1. Educación

Donde sea que esté
A donde sea que vaya
Cómo planificar para el futuro
Se acerca la Semana Nacional del Ahorro para la Jubilación
Una reciente encuesta realizada por el Instituto de
investigación de beneficios para empleados (Employee
Benefits Research Institute, EBRI) indicó que la jubilación es
hoy un peso en la conciencia de muchos estadounidenses.
Actualmente, tan sólo el 13% de los empleados dicen que
están seguros de que tendrán suficiente dinero para vivir
holgadamente durante sus años de jubilación; el 27% dice
que no están seguros en absoluto1.
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación es evidente
que muchos de nosotros tenemos mucho camino por
recorrer. Pero anímese, su plan de jubilación le brinda
fácil acceso a lo que algunos expertos llaman la fuerza
más poderosa del universo: la capitalización con
impuestos diferidos.
Un aumento adicional para sus ahorros
Usted selecciona las inversiones que cree que cumplirán
mejor sus metas, entre las opciones que le ofrece su plan
de jubilación. La capitalización se produce cuando las
ganancias de esas inversiones se acumulan con impuestos
diferidos, y cada parte del crecimiento sigue trabajando
para usted hasta que retira sus ganancias en el momento
de la jubilación. Esta capitalización da un poder de
ganancias mayor a lo largo del tiempo que el que usted
hubiera logrado en una cuenta gravable similar.
Entonces, ¿qué efecto tiene la capitalización con impuestos
diferidos en su capacidad para ahorrar suficiente dinero
para la jubilación? Más de lo que se imagina. Vea el
gráfico en la página siguiente. Muestra el crecimiento de
un aporte mensual de $150 comenzando a los 30 años de
edad y finalizando a los 67 años de edad, suponiendo un
rendimiento del 6%.
Primero, note que el gráfico está dividido en tres colores.
• El azul representa el monto real de dinero invertido, o
$66,600 ($150 x 12 meses al año x 37 años).
• El anaranjado representa el monto obtenido directamente
del dinero invertido (llamado interés simple), o $41,126.
• El celeste es el monto que esas ganancias de inversión
devengaron a lo largo del tiempo (llamado interés
compuesto), o $138,194.
Al principio, el monto del interés compuesto en realidad
es menor que el monto del interés simple devengado
en la cuenta. Pero eso cambia drásticamente a medida
que sus ganancias de inversión aumentan con el paso
del tiempo. Eso es porque cuanto más tiempo y ahorros
tenga, mayor será el impacto de la capitalización con
impuestos diferidos.
Interés simple y compuesto
$300,000
Valor total de la cuenta
¿Quién lo iba a decir? El Congreso ha destinado una
semana completa para reflexionar acerca de la importancia
del ahorro para la jubilación. La celebración, que tendrá
lugar del 21 al 27 de octubre, llega en el momento justo.
$250,000
$200,000
$150,000
$100,000
$50,000
$0
1
4
7
10
13 16 19 22 25 28 31 34 37
Años
■ Interés compuesto
■ Interés simple acumulativo
■ Aportes acumulativos
(continúa)
Empiece temprano
Para ver el impacto del tiempo en sus ahorros para la
jubilación, considere el siguiente ejemplo hipotético:
momento de la jubilación…— solamente $14,962 menos
que Pablo, cuyo saldo fue de $200,546.
¿Cómo es posible? La mayor diferencia entre el valor
final del total de aportes de Ana de $16,200 y el total
de $61,200 de Pablo es el beneficio del tiempo y la
capitalización con impuestos diferidos.
Ana y Pablo son dos inversionistas de la misma edad
que entendieron la importancia de prepararse para la
jubilación. Pero como verá, cada uno usó un enfoque
diferente para la cuestión de cuándo empezar a ahorrar.
Como lo demuestra el gráfico a continuación, Ana quiso
empezar con anticipación, así que a los 22 años de edad
comenzó a ahorrar $150 por mes, y lo hizo durante nueve
años. Cuando dejó de invertir a los 30, Ana había aportado
un total de $16,200 que dejó intactos en su cuenta.
En comparación, Pablo creyó que tenía tiempo para ahorrar.
De hecho, esperó hasta los 33 años de edad para empezar
a invertir para la jubilación. Una vez que empezó, no
obstante, invirtió $150 por mes hasta que se jubiló a los 67
años de edad. El total de sus aportes fue de $61,200.
Digamos que tanto Ana como Pablo obtuvieron un
rendimiento anual promedio del 6% sobre sus inversiones.
Aunque Ana sólo invirtió durante nueve años y aportó
$45,000 menos que Pablo, terminó con $185,584 al
Marque la ocasión
Cualquier momento es bueno para dar un paso en pos
de su futuro financiero. Cada día ofrece una oportunidad
para ahorrar para una jubilación que valga la pena
celebrar. Si actualmente no participa en el programa de
ahorros para la jubilación de su empleador, ahora es el
momento de empezar. O si ya invierte para su jubilación,
intente aumentar aun más sus aportes. Recuerde, la
capitalización con impuestos diferidos puede ayudarle
a acumular más para la jubilación, sin importar cuándo
decida empezar.
Para obtener más información sobre cómo planificar
para la jubilación
Le invitamos a visitar mybmoretirement.com o llamar a
BMO Retirement Line al 1-800-858-3829.
El efecto del tiempo y de la capitalización con impuestos diferidos
Valor total de la cuenta
$250,000
$200,000
$150,000
$100,000
$50,000
0
21
24
27
30
33
36
39
42
45
48
51
54
57
60
63
67
Edad
Ana
Años en que no aportó
Ana
Años en que aportó
Pablo
Años en que no aportó
Pablo
Años en que aportó
Este ejemplo hipotético es para efectos ilustrativos solamente y no representa el desempeño de ninguna inversión en particular ofrecida a través de su plan.
El desempeño pasado no es una garantía de los resultados futuros.
Encuesta de seguridad en la jubilación del 2011, Instituto de investigación de beneficios para el empleado, ebri.org.
1
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