según esta central, en esta
comunicación, el banco abre
la puerta a proceder a “una
modificación sustancial de las
condiciones de trabajo”, una
iniciativa que a priori, dificultará las negociaciones y causará conflictos.
Otro aspecto que preocupa
a los representantes sindica-
„„Bankia y FuturSkill colaboran en la formación de empleados
Bankia
y FuturSkill, compañía de
ManpowerGroup especializada en formación y desarrollo de talento, han suscrito
un acuerdo para la gestión integral de la
formación de la entidad financiera que
preside José Ignacio Goirigolzarri.
Fruto de este acuerdo, “FuturSkill se encargará de la gestión operativa del proceso de formación de los profesionales
de Bankia, en coordinación con la direc-
ción de Personas de la entidad”, según
señalan en una nota de prensa.
FuturSkill incorporará a su plantilla a
23 profesionales procedentes de Bankia, “principalmente del área técnica y
del área de impartir formación, con gran
experiencia en el sector bancario”. “El
equipo que aporta Bankia se complementará con los actuales consultores de
FuturSkill, quienes aportan conocimiento
y prácticas a nivel internacional gracias
a su pertenencia a una multinacional experta en estrategia de talento” según un
comunicado emitido al respecto.
El acuerdo ha sido firmado por el presidente ejecutivo de ManpowerGroup en
España, Raúl Grijalba, y el director de
Personas de Bankia, Juan Chozas. Al
respecto, el director de FuturSkill en España, Santiago Puebla, afirmó que “este
laboral
49 | ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402
les es que la entidad ha enviado “cartas a todos los territorios sin representación laboral, un hecho que hace pensar
que quieren aplicar medidas
de reestructuración en todos
los territorios”, según dice la
sección sindical de Comisiones Obreras (CC OO).
CC OO, sindicato mayoritario en el banco, se mostró,
al cierre de esta edición,
“profundamente preocupado”
por las implicaciones negativas que puede suponer la aplicación de un ERTE para reconducir una situación de un
excedente de 400 personas.
“Un proyecto empresarial
no puede basar su sostenibilidad y futuro en la continua
reducción de costes de explotación mediante la destrucción de empleo o del deterioro de las condiciones de los
trabajadores o de un ERTE”,
apuntaron en la central.
Por eso, consideran que
“en el caso de que la valoración de las causas esgrimidas
por la dirección para aplicar
un expediente de regulación
fuese clara, debería implicar
necesariamente que haya medidas coyunturales voluntarias, garantías de los puestos
de trabajo y exclusión de cualquier otra medida de carácter
estructural y obligatoria”.
Por su parte, UGT señaló
que “en el sindicato no sabemos aún lo que realmente
pretenden. No sabemos si
será ahora para unos y más
tarde para todos. No sabemos
realmente si han querido decir suspender o extinguir”.
“Nos enteraremos de sus reales pretensiones y, a la vista
de las mismas, nos posicionaremos de una forma firme e
inequívoca, seguramente contraria a reducir más los efec-
nera drástica los costes laborales, para mantener y aumentar el beneficio empresarial”, manifestaron.
Ahora bien, “no vamos a
participar en ningún tipo de
acuerdo que requiera medidas
traumáticas y nos mantendremos firmes en la defensa
de los derechos adquiridos.
Especialmente nos opondremos a cualquier modificación
sustancial de las condiciones
de trabajo”, afirmaron desde
el ámbito de UGT.
El Banco Sabadell plantea la regulación tras integrar oficinas de BMN.
tivos de una plantilla exprimida hasta la extenuación”, señalaron. “En todo caso, nuestra opinión es que mientras la
práctica totalidad de la plantilla es forzada a prolongar
gratis su jornada, aquí no sobra nadie”, dijeron.
“Este cambio repentino
nos hace plantearnos ¿qué ha
cambiado en los últimos 30
días? ¿Cómo se pueden hacer
ese tipo de declaraciones en el
momento de la integración y
que ahora nos trasladen justamente lo contrario y, ade-
CC OO y UGT quieren que las
“
medidas sean voluntarias
”
En esta central no entienden el cambio del banco y aluden a unas palabras del consejero delegado, Jaime
Guardiola, en las que afirmó
que “incorporamos una red
de oficinas consolidadas, bien
distribuidas, lo que nos permitirá acceder a la práctica
totalidad de clientes en los territorios de referencia”.
proyecto supone la consolidación de FuturSkill como socio de formación y desarrollo de talento para grandes corporaciones”. “Nos permitirá llevar a cabo
la gestión integral de la externalización
del proceso de aprendizaje dentro de
una de las grandes compañías españolas y contribuir al desarrollo profesional
de más de 15.000 personas, además de
garantizar el empleo del equipo de Bankia en esta área, que ahora pasa a formar parte de FuturSkill”.
más, sin que nadie sepa que
ha pasado?”, lamentaron.
Por este motivo, UGT pretende “saber si está todo encima de la mesa o hay más cosas que aún no nos han dicho”, según consta en una circular sobre esta cuestión.
“Estamos seguros que nos
encontramos ante acciones
encaminadas a reducir de ma-
El pacto busca crear programas novedosos.
Encuesta. Siguiendo con el
Banco Sabadell, CC OO ha
hecho publicos los resultados
de una encuesta que realizaron los empleados de la red de
oficinas de Barcelona y provincia para la detección de
riesgos para la salud que están relacionados con la organización del trabajo. Se trata
de una encuesta “realizada a
raíz del requerimiento efectuado por la Inspección de
trabajo de Barcelona ante la
denuncia de Comfia”, indicaron en Comisiones.
La participación que hubo
fue de un 69% del censo y, según dice CC OO, “destacan
como temas de riesgo máximo
y que por lo tanto requieren
de una actuación inmediata
para eliminarlos o aminorarlos, las cargas de trabajo y la
supervisión y participación en
los ámbitos que tengan que
ver con su trabajo diario,
aparte de algunos factores de
riesgos concretos vinculados
a determinadas funciones.
Entre los datos más relevantes está que “el 92% considera que la cantidad de trabajo que tiene es muy elevada
y que el 75% dice que prolonga a menudo su jornada laboral sin compensación”.
Por su parte, el director de Personas de
Bankia, Juan Chozas, aseguró que
“este acuerdo significa la unión de dos
equipos de profesionales expertos y excelentes, por lo que estamos seguros que
la formación de los empleados de Bankia mantendrá los altos estándares de calidad que se requieren en este momento
y en el futuro. Vamos a trabajar junto con
Manpower para crear programas novedosos y diferenciales que contribuyan al
mejor desarrollo profesional en Bankia”.
VIAJES
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
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La Cala Resort, el
Con tres campos de golf y unas completas instalaciones el complejo
La Cala Resort es el paraíso para los amantes de este deporte
susana Gómez
Poco
se puede imaginar
el visitante neófito que tras
dejar el mar —con las playas
de Mijas Costa de fondo— y
emprender una subida de varios kilómetros hacia el interior de esta zona de la costa
malagueña, se va encontrar
con un recinto de esta magnitud como es La Cala Golf.
Gracias a sus tres campos de
golf de 18 hoyos, se trata del
complejo más grande de España de estas características en
la Península Ibérica —hay
otro comparable en las Islas
Canarias y otro en Portugal—, sumando un total de
cuatro millones de metros,
cuadrados, es decir, más grande que el municipio vecino de
Fuengirola
La Cala Resort está dentro
del complejo inmobiliario La
Cala Golf, en el que se encuentran arquitectónicamen-
Integra un hotel de cuatro
estrellas rural, que además de
las 107 habitaciones de distintas categorías recientemente
renovadas, alberga dos de los
tres restaurantes del recinto,
así como el SPA.
El recinto cuenta con cuatro
“
millones de metros cuadrados
”
te integradas en el paisaje,
junto a los campos de golf, un
catálogo de viviendas que
pasa desde millonarias mansiones, chalets, pequeñas villas, hasta completos edificios
de apartamentos.
Vista de la piscina exterior que se encuentra en el hotel.
El tercer restaurante del
recinto con magníficas vistas,
se encuentra en otro edificio
colindante, la Casa Club, buque insignia del complejo, y
con una original carpa en la
terraza, donde también se en-
cuentra la tienda y el punto
de partida para recorrer los
tres campos de golf.
Pero la oferta deportiva no
sólo invita a sumergirse en los
tres continentes que suponen
los campos de golf diseñados
por Cabell Robinson —y es
que están bautizados como
América, Asia y Europa—,
sino que en la Casa Club hay
unas completas instalaciones
deportivas con dos gimnasios,
que ofrecen multitud de actividades de fitness y en la que
el cliente siempre puede solicitar una oferta a demanda.
Pero quizás, lo que más sorprenderá al turista es el campo de fútbol reglamentario,
situado en un entorno natu-
Las vistas que se pueden divisar desde la terraza de una habitación.
VIAJES
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paraíso del golf
„„El Spa
Situado
ral, que aprovechan muchos
clubes de fútbol, incluso de
primera división, para realizar sus concentraciones deportivas y que completan su
entrenamiento en las instalaciones anteriormente citadas.
Además hay dos pistas de
tenis y se han optimizado los
campos de golf para crear un
se donde se recoge el agua de
lluvia, el exceso de los cauces
de los ríos cuando lo hay, o en
último término se recurre al
agua desalada para poder regar el green —obviamente,
nunca se utiliza el agua del
suministro—. Y también se
han fijado unos criterios en
otras áreas para que todo el
Se han fijado unos criterios para
“
que el complejo sea sostenible
”
circuito de running que permite a primera hora poder
practicar este deporte sin interferir en la actividad de los
golfistas.
Claro que un campo de
golf no puede resultar ecológico, pero aquí se ha prestado mucha atención a que sea
sostenible. De esta forma, posee un impresionante embal-
complejo como decíamos sea
respetuoso con el medio ambiente y sostenible.
propiedad irlandesa.
La promotora del recinto forma parte de una aseguradora
irlandesa denominada FBD, y
así el complejo cuenta con
mayoría de extranjeros —la
mayoría irlandeses— entre
en las instalaciones del hotel, se encuentra el Spa La Cala que ha
experimentado una renovación hace poco más de un
año y en el que la dirección
del hotel se ha centrado
como elemento clave para
potenciar el turismo de bie­
nestar y wellness. Razones
no le faltan. Cuenta con una
piscina de natación, otra
con circuito termal con hidromasajes y chorros, que finaliza en una instalación al
aire libre desde donde recomendamos ver la puesta de
sol, mientras nuestras cervicales, por ejemplo, se libran
de las tensiones. El spa se
completa con sauna y baño
turco y camas calientes con
unas magníficas vistas.
Mención aparte merecen
los tratamientos. En un relajante entorno dominado
por las maderas nobles el
catálogo de los tratamien-
to tanto faciales como corporales destaca por su calidad y su precio razonable.
Las expertas manos del
equipo del spa, comandado por la recientemente
nombrada directora Sandra Reschke transportan
a un universo de relajación
como puede ser el masaje
relajante completo por 70
euros o una nueva piel a
través de su exfoliación e
hidratación tanto para cara
y cuerpo que hacen que
no se necesite ni maquillaje para lucir perfecta —en
el caso de las mujeres, claro—. Este tratamiento de
90 minutos y a un precio de
95 euros, se engloba dentro de los rituales bautizados con nombres de provincias cercanas y en concreto
es el denominado Huelva
con miel y naranja.
En el Spa también se ofrecen las clases de yoga que
se pueden diseñar a medida del cliente.
El circuito termal dispone también de una instalación en el exterior.
El patio Naranjo al anochecer, ideal para relajarse tomando una copa.
VIAJES
ESPECIAL AGOSTO 2013 | banca15 | nº 402 |
los propietarios de las viviendas que a la vez son socios del
Club de Golf y tienen derecho
a sus magníficas instalaciones, así como los que se alojan
en el hotel.
el Hotel. Como decíamos,
Los campos de golf están bellamente integrados en la sierra de Mijas.
el complejo cuenta con un hotel de cuatro estrellas rural
que es una auténtico remanso de paz y que invita a unas
vacaciones sosegadas acompañadas de la práctica del golf o
del resto de actividades. Con
un equipo muy amable y ser-
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Además también tiene una
piscina exterior que no desentona con el estilo andaluz.
Así, la mayoría de las habitaciones cuenta con unas
magnificas vistas del entorno
natural y de los campos de
golf o de la piscina.
En definitiva, se trata de
un complejo de ocio, situado
en el entorno natural de la
sierra de Mijas, que invita al
descanso y a la práctica deportiva, a tan sólo 20 minutos
de Marbella y a 30 del aeropuerto y que ha conquistado
El recinto invita a unas vacaciones
“
sosegadas en un entorno natural
”
Vista de una de las habitaciones deluxe, recientemente remodeladas.
Hay habitaciones con cocina, muy apropiadas para familias.
„„
Oferta gastronómica
Como hemos comentado, la oferta gastronómica del recinto se basa en tres restaurantes, dos en el hotel, La Terraza y
La Bodega y uno en la Casa Club. Éste
último denominado Laurel ofrece una
El restaurante La Terraza para las cenas.
vicial al frente del cual está la
entusiasta directora comercial, Noemí Román, el establecimiento cuenta con una
arquitectura típica andaluza
en la que resalta su patio central, denominado Naranjo,
que es ideal para tomar un
aperitivo o una copa nocturna, con el murmullo de la
fuente de fondo.
El hotel cuenta con 36 habitaciones estándar, 36 clásicas remodeladas, 18 habitaciones superiores y 18 habitaciones dobles deluxe remodeladas que se hacen ideales
para pasar estancias en familia, gracias a sus dimensiones,
sus terrazas y solariums y
también a que disponen de
una pequeña —pero completa— cocina. Además cuenta
también cinco junior suites.
comida fresca, sana y natural de forma
más informal. En cuanto a La Terraza es
aquí donde se sirve el desayuno, pero
también el almuerzo buffet durante el verano y las cenas a la carta, donde recomendamos que se dejen sugerir por su
sumiller, Francisco Díaz que, sin duda
sabe bastante más que únicamente de
vinos, y le podrán preguntar por los
aceites de la zona, o los tipos de sales.
Y recientemente inaugurado, figura La
Bodega, que se centra en el concepto
de las tapas españolas, algo que sus
responsables se están dejando la piel
para que el extranjero comprenda. Desde luego que la iniciativa tendrá éxito
porque tanto la decoración, como la calidad y sus precios, son sin duda bue-
a los turistas extranjeros en
todas las épocas del año por
su clima y sus instalaciones.
También se puede disfrutar
de las playas de la Costa del
Sol o de pueblos llenos de encanto como es el de Mijas.
Ahora sólo queda que el turista español descubra todas las
bondades del recinto.
Información
Dirección: La Cala
Resort. Urbanización la
Cala Golf. CN 340 salida la Cala de Mijas.
28649 Mijas Costa Málaga. Teléfono: 952
669 016. email: [email protected] web:
www.lacala.com
Gran referencia de vinos en La Bodega.
nos reclamos que, también encantarán
al público español.
Toda esta oferta gastronómica está dirigida por el chef malagueño Iván Bravo, con una cocina mediterránea con toques mediterráneos tanto en los platos
de la comida a la carta como la de las
tapas del nuevo restaurante.
NOMBRAMIENTOS
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Román Blanco
Román Blanco ha sido
nombrado country head de
Grupo Santander en Estados
Unidos, en sustitución de
Jorge Morán, que ha decidido
dejar el grupo para emprender
nuevos retos profesionales.
Román Blanco (Sendelle,
Pontevedra, 1964) se
incorporó al grupo en 2004.
Desempeñó funciones
ejecutivas en Santander Brasil
hasta que en 2007 fue
nombrado country head de
Colombia y en 2012 asumió el
puesto de máximo
responsable de Santander en
Puerto Rico. Desde el pasado
Reorganización en
Bankia
Bankia ha reorganizado su
Dirección de Riesgos con la
finalidad de facilitar la
concesión de préstamos a la
vez que continúa con el control
de la morosidad.
mes de junio, Puerto Rico ha
pasado a formar parte de la
estructura organizativa del
´
swg
nggt
Responsabilidad social y
marketing en
el sector
bancario
Ediciones Pirámide ha
lanzado el libro
“Responsabilidad social y
marketing en el sector
bancario”, que escrito
por Andrea Pérez Ruiz
e Ignacio Rodríguez
del Bosque, aborda el
grupo en Estados Unidos.
El nombramiento de Román
Blanco se produce una vez
que Jorge Morán ha
culminado el proceso de
reorganización de los negocios
del grupo en Estados Unidos y
ha avanzado decisivamente en
Con estos objetivos, se crean
la transformación de Sovereign
dos direcciones: la de Riesgos
Bank en un banco comercial
Minoristas y la de Riesgos
universal.
Mayoristas. Ambas dependen
del director de Riesgos, Juan
Carlos Estepa, quien a su vez
reporta directamente a José
Sevilla, consejero ejecutivo de
Alexander Moiseev
Kaspersky Lab ha nombrado a
Alexander Moiseev nuevo
director general de Kaspersky
Lab Europa. Entre sus
principales funciones se
alianza con la Escudería Ferrari.
Con este proyecto, Kaspersky
Lab se convertía en
patrocinador oficial y socio
tecnológico de la famosa
escudería de Fórmula 1, un
Bankia y director general de
Presidencia de la entidad.
La Dirección de Riesgos
Minoristas se encargará del
crédito relacionado con los
particulares, mientras que la
Dirección de Riesgos
encuentra la gestión de los
Mayoristas centrará su ámbito
objetivos comerciales y de
de actuación en los clientes de
marketing de todas las oficinas
empresas y corporativos. De
europeas de Kaspersky Lab.
esta forma, Bankia crea una
Moiseev se unió a Kaspersky
Dirección de Riesgos de
Lab en 2006 como director de
Empresas por cada una de las
desarrollo de negocio. En 2008,
cinco Direcciones de Negocio
fue nombrado en director
de Empresas. Todas ellas
general de Kaspersky Lab para
dependerán jerárquicamente
Italia y posteriormente se
de la Dirección de Riesgos
responsabilizó también de la
Mayoristas.
zona mediterránea. A principios
Asimismo, esta dirección
de 2013, Alexander fue
también asume la
nombrado director general
responsabilidad de riesgos
adjunto de Kaspersky Lab
gran paso para el
sobre el segmento promotor,
Europa.
posicionamiento global de la
tanto de la propia Bankia como
En 2010 Alexander lideró la
compañía.
de los transferidos a Sareb.
SUSCRIPCIONES
91
378
12
83
www.banca15.com
estudio de la
responsabilidad social
corporativa (RSC) desde
el punto de vista del
marketing y del
consumidor. En este caso
el foco se ha puesto
especialmente en el
sector bancario y tras la
reestructuración del
sector financiero,
especialmente de las
cajas, lo cierto es que la
relevancia que adquiere
la RSC en el sector
bancario no se ha
plasmado aún en
publicaciones , lo que
dificulta la contribución
de este concepto a la
recuperación del sistema
crediticio en España. El
libro viene a cubrir este
vació teórico y práctico.
Rodríguez del Bosque, I. A.;
Pérez Ruiz, A.
Ediciones Pirámide
9788436829099
SILLA DE PATIO
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José Hervás Garcés
Los 36.000 millones de
pérdidas en ayudas a la banca
De
todas las intervenciones del Gobierno en defensa de su política de reestructuración del sistema financiero recuerdo especialmente una del presidente del Gobierno,
Mariano Rajoy, ante el pleno del Senado en la que aseguró que el préstamo de
40.000 millones de euros que la troika había concedido a la banca española nunca
lo pagará el Estado. Son las entidades financieras las que tienen que devolverlo,
aseguró rotundo el pasado 23 de octubre.
Se puede consultar la intervención integra
en las actas oficiales de la Cámara Alta.
No se paró en barras además el presidente. Reprochó además al portavoz del
PSOE que dijera que esa ayuda a los bancos estaba en juego y además le recomendaba al el expresidente de Aragón, el bueno de Marcelino Iglesias, estudiarse las
cosas porque si no, le ponen en una situación imposible.
Ahora que sabemos que las pérdidas
admitidas por el FROB en sus años de
existencia ya suman más de 36.000 millones, y que en el presente ejercicio podrían sumarse otros miles, no se entiende
por qué el presidente añadía en su respuesta a Iglesias que “Lo de los 40.000
millones es un préstamo a las entidades financieras y son ellas las que tienen que
devolverlo. En un caso podrían contar
como deuda pública, en otros no, pero
eso nunca lo iba a pagar el Estado español. Por tanto no dé la sensación de que
no se sabe las cosas diciendo que están
en juego 40.000 millones porque no es
así”. Qué dirá Rajoy ahora.
Entonces respondía así al portavoz del
Grupo Socialista en el Senado, Marcelino Iglesias, que había recriminado a Rajoy que tras la última cumbre europea llegara a decir que “no son nada” 40.000
millones. “Eso tendrá que decírselo a los
padres de los niños del tupper o a los enfermos crónicos que no pueden adelantar
el dinero de sus medicinas o a los pensio-
nistas”, tras denunciar que el Ejecutivo del
PP había hecho el “mayor recorte de la historia de los servicios públicos” por 10.000
millones de euros.
El encargado si no de desmentir, sí al
menos de precisar al presidente ha sido el
no se entiende ahora
que rajoy dijera que
los 40.000 millones
de la troika los iban a
pagar las entidades
propio FROB. Al presentar las cuentas del
2012, su tercer año de actividad ha confesado 25.200 millones de euros de pérdidas. Si a esa cifra se le añaden los más de
11.000 millones perdidos en los dos años
anteriores, se suman algo más de 36.000
destinados a las cajas de ahorro quebra-
das, ayudas que se suponía no iban a tener ningún coste para el erario público.
Pero dos tercios de esos fondos proceden
de las arcas públicas; el tercio restante corresponde a lo aportado por bancos y cajas
al Fondo de Garantía de Depósitos, ahora
sin recursos, tras utilizarlos íntegramente en
los rescates practicados hasta ahora. Las
cuentas de los más pesimistas, sumados todos los quebrantos más las previsiones de las
previsibles pérdidas en la privatización de
Catalunya Banc y Novagalicia, estiman la
quiebra puede superar los 50.000 millones.
Las estimaciones, hay que matizarlo, siguen siendo estimaciones de 50.000 millones. Pero con las pérdidas ya admitidas
por el propio FROB que suman 37.000 millones cuando se dijo que nunca, nunca
costaría un céntimo al Estado, alguien debería dar la cara y explicarlo. La nota del
FROB se ha emitido con nocturnidad y alevosía el último viernes del mes de julio,
cuando las cuentas se habían aprobado
una semana antes. Esta no es la transparencia que no han prometido.
cada día Puedes
consultar la
actualidad
económica y
financiera en
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Información económica y financiera
Fotografía de una oficina de la entidad a principios del siglo XX.
Euromoney premia como
Mejor Banco de España
una idea de 1904
Por segundo año consecutivo, la prestigiosa revista financiera
internacional, Euromoney, ha otorgado el Premio como Mejor
Banco de España a una idea nacida en 1904. Una idea que
consistía en crear una entidad financiera con compromiso
social, cuyo único fin fuera poner la economía al servicio de
las personas. Y durante más de cien años, miles de hombres
y mujeres se han mantenido fieles a esos valores.
Gracias a ellos, la idea que en 1904 dio origen a CaixaBank ha
sido reconocida por Euromoney en este 2013 como Mejor Banco
de España y también como Mejor Banco Retail en Innovación
Tecnológica del Mundo. Porque adaptarse a la evolución de los
tiempos, siendo fiel a ti mismo, es lo que te hace grande.
No solo somos un banco. Somos CaixaBank.
www.CaixaBank.com