1. Educación

Octubre 2014
10 consejos prácticos
para planificar tu ahorro futuro
1
Conoce qué
necesitarás
Los expertos calculan que
necesitarás del 70% al 80% de los
ingresos netos actuales para
mantener el estándar de vida
cuando te jubiles.
necesitarás
70%
al
80%
de los ingresos netos actuales
Actualidad
Jubilación
A la hora de prever cuáles serán tus gastos en la jubilación no deberías olvidar ninguno de los siguientes puntos:
Gastos de la casa,
coche y otras
propiedades.
OCIO
Viajes, transporte,
restaurantes,
cine…
Impuestos, seguros,
consumos de agua, gas,
electricidad, teléfono,
gastos de la comunidad,
limpieza, mantenimiento,
alquileres, hipoteca,
préstamos…
Gastos
FAMILIARES
Ayuda a la familia
Gastos
PERSONALES
Ropa, comida,
seguros
Costes DE
DEPENDENCIA*
Gastos
MÉDICOS
Ser dependiente significa
necesitar ayuda para
realizar las actividades
corrientes de la vida
diaria.
* Debes tener en cuenta que actualmente el 46,5% de los mayores de 65 años tiene algún tipo de dependencia funcional (cuidado personal, tareas
domésticas y movilidad). Es decir, necesitan la asistencia de otra persona. Los costes asociados a la dependencia pueden ser muy altos y se calcula que
una parte apreciable del periodo de jubilación puede transcurrir en situación de dependencia.
Encuesta Nacional de Salud 2011-2012
2
Calcula
qué tendrás
Los cambios derivados de la reforma del sistema de pensiones hacen que cada vez sea más necesario planificar de forma
precisa y adecuada la jubilación. Consulta en la tabla adjunta el diferencial entre tu salario actual y la pensión de jubilación que
recibirás.
Salario neto
mensual
Pensión neta de
jubilación mensual
Diferencia mensual a compensar con
planes de pensiones
1.000 €
940 €
60 €
1.500 €
1.357 €
143 €
2.000 €
1.858 €
142 €
2.500 €
1.968 €
532 €
3.500 €
1.968 €
1.532 €
4.500 €
1.968 €
2.532 €
5.500 €
1.968 €
3.532 €
6.500 €
1.968 €
4.532 €
Fuente: Deutsche Zurich Pensiones E.G.F.P.
Simulación realizada en 2014, para una persona de 45 años de edad, casado con 2 hijos menores de edad. El salario neto mensual se ha calculado
aplicando los porcentajes de retención correspondientes a 2014. Su jubilación será a los 67 años de edad, habiendo cotizado 37 años en el régimen
general grupo 1 (ingenieros y licenciados) de la Seguridad Social. La pensión neta mensual se ha calculado para una persona casada y con 2 hijos
mayores de edad. Se han considerado las siguientes hipótesis: IPC del 1%, incremento salarial del 2%, e incremento de bases reguladoras del 1%,
salario y pensión de jubilación de 12 pagas anuales.
3
Empieza
cuanto
antes
Cuanto antes empieces mejor, porque pequeñas cantidades a largo plazo, se convertirán en un importante capital ahorrado para
tu jubilación.
Caso 1
Esta persona empieza a ahorrar cuando
tiene 30 años con 50 euros al mes.
Cuando se jubile dispondrá de un
capital final de 58.864€.
30 años
50 euros
Cuando se jubile
dispondrá de
comienzas a ahorrar
58.864 €
mensuales
Caso 2
Esta persona empieza a ahorrar cuando
tiene 45 años con 120 euros al mes.
Cuando se jubile su capital final será de
58.837€.
45 años
120 euros
Cuando se jubile
dispondrá de
comienzas a ahorrar
58.837 €
mensuales
58.864€
¿Qué es lo inteligente
en planes de
pensiones?
58.837€
Capital acumulado 67 años
Capital acumulado 67 años
Rentabilidad
17.300€
Rentabilidad
25.195€
Ambos consiguen a partir de la
jubilación una renta de 245€/mes
durante 20 años.
¡Comienza cuanto antes!
50€
· Menos esfuerzo,
necesitas aportar menos.
33.669€
41.537€
Total aportado
hasta los 67 años
Total aportado
hasta los 67 años
Aportación
mensual
Aportación
mensual
· Conseguirás la misma
renta mensual cuando
te jubiles, 245€.
120€
30 años
45 años
Ambas consiguen un capital similar; sin embargo, el esfuerzo de ahorro es mayor en el segundo caso, donde el desembolso
económico es de 41.537€ (vs. los 33.669 € del primer caso).
Fuente: Deutsche Zurich Pensiones EGFP.
Simulación realizada considerando 67 años la edad de jubilación, estimación IPC 2%, cálculos basados en una esperanza de vida hasta los 87
años. El capital acumulado es antes de impuestos. La rentabilidad anual neta estimada es del 3%. Los datos facilitados no suponen garantía de
rentabilidad, su carácter es meramente orientativo e informativo y, en consecuencia, no suponen compromiso alguno para ninguna de las partes.
La Entidad no se hace responsable de decisiones que el cliente final pueda tomar a raíz de este documento, ni del uso de esta información, ni de
los posibles perjuicios.
4
El ahorro periódico
es mejor que el
puntual
Ahorrar de forma periódica a lo largo del año ofrece importantes ventajas respecto a ahorrar de forma única:
Mayor diversificación,
menor riesgo
Comprar a precios
más bajos
Permite compensar ciclos bajistas con
ciclos alcistas en los mercados.
Ahorrando periódicamente la inversión
está más diversificada en el tiempo y
asume menor riesgo.
Teniendo en cuenta que el valor de los
activos generalmente aumenta a lo largo
del tiempo, al comprar a lo largo del año
estarás comprando más cuando los
precios estén más bajos y menos cuando
estén más altos. Por lo tanto el valor
medio de compra puede ser menor.
Esfuerzo de
ahorro menor
Inversión
disciplinada
Para un mismo objetivo de capital final
necesitarás realizar un esfuerzo de ahorro
menor.
Representa una estrategia de inversión
disciplinada.
Ahorrar periódicamente te convierte en un ahorrador constante, la mejor estrategia para conseguir las metas propuestas.
5
Invierte en
productos con
ventajas fiscales
Es muy importante aprovechar el ahorro fiscal que proporciona la inversión en ciertos productos. Si inviertes en planes de
pensiones, es importante que reinviertas el ahorro fiscal que obtienes cada año, ya que te supondrá una diferencia importante en el
capital final conseguido.
Como sabes, la subida del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) que afecta a 2012, 2013 y 2014, conlleva
incrementos de hasta un 7% en los tramos superiores del impuesto, comenzando por un 0,75% en el tramo inferior.
Los planes de pensiones, ante subidas impositivas, son el instrumento idóneo para gestionar tu ahorro futuro. Te permiten
realizar aportaciones que constituirán un capital para complementar tu pensión de jubilación en el futuro, y además,
compensar ahora la subida impositiva, gracias a la excelente ventaja fiscal que reduce la base imponible general del IRPF
con las aportaciones que realizas.
Impacto de
la subida
impositiva
Cantidad anual
aportada al Plan
de Pensiones para
compensar la
subida impositiva
Cuota aproximada IRPF
Rendimiento
del trabajo
2011
2014
20.000 €
2.620 €
2.700 €
80 €
300 €
30.000 €
5.170 €
5.420 €
250 €
800 €
40.000 €
8.000 €
8.450 €
450 €
1.100 €
50.000 €
11.700 €
12.450 €
750 €
1.800 €
60.000 €
15.500 €
16.500 €
1.000 €
2.400 €
90.000 €
28.390 €
30.590 €
2.200 €
4.800 €
120.000 €
41.290 €
44.690 €
3.400 €
7.300 €
Cuota IRPF
Impacto subida
2011
2014
2014 - 2011
8.000 €
8.450 €
450 €
Si realizas aproximadamente una
aportación de 1.100 € anuales o 92 €
mensuales a tu plan de pensiones
compensas el efecto de la subida
impositiva, y además constituye un
capital para tu jubilación.
Fuente: Deutsche Zurich Pensiones
El impacto fiscal y por tanto la cantidad anual a aportar para compensar esta diferencia varía en las distintas Comunidades Autonómicas. En los cálculos
estimados realizados se ha aplicado la tabla de retenciones sobre rendiminetos de trabajo de la normativa estatal. Siendo la situación familiar
considerada la de un contribuyente casado, y no separado legalmente, cuyo cónyuge obtenga rentas superiores a 1.500 euros, excluidas las excentas;
soltero, viudo, divorciado o separado legalmente, sin descendientes a su cargo.
6
Ten en cuenta
la inflación
15
Incluso una inflación muy baja puede ser devastadora
cuando sus efectos se acumulan a lo largo de los años. Es
importante que tus ahorros estén invertidos de forma
adecuada para superar la inflación. Por ejemplo, una inflación
anual del 3% se convierte en un aumento de precios de más
del 50% en 15 años, lo que significa que tu poder adquisitivo
en ese momento será menos de la mitad que el actual.
3%
50%
años
Por ejemplo, tus 15.000 € de hoy valdrán menos de 7.500€ mañana.
7
Consigue más
por tus ahorros
El riesgo real no está en invertir en renta
variable sino en no disponer del dinero que
quieres al jubilarte. Es importante no ser
demasiado conservador en tus inversiones si
faltan muchos años para tu jubilación. Ahora bien,
para ello deberías estar dispuesto a asumir que en
determinados momentos la cartera pueda sufrir
8
+Riesgo
+Rentabilidad
9
pérdidas; sin embargo, esto no debería ser
preocupante ya que al invertir a un horizonte
temporal lejano se hace más probable que el
mal comportamiento del mercado de unos
años se vea más que compensado por el buen
comportamiento de otros.
Diversifica en
función de tu edad
Si la jubilación queda muy
lejana, como estás invirtiendo a
plazos de tiempo largos puedes
aspirar a conseguir mayores
rentabilidades a cambio de asumir
cierto riesgo.
A medida que se acerca tu
jubilación deberías ir adoptando
posiciones más conservadoras ya
que el objetivo es asegurar el nivel
de ahorro conseguido.
-Riesgo
-Rentabilidad
No dispongas
de tus ahorros
demasiado pronto
Planificar tu jubilación no consiste únicamente en ahorrar de forma adecuada, sino también
en prever cómo disponer de tus ahorros una vez jubilado, para que puedan convertirse
en el flujo de ingresos regular que necesitas para cubrir tus objetivos.
10
Revisa tu
situación
periódicamente
Hay muchas variables que
influyen en la planificación de tu
jubilación, y todas ellas pueden
variar a lo largo del tiempo.
Es importante que analices
periódicamente cómo evoluciona
tu situación en relación con las
previsiones realizadas.
10 consejos prácticos para planificar
tu ahorro futuro
Octubre 2014
www.inversionatufavor.com
Este informe está escrito únicamente a título informativo. No constituye una oferta para comprar o vender ningún producto financiero ni para participar en cualquier
estrategia particular de negocio alguna en cualquier jurisdicción. No constituye, ni podrá ser utilizado, como forma alguna de compromiso o contrato por parte Deutsche
Bank y no genera obligación legal alguna para dicha Entidad. Los productos financieros comentados en este informe pueden no ser aptos para todos los inversores. Cada
inversor deberá tomar sus decisiones de inversión basándose en su situación financiera particular así como en sus objetivos de inversión. Nada de lo mencionado en este
informe constituye asesoramiento de inversión, legal, contable o fiscal, ni la consideración de cualquier inversión o estrategia como idónea o apropiada para su situación
personal o una recomendación específica para usted.
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