1. No category

Dinero móvil: Innovación
para las microfinanzas
Raúl Morales
CEMLA
Un mundo sin pagos…
La evolución de los pagos
Fuente: Banco de Finlandia, Banco Mundial
4
La evolución de los pagos
Fuente: Banco de Finlandia, Banco Mundial
5
¿Hacia dónde va
la innovación en pagos?
↑ Conveniencia
Inclusión
Financiera
↑ Seguridad
↓ Efectivo
↑ Velocidad de
procesamiento
↓ Costos de
procesamiento
↓ Cheques
↑ Competencia
Evitar retrasos en
la liquiidación
↑ Pagos del
Gobierno
Fuente: CEMLA
¿De que se trata la innovación?
Fuente: CEMLA
¿Que es el dinero móvil?
•  Confluencia de tres innovaciones independientes:
– Monedero electrónico (e-money) para almacenar dinero en un dispositivo
al que se accede después a través de varios canales. El emisor no tiene
por qué ser un banco, p. ej. Uruguay o Perú
– Uso de la telefonía móvil (esp. prepago), y la capacidad para transferir
datos
– Agentes (corresponsales) bancarios que amplían la red de puntos de
atención a través de tiendas, farmacias, etc.
•  ¿Como funciona?
– Los pagos son iniciados, confirmados y recibidos en un teléfono móvil
– Utilizan la tecnología de comunicación del teléfono para transmitir o
confirmar la información de los pagos.
¿Quién es quien
en dinero móvil?
Fuente: CEMLA
Modelo de negocio de nuevos
PSP en dinero móvil
Fuente: CEMLA
Nuevos PSP, nuevos riesgos
• 
• 
Seguridad del dinero de los clientes
– 
Continuidad de servicios
– 
Seguro de depósitos
AML/CFT.
– 
• 
• 
Fraude y cyber crimen
– 
Autenticación débil podría dar lugar a mayores riesgos de fraude
– 
Menores requisitos pero verificables
Protección al Consumidor
– 
• 
Límite y frecuencia de transacciones
Educación financiera
Gestión de riesgos de nuevos PSP
El impacto de la innovación
en pagos
44.4%
26.7%
17.8%
11.1%
Piloto
Bajo Impacto
Impacto medio
Alto Impacto
Dinero móvil
y otros métodos de pago
3
Grado de aceptabilidad
Efectivo
2
Tarjetas de débito
Cheques
Tarjetas de crédito
1
Débito directo
Dinero electrónico
Transferencias de
crédito
0
0
1
2
3
Grado de aceptación
Fuente: CEMLA
¿Qué determina los hábitos de pago?
Fuente: CEMLA
Educación financiera
Fuente: CEMLA
Comentarios finales
• 
• 
• 
La innovación seguirá cambiando la forma de pagar
– 
Todos necesitamos realizar pagos, todos tenemos un teléfono móvil
– 
Nadie quiere ser victima de un fraude, nadie sabe que hay en la nube
Nuevos PSP son clave en la adopción del dinero móvil
– 
Sin transformar los hábitos, la adopción del dinero móvil nunca ocurrirá
– 
Pueden influir en los hábitos de pago por la cercanía con el cliente
– 
Pueden eliminar barreras geográficas y socioculturales que los bancos no han podido.
Ofrecer dinero móvil requiere cooperación
– 
El dinero móvil involucra nuevos servicios y mecanismos de colaboración
– 
Los PSP deben establecer un marco integral de gestión de riesgos, si la regulación no es
clara sobre responsabilidades