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Seguros
para el hogar
Agosto 2015
CONTRATO DE SEGURO
Actualice el valor
de su vivienda
Si no lo hace, la
indemnización no
le alcanzará para
sobreponerse
económicamente
tras un siniestro.
En 2005, construir casa en nuestro
país costaba alrededor de $400/m2.
Una década más tarde, el estudio 7
realidades de la construcción en Costa
Rica que no puede ignorar, de BîldTEK,
reveló que el precio se elevó a unos
$700 (alrededor de un 75 % más).
Por esa razón, si usted tiene un
seguro contra incendio, debe actualizar el valor de su casa ante la
compañía aseguradora al menos
una vez al año. En caso contrario,
corre el riesgo de quedar en una situación económica comprometida.
Dinero insuficiente
Si deja pasar los años sin actualizar la información, incurre
en un infraseguro, situación que
se produce cuando la suma asegurada es inferior al valor de
reposición a nuevo del objeto
asegurado. Esta figura le costaría cara a la hora de reclamar la
indemnización en caso de siniestro, porque recibiría menos
dinero del que realmente cuesta
su vivienda.
Por el contrario, si el valor
de la suma asegurada es superior (supraseguro), la compañía solamente está obligada al
pago de la indemnización por el
equivalente al valor real que la
casa tuviera en el momento del
siniestro.
Un 43 % menos
de lo que necesitaba
Supongamos que su casa costaba ¢40 millones
en 2005 y la aseguró por ese monto. Sin embargo,
nunca más se preocupó por actualizar su valor y,
de pronto, 10 años después, sufrió un incendio y se
declaró pérdida total.
Aunque como resultado de la revalorización de los
bienes inmuebles su casa ahora cuesta ¢70 millones
(un 75 % más), la indemnización corresponderá al
precio de 2005; es decir, a los ¢40 millones.
El contrato manda
Tal como está estipulado en el contrato que usted
firmó, la empresa aseguradora responderá por
la pérdida de acuerdo con el riesgo asegurado.
Entonces, le pagará ¢40 millones, apenas un
57% de lo que realmente necesita para reponer la
vivienda. El déficit sería de un 43 %.
Otro ejemplo: si se le quema la mitad de la casa,
no le pagarán ¢40 millones, sino ¢20, y así
sucesivamente, de acuerdo con el avalúo realizado
por el perito de la aseguradora.
Factor precio
seguro elemental del hogar
Contra incendio y mucho más
¿Cuán asequible es la prima? En Costa Rica,
los costos anuales de estas pólizas para
casa de habitación están entre los ¢1.600
–más impuesto de ventas– por cada millón
asegurado y los ¢3.000, según se constató
con el corredor de seguros Carlos Mora y con
Juan Díaz, gerente de negocios de Popular
Sociedad Agencia de Seguros.
Además del riesgo de llamas, cubre en caso de terremotos, inundaciones y otros desastres naturales.
No hay razón para dejar de actualizar el valor de la casa. Como se
explicó en la nota anterior, si la residencia queda asegurada por un
monto inferior al real, la indemnización será menor a la que usted
necesitaría para recuperar lo perdido en caso de siniestro.
Además, aunque se llame seguro contra incendios, este producto cubre mucho más que el
riesgo de llamas y, considerando
las coberturas tan amplias que
ofrece, su precio no parece tan
elevado. Por ejemplo, para una
casa cuyo valor es de ¢50 millones, la prima mensual sería de
¢6.666.
por sí mismos son muebles, como
puertas, ventanas, portones, verjas, muebles de cocina, sanitarios,
fregaderos, pilas, etc.
“No es caro. Una no
quisiera tener que
Otras coberturas
usarlo para costear
Además de incendio, este seguarreglos grandes,
ro cubre riesgos como:
pero como también
• Colisión de vehículos de terceaplica para daños
ras personas contra la propiedad
menores, Es muy útil y
asegurada.
• Caída de aeronaves, árboles,
hay que aprovecharlo”.
Mariella Rojas, administradora.
Además de la estructura como
tal, protege los llamados inmuebles por accesión: aquellos que
forman parte de la casa, pero que
antenas y torres de televisión y de
radio, entre otros riesgos similares.
• Inundación, deslizamiento y
vientos.
• Otros fenómenos naturales.
• Rotura de cristales.
¢
Por ejemplo,
para una casa de
¢50.000.000,
la tarifa anual podría
ser de ¢80.000,
con un pago mensual
de ¢6.666.
CRÉDITOS. Producción: GN Spin. Gerencia: Flory Barrantes. Coordinación: Silvia Artavia. Edición: Yazmín Montoya y Alberto Calvo. Redacción: Eduardo Baldares. Coordinación gráfica: Melania Villanueva. Asesoría técnica: Tomás Soley,
superintendente de Seguros; Silvia Canales, intendente de Seguros, y Melissa Molina, gestora de comunicación de la Sugese.
Amplia cobertura
Beneficios
adicionales
Entre las ventajas
extras de los
seguros contra
incendio están los
gastos por concepto
de alquiler, además
de diversos servicios
de reparación
para el hogar.
Algunos productos contra incendio incluyen gastos por alquiler de casa. El beneficio entra
a regir si la residencia asegurada sufre daños (por alguno de
los incidentes cubiertos) que la
hacen inhabitable mientras se
efectúan las reparaciones o la
reconstrucción.
Ese es solo uno de los servicios
complementarios que puede incluir un seguro contra incendio.
Los más completos cubren
responsabilidad civil (en caso
de salir afectado un tercero ante
la ocurrencia de un siniestro),
accidentes personales y hasta
pérdida de rentas por concepto
de arrendamiento (si la casa era
para alquilar).
Servicios extras
A todo lo anterior se podría
sumar un conjunto de servicios
auxiliares gratuitos, entre ellos:
• fontanería;
• cerrajería;
• electricidad;
• rotura de cristales;
• albañilería;
• aire acondicionado;
• soldadura;
• telefonía;
• telecomunicaciones;
• instalación de gas;
• traslado en ambulancia;
• traslado en taxi para cita médica programada, traslados
residencia-aeropuerto y viceversa.
También hay productos que
cubren gastos extraordinarios
“Si ocurriese algo
(incendio o robo),
los costos podrían
ser significativos y
tendrían que salir
del propio bolsillo. es
Mejor tener un seguro
e ir pagándolo poco a
poco”.
Darío Sarmiento,
ingeniero.
por alojamiento en hotel, asesoría legal, entre otras erogaciones.
Otras ventajas
Los servicios auxiliares y de
asistencia son la respuesta a
lo que busca el cliente en su
seguro. En otras palabras, son
tan importantes como la póliza
misma.
Si, por ejemplo, tiene que
reparar las cerraduras, no
necesariamente debe sacar el dinero de su cuenta bancaria. Verifique su
contrato; podría llevarse
una sorpresa positiva y que el
seguro le pague el arreglo.
Por eso es fundamental que
el cliente estudie quién lo
atenderá y en cuáles circunstancias. El asegurado está en
su derecho de pedir el servicio que la compañía le ofrece
como un plus.
“Por no tener un seguro
contra robo, poco a
poco tuvimos que volver
a comprar todas las cosas que nos robaron de
la casa. Es mejor contar
con una póliza”.
Olvide las preocupaciones
Para una
protección
total
La industria cuenta con
productos que amparan
las viviendas más allá de
lo que ofrecen los seguros
básicos contra incendio.
Aunque el seguro contra incendio
cubre mucho, también es cierto
que no lo abarca todo. Por ejemplo,
ni el menaje de la casa ni la posibilidad de robo están incluidos.
Por esa razón el mercado ofrece
productos con ciertos pluses (tipos
de siniestro especificados dentro
del contrato) y otras pólizas de cobertura total, llamadas Todo Riesgo. Esto significa que, si usted quiere proteger su casa al 100 % y está
dispuesto a cancelar un poco más
de prima, lo puede hacer.
Riesgos especificados
El seguro básico contra incendio es lo mínimo que debería tener
Juan Alfaro, fisioterapeuta.
Contra robo
cualquier hogar, pero quizás las
coberturas que contempla no sean
suficientes para usted.
Entre las opciones complementarias está cubrir ciertos bienes
en particular (pluses o riesgos especificados). Puede incluir muebles, electrodomésticos, equipos
electrónicos de entretenimiento,
obras de arte e incluso animales
con pedigrí.
Usted debe especificar cada
uno de ellos, y le corresponderá a
la empresa aseguradora aceptar,
o no, cubrirlos en el contrato de
seguros.
En vista de la cantidad de eventos que cubre el seguro contra
incendio, así como la posibilidad
de especificar coberturas para
bienes valiosos que estén dentro
de la casa, hay una circunstancia
relativamente común que no está
contemplada: el robo, que básicamente cubre menaje susceptible
de ser robado. Por ejemplo, el
mueble de cocina entra en riesgo
especificado o en Todo Riesgo por
incendio, porque se puede quemar. En cambio, es muy difícil que
sea objeto de robo.
evite contratiempos
Y ¿si va a
construir?
El seguro de cobertura
total en construcción
rige desde el momento
en que se pone la
primera piedra hasta
que se entrega la llave
al final del proyecto.
Para una cobertura más completa, los propietarios de una edificación, las empresas del sector,
los ingenieros, los arquitectos, los
acreedores y otros interesados
pueden contratar coberturas totales en el área de la construcción.
Estos productos están diseñados
para cubrir necesidades más específicas de dicha actividad.
Muy importante: rigen desde el
momento en que se pone la primera piedra hasta que se entrega
la llave al final del proyecto. En
cambio, el de incendio tradicional
tiene una cobertura más limitada
y cubre a partir de un cierto porcentaje de avance de la obra.
En un proyecto de construcción,
podemos distinguir a grandes rasgos cinco tipos de riesgos:
• Del entorno o de la naturaleza, como temblores o terremotos,
inundaciones, deslizamientos, etc.
• Propios del proceso constructivo, como derrumbes, caída de
objetos, incendios, robos, cortocircuitos, errores de diseño o de
construcción, etc.
• Producto de un daño o de una
paralización parcial que atrasen el final de la obra.
• Responsabilidad civil por
daños a terceros (personas
o propiedad de ellas).
• Riesgos del trabajo
(RT): Es muy importante
verificar que la empresa
constructora tenga a todos
sus trabajadores asegurados por RT. Si la contratación
es directa, el propietario los
tiene que asegurar por su
cuenta.
“Cuando fui a la municipalidad para pedir los
planos aprobados de la construcción de
mi casa, me dijeron que, antes de dármelos,
tenía que pagar el seguro de Riesgos del
Trabajo para cubrir a los obreros”.
Gustavo Gómez, ingeniero.
Preguntas frecuentes sobre...
1) Crédito hipotecario
(en caso de muerte)
¿Qué sucede si fallece la persona
responsable de un préstamo para
vivienda?
R/ Al morir, la deuda no pasará a
los miembros de su familia o a sus
beneficiarios. La excepción es que haya
más de un copropietario del inmueble,
en cuyo caso sí tendrían que asumir el
saldo de la hipoteca. Como el banco
necesita resguardar su inversión, el
seguro hipotecario responde por el
saldo del crédito en caso de que el
deudor fallezca. Si muere uno de dos
propietarios, lo usual es que la deuda se
reduzca en un 50 % gracias al seguro.
2) Crédito hipotecario
(en caso de incendio)
Los bancos piden la suscripción de
un seguro contra este tipo de riesgo.
¿Cuáles opciones de cobertura tiene el
cliente?
R/ Hay dos modalidades para proteger
la inversión. a) Monto original del
crédito: En caso de pérdida total por
siniestro, se paga la deuda pendiente y
el deudor puede reclamar la diferencia.
b) Saldo del préstamo: Se cancela solo
la deuda pendiente, pero la prima va
bajando. Los seguros colectivos que
suelen sugerir los bancos son más
baratos, porque el riesgo se diluye entre
muchas personas, pero la decisión al
final siempre es del cliente.
3) Negocio en la casa
Si trabajo en casa y dedico parte del
espacio a un negocio familiar, ¿tengo
que pagar un seguro por aparte al que
tengo contra incendio?
R/ Las aseguradoras admiten un cierto
porcentaje de la construcción dedicado
al negocio. Si se supera, hay que pagar
seguro aparte. En todo caso, se recomienda la cobertura total (Todo Riesgo).
Si va a poner un negocio, infórmele a la
compañía. Si fríe tortas para venderlas
y la casa se quema, no lo indemnizarán
si no avisó, porque se incrementó el
riesgo con dicha actividad.
4) Vivienda en
condominio
Si el administrador o la
junta de habitantes del
condominio optan
por adquirir pólizas
voluntarias para las
áreas comunes, ¿cuáles
son las recomendables?
R/ Como mínimo, un seguro
contra incendio comercial, pero,
idealmente, un Todo Riesgo para
todas las áreas comunes (pasillos,
elevadores, gradas, parqueos, piscinas,
etc.). Además, se aconseja adquirir el de
responsabilidad civil, ante la eventualidad
de un accidente en perjuicio de algún
visitante en alguno de esos sitios.
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