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LA LABOR SUPERVISORA QUE SE REALIZA DEL CUMPLIMIENTO DE
NORMAS DE TRANSPARENCIA Y PROTECCION A LA CLIENTELA DE
LAS ENTIDADES BANCARIAS.
Pablo Sánchez-Blanco
Responsable Unidad de Inspección
División de Supervisión de Conducta de Entidades.
JORNADAS SOBRE COMERCIALIZACION DE PRODUCTOS COMPLEJOS:
AVANCES EN REGULACION Y SUPERVISION
Cartagena de Indias, Colombia
22 al 26 de junio de 2015
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES
SUPERVISIÓN CUMPLIMIENTO NORMATIVA DE
TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN A LA CLIENTELA
 INTRODUCCIÓN
 FUNCIÓN SUPERVISORA
 POTESTAD SANCIONADORA
 SUPERVISIÓN DEL BANCO DE ESPAÑA
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES
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SUPERVISIÓN CUMPLIMIENTO NORMATIVA DE
TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN A LA CLIENTELA
 INTRODUCCIÓN
 FUNCIÓN SUPERVISORA
 POTESTAD SANCIONADORA
 SUPERVISIÓN DEL BANCO DE ESPAÑA
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES
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FUNCIONES DEL BANCO DE ESPAÑA
INTRODUCCION
 ESCB. POLITICA MONETARIA
 AUTORIDAD DE SUPERVISIÓN BANCARIA
 AUTORIDAD DE REGULACIÓN BANCARIA
 OTROS
 Sistema de Pagos
 Deuda Pública
La estabilidad financiera no se consigue sólo a través de
la solvencia, la liquidez o el control de riesgos
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PAPEL DEL BANCO DE ESPAÑA EN EL AREA DE
PROTECCION A LA CLIENTELA
INTRODUCCION
 FUNCIÓN DE SUPERVISIÓN E INSPECCIÓN
 REGULACIÓN: ELABORACIÓN DE CIRCULARES
 REGISTROS PÚBLICOS: TRANSPARENCIA
Entidades de Crédito
 Tipos de interés y comisiones
 Servicio de Atención al Cliente y Defensores del Clientes
 PUBLICIDAD DE SERVICIOS BANCARIOS
 INFORMACIÓN SOBRE LOS DERECHOS DE LOS USUARIOS BANCARIOS
 PÁGINA WEB ESPECÍFICA: PORTAL DEL CLIENTE BANCARIO
 Función Consultiva: Call Center y consultas telemáticas.
 Cooperación con otras autoridades públicas.
 Plan de Educación Financiera
 SISTEMA DE RECLAMACIONES
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SUPERVISIÓN CUMPLIMIENTO NORMATIVA DE
TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN A LA CLIENTELA
 INTRODUCCIÓN
 FUNCIÓN SUPERVISORA
 POTESTAD SANCIONADORA
 SUPERVISIÓN DEL BANCO DE ESPAÑA
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AMBITO SUBJETIVO
FUNCIÓN SUPERVISORA
Tabla 1: Entidades supervisadas con establecimiento permanente en España
Bancos
Cajas de ahorros
Cooperativas de Crédito
Crédito Oficial
Entidades de Dinero Electrónico
Entidades de Pago
Establecimientos Financieros de Crédito
Sociedades de Garantía Reciproca
Sociedades de Reafianzamiento
Sociedades de Tasación
Sucursales de entidades de crédito extranjeras comunitarias
Sucursales de entidades de crédito extranjeras extracomunitarias
Sucursales de entidades de dinero electrónico extranjeras comunitarias
Sucursales de entidades de pago extranjeras comunitarias
Titulares de establecimientos de compra y venta de moneda extranjera
70
3
65
1
3
44
47
24
1
39
79
7
2
8
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AMBITO OBJETIVO
FUNCIÓN SUPERVISORA
CUMPLIMIENTO NORMATIVA ORDENACIÓN Y DISCIPLINA
 LEY 10/2014 DE ORDENACIÓN, SUPERVISIÓN Y SOLVENCIA
 NORMAS DE ORDENAMIENTO JURÍDICO REFERIDAS A E.C.A
 DISPOSICIONES DICTADAS AL AMPARO ARTÍCULO 5 LOSS
 Finalidad.- Proteger intereses de clientes de servicios o productos
bancarios, distintos de los de inversión, prestados por las Entidades de
Crédito. Alcance
•información precontractual, contractual y comunicaciones
• transparencia de condiciones de comercialización
•cobro de comisiones y gastos
• publicidad de productos y servicios bancarios
• contratación por vías de comunicación a distancia
• información de las páginas Web de las EC
• comercialización responsable préstamo/crédito
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SUPERVISIÓN CUMPLIMIENTO NORMATIVA DE
TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN A LA CLIENTELA
 INTRODUCCIÓN
 AMBITO DE APLICACIÓN
 POTESTAD SANCIONADORA
 SUPERVISIÓN DEL BANCO DE ESPAÑA
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CALIFICACIÓN INFRACCIÓN
POTESTAD SANCIONADORA
Calificación incumplimiento norma de
ordenación y disciplina
Tipo de norma
de transparencia MUY GRAVES
GRAVES
Ley
No ocasional o Ocasional o
aislado
aislado
Real Decreto
Especialmente No ocasional o
Relevante
aislado
Ordenes y
Especialmente No Ocasional o
Circulares BdE
Relevante
aislado
Prescripción (*)
5 Años
4 Años
LEVE
Ocasional o
aislado
Ocasional o
aislado
2 Años
(*) Desde la fecha en que la infracción hubiera sido cometida. En
actividades/omisiones continuadas: fecha de finalización de la
actividad o último acto con que la infracción se consume.
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SANCIONES
POTESTAD SANCIONADORA
SANCIONES
MUY GRAVES
Revocación
√
Autorización
Multa Económica
- Beneficios Entre 3 y 5 veces
- Negocio
5% y 10%
- Importe
5 y 10Mill€
Amonestación
Pública
Cese de
√
conducta
GRAVES
LEVE
-
-
Entre 2 y 3 veces Entre 2 y 3 veces
3% y 5%
0,5% y 1%
2 y 5Mill€
0,1 y 1Mill€
Pública
Privada
√
√
 Igualmente se han previsto sanciones a cargos de administración
o dirección responsables de la infracción (suspensión, separación del
cargo, inhabilitación para ejercer cargo en cualquier entidad, multas)
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SUPERVISIÓN CUMPLIMIENTO NORMATIVA DE
TRANSPARENCIA Y PROTECCIÓN A LA CLIENTELA
 INTRODUCCIÓN
 AMBITO DE APLICACIÓN
 POTESTAD SANCIONADORA
 SUPERVISIÓN DEL BANCO DE ESPAÑA
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ORGANIZACIÓN SUPERVISIÓN
DEL BANCO DE ESPAÑA
SUPERVISIÓN BDE
Departamento de Conducta de
Mercado y Reclamaciones
División de Transparencia
y Buenas Prácticas
Normativa de
Transparencia
Criterios de
Buenas
Prácticas
División de
Relaciones
con la
Clientela
Bancaria
Gestión de
Expedientes
e
Información
División de Supervisión de
Conducta de Entidades
Inspección
Vigilancia
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DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y
RECLAMACIONES
SUPERVISIÓN BDE
 COMPETENCIAS :
 en control de publicidad de productos y servicios bancarios
 en transparencia bancaria y protección a la clientela de las
entidades sujetas a supervisión de BdE; y
sistemas de atención y resolución de conflictos con la
clientela.
 PLANIFICACION GENERAL DE ACTUACIONES SUPERVISORAS
 Programa supervisor y plan de inspecciones (anual)
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PLANIFICACIÓN DE ACTUACIONES
SUPERVISORAS
SUPERVISIÓN BDE
PERFIL DE
CONDUCTA
CALIFICACIÓN
SUPERVISORA
PRIORIDADES DE ACTUACIÓN
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PLANIFICACIÓN DE ACTUACIONES
SUPERVISORAS (II)
SEGUIMIENTO A
DISTANCIA
INSPECCIONES
IN SITU
SUPERVISIÓN BDE
MEDIDAS
SUPERVISORAS
- Escrito a la entidad
- Expediente Sancionador
- Otras medidas previstas
en la legislación vigente
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FUENTES DE INFORMACIÓN
SUPERVISIÓN BDE
 INFORMACIÓN PERIÓDICA AL BANCO DE ESPAÑA
 ANÁLISIS DE LAS RECLAMACIONES PRESENTADAS
ANTE EL BANCO DE ESPAÑA
 INCIDENCIAS COMUNICADAS POR OTROS
DEPARTAMENTOS
 DENUNCIAS DE PARTICULARES, INSTITUCIONES U
OTROS ORGANISMOS PÚBLICOS
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PROGRAMA SUPERVISOR 2015
SUPERVISIÓN BDE
DEPARTAMENTO DE CONDUCTA DE MERCADO Y RECLAMACIONES
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Gracias por su atención
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RECLAMACIONES