1. Internet

2014
INDICE
1. Introducción ................................................................................................................................... 1 Los simuladores como metodología de formación ............................................................................. 1 BankCompany .................................................................................................................................... 2 2. Descripción básica del entorno de simulación. .......................................................................... 3 Unidades de Negocio .......................................................................................................................... 3 Segmentos .......................................................................................................................................... 3 Empresas ............................................................................................................................................ 4 Productos ............................................................................................................................................ 4 3. Misión del participante. ................................................................................................................. 7 4. Competidores y factores de competitividad. ............................................................................ 10 5. Principales informes .................................................................................................................... 11 6. Áreas de Decisión: ....................................................................................................................... 12 7. Modelo de simulación ................................................................................................................. 14 Valor de la compañía ........................................................................................................................ 14 0
1. Introducción
MANUAL DEL PARTICIPANTE
Los simuladores como metodología de formación
1. Introducción
"Me lo contaron y lo olvidé;
lo vi y lo entendí;
lo hice y lo aprendí."
CONFUCIO
La Gestión Empresarial es una de las más excitantes
la
oportunidad de dirigir una entidad bancaria en alguna
La Gestión Empresarial es una de las más excitantes
ocasión? BankCompany te ofrece esta oportunidad
aventuras que puedes realizar. ¿Has tenido
on-line.la
1.1 Los simuladores como
de formación
aventurasmetodología
que puedes realizar.
¿Has tenido
oportunidad de dirigir una entidad bancaria en
alguna ocasión? BankCompany te ofrece esta
BankCompany es un simulador de negocio bancario
oportunidad on-line.
que pretende facilitar la comprensión de los
parámetros, ratios y palancas de gestión
BankCompany es un simulador de principales
negocio
de labancario
empresa,
a
través
de
la
práctica
en
la
toma
de decisiones. El banco configurado en el
que pretende facilitar la comprensión
simulador
sigue
el
patrón
de
un
banco
de
tamaño
mediano.
de los principales parámetros, ratios y palancas de
gestión de la empresa, a través de la práctica en
la toma de decisiones.
bancono
configurado
en por
el la transmisión de conocimientos técnicos o
El aprendizaje,
en este Elcaso,
se genera
simulador
de un bancode
de tamaño
teóricos,
sinosigue
porel patrón
la generación
una experiencia de alto valor. Conocimiento por
mediano.
descubrimiento.
aprendizaje,
en este es
caso,complementaria
no se genera por laa otras que se desarrollan habitualmente, dado
EstaElacción
formativa
transmisión de conocimientos técnicos o teóricos, sino por la generación de una experiencia de alto valor.
que una adecuada combinación de metodologías formativas permite obtener una mayor
Conocimiento por descubrimiento.
eficacia del esfuerzo del alumno.
Esta acción formativa es complementaria a otras que se desarrollan habitualmente, dado que una adecuada
El autoaprendizaje
o el aprendizaje
descubrimiento
son eficacia
metodologías
formativas
combinación de metodologías
formativaspor
permite
obtener una mayor
del esfuerzo
del alumno.de
valor contrastado. Los simuladores de gestión son herramientas formativas ampliamente
utilizadas
en las escuelas
de negocios
y los centros
de formación
de delas
grandes
El autoaprendizaje
o el aprendizaje
por descubrimiento
son metodologías
formativas
valor
contrastado. Los
corporaciones,
la capacidad
queformativas
tienen de
integrar utilizadas
conocimientos,
competencias
y centros
simuladores depor
gestión
son herramientas
ampliamente
en las escuelas
de negocios y los
de formación
las grandes
corporaciones,
capacidad aque
de integrar
conocimientos,
competencias
habilidades,
a ladevez
que predisponen
a por
suslausuarios
sutienen
utilización
tanto
por la novedad
y habilidades,
la vez que predisponen
sus les
usuarios
a su utilización tanto por la novedad como por el reto
como
por el reto aprofesional
y personal aque
supone.
profesional y personal que les supone.
Debemos tener en cuenta algunas consideraciones
Debemos sobre
tener en cuenta
consideraciones
relevantes
esta algunas
metodología,
como relevantes
son las
sobre esta metodología, como son las siguientes:
siguientes:
•
•
La simulación no pretende aportar nuevos conocimientos
La simulación
nola aplicación
pretendede los
aportar
nuevos
teóricos,
sino que busca
ya existentes.
conocimientos
teóricos,
sino
que
busca
propósito mediante las decisiones.
•
la
aplicación
los yademostrar
existentes.
Los
alumnosdedeben
su capacidad de auto
gestionarse.
El Simulador
facilita lassuherramientas
Los alumnos
deben demostrar
capacidad yde
la
misión y son los equipos
quiénes deben
utilizar lalas
auto-gestionarse.
El Simulador
facilita
información
para
conseguir
propósito
mediante
las
herramientas
y la
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los equipos
quiénes
decisiones.
deben utilizar la información para conseguir su
El
genera
durante
la simulación,
y se y
El aprendizaje
aprendizajesese
genera
durante
la simulación,
consolida una vez finalizada.
se consolida una vez finalizada.
1
BankCompany
Tu participación en BankCompany consiste en asumir, conjuntamente con un grupo de
compañeros, el máximo puesto directivo de una entidad bancaria y tomar las principales
decisiones para su gestión. Los beneficios obtenidos, la eficiencia, la notoriedad de la
entidad bancaria, el grado de solvencia o el nivel de satisfacción de los clientes son algunos
de los factores que se tienen en cuenta para valorar la compañía y así evaluar los resultados
Tu participación
en BankCompany consiste en asumir, conjuntamente con un grupo de compañeros, el máximo
obtenidos1.2.
con tuBankCompany
gestión.
1.2. BankCompany
puesto directivo de una entidad bancaria y tomar las principales decisiones para su gestión. Los beneficios obtenidos,
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consisteelen
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te permitirá
aplicar
de manera
integrada
diferentes
conocimientos
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directivo
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decisiones
su gestión.
Los beneficios
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las áreas
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Marketing,
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Tu participación
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situación
de
competencia.
El proceso
habitualmente
aplicado
en
la gestión
puesto directivo de una
entidad bancaria y tomar las principales decisiones para su gestión. Los beneficios obtenidos,
tu gestión.
empresarial
queda
reflejado
enmanera
el siguiente
esquema:
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te permitirá
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las áreas
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t
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obtenidos
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te permitirá
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• losAnalizar
el entorno
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competencia
El proceso habitualmente
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la gestión
empresarial
queda
reflejado
el siguiente
esquema:
tu gestión.
Margen, Riesgos,aplicado
Marketing,
RRHH…
t rabajando
en un
entornoen
o situación
de competencia.
1.2. BankCompany
•
Fijar unos
objetivos, establecer directrices y definir programas de actuación
El proceso habitualmente aplicado en la gestión empresarial queda reflejado en el siguiente esquema:
• Implantar
planes
definidos,
tomando
las conocimientos
decisiones requeridas
BankCompany
te permitirálos
aplicar
de manera
integrada
diferentes
adquiridos en las áreas de Precios/
Margen, Riesgos,
Marketing,
Finanzas,
RRHH…los
t rabajando
en un
entorno o situación de competencia.
• Analizar
en todo
momento
resultados
obtenidos
El proceso habitualmente aplicado en la gestión empresarial queda reflejado en el siguiente esquema:
Analizar el entorno y la competencia
Analizar el entorno y la competencia
Fijar unos objetivos estratégicos
Fijar unos objetivos estratégicos
Establecer unas directrices o programas de actuación
Establecer unas directrices o programas de actuación
Implantar los
planeslos
definidos,
tomando
las decisiones
requeridas
Implantar
planes definidos,
tomando
las decisiones
requeridas
Analizar
el
entorno
y
la
competencia
enAnalizar
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momento
los resultados
obtenidos
ParaAnalizar
realizar
ejercicio
deresultados
formaobtenidos
completa
en todo
momento
los
Fijartrabajando
unos objetivosen
estratégicos
equipo, deberás poner en práctica las
Para
realizar
este
ejercicio
de
formade
completa
trabajando
en equipo,
realizar
ejercicio
de
forma completa
trabajando
en equipo,
Establecer
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directrices
oeste
programas
actuación
siguientes
habilidades:
deberás
poner en
práctica
las
habilidades:
deberás
en
práctica
las
siguientes
habilidades:
Implantar
losponer
planes
definidos,
tomando
las siguientes
decisiones
requeridas
• Aprendizaje
autónomo
Analizar en
todo momento
los resultados
Aprendizaje
autónomoobtenidos
Aprendizaje
autónomo
•
Capacidad de análisis
CapacidadCapacidad
de análisisde análisis
Para realizar
ejercicio
de forma
completa trabajando en equipo,
Toma
de decisiones
• este
Toma
de
decisiones
Toma de decisiones
deberás poner en práctica
las
siguientes
Trabajo en equipohabilidades:
Trabajo enen
equipo
• Trabajo
equipo
Comunicación
Aprendizaje
autónomo
Comunicación
• Comunicación
Capacidad de análisis
En la simulación, cada banco competirá con otros 4 bancos (los 5 constituyen la totalidad del mercado). Todos los
Endeladecisiones
simulación,
cada banco
competirá
otros
4 bancos
(los 5 constituyen
la totalidad
delque
mercado).
Todoscada
los
Toma
competidores
se encuentran
en lacon
misma
situación
al comienzo
de la simulación.
A medida
pase el tiempo,
En la simulación,
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banco competirá
con
otros
4 bancos
(los 5 constituyen
la totalidad
del
competidores
en la mismade
situación
al comienzo
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la simulación.
A medidaque
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pase sus
el tiempo,
cada
unose
deencuentran
los bancos evolucionará
una manera
diferente en
de las decisiones
directivos.
Trabajo
en
equipo
mercado). Todos los competidores se encuentran en la misma situación al comienzo de la
uno de los bancos evolucionará de una manera diferente en función de las decisiones que tomen sus directivos.
Comunicación
simulación.
A medida
quecomo
pase
el tiempo,
cadadeuno
de los
Los KPI’s
identificados
prioritarios
para el éxito
tu entidad
son: bancos evolucionará de una
manera
diferente
en
función
de
las
decisiones
que
tomen
sus
Los KPI’s identificados como prioritarios para el éxito de tu entidad son: directivos.
En la simulación, cada banco competirá con otros 4 bancos (los 5 constituyen la totalidad del mercado). Todos los
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entidad
dispondrás
de un
competidores
encuentran
en
misma situación
al comienzo
de la simulación. A medida que pase el tiempo, cada
Margen
uno de loscompleto
bancos evolucionará
de
manera diferente
en función
sistema
deuna
información
sobre
los de las decisiones que tomen sus directivos.
RAROC Empresas
Margen Ordinario
resultados
alcanzados
tu equipo y los
MOAR Liquidezpor
Personas
RAROC Empresas
Los KPI’s identificados
como
prioritariosque
para el
éxito de a
tu fondo
entidad son:
competidores.
Conviene
analices
Eficiencia
Liquidez Personas
todaMOAR
la información
disponible y extraigas las
Tasa de Mora
Eficiencia Satisfacción
conclusiones
para soportar
el mejor proceso
del Cliente
Margen
Ordinario
Tasa de
de toma
deMora
decisiones.
RAROC Empresas
Satisfacción del Cliente
Entre
la Conviene
información
a la que
tendrás
acceso
a fondo
el significado
de
MOAR
Liquidez
Personasque conozcas
encontrarás
los
Indicadores
Clave
de
Gestión.
cada
uno
de
ellos
y
las
palancas
o
áreas
de
gestión
Eficiencia
que puedes
utilizar en
cadadescripción
caso para obtener
los
Más adelante
tendrás
una
más
TasaConviene
de Mora que conozcas a fondo el significado de
detallada.
Es muy
recomendable
desde
cada
unodel
deCliente
ellos
y las palancas
o áreas deque,
gestión
Satisfacción
el primer
conozcas
fondo el
que
puedesmomento,
utilizar en cada
caso paraa obtener
lossignificado de cada uno de ellos y las palancas o
áreas de gestión que puedes utilizar en cada caso para obtener los mejores resultados.
Conviene que conozcas a fondo el significado de
cada uno de ellos y las palancas o áreas de gestión
que puedes4 utilizar en cada caso para obtener los
4
2
2. Descripción básica del entorno de simulación.
Unidades de Negocio
Más allá de las áreas de gestión corporativa, que incluye la dirección de la entidad, el
simulador diferencia dos áreas de negocio que son las siguientes:
Banca de Personas
Esta categoría se encuentra referida al negocio del día a día en la banca comercial y
a la prestación de servicios bancarios a particulares, es decir a personas físicas.
Entre los productos inicialmente más demandados por este tipo de clientes se
pueden incluir las cuentas corrientes, la gestión diaria de operaciones, los pequeños
créditos de consumo, las hipotecas o los depósitos a plazo.
Banca de Empresas
Esta categoría incluye todas las operaciones con organizaciones y empresas, ya
sean pymes/autónomos, medianas empresas o corporaciones, con las que se
realizan negocios de banca corporativa o comercial. Así mismo, también se puede
contemplar la prestación de servicios financieros a la administración pública.
Para cada una de las áreas de negocio, se identifica un mercado de actuación determinado,
unos segmentos de clientes y una gama de productos propia.
Segmentos
PERSONAS
Para segmentar la base de clientes de la Unidad de Negocio de Personas se han constituido
tres grupos que comparten una serie de características similares como ingresos medios
generados, pautas de consumo, necesidades bancarias, perfil medio de riesgo, patrimonio,
rentabilidad.
Segmento Rentas Masivas
Ingresos fijos de menos de 2.000€, reducida rentabilidad, elevado consumo de capital.
Scoring medio de 176 (sobre una escala de 1 a 250). Jóvenes, recién licenciados,
empleados de baja cualificación, inmigrantes, pensionistas, desempleados. Las necesidades
bancarias de este grupo son básicas y en comparación con otros segmentos contratan
pocos productos. Lo habitual es que el Scoring de este segmento se encuentre en el margen
de 170 a 210.
Segmento Rentas Medias
Ingresos fijos de entre 2.000€ y 3.000€, reducida rentabilidad, elevado consumo de capital.
Scoring medio de 182. Los clientes de este segmento están centrados en la creación de
patrimonio y tienen necesidades bancarias más complejas. Consumen algún producto de
pasivo. Lo habitual es que el Scoring de este segmento se encuentre en el margen de 175 a
215.
Segmento Select
Ingresos fijos superiores a los 3.000€, elevada rentabilidad, reducido consumo de capital
económico. Scoring medio 186. Los clientes de este segmento están centrados en la gestión
de su patrimonio y tienen necesidades bancarias más sofisticadas. Lo habitual es que el
Scoring de este segmento se encuentre en el margen de 180 a 220.
3
Empresas
Los segmentos considerados son:
Segmento PYMES
Dentro del segmento de PYMES se encuentran las empresas con tamaño y niveles de
facturación más reducidas. A pesar de esto y de su elevado perfil medio de riesgo (rating
medio 4,5, en una escala de 1 a 9), dada la simplicidad de sus operaciones y su escaso
poder de negociación, se pueden identificar dentro de este segmento empresas con altas
rentabilidades. Lo habitual es que el Rating de este segmento se encuentre en el margen de
3,1 a 5,7.
Segmento Medianas
Las empresas correspondientes al segmento Medianas son aquellas con necesidades de
financiación e inversión más sofisticadas. Se les otorga un nivel de riesgo medio, con un
rating medio de 5,2. Se considera que tienen una rentabilidad media. Lo habitual es que el
Rating de este segmento se encuentre en el margen de 4,3 a 6,5.
Segmento Grandes
En este segmento se encuentran las empresas con unas necesidades de financiación e
inversión distintas. Se les atribuye un perfil de riesgo medio bajo (rating medio de 5,9).
Tienen una rentabilidad baja. Lo habitual es que el Rating de este segmento se encuentre
en el margen de 4,5 a 7.
Productos
Los productos se encuentran distribuidos en función de la unidad de negocio:
PERSONAS
Tarjetas: servicio financiero básica para
la gran mayoría de personas y empresas.
Los conceptos de ingresos habituales
son: comisión anual y el tipo de interés.
Consumo: Préstamo concedido a un
cliente para realizar una inversión en un
bien de consumo (coche o similar). Se
estima que el plazo medio de duración
de la operación es de 48 meses. Los
conceptos de ingresos habituales son:
comisión de apertura y el tipo de interés.
Hipotecas: Préstamo destinado habitualmente a la adquisición de una vivienda que cuenta
con la garantía real del inmueble. Los conceptos de ingresos habituales son: comisión de
apertura y el tipo de interés. El plazo medio de la operación es de 25 años. Este producto
facilita una mayor vinculación a través de una cuenta corriente, domiciliación de recibos,
venta de seguros,…
Cuentas Corrientes: Producto que facilita las gestiones de pago y cobro habituales. Los
depósitos son a la vista, aunque en determinados casos puede haber implícito un tipo de
interés de remuneración. Los conceptos de ingresos vinculados son la cuota de
mantenimiento y la cuota de descubierto. El banco puede obtener rentabilidad de los
depósitos a través de la gestión de tesorería.
Depósitos a plazo: Recursos depositados por los clientes durante un plazo determinado
para obtener rentabilidad de su dinero. El tipo de interés de remuneración constituye un
coste financiero para la entidad.
4
Transacciones: Producto que facilita las gestiones de pago y cobro habituales. Se requiere
la domiciliación de la nómina y el pago de los recibos. El concepto de ingreso son las
comisiones por las operaciones realizadas.
Seguros: El banco comercializa un producto de una compañía de seguros que genera una
comisión. El banco no está asumiendo riesgo en estas operaciones, ni los recursos
captados no forman parte del balance del banco.
Fondos gestionados: Inversión colectiva mediante la cual una pluralidad de inversores
aporta sus ahorros a un fondo común con el fin de constituir un patrimonio y obtener una
determinada rentabilidad. El concepto de ingreso es una comisión vinculada a la
comercialización del producto.
EMPRESAS
Aval — Riesgo Firma: Compromiso
de pago que realiza el banco a favor
del beneficiario, en el caso de que el
avalado incumpla sus compromisos.
El concepto de ingresos es una
comisión por la constitución del aval.
El plazo medio de la operación es
de un año.
Financiación
C/P:
Préstamo
concedido a un cliente para realizar
frente a sus necesidades de
tesorería. La duración habitual de la
operación es de un año. Los
conceptos de ingresos habituales son: comisión de apertura y el tipo de interés.
Leasing: El leasing es un contrato por el cual una empresa (sociedad de arrendamiento
financiero) cede a otra (arrendatario) el uso de un bien comprado por la sociedad siguiendo
las instrucciones del arrendatario, durante un tiempo determinado y a cambio del pago de
unas cuotas periódicas por parte de éste, teniendo el mismo la posibilidad de ejercitar una
opción de compra al final del contrato. El plazo medio de estas operaciones es de 3 años.
Financiación L/P con Garantía, Financiación L/P sin Garantía: Préstamo concedido a un
cliente para la realización de inversiones en equipamiento, maquinaria, tecnología,…El plazo
medio de duración de estas operaciones es de 3 años. La operación puede contar con
garantías complementarias. Los conceptos de ingresos habituales son: comisión de apertura
y el tipo de interés.
Cuentas Corrientes : Producto que facilita las gestiones de pago y cobro habituales. Los
depósitos son a la vista, aunque en determinados casos puede haber implícito un tipo de
interés de remuneración. Los conceptos de ingresos vinculados son la cuota de
mantenimiento y la cuota de descubierto. El banco puede obtener rentabilidad de los
depósitos a través de la gestión de tesorería.
Depósitos a plazo: Recursos depositados por los clientes durante un plazo determinado
para obtener rentabilidad de su dinero. El tipo de interés de remuneración constituye un
coste financiero para la entidad.
Transacciones: Producto que facilita las gestiones de pago y cobro habituales. Se financia
un porcentaje del total de la deuda bancaria y pasa por sus cuentas el porcentaje estipulado
de los cobros de sus ventas así como de los pagos por sus compras. El concepto de ingreso
son las comisiones por las operaciones realizadas.
Fondos gestionados: Concepto similar al descrito para Personas, pero aplicado al ámbito
de la empresa. El concepto de ingreso es una comisión vinculada a la comercialización del
producto.
5
Otros servicios financieros: Servicios de asesoramiento en la emisión de instrumentos
financieros de financiación u otros servicios afines de asesoramiento financiero.
Nivel de garantía de los productos de activo
El nivel de garantía de los diferentes productos oscila en una escala de:
•
20: máximo nivel de garantía.
•
1: mínimo nivel de garantía.
En el área de decisiones, es posible modificar el nivel de garantía requerido para los
diferentes productos. Recuerda que, a mayor nivel de garantía, más reticencias por parte de
los clientes a aceptar la operación.
Los niveles de garantía previsto inicialmente son:
Personas
Nivel
Tarjeta
8
Consumo
6
Hipotecas
16
Métodos de toma de decisiones en
riesgo.
Empresas
Nivel
Aval – Riesgo F.
7
Finan. Corto Plazo
7
Leasing
10
Préstamo LP sin Garantía
9
Préstamo LP con Garantía
15
Este ratio que se calcula para cada una de
las áreas de negocio, mide la calidad de los métodos de toma de decisiones en el área de
riesgos. Estos métodos de toma de decisiones están vinculados fundamentalmente a cuatro
ámbitos de actuación:
•
Fiabilidad y captación de la información
•
Modelos analíticos y predictivos
•
Procesos de riesgos
•
Seguimiento de los riesgos
Los diferentes parámetros se evalúan en una escala de 1(mínimo) a 10(máximo). En el área
de decisiones, deberás asignar un presupuesto a esta actuación y fijar prioridades entre las
diferentes áreas.
Marketing y Gestión Comercial
En el ámbito comercial, el simulador prevé cuatro áreas de actuación:
•
Marca: presupuesto asignado a la marca corporativa del banco.
•
Promoción de productos: presupuesto asignado a promoción los diferentes productos
entre los segmentos de mercado. Se decide por área de negocio.
•
Vinculación: evalúa la capacidad y sistemática aplicada por la red comercial para
reforzar la vinculación con clientes. Considera también los instrumentos y tecnología
disponible para el desarrollo de esta actividad. Se mide en una escala de 1 a
10(máximo).
•
Captación: evalúa la capacidad y sistemática aplicada por la red comercial para
reforzar la captación de nuevos clientes. Considera también los instrumentos y
tecnología disponible para el desarrollo de esta actividad. Se mide en una escala de
1 a 10(máximo).
6
3. Misión del participante.
La misión que deben asumir los participantes en la simulación es la de alcanzar la máxima
puntuación en el índice Valor de la Compañía. Este parámetro, que encontrarás más
desarrollado en un apartado posterior, considera tanto los resultados de la compañía en el
corto plazo, como su posición competitiva potencial a medio y largo plazo.
Ahora bien, este parámetro, como agregado de diferentes dimensiones del banco, no facilita
la gestión de la entidad. Para ello, se han diseñado seleccionado diferentes Indicadores
Claves, cuyo método de cálculo es el aplicado habitualmente. Estos Indicadores Clave
cubren las diferentes perspectivas de la gestión operativa del negocio. Además, en los
diferentes apartados de documentación del simulador, podrás encontrar numerosos
informes con información detallado sobre la evolución de la actividad y resultados obtenidos.
Los Indicadores Clave aplicados son:
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
•
Margen Ordinario - Total
Rorac - Empresas
Rorac - Personas
Eficiencia
Mora
Solvencia
Satisfacción del cliente
Valor de Marca – Captación – Vinculación
Métodos de decisiones de riesgo
Ratio de Apalancamiento (según modelo de Basilea – ver formulación más abajo)
Participación de mercado (Activo y Pasivo)
Margen Ordinario
Margen Ordinario = Margen Financiero + Diferencial Comisiones
Moar
MOAR = Margen Ordinario – Pérdida Esperada – Prima Liquidez
Rorac
MOAR – Costes Operativos + Beneficio de Capital
RORAC =
Capital Económico
7
Eficiencia
El ratio de eficiencia bancaria es la relación entre los costes de explotación (gastos de
personal, administrativos) y el margen ordinario (conjunto de ingresos obtenidos por la
entidad). Es un importante indicador de rentabilidad. Una caída de este ratio indica puede
indicar una caída de los costes de explotación, un aumento del Margen Ordinario o los dos.
Mora
El porcentaje de créditos morosos se calcula como un cociente entre el importe de los que
existen al final del periodo considerado, sobre el total de créditos concedidos. Una
morosidad del 1% significa que del total de financiación otorgada por la entidad de que se
trate, un 1% presentan dudas fundadas acerca de su recuperación. Afecta a la imagen de la
entidad en el mercado y a su solvencia.
Créditos en mora
MOROSIDAD % =
Inversión crediticia total
Satisfacción del Cliente
Hace referencia a la satisfacción que tiene un cliente con respecto a un producto que ha
comprado o un servicio que ha recibido, y refleja el nivel de cumplimiento o incumplimiento
de sus requerimientos o expectativas.
Cuando un cliente compra un producto o recibe un servicio y luego éste no llega a cumplir
con sus expectativas, entonces quedará insatisfecho, difícilmente volverá a comprarnos o
visitarnos, y muy probablemente hablará mal de nosotros en frente de otros consumidores.
Por tanto, en términos generales, una entidad bancaria será más competitiva en la medida
que el nivel de satisfacción de sus clientes sea mayor. Este parámetro repercutirá
directamente en la vinculación y fidelización del cliente.
La satisfacción global del cliente se desagrega en tres áreas:
•
•
•
Satisfacción Servicio
Satisfacción Asesoramiento
Satisfacción Banca Electrónica
Valor de Marca
Refleja nivel de conocimiento y reconocimiento que hace el mercado de la marca.
Principalmente, tiene que ver con la inversión en marca y promoción de productos, pero
también esta condicionada por el nivel de satisfacción del cliente.
Solvencia
Está vinculado con los ratios económico-financieros del banco, pero también está influido
por el Valor de la Marca.
8
Participación de mercado en negocio activo.
Inversión crediticia compañía
Participación mercado negocio activo % =
* 100
Inversión crediticia total compañías
Ratio de Apalancamiento(según modelo de Basilea).
Capital Regulatorio
Ratio Apalancamiento =
Inversión crediticia
9
MANUAL DEL
4. Competidores y factores de competitividad.
El simulador se desarrolla en un entorno de competencia. Existen diversas entidades
bancarias, cada una de ellas gestionada por un equipo diferente. En el período inicial la
La competitividad global de las compañías se evalúa a través de los siguientes factores de competitivid
situación de partida de todos los bancos es exactamente la misma, es decir se reparten a
partes iguales el mercado y no hay diferencia en la composición del balance ni en la cuenta
de resultados. A medida que transcurren los períodos
de los que consta esta simulación los
Precio
resultados de unos y otros serán muy diferentes.
Conocimiento del producto - Asesoramiento
Las cinco entidades bancarias que forman el simulador son:
Banca Electrónica - Tecnología
Solvencia
Calidad de Servicio
Valor de marca
Estos parámetros se deben ponderar por producto y segmentos. Cada uno de estos parámetros evo
función de las decisiones tomadas por la entidad a lo largo de los periodos.
La competitividad global de las compañías se
evalúa a través de los siguientes factores de
competitividad:
•
•
•
•
•
•
•
No se pude mostrar la imagen vinculada. Puede que se haya movido, cambiado de
nombre o eliminado el archivo. Compruebe que el vínculo señala al archivo y ubicaciones
correctos.
Precio
Conocimiento producto-Asesoramiento
Banca Electrónica - Tecnología
Solvencia
Calidad de Servicio
Valor de marca
Gestión Comercial
Estos parámetros se deben ponderar por producto
y segmentos. Cada uno de estos parámetros
evolucionará en función de las decisiones tomadas
por la entidad a lo largo de los periodos.
nivellos
de competitividad
cada uno definido
de los parámetros
vendrá definido por combinaciones de la
El nivel de competitividad de cada unoEl de
parámetrosdevendrá
por combinaciones
decisiones tomadas por tu empresa y el valor respecto al resto de entidades del mercado.
de las diferentes decisiones tomadas por tu empresa y el valor respecto al resto de
Más adelante en el modelo de competitividad se explica de forma más detallada la composición de cad
entidades del mercado.
factores de competitividad.
Más adelante en el modelo de competitividad se explica de forma más detallada la
composición de cada uno de los factores de competitividad.
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5. Principales informes
El apartado de documentación está planteado de manera que encontrarás los datos más
relevantes de tu empresa que se vayan obteniendo a lo largo de la simulación. Asimismo
podrás ver de forma detallada la evolución de la empresa y analizar minuciosamente si la
evolución de la empresa y los resultados obtenidos son los esperados y deseados.
Entre la documentación a la que tendrás acceso estarán los datos sobre los Indicadores
Clave de Negocio, la cuenta de explotación, el balance de la compañía…
Para la gestión de tu entidad contarás con un sistema de información que se estructura en
los siguientes apartados:
• Cuadro de mando: dispondrás de los informes principales vinculado a cada uno de
los indicadores clave de gestión.
• Operaciones e ingresos: muestra el desglose de los ingresos y el margen financiero
obtenido, la evolución de las operaciones de la entidad y la evolución en el volumen
de inversiones o recursos vinculado a las diferentes dimensiones de negocio.
• Margen ordinario: muestra el desglose de los ingresos y el margen financiero
obtenido. Permite un análisis pormenorizado del impacto del riesgo, la liquidez y el
coste de capital en la rentabilidad obtenida por producto, segmento, área de negocio
y global banco.
• Pérdida Esperada: muestra el cálculo de la Pérdida Esperada, a partir de los
parámetros que lo componen por producto y segmento de demanda.
• Capital Económico: muestra la necesidades de capital por productos y segmentos.
Analiza las posibles limitaciones al negocio que se puedan producir por los
requerimientos de capital existentes.
• Rorac: muestra la rentabilidad final y valor aportado por los diferentes productos y
segmento, de acuerdo al margen y consumo de capital requerido. Analiza las
posibles limitaciones al negocio que se puedan producir por los requerimientos de
capital existentes.
• Balance y PyG: muestras los informes básicos del banco y un análisis más detallado
de las partidas o conceptos más relevantes.
• Informes y estudios: ofrece diversos estudios o informes que permiten entender la
evolución del entorno sectorial y el mercado.
• Valor de la Compañía: índice sintético que agrega los valores anteriores.
En cada uno de dichos apartados encontrarás la información clave para la gestión de la
entidad. La información habitualmente se presenta a nivel global del banco, por áreas de
negocio, por productos y por segmentos. Este desglose no es posible en todos los casos
pero se aplica habitualmente.
Cada equipo deberá identificar qué parámetros son prioritarios para su estrategia y modelo
de gestión y focalizar el esfuerzo en ello. En cualquier caso, no deberás obviar o dejar de
controlar el resto de informes.
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6. Áreas de Decisión:
Precios empresa:
Precios persona:
Encontrará las decisiones relativas a los
precios de las distintas variables de los
productos pertenecientes a la unidad de
negocio de empresa.
Podrá tomar decisiones respecto a los
precios de las distintas variables de los
productos pertenecientes a la unidad de
negocio de personas.
PASIVO
• Cuentas corrientes
a. Comisión mantenimiento
b. Comisión por descubierto
c. Tipo de remuneración
• Depósitos a plazo
a. Tipos de interés
PASIVO
• Cuentas corrientes
a. Comisión mantenimiento
b. Comisión descubierto
c. Tipo de remuneración
ACTIVO
• Aval
a. Decisión comisión aval
ACTIVO
• Tarjeta
a. Comisión
b. Tipo de interés
• Financiación a corto plazo
a. Comisión apertura
b. Tipo de interés
• Leasing
a. Comisión apertura
b. Tipo de interés
• Financiación a largo plazo sin garantía
a. Comisión apertura
b. Tipo de interés
• Financiación a largo plazo con garantía
a. Comisión apertura
b. Tipo de interés
SERVICIOS
• Transacciones
a. Comisión media
• Depósitos a plazo
a. Tipos de interés
• Consumo
a. Comisión apertura
b. Tipo de interés
• Hipotecas
a. Comisión apertura
b. Tipo de interés
SERVICIOS
• Transacciones
a. Comisión media
• Seguros
a. Comisión media
• Fondos gestionados
a. Comisión media
• Fondos gestionados
a. Comisión media
• Otros servicios financieros
a. Comisión media
Estructura corporativa:
En este apartado podrás tomar decisiones acerca de inversión en tecnología, formación de
los empleados y otras decisiones corporativas.
Marketing y marca: Área en la que se encuentran las tablas de decisión de presupuesto en
promoción de los productos para las dos unidades de negocio y en marca corporativa.
• Promoción de productos banca personas
• Promoción de productos banca empresa
• Marketing corporativo
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Captación/Vinculación: facilita la asignación de un presupuesto a mejorar la sistemática y
reforzar la actuación de Captación y Vinculación. Distribuye el presupuesto por áreas de
negocio.
Formación (Capacitación): En este apartado encontrarás las decisiones relativas a la
formación de los empleados. Podrás definir el volumen de formación en cada una de las
áreas y los cursos que te parezcan más adecuados. Las cursos por área son los siguientes:
• Área de Dirección: Gestión de personas y equipos. Visión de negocio: Priorización
• Área Comercial: Orientación al cliente. Productos Activo. Producto Pasivo.
• Área de Gestión del Riesgo: Gestión del riesgo y morosidad - Evaluación
particulares. Scoring - Evaluación Empresa Rating
Banca electrónica: asigna un presupuesto global a esta área y distribúyelo por partidas:
-
Red de Cajeros
Mobile Banking
Call Center
Banca Online
Tecnología: Puedes invertir en la mejora de la Tecnología en las siguientes áreas:
-
Oficina
Servicios centrales
Sistemas Gestión
Seguridad.
Riesgo: las políticas de riesgo quedarán definidas a partir de tres decisiones:
•
•
•
•
Priorizar los segmentos objetivo de las inversiones crediticias.
Fijar los niveles de rating/scoring de referencia por segmentos.
Definir el nivel de garantía requerido para cada producto, para cada uno de los
segmentos.
Métodos de toma de decisión de riesgo: asignar presupuesto y áreas prioritarias de
actuación.
Proyectos estratégicos:
En ella encontrarás un seguido de proyectos con sus respectivos costes de inversión e
impacto potencial. Deberás analizar todos los proyectos estratégicos y elegir para
implementar un máximo de 4 proyectos por periodo que aporten valor a tu empresa.
Los proyectos estratégicos se encuentran divididos en diferentes categorías:
•
•
•
•
•
Eficiencia
Conocimiento del cliente
Riesgos
Marketing - Venta
Productos
Cada proyecto tendrá una inversión y
una repercusión diferente. Tienes que
estudiar cuáles se adecuan más a la
estrategia elegida por el equipo.
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7. Modelo de simulación
El modelo de simulación está compuesto por diferentes algoritmos. Estos algoritmos
contienen la formulación básica que permite la realización de los cálculos requeridos para el
funcionamiento del simulador. A modo de síntesis, los algoritmos que componen el modelo
de simulación son:
MANUAL DEL PARTICIPANTE
7. Modelo de simulación
Algoritmo de Escenario o Mercado: genera un determinado dimensionamiento de la
El modelo de simulación está compuesto por diferentes algoritmos. Estos algoritmos contienen la formulación
básica que permite la realización
de los cálculos requeridos
el funcionamiento del
demanda para cada uno de los productos y segmento,
y establece
losparacriterios
desimulador. Dichos algoritmos
se han podido realizar a partir de numerosas reuniones mantenidas con los directivos de las diferentes áreas del
sensibilidad que permiten modelizar el comportamiento
de
la
demanda.
banco, además del análisis de la información primaria y la documentación complementaria facilitada por el banco y
los miembros del equipo de formación.
Algoritmo de Competitividad: evalúa las decisiones
adoptadas
por
losde simulación
diferentes
A modo de síntesis, los
algoritmos que componen
el modelo
son:
competidores, establece los niveles alcanzados por
cada
empresa
en
cada
uno
de los de la demanda para
• Algoritmo de Escenario o Mercado: genera un determinado dimensionamiento
cada uno de los productos y segmento, y establece los criterios de sensibilidad que permiten modelizar el
parámetros de competitividad y, de acuerdo a ellos,
distribuye la demanda de nuevas
comportamiento de la demanda.
operaciones en el mercado.
• Algoritmo de Competitividad: evalúa las decisiones adoptadas por los diferentes competidores, establece los
niveles alcanzados por cada empresa en cada uno de los parámetros de competitividad y, de acuerdo a ellos,
distribuye la demandaexistentes
de nuevas operaciones
en elcada
mercado. mercado,
Algoritmo de Operaciones y Margen: evalúa las operaciones
en
y Margen: evalúa las operaciones
existentes en cada mercado, los recursos
los recursos vinculados (recursos-inversión) en cada• Algoritmo
caso deyOperaciones
los ingresos-costes
generados
vinculados (recursos-inversión) en cada caso y los ingresos-costes generados por cada uno de los productos y
por cada uno de los productos y áreas de negocio. áreas de negocio.
•
Explotación y Balance: calcula los resultados de explotación obtenidos por cada entidad, de acuerdo a los
Cuenta de resultados y Balance: calcula los resultados
de
explotación
obtenidos
poren lacada
resultados
y margen
alcanzados y la estructura
y recursos existentes
compañía.
entidad, de acuerdo a los resultados y margen alcanzados
y
la
estructura
y
recursos
• Valor de Compañía: a partir de los ratios de resultados de la compañía,
es posible obtener el valor asignado
por inversores o accionistas. Dicho valor será el agregado de indicadores de corto, medio y largo plazo.
existentes en la compañía.
Seguidamente, se explica de forma sintética los apartados considerados más relevantes.
Valor de Compañía: a partir de los ratios de
resultados de la compañía, es posible obtener el
valor asignado por inversores o accionistas.
Seguidamente, se explica de forma sintética los
apartados considerados más relevantes.
Valor de la compañía
La valoración global de la gestión realizada por un
equipo se sintetiza en el índice Valor de la
Compañía, en la que se consideran tanto los
resultados económicos, como su posición
competitiva respecto a los Factores Clave del Éxito.
Los
principales
considerados son:
indicadores
Beneficios obtenidos
de
resultados
Rorac
Cuota de Activo
Cuota de Pasivo
Entre los Factores Clave del Éxito destacan:
Solvencia
Satisfacción del cliente
Servicio
Marca/Captación/Vinculación
Debes tener en cuenta que el Valor de la Compañía es el reflejo de una actuación sólida,
tanto desde el punto de vista estratégico como táctico. En base a las diferentes decisiones
que se vayan tomando en los diferentes períodos el valor de la compañía irá evolucionando
de forma positiva o negativa. De esta forma, una toma de decisiones que no haya reportado
las consecuencias esperadas puede modificarse en el siguiente período.
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Dirige tu banco!!!!
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