1. Espiritual

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REFORMA >> franquiciasYnuevosnegocios I 2 de Marzo del 2009
Infórmese de los productos que ofrecen las instituciones
Cómo no cometer errores
al solicitar un préstamo
d Antes de ir al banco diseñe
un plan de negocios
para que lo revise un experto
Mario López
Uno de los principales errores que
comete una persona cuando busca un financiamiento es acudir directamente a la ventanilla de un
banco sin tener una idea clara de
cómo solicitar un crédito, ni para
qué lo ocupará, por lo que en muchas ocasiones sale frustrado.
En el caso de un emprendedor es peor, pues eso significa la
perdida de un proyecto que podría generar empleos e ingresos.
Por ello, los expertos recomiendan que antes de acudir al
banco tenga diseñado el plan de
negocios, y si lo tiene revisado por
un especialista financiero previamente, mejor, porque éste hará
observaciones muy precisas para que a la hora de hacer el acercamiento con las instituciones financieras no le falte nada.
Andrés Rodríguez, presidente ejecutivo de Jóvenes Empresarios por México (Jemac), consideró que incluso un consultor
financiero puede ayudar al pequeño empresario o microempresario a determinar qué tipo de crédito necesita.
“Hay que aprender a distinguir lo qué requiere la empresa;
porque no siempre se necesita un
crédito, sino que puede ser capital de riesgo, así como otras herramientas financieras”, explicó Rodríguez en entrevista.
Cosette Oropeza Licona, directora del Instituto de la Pequeña y Mediana Empresa, expuso que gran parte de los pequeños empresarios desconocen que
existen varios tipos de financiamiento, según las necesidades.
Hay créditos para capital de
trabajo, que se usan para compras
de materias primas.
Existen otros productos para adquirir maquinaria, equipo y
mobiliario; otros para construcción, modificación o instalación
de locales, bodegas u oficinas; así
como de arrendamiento financiero o reestructura de pasivos.
Para financiar necesidades de
corto plazo están los créditos de
habilitación o avío, factoraje y líneas revolventes, según el Instituto Pyme.
La ventaja del crédito de factoraje es que está apoyado en
cuentas por cobrar y tiene sustento inmediato, a un plazo equivalente a documentos de cobro.
La línea revolvente es ágil,
pues una vez establecida basta
con solicitar un día antes los fondos para hacer uso de ellos, a través de la cuenta de cheques.
Para financiar operaciones de
largo plazo, como adquirir maquinaria, están los créditos refaccionarios o arrendamiento financiero, pero si lo que busca es un
inmueble, mejor uno hipotecario.
En caso de que su empresa tenga dificultades para hacer
frente a sus pasivos o las tasas que
contrató sean muy altas, puede
tomar un crédito de reestructura que le permitirá tener mejores
condiciones de plazos y tasas.
Los requisitos que pide cada
banco son diferentes, reconoció
Rodríguez, de Jemac.
Por esta razón, es necesario
conocer las distintas opciones que
hay en el País, tanto de instituciones como de instrumentos, pues
hay desde Sociedades Financiera de Objeto Múltiple (Sofomes)
hasta microfinancieras, pasando
por bancos, fondos e instituciones gubernamentales como Proméxico, destacó.
Una vez que tiene definido el
plan de negocios, para qué lo va a
emplear y el tipo de producto que
requerirá, deberá ahora cumplir
con todos los requisitos que le pide la institución financiera.
Marco Antonio Soto Suárez,
director general de la microfinanciera Prendamex, expuso que algunos de los requisitos más comunes que solicitan las instituciones financieras son los estados
financieros auditados; contar con
garantía de flujo de efectivo; un
análisis de resolución financiera;
copia del acta constitutiva de la
empresa; garantías inmobiliarias;
fianzas o liquidez.
“Es necesario tener un buen
historial crediticio, porque así las
garantías que se solicitan son menos estrictas, mientras que si se
encuentra en el Buró o está con
un mal historial la garantía puede
Para que no salga frustrado
Previo a solicitar un financiamiento analice para qué lo necesita.
d Habilitación o avío. La garantía
es una producción futura. Se usa
para comprar insumos necesarios
para generar un producto y con la fabricación
se garantiza el crédito.
d Línea revolvente. Es similar
a una tarjeta de crédito personal.
Se establece un límite de crédito y se puede
financiar la empresa con esta línea.
d Factoraje financiero. Se dejan
como garantía los documentos de cobro.
d Refaccionario. Son a largo
plazo y la recuperación
de la inversión es mayor
a un año.
d Hipotecario. La garantía del crédito
es el inmueble objeto del financiamiento.
No se ofrecen créditos para la compra
de terrenos baldíos.
d Arrendamiento financiero.
La empresa toma en “renta” un activo fijo,
pero parte de esa “renta” es un pago
del valor del bien. La empresa adquiere
poco a poco el activo.
d Reestructuración de pasivos.
Se utiliza para liquidar pasivos con tasas altas
o plazos inconvenientes. Disminuyen el pago
de intereses y da liquidez a la empresa.
ir hasta los inmuebles”, expresó.
Otros de los requisitos más
comunes son presentar la última
declaración fiscal, acta constitutiva, estados financieros parciales y
anuales, alta ante Hacienda, avales, programa de inversión, referencias comerciales y crediticias,
comprobante de domicilio, identificación oficial, solicitud y no registrar pérdidas.
Sin embargo, una de las cosas
que debe cuidar al analizar un financiamiento es no sobreapalancarse, pues es recomendable que
en un proyecto sano haya recursos propios, ya sea de familiares o
de los socios de la firma.
“Es bueno tener una salud en
la mezcla de financiamiento y capital propio; no estar sobreapalan-
Fuente: Instituto de la Pyme
cados”, dijo Rodríguez.
Agregó que además existen
otras formas y condiciones para que a través de figuras legales
pueda tener mayor liquidez o participación en el mercado, como
las asociaciones de los contratos
de asociación y participación.
“Pocos empresarios conocen estas figuras, pero en algunos casos hacer alianzas estratégicas ayuda a mejorar el perfil de
la empresa para ser un buen proveedor”, comentó.
Oropeza Licona, del Instituto
Pyme, dijo que en caso de no tener
recursos para contratar un experto busque herramientas en la red,
ya sea del mismo Instituto o en
Economía, que le permitan saber
lo que realmente requieren.