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018 | Año 2015
SEPTIEMBRE
BANCO DE MÉXICO
Reporte sobre las
condiciones de
competencia en
el otorgamiento
de crédito a las
pequeñas y medianas
empresas 2015
FINBE
El cliente: elemento
fundamental para
el crecimiento
Curso especializado
PDL/FT
Dr. Agustín Carstens Carstens
Gobernador del Banco de México
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D I R EC TO R IO
LAMBERTO CORRAL VELDERRAIN
Presidente
CHEMAYA MIZRAHI FERNÁNDEZ
Presidente Nacional Adjunto y
Presidente Comité Membresías
ALEJANDRO SOBARZO HADAD
Consejero Independiente y Secretario
Publicación Interna de la Asociación de Sociedades Financieras de Objeto
Múltiple en México A.C. (ASOFOM)
Montecito No. 38 Piso 15 Oficina 17
Col. Nápoles, Del. Benito Juárez.
C.P. 03810 México D.F.
www.asofom.mx
Teléfonos:
9000 4959 / 60
9000 7055
Editor responsable:
Erika Estrada Neiszer
Producida e impresa por:
Editorial Promente, S.A. de C.V.
San Francisco 1838, Despacho 701
Col. Del Valle Sur C.P. 03100.
México D.F.
www.cisecomunicacion.com.mx
Se autoriza la reproducción parcial o total mencionando la fuente. En caso
de requerir el material original solicitarlo directamente a ASOFOM.
Número 18
Septiembre 2015
ASOFOM no se responsabiliza de los servicios otorgados por los
anunciantes que contrataron espacios en esta publicación.
ASOFOM no se identifica necesariamente con las opiniones expresadas por
los articulistas, anunciantes o entrevistados en esta edición.
GUILLERMO CRUZ REYES
Consejero Independiente y
Presidente Comité de Auditoría
MA. ISABEL VÁZQUEZ MENCHACA
Tesorera
ENRIQUE PRESBURGUER
Presidente
Comité Prácticas Societarias
MANUEL ENRIQUE RUSSEK MESTA
Presidente Regional Noreste
HUGO HEREDIA HORNER
Presidente Regional Occidente
JOSÉ JUAN VÁZQUEZ BASALDÚA
Presidente Regional Sur
HÉCTOR JOSÉ VILLAREAL SANDOVAL
Presidente Regional Norte
LILIANA ANAYA TAPIA
Directora General
JORGE AVANTE ARCOS
Director General Adjunto
CONTENIDO
BREVES DEL
SECTOR
PILARES
TEMA CENTRAL
BANCO DE MÉXICO
REPORTE SOBRE LAS CONDICIONES DE COMPETENCIA
EN EL OTORGAMIENTO DE CRÉDITO A LAS
PEQUEÑAS Y MEDIANAS EMPRESAS 2015| 14
INFOGRAFÍA ASOFOM 2015
VISIÓN
CURSO ESPECIALIZADO PLD / FT
SEMBLANZAS
CASO DE ÉXITO
DE INTERÉS
| 04
EL CLIENTE: ELEMENTO FUNDAMENTAL
PARA EL CRECIMIENTO | 08
VISIÓN
CRECER
02
LLEGARÁN MÁS SOFOMES A LA BOLSA MEXICANA
| 20
EVENTO REGIONAL NOROESTE
| 24
| 25
9ª CONVENCIÓN NACIONAL ASOFOM
| 28
PRO-TAXI: UNA EMPRESA QUE PIENSA EN LA
RESPONSABILIDAD SOCIAL | 30
TULUM, EL AMANECER DE LOS MAYAS
| 32
MENSAJE DE LA
PRESIDENCIA
ESTIMADO ASOCIADO:
S
eguramente
este mensaje lo
estás leyendo
durante el desarrollo de nuestra 9ª
Convención Nacional.
Un logro más en el
que se ve reflejado el
trabajo y la dedicación
de todos los que
formamos parte de
esta Asociación de
SOFOMES. Además claro está, reconozco el interés
que existe por parte de los especialistas, autoridades
y representantes de la Banca de Desarrollo, quienes
siempre han estado preocupados y ocupados por que
tengamos las mejores prácticas en todos los sentidos.
No debemos desaprovechar estos encuentros que están
abiertos a la reflexión y a la retroalimentación.
Repensar en los diferentes espacios en los que tenemos
presencia, es una actividad que debemos realizar de
manera constante, pues será a partir de ello, que nos
daremos cuenta de las necesidades y las exigencias que
el propio sector tiene.
En esta nueva era de las SOFOMES será importante
trabajar junto con la autoridad para explorar y definir
nuevos beneficios y estímulos para el Sector, este
es uno de nuestros objetivos. Quizás se pregunten
cómo hacerlo, efectivamente no es una tarea sencilla,
pero contar con el apoyo y colaboración de todos
los que formamos parte de este sector que día a día
se va fortaleciendo, es una de las piezas clave para
conseguirlo.
Sin duda, estamos en un momento en el que debemos
ver hacia el futuro. Definir la visión del Sector SOFOM
al año 2020, tener un panorama claro sobre cómo nos
vislumbramos en las épocas venideras y cómo es que se
04
tiene que actuar para consolidarnos dentro del
sector financiero de nuestro país.
Pero esto no viene solo, es el resultado de
una serie de actitudes y aptitudes adoptadas
por todos aquellos que de alguna manera,
estamos interesados en contribuir a que
nuestra economía crezca. Según cifras, el
posicionamiento que estamos teniendo en el
sector financiero es constante, debemos seguir
por el mismo camino.
Un ejemplo de lo anterior, es Financiera
Bepensa, una SOFOM que ha sabido orientar
sus acciones para crecer con el paso del tiempo,
ofreciendo a los usuarios, principalmente de
la pequeña y mediana empresa, productos
y servicios pensados justamente en sus
necesidades, estrategia que no debemos dejar
de replicar. Asimismo, te platicamos sobre
Pro Taxi, una empresa que obtuvo beneficios
tangibles al buscar apoyo en una SOFOM.
No me queda más que reconocer a través
de este medio, los diferentes logros, así
como también la posibilidad que tenemos de
ofrecerles información de interés, oportuna y
de la mejor calidad.
Como lo he mencionado en otras ocasiones,
la Asociación la hacemos todos, la unión será
un factor clave para construir la visión SOFOM
2020, participemos para ser mejores cada día.
Atentamente
C.P. Lamberto Corral Velderrain
Presidente Nacional ASOFOM
B R E VE S D EL S EC TO R
LLEGARÁN MÁS SOFOMES A
LA BOLSA MEXICANA
El Economista / Romina Román
El ingreso de Unifin a la Bolsa Mexicana de Valores (BMV) y la recomposición
del sector de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOMES) serán los
detonantes para que más entidades busquen ingresar al mercado de capitales y de
deuda como una alternativa de financiamiento. Incluso hay algunas que exploran
emisiones en el extranjero.
En México hay 3,060 SOFOMES con registro ante la Comisión Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros; sin embargo, sólo tres participan en el mercado
accionario: Crédito Real, Unifin y Financiera Independencia.
De éstas, la favorita de los analistas es Crédito Real, que en lo que va del año sus acciones reportaron
una ganancia de 14.96%. En el caso de Unifin, desde su debut hace menos de un mes, ha logrado
un avance en sus títulos de 1.91%, mientras que Financiera Independencia mostró un retroceso de
11.65%. Aun así, hay otras como Exitus Capital o Adamantine que podrían perfilarse como posibles
candidatas para listarse en la BMV.
Enrique Bojórquez, Presidente de la Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas,
consideró que sí hay interés de muchas SOFOMES por participar en el mercado bursátil, pero
también que es una necesidad para tener acceso a fondeo en mejores condiciones: “Las más sólidas
son las que buscarían esta alternativa como un camino natural”.
Dijo que una de las que podrían perfilarse por su tamaño y porque ya tiene un camino recorrido en
el mercado de deuda es Adamantine, que se especializa en el segmento hipotecario e inmobiliario.
Lamberto Corral, presidente de la Asociación de Sociedades Financieras de Objeto Múltiple en
México (ASOFOM), admitió que hay por lo menos dos que por su tamaño serían aspirantes para
participar en el mercado accionario y 12 que podrían incursionar en el de deuda.
Entre los candidatos estaría la SOFOM Exitus Capital, que a fines del 2013 anunció un programa de
bursatilización de cartera por 2,000 millones de pesos a un plazo de tres años; el primer paquete
fue por 200 millones de pesos y hace unas semanas realizó otro por 450 millones de pesos.
En el extranjero
Hay una SOFOM que explora la posibilidad de realizar una emisión en el mercado secundario de
Londres“ y optó por el extranjero porque encontró mayores facilidades en esa nación que en la
BMV”, precisó Corral.
Explicó que para poder emitir acciones en Bolsa, las SOFOMES deben tener un tamaño, una
credibilidad y una trayectoria importante.
06
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EL CLIENTE:
PI L AR E S
ELEMENTO FUNDAMENTAL
PARA EL CRECIMIENTO
FINANCIERA BEPENSA, S.A. DE C.V. SOFOM
ENR, (FINBE) ES UNA EMPRESA DEL GRUPO
BEPENSA, PERTENECIENTE A LA DIVISIÓN DE
SERVICIOS FINANCIEROS, COMENZANDO SU
FUNCIONAMIENTO EL 1º DE MAYO DE 2004,
PRINCIPALMENTE HACIENDO PRÉSTAMOS PARA
AUTOMÓVILES, MAQUINARIA Y CAMIONES QUE
SE DISTRIBUYEN POR EL GRUPO EMPRESARIAL.
08
En entrevista para la Revista Vínculo ASOFOM, el
Director de Operaciones de Financiera Bepensa,
José Juan Vázquez Basaldúa, platicó sobre los
principales atributos que tiene esta SOFOM.
Los modelos de operación son flexibles, tal
como empresa independiente, con sociedades,
alianzas estratégicas o como proveedor de
servicio in–house, entre otros.
Bepensa agrupa a las diferentes empresas
según su actividad principal y las identifica en
cuatro divisiones:
a)Industria
b)Industrial
c)Servicios Financieros
d)Motriz
Como filosofía de trabajo, buscan siempre la
satisfacción del cliente y la rentabilidad tanto
de la empresa, así como de la sociedad.
Dentro de su visión, la internacionalización
es un elemento clave para continuar con el
desarrollo.
Financiera Bepensa surgió dentro del grupo
empresarial Bepensa, por la necesidad de otorgar
financiamiento oportuno a todos los clientes
dentro del grupo, dado que la banca comercial
no era lo suficientemente accesible en este
sentido, para pequeños empresarios.
Los principales objetivos de FinBe son:
•Dar un crédito productivo que vaya enfocado a
incrementar la riqueza.
•Otorgar una respuesta inmediata al cliente en
cuanto al otorgamiento del crédito.
•Flexibilizar y adecuarse a las necesidades del
acreditado para apoyar a la recuperación del
crédito.
Para conseguir sus objetivos, Financiera Bepensa
se basa en tres elementos fundamentales:
Entre las líneas de negocio de FinBE se
encuentran:
IMPETÚ. En esta, se otorga financiamien-to
para la adquisición de camiones, maquinaria
o capital de trabajo, a través de un crédito o
arrendamiento a partir de los $450 mil pesos.
ARRANCAR. Ofrece servicios de crédito,
para la adquisición de automóviles personales,
utilitarios y flotillas; arrendamiento, servicio
con un gasto mensual que se traduce en
beneficios del contratante y otros productos
como son empleados, taxis, marinos y motos.
SUBARU FINANCIAL. Es una alianza de financiamiento para toda la red de distribuidores.
PI L AR E S
LA HISTORIA
SUBARU EN MÉXICO. Las oficinas se
encuentran ubicadas en la ciudad de Mérida,
Yucatán y cuentan con sucursales en Jalisco,
Nuevo León, Tabasco y Quintana Roo,
Campeche y Querétaro.
1.Solidez. Principalmente en el procedimiento de
otorgamiento de créditos y sistemas de riesgos.
2.Crecimiento. Buscan en todo momento atraer
nuevos clientes, abrir
Para Financiera Bepensa, el crédito es
nuevas sucursales y exploaquel que sirve como un medio
rar otros mercados.
para la generación de mayor
3.Sinergia. El trabajo
Hermosillo
bienestar del cliente. Es
en equipo siempre es
Centro de Atención
decir, si el cliente cuando
fundamental en cualquier
recibe el crédito tiene un
empresa y en FinBe están
mayor bienestar y ése
conscientes de ello, puesto que
lo puede traducir en
tratan de rentabilizar en conjunto
las fortalezas de las empresas del
grupo.
Lo anterior está enfocado a
otorgar a los clientes las mejores
oportunidades de negocio, dado que son
el pilar fundamental dentro de la Institución.
Cabe destacar que los clientes para poder
considerarlos como tal, deben realizar alguna
actividad productiva, es decir, contar con
aquello que les genere riqueza tanto a ellos,
como al estado o sector de la población donde
se desarrolla.
Cancún
Sucursal
Monterrey
Sucursal
Querétaro
Sucursal
Villahermosa
Sucursal
Mérida
Matriz
Campeche
Centro de Atención
Guadalajara
Sucursal
Chetumal
Centro de Atención
Cd. del Carmen
Centro de Atención
09
un producto al que se le pone un precio y que lo puede convertir en proyectos en los que FinBe
está interesada en trabajar. Puesto que son rentables, pues gana el cliente y la misma financiera.
PI L AR E S
Lo anterior no sería posible sin la participación de los colaboradores. En FinBe, el servicio al
cliente es el pilar para poder desarrollarse y de esta manera, otorgar los mejores beneficios. El
cliente es la razón de ser de FinBe, como valor diferencial con la competencia.
FinBe EN CIFRAS
Los objetivos y las diferentes
líneas de trabajo que día a
día lleva a cabo Financiera
Bepensa, se ve reflejado en
las cifras que se mantienen
con el paso de los años,
siempre en beneficio de sus
clientes.
Aproximadamente el 50%
de su cartera se encuentra
en la península de Yucatán
y el resto a lo largo de
la República Mexicana.
Cuentan además con 22
unidades de representación
a través de los ejecutivos de
la financiera. En la gráfica,
se presenta la evolución
del saldo de cartera de
diciembre de 2009 a marzo
de 2015.
Cifras en miles
SALDO TOTAL CARTERA
3,500,000
3,000,000
2,500,000
3,283,692
3,192,459
DIC 14
MAR 15
2,000,000
1,500,000
2,871,146
1,587,233
1,999,515
1.769,641
1,000,000
500,000
991,550
543,246
0
DIC 09
DIC 10
DIC 11
DIC 12
DIC 13
En cuanto a la participación
con la Banca de Desarrollo
en programas de garantía
se tiene lo siguiente:
FIFOMI
Programa mejora de
activos: $42.5 MM
Programa primeras
pérdidas: $4.6 MM
10
NAFIN
Primeras pérdidas IFNB:
$45.1 MM
Equipo de trabajo de FinBe
PI L AR E S
LOS CLIENTES
SON LA BASE
PARA ESTABLECER
RELACIONES DE
LARGO PLAZO,
GENERANDO LA
RENTABILIDAD PARA
LOS ACCIONISTAS.
Las líneas disponibles son:
Autorizadas
Nacional Financiera Santander
Bancomer
FIFOMI
$100’0
$247’0
$237’0
$154’7
Como se sabe, recientemente terminó el
proceso de renovación de registro como
SOFOM, y en el caso de Financiera Bepensa,
el pasado 26 de mayo del presente año,
recibieron la notificación de la CONDUSEF,
confirmando el cumplimiento normativo para
tener por renovada el “Registro ante la Comisión
Nacional”. Para FinBe, es importante estár
apegados a los principios básicos de honradez,
de transparencia y de cumplimiento normativo.
12
Entre los retos que Financiera Bepensa vislumbra, se encuentran: a corto plazo mantener los
indicadores de calidad de cartera que tienen
a la fecha; a mediano plazo, crecer el modelo
a las 40 principales ciudades metropolitanas
medias del país y, a largo plazo, tener una
nueva combinación en la parte de fondeo,
puesto que actualmente dependen del fondeo
propio del grupo y de instituciones bancarias,
es decir están pensando en la diversificación a
través de emisiones en mercados públicos.
Ing. Luis Alberto Quijano Axle
Director General de Bepensa Servicios Financieros
y de FInanciera Bepensa SA de CV SOFOM ENR
José Juan Vázquez reconoce que parte de los
logros que Financiera Bepensa ha tenido a lo
largo de su historia, ha sido gracias al Ing. Luis
Alberto Quijano Axle, quien fungiera como
Director durante 7 años.
Reconoce que fue un elemento fundamental
para la construcción de la SOFOM a pesar
de las dificultades que pudieran haberse
presentado en el tema de la regulación.
Desde su llegada a Financiera Bepensa, se
apegó en todo momento al cumplimiento de
los estatutos presentados por las autoridades.
Logró posicionar a FinBe dentro de las
primeras financieras del país y dentro de la
lista de las 50 Instituciones que entregan
información a la Sociedad de Información
Crediticia (SIC).
Lo anterior da cuenta del compromiso y
profesionalismo que el Ing. Quijano puso
durante su gestión, permitiendo el crecimiento
en todos las áreas dentro de la Financiera.
Sin lugar a dudas, logró establecer políticas
y procedimientos que con el paso del tiempo
han contribuido en el mejoramiento de los
servicios y la operatividad de FinBe.
TEMA C ENTR AL
BANCO DE MÉXICO
"REPORTE SOBRE LAS CONDICIONES DE
COMPETENCIA EN EL OTORGAMIENTO DE
CRÉDITO A LAS PEQUEÑAS Y MEDIANAS
EMPRESAS 2015"
Para ver texto completo ir a: www.banxico.org.mx - Publicaciones - El trabajo analiza las conInformes periódicos - Reportes sobre las condiciones de competencia diciones de competencia en
la provisión de financiamiento
en los mercados financieros
que enfrentan las PYMES que
cuentan con acceso al crédito
proveniente de intermediarios
financieros.
Dr. Agustín Carstens
Carstens
Gobernador del
Banco de México
EL ANÁLISIS DE LAS CONDICIONES EN
QUE LAS MICRO, PEQUEÑAS Y MEDIANAS
EMPRESAS (PYMES) ACCEDEN AL CRÉDITO
ES DE INTERÉS PARA LAS AUTORIDADES
FINANCIERAS
POR
LA
RELEVANCIA
QUE ESTAS TIENEN EN LA ECONOMÍA.
RESULTA FUNDAMENTAL QUE LA OFERTA
DE SERVICIOS CREDITICIOS PARA LAS
PYMES SE DÉ EN UN ENTORNO DONDE
PREVALEZCA LA COMPETENCIA ENTRE
OFERENTES PARA EFECTOS DE LOGRAR
LAS MEJORES CONDICIONES POSIBLES DE
COSTOS Y CALIDAD DE LOS CRÉDITOS.
14
Es conocido que las empresas
mexicanas en general cuentan
con
acceso
limitado
al
financiamiento bancario; este
problema adquiere mayores
dimensiones en el caso de
las PYMES. Son múltiples las
causas del problema de acceso,
desde la falta de información
confiable acerca de las PYMES
que enfrentan los oferentes y
los altos índices de mortandad
de las mismas, hasta la baja
productividad
que
tienen
estas empresas; sin embargo,
el análisis de las causas que
imposibilitan el acceso de un
amplio universo de PYMES al
financiamiento esta fuera del
alcance de este trabajo.
El estudio es complejo no
solo por el contexto de acceso
limitado al crédito que enfrentan
las PYMES. Existen múltiples
proveedores bancarios y no
bancarios, con estrategias y
tecnologías variadas de manejo
de información y de promoción
e identificación de clientes
potenciales.
Adicionalmente,
las PYMES frecuentemente
El crédito del sector bancario a PYMES ha
crecido a una tasa real promedio anual de
12 por ciento en el periodo 2009-2014. El
número de PYMES con crédito bancario pasó
de 240 mil en 2009 a 303 mil en 2014. Este
crecimiento se ha visto acompañado de un
aumento en los montos de crédito promedio
(en términos reales). Simultáneamente, en ese
lapso la tasa de interés promedio ponderada
por saldo en crédito a PYMES ha disminuido
de 13.74 a 11.34 por ciento. La caída en esta
tasa coincide con la reducción de la tasa de
interés de referencia que se observó durante
el mismo periodo. No obstante esta tendencia
positiva del crédito bancario a PYMES, existe
un amplio universo de PYMES que no son
atendidas por estas instituciones.
PERSPECTIVAS Y OPORTUNIDADES
DE MEJORA DE LAS CONDICIONES
DE COMPETENCIA EN LA
PROVISIÓN DE CRÉDITO A PYMES
Los cambios tecnológicos recientes respecto
a la explotación masiva de datos y de uso
de plataformas electrónicas para promover,
captar y atender clientes PYMES derivarán en
una mayor competencia. Hasta el momento,
algunas mejoras tecnológicas han intensificado
las economías de escala y de alcance, por
lo que han sido mejor aprovechadas por las
instituciones de redes extendidas; lo cual se ha
reflejado en una mayor expansión de créditos
de bajo monto. No obstante lo anterior,
conforme se consolide el modelo de negocios
de ofrecer servicios e identificar a los clientes
a través de plataformas electrónicas, algunas
de las ventajas de escala de los intermediarios
de redes extendidas tenderán a diluirse; por
lo que jugadores de menor tamaño mejorarán
su situación competitiva. Por otro lado, el
propio crecimiento del crédito propiciará un
mercado más grande y con más información,
lo que incentivará la disputa de clientes entre
instituciones.
Las oportunidades de mejora de las
condiciones de competencia en el servicio
de crédito a las PYMES, particularmente para atender
la problemática de las micro y pequeñas empresas,
se concentran en tres áreas generales. La primera
es mitigar el problema de información asimétrica,
lo cual incentiva la disputa de clientes entre bancos
con redes extendidas y, al mismo tiempo, aumenta la
competitividad de los bancos de nicho y regionales y de
los IFNBs respecto a los bancos con redes extendidas. La
segunda es la participación de NAFIN para inducir una
mayor disputabilidad de clientes entre instituciones. La
tercera es reducir los costos de cambio y de búsqueda
de las PYMES que afectan la movilidad y reducen la
disputabilidad de clientes entre intermediarios.
ACCESO DE LAS EMPRESAS AL CRÉDITO
La falta de crédito bancario de las empresas mexicanas
destaca en el contexto internacional. Usando datos
de la Encuesta de Empresas realizada por el Banco
Mundial en 2010, la Tabla 2 muestra que tan solo 29 por
ciento de las empresas formales con 100 empleados o
menos en México contaban con algún financiamiento
bancario mientras que el promedio para América Latina
se encontraba en 45 por ciento. Simultáneamente, el
financiamiento bancario de empresas con más de 100
empleados en México presenta un rezago de magnitud
similar frente al promedio para América Latina.
PAÍS
HASTA 100
EMPLEADOS %
MÁS DE 100
EMPLEADOS %
Chile
78.0
81.7
Perú
63.0
92.7
53.1
92.2
Brasil
57.0
89.6
Uruguay
46.5
75.2
Argentina
46.5
75.3
Bolivia
44.9
78.6
Promedio
45.4
67.5
Venezuela
29.5
85.4
Honduras
30.3
31.7
México
29.5
54.0
Panamá
21.0
10.1
Colombia
Fuente: Encuestas de Empresas (Enterprise Surveys),
IFC y Banco Mundial.
Nota. Cifras a 2010 excepto Brasil 2009
TEMA C ENTR AL
reciben crédito de oferentes no financieros,
como los proveedores, para los cuales no
existe información estadística confiable.
15
FUENTES DE FINANCIAMIENTO
PORCENTAJE DE EMPRESAS QUE DECLARAN
UTILIZAR LA FUENTE EN EL PERIODO, 4º TRIMESTRE
HASTA 100
EMPLEADOS
TEMA C ENTR AL
FUENTE DE
FINANCIAMIENTO
MÁS DE 100
EMPLEADOS
Proveedores
78.4
88.3
Banca comercial
28.4
Empresas del grupo
corporativo/oficina matriz
20.2
38.0
26.6
6.1
9.2
4.2
6.9
0
3.7
Banca domiciliada en el
extranjero
Banca de desarrollo
Emisión de deuda
Fuente: Encuesta de EValuación Coyuntural del Mercado Crediticio, Banco de México.
Notas: El uso de crédito bancario es distinto al contar con pasivos bancarios, por lo que las cifras de esta
Tabla no son comparables con las presentadas en la Tabla 1. Es factible que el porcentaje de empresas
que declara contar con crédito provenientes de la banca de desarrollo esté subestimado porque en la
mayoría de los casos, la banca de desarrollo actúa como banca de segundo piso por lo que los
empresarios pueden no saber a que su crédito tiene apoyo de la banca de desarrollo.
OFERTA DE CRÉDITOS A PYMES / BANCA COMERCIAL
SALDO DE CRÉDITO BANCARIO A EMPRESAS
(MILES DE MILLONES DE PESOS DE DICIEMBRE 2010)
FECHA
SISTEMA
GRANDES
PYMES
MEDIANAS
MICRO Y
PEQUEÑAS
2009
2010
2011
2012
2013
2014
645
679
719
776
802
834
543
564
592
625
633
650
102
115
127
150
170
184
31
36
40
48
55
60
71
79
86
103
115
124
Tasa de crecimiento
promedio anual
2009 2014
5.29
3.67
12.58
14.44
11.74
Fuente: Elaboración propia con datos del formulario R04C de la CNBV
Notas: Los datos son a diciembre de cada año. El crédito bancario incluye a SOFOMES reguladas.
DESTINO DEL CRÉDITO
b) Tipo de crédito utilizado para
financiar Inversión y Capital de
Trabajo (porcentaje del saldo)
a) Destino del crédito
(porcentaje del saldo)
MICRO Y
PEQUEÑAS
94
5
MEDIANAS
84
13
PYMES
91
8
GRANDES
81
11
40%
TODAS LAS
EMPRESAS
83
10
20%
Crédito
no Revolvente
100%
80%
25
24
75
57
76
68
Inversión
Capital
Trabajo
Tarjeta
Empresarial
0%
100%
Inversión
31
Capital
Trabajo
Capital
de Trabajo
50%
24
Inversión
60%
0%
19
Crédito
Revolvente
Otras
Fuente: Elaboración propia con datos del formulario R04C de la CNBV, diciembre 2014
16
OFERTA DE CRÉDITOS A PYMES / INTERMEDIARIOS FINANCIEROS NO BANCARIOS
Existe poca información sobre el papel de los intermediarios financieros no bancarios (IFNBs) en el
crédito a PYMES. En esta sección se ilustra la importancia de estos oferentes y se describen los modelos
de negocio que adoptan. Las cifras presentadas sólo incluyen a los IFNBs que reportan al Buró de Crédito.
De los 330 IFNBs identificados, 201 (67 por ciento
del saldo total de IFNBs) están constituidos como
sociedades financieras de objeto múltiple - entidad
no regulada (SOFOMES ENR), 50 (15 por ciento
del saldo total) son uniones de crédito, 41 (12
por ciento del saldo) financieras, 20 (2 por ciento
del saldo) entidades de ahorro y crédito popular
(EACP)60. Este patrón es similar entre los oferentes
de crédito para empresas de diferente tamaño;
sólo para las empresas medianas se observa una
mayor participación de las uniones de crédito
70
61
60
40
30
20
19 19
11
14
26
12
14
14
7
10
Pequeñas
y Micro
Combinado
0
Medianas
TEMA C ENTR AL
50
53
49
No
bancarios
Los IFNBs juegan un papel bancarizador en el
mercado, ya que 40 por ciento de las PYME que
recibieron su primer crédito a partir de 2007, lo
obtuvieron con una IFNB. Destaca también que,
independientemente del tipo de institución que
le haya otorgado su primer crédito, más de 80 por
ciento de estas empresas sólo han recibido crédito de
un oferente; esto es consistente con los bajos niveles
de movilidad mencionados en el presente estudio.
TIPO DE OTORGANTE DE CRÉDITO
Otros
bancos
Es notorio que 26 por ciento de las empresas
micro y pequeñas cuentan con crédito únicamente
de IFNBs. En contraste, entre empresas medianas
y grandes es común que los IFNBs complementen
al crédito bancario otorgando crédito adicional o
para fines particulares.
FUENTES DE FINANCIAMIENTO
POR TAMAÑO DE EMPRESA
Bancos con
redes
extendidas
A junio del 2013 se identificaron 330 IFNBs que
otorgaban crédito a empresas. De estos, 329
otorgaron crédito a PYMES mientras que 117
atendieron a empresas grandes. Conjuntamente,
estos intermediarios proveen el 21 por ciento del
saldo de crédito a empresas micro y pequeñas, el
20 por ciento del crédito a empresas medianas y el
7 por ciento del crédito a empresas grandes.
Grandes
PARTICIPACIÓN DE IFNBS
(PORCENTAJE DEL SALDO TOTAL EN
CADA SEGMENTO)
Grande
Mediana
Micro y
Pequeña
0 5% 10%
15%
20%
25%
Fuente: Elaboración propia con datos del
Buró de Crédito, junio 2013
(21 por ciento del saldo). La variedad de figuras legales que adoptan los IFNBs indica que existen pocas
barreras regulatorias a la entrada en este mercado.
Los IFNBs pueden catalogarse de la siguiente manera, según su perfil: IFNBs de Nicho, Brazos Financieros
de Proveedores y Fondos con Participación Gubernamental; estos últimos tienen una participación
marginal. Los IFNBs de Nicho son, por un amplio margen, los más comunes. Cada tipo de intermediario
tiene motivaciones distintas para otorgar crédito a PYMES.
Por una parte, el principal objetivo de los Brazos Financieros de Proveedores es financiar la venta de los
productos de la casa matriz; de este modo, no necesariamente siguen una política sistemática dirigida
a competir en el crédito PYME. La mayoría de los Brazos Financieros de Proveedores se dedican al
financiamiento de vehículos automotores y maquinaria pesada. En contraste, muchos de los IFNBs de
Nicho manifiestan su intención de atender a las micro, pequeñas y medianas empresas frecuentemente
localizadas en algún sector o región en particular.
17
CLASIFICACÓN
DE INTERMEDIARIO
TOTAL
GRANDES
PYMES
95
293
186
290
294
17
20
18
20
20
5
16
5
14
16
117
329
209
324
330
IFNBs de Nicho
Brazos Financieros de
Proveedores
Fondos con Participación
Gubernamental
TOTAL
TEMA C ENTR AL
MICRO Y
MEDIANAS
PEQUEÑAS
MEDIANAS
Fuente: Elaboración propia con datos del Buró de Crédito, junio 2013.
Nota: No se incluyen aseguradoras ni afianzadoras.
1/Se reporta el número total de IFNBs por clasificación, la suma horizontal por categoría de empresa no coincide
con el número reportado pues una IFNBs puede atender a más de un tipo de empresa.
Aunque todos los IFNBs proveen productos que pueden competir con el crédito bancario, los perfiles
descritos acotan el impacto que estos pueden tener en el mercado. Por su enfoque en segmentos
particulares, ningún IFNB de Nicho de manera individual representa una amenaza a la posición de
mercado de los bancos grandes; sin embargo, de manera colectiva pueden ejercer cierta presión
competitiva. Por otro lado, aunque algunos de los Brazos Financieros de Proveedores podrían estar bien
posicionados para amenazar la posición de algunos bancos, su impacto sobre la competencia en el
mercado crediticio es limitado ya que su objetivo no es primariamente la rentabilidad del crédito sino
el apoyo a sus casas matrices para la venta de sus productos o servicios.
Al cierre del 2013, los IFNBs de
Nicho representaban el 56 por
ciento del total del saldo otorgado
por los IFNBs. Destaca que los
IFNBs de Nicho son el tipo de
intermediario más activo en todos
los niveles de tamaño de empresa
con excepción de las micro
y pequeñas donde los Brazos
Financieros de Proveedores son
de igual importancia. Los Brazos
Financieros de Proveedores, cuya
principal actividad es financiar
la compra de autos y camiones,
representan el 41 por ciento del
crédito total de IFNBs
CLASIFICACIÓN DE IFNB
IFNBs de Nicho
Brazos financieros
de proveedores
Se especializan en industria, región o
producto.
Utilizan relaciones personales de
ejecutivos y referencias de clientes
actuales.
Utilizan información adicional a la
documental para evaluar el riesgo
crediticio.
Atienden a empresas que los bancos no
atienen o no satisfacen por completo.
Financían principalmente la compra de
productos de la empresa matriz.
Identifican a sus clientes mediante el
equipo de ventas de la empresa matriz.
Fuente: Elaboración propia.
CONCLUSIONES
Puede afirmarse que el mercado de crédito a PYMES es dinámico ya que muestra un crecimiento
acelerado, innovaciones en varios aspectos del negocio y una lista de otorgantes de crédito cada vez
más amplia. Ha aumentado tanto el número de empresas que reciben crédito como los montos de
créditos que se les otorga. Este crecimiento ha ido de la mano del desarrollo de nuevos modelos de
negocio para atender a las micro y pequeñas empresas. Entre las innovaciones más destacadas está la
adopción de modelos paramétricos de aprobación de crédito que masifican los productos y reducen el
tiempo de respuesta a la vez que disminuyen el costo de originación y análisis crediticio.
18
La perspectiva para la competencia en el otorgamiento de créditos a las PYMES resulta favorable en
la medida en que se mitiguen los problemas de información asimétrica, capacidad de movilidad y
vinculación entre oferta y demanda. Es posible que en el futuro cercano la disputa por clientes PYME sea
progresivamente más intensa, tanto entre instituciones con redes extendidas, como entre estas y otros
intermediarios
19
INFOGRAFÍA ASOFOM 2015
PI L AR
VIS
IÓ NE S
En la siguiente infografía, se da una muestra de las diversas actividades que se
han realizado dentro de la ASOFOM, en el periodo que va de enero a
septiembre del presente año. Lo que da cuenta del trabajo constante pensando
siempre en beneficios para el propio Asociado, así como para darnos a conocer
dentro del sector de las SOFOMES.
ASOCIADOS ASOFOM
130
EVENTOS REGIONALES
EVENTO
OCCIDENTE
Guadalajara,
Jalisco.
EVENTO
SURESTE
Mérida, Yucatán.
ABRIL 23
MARZO 19
20
EVENTO
NORTE
Monterrey,
Nuevo León.
EVENTO
NOROESTE,
Chihuahua,
Chihuahua.
EVENTO
CENTRO,
Oaxaca,Oaxaca.
JUNIO 11
AGOSTO 20
NOVIEMBRE 19
100%
DE CUMPLIMIENTO
ANTE LA CNBV Y LA CONDUSEF
C R EC
VIS
IÓ ER
N
EVENTOS BURÓ DE CRÉDITO
HERMOSILLO, SONORA
Febrero 19
PUEBLA, PUEBLA
Mayo 21
TUXTLA GUTIÉRREZ, CHIAPAS
VERACRUZ, VERACRUZ
Agosto 6
TUXTLA GUTIÉRREZ, CHIAPAS
Octubre 8
Cursos PEFA
4
Procesos de Crédito
Diplomado de Certificación de Oficial de
Cumplimiento
Prevención de Lavado de Dinero
Mesa de Control para SOFOM
Webinar
20
Comités de Trabajo
11
Control y Cumplimiento (CCC)
Financiamiento (CF)
Capacitación (CCAP)
Networking (CNET)
Relaciones Públicas y Eventos (CEA-RP)
Estadística (CEST)
Agropecuario (CAGRO)
Fiscal (CFIS)
Membresía
Auditoría
Prácticas Societarias
Patrocinadores
9
Haga crecer su negocio
Líderes en:
Gobierno Corporativo
Financiamiento
Estrategias de Crecimiento
Sistemas de Control
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facebook.com/acadmx
23
VIS IÓ N
Curso Especializado
PLD/FT
Una de las áreas atendidas desde la ASOFOM, es
la capacitación. A partir de ésta, se busca generar
estrategias que contribuyan al crecimiento de las
SOFOMES y de quienes forman parte de ellas.
Diversos temas han sido desarrollados de manera
presencial y en línea a través de la Plataforma de
Educación Financiera ASOFOM (PEFA) y ahora, se
está trabajando en la gestión del curso especializado
de Prevención de Lavado de Dinero / Financiamiento
al Terrorismo para la Certificación de Oficial de
Cumplimiento, con la idea de que se cuente con
el apoyo del Instituto Nacional del Emprendedor
(INADEM).
Actualmente, México presenta uno de los mercados
más dinámicos dentro del sector de las Finanzas
Populares en el mundo, experimentando un rápido
crecimiento con nuevos integrantes de todos los
perfiles. Pero al mismo tiempo, es susceptible a ser
víctima de lavado de dinero, operación que consiste
en hacer que los fondos o activos obtenidos a través
de actividades ilícitas aparezcan como el fruto de
actividades lícitas y circulen sin problema en el
sistema financiero.
Por lo anterior es que existe una necesidad real de
que las personas encargadas de vigilar y procurar
el control interno y la administración de riesgos
en las entidades Financieras, estén debidamente
capacitados para evitar operaciones que contribuyan
al lavado de dinero y financiamiento al terrorismo.
24
que están preparando este curso con la idea de que
se cumpla con todo lo establecido por la CNBV,
para que de esta manera los asistentes tengan altas
probabilidades de aprobar el examen de certificación
aplicado por la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores.
RESULTADOS ESPERADOS
•Fortalecer el conocimiento de los oficiales de
cumplimiento y funcionarios responsables de la
prevención, detección y reporte de actos, omisiones
u operaciones que pudiesen ubicarse en el tema de
lavado de dinero y financiamiento al terrorismo.
•Proporcionar a los ejecutivos que asistan, una
importante plataforma de conocimientos teóricoprácticos del conjunto de ordenamientos jurídicos
que implican este delito.
•Que obtengan una visión global del fenómeno y las
mejores prácticas nacionales e internacionales para
combatir este ilícito.
•Fortalecer su capacidad de análisis y participación
en el diseño de políticas de prevención de lavado de
dinero en las Instituciones donde prestan sus servicios
profesionales.
•Aplicar el examen de certificación ante la Comisión
Nacional Bancaría y de Valores para avalar su
conocimiento en materia de Prevención de Lavado de
Dinero y Financiamiento al Terrorismo.
BENEFICIOS PARA LAS MIPYMES
Al finalizar el curso, los participantes contarán con
los conocimientos necesarios para identificar que el
dinero que reciban proviene de entidades reguladas
y que además, cumplen con toda la reglamentación
emitida por las autoridades.
Los especialistas que participarán en este programa
cuentan con la experiencia en el tema de prevención
de lavado de dinero y financiamiento al terrorismo
así como inteligencia financiera, administración de
riesgos, control tributario y supervisión regulatoria
para el sector financiero.
Para el desarrollo de este curso, se está contando con
la colaboración del Consorcio Latinoamericano para
Capacitación en Microfinanciamiento (COLCAMI)
y la Universidad Anáhuac del Sur, Instituciones
En la ASOFOM estamos comprometidos con ofrecer
a los asociados lo mejor para que desarrollen
habilidades que contribuyan a la sociedad y a la
economía mexicana.
EVENTO REGIONAL
NOROESTE
C R EC ER
CHIHUAHUA
26
C R EC ER
SEMBLANZAS
S EM B L ANZ A S
9ª CONVENCIÓN NACIONAL ASOFOM
ADOLFO ACEBRÁS
ALVA | C I O U B S
Asesores México
PONENCIA
Bajos precios del
petróleo y
depreciación del
peso, ¿cucharada de
realidad para México?
Estudió Administración de Empresas en la Universidad
Iberoamericana en la Ciudad de México. Desde 2005
ha trabajado en el sector financiero.
Durante cinco años se desempeñó como Portafolio
Manager de Renta Variable en Gestión de Activos en
Santander en la Ciudad de México.
Adolfo se unió al equipo de Economistas de UBS
Wealth Management Research en 2012 y se enfoca en
los mercados de renta variable y renta fija de México.
EDUARDO PÉREZ
MOTTA | S o c io
d e Ag o n
CONFERENCIA MAGISTRAL
Las SOFOMes en el nuevo
marco regulatorio y de
competencia: oportunidades
y responsabilidades
FuePresidente de la Comisión Federal de Competencia
entre 2004 y 2013. En 2012 fue designado Presidente de
la Red Internacional de Competencia Económica, que
agrupa a 130 agencias de competencia a nivel mundial.
Entre 2001 y 2004, fue Embajador de México ante la
Organización Mundial del Comercio y previamente fue jefe
de la negociación del TLC entre México y la Unión Europea.
Fue Coordinador de Asesores del Secretario de Comercio y
Fomento Industrial, Director General de Política Industrial
y Coordinador de Asesores del Subsecretario de Ingresos en
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
Obtuvo la Licenciatura en Economía por el Instituto
Tecnológico Autónomo de México y cuenta con estudios
doctorales en la UCLA.
28
Es miembro del Consejo Asesor de Competition Policy
International y del consejo asesor del American Antitrust
Institute.
FRITZ THOMPSON |
Conferencista
CONFERENCIA MOTIVACIONAL
Los camionetazos de la vida
Durante el trayecto hacia la ciudad de Puebla me fui
pensando en todos los pendientes que tenía. Todos
ellos de gran importancia y por eso mismo requerían de
mucho tiempo y esfuerzo de mi parte. Esperaba que mi
esfuerzo de varios meses, para llevar al éxito a la compañía
comercializadora que recién había fundado con unos
amigos 7 meses atrás, diera frutos a corto plazo.
La empresa era pieza clave en mis planes de vida. Era un
sueño hecho realidad. En ese ambiente había crecido.
Aunque mi papá no había sido empresario, varios familiares
y papás de mis amigos de la infancia tenían su empresa,
algunas de ellas muy grandes y poderosas. Yo quería la mía.
Eran hombres de negocios y yo quería seguir esos pasos.
Siempre había querido ser mi propio jefe, tener mi empresa
y vivir de ella. Me sentía tranquilo, seguro de lograr el
éxito, pero estaba impaciente por hacerlo realidad.
Era la oportunidad de materializar un sueño largamente
buscado, el cual había construido con cuidado para que
nada fallara.
Continúa leyendo esta semblanza en:
www.asofom.mx/minisitio/ponentes.html
SOFOMES
2020
Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, han
experimentado una serie de cambios en lo que va
del año. Estos, vienen acompañados de retos que
se tienen que enfrentar para la consolidación del
sector.
La ASOFOM será la vía más indicada para cumplir
con las exigencias que el sector presenta, pero para
hacerles frente, es necesario llamar a la unidad de
todos los agremiados.
Será la Convención Nacional el espacio en donde
estamos pensando que se puedan plantear las
diversas estrategias que permitirán caminar hacia el
futuro con las mejores bases. Se busca que todos
los asistentes sean partícipes de la creación de
los objetivos estratégicos de la SOFOM 2020, y
reconocer los cambios a los que nos enfrentaremos.
El planteamineto de mesas de trabajo con
especialistas consultores, autoridades y líderes de la
misma ASOFOM, será la dinámica que seguiremos.
Haremos uso de diversas metodologías con la
seguridad de que podremos elaborar un documento
en el que se señalen los diversos escenarios y el
rumbo que se ha de seguir en la ASOFOM.
El cambio y la solidez de las SOFOMES será
resultado de un arduo trabajo de todos los que nos
demos cita en la Convención tomando en cuentas
las visiones y las opiniones de quienes formamos
parte del sector.
Es importante transformar nuestra manera de actuar
para evolucionar en todos los aspectos que giran a
nuestro alrededor. Pensando en el compromiso que
tenemos con nuestra sociedad.
C A SO D E É XITO
PRO TAXI: UNA
EMPRESA QUE PIENSA
EN LA
R E S P O N S A B I L I DA D
SOCIAL
En la ciudad de México, existe una necesidad real de ver por las personas que
cuentan con alguna discapacidad motriz, sobre todo en el tema de la movilidad.
Pensando en ello, uno de los socios de la Asocación Civil Pro-Taxi, hace cinco
años, se da cuenta la falta de transporte con la capacidad para transladar una
silla de ruedas, así que comenzó a gestionar el permiso de transportación con el
gobierno.
Tres años más tarde invitó a varios socios para que formaran parte de este proyecto, lo analizaron
y finalmente se unieron. El principal problema al que se enfrentaron, fue la autorización y
emisión de placas para circular, además de la firma de un convenio de subsidios de viajes para
los usuarios, por parte del Gobierno.
De entrada, la idea contaba con una buena proyección económica y al mismo tiempo, ofrecía
la oportunidad de que un sector vulnerable de la población, tuviera acceso al servicio de
transporte que se acomodara a sus necesidades.
En el año 2013, estuvieron en pláticas con una empresa automotriz para que se desarrollaran
unidades con la posibilidad de adaptarle elementos de accesibilidad con cupo para una persona
en silla de ruedas y de 4 a 6 acompañantes. Cabe destacar que operan con la misma tarifa de
los taxis regulares y ofrecen un servicio de calidad y seguridad.
30
Pro-Taxi, se acercó a la SOFOM Compromiso que Suma Valor, en la que depositaron toda su
confianza y a cambio, recibieron asesoría en diversas áreas, además del apoyo económico
necesario para poder comenzar con las operaciones.
TULUM,
D E I NTER É S
EL AMANECER DE LOS MAYAS
Este paradisiaco lugar, está ubicado en la costa
oriental del Estado de Quintana Roo, en la zona
mejor conocida como Riviera Maya.
Este sitio arqueológico en sus inicios llevaba
el nombre de Zamá, término que en maya
significaba amanecer, con el paso de los años,
la zona ha sido llamada Tulum, que también en
maya quiere decir muralla.
Es una de las zonas mayas con más importancia,
forma parte del corredor Cancún-Tulum, en
donde se pueden encontrar varios atractivos
turísticos por su vegetación y las ruinas mismas,
además claro está del azul característicos de las
aguas de la Riviera Maya.
En sus inicios, pueblos vecinos estaban
acostumbrados a llevar ofrendas a los diferentes
edificios arqueológicos estructurados, como lo
era el caso de El Castillo, el más antiguo de la
región y que se encuentra frente al mar.
Esta zona arqueológica se encuentra dentro del
Parque Nacional del mismo nombre, considerado
como tal desde 1981. Se tiene registro que los
primeros indicios humanos datan a hace más de diez
mil años, al encontrarse los restos humanos de una
mujer que vivió en la Edad de Hielo
en una caverna del cenote “Las
Palmas”.
32
Otro de los espectaculares paisajes en cuanto a
construcciones, es el Templo de los Fresnos que
destaca por las tonalidades grisáceas y azules de sus
muros y que era utilizado como observatorio para
seguir el movimiento del Sol. Se calcula que estos
edificios fueron construidos por el año de 1200.
Hablando ya del municipio de Tulum, si tienes la
idea de disfrutar de sus tradiciones, en la época
de cuaresma te podrás encontrar con un pequeño
Carnaval lleno de colorido y en el mes de julio se
realiza el festejo de la Cruz Parlante que tiene sus
orígenes en el descubrimiento de una cruz caoba
en un cenote del poblado Chan Santa Cruz, esta
fiesta combina elementos paganos y cristianos
que te sorprenderán y harán más atractivo tu
paseo por el lugar.
En cuanto al arte culinario se refiere, puedes
disfrutar platillos hechos principalmente a base de
pescados y mariscos, como es el pescado tiki.xic,
preparado con achiote, camarones al mojo de ajo
o ceviche, en cuanto a bebidas, no debes dejar de
probar el jugo fermentado de la corteza del árbol
balché, la bebida lleva el mismo nombre.
Como podrás darte cuenta en la Riviera Maya y en
especial en Tulum, podrás encontrar variedad de
paisajes, como es la zona arqueológica, el Parque
Nacional y la variedad de comidas y tradiciones
que engloban este mágico lugar en la punta de
nuestra República Mexicana.
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