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EL ABC De LAS PeNSIONeS
Domingo 17 de mayo de 2015
Esta es una iniciativa conjunta de AFP Habitat y El Mercurio para entregar herramientas relacionadas con el sistema previsional.
Un APV de $90 mil pesos
por mes puede aumentar
la pensión mensual de
una mujer en hasta
$300 mil pesos
La mayor expectativa de vida, las lagunas
previsionales y la insuficiencia del 10%
obligatorio convierten al Ahorro Previsional
Voluntario en la decisión más efectiva de una
persona que busca aumentar su monto final de
pensión. Así lo demuestran las cifras de 2014,
año que cerró con 1,5 millones de cuentas de
APV, alcanzando un nivel récord.
¿Sabía que
E
n Chile las expectativas de vida en el último tiempo se han disparado y para
2016 lo harán aún más. La Superintendencia de Pensiones ya informó las nuevas
tablas de mortalidad –hoy en consulta–, las que aumentan las expectativas de
vida de las mujeres en un año y 11 meses y las de los hombres en 11 meses.
Frente a estos datos, los especialistas señalan que hay que encender las alarmas. "Es
que aun cuando sean noticias positivas porque vamos a vivir más, esto significa que el
mismo ahorro para la pensión debe repartirse en más años. Por esto, es fundamental
hacer un ahorro adicional", señala Catalina Dupré, experta en Educación Previsional de
AFP Habitat.
En este escenario, el Ahorro Previsional Voluntario o APV aparece como una gran
alternativa para aumentar la pensión. El mecanismo tiene beneficios tributarios y se
puede hacer tanto en la AFP como en otras empresas del sistema financiero. El único
requisito es ser mayor de 18 años.
La ventaja es que si el trabajador realiza APV de forma periódica, desde el comienzo
de su etapa laboral, con un bajo aporte puede lograr un aumento significativo en su
pensión. Por ejemplo, si un hombre realiza un ahorro previsional voluntario desde los 25
años por $45.000 mensuales, puede aumentar su pensión en $300.000 al mes. Si una
mujer quiere lograr esos mismos $300.000 adicionales y comienza a realizar su APV a
los 30 años, debe ahorrar mensualmente $ 90.000.
el 10% de ahorro en la cuenta obligatoria de la AFP es insuficiente?
Un hombre de 25 años puede aumentar su pensión en $300.000 mensuales si cada mes ahorra $45.000 mediante el APV.
Una mujer de 20 años, lograría aumentar su pensión final en $300.000 mensuales si realiza un APV de $60.000.
¿Cómo puedo mejorar mi pensión?
Ahorro mensual HOMBRE 1
Edad en la que
inicia el aporte
Monto estimado en el que mejora su pensión a los 65 años
Ahorro mensual MUJER 2
Edad en la que
inicia el aporte
Monto estimado en el que mejora mi pensión a los 60 años
A
$ 100.000
$ 200.000
$ 300.000
A
$ 100.000
$ 200.000
$ 300.000
25
$ 15.000
$ 30.000
$ 45.000
20
$ 20.000
$ 40.000
$ 60.000
35
$ 25.000
$ 50.000
$ 75.000
30
$ 30.000
$ 60.000
$ 90.000
45
$ 50.000
$ 100.000
$ 150.000
40
$ 60.000
$ 120.000
$ 180.000
Ejemplo:
Un hombre de 35 años deberá ahorrar $75.000 mensuales
aproximadamente para aumentar su pensión en $300.000
mensuales a los 65 años.
Ejemplo:
Una mujer de 30 años deberá ahorrar $90.000 mensuales
aproximadamente para aumentar su pensión en $300.000
mensuales a los 60 años.
(1) Ahorro adicional a su cotización obligatoria hasta cumplir la edad legal para pensionarse. Valores
aproximados.
(2) Ahorro adicional a su cotización obligatoria hasta cumplir la edad legal para pensionarse. Valores
aproximados.
Supuestos: en el caso de un hombre considera cónyuge dos años menor; edad de pensión, 65 años, y
rentabilidad real anual del fondo C, intermedio 4,71% y las tasas implícitas de las rentas vitalicias de
3,588%, ambos informados por la SP para la proyección de pensión personalizada en enero de 2015.
Supuestos: en el caso de una mujer, se considera cónyuge 2 años mayor, edad de pensión 60 años y
rentabilidad real anual del fondo C, intermedio 4,71% y las tasas implícitas de las rentas vitalicias de
3,588%, ambos informados por la SP para la proyección de pensión personalizada en enero de 2015.
Esta simulación no considera la bonificación fiscal del 15% del APV, ni las comisiones por administración de la cuenta.
Supone un ahorro constante, hasta la edad de la pensión por el mismo monto.
La rentabilidad es variable, por lo que nada garantiza que las rentabilidades pasadas se repitan en el futuro.
Infórmese sobre la rentabilidad de su fondo de pensiones, las comisiones y la calidad de servicio de las AFP en el sitio web de la Superintendencia de Pensiones (www.spensiones.cl).
¿Qué régimen tributario elegir?
Lo que debe saber antes de tomar un APV
Al realizar Ahorro Previsional Voluntario las personas acceden a beneficios tributarios, optando entre dos alternativas:
RÉGIMEN A
RÉGIMEN B
En el caso que los fondos sean para mejorar la pensión, y no se retiren antes de pensionarse,
existe una bonificación del 15% de lo ahorrado en el año, teniendo un tope de 6 UTM. Es
decir, el Estado entregará un ahorro adicional. Esta es una gran alternativa para los trabajadores
cuya carga impositiva es baja, haciendo que el aporte estatal sea significativo para el ahorro.
El trabajador dependiente que se acoge al Régimen B reduce su base imponible al recibir un beneficio
tributario concreto.
1
Un empleado con contrato que decide realizar APV mensual (descontado por planilla) recibe un beneficio
tributario que consiste en un descuento de sus impuestos anuales a pagar hasta por un monto
máximo mensual de UF 50.
2
Si los aportes al APV se hacen de forma directa, en la declaración de impuestos usted podrá reliquidar el
impuesto de segunda categoría. Es decir, reducir la carga impositiva hasta por un máximo anual de
UF 600, lo cual es un beneficio tributario que ayudara a aumentar el monto final de pensión.
Más información en www.afphabitat.cl y habitat.emol.com, o llamando al 600 220 2000