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Cinco Días Miércoles 19 de octubre de 2016
Mercados&Finanzas
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Tipo de interés: 1,098%
En el año -0,673
Extiendelaprotecciónalconsumidorsobrequienavalaunaempresaajena Goldman
gana un 58%
más gracias
al negocio
de bonos
El Tribunal de la UE pone coto
al desahucio del avalista familiar
El Tribunal de Justicia de la Unión
Europea vuelve a revolucionar el
panorama hipotecario al limitar las
posibilidades de desahuciar a los
familiares del dueño de una pyme
al que avalen. Dos resoluciones
abren la vía para anular los avales
hipotecarios sobre empresas que
sean presentados por un tercero
sin relación con la sociedad beneficiaria del crédito al considerar
que quedan sujetos a la norma de
protección al consumidor.
El banco estadounidense
Goldman Sachs ganó 2.100
millones de dólares (1.910 millones de euros) al cierre del
tercer trimestre de su ejercicio fiscal, lo que representa
un incremento del 58% en relación con el beneficio neto
atribuido obtenido en el
mismo periodo del año anterior. Los resultados de la
entidad se han visto especialmente beneficiados por el
negocio de bonos, que creció
un 17%, hasta 3.750 millones
de dólares.
La cifra de negocio neta se
situó entre los meses de julio
y septiembre en los 8.168 millones de dólares (7.429 millones de euros), un 19% más
que los ingresos registrados un
año antes, según informó la
entidad en un comunicado.
De este modo, los ingresos
procedentes de intereses se
elevaron un 13%, hasta alcanzar los 2.389 millones de dó-
B. DE M IGUEL Bruselas
J. P ORTILLO Madrid
E
l Tribunal de Justicia europeo ha
dictaminado que los avales hipotecarios de un particular a una empresa están protegidos por la directiva
europea sobre cláusulas abusivas. Los
jueces comunitarios abren así la vía para
anular ese tipo de avales, o sus condiciones más draconianas, si los contratos
favorecen de manera abusiva a las entidades financieras. El fallo pone en peligro también la ejecución de avales entre
particulares, muy habituales en la compra de vivienda.
En poco más de un año, y gracias a un
caso italiano y otro rumano, el Tribunal
de Justicia europeo ha revolucionado el
tratamiento de los avales hipotecarios,
muchos de los cuales quedarán a partir
de ahora protegidos por la directiva europea sobre cláusulas abusivas. Hasta
ahora, se asumía que los avalistas de una
empresa respondían a una relación profesional y, por tanto, no estaban cubiertos por las normas sobre protección del
consumidor. Esa interpretación dejaba
a la intemperie a numerosos avalistas
cuya relación con la empresa solo era
familiar o amistosa sin ningún interés
comercial. Pero el Tribunal de Justicia
europeo ha terminado con esa laguna al
calificar a ese tipo de avalistas como consumidores. Los jueces comunitarios señalaron en noviembre de 2015 y acaban
de reiterar (el 14 de septiembre) que la
directiva europea (93/13) sobre cláusulas abusivas protege a las personas que
avalen el crédito de una empresa de la
que no sean gestores ni accionistas principales.
En esos casos, la nueva jurisprudencia europea considera que el avalista
actúa en calidad de consumidor y los tribunales nacionales, por tanto, pueden
anular el aval si consideran que el con-
EP Nueva York
El Tribunal de Justicia de la Unión Europea, en Luxemburgo. GETTY IMAGES
Peligro para
la banca
El potencial perjuicio de ver
anulados los avales porque incluyan cláusulas
abusivas puede multiplicarse para la banca, que
concede el crédito basándose en estas garantías
adicionales, si afecta no ya
a los avales para créditos a
empresas, sino a los de
compra de vivienda. Ya
hay dos sentencias del
Juzgado de lo Mercantil
de San Sebastián que anulan avales de este tipo al
incluir la entidad (Kutxabank) una cláusula que le
permite ir contra la garantía del avalista antes incluso de ejecutar la vivienda para la que dio la hipoteca. Jordi Ruiz de Villa,
socio de Jausas, advierte
que, a falta de ver si instancias superiores lo ratifican, el golpe para la
banca puede ser brutal.
trato no le informaba adecuadamente de
los riesgos o si concede una ventaja desproporcionada a la entidad financiera.
El abogado Juan Ignacio Navas, sociodirector del despacho de Navas & Cusí,
califica como “altruista” ese tipo de avales sin interés económico por parte del
avalista. Y asegura que se dan con frecuencia, sobre todo, en el ámbito de las
pequeñas y medianas empresas. “Tenemos ahora el caso de un empleado que
avaló 10 pólizas de crédito de su empresa”, señala Navas, que menciona la necesidad de mantener el
puesto de trabajo como
único motivo del avalista.
Navas, por su parte,
cree que la nueva jurisprudencia no solo afectará a las garantías de los
créditos a empresas sino
que se extenderá todo
tipo de avalista particular. “Cabe interpretar que se aplique a todos los avales
altruistas, aquellos que avalan sin mediar ningún interés”, señala Navas. El
abogado recuerda que multitud de créditos hipotecarios se firmaron con esos
avales altruistas: “El primo, el hermano,
la hija, los padres o el amigo, personas
unidas por una relación de afectividad,
no de interés”. Fuentes jurídicas subrayan que en ese tipo de contratos “el ava-
lista se jugaba algo tan importante como
su vivienda sin ganar nada a cambio y
lo hacía por la presión ejercida por las
entidades financieras”.
Comparte esta tesis Ignacio Para, socio
de V Abogados, si bien aclara que de momento un caso claro que podrá beneficiarse es el de la pareja de un empresario que haya presentado sus bienes inmobiliarios como aval sin tener relación
directa con la empresa.
De hecho, otros juristas, como el socio
de Jausas Jordi Ruiz de Villa, advierten
que las resoluciones del
Tribunal europeo solo
garantizan que se revisen las condiciones de
estos avales bajo la óptica de la protección al
consumidor y que incluso en el caso de que
el contrato incluya alguna cláusula abusiva, un juez podría
optar solo por anular esta, o por modificar la comisión cobrada, por ejemplo,
sin necesidad de anular todo el aval.
Con todo, algunos juzgados españoles
ya han declarado nulos determinados
avales hipotecarios al considerar que incluyen cláusulas abusivas con lo que las
resoluciones del Tribunal europeo pueden ayudar a poner coto al desahucio de
ese familiar o amigo avalista.
Tribunales españoles
han anulado avales
sobre la compra de
casas por abusivos
PREVISIONES
● Los buenos resultados
de la entidad superaron las
expectativas de los analistas y mejoraron la caída
del beneficio del primer trimestre. Sus ganancias llegaron a los 4,88 dólares
por acción, mientras que
los analistas esperaban
3,82 dólares por título.
lares (2.173 millones de euros),
mientras que los derivados de
banca de inversión, comisiones y demás actividades alcanzaron los 7.554 millones de
dólares (6.871 millones de
euros), lo que representa un
incremento del 26%.
El presidente y consejero delegado de la entidad, Lloyd
Blankfein, destacó que el “sólido rendimiento” de la franquicia les ayudó a contrarrestar la “debilidad típica” de este
periodo del año. “Hemos continuado gestionando nuestros activos de forma conservadora y beneficiándonos del
alcance de nuestras ofertas a
los clientes” añadió Blankfein.