1. Educación

Préstamos
Así se hace: Serie de educación financiera
Cómo mantener buen crédito
Si uno tiene buen crédito, es más fácil ser aprobado para cosas como
una tarjeta de crédito, un préstamo para un auto, una hipoteca y hasta
para el alquiler de un apartamento y un empleo. También se obtienen
mejores tasas de interés en préstamos, lo que significa que acabará por
ahorrarse muchísimo dinero. Pero, ¿qué significa exactamente tener
“buen crédito” y qué se puede hacer para obtener y mantenerlo?
La clave está en la calificación de crédito
y los reportes de crédito
Su calificación de crédito indica el riesgo
financiero que representa usted ante las
compañías que están considerando hacer
algún trato con usted. La más utilizada es
la calificación FICO, tabulada por Fair Isaac
Corporation. Todos tenemos tres calificaciones
FICO, una por cada una de las agencias
nacionales calificadoras de crédito: Equifax,
Experian y TransUnion. El rango va desde los 300
puntos (la peor) hasta los 850 puntos (la mejor).
En cada agencia, la calificación FICO se basa
en lo que se reporte de usted en cuanto a los
créditos actuales y pasados, y su confiabilidad
financiera. Los datos se agrupan en cinco
categorías según la importancia relativa para
determinar la calificación FICO: su historial de
pagos representa el 35% de su calificación; la
cantidad total de dinero que uno debe, el 30%;
la antigüedad de su historial crediticio, el 15%; y
los tipos de crédito que está utilizando, el 10%.
Manténgase al tanto de su calificación
y reportes
Por ley federal, usted tiene el derecho de
obtener gratuitamente un reporte de crédito
cada 12 meses de cada una de las agencias
calificadoras nacionales. Para ordenar el suyo,
entre a AnnualCreditReport.com, sitio avalado
por Equifax, Experian y TransUnion. Según la
comisión de comercio Federal Trade Commission,
este es el único sitio autorizado para emitir el
reporte anual de crédito a la que tiene derecho
usted de forma gratuita.
Del mismo modo, si a usted se le deniega
un crédito o un préstamo, tiene el derecho
de solicitar un reporte gratuito emitido por la
agencia calificadora que utilizó el prestamista.
Por lo general, el mismo prestamista le dará
instrucciones de cómo obtener dicho reporte en
tales casos.
Si llega a encontrar algún error en sus reportes
de crédito, usted puede disputar dicho error
tanto con la agencia calificadora como con
la empresa que ocasionó el error. La disputa
se puede tramitar ante la agencia calificadora
en línea, por teléfono o por correo; la agencia
entonces notificará a las demás agencias e
investigará su caso en el transcurso de 30 días.
Sin embargo, los reportes de crédito no
muestran la calificación FICO, aunque sí se
pueden obtener por separado (por lo general, se
cobra una cuota). Al ordenar uno de sus reportes
en AnnualCreditReport.com, busque el enlace
para obtener la calificación FICO de la agencia
correspondiente. Las calificaciones FICO también
están a la venta en myFICO.com.
Se recomienda revisar la calificación FICO cada
año, solicitándola a una agencia diferente cada
vez. Considere también revisar por lo menos una
de sus calificaciones (y quizá también el reporte
en el que se basó) antes de solicitar un empleo
y antes de obtener un préstamo grande. Puede
preguntarle a su posible empleador o prestamista
cuál es la agencia que utilizan para el trámite.
Revisar sus calificaciones es una manera sencilla
de averiguar, en todo caso, qué necesita hacer
para mejorar su situación, lo cual le ayudará a
mantener el control de su bienestar financiero.
Más tips
Además de mantenerse al tanto de sus
calificaciones y reporte de crédito, hay muchas
maneras de obtener y mantener su crédito en
buen estado.
Agencia calificadora
de crédito: empresa
que lleva un registro de
la información sobre el
uso pasado y actual que
le ha dado una persona
a su crédito.
Calificación FICO:
la puntuación numérica
que utilizan las empresas
para medir el riesgo
crediticio de una persona
y en la cual se basan
para determinar si le
otorgan un préstamo, un
arrendamiento o
un empleo.
Préstamo en abonos:
préstamo financiero que
debe liquidarse dentro
de un plazo establecido,
con varios pagos
periódicos y fijos.
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Pague sus cuentas a tiempo. Si se ha atrasado
en algún pago, trate de ponerse al corriente
y mantenerse así. Si tiene algún problema
económico, comuníquese con sus acreedores
y explíqueles la situación. Quizá estén
dispuestos de llegar a un acuerdo con usted.
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Reduzca sus deudas. Elabore un presupuesto
con el fin de gastar menos y de ir pagando sus
deudas, empezando por reducir los saldos de
tarjetas de crédito con los intereses más altos.
Trate de mantener los saldos muy por debajo
del límite de crédito.
Trate de pagar todo el saldo de sus tarjetas
de crédito cada mes. Hágase del hábito de no
cargar más de lo que pueda pagar y dejar en
cero su saldo de tarjetas de crédito al final del
ciclo. Así le demostrará a los negocios que es
de fiar y mejorará su calificación FICO.
Mantenga abiertas sus cuentas de tarjetas de
crédito más antiguas. Así demostrará mayor
antigüedad en su historial crediticio, lo cual
mejora su calificación FICO. Trate de no abrir
muchas cuentas a poco tiempo de diferencia,
pues así baja su calificación.
Mantenga una buena combinación de créditos.
Tener una variedad de tipos de crédito
revolvente, tales como tarjetas de crédito y
préstamos en abonos, le ayudará a subir su
calificación.
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Limite las consultas en firme a su reporte de
crédito. Cuando una empresa consulta su
reporte de crédito porque usted solicita una
tarjeta de crédito, un préstamo o algún otro
servicio, se registra una consulta “en firme”
en su reporte. Si usted tiene demasiadas
consultas en firme, su calificación FICO se
verá afectada. Una consulta preliminar, por el
contrario, se da cuando una empresa revisa
uno de su reporte de crédito por cualquier otro
motivo, por ejemplo para la preaprobación de
una tarjeta de crédito o cuando usted mismo
consulta su reporte de crédito. Las consultas
preliminares no afectan la calificación FICO.
Equifax
equifax.com
P.O. Box 740241
Atlanta, GA 30374
1-800-685-1111
Si ha tenido problemas de crédito, esfuércese
por establecer un nuevo historial crediticio.
Abriendo cuentas y manteniéndose al
corriente, finalmente subirá su calificación.
TransUnion
transunion.com
P.O. Box 1000
Chester, PA 19022
1-800-916-8800
Directorio
de agencias
calificadoras
Experian
experian.com
P.O. Box 2104
Allen, TX 75013
1-888-397-3742
Más por explorar:
Visite tiaa-cref.org para
obtener más información
financiera (en inglés) con la
ayuda de varios recursos que
le servirán para mejorar su
bienestar patrimonial.
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