1. Educación

¿CÓMO OBTENER CAPITAL
EN EL SISTEMA FINANCIERO?
Objetivo:
- Incrementar conocimientos sobre las diferentes formas de obtener
capital, sus costos, tasas y comisiones en el sistema financiero.
Expositora: Flor Grecia Neyra Quispe
Correo: [email protected]
¿CÓMO OBTENER CAPITAL EN
EL SISTEMA FINANCIERO?
Contenido:
Mercado Intermediación Indirecta y las Instituciones Financieras que participan:
Bancos, Financieras, CMAC, Cajas Rurales y Edpymes
Definición, clasificación del crédito y clasificación del deudor según Res. SBS
11356-2008, tipos, modalidades. Proceso de evaluación de los créditos: Las 5 Cs
Productos crediticios que ofrecen las instituciones financieras, modalidades,
requisitos, monto, condiciones
Costo de los créditos: Tasas, gastos y comisiones. Tasa de Costo Efectivo Anual
(TCEA)
Consultas, denuncias y reclamos: Defensor del cliente financiero, Plataforma de
atención al usuario (PAU) de la SBS
MERCADO INTERMEDIACIÓN
INDIRECTA Y LAS INSTITUCIONES
FINANCIERAS QUE PARTICIPAN:
BANCOS, FINANCIERAS,
CMAC, CAJAS RURALES Y
EDPYMES
Intermediación
Indirecta
DINERO
DINERO
DINERO
DINERO
Banco
Crédito
Ahorristas
Bancos, Financieras, CMAC,
empresas de seguros
Intermediación
Directa
VALORES (acciones, bonos,
instrumentos corto plazo, etc.)
DINERO
Emisor
Oferta privada
Oferta pública
Inversor
Bancos
Bancos
Financieras
CMAC
- CMAC Arequipa
- CMAC Cuzco S.A.
- CMAC del Santa S.A.
- Caja Huancayo
- CMAC Ica S.A.
- CMAC Maynas S.A.
- CMAC Paita S.A.
- CMAC Pisco S.A.
- CMAC Piura S.A.C.
- CMAC Sullana S.A.
- CMAC Tacna S.A.
- CMAC-T S.A. (Trujillo)
- Caja Metropolitana
CAJAS RURALES DE AHORRO Y CRÉDITO
- Caja Cajamarca
- Credichavin S.A.
- Caja Rural de Ahorro y Crédito
Credinka S.A.
- Caja Rural de Ahorro y Crédito
Incasur
- Nuestra Gente S.A.A.
- Los Andes S.A.
- Los Libertadores Ayacucho
S.A.A.
- Prymera
- Profinanzas S.A.
- Señor de Luren
- Sipán S.A.
EDPYMES
(EMPRESAS DE DESARROLLO DE PEQUEÑA Y
MICROEMPRESA)
- Alternativa
- Acceso Crediticio
- Edpyme Credivisión S.A.
- Mi Casita S.A.
- Nueva Visión S.A.
- Empresa de Desarrollo de la
Pequeña y Microempresa
MERCIMEX S.A.
- Los Andes S.A.
- Raiz
- Edpyme Solidaridad y Desarrollo
Empresarial
- Edpyme Credijet del Perú S.A.
- Edpyme Inversiones La Cruz S.A.
DEFINICIÓN DE CRÉDITO
1. Crédito: Operaciones económicas en las cuales y por la
confianza de un agente económico hacia otro, las
prestaciones entre ambos no se dan simultáneamente
sino en forma diferida.
Credere: Confianza
2. Elementos del Crédito: Confianza, promesa de pago,
tiempo, bien e interés.
TIPOS DE CRÉDITO
SEGÚN RES. SBS. 11356-2008
-
Créditos corporativos
- Créditos a grandes empresas
- Créditos a medianas empresas
- Créditos a pequeñas empresas
- Créditos a micro empresas
- Créditos de consumo revolvente
- Créditos de consumo no-revolvente
- Créditos Hipotecarios para Vivienda
-
CLASIFICACIÓN CREDITICIA DEL
DEUDOR SEGÚN RES. SBS. 113562008
Determinada principalmente por la capacidad de pago
del deudor, a través de su flujo de caja y el grado de
cumplimiento de sus obligaciones. Asimismo, deben
tomarse en consideración su solvencia, las
clasificaciones crediticias asignadas por otras
empresas del sistema financiero, así como su historial
crediticio, entre otros elementos prudenciales.
CATEGORÍAS DE CLASIFICACIÓN
CREDITICIA DEL DEUDOR SEGÚN
RES. SBS. 11356-2008
El deudor será clasificado de acuerdo a las siguientes
categorías:
Categoría Normal
- Categoría con Problemas Potenciales
- Categoría Deficiente
- Categoría Dudoso
- Categoría Pérdida
-
PROCESO DE EVALUACIÓN DE LOS
CRÉDITOS: LAS 5 CS
1. Carácter: Se refiere a las cualidades de
honorabilidad y solvencia moral que tiene
el deudor para responder al crédito
otorgado.
Las medidas concretas se centrarán en
conocer los hábitos de pago y el
comportamiento para con sus acreedores.
Dicha información se centrará en el
pasado y el presente. A partir de ella se
marcará una tendencia para el futuro,
pudiendo ser ésta positiva o negativa.
PROCESO DE EVALUACIÓN DE LOS
CRÉDITOS: LAS 5 CS
-
Medidas concretas:
Buscar referencias comerciales de los proveedores
Obtener reporte de deudas y/o crédito
Obtener referencias bancarias
Investigar si tiene demandas judiciales
Instrumentos de ayuda. INFOCORP, INFORMA,
RUC-SUNAT
PROCESO DE EVALUACIÓN DE LOS
CRÉDITOS: LAS 5 CS
2. Capacidad: Se refiere a la habilidad y experiencia
en los negocios que tenga la persona o la empresa
de su administración.
En este punto de la evaluación de lo que se trata
es de saber qué tanta experiencia y estructura
tiene nuestro cliente para manejar y desarrollar de
la mejor forma su negocio.
PROCESO DE EVALUACIÓN DE LOS
CRÉDITOS: LAS 5 CS
-
Medidas concretas:
Analizar la antigüedad del negocio
Revisar el crecimiento de la empresa, a través
de sus estados financieros
Evaluar los canales de distribución
Revisar sus actividades, operaciones, zona de
influencia, número de empleados, sus
sucursales (si las tuviere)
PROCESO DE EVALUACIÓN DE LOS
CRÉDITOS: LAS 5 CS
3. Condiciones: Son los factores externos, ajenos al
trabajo que pueden influir en la marcha del
negocio.
Sobre estas “condiciones” los clientes no tienen
control, por lo que a pesar de que exista un deseo
de querer cumplir con sus obligaciones, los clientes
no podrán hacerlo. No obstante, si bien no puede
evitarse este factor, una correcta evaluación
permitirá preveer sus posibles efectos e incluirlos
como riesgos contingentes.
PROCESO DE EVALUACIÓN DE LOS
CRÉDITOS: LAS 5 CS
-
-
Medidas concretas:
Situación económica y política del sector
Ubicación geográfica del negocio
Problemas potenciales del sector (sectores de
la construcción, minería, infraestructura, etc)
Potenciales problemas ambientales
PROCESO DE EVALUACIÓN DE LOS
CRÉDITOS: LAS 5 CS
4. Colateral: Son todos los elementos que dispone el
negocio o sus propietarios, que garantizan el debido
cumplimiento de pago en el crédito, es decir, se refiere
a las garantías o apoyos colaterales, los mismos que
también deberán evaluarse a través de su valor
económico, la calidad que tengan y las probabilidades
de ejecutarlo.
Se considera una política poco sana, determinar un
monto de crédito sobre la base de las garantías ya que
lo que se busca es que el cliente puede pagar y no
sobre lo que se puede embargar.
PROCESO DE EVALUACIÓN DE LOS
CRÉDITOS: LAS 5 CS
-
-
-
Medidas concretas:
Analizar los activos dados en garantía
Revisar la calidad de los bienes inmuebles (son
realengos o no, prioridad de garantías)
Revisar la calidad de los bienes muebles dados en
garantía
Pueden clasificarse como tales: el aval, los títulos
valores, la garantía mobiliaria, la hipoteca, los
seguros, entre otros
PROCESO DE EVALUACIÓN DE LOS
CRÉDITOS: LAS 5 CS
5. Capital: Se refiere al capital de la empresa, los
valores invertidos en el negocio, los compromisos
asumidos, es decir, se refiere a la evaluación
financiera del negocio.
El análisis del balance general, el estado de
ganancias y pérdidas, el estado de cambios en el
patrimonio y el estado de flujo de efectivo permitirá
conocer las posibilidades de pago, el flujo real de
sus ingresos y egresos, así como la capacidad de
endeudamiento.
PROCESO DE EVALUACIÓN DE LOS
CRÉDITOS: LAS 5 CS
-
-
-
Medidas concretas:
Analizar los estados financieros, poniendo especial
interés en las cuentas de pasivos y capital, a fin de
evaluar la relación deuda/capital
Revisar los ratios de liquidez de la empresa
utilizando ratios financieros tales como
Evaluar los ratios de rendimiento de la empresa
(ROA-Return On Asset, ROE-Return On Equity, etc)
COSTO DE LOS CRÉDITOS: TASAS,
GASTOS Y COMISIONES. TASA DE COSTO
EFECTIVO ANUAL (TCEA)
PRÉSTAMO DE CAPITAL DE TRABAJO POR S/.
1000 A 09 MESES POR LA BANCA MÚLTIPLE
PRÉSTAMO DE CAPITAL DE TRABAJO POR S/.
10,000 A 09 MESES POR LA BANCA MÚLTIPLE
PRÉSTAMO DE CAPITAL DE TRABAJO POR S/.
1000 A 09 MESES POR EMPRESAS
FINANCIERAS
PRÉSTAMO DE CAPITAL DE TRABAJO POR S/.
10,000 A 09 MESES POR EMPRESAS
FINANCIERAS
PRÉSTAMO DE CAPITAL DE TRABAJO POR S/.
1000 A 09 MESES POR CAJAS MUNICIPALES
PRÉSTAMO DE CAPITAL DE TRABAJO POR S/.
10,000 A 09 MESES POR CAJAS MUNICIPALES
PRÉSTAMO DE CAPITAL DE TRABAJO POR S/.
1000 A 09 MESES POR CAJAS RURALES
PRÉSTAMO DE CAPITAL DE TRABAJO POR S/.
10,000 A 09 MESES POR CAJAS RURALES
PRÉSTAMO DE CAPITAL DE TRABAJO POR S/.
1000 A 09 MESES POR EDPYMES
PRÉSTAMO DE CAPITAL DE TRABAJO POR S/.
10,000 A 09 MESES POR EDPYMES
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
PLATAFORMA DE ATENCIÓN AL USUARIO
(PAU) DE LA SBS
La Plataforma de Atención al Usuario (PAU) de la SBS tiene
como finalidad atender consultas y recibir las denuncias de los
usuarios de los sistemas financieros, seguros y privado de
pensiones respecto a su relación con las empresas
supervisadas.
Tiene como objetivo identificar el cumplimiento de la normativa
vigente de parte de los supervisados, así como coordinar y
realizar las actividades de difusión de los sistemas bajo control
de la SBS, a fin de propiciar que el público usuario cuente con
información oportuna y precisa para la toma de decisiones.
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
PLATAFORMA DE ATENCIÓN AL USUARIO (PAU)
DE LA SBS
Servicios que brinda la PAU:
Atención de consulta a los usuarios sobre el SF, SS y SPP
- Emisión del Reporte Crediticio de la Central de Riesgos
- Solicitud de rectificación de datos de identificación a la Central de
Riesgos (respecto al DNI y nombre del usuario)
- Constancia de afiliación
- Constancia de estado pensionario
- Emisión de Certificados de Pólizas de seguro de vida y de
accidentes personales con cobertura de fallecimiento o muerte
accidental
-
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
PLATAFORMA DE ATENCIÓN AL USUARIO (PAU)
DE LA SBS
Consulta ante la PAU:
Presentar una comunicación dirigida al Jefe de la Plataforma de
Atención al Usuario, identificando al consultante, indicando para
ello sus nombres y apellidos completos, o de ser el caso, su razón
o denominación social; así como el número del documento de
identidad o carnet de extranjería, domicilio, lugar, fecha y firma o
huella digital, en caso de no saber firmar o estar impedido.
- Adjuntar copia del documento de identidad o carnet de extranjería.
- Anexar en caso de actuar a través de un representante o
apoderado, el poder correspondiente.
-
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
PLATAFORMA DE ATENCIÓN AL USUARIO (PAU)
DE LA SBS
Denuncia ante la PAU:
Denuncia: Es el aviso o puesta en conocimiento de la SBS, por
parte de un usuario o un tercero, de un hecho que constituya
presunta infracción a las normas que regulan a las empresas de los
sistemas supervisados.
Propósito: Determinar si existe una infracción administrativa
contemplada en el Reglamento de Sanciones.
Resolución del Reclamo: La SBS no es competente para resolver
controversias entre empresas del sistema financiero y de seguros
con sus usuarios. No obstante, puede imponer sanciones.
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
PLATAFORMA DE ATENCIÓN AL USUARIO (PAU)
DE LA SBS
Requisitos para presentar una denuncia ante la PAU:
Presentar una comunicación dirigida al Jefe de la Plataforma de Atención al Usuario,
indicando los nombres y apellidos completos, razón o denominación social, del
denunciante, según se trate de persona natural o persona jurídica, indicando el
número del DNI o carnet de extranjería, domicilio, lugar, fecha y firma o huella digital
en caso de no saber firmar.
- Adjuntar copia del documento de identidad o carnet de extranjería. - Anexar en caso
se actúe a través de un representante o apoderado, el poder correspondiente.
- Expresar concretamente la presunta infracción y los fundamentos de hecho y, de ser
posible, los de derecho que sustenten la denuncia.
- Adjuntar el escrito de denuncia y sus anexos en original y dos (2) copias, una de las
cuales le será devuelta como cargo de recepción.
- Plazo: 90 días calendarios, computado a partir de la fecha de recepción de la
denuncia
-
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO,
PLATAFORMA DE ATENCIÓN AL USUARIO (PAU)
DE LA SBS
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO
Oficina del Defensor del Cliente Financiero:
Fue creada en abril del año 2003, como una instancia que busca prevenir y
resolver los conflictos que se susciten entre clientes y entidades
prestadoras de servicios financieros.
¿Cuándo acudir?:
Si después de haber presentado la queja en la entidad financiera, ésta no
satisface al cliente o si transcurridos treinta (30) días calendario ésta no ha
sido atendido por dicha entidad.
- Si no existe un reclamo por los mismos hechos, en proceso o concluido
ante cualquier autoridad (INDECOPI, SBS, Poder Judicial, etc)
- Si el importe del reclamo no supera los US$ 20,000.00
-
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO
Si el reclamo es sobre hechos producidos con una antigüedad no
mayor a tres años o hayan sido descubiertos con una antigüedad no
mayor a un año.
- Si el reclamo no se refiere a decisiones de las entidades
financieras relativas a conceder o no un crédito.
-
Algunos ejemplos de casos en los que sí puede intervenir el DCF
» Un consumo en mi tarjeta de crédito que no reconozco haber realizado
» Un retiro en mi cuenta de ahorros que no reconozco haber realizado
» La entidad financiera me ha cobrado una comisión no pactada
» No estoy de acuerdo con el cobro de interés por sobregiro
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO
Algunos ejemplos de casos en los que no puede intervenir el
DCF
» No me gustó la forma en que me trató un empleado de la entidad
financiera.
» La entidad financiera me negó el crédito solicitado.
» La entidad financiera me concedió un crédito con una tasa que
considero elevada.
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO
Requisitos para presentar un reclamo ante el DCF
El reclamo debe ser presentado por escrito, debidamente firmado
por el cliente afectado o, en el caso de una persona jurídica, por el
representante autorizado, conteniendo:
» Datos del cliente: nombre completo o razón social y número del
documento de identidad o RUC, dirección, teléfono(s) de contacto.
» Entidad Financiera involucrada (indicar la oficina o agencia donde
presentó originalmente el reclamo).
» Fecha de presentación del reclamo ante la Entidad Financiera.
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO
» Producto sobre el que recae directamente el reclamo y su número
correspondiente. (Por ejemplo: Ahorro y número de cuenta o Tarjeta de
Crédito y número de tarjeta).
» Descripción detallada de los hechos producidos y los argumentos que
sustentan el reclamo.
» Declaración de no existencia de un reclamo por los mismos hechos, en
proceso o concluido, ante cualquier autoridad (INDECOPI, SBS, Poder
Judicial, etc.)
» Solución que se espera de la Entidad Financiera para dar término al
reclamo.
» Autorización expresa al DCF a solicitar a la Entidad Financiera la
información y documentos sobre el cliente, los cuales puedan ser
necesarios para la solución del reclamo (estados de cuenta, movimientos,
etc.).
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO
Tramites y Procedimientos:
» El reclamo deberá ser presentado o enviado por el titular, por escrito a la
oficina del Defensor.
» La presentación y tramitación de reclamos ante el DCF es totalmente
gratuita.
» El DCF podrá, antes de dictar su resolución, hacer las gestiones
necesarias y formular las propuestas oportunas a las partes (el reclamante
y la entidad financiera) encaminadas a conseguir un arreglo amistoso.
» El DCF podrá solicitar a las partes la información que considere necesaria
para emitir una mejor resolución e incluso convocarlas a audiencias para
que expresen su posición frente al reclamo. Las partes son responsables de
las consecuencias de no atender las solicitudes que les efectúe el DCF en
los plazos concedidos.
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO
» Una vez emitida la resolución del DCF, el cliente tendrá 15 días calendario
para aceptar por escrito su contenido. De ser aceptada, la resolución se
vuelve obligatoria para la entidad financiera, sin posibilidad de interponer
contra ella impugnación alguna.
» Cuando corresponda, se indicará en la resolución el plazo del que
dispondrá la entidad financiera para dar cumplimiento a la misma. Este
plazo no podrá exceder los tres (3) meses, salvo que excepcionalmente
dadas las circunstancias del caso, la resolución establezca un plazo mayor.
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO
» El plazo para emitir pronunciamiento final sobre un reclamo debe ser el
más breve posible, no pudiendo exceder los dos (2) meses.
Excepcionalmente, por la complejidad del caso y por única vez, éste podrá
extenderse hasta por igual periodo.
» Luego de emitida la resolución del DCF, el cliente podrá decidir si la
acepta mediante comunicación escrita. De ser así, la entidad financiera
queda obligada a acatar la resolución y, de este modo, se da término de
manera definitiva al reclamo.
» Si el cliente no está de acuerdo con la resolución del DCF, ésta no surtirá
efecto y podrá recurrir a otras instancias, como el INDECOPI o la
Superintendencia de Banca y Seguros.
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
DEFENSOR DEL CLIENTE FINANCIERO
Respuesta al reclamo:
» Luego de emitida la resolución del DCF, el cliente podrá decidir si la
acepta mediante comunicación escrita. De ser así, la entidad financiera
queda obligada a acatar la resolución y, de este modo, se da término de
manera definitiva al reclamo.
» Si el cliente no está de acuerdo con la resolución del DCF, ésta no surtirá
efecto y podrá recurrir a otras instancias, como el INDECOPI o la
Superintendencia de Banca y Seguros.
CONSULTAS, DENUNCIAS Y RECLAMOS:
CONCLUSIONES SBS
- Si está disconforme con algún producto o servicio del sistema financiero
tiene derecho presentar un reclamo.
- Puede comunicarse con la entidad financiera a través de la plataforma de
atención, vía telefónica o por la web.
- La entidad financiera tiene un plazo máximo de 30 días para brindarle una
respuesta.
- Si la respuesta no le satisface, presente tu reclamo al Indecopi.
- Si el reclamo es ante una entidad bancaria, puede acercarse también al
Defensor del Cliente Financiero de Asbanc.
- Como última instancia para reclamar sus derechos puede acudir al Poder
Judicial.
Gracias!!!