1. Educación

volviendo a inventar
la jubilación
Hoja informativa para sus planes de jubilación
Primer trimestre de 2014
Cómo vivir más
tiempo, y vivir mejor
Crear salud financiera para toda la vida también
significa planear para una mejor longevidad y la
potencial necesidad de cuidados de la salud mientras
usted envejece. Los cuidados a largo plazo son un
componente importante de dicho plan.
Usted ha pasado años aportando a su plan 401(k), ha retenido
una cartera diversificada, y ha acatado con los principios de
finanzas personales sólidas. Usted también se mantuvo sano al
comer alimentos apropiados y hacer ejercicios. Pero, ¿podrían
gastos inesperados o problemas de salud sorprenderlo en
el futuro?
La respuesta, por supuesto, es que sí. Pregúntele a cualquier
asesor financiero que administra dinero para personas jubiladas,
y él o ella tendrá muchas historias del impacto que los costos
para cuidados de la salud tiene en los ahorros de jubilación. Un
asesor cuenta la historia de un cliente que necesitaba cirugía
para un problema cardíaco justo cuando su esposa estaba siendo
tratada contra el cáncer. Otra persona jubilada se sorprendió al
descubrir que Medicare no cubría su tratamiento dental.
Los estadounidenses mayores de hoy día disfrutan de vidas
más largas y mejor salud física que las generaciones previas,
a pesar de que para algunos un aumento en la carga de los
costos de vivienda y la obesidad cada día más grande podría
comprometer estas ganancias, según un estudio federal sobre
envejecimiento.1 Los estadounidenses mayores se enfrentan a
retos financieros debido a varios factores:
§§
Longevidad. La expectativa de vida promedio en general
ha aumentado cerca de cinco años durante las últimas dos
décadas, pero la gente está viviendo más tiempo con dolor
crónico y con incapacidades físicas y mentales.2 Esto significa
que la mayoría de la gente debe hacer planes para costos
adicionales para el cuidado de la salud.
§§Costos ascendentes. Las primas de seguros cada vez más
altas, avances en tecnologías médicas para salvar vidas, y
las expectativas de vida cada vez más largas están causando
aumentos en los costos anuales para el cuidado de la salud.
En el año 2011, los consumidores mayores tuvieron un
promedio de gastos en efectivo para el cuidado de la salud de
$4,769 dólares, un aumento del 46% desde el año 2000.3
§§
Ajustes más pequeños hechos por el costo de vida al
Seguro Social. Se esperaba que los beneficios del Seguro
Social aumentarían sólo un 1.5% en enero de 2014,4 dándoles
a millones de trabajadores jubilados e incapacitados un
aumento promedio de $19 dólares al mes para mantenerse a
la par con el costo de vida. Este aumento, que está vinculado
con la tasa de inflación prevaleciente, está entre los más
pequeños desde que los ajustes automáticos a los beneficios
fueron adoptados en 1975.
§§
Brechas en Medicare. El Employee Benefit Research
Institute (EBRI) calcula que una pareja casada que se jubiló
a los 65 años de edad necesitaría $317,000 dólares en 2012
para tener un 75% de probabilidad de poder cubrir los gastos
no pagados por Medicare.
A pesar que la proyección de ahorros es más baja que la que
la pareja hubiera necesitado en el año 2011, los individuos
tendrán que ahorrar mucho más para las primas del seguro
de salud y gastos en efectivo. La mayoría de los empleadores
Continúa en la página 2
Member FINRA/SIPC
Cómo vivir más tiempo, y vivir mejor
EL ESTRÉS FINANCIERO SE MANIFIESTA COMO
Continúa de la primera página
MIGRAÑAS/DOLORES DE CABEZA
privados y muchos empleadores públicos no están cubriendo
a las personas jubiladas de manera tan generosa como lo
hicieron en el pasado.5 Habiendo dicho esto, los trabajadores
que tienen acceso a cuentas de gastos flexibles ofrecidas
por algunos empleadores pronto podrán transferir hasta $500
dólares de un año al próximo6 —una gran ayuda para pagar
costos en efectivo para el cuidado de la salud.
44%
15%
DEPRESIÓN SEVERA
29%
2
L ancet, Estudio Sobre la Carga Mundial de las Enfermedades, 2010. Reportado en agosto
de 2013.
3
C entro Nacional de Estadísticas de Salud, Encuesta Sobre el Costo para los Consumidores
de la Oficina de Estadísticas Laborales.
4
PRESIÓN ARTERIAL ALTA
3% 6%
TENSIÓN MUSCULAR/DOLOR
DE ESPALDA
31%
51%
Gente con niveles bajos
de estrés financiero
26%
33%
ÚLCERAS EN EL ESTÓMAGO
27%
8%
Gente con niveles altos
de estrés financiero
AP-AOL Encuesta de Salud, Estrés de Deudas: El Efecto que Tiene Sobre el Cuerpo Cuando se Debe Dinero
Fuente del gráfico: AP-AOL Encuesta de Salud, Estrés de Deudas: El Efecto
que Tiene Sobre el Cuerpo Cuando se Debe Dinero, abril de 2009
¿Cuánto afecta su salud el estrés financiero?
Instituto Nacional sobre Envejecimiento (NIA), Estadounidenses Mayores 2012:
Indicadores Clave de Bienestar, agosto de 2012.
ATAQUE DEL
CORAZÓN
4%
Es importante crear un plan de ahorros antes de la jubilación,
y una estrategia de ingresos durante la jubilación. Costos tales
como primas de seguro, servicios médicos, recetas médicas
y suministros, y cuidados a largo plazo todos deben ser parte
de sus planes cada año. Un asesor financiero lo puede ayudar
a crear una evaluación realizable de cuidados a largo plazo que
está diseñada para sus necesidades individuales.
1
17%
4%
Problemas inesperados financieros o físicos no deberían
cambiar la manera en que usted planea sus gastos de jubilación.
Estudios muestran que el 83% de los empleados no confían en
su habilidad de jubilarse, y casi la misma cantidad (84%) informan
estar financieramente estresados.7 De manera no sorprendente,
el estrés financiero es la primera causa de enfermedades
relacionadas con el estrés, según un informe hecho en el año
2009 por la Partnership for Workplace Mental Health.
39%
23%
ANSIEDAD SEVERA
INSOMNIO/PROBLEMAS
DE SUEÑO
Una manera positiva de enfrentar el estrés financiero que
usted podría estar sintiendo es tomar ventaja de la educación
financiera ofrecida por su empleador, o consultar con un asesor
financiero calificado. Al formular un plan de juego financiero,
usted puede establecer metas y suposiciones realizables sobre
sus hábitos de ahorros y gastos.
5
P aul Fronstin, Ph.D., Dallas Salisbury, y Jack VanDerhei, Ph.D., “Ahorros Necesarios para
Gastos de Salud para Gente Elegible para Medicare: Un Poco de Buenas Noticias Poco
Comunes”, EBRI, octubre de 2012.
6
S tephen Ohlemacher, “Se relajan las reglas sobre el saldo de los fondos en las cuentas
para el cuidado de la salud”, Boston Globe, 1 de noviembre de 2013.
7
2011 Research in Review, Financial Finesse, febrero de 2012.
“ El Seguro Social Anuncia un Aumento del 1.5 Por Ciento en Beneficios para el 2014”,
comunicado de prensa de la Social Security Administration, 30 de octubre de 2013.
Cómo planear para cuidados a largo plazo
Según el Departamento de Salud y de Servicios Humanos de los EE.UU.,
el 70% de la gente que va a cumplir 65 años puede esperar tener que
usar algún tipo de cuidado a largo plazo durante sus vidas. Pero menos de
un tercio de los estadounidenses que tienen 50 años de edad o mayores
han empezado a ahorrar para cuidados a largo plazo.
Cuidados a largo plazo incluyen una gama de servicios de manutención
personales. La mayoría de los cuidados a largo plazo no están
relacionados con cuidados médicos, sino con ayuda diaria para bañarse,
vestirse, usar el inodoro, o comer. Otros tipos de apoyo a largo plazo
incluyen ayuda con los quehaceres del hogar, administrar dinero, tomar
medicamentos y salir de compras.
Muchos estadounidenses opinan equivocadamente que Medicare
paga por la mayor parte de los cuidados a largo plazo. En realidad,
Medicare sólo paga por cuidados a largo plazo si usted necesita servicios
especializados o servicios de rehabilitación, y sólo los pagará en un hogar
de ancianos por un máximo de 100 días (el promedio es de 22 días), o en
un hogar particular por un período mucho más corto.
El seguro de cuidados a largo plazo puede ser caro, pero no tenerlo
podría poner su jubilación, y otros ahorros, en peligro. He aquí algunos
consejos que debe considerar antes de comprarlo:
§§
No compre más seguro del que piense que podría necesitar, ni
demasiado poco. Usted podría tener suficientes ingresos para cubrir
la mayor parte de sus costos así que sólo podría necesitar una póliza
pequeña para cubrir el resto. Miembros de la familia también podría
estar dispuestos a, y ser capaces de, ofrecer ayuda. También es mucho
más difícil aumentar su cobertura que reducirla, especialmente si su
salud ha deteriorado.
§§
Cuesta menos comprar cobertura cuando usted es joven. La edad
promedio en que la gente compra seguro de cuidados a largo plazo es
de cerca de 60 años de edad, pero es significativamente más barato si
usted lo compra entre los 48 y 52 años de edad.
§§
Investigue y considere diferentes opciones, y hable con un asesor
financiero antes de finalizar su decisión.
Para obtener más información sobre los puntos básicos de los cuidados a
largo plazo, sus costos, y directivas para ayudarle a tomar una decisión,
hable con un asesor financiero o visite www.longtermcare.gov.
Ahorros Universitarios
Para Principiantes
El regalo de una educación universitaria está dentro de su alcance si
empieza a planearlo temprano. A continuación está nuestra guía para poder
financiar una educación universitaria para sus hijos o nietos.
Dé un suspiro de alivio: A pesar de que el costo de las
universidades ha estado subiendo mucho más que la tasa de
inflación por más de una década, hay algunas señales que los
aumentos anuales se están moderando, según la College Board.
Su informe titulado Tendencias en Precios Universitarios para
el año escolar de 2013–14 muestra un aumento promedio del
3.2% en costos totales año tras año en universidades públicas
estatales de cuatro años (a $18,391), y un aumento del 3.7% en
universidades privadas de cuatro años (a $40,917).
3.Considere un plan de ahorros 529 para obtener grandes
ventajas fiscales – Los retiros calificados son libres de
impuestos federales (y también tienen algunos beneficios
fiscales estatales), y las cantidades que usted puede aportar
son substanciales (más de $300,000 dólares por beneficiario en
muchos planes). Además, usted puede abrir un plan de ahorros
529 sin importar cuánto dinero gane o la edad del beneficiario,
lo cual lo hace un vehículo particularmente atractivo para los
abuelos que desean disminuir el valor de su patrimonio gravable.
A pesar del costo significante de asistir a una universidad de dos o
cuatro años, la prima de ganancias durante toda la vida de un título
de bachiller es significativamente más alta que el de un diploma
de secundaria, aún después de deducir los costos de los pagos
del préstamo, como lo muestra el cuadro a continuación.
4.Las cuentas custodiales le dan al hijo más control sobre
el dinero – Regalar activos a través de cuentas de la Ley de
Regalos Uniformes para Menores de Edad (UGMA) o transferir
activos a través de cuentas de la Ley de Transferencias
Uniformes a Menores de Edad (UTMA) podría ser una manera
práctica para expandir el universo de opciones de inversión
disponibles, pero vienen con una advertencia. Las cuentas de
UGMA y UTMA tienen más peso sobre las decisiones de ayuda
financiera ya que son consideradas como un activo del hijo,
no del padre de familia. Además, sus beneficios fiscales son
limitados comparados con los de los planes de ahorros 529. Sin
embargo, la consideración más grande es que el dinero ahorrado
es propiedad del hijo a cierta edad (18 o 21, dependiendo en el
estado), sin importar si él o ella asiste a la universidad.
Ingresos netos cumulativos
Cálculo de ganancias cumulativas de jornada completa
(en dólares del año 2011) netas del pago del préstamo
para matrícula y gastos, por nivel de educación
$1,200,000
Título de Bachiller
$1,000,000
$800,000
Licenciatura
$600,000
Diploma de secundaria
$400,000
$200,000
$0
18
30
42
54
64
Edad
Fuente: Sandy Baum, Jennifer Ma y Kathleen Payea, La Educación Paga 2013:
Los beneficios de la educación superior para individuos y la sociedad, College Board.
Pagar por la universidad podría parecer como comprar un auto
nuevo cada año, pero la sorpresa del precio podría ser disminuida
si usted hace planes de antemano. He aquí siete consejos para
ayudarle a empezar.
1.Primero, organice su jubilación – Sus hijos tendrán acceso
a más fuentes de dinero para la universidad que las que usted
tendrá una vez deje de trabajar, así que cerciórese que está
en buen camino para su propia jubilación antes de empezar a
ahorrar para la universidad.
2.Empiece temprano – Aún las aportaciones pequeñas pueden
acumularse si les da tiempo para crecer. Invertir sólo $100
dólares al mes durante 18 años puede rendir $48,000, dando
por hecho un promedio de rendimiento anual del 8%.8
8
5.Establezca una Coverdell Education Savings Account
(Cuenta de ahorro para la educación) para necesidades
más simples – La Coverdell ESA ofrece ventajas fiscales
similares a aquellas del plan de ahorros 529 pero limita las
aportaciones a $2,000 dólares por año. Si usted está aportando
menos de $2,000 dólares al año, podría ser fácil de establecer y
administrar. Además, usted puede seleccionar entre una amplia
gama de opciones de inversión, incluyendo fondos mutuos.
6.Tome ventaja de las ventajas tributarias federales –
Dependiendo en sus ingresos en bruto ajustados modificados,
usted quizá podría tomar el “Crédito Fiscal de Oportunidad
Estadounidense y el Crédito de Aprendizaje de Por Vida” en los
años en que pague matrícula.
7.Busque planes de pago flexibles – Aún hay maneras de cortar
costos después de que su estudiante se gradúe y empiece a
pagar los préstamos para estudiantes. Por ejemplo, a menudo
hay una reducción en la tasa de interés de un cuarto de punto
de porcentaje si usted establece un débito automático, en el
cual los pagos mensuales son automáticamente tomados de su
cuenta. Los programas federales de préstamos estudiantiles por
lo general tienen cláusulas más indulgentes que los préstamos
de educación privada.
¿Necesita más información sobre cómo costear la universidad?
Comuníquese con un asesor financiero, o visite www.advocacy.
collegeboard.org/college-affordability-financial-aid.
Ejemplo hipotético tiene la intención de ilustrar el beneficio de invertir a largo plazo. No tiene la intención de predecir el rendimiento de ninguna inversión, las cuales fluctuarán
según las condiciones del mercado. Todas las inversiones conllevan riesgo, incluyendo la pérdida de capital.
jubilación enin
movimiento
retirement
motion
La generación de la posguerra
al borde
De nuevo en el mercado de citas
A pesar de que el porcentaje de divorcios
en general en el país es esencialmente
plano, el porcentaje de divorcios
“grises” entre aquellos de 50 años de
edad y mayores se ha duplicado desde
1990. Según un estudio publicado por
la Bowling Green State University,
los Estados Unidos vio un aumento
dramático en el porcentaje de divorcios,
de cinco personas/1,000 en 1990 a
10/1,000 en 2009.9 Los investigadores
advierten que el porcentaje de divorcios
cada día más alto podría contribuir
a tensión económica y mala salud,
poniendo más carga en los hijos y apoyo
institucional del gobierno y otras fuentes.
Preguntas y Respuestas
¿Cuánto cubre Medicare?
Establecido en 1965, Medicare es el
programa federal de seguro para el
cuidado de la salud para los ancianos e
incapacitados. Está diseñado sólo para
cubrir los gastos parciales del cuidado
de la salud para los beneficiarios de 65
años de edad y mayores. Según un nuevo
análisis por el Employee Benefit Research
Institute, que no tiene ninguna afiliación
política, en el año 2010 Medicare cubrió
el 62% de los servicios de cuidado de la
Sugerencias y recursos que todos pueden usar
salud de los beneficiarios, mientras que
los gastos en efectivo abarcaron el 12% y
el seguro privado cubrió el 13%.10
Recordatorio trimestral
Alinee su cartera con su edad
Si usted no ha ajustado su cartera de
jubilación en cinco años o más y tiene
entre 50 y 70 años de edad, podría tener
que hacerle un ajuste a su asignación de
inversiones. La mayoría de los asesores
financieros recomiendan reducir la
exposición a acciones cuando usted
envejece, con la idea convencional siendo
de restar su edad de 100 para determinar
su porcentaje de acciones. Así que, si
usted tiene 55 años de edad invertiría
el 45% de sus activos de jubilación en
acciones. Dicho método no es adecuado
para todos, por supuesto. Si usted tiene
suficientes ahorros, podría estar más
interesado en preservar activos que en
obtener ingresos más altos.
Herramientas y técnicas
Aumente su porcentaje de aportación
Invertir se puede convertir más difícil al
acercarse a la recta final de su jubilación.
Los cambios bajistas del mercado podrían
reducir grandemente el valor de sus
ahorros de jubilación—y su habilidad
de tomar retiros razonables. Por eso es
que ahorrar lo más que pueda es más
importante que contar con ganancias
enormes en sus inversiones. El IRS le
permite hacer aportaciones adicionales
“para ponerse al día” a su plan de
jubilación si usted tiene 50 años de edad
o más, si su plan lo permite. Aumentar
la cantidad que usted ahorra en una
cartera equilibrada podría tener un
impacto mucho más grande que invertir
agresivamente.11
El monopolio del mercado
Terminología financiera básica que debe saber
Comprar y retener
“Comprar y retener” es una estrategia
de inversión pasiva en la cual un
inversionista compra una inversión en
acciones o bonos y la retiene durante un
período de tiempo largo, sin preocuparse
de las fluctuaciones del mercado. Es
una alternativa a invertir activamente,
en la cual un inversionista busca lograr
ingresos superiores al comprar y vender
una inversión basándose en movimientos
de precio u otros indicadores. Ambos
métodos tienen argumentos válidos.
9
S usan L. Brown y I-Fen Lin, “El Divorcio Durante la Edad
Mediana y Avanzada: Nuevos Cálculos de la Encuesta
de la Comunidad Estadounidense de 2009”, Centro de
Investigación de Familias y Demografía (Bowling Green
State University), 2012.
10
EBRI, Fast Facts #251, 17 de octubre de 2013.
11
o hay garantía que las inversiones regulares lograrán
N
ningún objetivo. Todas las inversiones conllevan el
riesgo de pérdida.
Declaración: Este material fue creado sólo para propósitos educacionales e informativos y no tiene la intención de ofrecer consejos ni para ERISA, ni fiscales, ni legales, ni de inversión.
LPL Financial y sus asesores sólo están ofreciendo servicios educacionales y no pueden ofrecerles a los participantes consejos de inversión específicos a sus necesidades particulares. Si
usted está buscando consejos de inversión específicos a sus necesidades, dichos servicios de asesoría deben ser obtenidos por su cuenta aparte de este material educacional.
Kmotion, Inc., P.O. Box 1456, Tualatin, OR 97062; www.kmotion.com
© 2014 Kmotion, Inc. Esta hoja informativa es una publicación de Kmotion, Inc., cuyo papel es sólo como editor. Los artículos y opiniones en esta hoja informativa son aquellos de Kmotion.
Los artículos y opiniones en esta publicación sólo tienen el propósito de ofrecer información general y no tienen la intención de ofrecer ni consejos ni recomendaciones específicas para
ningún individuo. Nada en esta publicación se deberá interpretar como consejos de inversión o que dirigen a los empleados a participar en cualquier programa de inversión de ninguna
manera. Por favor consulte con su asesor financiero u otro profesional apropiado para obtener mayor ayuda con respecto a su situación individual.
Securities are offered through, LPL Financial, member FINRA/SIPC. To the extent you are receiving
investment advice from a separately registered independent investment advisor, please note that
LPL Financial is not an affiliate of and makes no representation with respect to such entity.
RP-09799-1213
Tracking #1-231574