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Cheques
Antecedentes Generales
Asociación de Bancos
Enero 2017
Principales Puntos
• No existe obligación legal de aceptar cheques como medio de pago
• La evolución de medios de pago implica un mayor uso de TEF y
tarjetas, reduciéndose en el tiempo el rol de los cheques
• Esta tendencia se observa en Chile y en otras economías.
• No obstante lo anterior, existen segmentos y usos particulares
donde el cheque puede ser un medio de pago relevante
• Ejemplo de lo anterior pueden ser personas para realizar pagos de
alto valor, y empresas (principalmente PYMEs).
El uso de cheques disminuye sistemáticamente desde
1998
Número de cheques presentados a cobro en Chile
(Millones de unidades anuales)
350
324
300
250
200
150
142
100
50
0
Fuente: SBIF.
Nota: Cifra estimada para 2016 equivale a anualización en base a las cifras conocidas hasta septiembre de 2016.
En contraste, medios de pago alternativos (TEF y Tarjetas) han
surgido como principales mecanismos de transacción
Transacciones con medios de pago bancarios
Fuente: Asociación de Bancos en base a SBIF.
(1) Cheques presentados a cobro.
(2) Incluye giros, depósitos y otras transacciones.
(3) Incluye compras, pagos y avances en efectivo.
(4) Incluye compras y pagos; excluye giros en cajero automático.
(5) Transferencias electrónicas de fondos (TEF) vía Internet (instantáneas y diferidas).
2016e
2015
2014
0
2013
305 293 285 292 284 277 267 259 249
223 208 200 189 179 167 154
142
20
2012
391
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016e
0
196
313
2011
147
247
2010
40
192
2009
184
254 298
107
131 151 193
88
111
142
57 67
82 106 82 91
34 47
43 52
82
107
68 80
46 51
40 42 42
456 472 498 500 497 519
162 185 211 221 234 246 239 264 290 333 401
166
1.000
11 14
17 20 18 14 15 16 17 19 20
7
9
8
11
11
12
21
31
14 9
15 17
24
27
33
29
36
9
32 32
35
8
36
8
9
34
10
10
31 34
12
33
14 15
34 37
39
36
59
34
53 49
31
47 43
27 26
39
35 33
29
23 19
17 14
12 10 8
7
2008
60
474
7
2007
631
577
8
6
2006
235
7
2005
280
202
500
80
5
5
2004
1.500
4
4
7
2003
340
4
2
8
2002
400
2
8
2001
100
Composición
(Porcentaje del total)
2000
2.000
Número de transacciones
(Millones de unidades)
Esta tendencia también se observa en la composición
de los montos transados
Transacciones con medios de pago bancarios
Composición
(Porcentaje del total)
1
3
6
11
1.200
44
1.000
800
889
4
14
31
58
400
96
92
40
58
59
65
68
70
71
31
28
25
24
62
54
568 513
503 464
57
87
198
20
48
43
40
39
37
348 372 384 337 320 327 324 312
291 283 301
0
Fuente: Asociación de Bancos en base a SBIF.
(1) Cheques presentados a cobro.
(2) Incluye giros, depósitos y otras transacciones.
(3) Incluye compras, pagos y avances en efectivo.
(4) Incluye compras y pagos; excluye giros en cajero automático.
(5) Transferencias electrónicas de fondos (TEF) vía Internet (instantáneas y diferidas).
2012
2011
2010
2009
2008
2007
2006
2005
2004
2016e
2015
2014
2013
2012
2011
2010
2009
2008
2007
2006
2005
2004
2003
2002
0
2003
200
302
98
2002
600
54
60
776
667 717
485 526
398
425 454
50
2016e
35
80
2015
100
2014
1.400
2013
Monto transado
($ billones anuales)
La mayor contracción en el uso de cheques es en personas
naturales. En cambio, las empresas prácticamente mantienen su
nivel de uso
Usuarios de cheques: personas naturales vs empresas
Número de cheques
(Millones de unidades)
Composición del número de cheques
(Porcentaje del total)
350
100
90
300
80
250
223
209 210
203 197 198 189 180
60
171 163
50
154
136
150
124 116
108 100
100
50
53 52
58 57 56 54
59
61
62
63
69 68 69 69 69 68 66 65 64
40
91
82
73
30
20
101 99 95 91 88 94 96 96 96 96 95 88
84 83 81 80 76 72
69
10
44 46 47 48
38 39 41 42 43
37
36
35
34
31 32 31 31 31 32
0
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
0
Personas
Fuente: SBIF.
Empresas
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
200
70
En el caso de las personas naturales claramente se orienta cada
vez a cheques de mayor valor, y en empresas indica un uso a
menores montos (PYMES)
Monto promedio de cheques
Empresas
($ constantes de 2016)[1]
($ constantes de 2016)[1]
12.000.000
500.000
10.000.000
400.000
8.000.000
300.000
6.000.000
200.000
4.000.000
100.000
2.000.000
0
0
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
600.000
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Personas
Fuente: Asociación de Bancos en base a SBIF.
[1] Montos ajustado por la variación de la UF promedio de cada año en comparación a 2016.
En particular, las empresas de menor tamaño registran una menor
tenencia de tarjetas, situación que podría traducirse en un uso más
intensivo de los cheques
Tenencia de productos financieros en empresas, por tamaño
(Porcentaje de empresas)
100
Grande
Mediana
Pequeña y Micro
80
60
40
20
0
Cuenta corriente
Cuenta vista
Tarjeta de crédito
bancaria
Tarjeta de crédito casa
comercial
Fuente: Asociación de Bancos en base a Encuesta Longitudinal de Empresas (ELE) 2013.
[1] Tamaño de empresa por volumen de ventas anuales: Pequeña y Microempresa: 800 – 25.000 UF, Mediana
Empresa: 25.000 – 100.000 UF, Gran Empresa: > 100.000 UF.
Los cheques todavía son un medio de pago importante en Chile
comparado con otros países OCDE. Sin embargo, la tendencia a usar
menos cheques es transversal en el mundo.
Número de cheques girados por año y persona adulta (15 años+)
Países OCDE, años 2010 y 2015
100
90
2010
2015
80
70
60
50
40
30
20
10
EE.UU.
Francia
Israel
Canadá
Chile
Reino Unido
Portugal
Irlanda
Australia
Nueva Zelandia
Corea, Rep.
Italia
México
España
Bélgica
Grecia
Japón
Luxemburgo
Dinamarca
Alemania
Turquía
Finlandia
Austria
Rep. Checa
Suiza
Noruega
Eslovenia
Rep. Eslovaca
Letonia
Polonia
Estonia
Países Bajos
Suecia
0
Fuente: Asociación de Bancos en base a Banco Mundial, Global Payment Systems Survey (GPSS) 2015.